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1. Segun el Codigo de Seguros de California, ¿como se describe mejor un seguro?

El Cal. Ins. Code §22 define el seguro como un contrato por el cual una parte se compromete a indemnizar a otra o a pagar una suma especificada al ocurrir contingencias determinables. No es una garantia de inversion, un programa gubernamental ni una cuenta de ahorros.

2. ¿Cual de los siguientes es un ejemplo de riesgo puro que un asegurador aceptaria?

Solo el riesgo puro, que implica posibilidad de perdida o no perdida sin oportunidad de ganancia, es asegurable. Las inversiones, los emprendimientos y las apuestas incluyen posibilidad de ganancia y son riesgos especulativos no asegurables.

3. ¿Que principio matematico permite a los aseguradores predecir las perdidas con suficiente precision para fijar primas justas?

La ley de los grandes numeros establece que, al aumentar el numero de exposiciones similares, las perdidas reales convergen al promedio previsto, permitiendo a los actuarios fijar primas que cubran los reclamos esperados. La indemnizacion y la adhesion son doctrinas contractuales, no herramientas predictivas.

4. Un solicitante de seguro de vida tiene presion arterial alta no controlada. Esta condicion se clasifica MEJOR como cual tipo de peligro?

Un peligro fisico es una condicion tangible que aumenta la posibilidad de perdida, como la presion alta, la obesidad o un piso resbaladizo. El peligro moral implica deshonestidad, el de actitud implica descuido por estar asegurado y el legal proviene del entorno juridico.

5. Una asegurada deja de cerrar el auto con llave porque sabe que tiene cobertura amplia. Este comportamiento es un ejemplo de:

Un peligro de actitud es el descuido o la indiferencia derivados de saberse asegurado. El peligro moral, en cambio, implica deshonestidad intencional, como planear presentar un reclamo falso.

6. La seleccion adversa se describe MEJOR como:

La seleccion adversa es la tendencia de los riesgos peores que el promedio a buscar y obtener seguro. Los estandares de suscripcion existen precisamente para controlarla, identificando y tasando o rechazando adecuadamente los malos riesgos.

7. Todos los siguientes son elementos necesarios de un contrato valido EXCEPTO:

El Codigo Civil de California §1550 exige oferta/aceptacion, contraprestacion, partes capaces y objeto licito. Las firmas de testigos no son requisito para la validez de un contrato de seguro.

8. ¿Que ofrece el solicitante como contraprestacion al solicitar una poliza de vida?

La contraprestacion del solicitante consiste en el pago de la prima inicial y las declaraciones veraces hechas en la solicitud. La del asegurador es su promesa de pagar beneficios conforme a la poliza.

9. ¿Que caracteristica del contrato de seguro implica que solo el asegurador hace una promesa juridicamente exigible?

El contrato de seguro es unilateral porque solo el asegurador hace una promesa juridicamente exigible. El asegurado no esta obligado a seguir pagando primas pero pierde la cobertura si deja de hacerlo. Los contratos de seguro NO son bilaterales.

10. Un contrato de seguro se describe como aleatorio porque:

Aleatorio significa que los montos intercambiados son desiguales y dependen del azar: el asegurado puede pagar una sola prima y el asegurador debe pagar el valor total, o puede pagar durante decadas sin cobrar nunca. El intercambio igual es lo opuesto a aleatorio.

11. Dado que la poliza de seguro es un contrato de adhesion, los tribunales de California interpretan cualquier ambiguedad de la poliza:

Un contrato de adhesion es redactado por una parte (el asegurador) y ofrecido sin posibilidad de negociacion. Como el asegurado no pudo negociar la redaccion, los tribunales de California interpretan toda ambiguedad en contra del redactor y a favor del asegurado.

12. Conforme al Cal. Ins. Code §330, omitir comunicar lo que una parte sabe y debe comunicar se llama:

El Cal. Ins. Code §330 define el ocultamiento como la omision de comunicar lo que una parte sabe y debe comunicar. Faculta a la parte perjudicada a rescindir el contrato. Una declaracion es una afirmacion creida verdadera; una garantia es una promesa mas estricta.

13. Conforme a la ley de California, un hecho se considera relevante (material) si:

El Cal. Ins. Code §334 establece que la relevancia se determina por la influencia probable y razonable del hecho sobre la parte a la que debe comunicarse, al evaluar las desventajas del contrato propuesto o al formular sus indagaciones.

14. En su solicitud de seguro de vida, Maria declara que nunca ha consumido tabaco. Habia dejado de fumar dos anos antes de solicitar y crey que su respuesta era correcta. Tres anos despues muere y el asegurador descubre que ella habia fumado socialmente de adolescente. La afirmacion de Maria se clasifica MEJOR como:

Una declaracion es una afirmacion hecha segun el mejor saber de la persona. Si no es relevante para el riesgo, el asegurador no puede rescindir. Las garantias exigen verdad estricta; el ocultamiento requiere omision intencional; el fraude requiere intencion de enganar.

15. La doctrina que exige que tanto el solicitante como el asegurador actuen honestamente y revelen todos los hechos relevantes se conoce como:

Los contratos de seguro se celebran de maxima buena fe (uberrimae fidei) porque cada parte debe confiar en la honestidad de la otra para evaluar un riesgo que solo una conoce plenamente. Las otras opciones son doctrinas generales de los contratos que no imponen este deber reforzado.

16. ¿Cuando debe existir el interes asegurable en una poliza de vida en California?

En el seguro de vida, el interes asegurable debe existir cuando se emite la poliza. No es necesario que subsista al momento del fallecimiento. En el seguro de bienes la regla es la opuesta: debe existir al momento de la perdida.

17. ¿Cual de las siguientes personas NO tiene automaticamente interes asegurable sobre la vida de otro?

El interes asegurable sobre la vida de otro requiere una relacion familiar cercana o un interes economico sustancial. Conyuges, padres, hijos, socios y empleados clave califican. Un vecino, sin lazo familiar ni financiero, no.

18. El principio de indemnizacion busca:

La indemnizacion significa dejar al asegurado entero, ni mas ni menos. Rige el seguro de bienes y la mayoria del seguro de salud. El de vida es un contrato valorado que paga un valor nominal establecido porque la vida humana no puede medirse en dinero.

19. La subrogacion se define MEJOR como:

La subrogacion permite al asegurador que ha pagado un reclamo colocarse en el lugar del asegurado y recuperar de cualquier tercero legalmente responsable. Evita el doble cobro y traslada el costo al verdadero responsable.

20. Un productor que legalmente representa a la compania de seguros y la vincula dentro de la autoridad otorgada se llama:

Un agente representa al asegurador y puede vincularlo dentro del alcance de la autoridad concedida por su nombramiento. Un corredor representa al solicitante. El ajustador liquida reclamos; el suscriptor evalua las solicitudes.

21. ¿Que afirmacion distingue MEJOR a un asegurador por acciones de uno mutuo?

Un asegurador por acciones es una sociedad propiedad de accionistas que reciben dividendos de las utilidades. Un asegurador mutuo es propiedad de sus titulares de poliza, quienes pueden recibir dividendos de poliza. Ambos son regulados por el Departamento de Seguros de California.

22. Un asegurador al que el Departamento de Seguros de California le ha otorgado un Certificado de Autoridad se clasifica como:

Un asegurador admitido posee un Certificado de Autoridad del Departamento de Seguros de California y puede operar en California. Los no admitidos no lo tienen; sus polizas solo pueden colocarse bajo reglas de lineas excedentes y no estan cubiertas por la California Life and Health Insurance Guarantee Association.

23. Una compania de seguros compra cobertura a otra para repartir el riesgo en polizas muy grandes. Este acuerdo se llama:

El reaseguro es un seguro que una aseguradora (la cedente) compra a otra (la reaseguradora) para repartir riesgos muy grandes o volatiles. El coaseguro es una clausula de reparto dentro de la poliza; el autoseguro es retener el riesgo; las lineas excedentes implican colocar el riesgo con un asegurador no admitido.

24. En una poliza de vida, la persona con el derecho contractual a designar al beneficiario, tomar un prestamo o rescatar la poliza es:

El titular tiene todos los derechos contractuales, incluido designar o cambiar al beneficiario, tomar prestamos sobre la poliza y rescatar el valor en efectivo. El asegurado es la vida cubierta; el beneficiario recibe el producto al fallecer el asegurado; el agente de registro recibe comisiones de renovacion pero no derechos contractuales.

25. Un solicitante presenta una solicitud completa con la prima inicial. El asegurador emite una poliza con una clase de prima distinta a la solicitada. Bajo el derecho contractual, esto se describe MEJOR como:

Cuando el asegurador emite una poliza sustancialmente distinta a la solicitada, dicha emision es una contraoferta y no una aceptacion. No existe contrato hasta que el solicitante acepta la contraoferta, normalmente pagando la prima modificada y recibiendo la poliza.

1. Una agente le dice a un prospecto que una aseguradora competidora está al borde del colapso financiero para convencerlo de comprar con su propia compañía. La competidora en realidad es solvente. Según la Ley de Prácticas Desleales, esta conducta se describe mejor como:

Cal. Ins. Code §790.03(b) define la difamación como hacer, publicar o circular cualquier declaración falsa calculada para dañar a una persona dedicada al negocio de seguros. Las declaraciones falsas sobre la solvencia de un competidor se encuadran claramente en esta definición, independientemente de que resulte una venta.

2. ¿Cuál de las siguientes acciones de una aseguradora constituiría una práctica desleal de liquidación de reclamos según la ley de California?

§790.03(h)(2) enumera el no reconocer y actuar con razonable prontitud sobre comunicaciones de reclamos como una de las prácticas desleales de liquidación enumeradas. Las demás opciones describen una conducta legal y esperada del asegurador.

3. Un agente convence a un asegurado de cancelar una póliza vigente de vida entera y comprar una nueva, principalmente para ganar una nueva comisión de primer año, aunque el cambio perjudica al cliente. Esta práctica se conoce como:

Twisting consiste en inducir al asegurado a dejar caducar, cancelar o reemplazar una póliza mediante tergiversación o comparación incompleta. Cuando se repite dentro de la cartera de la misma aseguradora se llama churning. Ambos están prohibidos por la ley de California.

4. ¿Cuál de los siguientes describe el rebating?

Rebating es ofrecer cualquier contraprestación de valor fuera de la póliza como incentivo para comprar. California ahora permite rebajas limitadas y no discriminatorias si se divulgan y ofrecen uniformemente, pero la definición clásica que se evalúa aquí es la forma de incentivo ilícito.

5. Según la ley de California, antes de realizar cualquier negocio de seguros en el estado, una persona debe:

§1631 hace ilegal solicitar, negociar o efectuar seguros en California sin estar primero autorizado por el Comisionado. La verificación de antecedentes (live scan) es parte de la solicitud, pero por sí sola no autoriza a transactar seguros.

6. En general, ¿cuántas horas de educación continua debe completar un agente residente de solo vida o accidentes y salud durante cada período de licencia de dos años después de la primera renovación?

§1749 establece el requisito estándar de CE de renovación en 24 horas por período de dos años, de las cuales al menos 3 horas deben ser de ética. Los agentes recién autorizados tienen un requisito ampliado conforme a §1749.3.

7. Un agente residente de solo vida recién autorizado en California debe completar cuántas horas de CE durante los primeros dos años de licencia?

Conforme a §1749.3, los agentes de solo vida o A&S recién autorizados deben completar 25 horas de CE dentro de los primeros dos años, incluidos temas extendidos del periodo previo a la licencia. Después se aplica el requisito bienal de 24 horas del §1749.

8. Las primas cobradas por un agente al asegurado, antes de remitirse a la aseguradora, son retenidas por el agente en qué capacidad?

§1733-1734 exigen que los titulares de licencia mantengan los fondos recibidos por primas en capacidad fiduciaria, normalmente en un fideicomiso de primas identificable por separado. Mezclar con fondos personales es motivo de sanción de licencia.

9. Conforme a las regulaciones de reemplazo de California, cuando un solicitante indica que se trata de un reemplazo, el agente debe:

Las regulaciones de reemplazo de California (10 CCR §§2534+) exigen que el agente proporcione un Aviso de Reemplazo firmado por el solicitante y entregue copias a ambas aseguradoras, para que la aseguradora existente pueda preservar el derecho del solicitante a conservar la póliza.

10. Un agente desea programar una cita en el hogar con un prospecto de 78 años para discutir seguros de vida y anualidades. ¿Qué aviso previo debe dar el agente?

§789.10 protege a los adultos mayores (65+) exigiendo un aviso escrito al menos 24 horas antes de una cita en el hogar, indicando la identidad del agente, los productos a discutir y el derecho del consumidor a terminar la reunión o tener un tercero presente.

11. El período de examinación (free look) para una póliza individual de seguro de vida emitida a una persona de 65 años o más en California es de:

§10127.10 exige un período de examinación de 30 días para pólizas individuales de vida y anualidades vendidas a personas mayores (65+). Las pólizas estándar para adultos generalmente tienen 10 días.

12. Antes de que un agente pueda vender una anualidad en California, ¿qué requisito de capacitación aplica?

La ley de capacitación de anualidades de California exige un curso inicial de 8 horas, de las cuales 4 horas deben tratar reglas de idoneidad y protección a personas mayores específicas de California, antes de que un agente pueda transactar anualidades.

13. Las protecciones de California para personas mayores en seguros (§§785-789.10) imponen deberes elevados al vender a consumidores de edad:

California define al adulto mayor a estos efectos como una persona de 65 años o más. Se aplican estándares más altos de divulgación, idoneidad y buena fe.

14. Si se vende una póliza de vida o anualidad a un adulto mayor utilizando fondos del rescate de una anualidad existente, el consumidor debe recibir una divulgación escrita que incluya:

§789.8 exige una divulgación comparativa escrita y firmada del efecto de reemplazar o rescatar una anualidad existente, indicando cargos por rescate, beneficios perdidos y consecuencias fiscales. El Comisionado no preaprueba las ventas.

15. ¿Cuál de los siguientes es un motivo permisible para que el Comisionado niegue, suspenda o revoque la licencia de un agente?

§1668 enumera motivos para acciones adversas contra la licencia incluyendo condena por delito grave, fraude, deshonestidad o tergiversación material. Tener licencias de no residente o subsanar una presentación tardía de CE no son motivos disciplinarios.

16. Si la dirección, nombre o información de antecedentes de un titular de licencia cambia, debe notificarlo al Comisionado dentro de cuántos días?

§1729.2 requiere que el titular de licencia notifique al Departamento cualquier cambio de nombre, domicilio o dirección comercial, o cualquier evento relacionado con antecedentes, dentro de 30 días del cambio.

17. Para que una póliza de vida sea válida en California, el dueño de la póliza generalmente debe tener interés asegurable sobre el asegurado. ¿Cuándo debe existir ese interés asegurable?

Conforme a la ley de California, el interés asegurable debe existir al inicio de la póliza. A diferencia del seguro de propiedad (que exige interés asegurable en la fecha de la pérdida), el seguro de vida no exige interés asegurable continuado después de la emisión.

18. El período estándar de examinación de una póliza de vida no senior entregada a un consumidor de California es al menos de:

§10127.9 exige al menos 10 días de período de examinación para pólizas individuales de vida, durante los cuales el propietario puede devolverla con reembolso total de la prima.

19. El estatuto de pago oportuno de California para reclamos de seguro médico generalmente exige que la aseguradora pague o impugne un reclamo limpio dentro de cuántos días hábiles de recibirlo?

§10123.13 exige el pago o la impugnación escrita de un reclamo limpio dentro de 30 días hábiles desde su recepción; los pagos tardíos generan intereses. (Los HMO bajo DMHC tienen una regla paralela de 45 días hábiles.)

20. En California, ¿qué regulador tiene jurisdicción principal sobre las Organizaciones de Mantenimiento de la Salud (HMO) y la mayoría de los planes de atención administrada?

DMHC regula los HMO y planes de atención administrada bajo la Ley Knox-Keene. CDI regula seguros médicos de indemnización tradicional y PPO. Covered California es el mercado; el Fiscal General se encarga de la aplicación, no de la concesión de licencias.

21. Según las definiciones del Código de Seguros de California, ¿a quién representa un corredor de seguros en una transacción?

Cal. Ins. Code §33 define al corredor como persona que tramita seguros en nombre del asegurado. En cambio, un agente (§31) está autorizado para actuar en nombre de una aseguradora.

22. Presentar a sabiendas un reclamo falso o fraudulento para pago bajo una póliza de seguro, en California, es:

California trata el fraude de seguros como delito grave bajo §1871.4 y disposiciones relacionadas, con prisión, multas sustanciales (frecuentemente 2-5 veces el monto del fraude) y restitución. Las aseguradoras también deben mantener Unidades Especiales de Investigación (SIU).

23. Conforme a la Ley de Información de Seguros y Protección de la Privacidad de California, cuando la información personal del solicitante se recopile de fuentes distintas a la solicitud, la aseguradora debe:

El Artículo 6.6 (§§791+) exige un Aviso de Prácticas de Información que describa categorías de datos, fuentes, usos y los derechos de acceso y corrección del consumidor cuando se recopilen datos personales de terceros.

24. Conforme a la Ley de Reforma del Seguro de Cuidados a Largo Plazo de California, el período estándar de examinación de una póliza individual de LTC es:

Las pólizas de LTC emitidas en California deben ofrecer un derecho de devolución de 30 días con reembolso total. Es más amplio que los 10 días estándar de vida e igual al período senior de vida/anualidades.

25. El Comisionado de Seguros de California es seleccionado mediante:

Desde la Proposición 103 (1988), California es uno de los pocos estados donde el Comisionado de Seguros es elegido de manera independiente por voto estatal por un período de cuatro años. Encabeza el Departamento de Seguros conforme a §12921 y siguientes.

26. Tras reemplazarse una póliza de vida conforme a las reglas de California, la aseguradora existente tiene derecho a:

Conforme a §§10509 y 10 CCR §§2534+, la aseguradora existente tiene la oportunidad de conservar la póliza, incluyendo enviar una comparación y contactar al titular. La aseguradora y el agente reemplazantes deben dar aviso adecuado para preservar este derecho.

27. Un agente anuncia un "seminario educativo con almuerzo" para personas mayores en un hotel local. Según §789.9, ¿cuál de las siguientes está prohibida?

§789.9 exige que cualquier solicitud a un adulto mayor para un seminario o reunión divulgue claramente que estará presente un agente de seguros y que pueden discutirse o venderse productos de seguros. Ocultar el carácter de venta tras un disfraz "educativo" o de "planificación patrimonial" es una infracción.

28. Las reglas de idoneidad de anualidades de California exigen que una aseguradora o productor que recomiende una anualidad a un consumidor tenga motivos razonables para creer que la recomendación es idónea basándose en:

§§10509.910+ adoptan el modelo de idoneidad de la NAIC (con mejoras de California) exigiendo que las recomendaciones se basen en información documentada de idoneidad sobre el consumidor, no en la compensación del productor.

29. Un agente escribe intencionalmente una edad incorrecta en la solicitud de seguro de vida de un adulto mayor para calificar al solicitante a una mejor categoría de tarifa. ¿Cuál describe mejor las infracciones?

Falsificar intencionalmente datos de la solicitud es una tergiversación que viola §790.03 y constituye conducta fraudulenta conforme a §1668, exponiendo al agente a revocación de licencia, multas y responsabilidad penal. La cláusula de error de edad ajusta beneficios pero no excusa el fraude.

30. Solicitar o tramitar seguros bajo un nombre ficticio (DBA) requiere:

§1666.5 exige que el productor obtenga la aprobación del Comisionado de cualquier nombre ficticio (DBA) utilizado para tramitar seguros, además de cualquier registro de nombre comercial ficticio a nivel de condado. Esto es para evitar confusión y engaño al consumidor.

31. Conforme a las regulaciones de reemplazo de vida de California, la aseguradora reemplazante debe enviar a la aseguradora existente una copia del aviso de reemplazo (y de cualquier material de venta utilizado) dentro de cuántos días hábiles desde la recepción de la solicitud?

Bajo las regulaciones de reemplazo de California (10 CCR §§2534+ / §10509.4), la aseguradora reemplazante debe notificar a la aseguradora existente dentro de un plazo determinado tras recibir la solicitud —generalmente 5 días hábiles para el aviso y 10 días hábiles para copias del material de ventas— a fin de permitir esfuerzos de conservación.

32. El nombramiento de un agente con una aseguradora se rescinde con causa. La aseguradora debe notificar al Comisionado de la rescisión y los motivos:

Las aseguradoras deben presentar de inmediato un Aviso de Terminación de Nombramiento ante el CDI y, cuando la terminación sea por causa que implique violaciones de ley o ética, divulgar los hechos para que el Departamento pueda investigar.

33. La multa administrativa máxima por acto conforme a §790.035 por una práctica desleal o engañosa intencional puede ser de hasta:

§790.035 autoriza al Comisionado a imponer sanciones civiles de hasta $5,000 por acto no intencional y hasta $10,000 por acto intencional de práctica desleal o engañosa.

34. Las regulaciones de reemplazo de California se aplican cuando:

El reemplazo se define ampliamente: cualquier transacción donde la cobertura existente sea terminada, modificada o usada como fuente de financiamiento del nuevo contrato es un reemplazo, independientemente de la aseguradora o edad del asegurado.

35. ¿Cuál de las siguientes puede tomar el Comisionado como parte de una acción disciplinaria contra la licencia de un productor?

Conforme a §§1668-1738, el Comisionado dispone de una caja de herramientas escalonada: prueba, suspensión, restricción, revocación y sanciones monetarias pueden imponerse según la gravedad de la infracción y antecedentes.

36. Un solicitante de 17 años obtiene 95% en el examen de agente y aprueba la verificación de antecedentes. ¿Puede el Departamento emitir una licencia de agente residente de vida?

§1633 establece calificaciones mínimas incluyendo edad de 18+ para ser autorizado como productor en California. Las calificaciones del examen y la aprobación de antecedentes no pueden eludir la edad mínima legal.

1. ¿Cuál característica distingue mejor al seguro de vida temporal del seguro de vida entera?

El seguro temporal es protección pura: paga un beneficio solo si el asegurado muere durante el plazo y no acumula valor en efectivo. El valor en efectivo, la cobertura vitalicia y los préstamos sobre póliza son características de productos permanentes como la vida entera.

2. Un propietario compra una póliza de 30 años donde la prima permanece nivelada pero el monto del beneficio disminuye cada año junto con el saldo de la hipoteca. Esto se describe mejor como:

El temporal decreciente mantiene la prima nivelada mientras el monto del beneficio baja con el tiempo. Comúnmente se alinea con un saldo hipotecario decreciente, de modo que el beneficio cubre lo que queda del préstamo.

3. ¿Cuál es la principal ventaja de la cláusula convertible en una póliza temporal?

La convertibilidad permite al asegurado cambiar el contrato temporal por seguro permanente (típicamente vida entera o universal) sin examen médico ni nueva evidencia de asegurabilidad. Esto protege a un asegurado cuya salud ha empeorado.

4. Sara compra una póliza de vida entera de 20 pagos a los 30 años. ¿Cuál afirmación es correcta?

La vida entera de pago limitado concentra el costo vitalicio en un periodo de pago más corto. Con la vida entera de 20 pagos, Sara paga durante 20 años y la póliza queda saldada, pero la cobertura continúa toda su vida.

5. Bajo una póliza de Vida Universal con Opción A (Tipo I), ¿cómo se comporta el beneficio por muerte cuando crece el valor en efectivo?

La Opción A (Tipo I) es el beneficio por muerte nivelado en UL. A medida que crece el valor en efectivo, el monto neto en riesgo de la aseguradora baja, manteniendo el beneficio total por muerte igual.

6. ¿Cuál describe mejor el beneficio por muerte bajo la Opción B (Tipo II) de Vida Universal?

La Opción B (Tipo II) paga el monto del beneficio más el valor en efectivo acumulado, así el beneficio por muerte crece con el tiempo. Como el monto neto en riesgo no disminuye, la Opción B es más cara que la Opción A.

7. Un agente quiere vender una póliza de vida universal variable (VUL). Además de una licencia de vida de California, ¿qué más se requiere?

Los productos variables colocan el valor en efectivo en sub-cuentas separadas y trasladan el riesgo de inversión al asegurado, convirtiéndolos en valores bajo la ley federal. El productor debe tener tanto una licencia de vida de CA como un registro de valores FINRA Series 6 o 7.

8. ¿Qué característica de una póliza de vida universal indexada (IUL) protege al asegurado de una caída del mercado?

La IUL acredita intereses según el desempeño de un índice, pero siempre con un piso garantizado — comúnmente 0% — por lo que el valor en efectivo no puede perder valor si cae el índice. El compromiso es un tope que limita cuánto puede subir la tasa acreditada.

9. ¿Cuáles tres factores utilizan los actuarios para calcular la prima bruta de una póliza de vida?

Cada prima de vida se construye con tres factores: mortalidad (costo esperado de reclamos por muerte), interés (ganancias esperadas sobre reservas) y gastos (comisiones, impuestos, salarios). Mayor interés asumido baja la prima; mortalidad y gastos la suben.

10. En igualdad de condiciones, ¿qué modalidad de pago de primas produce el mayor desembolso anual total para un asegurado?

El cargo modal añade una tarifa a las modalidades más frecuentes para compensar a la aseguradora por intereses perdidos y costos adicionales de facturación. De los modos estándar, mensual produce el mayor desembolso anual total; anual es el modo más barato.

11. Un solicitante tiene hipertensión bien controlada y por lo demás está sano. El suscriptor acepta la solicitud pero añade una prima extra fija por el riesgo cardiovascular. ¿En qué clase de riesgo se ha colocado al solicitante?

Un solicitante substandard o calificado con recargo presenta riesgo de mortalidad mayor al promedio y se acepta con prima extra (sea recargo fijo por mil o tabla expresada como porcentaje del estándar). Las clases preferred son para vidas más sanas que el promedio.

12. ¿Cuál es el propósito principal del informe del Medical Information Bureau (MIB) en la suscripción de vida?

El MIB es un centro de información codificada que las aseguradoras miembros comparten para detectar tergiversación. Señala divulgaciones de solicitudes previas, instando al suscriptor a investigar más. Se debe informar al solicitante que se consultará el MIB.

13. Marco compra una póliza de vida de $500,000 sobre su cónyuge. Se divorcian tres años después y Marco sigue pagando primas. Cuando su ex-cónyuge muere cuatro años después del divorcio, ¿puede Marco aún cobrar?

En seguro de vida, el interés asegurable debe existir al emitirse la póliza pero no tiene que continuar después. Como Marco y su cónyuge estaban casados cuando se emitió la póliza, esta sigue siendo válida incluso tras el divorcio.

14. El Seguro de Vida Originado por Extraños (STOLI) se describe mejor como:

STOLI es un arreglo de apuesta: un inversionista financia o convence al asegurado de comprar una póliza con la intención de transferir la titularidad al inversionista. Como el inversionista carece de interés asegurable genuino, STOLI está prohibido en California.

15. Dos socios comerciales quieren asegurar que cuando uno muera, el socio sobreviviente pueda comprar la parte del fallecido y la familia reciba dinero. Cada socio posee una póliza de vida sobre el OTRO socio. Esto es un:

En un plan de compra cruzada, cada socio posee personalmente y paga una póliza sobre cada otro socio. Al fallecer uno, el socio sobreviviente usa el producto para comprar la participación del fallecido, dando dinero a la familia.

16. Acme Manufacturing compra una póliza de vida sobre su CEO. Acme paga las primas, es el asegurado y es el beneficiario. ¿Qué tipo de arreglo es este?

El seguro de persona clave (o 'empleado clave') es propiedad del negocio sobre la vida de un empleado cuya muerte dañaría a la firma. El negocio es tanto el dueño como el beneficiario; el producto compensa ganancias perdidas y el costo de reclutar un reemplazo.

17. ¿Cuál es la principal ventaja de un Fideicomiso Irrevocable de Seguro de Vida (ILIT) en la planificación patrimonial?

Un ILIT posee la póliza en lugar del asegurado, así que al morir éste, el beneficio se paga al fideicomiso y queda excluido del patrimonio gravable. El fideicomiso debe ser irrevocable, y las pólizas existentes transferidas están sujetas a una regla de retroceso de tres años.

18. ¿Cuál describe mejor una póliza de vida de sobreviviente (segundo fallecido)?

Una póliza de sobreviviente o segundo fallecido asegura dos vidas y paga el beneficio solo en la segunda muerte. Las primas son menores que dos pólizas individuales, por eso es popular para planificación de liquidez en impuestos sucesorios.

19. ¿Qué diseño de seguro de vida comienza con primas más bajas durante los primeros años y luego sube a una prima nivelada mayor que permanece constante de por vida?

La vida entera modificada facilita el acceso a compradores jóvenes: las primas comienzan por debajo del nivel eventual durante los primeros años y luego suben a un nivel permanente mayor. El costo total es comparable a la vida entera ordinaria.

20. ¿Por qué el seguro de dotación es mayormente obsoleto en el mercado actual?

Una dotación está estructurada para pagar el monto al vencimiento (por ejemplo, a los 65) o al fallecer antes. Tras los cambios fiscales (IRC §7702 y reglas MEC), la mayoría de los diseños de dotación ya no califican como seguros de vida para fines fiscales, eliminando las ventajas del crecimiento con impuestos diferidos y el beneficio libre de impuestos.

21. ¿Qué rol juega el agente en la 'suscripción de campo'?

La suscripción de campo es la contribución del agente al proceso. El agente filtra señales obvias, asegura que la solicitud sea completa y veraz, y envía un archivo limpio al suscriptor de la oficina central. El agente no fija tasas ni emite la póliza.

22. Lo más probable es que un suscriptor solicite una Declaración del Médico Tratante (APS) cuando:

El APS es un informe detallado del médico personal del solicitante sobre un diagnóstico o historial de tratamiento específico. Los suscriptores lo solicitan cuando la solicitud o el examen paramédico plantea una pregunta que necesita aclaración clínica — por ejemplo, una condición cardíaca o antecedentes de cáncer.

23. La vida entera de prima única se clasifica con mayor probabilidad como cuál de los siguientes para fines fiscales federales?

Financiar una póliza permanente con un pago único grande normalmente falla la 'prueba de siete pagos' del IRC §7702A, clasificándola como MEC. Aunque el beneficio por muerte sigue libre de impuestos, los retiros y préstamos se gravan menos favorablemente (base LIFO, posible penalidad de 10% antes de los 59½).

24. ¿Cómo se trata generalmente el interés acreditado al valor en efectivo de una póliza de vida entera tradicional para fines del impuesto sobre la renta mientras la póliza está vigente?

El crecimiento del valor en efectivo dentro de una póliza permanente no MEC es con impuestos diferidos. No se grava cada año mientras permanezca dentro. El impuesto puede aplicarse después sobre montos retirados por encima de la base, o sobre un rescate que produzca ganancia.

25. ¿Qué documento debe entregarse a un prospecto en o antes de la venta de una póliza de vida variable o vida universal variable?

Los productos de vida variable son valores bajo la ley federal, y las reglas de la SEC requieren entregar un prospecto en o antes de la solicitación. El prospecto revela las inversiones de la cuenta separada, las tarifas y los riesgos que asume el asegurado.

26. ¿Cuál de los siguientes es una categoría en la que generalmente se reconoce interés asegurable sobre la vida de otra persona?

Las categorías reconocidas de interés asegurable incluyen uno mismo, cónyuge, familia cercana, socio comercial, empleado clave y acreedor. Un vecino, un extraño o un inversionista pasivo sin relación carecen de interés asegurable al emitirse la póliza.

27. Cuando la aseguradora asume una tasa de interés más alta sobre las reservas, el efecto sobre la prima bruta es generalmente:

El interés es uno de los tres factores de la prima. Una tasa de interés asumida más alta significa que la aseguradora espera ganar más sobre las reservas, por lo que se necesita menos prima del asegurado. Los otros factores (mortalidad y gastos) trabajan en la dirección opuesta.

28. ¿Qué característica de una póliza Temporal Renovable Anual (ART) la diferencia de una póliza temporal nivelada?

ART se renueva cada año sin nueva evidencia de asegurabilidad, pero con una prima nueva que refleja la edad alcanzada del asegurado. El temporal nivelado, por contraste, fija tanto el monto como la prima durante todo el plazo.

29. ¿Cuál de las siguientes ILUSTRA MEJOR el seguro temporal con devolución de prima?

El temporal con devolución de prima (ROP) promete reembolsar las primas acumuladas si el asegurado sobrevive al plazo. Las primas son más altas que en el temporal ordinario por este beneficio en vida. El beneficio por muerte durante el plazo es igual al temporal nivelado estándar.

30. Se determina que un solicitante tiene tan mala salud y una ocupación tan riesgosa que la aseguradora no emitirá una póliza a ningún precio. El estado del solicitante es:

Substandard significa que el solicitante es aceptable pero a mayor costo. Cuando el suscriptor concluye que ninguna prima aceptable cubriría el riesgo, el solicitante es rechazado y tratado como no asegurable, al menos por ahora.

1. Según la cláusula de incontestabilidad requerida en las pólizas de vida de California, ¿después de cuántos años desde la fecha de emisión el asegurador ya no puede impugnar la póliza, excepto por fraude o falta de pago de la prima?

California exige que toda póliza de seguro de vida sea incontestable después de haber estado en vigor durante la vida del asegurado por 2 años desde la fecha de emisión, salvo por falta de pago de prima y ciertas defensas relacionadas con fraude.

2. ¿Cuál es el período de revisión gratuita (free-look) que California exige en una póliza de seguro de vida o anualidad emitida a una persona mayor de 65 años o más?

Aunque las pólizas individuales de vida estándar deben ofrecer al menos 10 días de free-look, California exige un período de 30 días cuando la póliza se emite a un solicitante de 65 años o más.

3. La cláusula de contrato íntegro en una póliza de vida de California significa que el contrato de la póliza consiste en cuál de los siguientes?

Según la disposición de contrato íntegro, la póliza y la solicitud adjunta constituyen el contrato completo entre las partes. Las declaraciones verbales, las ilustraciones de venta y los manuales de suscripción no forman parte del contrato.

4. ¿Cuál es el período de gracia típico requerido en una póliza individual de seguro de vida de California para pagar una prima vencida sin que caduque la cobertura?

Las pólizas de vida de California deben incluir un período de gracia de al menos un mes (normalmente 31 días). Durante este período la póliza sigue vigente, y si ocurre el fallecimiento, la prima impaga se descuenta del beneficio.

5. Después de que una póliza de vida ha caducado por falta de pago, la cláusula de rehabilitación generalmente exige cuál de las siguientes acciones por parte del titular?

Para rehabilitar una póliza de vida caducada dentro del período de rehabilitación (normalmente de tres a cinco años), el asegurado debe presentar prueba de asegurabilidad y pagar todas las primas vencidas más intereses. Se restablece la póliza original, no se emite un contrato nuevo.

6. Si un asegurado fallece por suicidio 18 meses después de la emisión de la póliza, ¿cómo se maneja típicamente la reclamación bajo la cláusula estándar de suicidio de California?

Las pólizas de vida en California suelen incluir una exclusión por suicidio de dos años. Si el asegurado se suicida dentro de esos dos años, el asegurador solo está obligado a devolver las primas pagadas (menos cualquier deuda). Después de los dos años, el suicidio es una causa de muerte cubierta.

7. Si un solicitante declara mal su edad en una solicitud de seguro de vida y el error se descubre después del fallecimiento, ¿qué acción requiere la cláusula de declaración errónea de edad?

Según la cláusula de declaración errónea de edad (y sexo), la póliza no se anula. El beneficio por muerte se ajusta a la cantidad que la prima realmente pagada habría comprado a la edad (o sexo) correcta al momento de la emisión.

8. ¿Bajo qué opción de liquidación el asegurador retiene el beneficio por muerte y paga solo los intereses al beneficiario a intervalos regulares?

Bajo la opción de liquidación de solo interés, el capital permanece con el asegurador y el beneficiario recibe únicamente los intereses generados, normalmente hasta una fecha futura o hasta que elija otra opción.

9. Una beneficiaria desea recibir pagos iguales garantizados durante los próximos 20 años, y si fallece antes de que termine ese período, los pagos restantes irán a su patrimonio. ¿Qué opción de liquidación cumple esta necesidad?

La opción de período fijo paga el capital (con interés) en cuotas iguales durante un número determinado de años. Si el receptor fallece antes de que termine el período, los pagos garantizados restantes continúan al pagador contingente o al patrimonio.

10. ¿Qué opción de liquidación de renta vitalicia ofrece el pago periódico más alto a un único beneficiario, pero se detiene por completo al fallecer ese beneficiario sin reembolso?

La renta vitalicia pura produce el pago periódico más alto porque la obligación del asegurador termina al fallecer el rentista, sin garantía para ningún sobreviviente o patrimonio. Las opciones con reembolso o período cierto reducen cada pago a cambio de garantías adicionales.

11. ¿Qué opción de no caducidad utiliza el valor en efectivo de una póliza permanente caducada para mantener vigente el mismo monto nominal como seguro temporal mientras dure el valor en efectivo?

El seguro temporal extendido utiliza el valor en efectivo existente como prima única para comprar seguro temporal igual al monto nominal original, con duración limitada al tiempo que el valor en efectivo pueda cubrir. En la mayoría de las pólizas permanentes es la opción de no caducidad automática (predeterminada).

12. Un titular de una póliza de vida entera caducada elige la opción de no caducidad de seguro reducido pagado. ¿Cuál es el resultado?

El seguro reducido pagado usa el valor en efectivo como prima única para adquirir una póliza permanente más pequeña, totalmente pagada. No se deben más primas, la cobertura es de por vida y el nuevo monto nominal es menor que el original.

13. Los dividendos pagados en pólizas de vida participantes generalmente se tratan a efectos del impuesto federal sobre la renta como cuál de los siguientes?

Los dividendos de pólizas de vida participantes se consideran una devolución de prima no utilizada y generalmente no son gravables. Solo se gravan cuando los dividendos acumulados superan el total de primas pagadas, o cuando se mantienen con interés (el interés sí es gravable).

14. ¿Qué opción de dividendo utiliza el dividendo para comprar una pequeña cantidad de seguro de vida permanente adicional con su propio valor en efectivo, aumentando tanto el beneficio por muerte como el valor en efectivo?

La opción de adiciones pagadas (PUA) usa cada dividendo como prima única para comprar un pequeño bloque de seguro permanente adicional totalmente pagado. Cada PUA tiene su propio beneficio por muerte y valor en efectivo, aumentando los valores totales con el tiempo.

15. Una asegurada nombra a su cónyuge como beneficiario primario en forma irrevocable. Años después desea cambiar al beneficiario. ¿Qué debe hacer?

Un beneficiario irrevocable tiene un interés adquirido en la póliza. El titular no puede cambiar al beneficiario, rescatar la póliza, tomar un préstamo sobre el valor en efectivo ni cederla sin el consentimiento escrito del beneficiario irrevocable.

16. Una asegurada y su beneficiaria primaria mueren en el mismo accidente de auto y no se puede determinar quién falleció primero. Bajo la Ley Uniforme de Muerte Simultánea adoptada en California, ¿cómo se distribuyen normalmente los fondos?

Según la Ley Uniforme de Muerte Simultánea, cuando el asegurado y el beneficiario primario mueren en una catástrofe común y no se puede determinar el orden de los fallecimientos, se presume que el asegurado sobrevivió al beneficiario. El beneficio se paga entonces al beneficiario contingente, o al patrimonio del asegurado si no hay ninguno.

17. Un titular nombra a sus tres hijos adultos por igual como beneficiarios primarios 'per stirpes'. Uno fallece antes del asegurado, dejando dos nietos. ¿Cómo se distribuyen los fondos al fallecer el asegurado?

La distribución per stirpes (por estirpe) envía la parte del beneficiario fallecido a sus descendientes. Cada hijo sobreviviente sigue recibiendo un tercio; la parte de un tercio del hijo fallecido se divide entre sus dos hijos (cada nieto recibe un sexto).

18. Una cláusula de prohibición de derroche (spendthrift) adjunta a la liquidación de un seguro de vida está diseñada principalmente para hacer cuál de las siguientes cosas?

Una cláusula spendthrift restringe la capacidad del beneficiario de anticipar, ceder o transferir pagos futuros, y los protege contra la mayoría de los acreedores, ayudando a un beneficiario financieramente inexperto.

19. Cuando el titular de una póliza de vida realiza una cesión absoluta de la póliza, ¿cuál es el resultado?

Una cesión absoluta es la transferencia total y permanente de todos los derechos de la póliza al cesionario. En cambio, una cesión colateral transfiere solo los derechos suficientes para garantizar una deuda, y el resto de los beneficios vuelven al titular una vez pagada la deuda.

20. Una póliza temporal convertible se convierte a una póliza permanente en el cuarto año de cobertura. ¿Cuál describe mejor la conversión?

El privilegio de conversión permite al titular cambiar una póliza temporal convertible por una póliza permanente sin prueba de asegurabilidad, siempre que se ejerza dentro del período de conversión definido. La prima de la nueva póliza permanente se calcula por el método de edad alcanzada o edad original, según permita la póliza.

21. Bajo un rider típico de Beneficio por Muerte Accidental (doble indemnización), el beneficio adicional se paga solo si la muerte del asegurado resulta de una lesión corporal accidental y ocurre dentro de cuánto tiempo después del accidente?

La mayoría de los riders de Beneficio por Muerte Accidental (ADB) requieren que la muerte por lesión corporal accidental ocurra dentro de los 90 días siguientes al accidente para pagar la 'doble indemnización'. Además, el rider suele expirar a una edad determinada (a menudo 65 o 70 años).

22. ¿Cómo funciona el rider de exención de prima en una póliza de seguro de vida?

Con el rider de exención de prima, si el asegurado queda totalmente incapacitado antes de una edad determinada (normalmente 60 o 65) y la incapacidad dura más que un período de espera definido (comúnmente 6 meses), el asegurador exime las primas siguientes durante la incapacidad. La cobertura y el valor en efectivo continúan acumulándose como si se pagaran las primas.

23. El rider de Asegurabilidad Garantizada (GIR) permite principalmente al asegurado hacer cuál de las siguientes cosas?

Un rider de Asegurabilidad Garantizada ofrece al asegurado fechas de opción (a menudo cada tres años hasta cierta edad) y eventos de vida (como matrimonio o nacimiento de un hijo) en los que puede adquirir seguro de vida permanente adicional sin nueva suscripción médica.

24. Un rider de beneficio acelerado en una póliza de seguro de vida generalmente permite cuál de las siguientes opciones?

El rider de beneficio acelerado (beneficio en vida) permite al asegurado recibir un anticipo de parte del beneficio por muerte cuando se le diagnostica una enfermedad terminal, crónica o, en algunos casos, crítica, según defina el rider. El beneficio por muerte restante al fallecer se reduce en consecuencia.

25. Un titular de una póliza de vida entera toma un préstamo sobre el valor en efectivo. ¿Cuál de las siguientes describe mejor el préstamo?

Los préstamos sobre el valor en efectivo no tienen un calendario de reembolso fijo. Si el préstamo y los intereses acumulados no se han pagado al fallecer el asegurado, el asegurador descuenta el saldo del beneficio por muerte. Los préstamos de pólizas permanentes no-MEC generalmente no son gravables mientras la póliza permanezca en vigor.

26. Un asegurado quiere nombrar a su nieto de 7 años como beneficiario primario de una póliza de $500,000. ¿Cuál arreglo es generalmente el más adecuado para asegurar que los fondos se administren para el menor?

Los menores generalmente no pueden recibir los fondos del seguro directamente. Las soluciones comunes son designar un fideicomiso como beneficiario, o dirigir los fondos a un custodio según la Ley Uniforme de Transferencias a Menores de California (UTMA), que administra los fondos hasta que el menor alcance la edad establecida por la ley.

1. Bajo un plan de seguro de vida grupal patrocinado por un empleador, ¿quién posee el contrato maestro y quién recibe un certificado de seguro?

En el seguro de vida grupal el empleador (o asociación) patrocinador es el titular de la póliza y posee el único contrato maestro. Cada empleado asegurado recibe solo un certificado de seguro que resume la cobertura, beneficiario y derechos de conversión.

2. Una empleada con $100,000 de cobertura grupal a término es despedida. ¿De cuánto tiempo dispone para convertir a una póliza individual permanente sin prueba de asegurabilidad?

La ley de vida grupal de California exige un privilegio de conversión de 31 días tras la terminación de la cobertura grupal. La empleada saliente puede convertir a una póliza individual permanente a su edad alcanzada sin prueba de asegurabilidad.

3. Bajo la Sección 79 del Código de Rentas Internas, ¿cuánta cobertura de vida grupal a término pagada por el empleador sobre un empleado se excluye del ingreso gravable del empleado?

La Sección 79 excluye el costo de los primeros $50,000 de cobertura grupal a término pagada por el empleador del ingreso gravable del empleado. El costo de la cobertura sobre $50,000, calculado de la Tabla I del IRS, es ingreso imputado en el W-2 del empleado.

4. ¿Cuál agencia federal tiene la responsabilidad principal de hacer cumplir las reglas fiduciarias, de divulgación y de reporte de ERISA para los planes de beneficios patrocinados por el empleador?

ERISA es administrada principalmente por el Departamento de Trabajo de EE.UU. a través de su Administración de Seguridad de Beneficios de Empleados. El IRS maneja la calificación tributaria de pensiones y la PBGC asegura ciertas pensiones de beneficio definido, pero la aplicación fiduciaria y de divulgación de primera línea es del DOL.

5. Una anualidad se describe mejor como protección contra cuál riesgo?

Una anualidad es la imagen espejo del seguro de vida. El seguro de vida asegura contra morir demasiado pronto; una anualidad asegura contra vivir demasiado, al convertir los ahorros acumulados en un flujo de ingreso al que el anualista no puede sobrevivir.

6. En un contrato de anualidad, ¿cuya vida se utiliza para calcular los pagos periódicos durante la fase de anualización?

El anualista es la persona física cuya vida es la vida medidora para el cálculo del pago. Propietario y anualista a menudo son la misma persona, pero no es necesario. El beneficiario recibe cualquier valor restante solo si el propietario muere antes de la anualización.

7. En una anualidad fija, ¿quién asume el riesgo de inversión sobre los fondos que el propietario ha aportado?

Una anualidad fija acredita una tasa actual declarada que nunca es menor que el mínimo garantizado establecido en el contrato. La aseguradora asume el riesgo de inversión y debe acreditar al menos el mínimo aun si sus propias inversiones rinden mal.

8. ¿Cuál licencia, además de una licencia de solo vida de California, debe tener un productor para vender una anualidad variable?

Las subcuentas de anualidad variable son valores, por lo que vender una anualidad variable requiere una licencia de valores de FINRA como Serie 6 (fondos mutuos y contratos variables) o Serie 7, además de una licencia estatal de vida.

9. Una anualidad indexada tiene un piso del 0% y un tope del 6%. Si el índice vinculado rinde -12% en un año contractual, ¿cuál interés se acredita a la cuenta del propietario ese año?

El piso evita pérdidas en un año bajista. Con un piso del 0%, lo peor que puede ocurrir es que no se acredite interés; el principal del propietario no se reduce por la caída del índice. El tope solo importaría en un año alcista, limitando ganancias por encima del tope.

10. ¿Cuál afirmación describe mejor una anualidad de prima única?

Una anualidad de prima única se compra con un solo pago global. Una anualidad de prima flexible, en cambio, permite al propietario hacer aportes adicionales con el tiempo dentro de los límites del contrato.

11. Por definición, una anualidad inmediata de prima única (SPIA) debe comenzar a pagar al anualista a más tardar:

Una anualidad inmediata, incluido una SPIA, debe comenzar a pagar dentro de un año desde la compra, lo que la distingue de una diferida. La regla de los 59½ es una regla fiscal sobre penalidad por retiro anticipado, no una regla sobre cuándo comienzan los pagos.

12. ¿Cuál opción de liquidación de anualidad produce el mayor pago periódico para una prima dada, manteniendo todo lo demás igual?

Vida directa produce el pago periódico más alto porque los pagos terminan con la muerte del anualista, sin nada pagadero a un sobreviviente o beneficiario. Conjunta y de sobreviviente y cualquier forma con garantía o reembolso debe costar algo, por lo que reducen el monto por pago.

13. Una pareja casada quiere ingreso vitalicio que continúe para el cónyuge que viva más. ¿Cuál opción de liquidación de anualidad es el ajuste más común?

Conjunta y de sobreviviente paga mientras viva cualquiera de los anualistas, con el sobreviviente recibiendo comúnmente el 100%, 75% o 50% del pago original. Es la elección de pago más común para parejas casadas que buscan ingreso vitalicio para ambos.

14. ¿Cuál es la penalidad adicional del IRS (sobre el impuesto sobre la renta ordinario) por tomar un retiro gravable de una anualidad no calificada antes de los 59½ años?

El Código de Rentas Internas §72(q) impone un impuesto adicional del 10% sobre la porción gravable de un retiro tomado de una anualidad antes de los 59½. Esta penalidad se suma al impuesto sobre la renta ordinario sobre la porción de ganancia de la distribución anticipada.

15. ¿Cuál de los siguientes intercambios NO se permite sobre base libre de impuestos bajo la Sección 1035 del Código de Rentas Internas?

La Sección 1035 permite intercambios libres de impuestos de vida a vida, vida a anualidad y anualidad a anualidad. La única dirección no permitida es de anualidad a vida, porque convertiría ganancias gravables de anualidad en un beneficio por muerte de seguro de vida y socavaría las reglas fiscales.

16. ¿Cuál afirmación sobre un cronograma típico de cargo por rescate de anualidad es correcta?

Los cargos por rescate de anualidades suelen seguir un cronograma decreciente como 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, 2%, 1%, 0%, terminando en cero tras el período de rescate. El cronograma es una disposición contractual, no una regla del IRS.

17. Durante la fase de acumulación de una anualidad diferida no calificada, ¿cómo se trata el interés acreditado dentro del contrato a efectos del impuesto federal sobre la renta?

La fase de acumulación de una anualidad goza de impuestos diferidos: los intereses, dividendos y ganancias acreditados al contrato no se gravan cada año. Se gravan solo cuando se retiran, generalmente como ingreso ordinario sobre la porción de ganancia.

18. ¿Cuál de las siguientes NO es una categoría de grupo elegible para seguro de vida grupal en California?

La ley de California enumera grupos empleador-empleado, sindicatos, asociaciones y grupos deudor-acreedor como categorías elegibles. Un grupo aleatorio de personas no relacionadas sin vínculo organizacional común no califica porque no hay patrocinador maestro ni definición objetiva del grupo.

19. Si el propietario de una anualidad diferida muere durante la fase de acumulación, antes de que comience la anualización, ¿quién recibe normalmente el valor restante del contrato?

Durante la acumulación, el beneficiario designado recibe el valor restante del contrato si el propietario muere. El anualista es la vida medidora para los pagos, no el receptor de un beneficio por muerte, y las aseguradoras no conservan el valor cuando un propietario muere antes de la anualización.

20. Un empleado con cobertura grupal de vida muere 10 días después de dejar el trabajo, sin haber solicitado aún la conversión. ¿Cuál es la obligación de la aseguradora?

La muerte durante la ventana de conversión de 31 días tras la terminación de la cobertura grupal se paga como si la conversión ya se hubiera completado, aun cuando no se haya emitido póliza individual. Es una protección legal en la ley de vida grupal de California.

1. Un consumidor se inscribe en una Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO) de California. ¿Qué agencia estatal tiene autoridad regulatoria principal sobre esa HMO?

Conforme a la Ley Knox-Keene de Planes de Servicios de Atención Médica, las HMO de California están reguladas por el Departamento de Atención Médica Administrada (DMHC), no por el CDI. El CDI regula los seguros médicos de indemnización y los productos PPO, pero las HMO de servicio completo están bajo la DMHC.

2. Según la Ley Federal de Cuidado de Salud a Bajo Precio, un plan grupal de salud no protegido debe cubrir los servicios preventivos recomendados con:

La Sección 2713 de la Ley de Servicios de Salud Pública, añadida por la ACA, exige que los planes no protegidos cubran ciertos servicios preventivos (como vacunas, exámenes y visitas anuales de bienestar) sin imponer deducible, copago o coseguro cuando se reciben dentro de la red.

3. Una empleada renuncia voluntariamente a su trabajo en una empresa privada con 60 empleados. Según COBRA federal, el período máximo de cobertura de continuación disponible para ella es:

La terminación voluntaria o involuntaria (salvo por mala conducta grave) y la reducción de horas son 'eventos calificadores' que dan derecho al empleado cubierto a hasta 18 meses de continuación COBRA. El período de 29 meses se aplica solo cuando el beneficiario calificado queda discapacitado, y 36 meses para eventos de dependientes como fallecimiento, divorcio o pérdida del estatus de dependiente.

4. Cal-COBRA se diferencia de COBRA federal principalmente porque:

COBRA federal se aplica solo a empleadores con 20 o más empleados. Cal-COBRA cubre el vacío exigiendo cobertura de continuación de los planes grupales de salud de California de pequeños empleadores con 2 a 19 empleados, generalmente hasta 36 meses en total.

5. Para ser elegible para contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), una persona debe estar cubierta por:

La Sección 223 del Código de Rentas Internas exige que la persona elegible para HSA esté cubierta por un HDHP calificado y no tenga otra cobertura de salud descalificante. La inscripción en Medicare descalifica para hacer nuevas contribuciones a la HSA.

6. Bajo el marco de niveles metálicos de la ACA, un plan plata debe cubrir aproximadamente qué porcentaje de los costos médicos cubiertos del afiliado promedio (su valor actuarial)?

La ACA define cuatro niveles metálicos por valor actuarial: bronce aproximadamente 60%, plata 70%, oro 80% y platino 90%. Los planes catastróficos son separados y están disponibles solo para ciertos afiliados.

7. Un solicitante de 45 años con antecedentes de diabetes solicita una póliza de salud individual conforme a la ACA a través de Covered California. La aseguradora puede:

Desde 2014, la ACA prohíbe a las aseguradoras de los mercados individual y grupal negar cobertura, cobrar primas más altas o excluir beneficios basados en cualquier condición preexistente. Los factores de tarificación permitidos se limitan a edad, geografía, tamaño familiar y uso de tabaco.

8. Según la ACA, un plan grupal de salud que ofrezca cobertura para dependientes debe poner esa cobertura a disposición del hijo adulto del empleado inscrito hasta que el hijo cumpla:

La ACA exige que los planes que ofrecen cobertura para dependientes permitan a los hijos adultos inscritos permanecer en el plan de un padre hasta los 26 años, independientemente del estado civil, residencia, dependencia financiera o estatus de estudiante.

9. ¿Cuál de las siguientes NO es una de las diez categorías de Beneficios Esenciales de Salud que un plan individual o de grupo pequeño conforme a la ACA debe cubrir?

Los diez Beneficios Esenciales de Salud incluyen servicios ambulatorios, servicios de emergencia, hospitalización, atención maternal/del recién nacido, salud mental/uso de sustancias, medicamentos recetados, servicios de rehabilitación, servicios de laboratorio, servicios preventivos/de enfermedades crónicas y servicios pediátricos (no para adultos) que incluyen dental y visión. El servicio dental y de visión para adultos no es obligatorio.

10. Un plan de salud tiene un deducible de $2,000, coseguro del 20% y un máximo de gastos de bolsillo de $7,500. Una vez que el asegurado alcanza el máximo de gastos de bolsillo, los servicios cubiertos dentro de la red durante el resto del año del plan se pagan al:

El máximo de gastos de bolsillo (a veces llamado MOOP) es el tope anual sobre el costo compartido del miembro para los beneficios esenciales dentro de la red. Una vez alcanzado, el plan debe pagar el 100% de los servicios cubiertos dentro de la red por el resto del año del plan.

11. Una diferencia estructural clave entre una HMO tradicional y una Organización de Proveedores Preferidos (PPO) es que la HMO:

Una característica central de la HMO es el PCP guardián que coordina y autoriza las remisiones a especialistas. Las HMO típicamente solo pagan la atención dentro de la red, con las emergencias como excepción principal. Las PPO permiten acceso directo a especialistas y pagan beneficios reducidos para atención fuera de la red.

12. Un plan de Organización de Proveedores Exclusivos (EPO) se describe mejor como un plan que:

Un EPO restringe los beneficios no urgentes al panel de proveedores dentro de la red, similar a un HMO, pero a diferencia de un HMO tradicional generalmente no requiere remisión del PCP para ver especialistas. La atención no urgente fuera de la red normalmente no se cubre.

13. ¿Qué tipo de plan de atención administrada combina las características de una HMO (PCP guardián) con cobertura limitada fuera de la red a un costo compartido mayor?

Un plan Punto de Servicio (POS) mezcla las características HMO y PPO. El miembro selecciona un PCP que administra y remite la atención, pero a diferencia de una HMO pura, el plan también paga un beneficio reducido cuando el miembro utiliza proveedores fuera de la red.

14. ¿Cuál de las siguientes define mejor el coseguro?

El coseguro es el porcentaje de los gastos cubiertos que paga el asegurado (por ejemplo, 20%) después de que se haya cumplido el deducible; el plan paga el porcentaje restante. El deducible es la cantidad en dólares pagada antes de que comiencen los beneficios, y un copago es el cargo fijo por servicio.

15. La Ley Federal de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA) de 1996 aborda principalmente cuál de los siguientes:

HIPAA fue promulgada en 1996 para estandarizar las transacciones electrónicas de salud, proteger la privacidad y seguridad de la información de salud identificable individualmente (PHI) y mejorar la portabilidad y continuidad de la cobertura de salud grupal cuando los trabajadores cambian de empleo.

16. Covered California se describe mejor como:

Covered California es el intercambio (mercado) estatal de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio donde individuos y pequeños empleadores pueden comparar e inscribirse en planes de salud calificados, y donde los inscritos elegibles por ingreso reciben asistencia federal y estatal de primas.

17. A partir de 2026, los residentes de California que no tengan cobertura de salud esencial mínima pueden enfrentar cuál de las siguientes:

La sanción federal del mandato individual se redujo a $0 a partir de 2019, pero California promulgó su propia Sanción de Responsabilidad Individual Compartida vigente desde el 1 de enero de 2020. La administra la Franchise Tax Board y se evalúa en la declaración estatal de impuestos.

18. Una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA) usada para pagar gastos médicos calificados se describe mejor como:

Un FSA de salud establecido bajo un plan tipo cafetería del IRC §125 se financia con reducciones salariales del empleado antes de impuestos (y cualquier contribución del empleador). Los saldos no utilizados generalmente se pierden al final del año, aunque los planes pueden permitir un arrastre limitado o período de gracia.

19. Un Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA) se describe con mayor precisión como:

Un HRA se financia únicamente con fondos del empleador (no con reducciones salariales del empleado) y es propiedad del empleador. Reembolsa a los empleados, libre de impuestos, los gastos médicos calificados hasta el monto que el empleador asigna, bajo las reglas del IRC §105 y la orientación del IRS.

20. La facturación de saldo (balance billing) en el contexto de un plan de salud se refiere a:

La facturación de saldo ocurre cuando un proveedor factura al paciente la diferencia entre el cargo total del proveedor y la cantidad que la aseguradora paga como monto permitido. Los proveedores dentro de la red generalmente acuerdan no facturar el saldo; los escenarios fuera de la red o facturación sorpresa están regulados por leyes como la Ley federal No Surprises Act y la AB 72 de California.

21. Un empleador que paga las reclamaciones médicas de los empleados directamente con sus propios fondos, en lugar de comprar una póliza grupal totalmente asegurada, está utilizando:

En un plan autofinanciado (autoasegurado), el empleador asume el riesgo financiero de las reclamaciones y normalmente compra cobertura de stop-loss (reaseguro) que limita la exposición del empleador por reclamación individual y de forma anual agregada. Los planes autofinanciados están regidos generalmente por ERISA a nivel federal.

22. Una póliza de seguro médico de gastos mayores (major medical) se caracteriza mejor por:

El seguro médico de gastos mayores brinda amplia cobertura para atención hospitalaria, quirúrgica, médica y ambulatoria sujeta a características del diseño del plan como deducible, coseguro, copagos y un máximo anual de gastos de bolsillo. Las pólizas de beneficios limitados, solo accidentes y de indemnización son tipos de productos distintos.

23. Un plan de salud que requiere que el miembro pague $30 cada vez que visita a su médico de atención primaria está usando qué herramienta de costo compartido?

Un copago es una cantidad fija en dólares que el miembro paga al momento del servicio, independientemente de los cargos totales. Los deducibles se pagan antes de que comiencen los beneficios, el coseguro es un porcentaje compartido después del deducible y el máximo de gastos de bolsillo es el tope anual del costo compartido.

24. Con respecto a los Beneficios Esenciales de Salud en un plan conforme a la ACA, una aseguradora puede imponer:

La ACA prohíbe tanto los límites anuales como vitalicios en dólares sobre los Beneficios Esenciales de Salud. Los beneficios no esenciales aún pueden estar sujetos a límites, pero las diez categorías de Beneficios Esenciales de Salud (hospitalización, medicamentos recetados, maternidad, etc.) deben ofrecerse sin topes en dólares.

25. El cónyuge de un empleado cubierto pierde la cobertura de dependiente debido a un divorcio. Bajo COBRA federal, el período máximo de continuación de cobertura disponible para el cónyuge divorciado es:

El divorcio o la separación legal es un evento calificador que afecta a cónyuges e hijos dependientes. El período máximo de continuación COBRA para estos eventos calificadores 'de dependiente' (incluyendo la muerte del empleado cubierto o un hijo que pierde el estatus de dependiente) es de 36 meses.

1. ¿Qué ley de California fija las cláusulas obligatorias y opcionales estandarizadas que toda póliza individual de accidente y salud debe seguir?

La UPPL, codificada a partir del Cal. Ins. Code §10350, divide las cláusulas de A&H en obligatorias y opcionales. Knox-Keene rige HMO; Holden-Bagley se ocupa de vida e incapacidad; la Ley de LTC cubre los contratos de cuidado a largo plazo.

2. Según la cláusula de Tiempo Límite sobre Ciertas Defensas, ¿después de cuántos años desde la emisión el asegurador ya no puede rescindir una póliza de A&H por una declaración errónea no fraudulenta en la solicitud?

La ventana de incontestabilidad para pólizas individuales de A&H es de dos años desde la emisión. Después solo quedan impugnables las declaraciones fraudulentas; los errores comunes ya no permiten rescindir.

3. La póliza individual de salud de Sergio se emitió hace cuatro años. La aseguradora descubre que en la solicitud ocultó deliberadamente un diagnóstico previo de cáncer para obtener la cobertura. ¿Puede la aseguradora rescindirla?

La cláusula de incontestabilidad no protege las declaraciones fraudulentas. Incluso después de los dos años, la aseguradora puede rescindir una póliza emitida basándose en una respuesta deliberadamente falsa.

4. Una póliza individual de A&H se paga en modalidad mensual. ¿Cuál es la duración del periodo de gracia exigido?

El periodo de gracia estándar es de 7 días en modalidad semanal, 10 días en mensual y 31 días en las demás. La cobertura continúa durante el periodo de gracia.

5. Una póliza de A&H se rehabilita el 1 de junio. El asegurado sufre una lesión cubierta el 2 de junio y se le diagnostica una enfermedad cubierta el 7 de junio. ¿Qué pérdida(s) cubrirá la póliza rehabilitada?

La póliza rehabilitada cubre las lesiones accidentales desde la fecha de rehabilitación; las enfermedades solo se cubren si comienzan más de 10 días después. La enfermedad del 7 de junio cae dentro de la ventana de exclusión de 10 días.

6. Conforme a la cláusula obligatoria estándar, ¿dentro de cuántos días tras una pérdida cubierta debe darse aviso por escrito de siniestro al asegurador?

El aviso de siniestro debe darse en 20 días tras el inicio de la pérdida, o tan pronto como sea razonablemente posible. Tras recibirlo, el asegurador entrega formularios en 15 días.

7. Tras recibir el aviso de siniestro, ¿dentro de cuántos días debe el asegurador entregar los formularios de reclamo al reclamante?

El asegurador debe entregar los formularios en 15 días tras recibir el aviso. Si no lo hace, el reclamante puede presentar cualquier prueba escrita que describa el evento, naturaleza y magnitud de la pérdida.

8. La prueba escrita de pérdida debe entregarse al asegurador, en general, ¿dentro de cuántos días tras la fecha de la pérdida?

La Prueba de Pérdida debe entregarse en 90 días tras la fecha de la pérdida (o tras el final de cada periodo de incapacidad para beneficios periódicos). La prueba tardía es admisible si no era posible antes, en general no más de un año.

9. Según la cláusula de Acciones Legales, ¿al menos cuánto tiempo después de presentar la prueba de pérdida debe esperar el asegurado para iniciar una demanda sobre la póliza?

La cláusula impide demandar antes de 60 días tras la prueba de pérdida y después de 3 años desde que se debió presentar la prueba, dando tiempo al asegurador para investigar y pagar.

10. ¿Cuál es el plazo máximo en años desde que se debió presentar la prueba de pérdida durante el cual el asegurado puede iniciar una acción legal sobre la póliza?

La cláusula de Acciones Legales fija un límite externo de 3 años desde que se debió entregar la prueba. Después, el asegurador tiene una defensa completa frente a la demanda.

11. Cuando el asegurador descubre que la edad del asegurado se declaró mal en la solicitud de A&H, ¿cuál es el resultado típico bajo la cláusula opcional de Declaración Errónea de Edad?

Es una solución correctiva, no anuladora. El beneficio (o la prima) se ajusta a lo que la prima correcta habría comprado; el contrato sigue vigente.

12. ¿Qué clasificación de renovabilidad ofrece al asegurado la mayor protección, impidiendo al asegurador subir la prima o negarse a renovar durante el periodo del contrato?

La póliza no cancelable bloquea tanto la prima como el derecho de renovación. La renovación garantizada permite subir la prima por clase; condicional y opcional permiten no renovar bajo ciertas condiciones o por cualquier razón.

13. Bajo una póliza individual de salud con renovación garantizada, ¿qué puede hacer el asegurador en la renovación?

Renovación garantizada significa que debe renovar hasta la edad pactada, no puede cancelar salvo por impago y solo puede ajustar las primas por clase, nunca a un asegurado individual.

14. María y Carlos están casados con dos hijos dependientes cubiertos por los planes de salud grupales de ambos. El cumpleaños de María es 8 de marzo y el de Carlos 21 de octubre. Según la regla del cumpleaños de California para la coordinación de beneficios, ¿cuál plan es primario para los hijos?

La regla del cumpleaños mira el mes y el día, no el año. El progenitor con cumpleaños más temprano en el año calendario lleva el plan primario para los hijos dependientes. El 8 de marzo es anterior al 21 de octubre.

15. ¿Cuál es el propósito principal de las cláusulas de coordinación de beneficios (COB)?

Las reglas COB evitan el sobreseguro. Ordenan los planes en primario y secundario para que la suma de pagos no supere el 100% del gasto real cubierto.

16. ¿De qué manera paga sus beneficios un rider de indemnización hospitalaria?

La indemnización hospitalaria paga una cantidad fija diaria, semanal o mensual en efectivo durante la internación cubierta. Se paga al asegurado y no depende de la factura real.

17. Tomás añade un rider de enfermedad crítica a su póliza. Seis meses después se le diagnostica un infarto cubierto y sobrevive. ¿Cómo se paga normalmente el beneficio?

Los riders de enfermedad crítica (o dread disease) pagan una suma única al primer diagnóstico de enfermedades listadas como infarto, ictus, cáncer, insuficiencia renal o trasplante mayor. El asegurado usa el dinero para cualquier fin.

18. ¿Qué es el periodo de eliminación en una póliza de ingreso por incapacidad?

El periodo de eliminación es el deducible en días al inicio del siniestro de incapacidad. Periodos más largos (90 o 180 días) bajan la prima porque el asegurador paga menos reclamos cortos.

19. ¿Qué afirmación sobre las exclusiones por condiciones preexistentes es correcta bajo las reglas federales y de California vigentes?

La ACA eliminó las exclusiones por preexistencia en los seguros médicos mayores, tanto individuales como grupales. Productos de beneficio limitado fuera de ese mercado (LTC, DI individual, suplementarios) aún pueden aplicarlas.

20. Conforme a la cláusula obligatoria de Tiempo de Pago de Reclamos, los beneficios periódicos por incapacidad acumulados deben pagarse al menos con qué frecuencia durante el periodo de responsabilidad del asegurador?

Los beneficios por incapacidad acumulados deben pagarse al menos mensualmente durante el periodo de responsabilidad. Cualquier saldo no pagado al final se abona de inmediato al recibir la prueba debida.

1. ¿Cuál definición de incapacidad total es la MÁS favorable al asegurado?

Bajo la definición de su propia ocupación, el asegurado está totalmente incapacitado si no puede desempeñar las funciones de su ocupación específica, incluso si pudiera trabajar en otro campo. Esta es la prueba más favorable porque permite que los beneficios continúen aunque el asegurado pueda ganarse la vida en otra línea de trabajo.

2. Un asegurado elige un período de eliminación de 180 días en lugar de 30 días. ¿Qué efecto tiene en la prima?

El período de eliminación es la espera antes de que comiencen los beneficios. Un período más largo significa que el asegurador paga menos reclamaciones y cada una más tarde, reduciendo su exposición y bajando la prima.

3. ¿Por qué los aseguradores de ingresos por incapacidad limitan el beneficio mensual al 60 a 70 por ciento del ingreso bruto del asegurado?

Los aseguradores limitan el beneficio para que el asegurado tenga una razón financiera real para recuperarse y volver a trabajar. Pagar cerca o más del ingreso total invitaría a la simulación y a la selección adversa.

4. Una póliza de incapacidad a corto plazo vendida a través del empleador MÁS probablemente paga beneficios durante:

Las pólizas de incapacidad a corto plazo suelen pagar beneficios durante 3 a 26 semanas después de un período de eliminación corto de 0 a 14 días. La incapacidad a largo plazo continúa cuando termina la de corto plazo y puede pagar durante años.

5. Un asegurado pierde la vista en ambos ojos en un accidente. Bajo una póliza típica de ingresos por incapacidad con disposición de incapacidad presunta, ¿cuándo comienzan los beneficios?

La incapacidad presunta trata automáticamente ciertas pérdidas catastróficas como la pérdida de vista en ambos ojos, audición en ambos oídos, habla o uso de dos miembros como totalmente incapacitantes. Los beneficios comienzan de inmediato y se exonera el período de eliminación, incluso si el asegurado puede trabajar.

6. Un asegurado regresa al trabajo a tiempo parcial después de una incapacidad cubierta y gana el 40 por ciento de su ingreso previo a la incapacidad. ¿Qué disposición paga un beneficio proporcional según el ingreso perdido?

La incapacidad residual es la disposición moderna que paga un beneficio proporcional calculado según el porcentaje de ingreso perdido en comparación con las ganancias previas. Anima al regreso al trabajo a tiempo parcial sin perder todo el beneficio.

7. Un asegurado regresa al trabajo tras una incapacidad cubierta y luego sufre una recaída de la misma condición cuatro meses después. Bajo una disposición de incapacidad recurrente, el segundo período se trata como:

Las disposiciones de incapacidad recurrente establecen que si la misma incapacidad regresa dentro de un período especificado (a menudo seis meses), el segundo período se trata como continuación del reclamo original. No es necesario cumplir nuevamente con el período de eliminación.

8. ¿Qué producto de incapacidad está diseñado para reembolsar a un dueño de pequeña empresa incapacitado por gastos fijos como renta, servicios y salarios del personal?

El seguro de gastos generales del negocio (BOE) reembolsa los gastos fijos de operar un negocio mientras el dueño está incapacitado. No paga el ingreso personal del dueño; ese es el papel del seguro personal de ingresos por incapacidad.

9. Dos socios en un negocio poseen cada uno el 50 por ciento. ¿Qué tipo de seguro está diseñado para financiar el acuerdo de compraventa si un socio queda permanentemente incapacitado?

El seguro de compra por incapacidad proporciona la suma global necesaria para que el socio activo o la empresa compre la participación del socio incapacitado conforme al acuerdo de compraventa. El BOE cubre gastos del negocio, no el precio de compra de la participación de un socio.

10. ¿Qué cláusula adicional en una póliza de ingresos por incapacidad eleva el beneficio mensual durante un reclamo largo para seguir el ritmo de la inflación?

Una cláusula COLA aumenta el beneficio mensual durante un reclamo largo para que el pago siga el ritmo de la inflación. La cláusula de aumento futuro permite al asegurado comprar más cobertura en fechas establecidas sin nuevas pruebas, pero no ajusta un reclamo en curso.

11. ¿Cuál de los siguientes generalmente está cubierto por el seguro de cuidados a largo plazo pero NO por el seguro de salud estándar o Medicare?

El seguro de cuidados a largo plazo está diseñado específicamente para cuidados prolongados de custodia, la ayuda con la vida diaria que el seguro de salud y Medicare no cubren más allá de un breve período de enfermería especializada. Los otros servicios son atención médica aguda cubierta por el seguro de salud.

12. Bajo una póliza de cuidados a largo plazo con calificación fiscal, un asegurado normalmente se vuelve elegible para los beneficios cuando no puede realizar sin asistencia sustancial ¿cuántas de las seis actividades de la vida diaria (ADL)?

El estándar HIPAA, usado por las pólizas LTC con calificación fiscal y el marco LTC de California, activa los beneficios cuando el asegurado no puede realizar al menos 2 de las 6 ADL (bañarse, vestirse, comer, ir al baño, trasladarse, continencia) sin asistencia sustancial por un período esperado de al menos 90 días. El deterioro cognitivo severo es un activador separado e independiente.

13. ¿Cuál de las siguientes NO es una de las seis actividades de la vida diaria (ADL) usadas para activar beneficios de cuidados a largo plazo?

Las seis ADL son: bañarse, vestirse, comer, ir al baño, trasladarse y continencia. Conducir no es una ADL. La incapacidad para conducir no activa beneficios LTC porque no es una actividad esencial de autocuidado.

14. Un asegurado tiene Alzheimer avanzado y aún puede realizar físicamente las seis actividades de la vida diaria sin asistencia. ¿Es elegible para beneficios bajo una póliza LTC con calificación fiscal?

Las pólizas LTC con calificación fiscal usan dos activadores independientes: la incapacidad de realizar al menos 2 de 6 ADL, o el deterioro cognitivo severo que requiere supervisión sustancial para proteger la salud y seguridad del asegurado. El Alzheimer avanzado califica por sí solo bajo el activador de deterioro cognitivo.

15. Una póliza LTC que paga una cantidad fija de $200 al día siempre que se activen los beneficios, sin importar el costo real del cuidado, se describe MEJOR como:

Una póliza LTC de indemnización, o por día, paga una cantidad fija diaria o mensual al cumplirse un activador, sin importar el costo real del cuidado. Una póliza de reembolso paga solo los gastos reales incurridos hasta un límite diario o mensual.

16. Bajo la Ley de Reforma del Seguro de Cuidados a Largo Plazo de California, un solicitante de una póliza individual LTC tiene ¿cuántos días para devolver la póliza por reembolso total de prima?

California exige que cada póliza individual de cuidados a largo plazo incluya un período de libre examen de 30 días. El solicitante puede devolver la póliza en ese plazo y recibir reembolso total de la prima. Esto es más largo que el libre examen estándar de 10 días en la mayoría de los demás productos de vida y salud de California.

17. ¿Qué protección contra la inflación debe ofrecer un asegurador LTC de California a cada solicitante de una nueva póliza individual de cuidados a largo plazo?

California exige a los aseguradores ofrecer protección contra la inflación en cada nueva póliza LTC, comúnmente como aumentos anuales compuestos o simples del 5 por ciento. El solicitante debe tener la oportunidad de aceptar o rechazar la oferta por escrito; la oferta misma no se puede omitir.

18. En California, una póliza de cuidados a largo plazo NO puede excluir una condición preexistente por más de cuánto tiempo después de la fecha efectiva de la póliza?

California limita la exclusión de condición preexistente en una póliza LTC a 6 meses desde la fecha efectiva. Después de 6 meses, una condición previamente divulgada no puede usarse para negar un reclamo.

19. El PRINCIPAL beneficio para el consumidor de comprar una póliza de Sociedad de California para Cuidados a Largo Plazo, en lugar de una póliza LTC ordinaria, es:

El Programa de Sociedad de California para Cuidados a Largo Plazo permite que una persona que después agota una póliza de Sociedad calificada conserve bienes iguales a los beneficios pagados por la póliza, protegidos del gasto normal de Medi-Cal. Las pólizas de Sociedad también deben cumplir con estándares estatales más estrictos, incluida la protección obligatoria contra la inflación.

20. En comparación con una póliza LTC sin calificación fiscal, una póliza LTC federal con calificación fiscal:

Una póliza LTC con calificación fiscal sigue los estándares federales HIPAA, incluido el activador de 2 de 6 ADL y el de deterioro cognitivo severo, y a cambio recibe trato fiscal federal favorable de primas y beneficios. Las pólizas sin calificación fiscal pueden tener activadores más flexibles pero pierden las ventajas fiscales.

1. ¿Qué parte de Medicare cubre principalmente la hospitalización, la atención limitada en centros de enfermería especializada y los cuidados paliativos?

La Parte A es el seguro de hospital. Cubre estancias hospitalarias, atención limitada en centros de enfermería especializada tras una hospitalización calificada, cuidados paliativos y algo de atención domiciliaria. La Parte B cubre atención ambulatoria y servicios médicos.

2. Una beneficiaria de 67 años necesita equipo médico duradero recetado por su médico. ¿Qué parte de Medicare lo paga?

La Parte B es seguro médico y cubre servicios ambulatorios, visitas al médico, atención preventiva y equipo médico duradero. La Parte A es para servicios hospitalarios.

3. Los planes Medicare Advantage también se conocen como ¿qué parte de Medicare?

La Parte C, llamada Medicare Advantage, la ofrecen aseguradoras privadas contratadas con CMS para entregar todos los beneficios de las Partes A y B, generalmente con cobertura de medicamentos. Medigap es complementario, no parte de Medicare.

4. ¿Qué parte de Medicare proporciona cobertura independiente de medicamentos recetados?

La Parte D es el beneficio de medicamentos recetados. La venden aseguradoras privadas y el beneficiario debe tener Parte A o B para inscribirse. Las pólizas Medigap vendidas hoy no incluyen cobertura de medicamentos.

5. Una persona de 50 años ha recibido Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) durante 24 meses. Ahora es elegible para:

Las personas menores de 65 años califican para Medicare tras recibir beneficios de SSDI durante 24 meses. ALS y enfermedad renal terminal son excepciones que pueden calificar antes.

6. ¿Qué condición permite inscribirse en Medicare sin el período estándar de espera de 24 meses de SSDI?

La ELA permite la inscripción inmediata en Medicare sin esperar 24 meses. La enfermedad renal terminal también tiene reglas especiales. La mayoría de otras condiciones crónicas aún requieren los 24 meses de espera.

7. ¿Cuánto dura el Período de Inscripción Inicial (IEP) de Medicare?

El IEP es una ventana de 7 meses centrada en el cumpleaños número 65: tres meses antes, el mes de cumpleaños y tres meses después.

8. El Período de Elección Anual (AEP) para los planes Medicare Advantage y Parte D va desde:

El AEP va del 15 de octubre al 7 de diciembre cada año. Durante esta ventana los beneficiarios pueden unirse, cambiar o salir de un plan Medicare Advantage o Parte D para el año siguiente.

9. ¿Cuál es la multa por inscripción tardía de la Parte B para alguien que se retrasa 12 meses completos sin otra cobertura acreditable?

La multa por inscripción tardía en la Parte B es el 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses que el beneficiario pudo haber tenido la Parte B y no la tuvo, y dura mientras tenga la Parte B.

10. La multa por inscripción tardía en la Parte D se calcula como:

La multa por Parte D es el 1% de la prima base nacional del beneficiario por cada mes que la persona pasó sin cobertura acreditable de medicamentos después de ser elegible, y dura mientras tenga la Parte D.

11. ¿Cuántas letras de plan Medigap estandarizadas existen bajo la ley federal?

La ley federal estandariza Medigap en diez planes con letra: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Dentro de un estado, los beneficios de una letra deben ser idénticos en todas las aseguradoras.

12. ¿Qué plan Medigap ya no está disponible para personas elegibles para Medicare por primera vez a partir del 1 de enero de 2020?

El Plan F (y el Plan C) no pueden venderse a quienes son elegibles por primera vez a partir del 1 de enero de 2020 porque cubren el deducible de la Parte B, eliminado por MACRA para nuevos compradores. Los ya inscritos antes pueden conservarlo.

13. ¿Cuánto dura el Período de Inscripción Abierta federal de Medigap durante el cual aplica la emisión garantizada?

El Período de Inscripción Abierta federal de Medigap es una ventana única de 6 meses que comienza el primer mes en que el beneficiario cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. En esa ventana la aseguradora no puede usar suscripción médica.

14. Según la regla del cumpleaños de Medigap en California, un titular existente puede cambiar a:

La regla del cumpleaños de California permite al titular cambiar cada año, en una ventana que comienza en su cumpleaños, a un plan Medigap de beneficios iguales o menores de cualquier aseguradora, sin suscripción médica.

15. Antes de reunirse en la casa de un prospecto de 70 años para hablar de seguro de vida o anualidades, el agente de California debe:

La sección §789.10 del Código de Seguros exige un aviso por escrito al menos 24 horas antes de una visita domiciliaria con un mayor (65+) para hablar de seguro de vida o anualidades. El aviso debe identificar a los asistentes y los productos.

16. ¿Cuántos días dura el período de revisión libre para pólizas individuales de seguro de vida y anualidades vendidas a un comprador de 65 años o más en California?

La sección §10127.10 del Código de Seguros otorga 30 días de revisión libre para seguros de vida y anualidades vendidos a personas de 65 años o más, tres veces los 10 días aplicables a compradores más jóvenes.

17. Un agente invita a personas mayores a un almuerzo gratuito anunciado como seminario educativo, pero planea promocionar anualidades indexadas. Según la ley de California esto es:

El §787 del Código de Seguros prohíbe tácticas de alta presión o engañosas dirigidas a personas mayores. Los seminarios de almuerzo gratuito que ocultan una presentación de ventas tras una etiqueta educativa no están permitidos; la actividad de venta debe divulgarse en la invitación y en el sitio.

18. Un agente convence repetidamente a un cliente de 80 años para reemplazar contratos de anualidades existentes por nuevos, generando comisiones pero sin beneficio real para el cliente. Esta práctica se describe mejor como:

El §785.10 del Código de Seguros prohíbe el reemplazo innecesario (twisting o churning) de productos de seguro de vida o anualidades vendidos a personas mayores. El reemplazo debe ser adecuado para el cliente y bien documentado, no motivado por la comisión del agente.

1. ¿Cómo se trata fiscalmente, a efectos federales, un beneficio por fallecimiento de seguro de vida pagado en suma global a un beneficiario individual designado?

El IRC §101(a) excluye del ingreso bruto del beneficiario las sumas pagadas por causa de la muerte del asegurado. Solo el interés generado después de la fecha de fallecimiento en pagos a plazos es gravable.

2. ¿Qué prueba determina si una póliza de vida permanente se clasifica como Contrato de Dotación Modificada (MEC)?

Bajo el IRC §7702A, un contrato es MEC si las primas acumuladas en cualquiera de los primeros siete años exceden el límite de siete pagos. Las pruebas del corredor y CVAT/GPT determinan si el contrato califica como seguro de vida bajo §7702.

3. ¿Cómo se grava un retiro parcial de una póliza de vida permanente no-MEC?

El IRC §72(e)(5) aplica orden FIFO a las pólizas de vida no-MEC: el dueño recupera primero las primas pagadas (base) libres de impuesto, y solo lo que excede la base es ingreso ordinario. Los MEC usan el orden LIFO opuesto.

4. Un dueño de 50 años toma una distribución de $10,000 de un MEC con $4,000 de ganancia sobre la base. ¿Cuál es el resultado fiscal federal habitual?

Las distribuciones MEC siguen LIFO: los primeros $4,000 (ganancia) son ingreso ordinario y los $6,000 restantes son devolución de base libre de impuesto. Como el dueño tiene menos de 59½, el IRC §72(v) añade 10% sobre la porción gravable de $4,000.

5. ¿Cuál de los siguientes intercambios NO se permite como libre de impuesto bajo el IRC §1035?

La §1035 permite vida-a-vida, vida-a-anualidad, anualidad-a-anualidad y (desde la PPA de 2006) cualquiera de ellas a LTC calificado. La única dirección NO permitida es anualidad-a-vida, porque convertiría ganancia diferida en beneficio por fallecimiento libre de impuesto.

6. ¿Cómo se grava un retiro no anualizado de una anualidad diferida no calificada emitida después del 13 de agosto de 1982?

El IRC §72(e)(2) aplica LIFO a los retiros de anualidades diferidas post-1982: la ganancia sale primero como ingreso ordinario y solo después el dueño recupera base libre de impuesto. Los pagos anualizados usan la razón de exclusión del §72(b).

7. Bajo el IRC §79, ¿cuánta cobertura de seguro de vida grupal a término pagada por el empleador puede recibir un empleado al año sin ingreso imputado?

El IRC §79 excluye del ingreso bruto del empleado el costo de los primeros $50,000 de cobertura grupal a término pagada por el empleador. El costo de la cobertura por encima de $50,000 se imputa usando la Tabla I del IRS.

8. Un empleador paga el 100% de la prima del seguro de incapacidad de largo plazo de un empleado y no la incluye en sus salarios. Si el empleado luego queda incapacitado y recibe beneficios mensuales, ¿cómo se gravan esos beneficios?

Bajo el IRC §105(a), si el empleador paga la prima de incapacidad sin incluirla en el salario, los beneficios recibidos son totalmente incluibles en el ingreso bruto. La regla libre de impuesto del §104(a)(3) solo aplica cuando el empleado paga la prima con dólares después de impuestos.

9. Cuando se anualiza un contrato de anualidad no calificada, la razón de exclusión se utiliza para:

El IRC §72(b) usa la razón de exclusión para dividir cada pago de anualidad entre la devolución no gravable de la inversión y el componente gravable de interés. Una vez recuperada la inversión total, los pagos restantes son enteramente gravables.

10. ¿Cuál de las siguientes opciones MEJOR mantiene el beneficio por fallecimiento fuera del patrimonio bruto federal del asegurado?

Bajo el IRC §2042, los beneficios se incluyen en el patrimonio bruto cuando el asegurado conserva atributos de propiedad. Pasar la titularidad a un ILIT (respetando los tres años del §2035) es la técnica estándar para sacar la póliza del patrimonio. Nombrar al cónyuge difiere pero no evita la inclusión; la forma de pago de la prima no altera el §2042.

11. ¿Cuál enunciado describe MEJOR el tratamiento fiscal federal de una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA)?

Bajo el IRC §223, una HSA tiene la triple ventaja fiscal: contribuciones deducibles (o antes de impuestos), crecimiento diferido y distribuciones libres de impuesto para gastos médicos calificados. Los retiros no calificados son ingreso ordinario más penalidad del 20% antes de los 65 años.

12. Un inversor compra una póliza vigente de $500,000 al dueño original por $40,000 y continúa pagando $5,000 anuales en primas hasta que el asegurado muere cinco años después. El inversor NO es uno de los cesionarios exentos del §101(a)(2). ¿Cuánto del beneficio por fallecimiento de $500,000 es gravable para el inversor como ingreso ordinario?

La regla de transferencia por valor del IRC §101(a)(2) elimina la exclusión §101(a) cuando una póliza se transfiere por contraprestación a una parte no exenta. La base del nuevo dueño es la contraprestación más las primas posteriores ($40,000 + $25,000 = $65,000). El beneficio que excede la base ($500,000 − $65,000 = $435,000) es ingreso ordinario.

13. Mientras una póliza de vida no-MEC permanece vigente, ¿cómo se trata para efectos de impuesto sobre la renta federal un préstamo pendiente sobre la póliza?

Un préstamo sobre una póliza de vida no-MEC no es una distribución y no es gravable mientras la póliza siga vigente. Si la póliza caduca o se rescata con el préstamo pendiente, el préstamo no pagado se trata como distribución implícita y la ganancia sobre la base es ingreso ordinario.

14. ¿Cómo se tratan generalmente para efectos del impuesto federal sobre la renta los beneficios pagados por un contrato calificado de seguro de cuidado a largo plazo?

El IRC §7702B excluye los beneficios de LTC calificado del ingreso bruto hasta el límite diario indexado por el IRS o el costo real de los servicios LTC calificados, lo que sea mayor. Los beneficios de reembolso se excluyen por el costo real; los beneficios per-diem hasta el tope diario.

15. ¿Cuál enunciado sobre el tratamiento fiscal federal de un Contrato de Dotación Modificada (MEC) es VERDADERO?

La etiqueta MEC del IRC §7702A solo modifica el tratamiento fiscal en vida. Las distribuciones se gravan LIFO (ganancia primero como ingreso ordinario), con 10% adicional bajo §72(v) si se toman antes de 59½. El beneficio por fallecimiento sigue excluido del ingreso bruto del beneficiario bajo §101(a).