Póliza de Vivienda (DP)
El programa de Propiedad de Vivienda existe para asegurar edificios residenciales que no encajan en el programa de propietarios: casas de alquiler, viviendas estacionales, casas antiguas que no cumplen los criterios de suscripción de propietario, y pequeñas propiedades de una a cuatro familias cuyos dueños solo quieren cobertura de propiedad. Este capítulo recorre los tres formularios ISO de Vivienda (DP-1, DP-2, DP-3), quién es elegible, las coberturas por letra, los riesgos cubiertos, las condiciones que rigen los reclamos (incluido el coaseguro y la regla de desocupación de 60 días), los endosos más comunes y el hecho central de que la Póliza de Vivienda NO contiene cobertura de responsabilidad civil en su formulario base. Dominar estas ocho secciones cubre aproximadamente el 7% del examen.
Los tres formularios ISO de Vivienda — DP-1, DP-2, DP-3
ISO publica tres formularios de Propiedad de Vivienda, cada uno más amplio y costoso que el anterior. DP-1, el Formulario Básico, es una póliza de riesgos nombrados que cubre una lista corta de riesgos encabezada por incendio y rayo y liquida las pérdidas de la vivienda al valor real en efectivo. DP-2, el Formulario Amplio, también es de riesgos nombrados pero añade los riesgos amplios (objetos que caen; peso de hielo, nieve o aguanieve; descarga accidental de agua; congelamiento de tuberías; daños eléctricos súbitos) y liquida las pérdidas de la vivienda con base en el costo de reposición sujeto a la condición de coaseguro del 80%. DP-3, el Formulario Especial, cubre la vivienda y otras estructuras sobre la base de riesgos abiertos (todo riesgo) — es decir, cualquier causa de pérdida no excluida específicamente está cubierta — mientras que los bienes personales siguen siendo riesgos nombrados. DP-3 es el formulario más popular cuando se desea protección amplia en un riesgo que no es ocupado por el dueño o que no califica para HO.
Elegibilidad — Quién y qué puede asegurar el DP
Los formularios de Propiedad de Vivienda se emiten sobre edificios residenciales que no contienen más de cuatro unidades. El asegurado nombrado puede ser el dueño-ocupante, un dueño que alquila la vivienda a otros (arrendador) o, en ciertos casos, un inquilino que asegura los bienes personales en una vivienda alquilada. Los riesgos no elegibles para una póliza de propietario por edad, condición, ocupación o ubicación a menudo califican para cobertura DP. Las viviendas estacionales, las residencias secundarias y las casas desocupadas suelen suscribirse con DP. Las propiedades con más de cuatro unidades, las usadas principalmente para negocios (no incidentales) y la cobertura interior del propietario de un condominio no califican para el programa DP.
Las coberturas por letra — A, B, C, D y E
Los formularios de Propiedad de Vivienda utilizan cinco coberturas por letra, paralelas a la Sección I de una póliza de propietario. La Cobertura A asegura la vivienda misma, incluidas las estructuras adheridas y el equipo incorporado. La Cobertura B, Otras Estructuras, ofrece automáticamente el 10% del límite de la Cobertura A (como seguro adicional en DP-2 y DP-3) para garajes separados, cobertizos y cercas. La Cobertura C, Bienes Personales, debe añadirse con un límite elegido; no se incluye automáticamente como en la póliza de propietario. La Cobertura D, Valor de Renta Justa, reembolsa al asegurado los ingresos por alquiler perdidos mientras la vivienda es inhabitable por una pérdida cubierta. La Cobertura E, Gastos Adicionales de Vivienda, reembolsa los costos extras del asegurado nombrado mientras está desplazado de una vivienda que él mismo ocupa. Las coberturas D y E juntas suelen compartir un porcentaje de la Cobertura A (típicamente 20% en DP-2/DP-3, 10% en DP-1).
Riesgos cubiertos y sus bases de liquidación
DP-1 cubre una lista básica encabezada por incendio, rayo y explosión interna; los riesgos de Cobertura Extendida estándar (vendaval, granizo, explosión, motín, aeronave, vehículos, humo, erupción volcánica) suelen añadirse por endoso u opción. DP-2 incluye todo lo de DP-1 más los riesgos amplios como objetos que caen; peso de hielo, nieve o aguanieve; descarga o desbordamiento accidental de agua o vapor; congelamiento de tuberías; y daños súbitos por corriente eléctrica artificialmente generada. DP-3 convierte la vivienda y otras estructuras en cobertura de riesgos abiertos, es decir, una pérdida queda cubierta salvo que la póliza excluya específicamente la causa. La liquidación sobre la vivienda es ACV en DP-1 y costo de reposición en DP-2/DP-3 (sujeto a coaseguro). Los bienes personales en todos los DP se liquidan a ACV salvo que se añada el Endoso de Costo de Reposición de Bienes Personales.
Coaseguro y la condición de costo de reposición del 80%
Para cobrar el costo de reposición completo en una pérdida parcial sobre la vivienda bajo DP-2 o DP-3, el asegurado debe contratar una cobertura igual al menos al 80% del valor total de reposición de la vivienda en el momento de la pérdida. Si tiene menos del 80%, la aseguradora paga el mayor entre el valor real en efectivo de la parte dañada o una participación proporcional calculada como (cobertura contratada / cobertura requerida) × pérdida menos deducible. Las pérdidas totales se pagan hasta el límite de la póliza sin importar el coaseguro. El coaseguro incentiva a los dueños a asegurar al valor en lugar de comprar coberturas parciales, y los agentes deben recalcular periódicamente el costo de reposición conforme suben los costos de construcción.
DP vs. HO — Sin responsabilidad civil en la Póliza de Vivienda
La distinción más importante entre una Póliza de Vivienda y una Póliza de Propietario es que el DP es un contrato exclusivamente de propiedad. NO hay cobertura de Sección II (responsabilidad o pagos médicos) en el formulario base del DP, sin importar cuán amplio sea. Un arrendador, dueño de vivienda estacional o cualquier asegurado DP que desee responsabilidad por premisas para reclamos por caídas u otros agravios debe añadir un endoso de Suplemento de Responsabilidad Personal o detallar la ubicación en una póliza separada de responsabilidad civil o paraguas. En cambio, una póliza de propietario incluye automáticamente responsabilidad personal (Cobertura L) y pagos médicos (Cobertura M). Olvidar esta brecha es uno de los errores más comunes en el examen y una exposición real de E&O.
La regla de desocupación de 60 días y otras condiciones clave
Los formularios de Propiedad de Vivienda incluyen una condición de desocupación que suspende ciertas coberturas si la vivienda ha estado desocupada más de 60 días consecutivos inmediatamente antes de una pérdida. Específicamente, la aseguradora no pagará por pérdidas causadas por vandalismo o daño malicioso, rotura de cristales, fuga de rociadores, daños por agua o robo (si se añadió por endoso) una vez superado el umbral de 60 días de desocupación. Otros riesgos como el incendio siguen cubiertos sujetos a las demás condiciones. Desocupación significa que no hay ocupantes Y no hay contenidos necesarios para su uso; una vivienda temporalmente desocupada se trata distinto de una completamente vacía. Otras condiciones estándar incluyen los deberes tras la pérdida (aviso oportuno, proteger la propiedad, inventario, examen bajo juramento, prueba de pérdida), el procedimiento de tasación para disputas sobre el monto de la pérdida y la cláusula de subrogación que transfiere a la aseguradora los derechos del asegurado contra terceros responsables.
Endosos DP comunes
Dado que la base del DP es estrecha, los endosos se usan habitualmente para adaptar la cobertura. El Suplemento de Responsabilidad Personal añade la responsabilidad y pagos médicos de la Sección II. El Endoso de Cobertura de Robo (Robo Amplio para riesgos ocupados por el dueño, Robo Limitado para los no ocupados por el dueño) añade el robo como riesgo cubierto, generalmente con sublímites sobre joyas, armas de fuego, platería y bienes similares de alto robo. El Endoso de Costo de Reposición de Bienes Personales cambia la liquidación de la Cobertura C de ACV a costo de reposición. El Endoso de Bienes Personales Detallados lista artículos específicos de alto valor (joyas, arte, coleccionables) con cobertura de riesgos abiertos y sin sublímites. El Endoso de Ordenanza o Ley reincorpora la cobertura para los costos de construcción incrementados por el cumplimiento de los códigos vigentes tras una pérdida cubierta. El terremoto y la inundación están excluidos en el DP y deben obtenerse a través de un endoso aparte, la California Earthquake Authority o el National Flood Insurance Program (NFIP), respectivamente.
Last updated: May 2026