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纯粹风险只会产生损失或不损失、绝不带来收益，是保险唯一处理的风险类型。厨房火灾符合这一定义。买股票、赌博、开店都可能带来"获利"，属投机风险，不可保。

DICE测试要求风险具备"确定、独立（非巨灾）、可计算、经济"四项条件。投机风险因可能带来收益、会构成赌博合同，恰恰被排除在可保性之外。

申请人存在可疑索赔的反复模式，反映其不诚实倾向，是道德性危险因素的典型定义。物质性危险因素是有形条件；心态性危险因素是因有保险而产生的疏忽；"基础灾害"并非危险因素分类。

正因为有了保险而产生的疏忽或漠视属于心态性（态度性）危险因素。道德性危险因素需有不诚实成分；物质性危险因素需具备有形条件；"投机性危险"并非真实分类。

单务合同指仅一方（保险公司）受法律约束。被保险人可以直接停缴保费而不会被诉违约。双务合同双方均受约束；"已履行合同"指合同已全部履行完毕。

保险单是由保险人起草的附合合同。依加州长期判例，真正的含糊解释不利于起草方——保险人，以保护无法协商条款的被保险人。

§331是对申请人最严厉的规则之一：任何重大隐瞒均允许保险人解除合同，不论意图如何。加州对财产与意外险并无"不可争议条款"；两年不可争议规则属于人寿保险概念。

加州对财产保险采用多数州规则：可保利益必须"在出险时"存在。（人寿保险则相反——利益须在投保时存在，而非在身故时。）出险前一天卖掉房屋的房主在出险时已无可保利益，无法获赔。

代位求偿是保险人在赔付被保险人后，"以被保险人的法律地位"向应负责的第三方追偿的权利。它通过防止被保险人就同一损失双重获赔（既向保险人又向加害人）来贯彻补偿原则。

按比例分摊：每份保单按"自身限额÷所有适用限额合计"的比例承担损失。A：30万÷40万=75%，乘以8万=6万美元。B承担其余25%，即2万美元。补偿原则仍将总赔付限制在实际损失8万美元以内。

获准（已授权）保险人持有加州保险局颁发的授权证书，其费率受监管，并向加州保险担保协会（CIGA）缴费——保险公司破产时CIGA在限额内赔付有效索赔。未获准（盈余险）保险公司只能为获准市场不承保的风险出单，被保险人无CIGA保障。

相互制保险公司由其保单持有人所有；返还盈余构成保单持有人红利，绝无保证。股份制保险公司由股东所有并向股东分红。股份制和相互制都可在加州获准。

补偿原则意指被保险人被恢复到与出险前"相同"的经济状态，既不致富也不致贫。这正是赔付以实际损失为上限、代位求偿防止双重获赔、共保条款鼓励足额投保的原因。

加州保险法§334将"重大"事实定义为足以影响审慎保险人是否承保或厘定保费的事实。28年破损屋顶显然满足该标准。依§331，无论隐瞒系故意或仅为过失，保险人均可解除保单。

《保险法》第790.03(b)条禁止制作、发布或散布任何对保险公司虚假或恶意批评的言论，以图损害该公司。此行为属于诋毁保险公司。Twisting涉及为诱导更换保单而作的不实陈述；Rebating指与被保险人分享佣金；Boycott/Intimidation需要联合行动限制贸易。

10 CCR §2695.5(b)规定保险公司必须在15个日历日内确认收到理赔通知。40天规则适用于接受或拒绝理赔，30天是达成协议后付款的截止日期。

10 CCR §2695.7(b)要求保险公司在收到理赔证明后40个日历日内全部或部分接受或拒绝理赔。只有出于保险公司无法控制的原因，并在此后每30天发出书面通知，才能延长此期限。

10 CCR §2695.7(h)规定保险公司必须在双方就理赔金额书面达成协议之日起30个日历日内付款。未及时付款可能根据《民法典》第3287条触发10%法定利息。

《保险法》第1749.3条规定每个两年执照期内必须完成24小时继续教育，其中至少3小时为职业道德。前四年的新执照人有更重的要求；此规则适用于标准续证周期。

《保险法》第1733条规定，经纪人或代理人因任何保险交易收取的所有资金均以受托身份接收和持有。持牌人必须将其汇付给保险公司、被保险人或其他有权获得者，不得挪作个人使用。

§1668列出了14项拒绝执照的理由，包括不诚实、欺诈、重大不实陈述和缺乏诚信。合法的工会成员身份不在法定理由之列；监理不得基于受保护的结社活动拒绝执照。

《保险法》§1631禁止任何人在加州未经许可招揽、协商或达成保险合同。报价和约束承保是核心持牌活动；事后由经纪人审查不能弥补违规。

《保险法》§31将保险代理人定义为获授权代表保险公司从事保险业务的人（代表保险公司）。§33将经纪人定义为为获取报酬代他人从事保险业务的人（代表被保险人）。因此受托关系存在重要差异。

《保险法》§286规定，在财产保险中，被保险人必须在损失发生时对该财产具有可保利益。这是与人寿保险的关键区别，人寿保险只要求在保单生效时存在可保利益。

《保险法》§678要求保险公司在保单到期前至少30天但不超过60天邮寄或送达不续保意向的书面通知。通知必须说明不续保的具体原因。

《保险法》§675.1对位于宣布野火灾区周边或范围内的邮政区的住宅财产保单实施为期一年的暂停取消和不续保规定。暂停期自州长发布紧急状态之日起计算。

《保险法》§10086（与§10081）要求每个承保住宅财产保险的保险公司在保单签发和每次续保时提供地震保险。被保险人可书面拒绝；地震保险不是自动包含的，通常通过加州地震局（CEA）承保。

§1861.05由1988年的103号提案确立，使加州成为财产和意外险（包括个人汽车和房主）的事前批准州。费率不得过高、不足或不公平歧视，必须由监理批准后方可使用。

《民法典》§3287规定，一旦应付金额确定且明确，索赔人有权获得按法定利率（非合同义务每年10%）计算的判决前利息。对于无争议的理赔金额，自义务变为可清算之日起开始计息。这是除恶意救济外的额外权利。

《保险法》§11580(b)(2)允许在受伤者对被保险人的判决在判决送达通知后至少30天未履行时，直接对保险公司提起诉讼。该条款必须包含在每份加州责任保单中。

《保险法》§758.5禁止引导行为，规定当保险公司推荐特定维修店时，必须书面（以及当面或电话联系时口头）告知索赔人不必使用该店，可自行选择任何持牌维修店。

《保险法》§1871.4规定，明知故意提交任何虚假或欺诈性的损失赔付申请均属违法；该罪行为可重可轻的wobbler罪，可判处二、三或五年州监狱监禁，或罚款，或两者并处。没有最低金额门槛。

《保险法》§1875.20及其后续条款要求承保私家车及某些其他险种的获准保险公司设立特别调查部门（SIU）以调查可疑欺诈性理赔，并将其转交保险监理欺诈部门和执法机关。

《保险法》§1879.5授予保险公司、其雇员和授权代理人就向保险监理或执法部门提供可疑保险欺诈信息的行为豁免民事责任，前提是出于善意且无欺诈意图或实际恶意。

§791.02和§791.04要求保险机构在从非申请人来源收集个人信息时，必须提供书面的信息处理实践告知，包括收集的信息类型、来源、用途以及申请人的查阅和更正权利。

根据《保险法》§12900及其后条款，加州保险监理由全州投票选举产生，任期四年，最多连任两届。监理领导加州保险局，对保险公司和持牌人享有广泛的监管和执法权。

根据《Knox-Keene法案》（《健康与安全法典》§1340及后续条款），HMO及其他医疗服务计划由管理式医疗保健部（DMHC）监管，这是独立于加州保险局的机构；后者监管传统的赔付保险公司。即使超出其直接业务范围，个人保险业务持牌人也应了解此区别。

§790.03(h)(1)禁止向索赔人歪曲与所争议保险相关的关键事实或保单条款。其他所列活动是正常、合法的理赔处理步骤。§790.03(h)列举的16项行为构成加州不公平理赔实务法的核心。

10 CCR §2695.3要求每位持牌人的理赔档案包含所有与理赔合理相关的文件、记录和工作底稿（包括通讯），其详细程度足以重建相关事件及其日期。保存期限至少为五年（法律要求更长的除外）。

§790.03(h)(5)将'未善意促成已明确责任理赔的迅速、公平和公正和解'定义为不公平理赔行为，并与(h)(2)/(3)项下及时合理回应通讯的义务相关。无正当理由数月沉默违反该法。

§790.03(h)(13)将未能及时根据事实或适用法律对拒赔或和解提议所依据的保单条款提供合理解释定为不公平行为。援引不适用条款正是该法所针对的借口性拒赔。

自2026年1月1日起，AB 943废除了加州个人保险（以及人寿、意外健康、财产、意外责任险）的各险种执照前学时要求。执照签发前唯一仍需完成的执照前教育，是由CDI认可提供者提供的12小时职业道德与加州保险法规课程。继续教育（每两年24小时，含3小时职业道德）是另一回事，仍然适用。

开放式灾害（特别表）保单承保"除明确除外以外的一切"损失原因。举证责任因此转移到保险人——保险人需指出并证明适用某项除外。列名灾害保单则相反，由被保险人证明损失系列示灾害所致。

HO-3是加州最常用的住宅表，因为它对住宅（保障A）和其他建筑物（B）提供开放式灾害的宽广保障，同时对个人财产（保障C）仍采用列名灾害方式。如需将开放式灾害延伸至个人财产，被保险人可升级至HO-5综合表。

基础灾害清单（FELLW+扩展）包括火灾、爆炸、雷电、风/雹、烟、车辆、飞行器、恶意破坏、暴乱、坍塌天坑和火山活动。所有标准住宅与住宅财产表单均除外地震；加州依§10081/§10089要求保险人单独提供地震保障（CEA或独立保单）。

冰、雪或雨夹雪重压是宽广式增加的典型灾害，其他还有坠落物、意外排水/蒸汽、管道结冰、突发电流损害以及供暖系统突然撕裂。雷电、火灾、恶意破坏均属基础式灾害。

地球运动（包括地震）在标准HO-3表下被除外。加州保险法§10081与§10089要求获准的住宅保险人必须单独提供地震保障，通常通过加州地震局（CEA）或独立保单实现。

洪水、地表水、波浪、潮汐水以及任何水体的溢出，在所有标准HO和DP表下均被除外。加州的洪水保障须单独购买，通常通过全国洪水保险计划（NFIP）或私人洪水保险公司。风/雹不适用，因为损失源于上涨的水而非风。

HO与DP表对珠宝、枪械、银器、现金、证券等"高目标"物品的盗窃损失设有特别限额。如需按全部价值投保，应通过个人物品浮动批单（PAF）或内陆水险批单将各件物品分别列出并附带估价。

依加州保险法§2051，实际现金价值（ACV）等于重置成本减折旧：24,000-14,000=10,000美元。剩余折旧由被保险人自负，除非加购重置成本批单并实际完成修复。

重置成本按现行成本以同类同质修复或替换，不扣折旧。ACV则在该金额基础上扣除折旧。这正是RC对较旧房屋和屋顶更有价值的原因。

重置成本以实际完成修复或重建为条件。保险人先按ACV赔付，并将折旧部分（"可恢复折旧"）扣留，直至被保险人提供在期限内完成修复的证明——加州通常为12-24个月（依§2051.5，在宣布灾害情况下可延长至36个月）。

50万RC的80%=40万应投保。被保险人实际投保30万，共保比率=300/400=75%。赔付=75%×4万=3万美元。被保险人作为共保处罚自负1万美元。共保仅适用于部分损失；全损将按30万限额赔付。

共保是对"投保不足"的约束，而非对赔款的封顶。仅适用于部分损失。全损按保单限额赔付，不受共保处罚——因为不存在"部分赔付"问题，被保险人已损失全部承保物品。

在标准型抵押权人条款下，抵押权人的权利不因被保险人的行为或疏忽而被剥夺。因此贷款人在贷款余额内获赔。被保险人因故意损失被拒，保险人取得贷款债权对被保险人代位求偿——可向被保险人追偿支付给贷款人的金额。在开放型抵押权人条款下，贷款人将同被保险人一并被拒。

标准型（Union）抵押权人条款要求保险人在因任何原因取消保单前，向列名抵押权人至少提前10日书面通知。（依§678及其后条款，向被保险人发出的不续保或取消通知另有更长的法定期限。）

HO-3（和DP-3）的标准空置条款规定，若住宅在出险前连续空置超过60天，将暂停或降低对恶意破坏、玻璃破裂、水损、盗窃以及冰雪损害的保障。超过60天后，恶意破坏损失通常被完全除外。

配对/成套条款要求保险人按整套价值的合理比例赔付。既不按整套全损赔付，也不忽视余下部分的价值减损。目标是补偿——把被保险人恢复到出险前的同等经济状态，而不致使其获利。

残值权是保险人在赔付全损后取得受损财产并回收其残余价值的权利。它与补偿原则相辅相成：被保险人就损失获赔，但不能同时保留事故车再行出售以额外获利。

磨损、锈蚀、腐蚀、逐渐损坏及由此引发的霉变在标准HO-3下均被除外。财产保险承保"突发意外"事件，不承保老化或业主疏于维护的缓慢后果。若同一管道"突然"爆裂则属另一性质问题，可能获赔。

根据加州保险法§1625.5，个人险种执照涵盖个人汽车以及个人持有的一至四户住宅。以客户本人名义持有的独栋出租房既符合DP资格规则（不超过四户），也符合个人险种执照范围，是住宅保单房东用途的典型案例。六户建筑超过DP四户上限，办公楼属于个人险种之外的商业火险风险，公寓协会公共区域则属于商业住宅风险，应使用单独的商业保单。

DP-3特别表格以开放危险方式承保住宅和其他建筑——除非明确除外，任何损失原因均承保——同时个人财产仍按指名危险清单承保。DP-1全部采用指名危险，DP-2全部采用扩展的指名危险，HO-4为租户保单（仅内容物），并非住宅表格。

DP-1按实际现金价值（ACV）赔付住宅损失，即重置成本减去折旧。住宅按重置成本赔付通常仅在DP-2和DP-3下可用（即便如此也须满足80%共保条件）。约定价值和功能性重置成本均非DP-1默认方式。

D项保障即公平租金价值，当承保损失导致出租住宅不宜居住时，赔付房东在合理修复或重建期间损失的租金收入。E项保障即附加生活费用，赔付被保险人因自住住宅无法居住而产生的额外费用——并非房东损失的租金。B项和C项分别针对其他建筑和个人财产，与租金收入无关。

住宅保单是纯财产合同；任何DP基础表格——包括DP-3——均不包含第二部分保障（无个人责任、无医疗费用）。房东必须加挂个人责任补充批单或购买单独的责任保单或伞式保单以防范滑倒摔伤诉讼。A项保障承保建筑本身，不承保诉讼，DP亦无自动30万美元责任限额。

根据DP空置条款，住宅在损失发生前连续空置超过60天后，保险公司将不赔付故意破坏或恶意损害、玻璃破碎、自动喷淋系统漏水、水渍损失，以及盗窃（如已加批单）造成的损失。75天空置已越过60天门槛，因此该故意破坏损失被除外。火灾等其他危险仍会承保。

80%共保要求被保险人至少投保0.80 × 50万 = 40万美元。业主仅投保30万美元。比例分摊额 = (30万 / 40万) × 6万 = 4.5万，扣除1,000美元免赔额 = 44,000美元。保险公司按ACV与该比例分摊额两者中较大者赔付；假定ACV相近或较低，则赔付44,000美元。差额即因投保不足产生的共保处罚。

B项保障（其他建筑）按A项的10%自动提供。40万 × 10% = 40,000美元。在DP-2和DP-3下，该额度为附加保险，即不减少A项限额。如有需要，被保险人可通过批单购买更高的B项限额。

DP-2在DP-1基础清单之上加入扩展危险，包括坠物；冰、雪或冰雹重量；水或蒸汽的意外排放；管道冻结；以及突然电气损坏。地震和洪水在所有DP表格中均被除外，须另行投保（CEA、NFIP）。磨损永远作为维护问题被除外，并非危险。

在每一种住宅财产表格下，个人财产默认按实际现金价值（ACV）赔付。若要将C项保障升级为重置成本，被保险人须加入个人财产重置成本批单。保证重置成本和功能性重置成本均非DP C项的标准赔付方式。

盗窃在任何DP表格中均非基础危险。业主自住的DP可加入广泛盗窃保障批单；非业主自住（出租）住宅则使用有限盗窃保障批单，对珠宝、枪支、银器等高被盗物品设有分项限额。即便是DP-3的开放危险语言也是针对住宅建筑结构，并不承保个人财产盗窃，亦不存在自动盗窃保障。

E项保障即附加生活费用，赔付被保险人因自住住宅无法居住而产生的额外费用，包括酒店、餐饮等生活开销。E项在DP-2和DP-3标准提供，但DP-1默认不含。D项赔付损失的租金收入（房东情景），并非业主本人的生活成本。A项和C项分别针对建筑和个人财产。

在任何住宅保单表格下，地震均被除外。希望获得地震保障的加州房东必须通过单独批单获得，或更常见地通过参与保险公司购买加州地震局（CEA）配套保单。洪水同样被除外，须通过国家洪水保险计划（NFIP）获得。DP-3的开放危险语言须遵守保单具体除外条款，而这些除外项包含地壳运动和洪水。

一个关键区别在于DP不要求业主自住，因此是出租和季节性住宅的标准保单；而房主保单要求被保险人将住宅作为居所。DP并不自动包含个人责任——那是房主保单。DP和HO均限于一至四户住宅，两者均将地震除外。

共保处罚适用于部分损失而非全损。全损情况下，保单限额即保险公司赔付上限；本案限额为30万美元，且被保险人投保金额等于重置成本100%。保险公司按30万美元保单限额赔付（须扣除免赔额，本题已说明忽略）。加州保险法§2051规定全损的估值方式。

住宅保单基础表格不含责任保障，正确做法是加挂个人责任补充批单（增加L项责任和M项医疗费用，并可列明附加位置），或单独投保房东责任保单。A项仅承保建筑损坏，不能挪用于诉讼。D项赔付房东损失的租金，不赔付租户人身伤害索赔。法规或法律批单加入的是建筑规范升级费用，并非责任保障。

HO-3是标准的自住表单。对住宅及其他建筑物采用开放风险，对个人财产采用列明风险，对大多数房主而言兼顾了价格与保障。

HO-5为综合表单，将HO-3升级为对个人财产也采用开放风险方式承保，是可获得的最全面的标准房主保障。

HO-4为租户表单。完全不含住宅保障，而是为不拥有建筑物的人提供C项（个人财产）及第二节责任（E、F项）保障。

HO-8为修订表单，用于重置成本远高于市场价值的老房或历史建筑；住宅损失按实际现金价值或功能性重置而非完全重置成本结算。

B项设为A项的10%，作为附加保险。承保独立结构如棚屋、围栏或独立车库，并且不会减少A项可用额度。

自住表单的C项标准为A项的50%。被保险人可上下调整该百分比；租户或共管公寓保单因无A项，自行设定C项限额。

D项为使用损失保障。当承保的第一节损失使住所不宜居住时，支付额外生活费用、公平租金价值及有限的民事当局利益。仅赔偿超过家庭正常生活费的增加部分。

E项标准最低限额为每次事故10万美元。常被上调至30万或50万美元，并可加保个人伞式责任险以应对更高的责任风险。

F项为无过失给他人的医疗费用。对经许可在住所内或因被保险人在外活动而受伤的非被保险人，无需证明过失即赔付其合理医疗费用。标准限额为每人1,000美元，常提高至5,000美元。

开放风险颠倒了举证推定。所有直接物质损失均受保，除非保单明确除外，因此由保险公司举证适用某项除外。这就是HO-3和HO-5的保障比HO-2更广的原因。

加州保险法典§10081及以下条款要求承保住宅财产的保险公司，强制以书面方式提供地震保障。被保险人可书面接受或拒绝，且至少须在每隔一次续保时重新提供。

CEA是1994年北岭地震后设立、由私营出资、公办管理的实体。通过其参与保险公司承保多数加州住宅地震保单，自付额较高，对财产和使用损失的次限额有限。

CIC §675.1规定，在州长宣布野火或其他灾害紧急状态后的一年内，禁止不续保或取消，前提是被保险人未实施欺诈并继续缴付保费。保护范围涵盖受灾区域内的住宅财产。

洪水，包括地表水及溪流或河流的泛滥，在所有标准房主表单下均被除外。洪水须由国家洪水保险计划（NFIP）或私营洪水承保人单独承保。

地动，包括地震，是标准除外。只有当被保险人在房主保单上加保地震批单，或单独购买加州地震局（CEA）或私营地震保单时，才有承保。

住宅重置成本适用80%足额投保要求。若损失发生时住宅至少按完整重置成本的80%投保，保险公司按重置成本赔付直至限额；低于80%时，赔付实际现金价值与共保惩罚计算中的较大者。

C项下的个人财产按实际现金价值（ACV）结算，即重置成本减折旧，除非被保险人加保重置成本批单。相比之下，住宅在满足80%要求时按重置成本结算。

标准抵押权条款要求至少提前10天书面通知抵押权人取消保单。该条款还保护抵押权人的利益，即便被保险人的行为或疏忽本会使保障无效；作为对等条件，抵押权人须在被要求时缴付保费，并在被保险人不提供时提供损失证明。

珠宝、手表与皮草盗窃的标准特别限额为1,500美元。要为高于该次限额的贵重珠宝投保，被保险人应通过列明个人财产批单将物品列明，该批单去除次限额并将风险扩展为开放风险。

枪支盗窃的标准次限额为2,500美元。银器与金器盗窃同为2,500美元次限额。与珠宝相同，可通过列明个人财产批单单独列明物品以承保更高价值。

损失分摊保障支付因共有财产承保损失而由共管公寓或房主协会征收的分摊中，单元业主应承担的份额，受次限额限制（通常为1,000美元，除非加批提高）。这是HO-6表单的关键特点。

依宽松条款，若保险公司在保单期内对表单扩大保障且未要求额外保费，扩大后的保障自动适用于所有现有保单。该条款保护被保险人不会仅因其保单较早签发而被限于较窄的保障。

第二节将被保险人预期或故意的人身伤害或财产损害除外。故意行为不在承保之列，即便所致伤害大于预期。其他例子属于过失类事件，落入E项和F项的承保范围。

通常位于住所之外的个人财产（如存放在他处或大学宿舍的物品）的标准限额为C项的10%或1,000美元中的较大者。该次限额不适用于新购主要住所内前30天的个人财产。

HO-3和HO-5的标准D项限额为A项的20%。HO-8使用A项的10%；租户（HO-4）和共管公寓（HO-6）表单使用C项的30%，因为这些保单无A项。

自2025年1月1日起，SB 1107（《保护加州驾驶人法案》）将加州个人汽车责任险的强制最低分项限额设定为30/60/15——每人人身伤害30,000美元、每次事故人身伤害60,000美元、每次事故财产损失15,000美元——并修订了车辆法第16056条，取代了1967年至2024年间适用的15/30/5限额。这些只是法律下限；保险公司和代理人可以承保更高限额，通常也建议如此。

个人汽车保单的C部分是未投保驾车人和投保不足驾车人保障。A部分是第三方责任险，B部分是第一方医疗费用险，D部分是被保车辆损失（碰撞与综合险）。

虽然撞动物感觉像是碰撞，但个人汽车保单将与鸟或动物的撞击归类为D部分下的非碰撞（综合险）损失。这通常意味着适用较低的综合险自付额，而不是碰撞险自付额。

加州保险法第11580.2条要求每家个人汽车保险公司按等于责任限额的限额提供UM保障。被保险人只能通过签署书面豁免书来拒绝UM或选择较低限额。如无此类签署的书面文件，根据法律UM将按责任限额生效。

保险法第1861.02(a)条，由1988年的103号提案制定，要求个人汽车费率按以下顺序赋予最大权重：被保险人的驾驶安全记录、年驾驶英里数、驾驶经验年限。可选因素（车辆类型、停车地点、婚姻状况、续保性、学业记录）只能在这三个主要因素之后使用。

保险法第1861.05条，103号提案的费率条款，使加州成为事先批准州。任何费率变更必须向加州保险厅备案并在实施前获得批准。这与'备案并使用'或'使用并备案'州不同。

车辆法第16028条要求每位驾驶员在车内携带财务责任证明，并在执法人员要求时或事故后出示。即使保单技术上有效，驾驶时手头没有证明本身就是违法行为。保险公司颁发的保险ID卡是标准的证明形式。

个人汽车保单的A部分除外因以收费方式载人或载物使用车辆而产生的责任，其中包括基于应用程序的食品和包裹配送工作。没有配送或网约车批单，PAP保险公司将拒赔，使应用的商业保障（如有）成为唯一潜在来源。

加州TNC法律将驾驶员的风险敞口分为三个时段。第1时段是应用打开、驾驶员等待订单的时段。第2时段是从接受订单到接乘客。第3时段是从乘客上车到乘客下车。没有TNC批单，PAP通常除外第2和第3时段，且经常也除外第1时段。

CLCA根据保险法第11629.7条等创建，是一个收入符合条件、良好驾驶员、仅责任险的计划，由加州汽车指定风险计划（CAARP）管理。其金额限额低于标准的30/60/15，但依法被视为满足财务责任要求。驾驶员必须至少19岁。CLCA不承保碰撞或综合险损失。

加州UIM根据保险法第11580.2(p)条是一项'差额限额'保障。受伤的被保险人必须首先用尽肇事方的责任限额；然后UIM赔付肇事方限额与被保险人自己UIM限额之间的差额，最多不超过实际损失。加州不是'超额'UIM州。

B部分医疗费用险是PAP中的一项小型第一方、无过错保障，无论过错如何，都赔付具名被保险人、家庭成员和被保车辆其他乘客产生的合理医疗费用。A部分是第三方责任险，C部分需要未投保的肇事驾驶员，D部分赔付被保险人车辆的实物损失。

ISO PAP的定义将具名被保险人身份自动延伸到与具名被保险人同住一家的配偶。同住的家庭成员和许可使用人也受保障，但他们不是'具名被保险人' - 他们是保单下的被保险人。不同住的家庭成员和商业合伙人不会自动受到保障。

玻璃破碎和车辆被盗（或车辆故意破坏损害）是D部分下典型的非碰撞（综合险）损失。请注意，笔记本电脑属于个人财物，不是车辆的一部分，根本不会被汽车保单覆盖 - 应由房主或租户保单赔付。

根据加州的UM框架，'叠加'（将多辆车或多张保单的UM限额相加）通常被禁止。被保险人不能通过简单地在同一保单上添加额外车辆或持有多张保单来倍增UM保障。限额按声明上显示的水平每次事故适用。

被保险人自己车辆因与其他车辆或物体撞击造成的损害由D部分的碰撞险赔付，需承担碰撞险自付额。邻居车辆（第三方财产）的损害由被保险人的A部分责任险赔付。

PAP将自动保障延伸到新购车辆，但被保险人必须在保单规定的时间段内向保险公司报告购车 - 通常某些保障为14天，其他保障可达30天，视格式而定。未及时通知保险公司可能使新车辆的实物损失保障特别无法执行。

F部分是PAP的一般条款。它包括保单地域（美国、其领土或属地、波多黎各和加拿大）、未经保险公司同意禁止转让利益、两车和多车条款、取消程序和终止。

E部分 - 事故或损失后的义务 - 要求被保险人（1）及时通知保险公司事故或损失发生的方式、时间和地点，（2）配合调查、和解和任何索赔的辩护，（3）必要时接受宣誓询问，以及（4）授权保险公司获取医疗和其他记录。未履行这些义务可能使保障失效或受限。

PAP的A部分除外故意行为。责任保险用于赔付非故意的意外损失；因路怒造成的故意损害不予赔付，即使损失是对第三方造成的。过失行为、许可使用和合法变道导致的事故正是A部分设计用于赔付的非故意损失类型。

保险法第11580.2条要求UM保障必须按等于责任限额的限额提供。被保险人可以选择较低的UM限额或完全拒绝UM，但只能通过签署书面豁免书。文件中没有豁免书时，UM默认为与责任险相同的限额 - 此处为所选的30,000美元/60,000美元。

根据PAP的A部分，'被保险人'包括经具名被保险人允许使用被保车辆的任何人。朋友经允许借用车辆因此是责任险的被保险人，保单将根据保单限额赔付第三方的索赔。朋友自己的汽车保单也可以作为超额赔付。

根据加州第一方财产/汽车原则，被保险人对其自己保险公司的碰撞索赔赔付维修费用或实际现金价值，价值减损（维修后转售价值的剩余损失）通常在该第一方索赔中不可追回。在某些情况下，价值减损可在侵权法下向肇事第三方追究，但不能从被保险人自己的碰撞险中追回。

当受损车辆的维修费用加残值超过其实际现金价值（ACV）时，根据D部分该车辆被视为推定全损。保险公司支付ACV（减适用的自付额）并取得残值的所有权。这避免了在不经济的维修上浪费资金。

交通费用（租车报销，有时标为'使用损失'）是D部分的可选附加保障，在被保险人的被保车辆因受保损失停用期间，每日支付一定金额用于租车。拖车和劳工保障仅支付拖车本身，不支付租车。医疗费用和综合险不支付租车费用。

A部分除外在任何有组织赛车或速度比赛中使用车辆。每日通勤到常规工作、度假驾驶和普通家务出行正是PAP定价和设计要覆盖的个人用途。赛车需要赛道日批单或专门的赛车保单。

根据加州保险法第11580.2条，无法识别身份的肇事逃逸驾驶员被视为'未投保驾车人'，受害者自己在C部分的UM人身伤害保障旨在赔付人身伤害索赔，需满足法规规定的身体接触和佐证要求。

根据保险法第1861.02条和10 CCR §2632.5，三个强制性主要费率因素按顺序为驾驶安全记录、年驾驶英里数和驾驶经验年限。车辆类型／品牌／型号是允许的可选次要因素之一，只能在三个主要因素获得最大权重之后使用。禁止的因素包括信用历史和邮编作为独立主要因素。

依保险法§10081和§10086，保险公司须在住宅财产保单签发及每次续保时提供书面地震险要约，被保险人可以书面接受或拒绝，沉默视为拒绝。地震险不会自动加入，也不需要口头接受，被保险人未答复时也不会将责任转嫁给经纪人。

CEA于1996年依法成立，由政府管理但由参与的私营保险公司出资。加州大多数获许可的住宅财产险公司通过签发CEA保单来履行强制性地震险要约，而非以自己的牌照承保该风险。它不是联邦机构，不是只服务商业的再保险机构，也不是剩余险市场。

加州FAIR计划依保险法§10090及后续条款设立，是基础形式财产险的最后承保人，由全部获许可的财产保险公司组成辛迪加，向无法在自愿市场获得承保的申请人提供较窄的火险保障。CEA负责地震，低成本汽车计划面向合格的低收入驾驶人提供责任险，DMHC则监管HMO。

参议院第824号法案编纂为§675.1，对仅以受保财产位于山火紧急状态宣告范围内或毗邻邮编为由的住宅财产保单不续保或取消，自宣布之日起为期一年。该法律不冻结费率、不禁止新业务、也不延迟支付赔款；仅阻止基于位置的不续保。

第103号提案主要编纂于§1861.05，确立了”事前批准”制度：保险公司必须先备案新费率并获专员批准，方可在个人汽车、房屋及大多数个人险产品上收取。它不是”先用后报”制，专员也不会单方设定费率；该措施广泛适用于个人险。

§1861.02按优先顺序列出三项强制性因素：（1）被保险人的驾驶安全记录；（2）年行驶里程；（3）驾龄。地区或车型等可选因素须经专员批准方可使用，且永远不得排在三项强制性因素之前；信用评分式定价在加州个人汽车保单中不被允许。

保险法§678要求，个人险住宅财产保单不续保通知须在到期日前至少75天邮寄给具名被保险人，并写明具体理由。其他较短的天数适用于其他动作（例如汽车保单因欠费的期中取消），不能满足§678对财产险不续保的要求。

根据保险法§663.5，保险公司须至少提前60天向被保险人发出书面不续保通知，并写明具体理由。不续保理由仅限于§661所列情形，如欺诈、特定驾驶罪行的判决或所保风险实质增加。75天规则属于§678项下住宅财产险的不续保。

10 CCR §2695.5(e)(1)要求在15个日历日内确认理赔；§2695.7(b)要求在收到损失证明后40个日历日内接受或拒绝；§2695.7(h)要求在就应付金额达成一致后30个日历日内付款。记住15/40/30——这是加州专项的常考时限。

加州民法典§3287规定，任何被无故扣留的可确定金额均可按法定利率计付预判决利息。法定利率为10%/年，自该款应付之日起按单利计算。恶意理赔损害赔偿另算；§3287的法定利息无需侵权诉讼即自动适用。

保险法§758和§758.5及其实施规则10 CCR §2695.8(g)和§2695.85赋予索赔人选择修理厂的权利。保险公司可建议直接修理厂并说明优点，但不能强制使用。索赔人的选择具有决定性；在第一方物理损坏理赔中，贷款机构无权选择修理厂。

保险法§11629.7及后续条款将低成本汽车保险计划限于合格的低收入驾驶人。收入上限为联邦贫困线的250%，申请人须年满16岁并持有有效驾照及连续3年的持照与投保记录；保额为每人10,000美元、每事故20,000美元的人身伤害和3,000美元的财产损害，即10/20/3，低于30/60/15的财务责任最低限额。

保险法§11580.2要求任何拒绝UM或选择低于人身伤害责任限额（上限30/60）的UM限额，均须以符合法定形式的签署书面形式作出。口头拒绝无效。因此UM按默认限额继续有效，保险公司在合规的书面豁免到位前仍承担风险。

2018年通过的众议院第451号法案修订保险法§1677，要求个人险经纪人代理人资格考试以英语、西班牙语、越南语、中文和韩语提供。其他组合所含语言不在AB 451的法定范围内。

PUP位于基础汽车和房主责任保险之上。被保人须维持所要求的基础限额（通常为25万/50万美元汽车人身伤害以及30万美元房主责任）。一旦这些限额耗尽，伞式保单赔付超出部分，并可对基础保单不承保的某些危险（如人身伤害）下移承保，须扣除自保自留额（SIR）。

附表个人财产批单移除了基础保单对珠宝的特别限额上限。每件物品需逐项列出并估价。承保通常基于开口危险（"全险"）基础、无免赔额、全球范围有效，且显著包括"神秘消失"，而基础HO财物表将其排除在外。

标准HO E项责任承保身体伤害和财产损失，但不承保人身伤害类罪行，如诽谤、口头中伤、错误逮捕、侵犯隐私或非法驱逐。需加附"人身伤害"批单才能将责任扩展至这些罪行。滑倒摔伤和打破窗户已属E项已承保的身体伤害/财产损失。

下水道或排水管倒灌的水是未加批单HO-3中的标准除外责任。需单独加附"水倒灌与集水井溢出"批单，才能承保下水道、排水管倒灌或集水泵故障所致损害。否则，清理费用和完工地下室损害将不予赔付。

在加州销售住宅财产保险的保险公司必须提供地震保险。多数保单通过加州地震局（CEA）承保——这是一个公营管理、私营出资的资金池——同时也有部分私营市场选项。地震免赔额尤其高，通常以住宅A项限额的百分比表示，常见为10%-25%，而非固定美元金额。NFIP针对洪水，而非地震。

标准房主保单将洪水排除。洪水通常通过国家洪水保险计划（NFIP）或私营洪水市场作为独立保单承保。NFIP保单自申请/付款起一般有30天等待期才生效（仅有狭窄例外，如贷款交易要求），因此房主不能在预报暴风雨当天购买洪水保险并期望获得保障。

HO-4是租客/承租人表。租客不拥有该住宅，故无A项也无B项。租客获得C项个人财产保障、D项使用损失/额外生活开支、E项个人责任、以及F项他人医疗费用。HO-6（共管公寓单元业主）针对内部改造及单元业主份额提供有限的A项，外加C、D、E与F项。

E项支付被保人因事故造成的身体伤害或财产损失依法应付的金额。无论在住所内还是外均适用（有部分除外），并在保单限额之外额外提供抗辩费用。故意行为被排除，业务或汽车责任亦被排除（由其他保单承保）。

F项是一种善意的无过错保障。它支付合理医疗费用，通常限额为每人1,000-5,000美元，由在住所或被保人住所外活动中受伤的客人或他人（非被保人或常住家庭成员）产生。无需证明法律责任即可赔付，有助于防止小额索赔升级为诉讼。

服务管线批单承保房主自有的地下公用管线（水、下水道、电力、燃气、通讯），从市政干线延伸至房屋之间的部分，包括开挖费用。身份盗窃批单通常赔付"恢复"费用（误工费、律师费、公证费）——而非被盗资金本身。设备故障批单承保突发性机械或电气故障，从不承保正常磨损。

标准房主表排除因业务活动产生的责任。对于有限的家庭业务，可加附"业务追求"或"许可的次要占用"批单，将责任保障扩展至特定符合条件的活动。规模较大或风险较高的经营则需独立的商业保单（BOP或CGL）。加州法律并未要求HO保单包含无限的家庭业务责任。

HO E项中针对船只的除外责任排除了超过规定尺寸/马力阈值船只的责任保障（确切限值不同，但20英尺、90马力动力船通常被排除）。被保人需要加附"船只"批单（如可加附），或更常见地购买独立的船主或游艇保单，承保船体和责任。个人汽车保单不承保船只，而地震批单与此无关。

伞式核保要求被保人持有规定的最低基础责任限额。若申请人的基础限额低于伞式承保公司的要求，承保公司将拒保、要求被保人提高基础限额，或在某些情况下要求被保人接受相当于差额的自保自留额（SIR）。除非特别设计为下移承保，否则伞式保单不会作为缺口部分的主保险。

机动车辆在很大程度上被排除在HO E项之外。在住所外使用的休闲越野车辆（雪地车、ATV）需要在房主保单上加附特定批单，或购买独立的休闲/越野车辆保单。个人汽车保单针对持牌的道路车辆签发，不延伸至越野休闲使用。身份盗窃与此无关。

个人E项并不限于住所之内。它支付被保人在世界范围内（有部分除外）依法应负责任的身体伤害或财产损失。狗咬伤属身体伤害，通常承保，除非保单含特定犬种除外条款或既往咬人除外条款。健康险并非先决条件，而被保人自家宠物的兽医费用属被保人自己的财产，并非第三方责任。