Quy tắc Bảo hiểm Cá nhân Đặc thù của California
California chồng thêm một danh sách dài các quy tắc chỉ áp dụng tại bang lên trên các hợp đồng bảo hiểm nhà ở và xe cá nhân tiêu chuẩn mà một đại lý học ở cấp quốc gia. Rủi ro động đất, các vụ cháy rừng tái diễn, quy chế giá theo Đề xuất 103 (Prop 103), thời hạn xử lý khiếu nại sớm hơn chuẩn quốc gia nhiều tuần, các chương trình đặc biệt mang bảo hiểm xe đến cho người lái thu nhập thấp, và các yêu cầu về tiếp cận ngôn ngữ ngay cho chính kỳ thi đều làm thay đổi cách một broker-agent bảo hiểm cá nhân phải tư vấn cho khách hàng tại California. Tám phần dưới đây tập hợp các đạo luật, quy định và sáng kiến cử tri được kiểm tra nhiều nhất trong khối 7% Đặc thù California của kỳ thi Broker-Agent Bảo hiểm Cá nhân: Cơ quan Bảo hiểm Động đất California / CEA và đề xuất bắt buộc về bảo hiểm động đất, Kế hoạch FAIR (FAIR Plan) với vai trò người bảo hiểm cuối cùng, lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng (wildfire moratorium) được mã hóa tại §675.1 và củng cố bởi SB 824, cơ chế phê duyệt trước giá theo Đề xuất 103 (Prop 103) và các quy tắc giảm giá vì duy trì hợp đồng liên tục theo SB 1899 và AB 1119, các thời hạn thông báo hủy và không gia hạn cho hợp đồng tài sản và xe, Quy định Thực hành Giải quyết Khiếu nại Công bằng cùng với lãi suất luật định 10% theo Cal. Civ. Code §3287, Tuyên bố Quyền của Chuyên gia Sửa chữa Xe (Auto Body Bill of Rights) và Chương trình Bảo hiểm Ô tô Chi phí Thấp California (CLCA), và các quy tắc thủ tục về từ chối UM bằng văn bản (written UM rejection) và tiếp cận ngôn ngữ theo AB 451. Nắm vững tám phần này bao quát khoảng bảy phần trăm bài thi một cách trực tiếp và cung cấp sắc thái California mà các chương khác đã ngầm giả định.
Cơ quan Bảo hiểm Động đất California / CEA và Đề xuất Bắt buộc
California nằm trên các hệ thống đứt gãy đang hoạt động, nhưng các hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở tiêu chuẩn loại trừ thiệt hại do rung lắc động đất. Để khép khoảng trống đó, năm 1985 Cơ quan Lập pháp đã ban hành thứ nay là Cal. Ins. Code §10081 và các điều tiếp theo, Luật Đề xuất Bắt buộc Bảo hiểm Động đất. Mọi công ty bảo hiểm được cấp phép viết bảo hiểm tài sản nhà ở tại bang đều phải đưa ra đề xuất bảo hiểm động đất cho từng người nộp đơn khi phát hành hợp đồng và một lần nữa tại mỗi lần gia hạn, trong một đề xuất bằng văn bản riêng biệt mà người được bảo hiểm có thể chấp nhận hoặc từ chối. Sự im lặng của người được bảo hiểm được xem là từ chối. Phần lớn các công ty bảo hiểm được cấp phép không viết rủi ro động đất trên giấy phép của riêng mình do mức độ rủi ro thảm họa; thay vào đó, họ thực hiện nghĩa vụ đề xuất bằng cách tham gia Cơ quan Bảo hiểm Động đất California / CEA, một công ty bảo hiểm động đất được quản lý công nhưng tài trợ tư nhân, thành lập năm 1996. Một hợp đồng CEA được bán và phục vụ bởi công ty bảo hiểm tham gia, nhưng bảo hiểm thực tế là do CEA viết. Phạm vi bảo hiểm chỉ bao gồm kết cấu cơ bản của ngôi nhà trên cơ sở rủi ro được nêu tên, với các mức miễn thường riêng theo phần trăm có thể từ năm phần trăm đến hai mươi lăm phần trăm, cộng với các giới hạn phụ hạn chế cho tài sản cá nhân và mất quyền sử dụng mà người được bảo hiểm có thể mua thêm.
Kế hoạch FAIR (FAIR Plan) California: Người Bảo hiểm Cuối cùng
Kế hoạch Tiếp cận Công bằng các Yêu cầu Bảo hiểm, thường gọi là Kế hoạch FAIR (FAIR Plan), được thành lập tại Cal. Ins. Code §10090 và các điều tiếp theo như là thị trường còn lại cho các rủi ro tài sản không tìm được bảo hiểm trên thị trường tự nguyện do bụi rậm, cháy rừng, suy thoái đô thị hoặc các yếu tố rủi ro khác. Mọi công ty bảo hiểm tài sản được cấp phép tại California đều là thành viên và chia sẻ lợi nhuận và lỗ của Kế hoạch FAIR theo tỷ lệ thị phần toàn bang của mình. Kế hoạch không phải là cơ quan nhà nước và không được trợ cấp; đó là một tập đoàn của tất cả các công ty bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng nhà ở của Kế hoạch FAIR cố ý hẹp: đó là hợp đồng cháy theo mẫu cơ bản, bảo hiểm cho cháy, sét, nổ trong nhà và khói, với các rủi ro mở rộng tùy chọn, phá hoại và một điều khoản bổ sung tài sản cá nhân hạn chế, nhưng không cung cấp phạm vi rộng của một hợp đồng HO-3 chuẩn. Người nộp đơn trước tiên phải chứng minh đã thực sự cố gắng tìm bảo hiểm trên thị trường tự nguyện và bị từ chối. Kế hoạch FAIR (FAIR Plan) là đáp án trong bài thi mỗi khi một chủ nhà tại mã ZIP có bụi rậm cao hoặc sau cháy rừng không tìm được công ty bảo hiểm được cấp phép nào sẵn lòng nhận rủi ro.
Lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng: §675.1 và SB 824
Sau nhiều mùa cháy thảm khốc, Cơ quan Lập pháp đã thông qua Dự luật Thượng viện 824 năm 2018 để giữ cho các chủ nhà có bảo hiểm trong quá trình tái thiết. Dự luật, được mã hóa tại Cal. Ins. Code §675.1, cấm một công ty bảo hiểm được cấp phép hủy hoặc từ chối gia hạn một hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở chỉ vì tài sản được bảo hiểm nằm trong bất kỳ mã ZIP nào nằm trong hoặc tiếp giáp ranh giới một vụ cháy rừng mà Thống đốc đã tuyên bố tình trạng khẩn cấp. Lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng (wildfire moratorium) kéo dài một năm kể từ ngày tuyên bố khẩn cấp. Nó áp dụng bất kể người mua bảo hiểm cá nhân có chịu tổn thất hay không, nên một người hàng xóm có nhà còn nguyên vẫn được hưởng sự bảo vệ của quy định này bởi toàn bộ mã ZIP của họ đều bị khóa. Đạo luật không đóng băng giá và không cấm không gia hạn vì không thanh toán, gian lận hoặc thay đổi rủi ro đáng kể; nó chỉ cấm không gia hạn dựa trên vị trí của tài sản trong khu vực được tuyên bố. Ủy viên Bảo hiểm công bố danh sách mã ZIP thuộc mỗi lệnh hoãn và các đại lý nên tra cứu danh sách này trước khi gửi bất kỳ thông báo không gia hạn nào tại quận bị ảnh hưởng bởi cháy.
Đề xuất 103 (Prop 103): Tỷ lệ Phê duyệt Trước và Giảm giá vì Duy trì Hợp đồng
Đề xuất 103 (Prop 103), một sáng kiến cử tri được cử tri California thông qua năm 1988, đã tái cấu trúc cách thiết lập giá tài sản và tai nạn tại bang này. Được mã hóa chủ yếu tại Cal. Ins. Code §1861.01 và các điều tiếp theo, đạo luật yêu cầu công ty bảo hiểm phải nộp giá đề xuất cho Ủy viên và được phê duyệt trước khi áp dụng đối với hợp đồng xe cá nhân, nhà ở và hầu hết các hợp đồng bảo hiểm cá nhân khác. Ủy viên tổ chức các phiên điều trần công khai về các hồ sơ có tranh chấp, và bên can thiệp tiêu dùng đóng góp đáng kể vào hồ sơ được nhận thù lao do công ty bảo hiểm chi trả theo §1861.10. Đề xuất 103 (Prop 103) cũng yêu cầu mức Giảm giá Người lái Tốt ít nhất hai mươi phần trăm cho người lái đủ điều kiện và liệt kê ba yếu tố định giá xe bắt buộc theo thứ tự ưu tiên: hồ sơ an toàn lái xe của người được bảo hiểm, số dặm lái hàng năm và số năm kinh nghiệm lái xe. Cal. Ins. Code §1861.02(c) và các quy định thi hành chỉ cho phép các yếu tố định giá tùy chọn khi có sự chấp thuận trước của Ủy viên. Dự luật Thượng viện 1899 và Dự luật Hạ viện 1119 sau đó xác nhận rằng một công ty bảo hiểm xe có thể đưa ra giảm giá vì duy trì hợp đồng liên tục cho người lái California duy trì bảo hiểm liên tục bất kể công ty trước đó là ai, khép lại lỗ hổng trước đây từng cản trở việc đi tìm so giá.
Thời hạn Thông báo Hủy và Không Gia hạn
California đặt ra các thời hạn thông báo riêng cho từng dòng nghiệp vụ khác với nhiều bang khác. Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở cá nhân đã có hiệu lực ít nhất sáu mươi ngày, công ty bảo hiểm chỉ có thể hủy giữa kỳ với các lý do hạn chế như không thanh toán phí, khai sai trọng yếu hoặc thay đổi rủi ro đáng kể. Tại thời điểm hết hạn tự nhiên của hợp đồng, một công ty bảo hiểm chọn không gia hạn phải gửi thông báo bằng văn bản cho người được bảo hiểm nêu tên ít nhất bảy mươi lăm ngày trước ngày hết hạn và phải nêu rõ lý do không gia hạn cụ thể, theo Cal. Ins. Code §678. Đối với xe cá nhân, Cal. Ins. Code §660-676 chi phối, trong đó §663 yêu cầu thông báo hủy bằng văn bản ít nhất hai mươi ngày trước ngày có hiệu lực (mười ngày nếu hủy vì không thanh toán phí) và §663.5 yêu cầu ít nhất sáu mươi ngày thông báo bằng văn bản về việc không gia hạn nêu rõ lý do cụ thể. Một công ty bảo hiểm xe chỉ có thể không gia hạn vì các căn cứ liệt kê trong §661, chẳng hạn gian lận, bị kết án về một số vi phạm lái xe nhất định hoặc tăng đáng kể mức nguy hiểm được bảo hiểm. Một thông báo thiếu lý do bắt buộc hoặc đến muộn là không có hiệu lực và hợp đồng vẫn còn hiệu lực.
Thực hành Giải quyết Khiếu nại Công bằng và Lãi suất Luật định 10%
Quy định Thực hành Giải quyết Khiếu nại Công bằng, được tìm thấy tại Tiêu đề 10 của Bộ Quy định California 10 CCR §§2695.5, 2695.7 và các điều tiếp theo, chuyển Đạo luật Thực hành Bảo hiểm Không Công bằng tổng quát thành các thời hạn cụ thể mà mọi công ty bảo hiểm phải đáp ứng cho mỗi khiếu nại bảo hiểm cá nhân. Ba con số thường lặp lại trong bài thi. Thứ nhất, công ty bảo hiểm phải xác nhận thông báo khiếu nại trong vòng mười lăm ngày dương lịch kể từ khi nhận theo 10 CCR §2695.5(e). Thứ hai, sau khi nhận được chứng minh khiếu nại, công ty bảo hiểm có bốn mươi ngày dương lịch để chấp nhận hoặc từ chối toàn bộ hoặc một phần phạm vi bảo hiểm, với các phần gia hạn chỉ khi có lý do bằng văn bản, theo 10 CCR §2695.7(b). Thứ ba, một khi số tiền phải trả đã được thống nhất và không có tranh chấp, việc thanh toán phải được thực hiện trong vòng ba mươi ngày dương lịch theo 10 CCR §2695.7(h). Bên trên các thời hạn quy định này là Cal. Civ. Code §3287, theo đó lãi suất luật định (statutory interest) trước phán quyết được trao ở mức luật định mười phần trăm mỗi năm trên bất kỳ khoản tiền cố định nào bị giữ lại bất hợp pháp. Một người được bảo hiểm bên thứ nhất chờ đợi nhiều tháng cho một khoản thanh toán không tranh chấp do đó được hưởng lãi suất đơn 10% kể từ ngày khoản tiền đến hạn, tách biệt với bất kỳ thiệt hại bad-faith nào.
Tuyên bố Quyền của Chuyên gia Sửa chữa Xe (Auto Body Bill of Rights) và Chương trình CLCA
Tuyên bố Quyền của Chuyên gia Sửa chữa Xe (Auto Body Bill of Rights) tại Cal. Ins. Code §758 và các quy định tại 10 CCR §2695.8(g) và §2695.85 yêu cầu công ty bảo hiểm hoặc đại diện của mình phải cung cấp cho mỗi người khiếu nại một bản công bố bằng văn bản về các quyền cụ thể khi nộp khiếu nại thiệt hại vật chất xe. Thông báo cho người được bảo hiểm biết rằng họ có quyền chọn cơ sở sửa chữa theo ý mình, được nhận bản sao của ước tính sửa chữa, được công bố bằng văn bản về bất kỳ khoản khấu trừ tăng giá trị hoặc khấu hao nào, được thông báo về bất kỳ bộ phận thay thế sau thị trường hoặc không chính hãng (non-OEM) nào sẽ được sử dụng, và được công bố bảo hành sửa chữa. Công ty bảo hiểm có thể gợi ý cơ sở sửa chữa trực tiếp nhưng không thể bắt buộc sử dụng. Riêng biệt, Chương trình Bảo hiểm Ô tô Chi phí Thấp California (CLCA), được mã hóa tại Cal. Ins. Code §11629.7 và các điều tiếp theo, cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cơ bản cho người lái thu nhập thấp đủ điều kiện. Để đủ điều kiện, người nộp đơn phải ít nhất mười sáu tuổi với giấy phép lái xe hợp lệ, có thu nhập hộ gia đình bằng hoặc thấp hơn hai trăm năm mươi phần trăm mức nghèo liên bang, đã được cấp phép liên tục trong ba năm trước đó và đã được bảo hiểm liên tục theo một hợp đồng bảo hiểm xe cá nhân. Giới hạn của chương trình thấp hơn mức tối thiểu trách nhiệm tài chính 30/60/15; chương trình cung cấp 10.000 USD/người và 20.000 USD/vụ tai nạn cho thương tật và 3.000 USD cho thiệt hại tài sản, với chi trả y tế tùy chọn và bảo hiểm với người lái không có bảo hiểm ở các giới hạn thấp tương tự.
Từ chối UM bằng văn bản (written UM rejection) và AB 451 về Tiếp cận Ngôn ngữ
Hai quy tắc thủ tục hoàn thiện khối đặc thù California. Bảo hiểm với người lái không có bảo hiểm (UM) được tự động bao gồm trong mọi hợp đồng bảo hiểm xe cá nhân tại California với mức tương đương giới hạn trách nhiệm thương tật của hợp đồng, lên đến 30/60. Người được bảo hiểm nêu tên chỉ có thể từ chối UM hoàn toàn, hoặc chọn giới hạn UM thấp hơn, bằng cách ký một đơn từ chối bằng văn bản tuân thủ các yêu cầu về hình thức và nội dung theo Cal. Ins. Code §11580.2. Từ chối bằng miệng hoặc từ chối ẩn trong cỡ chữ nhỏ là không có hiệu lực, có nghĩa là bảo hiểm UM vẫn có hiệu lực ở các giới hạn mặc định cho đến khi từ chối UM bằng văn bản (written UM rejection) tuân thủ đã được lưu hồ sơ. Riêng biệt, Dự luật Hạ viện 451, ban hành năm 2018, đề cập đến tiếp cận ngôn ngữ cho kỳ thi cấp phép. Dự luật đã sửa đổi Cal. Ins. Code §1677 để yêu cầu kỳ thi đủ điều kiện cho broker-agent bảo hiểm cá nhân phải có sẵn bằng năm ngôn ngữ: tiếng Anh, tiếng Tây Ban Nha, tiếng Việt, tiếng Trung và tiếng Hàn. Sở Bảo hiểm đã cập nhật sổ tay thí sinh của mình và các trung tâm thi PSI cũng phối hợp tương ứng. Đại lý không được tự ý đổi ngôn ngữ tại trung tâm thi khi đến trực tiếp; thí sinh phải chọn ngôn ngữ khi đăng ký.
Last updated: June 2026