房主保险（HO表单）
房主保险是个人险财产业务的核心，也是加州个人险经纪人执照考试中占比最大的单一主题，占考题的20%。每份标准房主保单都建立在相同的ISO基本架构上：第一节财产保障A至D，第二节责任保障E与F，一份决定哪些损因受保的承保风险清单，以及一组决定保单何时赔付的条件与除外。本章先介绍加州常用的六种HO表单，再讲解每项保障与限额，然后介绍加州特有的批单，如强制提供地震险与灾后非续保暂停令，最后讲解损失结算、标准抵押权条款，以及部分个人财产适用的特别次限额。掌握本章，相当于覆盖了约五分之一的考题。
六种HO表单总览
加州个人险使用六种标准房主表单，考试要求考生知道每种表单适合哪类被保险人。HO-2称为广泛表单，以列明风险方式承保住宅及个人财产，现今已很少出售。HO-3为特殊表单，是最常见的自住房主保单：对住宅及其他建筑物以开放风险方式承保，对个人财产以列明风险方式承保。HO-4为租户表单，完全不含住宅保障，而是为租客提供个人财产与责任保障。HO-5为综合表单，将HO-3升级为对个人财产也以开放风险方式承保。HO-6为共管公寓单元所有人表单，承保单元内部、个人财产及损失分摊。HO-8为修订表单，专为市场价值远低于重置成本的老房子设计，住宅以实际现金价值或功能性重置方式结算。
列明风险与开放风险
列明风险与开放风险的区别决定了理赔时谁负举证责任。列明风险保单逐项列出受保的损因，如火灾、雷击、风灾、冰雹、爆炸、骚乱、车辆、烟雾、故意破坏、盗窃、坠物、冰雪重压、水的意外排放、冻结及特定电气损害；若损因不在清单上，则不予承保，且由被保险人证明损失系由列出的风险所致。开放风险保单（有时称为全险或特殊表单）则相反：受保财产的任何直接物质损失均受保，除非保单明确除外，且由保险公司证明适用某项除外。开放风险范围更广，这就是HO-3和HO-5比HO-2更具吸引力的原因。
第一节A项：住宅
A项承保住宅本身，包括与之相连的结构如附建车库，以及位于住所或邻近处、用于建筑或维修的材料与物资。所选的A项限额是整张保单的基准，因为其他第一节限额大多按其百分比计算。该限额应反映重建房屋的成本，而非市场价值或未偿还的抵押贷款余额，因为土地和地段不在承保之列。定价还会反映建筑类型、消防保护等级及距出警消防站的距离。
第一节B项：其他建筑物
B项承保位于住所、与住宅有明显空间分隔，或仅通过围栏、公共事业管线等类似方式相连的建筑物。独立车库、工具棚、独立凉亭和后院围栏即为典型例子。标准表单将B项设为A项的10%，并作为附加保险，意味着不会减少A项可用额度。用于经营或出租给非租客的建筑物除外，但对出租的私人车库另有有限保障。
第一节C项：个人财产与特别限额
C项承保被保险人在世界任何地方拥有或使用的个人财产。在自住表单上，标准限额为A项的50%，被保险人可上下调整；租户和共管公寓表单自行设定C项限额，因为无A项。通常在住所外的财产以C项的10%或一千美元中较大者为限。HO-2、HO-3、HO-4、HO-6、HO-8对C项采用列明风险方式，HO-5采用开放风险方式。即使并未除外，若干类财产仍设有内部特别限额：钱款及银行票据约200美元，证券及手稿约1500美元，水上船只及拖车数千美元，珠宝、手表及皮草因盗窃通常为1500美元，枪支因盗窃约2500美元，银器与金器因盗窃约2500美元，住所内的商用财产为较低限额。要按完整鉴定价承保贵重物品，被保险人可使用列明个人财产承保，免除特别限额、拓宽风险，并可能免除自付额。
第一节D项：使用损失
D项支付当第一节承保损失使住所不宜居住时，被保险人产生的额外费用。可获三项利益：额外生活费用，赔偿家庭超过原本支出的正常生活成本上升部分，如旅馆费用和外出就餐费用；公平租金价值，替代被保险人原本可从住所出租部分取得的收入；以及民事当局，若政府命令因邻近房产遭受承保风险损害而禁止进入住所，可提供最多两周的上述利益。HO-3和HO-5的标准D项限额为A项的20%，HO-8为10%，HO-4和HO-6为C项的30%。赔付持续合理的修复或重置时间；若为永久搬迁，则持续合理的另寻住所时间。
第二节E项与F项：责任与医疗费用
第二节保护被保险人免受第三方索赔。E项个人责任，赔付被保险人因适用本保障的事故造成的人身伤害或财产损害，依法应承担的款项，并在诉讼无据时仍提供抗辩。多数保单的标准最低限额为每次事故十万美元，常上调至三十万或五十万，对较大风险可加保伞式责任险。F项给他人的医疗费用，为无过失责任：支付除被保险人以外，经许可在住所内或因被保险人在外活动而受伤者的合理医疗费用。F项标准限额为每人一千美元，可提高至五千美元。责任与医疗费用不适用于被保险人本人受伤、故意行为、商业活动、公共道路上的机动车辆或航空器。
常见第一节除外
即便是开放风险保单也不是维修合同，因此每份HO表单都含有一份熟悉的除外清单。地动，包括地震、滑坡和地陷，除非购买地震批单或单独的加州地震局保单，否则除外。洪水，包括地表水、泥流和潮汐水，亦除外，须通过国家洪水保险计划或私营洪水承保人单独投保。战争与核风险除外。被保险人的故意行为、要求对建筑物未损坏部分进行升级的法规、疏忽、磨损、机械故障，以及由昆虫、啮齿动物和家畜造成的损害，均除外。住所外发生的停电造成的损失除外，即使导致食物变质等承保损失，除非加批；若停电起源于住所内，所致损失可能仍受承保。住所内的商业活动从第一节财产和第二节责任中除外，C项对商业财产提供有限承保。
加州特有批单与法定规则
加州有几项房主险规则会被直接考到。首先，承保房主保单的保险公司，须依加州保险法典§10081及以下条款强制提供地震保障；被保险人可以书面接受或拒绝该提供，但至少须在每隔一次续保时再次提供。加州地震保障多由加州地震局（CEA）承保，该机构是1994年北岭地震后成立的私募公办实体，自付额较高、财产与使用损失次限额有限。其次，州长宣布野火或其他灾害紧急状态后，加州保险法典§675.1禁止保险公司在一年内因房产位于受灾区域而取消或不续保住宅财产保单，前提是被保险人未实施欺诈并继续缴纳保费。第三，通货膨胀保障批单每年按规定百分比自动提高A项限额；住宅按重置成本承保时，通常要求房屋按重置价值至少80%投保。最后，代理人须在新业务和续保时使用加州住宅财产保险披露及权利清单。
损失结算、抵押权条款与损失分摊
发生承保损失后，房主表单决定保险公司赔付多少。HO-2、HO-3、HO-5、HO-6的住宅按重置成本结算且不计折旧，前提是损失发生时住宅至少按完整重置成本的80%投保；若投保比例低于80%，保险公司支付实际现金价值与共保惩罚计算中的较大者，但不得超过限额。HO-8的住宅按实际现金价值或功能性重置结算，反映该老房子的市场现实。个人财产按实际现金价值结算，除非加保重置成本批单，现今较为常见。标准抵押权条款保护声明页所列贷款人：即使具名被保险人的行为或疏忽本会使保障无效，贷款人的利益仍获赔付；保险公司在取消前须至少提前10天书面通知抵押权人；抵押权人须在被要求时缴付保费，并在被保险人不提供时提供损失证明。宽松条款规定，若保险公司在保单期内未额外加费而扩大保障，扩大后的保障自动适用于所有现有保单。E项及HO-6项下的损失分摊，支付被保险人因共管公寓或房主协会对共有财产的承保损失征收的分摊份额，受次限额限制，通常为1,000美元，除非加批提高。
Last updated: May 2026