第 4 章，共 10 章15% of exam 占考试比重
人寿保单条款、选项与附加险
加州每一份人寿保单都建立在相同的标准条款之上，再附加用于使用现金价值与身故保险金的多种选项。本章依次讲解《加州保险法》要求的必备条款、决定保险金如何流出的结算与不丧失权益选项、分红型保单可选的红利方式、受益人与所有权的运作，以及最常见的可定制附加险。掌握本章，约可覆盖整个执照考试的15%。
必备保单条款
加州法律为每份人寿保单设定了必备条款的底线。无论由哪家公司签发，这些强制条款都用以保护消费者。考试最常出题的是不可争议条款、宽限期、整份合同条款、复效条款、自杀条款，以及年龄或性别错报条款。它们共同界定了保单签发后保险公司可以做什么、不能做什么，以及保单持有人可以采取哪些措施让保单维持有效。务必记牢各种时限，因为考试反复测试这些数字。
不可争议条款：自签发起2年
在被保险人存续期间生效满2年后，除欠缴保费及某些与欺诈相关的抗辩外，保险公司不得再对保单提出异议
Cal. Ins. Code §10113.5宽限期：至少1个月（通常为31天）
宽限期内保单继续有效；若被保险人身故，未缴保费将从身故保险金中扣除
Cal. Ins. Code §10113整份合同 = 保单 + 所附申请书
口头陈述、销售示例及核保手册均不属于合同内容
Cal. Ins. Code §10113复效：通常允许在失效后3至5年内办理
须提供可保性证明，并补缴全部欠缴保费及利息；恢复原保单效力
Cal. Ins. Code §10113自杀条款：2年
被保险人若在签发后2年内自杀，保险公司退还已付保费；2年后自杀视同其他原因身故受保
Cal. Ins. Code §10113年龄或性别错报：调整而非作废
保险金按所付保费在正确年龄与性别下应购得的金额调整；保单不作废
Cal. Ins. Code §10113加州免费审阅期
加州通过免费审阅条款，增加了一层额外的消费者保护。保单交付后，新所有人享有最低期限的检视窗口，可在期内无理由退保并取得已付保费的全额退款。一般个人人寿保单的标准窗口为至少10天。对65岁或以上的申请人，加州将个人人寿与年金合同的免费审阅期延长至30天。计算起点是收到保单之日，而非申请之日。所有人如在期内退保，保险公司必须退还所有已付保费，视同保单从未签发。
标准免费审阅期：10天
适用于65岁以下申请人的个人人寿保单
Cal. Ins. Code §10127.9长者免费审阅期：65岁及以上为30天
适用于65岁及以上申请人的人寿与年金保单；变额或替换情境下期间更长
Cal. Ins. Code §10127.10全额退还保费
保单视同从未存在；不收取任何退保费
Cal. Ins. Code §10127.9身故保险金的结算选项
被保险人身故后，受益人或所有人选择身故保险金的支付方式。五种标准结算选项的现金流模式差别很大。一次性给付是默认方式，也最常见。仅利息指保险公司保留本金，按期向受益人支付利息。固定期间将保险金连同利息平均分摊为约定年限的等额分期付款。固定金额按设定的固定金额支付，直至本金加利息用尽。终身收入（终身年金）将身故保险金转换为受益人终身可领取的款项，常见形式包括纯终身、保证期终身、退款终身和联合及生存者。每种变体都以较小的支付额换取更强的保障。
一次性给付
默认选项；全部身故保险金一次支付，受益人通常无须缴所得税
Cal. Ins. Code §10168仅利息
保险公司保留本金；受益人定期领取本金产生的利息
Cal. Ins. Code §10168固定期间（保证期）
保险金加利息在约定年限内等额分期支付；若原领款人身故，剩余款项续付次级领款人
Cal. Ins. Code §10168固定金额
受益人按设定的固定金额分期领取，直至本金及利息耗尽
Cal. Ins. Code §10168终身收入 / 终身年金
按受益人寿命定期支付；包括纯终身（支付额最高，无退还）、保证期终身、退款终身、联合及生存者等变体
Cal. Ins. Code §10168保单失效时的不丧失权益选项
永久寿险积累现金价值，加州法律要求保险公司在保单因欠缴保费而失效时，向保单所有人提供三种标准方式来保留该价值。现金退保直接领取现金价值（扣除任何贷款或退保费用），合同终止。减额已付清以现金价值作为一次性保费，购买较小面额的完全付清永久保险。展期定期保险（通常为默认选项）以现金价值购买与原面额相同的定期保险，按现金价值可承担时长为限。所有人可任选其一；若未做选择，则采用保单规定的默认方式，多数保单的默认为展期定期保险。
现金退保
保单所有人领取现金价值（扣除未偿贷款或退保费用）；保单终止
Cal. Ins. Code §10209减额已付清保险
以现金价值购买较小面额的完全付清永久保险；无须再缴费，终身有效，面额降低
Cal. Ins. Code §10209展期定期保险
以现金价值购买与原面额相同的定期保险，按现金价值可承担时长为限；通常为自动默认选项
Cal. Ins. Code §10209强制性不丧失权益价值
每份永久保单都必须附保证现金及不丧失权益价值表；加州采用《标准不丧失权益法》
Cal. Ins. Code §10159.1分红型保单的红利选项
分红型保单（主要由相互保险公司及部分股份公司签发）可能每年派发红利。红利不保证派发；它是未使用保费及公司盈余的退还，由保险公司董事会逐年决定。联邦税法将红利视为非应税的保费退还，直至累计红利超过已付总保费时才课税；红利留存生息的部分，所产生的利息须缴税。加州对红利选项的提供方式有规范。最常见的方式包括现金、抵缴保费、已付清增额保险、累积生息、一年期定期，以及已付清保险。
现金
以支票或直接存款支付给保单所有人
Cal. Ins. Code §10172抵缴保费
红利用于抵缴下期保费；所有人只需补足差额
Cal. Ins. Code §10172已付清增额保险（PUA）
红利购买少量额外已付清永久保险，本身具有身故保险金及现金价值
Cal. Ins. Code §10172累积生息
红利留存于保险公司生息；利息每年应税
Cal. Ins. Code §10172一年期定期 / 已付清保险
红利购买一年期定期保险（金额通常上限为保单的现金价值），或加速使保单提前完全付清
Cal. Ins. Code §10172受益人指定
受益人是指被保险人身故后领取身故保险金的人或实体。加州承认主受益人、次级（contingent）受益人和第三顺位受益人，每个顺位内可按姓名指定，或按类别（如"我的子女"）指定。可撤销指定可由所有人随时变更而无需同意。不可撤销指定使受益人对保单享有既得利益，因此所有人在变更受益人、退保、贷款或转让保单前，必须取得该受益人的书面同意。按家系（per stirpes）分配将已故受益人的份额向其后代下传；按人头（per capita）分配则在仍在世的同顺位受益人之间平均分配。当无法确定先后顺序时，《统一同时死亡法》推定被保险人后于受益人去世。
主、次级、第三顺位
主受益人全数先于被保险人去世时，次级受益人才能领取；次级也先去世时由第三顺位领取
Cal. Ins. Code §10130可撤销 vs. 不可撤销
未取得不可撤销受益人书面同意前，所有人不得变更受益人或损害其权益
Cal. Ins. Code §10130按家系 vs. 按人头
按家系将已故受益人的份额下传至其后代；按人头在同顺位的存活者之间平均分配
Cal. Prob. Code §240, 246共同灾难 / 统一同时死亡法
若被保险人与主受益人在同一事件中身故且无法确定先后顺序，推定被保险人较受益人后死亡，保险金给付次级受益人
Cal. Prob. Code §220未成年受益人：使用信托或UTMA保管人
未成年人不能直接领取保险金；可指定信托或依加州《未成年人统一转让法》设定的保管人
Cal. Prob. Code §3900禁止挥霍条款
限制受益人转让或预支分期款项的能力，并使其免受多数债权人追索
Cal. Ins. Code §10130.5保单所有权、贷款与转让
保单所有人（可以是被保险人本人或他人）拥有合同权利：缴付保费、选择红利与结算选项、指定受益人、以现金价值取得贷款、退保以及转让保单。保单贷款没有固定还款时间表；如身故时贷款本息仍未偿还，保险公司将自身故保险金中扣除该余额。绝对转让是将所有权利永久转让给他人，常见于赠与或资助买卖协议。担保转让则为部分、临时性转让，通常给予贷款人，仅转让足以担保债务的权利；保单所有人保留其余权利，债务清偿后剩余权益回归所有人。
所有权利
变更受益人、贷款、退保、转让、选择各项选项——这些权利均归保单所有人
Cal. Ins. Code §10130以现金价值为担保的贷款
终身寿险及多数万能寿险均可贷款；被保险人身故时，未偿贷款及利息将从身故保险金中扣除
Cal. Ins. Code §10110绝对转让
将所有权利永久转让给受让人；常见于赠与与商业用途
Cal. Ins. Code §10130担保转让
向债权人作为债务担保的部分转让；债务清偿后剩余权利回归所有人
Cal. Ins. Code §10130转换权
定期寿险是临时性的，但大多数现代定期保单都属可转换型，即所有人可将定期寿险换为永久寿险，无需重新提交可保性证明。转换必须在保单规定的转换期内进行，通常在定期期满前或被保险人达到规定年龄前。新永久保单的定价方式有两种。到达年龄转换以被保险人当前年龄计算，保费较高，但无须额外补缴一次性款项。原始年龄转换以最初投保时的年龄计算，保费较低，但须就过去的准备金差额一次性补缴。团体人寿保单同样须为离职员工提供31天的转换权，且不受可保性条件限制。
无需提供可保性证明
即使被保险人现已不可保，只要在转换期内行使，仍可转换
Cal. Ins. Code §10209.5两种定价方式
到达年龄法以当前年龄计算；原始年龄法以投保年龄计算，并对准备金差额作追溯性一次性补缴
Cal. Ins. Code §10209.5团体保单转换：31天窗口
员工失去团体人寿保障后，有31天可转换为个人保单，无需可保性证明
Cal. Ins. Code §10209.5常见人寿保险附加险
附加险是为定制主保单而加购或附带的可选条款。考试最常考的是意外身故保险金（ADB）附加险，若事故后规定时间内因事故直接死亡可加付（常为面额的两倍）；豁免保费附加险，被保险人在等待期后完全失能时免缴保费；保证可保性附加险（GIR），允许被保险人在约定日期或符合条件的人生事件中加购人寿保险而无需重新核保。家庭附加险为配偶及子女提供少量定期保障；子女定期附加险仅承保子女。生活成本调整（COLA）附加险周期性调升面额以追踪通胀。定期寿险的退还保费附加险，若被保险人在期满时仍存活则退还所付保费。长期护理与加速给付附加险将在下一节介绍。
意外身故保险金（ADB）/ 加倍赔付
若事故发生后规定时间内（通常90天）因意外身故，可加付一笔额外保险金（通常等于面额）
Cal. Ins. Code §10271豁免保费
被保险人在规定年龄前完全失能，等待期（通常6个月）后，失能期间免缴保费
Cal. Ins. Code §10271保证可保性附加险（GIR）
可在约定年龄或符合条件的人生事件（结婚、生育）下加购永久寿险，无需可保性证明
Cal. Ins. Code §10271家庭 / 子女定期附加险
家庭附加险为配偶及子女提供定期保障；子女附加险仅承保子女，子女成年后通常可转换为永久寿险
Cal. Ins. Code §10271生活成本调整（COLA）附加险
按通胀情况定期调升面额，通常无需重新核保并自动调整保费
Cal. Ins. Code §10271退还保费附加险
若被保险人在定期期满时仍存活，退还已付保费；仅适用于定期寿险且当前保费较高
Cal. Ins. Code §10271生前给付附加险：加速给付与长期护理
生前给付附加险让被保险人在生前即可动用部分保单价值，特别是在健康变化使生前使用比留给受益人更有意义时。加速给付附加险（亦称ABR或生前给付）在被保险人被诊断为符合条件的末期疾病（通常预期寿命12至24个月）、慢性疾病（无法自理日常活动）或部分合同中的重大疾病时，预付部分身故保险金。预付金额日后从身故保险金中扣除。长期护理附加险将LTC保障融入永久寿险：若被保险人需要合资格的长期护理服务，保险公司通过加速身故保险金支付LTC给付。加州对此类附加险的披露、销售及最低标准（包括对长者的特别保护）有严格规范。
加速给付附加险
被保险人因符合条件的末期或慢性疾病时，提前领取部分身故保险金；日后身故保险金相应减少
Cal. Ins. Code §10295.1长期护理（LTC）附加险
通过加速保单身故保险金支付合资格长期护理服务费用；受加州LTC披露及费率稳定规则约束
Cal. Ins. Code §10295必要披露
保险公司必须明确披露生前给付如何减少日后身故保险金及可能的税务影响
Cal. Ins. Code §10295.1对长者的保护
向长者销售的生前给付与LTC附加险须遵守30天免费审阅期及加州加强的适合性规则
Cal. Ins. Code §10127.10