按揭欺诈类型与预警信号
按揭欺诈是指任何故意的错误陈述、虚假陈述或隐瞒，且贷款机构据此发放、购买或承保了贷款。它分为两大类。“为获得住房而欺诈”由想要自住该房产的借款人实施，他们在收入、就业或首付来源上撒谎以求获批。“为牟利而欺诈”通常由行业内部人员——发起人、评估师或稻草人买家——策划，通过抬高估值、回扣或倒卖来套取资金。贷款发起人是第一道防线，因此识别预警信号是一项职业责任，而不仅仅是勾选合规栏。
区分“为住房欺诈”与“为牟利欺诈”
为住房欺诈涉及自住业主歪曲事实以购买自住房；为牟利欺诈涉及内部人员操纵交易以窃取资金或净值。两者都是联邦犯罪，但监考希望你能对其动机进行归类。
18 U.S.C. 1014（贷款申请欺诈）警惕稻草人买家与身份滥用
稻草人买家让他人使用自己的名字和信用来取得一笔他们从不打算偿还或居住的贷款。迹象包括：买家对该房产明显缺乏兴趣、来自无关方的赠与资金，以及由第三方主导的购买。
标注房产估值与自住方面的红旗信号
在短时间内以高得多的价格转售（非法倒卖）、评估值超过可比销售案例、在离借款人工作地很远的房子上主张自住，以及未向贷款机构披露的卖方支付的激励，都需要上报。
将篡改或不一致的文件视为欺诈迹象
被涂改的数字、工资单上字体不一致、整数的银行余额、返回速度可疑地快的雇佣核实（VOE），以及与签发规律不符的社会安全号，都是典型的文件欺诈信号，必须独立核实。
绝不协助、忽视或参与虚假陈述
指导借款人夸大收入、接受你明知是假的文件，或对明显的不一致视而不见，都会使发起人成为欺诈的当事方，面临个人执照和刑事风险。
公平放贷：平等信贷与公平住房
公平放贷法保证信贷决定取决于借款人的还款能力，而不是借款人是谁。两部法律是该领域的支柱。《平等信贷机会法》（ECOA）由 B 条例实施，管辖所有信贷；《公平住房法》则专门管辖与住房相关的交易。两者都禁止基于受保护类别的歧视，且不仅涵盖公开带有偏见的行为，也涵盖产生歧视性结果的中性政策。理解相互重叠又各有不同的受保护类别是常见的考点。
掌握 ECOA 的禁止歧视依据
ECOA／B 条例禁止基于种族、肤色、宗教、民族血统、性别、婚姻状况、年龄、领取公共援助收入，或善意行使《消费者信贷保护法》权利的歧视。
ECOA／B 条例掌握《公平住房法》的禁止歧视依据
《公平住房法》禁止在住宅房地产交易中基于种族、肤色、宗教、性别、民族血统、家庭状况和残障的歧视。请注意它增加了家庭状况和残障，但省略了 ECOA 中的部分依据，如年龄和婚姻状况。
《公平住房法》绝不进行“划红线”
划红线（redlining）是指因某一地理区域居民的种族或族裔构成，而非合理的风险因素，而拒绝或劝阻在该区域提供信贷。拒绝在少数族裔社区放贷或将其排除在外，违反公平放贷法。
ECOA／《公平住房法》绝不基于受保护类别引导借款人
引导（steering）是指因受保护特征而非借款人的资质和陈述的目标，将其引向或引离某些贷款产品、条款或社区。
ECOA／《公平住房法》理解差别待遇与差别影响
差别待遇是指因受保护依据而对申请人区别对待。差别影响是指表面中性的政策不成比例地损害受保护群体，且无法以业务必要性证明其正当性——认定责任无需证明意图。
ECOA／《公平住房法》UDAAP、薪酬与广告规则
除公然歧视外，法律还规范贷款的定价、销售与广告方式。对不公平、欺骗性或滥用性行为或做法（UDAAP）的禁止是一项广泛标准，消费者金融保护局（CFPB）用它来规制那些即使没有违反具体规则也损害消费者的行为。在此之上还叠加了贷款发起人薪酬规则，以消除推销高成本贷款的动机，以及要求真实、不误导宣传的广告规则。RESPA 另行禁止抬高结算服务成本的回扣。
避免不公平、欺骗性或滥用性行为
如果某行为造成实质性、不可避免且其弊大于利的消费者损害，即为不公平；若误导理性消费者，即为欺骗性；若严重妨碍理解或不合理地占消费者便宜，即为滥用性。
《多德-弗兰克法案》（UDAAP）不得将发起人薪酬与贷款条款挂钩
发起人薪酬不得基于贷款的利率或其他条款（贷款金额除外）而变化。这消除了为获取更高佣金而将借款人引向更高成本贷款的动机。
Z 条例（贷款发起人薪酬规则）不得为获取报酬而引导，避免双重收酬
除非符合消费者利益，发起人不得将消费者引向能让发起人获得更多报酬的贷款，且一般不得在同一笔交易中同时向消费者和另一方收取报酬。
Z 条例依据按揭广告规则真实宣传
按揭广告不得对利率、还款额或政府关联作出虚假或误导性声明；若广告陈述了利率等具体条款，还必须披露如年百分率（APR）等所需的配套条款。
Z 条例（《诚实借贷法》）／N 条例（MAP 规则）绝不为推荐给予或收受回扣
禁止为推荐结算服务业务而支付、给予或收受任何费用、回扣或有价物；费用必须是针对实际提供的服务。
RESPA 第 8 条掠夺性放贷与隐私保护
职业道德的最后一个支柱保护借款人免受滥用性贷款结构的伤害，以及个人数据被滥用的伤害。掠夺性放贷描述的是那些让贷款方受益而以借款人为代价的做法——过高的费用、剥夺房屋净值、贷款翻炒，以及注定失败的条款。隐私法要求发起人保护非公开个人信息（NPI），如收入、账号和社会安全号，披露收集与共享做法，并防止数据被未经授权访问。
识别掠夺性放贷的典型特征
剥夺净值（用借款人无力偿还的房屋净值放贷）、贷款翻炒（反复不必要地再融资以叠加费用）、搭售不必要的产品，以及旨在困住借款人的提前还款罚金，都属于掠夺性做法。
确认借款人的还款能力
发起人必须基于经核实的收入、资产、负债和义务，作出合理、善意的判断，确认借款人有能力偿还贷款——这是防范注定失败贷款的核心保护。
Z 条例（还款能力规则）保护非公开个人信息
NPI 包括消费者提供的任何可识别个人身份的财务信息，如收入、账户余额和社会安全号。必须安全地收集、存储和传输，除非获准否则绝不披露。
《格雷姆-里奇-布莱利法案》提供所需的隐私披露
金融机构必须向消费者提供隐私通知，说明收集和共享哪些信息，并在需要时提供拒绝与非关联第三方进行某些共享的权利。
《格雷姆-里奇-布莱利法案》（隐私规则）维护防范数据泄露的保障措施
发起人及其公司必须维护行政、技术和物理保障措施来保护客户信息，包括对含有 NPI 的文件进行安全销毁。
《格雷姆-里奇-布莱利法案》（保障规则）测试你的知识
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