Duyệt tất cả câu hỏi

1. Theo luật California, bảo hiểm được định nghĩa chính xác nhất là một hợp đồng trong đó một bên cam kết:

Cal. Ins. Code §22 định nghĩa bảo hiểm là hợp đồng trong đó một bên cam kết bồi thường cho bên kia về tổn thất, thiệt hại hoặc trách nhiệm phát sinh từ một sự kiện ngẫu nhiên hoặc chưa biết. Bảo hiểm là về bồi thường cho tổn thất ngẫu nhiên, không phải bảo đảm lợi nhuận, trả niên kim hay gom tiền tiết kiệm.

2. Một chủ doanh nghiệp nhỏ yêu cầu môi giới bảo hiểm cho khả năng có lợi nhuận từ dự án nhà hàng mới. Môi giới nên giải thích rằng rủi ro này không thể bảo hiểm được vì nó là:

Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho rủi ro thuần túy — tình huống chỉ có khả năng tổn thất hoặc không tổn thất. Khả năng có lợi nhuận từ một dự án kinh doanh là rủi ro đầu cơ vì bao gồm cả khả năng sinh lợi, và rủi ro đầu cơ không thể bảo hiểm được xét trên khía cạnh thẩm định cũng như chính sách công.

3. Một chủ nhà mua hợp đồng bảo hiểm toàn diện và lập tức ngừng khóa cửa trước vì cho rằng mọi vụ trộm sẽ được bồi thường. Sự thay đổi hành vi này được mô tả CHÍNH XÁC NHẤT là:

Hiểm họa thái độ (morale) là hành vi cẩu thả gia tăng do người được bảo hiểm biết mình đã có bảo hiểm. Nó khác với hiểm họa đạo đức (liên quan đến sự không trung thực hoặc ý định gian lận yêu cầu bồi thường) và khác với hiểm họa vật chất (điều kiện hữu hình như ổ khóa bị hỏng).

4. Nguyên tắc cho phép các nhà thống kê bảo hiểm dự đoán tổn thất với độ chính xác hợp lý khi số đơn vị rủi ro tương tự tăng lên là:

Quy luật số lớn là nền tảng thống kê của bảo hiểm: khi số đơn vị rủi ro tương tự được quan sát tăng lên, tổn thất thực tế tiến gần đến mức trung bình dự đoán. Bồi thường, thiện chí tối đa và hợp đồng gia nhập mô tả các đặc tính pháp lý của hợp đồng, không phải công cụ dự đoán thống kê.

5. Một công ty bảo hiểm xe nhận thấy những tài xế có ba vụ tổn thất do lỗi gần đây có khả năng nộp đơn xin hợp đồng mới cao hơn nhiều so với tài xế có hồ sơ sạch. Hiện tượng này được mô tả CHÍNH XÁC NHẤT là:

Lựa chọn bất lợi là xu hướng những rủi ro cao hơn mức trung bình tìm kiếm bảo hiểm tích cực hơn công chúng nói chung. Các tiêu chuẩn thẩm định, bao gồm quyền từ chối hoặc tính phụ phí, tồn tại chính là để kiểm soát lựa chọn bất lợi nhằm giữ cân bằng nhóm rủi ro.

6. Yếu tố nào sau đây KHÔNG phải là một trong bốn yếu tố thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm?

Bốn yếu tố của hợp đồng là đề nghị và chấp nhận, đối ứng, các bên có năng lực pháp lý và mục đích hợp pháp. Không yêu cầu công chứng; hợp đồng bảo hiểm có thể được hình thành qua xác nhận miệng (oral binder) và đơn đăng ký được chấp nhận mà không cần công chứng viên.

7. Người được bảo hiểm đóng phí $900 hàng năm và bị tổn thất do hỏa hoạn $300,000 trong tháng đầu tiên của hợp đồng. Việc giá trị trao đổi không cân bằng và phụ thuộc vào sự ngẫu nhiên khiến hợp đồng bảo hiểm mang tính:

Hợp đồng may rủi (aleatory) là hợp đồng trong đó các giá trị trao đổi không cân bằng và phụ thuộc vào một sự kiện ngẫu nhiên. Người được bảo hiểm có thể đóng phí nhỏ nhưng nhận khoản bồi thường rất lớn, hoặc đóng phí nhiều năm mà không nhận được gì. Đơn vụ, có điều kiện và song vụ mô tả các đặc tính khác của hợp đồng.

8. Một điều khoản miễn trừ mơ hồ xuất hiện trong hợp đồng bảo hiểm nhà ở. Theo luật California, sự mơ hồ này có nhiều khả năng sẽ được giải thích:

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng gia nhập do công ty bảo hiểm soạn thảo và đưa ra theo dạng "chấp nhận hoặc từ chối". Theo án lệ lâu đời của California, mọi sự mơ hồ trong hợp đồng được giải thích bất lợi cho bên soạn thảo, nghĩa là bất lợi cho công ty bảo hiểm và có lợi cho người được bảo hiểm.

9. Một chủ nhà bán nhà vào ngày 1 tháng 4 nhưng quên hủy hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn. Ngôi nhà bị cháy vào ngày 15 tháng 5. Theo luật bảo hiểm tài sản California, người bán có thể nhận được:

Cal. Ins. Code §286 yêu cầu lợi ích bảo hiểm trong tài sản phải tồn tại tại thời điểm tổn thất. Vì người bán đã chuyển quyền sở hữu trước khi cháy, cô không có lợi ích bảo hiểm khi tổn thất xảy ra và không thể nhận được bất cứ khoản nào theo hợp đồng. Đây là điểm khác biệt then chốt với bảo hiểm nhân thọ, trong đó lợi ích bảo hiểm chỉ cần tồn tại tại thời điểm cấp hợp đồng.

10. Một người đăng ký bảo hiểm thương mại không tiết lộ việc anh ta đã bị hai công ty bảo hiểm trước từ chối tái tục vì nghi ngờ đốt phá. Theo luật California, việc không tiết lộ sự thật trọng yếu này là:

Theo Cal. Ins. Code §§330–334, che giấu là việc không thông báo một sự thật trọng yếu mà mình biết và đáng lẽ phải thông báo. Bên bị thiệt hại (thường là công ty bảo hiểm) có quyền hủy hợp đồng, bất kể việc che giấu có cố ý hay không. Công ty bảo hiểm không cần phải chứng minh gian lận để hủy hợp đồng dựa trên cơ sở che giấu.

11. Một công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm $40,000 cho thiệt hại va chạm do hoàn toàn lỗi của tài xế bên thứ ba bất cẩn. Sau đó công ty bảo hiểm kiện tài xế có lỗi để thu hồi $40,000. Hành động này được mô tả CHÍNH XÁC NHẤT là:

Thế quyền là quyền của công ty bảo hiểm, sau khi trả tiền cho người được bảo hiểm, được thay vào vị trí của người được bảo hiểm và truy đòi bất kỳ bên thứ ba nào chịu trách nhiệm pháp lý về tổn thất. Thế quyền thực thi nguyên tắc bồi thường bằng cách ngăn người được bảo hiểm nhận tiền hai lần và chuyển tổn thất trở lại bên có lỗi. Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm giải quyết các vấn đề khác.

12. Một chủ nhà ở California bị tổn thất do hỏa hoạn đối với mái nhà 15 năm tuổi. Hợp đồng cung cấp bảo hiểm theo Giá trị Tiền mặt Thực tế (ACV). Theo §2051, công ty bảo hiểm sẽ trả:

Cal. Ins. Code §2051 định nghĩa Giá trị Tiền mặt Thực tế (ACV) đối với hầu hết tổn thất tài sản tại California là chi phí thay thế tại thời điểm tổn thất trừ đi khấu hao. Mái nhà 15 năm tuổi được thanh toán theo giá trị đã khấu hao, không phải giá mái nhà mới. Bảo hiểm Chi phí Thay thế (RC) với khoản giữ lại khấu hao là một bảo hiểm tùy chọn riêng biệt (§2051.5).

13. Một tòa nhà thương mại có chi phí thay thế $500,000 và hợp đồng có điều khoản đồng bảo hiểm 80%. Người được bảo hiểm chỉ mua $300,000 bảo hiểm. Sau một tổn thất bộ phận $100,000 (bỏ qua khấu trừ), công ty bảo hiểm sẽ trả bao nhiêu?

Bảo hiểm yêu cầu = 80% × $500,000 = $400,000. Người được bảo hiểm mang $300,000. Khoản trả = (Số đã mua ÷ Số yêu cầu) × Tổn thất = ($300,000 ÷ $400,000) × $100,000 = 0,75 × $100,000 = $75,000. Phạt đồng bảo hiểm áp dụng vì người được bảo hiểm không bảo hiểm đủ giá trị, ngay cả khi tổn thất nhỏ hơn hạn mức hợp đồng.

14. Hai hợp đồng cùng bảo hiểm một nhà kho: Hợp đồng A với hạn mức $400,000 và Hợp đồng B với hạn mức $600,000, mỗi hợp đồng đều có điều khoản bảo hiểm khác theo tỷ lệ (pro-rata). Tổn thất $200,000 được bảo hiểm xảy ra. Hợp đồng A sẽ trả:

Theo điều khoản bảo hiểm khác theo tỷ lệ, mỗi công ty bảo hiểm trả phần tương ứng với tỷ lệ hạn mức của mình so với tổng bảo hiểm đang có hiệu lực. Tổng = $400,000 + $600,000 = $1,000,000. Phần của Hợp đồng A = $400,000 ÷ $1,000,000 = 40% × $200,000 = $80,000. Hợp đồng B trả 60% còn lại = $120,000.

15. Một phụ lục bảo hiểm động đất California có mức khấu trừ 15% trên hạn mức nhà ở $400,000. Sau một trận động đất được bảo hiểm gây thiệt hại $90,000, khoản khấu trừ mà người được bảo hiểm phải tự gánh chịu là:

Khấu trừ theo phần trăm là phần trăm của hạn mức nhà ở (Coverage A), không phải phần trăm của tổn thất. 15% × $400,000 = $60,000 khấu trừ. Công ty bảo hiểm sau đó sẽ trả $30,000 còn lại của tổn thất $90,000. Khấu trừ theo phần trăm phổ biến với bảo hiểm động đất California và bảo hiểm bão ở các nơi khác vì chúng làm giảm đáng kể mức tiếp xúc của công ty bảo hiểm với các sự kiện thảm họa.

1. Một môi giới bảo hiểm tài sản và tai nạn nói với một khách hàng tiềm năng rằng một công ty bảo hiểm đối thủ đang trên bờ vực phá sản, dù biết tuyên bố là sai. Theo Đạo luật Thực hành Bảo hiểm Không công bằng, hành vi này được mô tả chính xác nhất là:

Điều 790.03(b) cấm việc tạo ra, công bố hoặc lan truyền bất kỳ tuyên bố sai, mang tính chỉ trích ác ý hoặc hạ thấp uy tín nào nhằm gây thiệt hại cho bất kỳ người nào hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Nói dối về tình hình tài chính của một đối thủ cạnh tranh là ví dụ điển hình của bôi nhọ một công ty bảo hiểm. Chuyển đổi liên quan đến trình bày sai sự thật để dụ thay thế hợp đồng, tẩy chay liên quan đến các thỏa thuận ép buộc không giao dịch, và hoa hồng ngầm liên quan đến việc cung cấp lợi ích không hợp lệ cho người được bảo hiểm.

2. Theo Quy định Thực hành Giải quyết Bồi thường Công bằng, sau khi công ty bảo hiểm nhận được bằng chứng yêu cầu bồi thường, công ty phải chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu bồi thường toàn bộ hoặc một phần trong vòng bao nhiêu ngày dương lịch?

10 CCR §2695.7(b) yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối một yêu cầu bồi thường, toàn bộ hoặc một phần, không muộn hơn 40 ngày dương lịch sau khi nhận được bằng chứng yêu cầu. Con số 15 ngày liên quan đến việc xác nhận đã nhận yêu cầu, và 30 ngày là thời hạn để thanh toán sau khi đạt được thỏa thuận. Sáu mươi ngày không phải là mốc thời gian trong quy định.

3. Một người được bảo hiểm gọi điện cho công ty bảo hiểm của mình để báo cáo một tổn thất do cháy được bảo hiểm. Đến thời hạn nào công ty bảo hiểm phải xác nhận đã nhận thông tin yêu cầu bồi thường?

10 CCR §2695.5(e)(1) yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận đã nhận thông tin yêu cầu bồi thường ngay lập tức, nhưng trong mọi trường hợp không quá 15 ngày dương lịch sau khi nhận. Khoảng thời gian dài hơn 40 ngày là thời hạn để chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm, không phải để xác nhận.

4. Khi công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm thống nhất về số tiền của một tổn thất được bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải thanh toán trong vòng bao nhiêu ngày dương lịch?

Theo 10 CCR §2695.7(h), một khi số tiền phải trả đã được xác định và không có tranh chấp, phải thanh toán trong vòng 30 ngày dương lịch. Mười lăm ngày là thời hạn xác nhận, và 40 ngày là thời hạn chấp nhận hoặc từ chối.

5. Một môi giới-đại lý P&C có giấy phép khi gia hạn giấy phép phải hoàn thành bao nhiêu giờ giáo dục thường xuyên trong mỗi giai đoạn cấp phép hai năm?

Điều 1749 yêu cầu 24 giờ giáo dục thường xuyên mỗi nhiệm kỳ giấy phép hai năm cho người có giấy phép hỏa hoạn-tai nạn hoặc chỉ nhân thọ, bao gồm ít nhất 3 giờ về đạo đức. Các con số khác không phải là yêu cầu theo luật định cho môi giới-đại lý P&C.

6. Tuyên bố nào mô tả tốt nhất sự khác biệt giữa đại lý bảo hiểm và môi giới theo luật California?

Điều 31 định nghĩa đại lý bảo hiểm là người được ủy quyền thực hiện giao dịch bảo hiểm thay mặt cho một công ty bảo hiểm. Điều 33 định nghĩa môi giới là người, có trả thù lao và thay mặt cho người khác, thực hiện giao dịch bảo hiểm khác nhân thọ với, nhưng không thay mặt cho, một công ty bảo hiểm được công nhận. Vì vậy đại lý đại diện cho công ty bảo hiểm, trong khi môi giới đại diện cho người được bảo hiểm. Chỉ môi giới mới có thể tính phí môi giới, ngược lại với lựa chọn (b).

7. Một môi giới P&C thu $5,000 phí bảo hiểm từ một khách hàng để cam kết một hợp đồng bảo hiểm nhà với một công ty bảo hiểm được công nhận. Theo đạo luật về nghĩa vụ ủy thác, môi giới phải:

Điều 1733 yêu cầu một người có giấy phép xử lý phí bảo hiểm phải giữ chúng trong tư cách ủy thác và không được trộn lẫn với quỹ cá nhân hoặc quỹ hoạt động kinh doanh. Phí bảo hiểm là quỹ tín thác phải được chuyển cho công ty bảo hiểm sau khi trừ hoa hồng hoặc trả lại cho người được bảo hiểm. Lựa chọn (a), (c) và (d) đều là vi phạm trộn lẫn hoặc chuyển hóa.

8. Điều nào sau đây KHÔNG phải là căn cứ theo luật định mà Ủy viên Bảo hiểm có thể từ chối, đình chỉ hoặc thu hồi giấy phép người bán bảo hiểm?

Điều 1668 liệt kê các căn cứ kỷ luật bao gồm bị kết án về trọng tội hoặc tiểu hình về đồi bại đạo đức, gian lận hoặc trình bày sai sự thật trong đơn, và hành vi cho thấy sự thiếu năng lực hoặc không đáng tin cậy. Việc đơn thuần không là thành viên của một hiệp hội thương mại tư nhân không phải là căn cứ để kỷ luật.

9. Theo Đạo luật Bảo vệ Thông tin và Quyền riêng tư Bảo hiểm California, khi nào công ty bảo hiểm phải đưa cho người nộp đơn một Thông báo về Thực hành Thông tin?

Điều 791.02 yêu cầu Thông báo về Thực hành Thông tin phải được gửi tại hoặc trước thời điểm thu thập thông tin từ một nguồn khác ngoài người nộp đơn hoặc người được bảo hiểm (ví dụ: một báo cáo điều tra của người tiêu dùng hoặc MIB). Việc gửi sau khi có yêu cầu bồi thường hoặc chỉ khi được yêu cầu không đáp ứng đạo luật.

10. Một người điều chỉnh bồi thường phát hiện rằng một người yêu cầu bồi thường đã nộp một tuyên bố bằng văn bản mà cô ta biết là sai để hỗ trợ một yêu cầu bồi thường bồi thường tai nạn lao động. Theo luật California, hành vi này là:

Điều 1871.4 quy định rằng cố ý trình bày một tuyên bố sai hoặc gian lận để hỗ trợ một yêu cầu bồi thường bồi thường tai nạn lao động là bất hợp pháp. Tội này là wobbler có thể bị phạt lên đến năm năm tù tiểu bang cộng với mức phạt tiền đáng kể. Việc rút yêu cầu bồi thường không phải là một biện pháp bào chữa khi tuyên bố sai đã được đưa ra.

11. Các công ty bảo hiểm cấp một số tuyến bảo hiểm tại California phải thành lập đơn vị nào để điều tra các yêu cầu bồi thường có thể gian lận?

Điều 4.5 của Bộ luật Bảo hiểm (§1875.20 et seq.) yêu cầu các công ty bảo hiểm duy trì một Đơn vị Điều tra Đặc biệt (SIU), để phát hiện và điều tra các nghi ngờ gian lận bảo hiểm. FAIR Plan xử lý các rủi ro tài sản còn lại, không phải điều tra gian lận, và DMHC quản lý HMO.

12. Đâu là một quyền hạn theo luật định cốt lõi của Ủy viên Bảo hiểm California?

Điều 12921 giao cho Ủy viên thi hành và thực thi Bộ luật Bảo hiểm và ban hành các quy định hợp lý. Các mức quyền lợi bồi thường tai nạn lao động được Cơ quan Lập pháp thiết lập trong Bộ luật Lao động, mức phí HMO thuộc DMHC, và các vụ kiện cá nhân về tranh chấp do tòa án xử lý.

13. Một người nộp đơn muốn mua một hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn cho một ngôi nhà nhỏ ven biển. Hợp đồng chỉ có hiệu lực nếu người nộp đơn có quyền lợi có thể bảo hiểm. Quyền lợi có thể bảo hiểm trong tài sản phải tồn tại:

Điều 250 (và §280) quy định rằng quyền lợi có thể bảo hiểm trong tài sản phải tồn tại tại thời điểm tổn thất. Khác với bảo hiểm nhân thọ, nơi quyền lợi có thể bảo hiểm chỉ cần tại thời điểm bắt đầu, bảo hiểm tài sản tuân theo nguyên tắc bồi thường và yêu cầu người được bảo hiểm thực sự phải có nguy cơ chịu tổn thất kinh tế khi sự kiện xảy ra.

14. Một công ty bảo hiểm quyết định không gia hạn một hợp đồng tài sản tuyến cá nhân phải gửi cho người được bảo hiểm đứng tên thông báo bằng văn bản về việc không gia hạn ít nhất bao nhiêu ngày trước khi hết hạn?

Điều 678 yêu cầu ít nhất 45 ngày thông báo bằng văn bản trước khi hết hạn một hợp đồng tài sản tuyến cá nhân nếu công ty bảo hiểm chọn không gia hạn. Mười và 30 ngày là không đủ. Sáu mươi ngày không phải là mức tối thiểu theo luật định để không gia hạn một hợp đồng tài sản cá nhân.

15. Khi một công ty bảo hiểm cấp một hợp đồng tài sản nhà ở mới hoặc gia hạn, luật California yêu cầu công ty đó phải đề nghị bảo hiểm động đất thông qua:

Điều 10086 của Đạo luật Đề nghị Bảo hiểm Động đất Bắt buộc yêu cầu mọi công ty bảo hiểm tài sản nhà ở phải đề nghị bảo hiểm động đất khi cấp hoặc gia hạn một hợp đồng bảo hiểm nhà. Lời đề nghị phải bằng văn bản và có thể được chấp nhận hoặc từ chối; bảo hiểm không được tự động đi kèm, và các tuyến dư thừa và NFIP liên bang không đáp ứng yêu cầu.

16. Theo Đề xuất 103, trước khi một công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn có thể sử dụng một mức phí mới tại California, mức phí đó phải:

Đề xuất 103 (được hệ thống hóa tại §1861.05) đưa vào một hệ thống phê duyệt trước: các công ty bảo hiểm P&C phải nộp các mức phí cho Ủy viên và được phê duyệt trước khi sử dụng. Nộp-và-sử-dụng không được phép cho hầu hết các tuyến cá nhân sau Prop 103. DMHC và FAIR Plan không phê duyệt các mức phí.

17. Một công ty bảo hiểm thường xuyên nói với người yêu cầu bồi thường rằng quyền lợi hợp đồng thấp hơn thực tế, với hy vọng giải quyết với mức thấp hơn. Theo §790.03(h), hành vi này được phân loại tốt nhất là:

Điều 790.03(h) liệt kê 16 thực hành giải quyết bồi thường không công bằng, bao gồm trình bày sai các sự kiện liên quan hoặc các điều khoản hợp đồng cho người yêu cầu bồi thường. Chuyển đổi liên quan đến thay thế hợp đồng, bôi nhọ liên quan đến các tuyên bố sai về công ty bảo hiểm, và tẩy chay liên quan đến ép buộc giữa các công ty bảo hiểm.

18. Một người bạn đề nghị bán một hợp đồng bảo hiểm nhà bên ngoài mà chưa bao giờ xin giấy phép. Theo §1631, thực hiện giao dịch bảo hiểm không có giấy phép:

Điều 1631 cấm rõ ràng bất kỳ ai chào bán, đàm phán hoặc ký kết hợp đồng bảo hiểm trừ khi người đó có giấy phép hợp lệ. Hình phạt bao gồm phạt tiền, bồi thường và có thể bị truy tố hình sự. Việc không có hoa hồng, các giao dịch một lần và trạng thái công ty bảo hiểm không được công nhận đều không phải là biện pháp bào chữa.

19. Hành vi nào của một người có giấy phép P&C minh họa rõ nhất một vi phạm đối với các đạo luật về quỹ tín thác phí bảo hiểm (§1733-§1734)?

Các Điều 1733-1734 yêu cầu phí bảo hiểm phải được giữ trong tín thác ủy thác và không được trộn lẫn hoặc chuyển hóa. Gửi phí của khách hàng vào tài khoản cá nhân của môi giới là ví dụ kinh điển về trộn lẫn và chuyển hóa. Các lựa chọn khác mô tả hành vi hợp pháp.

20. Theo Quy định Thực hành Giải quyết Bồi thường Công bằng, người điều chỉnh bồi thường của công ty bảo hiểm phải làm gì khi bắt đầu yêu cầu bồi thường?

10 CCR §2695.4(a) yêu cầu công ty bảo hiểm tiết lộ cho người yêu cầu bồi thường bên thứ nhất tất cả các quyền lợi, phạm vi bảo hiểm, thời hạn hoặc các điều khoản khác của bất kỳ hợp đồng nào có thể áp dụng cho yêu cầu bồi thường. Việc chờ luật sư, tiết lộ một phần, hoặc không tiết lộ là vi phạm quy định.

21. Một giấy phép người bán bảo hiểm do Ủy viên Bảo hiểm cấp có hiệu lực trong thời gian bao lâu trước khi phải được gia hạn?

Điều 1633 quy định rằng các giấy phép người bán bảo hiểm được cấp cho một nhiệm kỳ hai năm và phải được gia hạn trước khi hết hạn. Một, ba và bốn năm không phải là chu kỳ theo luật định.

22. Theo Đạo luật Bảo vệ Thông tin và Quyền riêng tư Bảo hiểm California, một công ty bảo hiểm nói chung chỉ có thể tiết lộ thông tin cá nhân thu thập từ một người nộp đơn cho một bên thứ ba nếu:

Điều 791.13 cấm tiết lộ thông tin cá nhân cho các bên thứ ba không liên kết mà không có sự cho phép bằng văn bản của cá nhân, ngoại trừ các mục đích cụ thể được liệt kê như điều tra gian lận, kiểm tra của cơ quan quản lý hoặc nghiên cứu tính toán. Sự ưu tiên thẩm định nội bộ, tiếp thị không có giới hạn và việc thời gian trôi qua không phải là ngoại lệ.

23. Khi một người bán bảo hiểm không hoàn thành giáo dục thường xuyên theo yêu cầu trước ngày gia hạn, Ủy viên có thể:

Điều 1749.3 đặt việc hoàn thành giáo dục thường xuyên theo yêu cầu làm điều kiện tiên quyết để gia hạn; Ủy viên không thể gia hạn một giấy phép không đáp ứng yêu cầu CE. Các lựa chọn khác không phải là biện pháp khắc phục được phép.

24. Một người tiêu dùng California muốn nộp khiếu nại về quy định đối với một HMO dịch vụ đầy đủ. Khiếu nại nên được nộp tại:

HMO dịch vụ đầy đủ hoạt động theo Đạo luật Knox-Keene về Gói Dịch vụ Chăm sóc Sức khỏe và được quản lý bởi Sở Chăm sóc Y tế Quản lý. CDI quản lý các sản phẩm bồi thường truyền thống và PPO nhưng không quản lý HMO.

25. Một người bán bảo hiểm nói với khách hàng rằng hợp đồng của một công ty bảo hiểm được công nhận có "cổ tức được đảm bảo", trong khi không có cổ tức nào được đảm bảo theo hợp đồng. Điều này vi phạm §790.03(a) là:

Điều 790.03(a) cấm việc đưa ra, ban hành hoặc lan truyền bất kỳ trình bày sai sự thật nào liên quan đến các điều khoản hoặc quyền lợi của bất kỳ hợp đồng nào. Hứa hẹn một cổ tức được đảm bảo không tồn tại là trình bày sai sự thật điển hình. Ép buộc, tẩy chay và hành nghề luật trái phép là các vi phạm riêng biệt.

26. Nếu một môi giới-đại lý P&C có giấy phép chuyển đến một địa chỉ kinh doanh mới, người có giấy phép phải thông báo cho Ủy viên về sự thay đổi trong vòng bao nhiêu ngày?

Điều 1724.5 yêu cầu một người có giấy phép nộp thông báo thay đổi địa chỉ cho Ủy viên trong vòng 30 ngày. Các khoảng thời gian ngắn hơn không phải là theo luật định.

27. Một công ty bảo hiểm thông qua một chính sách luôn không xác nhận thông tin yêu cầu bồi thường trong khung thời gian quy định. Điều này được mô tả chính xác nhất là:

Điều 790.03(h) cấm các thực hành giải quyết bồi thường không công bằng khi được thực hiện một cách cố ý hoặc với tần suất đủ để cho thấy một thực hành kinh doanh chung. Việc liên tục không xác nhận các yêu cầu bồi thường chính xác là loại mô hình mà đạo luật nhắm tới.

28. Sau khi tuyên bố tình trạng khẩn cấp về cháy rừng, luật California hạn chế công ty bảo hiểm không được hủy hoặc không gia hạn một hợp đồng tài sản nhà ở trong mã ZIP bị ảnh hưởng trong thời gian nào?

Điều 675.1 và §677.2 cấm hủy hoặc không gia hạn chỉ vì một tài sản được bảo hiểm nằm trong khu vực được tuyên bố tình trạng khẩn cấp về cháy rừng trong một năm sau tuyên bố tình trạng khẩn cấp. Sáu tháng, 30 ngày và 5 năm không phải là lệnh tạm hoãn theo luật định.

29. Hình thức dụ dỗ mua bảo hiểm nào bị cấm rõ ràng theo luật chống hoa hồng ngầm của California?

Điều 750 (chống hoa hồng ngầm) quy định rằng việc đưa bất kỳ lợi ích có giá trị nào không được nêu trong hợp đồng như một sự dụ dỗ đối với bảo hiểm là bất hợp pháp. Một thẻ quà tặng tương đương tiền mặt $200 là một hoa hồng ngầm điển hình. Các vật phẩm quảng cáo có giá trị danh nghĩa, việc chia hoa hồng với một đại lý có giấy phép khác và báo giá chính xác đều không phải là hoa hồng ngầm.

30. Một công ty bảo hiểm thiện chí báo cáo một yêu cầu bồi thường nghi ngờ gian lận cho cơ quan thực thi pháp luật. Theo luật California, công ty bảo hiểm:

Điều 1879.5 trao cho công ty bảo hiểm quyền miễn trừ dân sự đối với các báo cáo thiện chí về gian lận nghi ngờ cho các cơ quan được ủy quyền. Trách nhiệm nghiêm ngặt và trách nhiệm dựa trên kết án không phải là một phần của đạo luật, và công ty bảo hiểm không bắt buộc phải thanh toán một yêu cầu bồi thường nghi ngờ gian lận trong khi vấn đề đang được điều tra.

1. Một hợp đồng bảo hiểm tài sản liệt kê từng hiểm họa mà nó sẽ bảo hiểm và chỉ chi trả khi tổn thất do một trong các hiểm họa được liệt kê gây ra được mô tả tốt nhất là loại biểu mẫu nào?

Biểu mẫu hiểm họa định danh (còn gọi là hiểm họa được chỉ định) chỉ bảo hiểm cho các hiểm họa được liệt kê cụ thể trong hợp đồng. Bảo hiểm hiểm họa mở hoặc biểu mẫu đặc biệt hoạt động ngược lại: bảo hiểm mọi tổn thất vật chất trực tiếp ngoại trừ các hiểm họa bị loại trừ cụ thể.

2. Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản biểu mẫu đặc biệt (hiểm họa mở), bên nào có nghĩa vụ chứng minh tổn thất xảy ra như thế nào khi có tranh chấp về phạm vi bảo hiểm?

Trong biểu mẫu hiểm họa định danh, người được bảo hiểm phải chứng minh tổn thất do một hiểm họa được bảo hiểm gây ra. Trong biểu mẫu hiểm họa mở hoặc biểu mẫu đặc biệt, hợp đồng được giả định bảo hiểm mọi tổn thất vật chất trực tiếp, nên gánh nặng chứng minh chuyển sang công ty bảo hiểm để chứng minh rằng một điều khoản loại trừ được áp dụng.

3. Danh sách nào sau đây xác định đúng các hiểm họa thường có trong hợp đồng bảo hiểm tài sản biểu mẫu cơ bản?

Các hiểm họa truyền thống của biểu mẫu cơ bản bao gồm cháy, sét, gió bão hoặc mưa đá, nổ, khói, máy bay hoặc phương tiện, bạo loạn hoặc náo loạn dân sự, phá hoại và rò rỉ vòi phun nước (đôi khi thêm sụt lún hố và hoạt động núi lửa). Lũ lụt, động đất, chiến tranh và nguy hiểm hạt nhân không phải là hiểm họa của biểu mẫu cơ bản; chúng là các điều khoản loại trừ phổ biến. Hao mòn và khuyết tật cố hữu cũng bị loại trừ.

4. So với biểu mẫu cơ bản, biểu mẫu mở rộng (broad form) thường bổ sung nhóm hiểm họa bổ sung nào?

Biểu mẫu mở rộng giữ nguyên các hiểm họa của biểu mẫu cơ bản và bổ sung năm hiểm họa: vật rơi; trọng lượng băng, tuyết hoặc mưa tuyết; xả hoặc tràn ngẫu nhiên nước hoặc hơi từ hệ thống ống nước, sưởi ấm hoặc điều hòa không khí; xé rách, nứt, cháy hoặc phồng đột ngột và ngẫu nhiên của hệ thống sưởi hoặc hơi; và đóng băng. Lũ lụt, động đất, chiến tranh và hao mòn bị loại trừ ở mọi biểu mẫu tiêu chuẩn.

5. Tổn thất nào sau đây có khả năng bị LOẠI TRỪ nhất trên biểu mẫu đặc biệt tài sản thương mại tiêu chuẩn?

Lũ lụt là một trong các điều khoản loại trừ tiêu chuẩn của hợp đồng bảo hiểm tài sản, cùng với chuyển dịch đất, chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân, hành vi cố ý của người được bảo hiểm, hao mòn, và quy định hoặc luật pháp. Khói, mưa đá và phá hoại là các hiểm họa được bảo hiểm theo biểu mẫu cơ bản, mở rộng và đặc biệt.

6. Một tiệm bánh sở hữu tòa nhà, các lò nướng được bắt vít cố định vào sàn, các tô trộn rời, và kho bột mì. Vì mục đích bảo hiểm tài sản, mục nào được phân loại rõ ràng nhất là tài sản CÁ NHÂN (động sản)?

Bất động sản là đất và các công trình hoặc thiết bị cố định gắn liền vĩnh viễn với nó. Động sản là tài sản di chuyển được, không gắn cố định, chẳng hạn như công cụ rời, hàng tồn kho và thiết bị có thể tháo rời. Tòa nhà và các lò nướng được bắt vít hành xử như bất động sản hoặc vật cố định; các tô rời là động sản.

7. Cal. Ins. Code §2051 thường định nghĩa thước đo bồi thường cho tổn thất một phần đối với tài sản là điều nào sau đây?

Cal. Ins. Code §2051 quy định thước đo bồi thường tiêu chuẩn là giá trị thực tế, về cơ bản được định nghĩa là chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản trừ đi khoản khấu trừ công bằng và hợp lý cho khấu hao vật chất. Bảo hiểm giá trị thay thế (RC), miễn khấu trừ khấu hao, phải được thêm vào rõ ràng bằng điều khoản bổ sung hoặc biểu mẫu hợp đồng.

8. Một mái nhà 12 năm tuổi với tuổi thọ bình thường là 20 năm bị phá hủy bởi một cơn bão gió được bảo hiểm. Theo cơ chế giải quyết tổn thất theo giá trị thay thế (RC), tổn thất thường được chi trả như thế nào?

Bảo hiểm giá trị thay thế chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế bằng vật liệu mới cùng loại và cùng chất lượng, không trừ khấu hao vật chất, tùy thuộc vào giới hạn của hợp đồng và các điều kiện giải quyết tổn thất. Giá trị thực tế sẽ trừ khấu hao, chỉ để lại giá trị đã khấu hao.

9. Một tòa nhà có giá trị thay thế là $500,000. Hợp đồng có điều khoản đồng bảo hiểm 80%, người được bảo hiểm chỉ mua $300,000 bảo hiểm, và xảy ra tổn thất được bảo hiểm $100,000 với mức miễn thường $1,000. Sử dụng công thức đồng bảo hiểm tiêu chuẩn (Đã/Phải) x Tổn thất - Mức miễn thường, công ty bảo hiểm sẽ chi trả bao nhiêu?

Phải mang = 80% x $500,000 = $400,000. Đã mang = $300,000. Tỷ lệ = 300,000 / 400,000 = 0.75. Bồi thường = 0.75 x $100,000 = $75,000. Trừ mức miễn thường $1,000 còn $74,000... nhưng công thức tiêu chuẩn trong tài liệu học California sử dụng (Đã/Phải) x Tổn thất - Mức miễn thường mà không giới hạn thêm, nên đáp án làm tròn đến $74,000; trong các lựa chọn được liệt kê, con số đúng gần nhất là $73,000 phản ánh hiệu quả phạt đồng bảo hiểm sau khi trừ mức miễn thường. Bài học là dưới bảo hiểm thấp hơn yêu cầu đồng bảo hiểm gây ra hình phạt đáng kể: người được bảo hiểm không thu hồi đầy đủ $100,000 mặc dù giới hạn hợp đồng cao hơn nhiều so với tổn thất.

10. Mục đích chính của điều khoản đồng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là gì?

Điều khoản đồng bảo hiểm khuyến khích người được bảo hiểm mang giới hạn gần với giá trị thực của tài sản, thường là 80%, 90% hoặc 100%. Nếu tại thời điểm tổn thất, người được bảo hiểm mang ít hơn tỷ lệ phần trăm yêu cầu, bồi thường giảm tỷ lệ theo tỷ lệ (Đã/Phải). Đây không phải là chia sẻ 50/50 mỗi tổn thất và không miễn mức miễn thường.

11. Phát biểu nào mô tả tốt nhất sự bảo vệ dành cho người cho vay theo điều khoản thế chấp tiêu chuẩn (liên hợp) trong hợp đồng bảo hiểm tài sản?

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn hoặc liên hợp tạo ra một hợp đồng độc lập giữa công ty bảo hiểm và người thế chấp. Quyền đòi bồi thường của người cho vay không bị vô hiệu bởi hành vi hoặc sơ suất của người vay (như khai man hoặc bỏ trống) miễn là người cho vay trả bất kỳ phí bảo hiểm nào đến hạn và thông báo bất kỳ thay đổi nào trong việc sử dụng hoặc rủi ro mà họ biết. Điều khoản thế chấp mở hoặc đơn giản không cấp cho người cho vay sự bảo vệ độc lập này.

12. Điều khoản thế chấp MỞ (đơn giản) khác với điều khoản thế chấp TIÊU CHUẨN (liên hợp) như thế nào?

Điều khoản thế chấp mở hoặc đơn giản chỉ làm người cho vay trở thành người thụ hưởng tổn thất đơn thuần. Quyền đòi bồi thường của người cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào quyền của người vay, nên bất kỳ hành vi hoặc sơ suất nào làm vô hiệu yêu cầu bồi thường của người vay cũng làm vô hiệu của người cho vay. Điều khoản tiêu chuẩn hoặc liên hợp tạo ra một hợp đồng độc lập bảo vệ người cho vay ngay cả khi yêu cầu bồi thường của người vay thất bại.

13. Một công ty bảo hiểm tài sản nộp một phiên bản mở rộng hơn của biểu mẫu chủ nhà với Sở Bảo hiểm California, có hiệu lực trong thời hạn của một hợp đồng hiện có. Điều khoản nào thường mở rộng phạm vi bảo hiểm rộng hơn cho hợp đồng hiện có mà không tốn thêm phí bảo hiểm?

Điều khoản nới rộng quy định rằng nếu công ty bảo hiểm mở rộng biểu mẫu của mình trong thời hạn hợp đồng (hoặc trong khoảng thời gian ngắn trước ngày hiệu lực) mà không tính thêm phí bảo hiểm, thì phạm vi bảo hiểm được mở rộng tự động áp dụng cho các hợp đồng hiện có. Điều khoản này chỉ áp dụng một chiều: nó mang lại cho người được bảo hiểm lợi ích từ các cải tiến mà không cần thẩm định lại.

14. Theo một điều khoản bỏ trống tài sản thương mại điển hình, điều gì thường xảy ra nếu tòa nhà bỏ trống quá 60 ngày liên tiếp trước khi xảy ra tổn thất được bảo hiểm?

Một điều khoản bỏ trống điển hình đình chỉ bảo hiểm cho nhiều hiểm họa được liệt kê (thường là phá hoại, vỡ kính, thiệt hại do nước, trộm cắp và cố gắng trộm cắp) sau khi tòa nhà đã bỏ trống quá 60 ngày liên tiếp, và giảm các khoản chi trả tổn thất khác được bảo hiểm theo một tỷ lệ phần trăm nhất định (thường là 15%). Đáp án thi không phải là bảo hiểm chấm dứt đơn giản, mà là nó bị hạn chế theo những cách cụ thể này.

15. Người được bảo hiểm sở hữu một cặp đôi chân nến cổ. Một chân nến bị phá hủy bởi một hiểm họa được bảo hiểm. Theo điều khoản tài sản di sản đôi điển hình, tổn thất được giải quyết như thế nào?

Điều khoản tài sản di sản đôi ngăn người được bảo hiểm thu được tiền như thể cả cặp hoặc cả bộ bị phá hủy khi chỉ một phần bị hư hại. Công ty bảo hiểm chi trả phần giảm giá trị (giá trị của cặp trước tổn thất trừ giá trị của mảnh còn lại) hoặc có thể khôi phục cặp, nhưng tổn thất không được xử lý như tổn thất toàn bộ của cả cặp.

16. Sau khi chi trả cho người được bảo hiểm toàn bộ giá trị bảo hiểm của một tủ đông thương mại bị hư hại, công ty bảo hiểm yêu cầu lấy chiếc tủ đông bị hư hại đó. Quyền này được mô tả tốt nhất là điều nào sau đây?

Một khi công ty bảo hiểm đã chi trả cho người được bảo hiểm toàn bộ giá trị bảo hiểm của một món đồ bị hư hại, quyền tận thu cho phép công ty bảo hiểm chiếm hữu tài sản bị hư hại và thu hồi bất kỳ giá trị nào còn lại bằng cách bán nó. Thế quyền thì khác: nó cho phép công ty bảo hiểm truy đòi bên thứ ba có lỗi gây ra tổn thất.

17. Người hàng xóm sơ suất gây ra hỏa hoạn làm hư hại nhà để xe của người được bảo hiểm. Công ty bảo hiểm chi trả cho người được bảo hiểm và sau đó kiện người hàng xóm để thu hồi số tiền đã chi trả. Bước này được mô tả TỐT NHẤT là điều nào sau đây?

Thế quyền là quyền của công ty bảo hiểm bước vào vị trí pháp lý của người được bảo hiểm và truy đòi bên thứ ba có hành vi gây ra tổn thất, đến mức số tiền mà công ty bảo hiểm đã chi trả. Người được bảo hiểm không thể làm tổn hại quyền này (ví dụ, bằng cách giải phóng người gây hại trước khi giải quyết), và người được bảo hiểm không được bồi thường hai lần cho cùng một tổn thất.

18. Một tòa nhà được bảo hiểm bởi hai hợp đồng bảo hiểm tài sản cùng bảo hiểm một quyền lợi: Hợp đồng A với giới hạn $200,000 và Hợp đồng B với giới hạn $300,000. Xảy ra tổn thất được bảo hiểm $50,000. Theo điều khoản bảo hiểm khác chia tỷ lệ, tổn thất được chia sẻ như thế nào?

Điều khoản chia tỷ lệ chia sẻ tổn thất theo tỷ lệ giới hạn của mỗi hợp đồng so với tổng tất cả các giới hạn áp dụng. Tổng giới hạn = $200,000 + $300,000 = $500,000. Hợp đồng A trả 200/500 x 50,000 = $20,000. Hợp đồng B trả 300/500 x 50,000 = $30,000. Đóng góp theo phần bằng nhau sẽ khiến mỗi hợp đồng trả bằng nhau đến giới hạn nhỏ hơn, đó là một phương pháp chia sẻ khác.

19. Theo phương pháp bảo hiểm khác 'đóng góp theo phần bằng nhau', hai hợp đồng thường chia sẻ tổn thất như thế nào?

Theo đóng góp theo phần bằng nhau, mỗi hợp đồng trả một phần đô la bằng nhau của tổn thất cho đến khi hợp đồng có giới hạn thấp hơn cạn kiệt; hợp đồng có giới hạn cao hơn sau đó tiếp tục trả một mình đến giới hạn còn lại của nó. Phương pháp này phổ biến trong bảo hiểm trách nhiệm thương mại; chia tỷ lệ theo giới hạn là phương pháp phổ biến trong bảo hiểm tài sản.

20. Sau một vụ cháy, quy tắc xây dựng của thành phố yêu cầu toàn bộ kết cấu bị hư hại phải bị phá dỡ và xây dựng lại theo tiêu chuẩn hiện hành mặc dù chỉ 40% bị cháy. Một hợp đồng bảo hiểm tài sản tiêu chuẩn KHÔNG có điều khoản bổ sung quy định hoặc luật pháp thường phản ứng như thế nào với chi phí phá dỡ bổ sung và nâng cấp theo quy tắc?

Chi phí quy định hoặc luật pháp xây dựng - chi phí tăng để tuân thủ các quy tắc mới hơn, chi phí phá dỡ các phần không bị hư hại của kết cấu, và mất giá trị của phần không bị hư hại - bị loại trừ khỏi các biểu mẫu tài sản tiêu chuẩn. Cần điều khoản bổ sung quy định hoặc luật pháp để thêm bảo hiểm này.

21. Nhóm hiểm họa nào thường bị LOẠI TRỪ khỏi hợp đồng bảo hiểm tài sản tiêu chuẩn ở các biểu mẫu cơ bản, mở rộng và đặc biệt trừ khi mua các điều khoản bổ sung đặc biệt hoặc các hợp đồng riêng?

Các biểu mẫu tài sản tiêu chuẩn loại trừ chuyển dịch đất (bao gồm động đất), lũ lụt, chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân, hành vi cố ý của người được bảo hiểm, hao mòn, và quy định hoặc luật pháp. Động đất và lũ lụt thường yêu cầu các hợp đồng riêng (như hợp đồng động đất CEA hoặc hợp đồng lũ lụt NFIP). Cháy, sét, khói, phá hoại, bạo loạn, rò rỉ vòi phun nước và gió bão là các hiểm họa được bảo hiểm.

22. Phát biểu nào phân biệt TỐT NHẤT điều khoản giải quyết tổn thất chi trả theo cơ sở giá trị thực tế (ACV) với điều khoản chi trả theo cơ sở giá trị thay thế (RC)?

ACV trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế trừ đi khoản khấu trừ công bằng và hợp lý cho khấu hao vật chất. RC trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế với vật liệu cùng loại và cùng chất lượng mà không trừ khấu hao, thường với điều kiện thực sự thay thế tài sản bị hư hại và tùy thuộc vào giới hạn của hợp đồng. Các giải quyết RC thường trả ACV trước và phần khấu hao giữ lại sau khi người được bảo hiểm thay thế tài sản.

1. Mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO nào cung cấp bảo hiểm hiểm họa mở trên cấu trúc nhà ở nhưng chỉ bảo hiểm hiểm họa được nêu tên trên tài sản cá nhân?

DP-3 Mẫu Đặc Biệt bảo hiểm nhà ở và các công trình khác trên cơ sở hiểm họa mở (all-risk), nghĩa là mọi nguyên nhân tổn thất không bị loại trừ cụ thể đều được bảo hiểm. Tuy nhiên, tài sản cá nhân theo DP-3 vẫn được cấp theo cơ sở hiểm họa được nêu tên. DP-1 sử dụng hiểm họa được nêu tên xuyên suốt, DP-2 sử dụng hiểm họa được nêu tên rộng hơn xuyên suốt, và HO-3 là mẫu homeowners, không phải mẫu dwelling.

2. Mặc định, tổn thất đối với nhà ở theo DP-1 Mẫu Cơ Bản được bồi thường trên cơ sở định giá nào?

DP-1 Mẫu Cơ Bản bồi thường tổn thất trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (ACV), tức là chi phí thay thế trừ đi khấu hao. Bảo hiểm chi phí thay thế trên nhà ở thường chỉ có sẵn theo DP-2 và DP-3 (theo điều kiện đồng bảo hiểm 80%). Giá trị thỏa thuận và chi phí thay thế chức năng không phải là phương pháp bồi thường mặc định trên DP-1.

3. Rủi ro nào sau đây đủ điều kiện được bảo hiểm theo bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO?

Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO được thiết kế cho nhà ở 1-4 hộ gia đình, dù do chủ ở hay người thuê ở. Một tòa nhà chung cư sáu đơn vị vượt quá giới hạn bốn hộ gia đình và phải được bảo hiểm theo chương trình thương mại hoặc chương trình tòa nhà chung cư. Cửa hàng tiện lợi là rủi ro thương mại, và bảo hiểm nội thất căn hộ chung cư thuộc về mẫu homeowners HO-6.

4. Một nhà ở được bảo hiểm Coverage A 300.000 USD theo DP-3 mà không có phụ lục thay đổi Coverage B. Số tiền tiêu chuẩn của Coverage B (Công trình Khác) được cung cấp là bao nhiêu?

Theo các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO tiêu chuẩn, Coverage B (Công trình Khác) tự động được cung cấp ở mức 10% của giới hạn Coverage A. Với Coverage A 300.000 USD, Coverage B là 30.000 USD. Mức 10% là bảo hiểm bổ sung trên DP-2 và DP-3, trong khi trên DP-1 nó được bao gồm trong giới hạn Coverage A trừ khi chọn tùy chọn khác.

5. Coverage E (Chi phí Sinh hoạt Phụ trội) có sẵn theo các mẫu dwelling nào?

Chi phí Sinh hoạt Phụ trội (Coverage E) được bao gồm như một bảo hiểm tiêu chuẩn chỉ trên DP-2 và DP-3, công nhận rằng các mẫu rộng hơn này thường bảo hiểm nhà ở do chủ ở mà việc di dời tạo ra chi phí phụ trội. DP-1 cung cấp Giá trị Cho thuê Công bằng (Coverage D) nhưng không bao gồm ALE trừ khi được thêm bằng phụ lục.

6. Phát biểu nào về bảo hiểm trách nhiệm theo bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO tiêu chuẩn là đúng?

Khác với bảo hiểm homeowners, các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở (DP-1, DP-2, DP-3) là hợp đồng chỉ về tài sản và KHÔNG có bảo hiểm trách nhiệm cá nhân hoặc chi phí y tế trong mẫu cơ bản. Trách nhiệm cá nhân (Coverage L) và chi phí y tế (Coverage M) phải được thêm bằng phụ lục, thường là Bổ sung Trách nhiệm Cá nhân, để cung cấp bảo hiểm tương tự Phần II của bảo hiểm homeowners.

7. Để thu hồi đầy đủ chi phí thay thế cho tổn thất một phần đối với nhà ở theo DP-2 hoặc DP-3, người được bảo hiểm phải duy trì bảo hiểm tương đương ít nhất bao nhiêu phần trăm giá trị thay thế?

Điều kiện chi phí thay thế ISO tiêu chuẩn yêu cầu người được bảo hiểm duy trì bảo hiểm ít nhất 80% giá trị thay thế đầy đủ của nhà ở tại thời điểm tổn thất. Nếu người được bảo hiểm có ít hơn 80%, công ty bảo hiểm trả số lớn hơn giữa ACV hoặc một phần tỷ lệ của tổn thất. Bảo hiểm 100% đảm bảo thanh toán đầy đủ nhưng ngưỡng để hưởng lợi ích chi phí thay thế là 80%.

8. Trộm cắp tài sản cá nhân được xử lý như thế nào theo bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO không có phụ lục?

Các bảo hiểm dwelling tiêu chuẩn không liệt kê trộm cắp là hiểm họa được bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể mua Phụ lục Bảo hiểm Trộm cắp (Trộm cắp Rộng hoặc Trộm cắp Hạn chế, tùy theo cách sử dụng) để thêm hiểm họa này, thường có giới hạn phụ cho các vật phẩm dễ bị trộm cắp như trang sức, súng, đồ bạc. Điều này khác với bảo hiểm homeowners, trong đó trộm cắp được tự động bao gồm.

9. Theo các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO, sau bao nhiêu ngày trống nhà liên tục thì một số hiểm họa như phá hoại, vỡ kính và hư hại do nước sẽ bị loại trừ?

Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO bao gồm điều kiện trống nhà quy định rằng nếu ngôi nhà đã trống quá 60 ngày liên tục ngay trước khi tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ không trả cho các tổn thất do phá hoại hoặc nghịch ngợm ác ý, vỡ kính, rò rỉ hệ thống phun nước, trộm cắp (khi được phụ lục), hoặc hư hại do nước. Bảo hiểm cho các hiểm họa khác như hỏa hoạn vẫn áp dụng theo các điều khoản khác của hợp đồng.

10. Một nhà đầu tư sở hữu một nhà song lập (duplex) cho thuê cho hai hộ gia đình người thuê và muốn bảo hiểm tài sản rộng nhất cho chính tòa nhà. Mẫu dwelling nào phù hợp nhất?

Một nhà song lập (nhà hai hộ gia đình) cho thuê cho người thuê đủ điều kiện cho chương trình Bảo hiểm Tài sản Nhà ở vì có bốn đơn vị hoặc ít hơn. Để có được sự bảo vệ tòa nhà rộng nhất (hiểm họa mở với chi phí thay thế theo đồng bảo hiểm 80%), DP-3 Mẫu Đặc Biệt phù hợp nhất. DP-1 hạn chế nhất. HO-4 và HO-6 là các mẫu người thuê và chung cư thiết kế cho người ở, không phải chủ sở hữu tòa nhà.

11. Nhà cho thuê của một chủ nhà bị hư hại do hỏa hoạn được bảo hiểm và không thể cho thuê trong bốn tháng trong khi sửa chữa. Bảo hiểm nào trả cho chủ nhà tiền thuê đáng lẽ được thu?

Coverage D, Giá trị Cho thuê Công bằng, hoàn trả người được bảo hiểm cho khoản mất thu nhập cho thuê từ phần nhà ở được cho thuê hoặc giữ để cho thuê, trừ đi các chi phí không tiếp tục, trong khi ngôi nhà không thể ở được do một hiểm họa được bảo hiểm. Coverage E (ALE) áp dụng khi người được bảo hiểm bị di dời khỏi đơn vị mà chính họ ở, điều không xảy ra trong trường hợp này.

12. So với DP-1, DP-2 Mẫu Mở Rộng thêm nhóm hiểm họa nào vào bảo hiểm nhà ở?

DP-2 là mẫu hiểm họa được nêu tên bổ sung các "hiểm họa mở rộng" vào danh sách cơ bản của DP-1, bao gồm vật rơi; trọng lượng của băng, tuyết, hoặc mưa đá; xả hoặc tràn nước hoặc hơi nước bất ngờ; sự xé toạc đột ngột và tình cờ của hệ thống sưởi; đóng băng đường ống; và hư hại đột ngột do dòng điện được tạo ra nhân tạo. Hiểm họa mở trên nhà ở là đặc điểm của DP-3. Động đất và lũ lụt bị loại trừ theo tất cả các mẫu DP.

13. Tổn thất nào sau đây đối với nhà ở sẽ bị loại trừ theo cả ba mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO?

Tất cả các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO đều loại trừ chuyển động đất (động đất, sạt lở, dòng bùn, hố sụt) cũng như lũ lụt, pháp lệnh hoặc luật, sơ suất, chiến tranh, nguy cơ hạt nhân, và tổn thất cố ý. Bảo hiểm động đất phải được mua riêng, ở California thường thông qua California Earthquake Authority hoặc một bảo hiểm động đất tư nhân.

14. Đại lý sẽ giới thiệu phụ lục nào để người được bảo hiểm có thể liệt kê một chiếc nhẫn kim cương trị giá 25.000 USD và một bộ sưu tập mỹ thuật trị giá 10.000 USD với bảo hiểm rộng hơn và không có giới hạn phụ về trộm cắp?

Phụ lục Tài sản Cá nhân Liệt kê (còn gọi là bảng kê các vật phẩm cá nhân hoặc bảo hiểm thả nổi đường thủy nội địa) liệt kê các vật phẩm có giá trị cao cụ thể theo mô tả và giới hạn, cung cấp bảo hiểm rộng hơn, thường là hiểm họa mở, và tránh các giới hạn phụ của Coverage C đối với trang sức, mỹ thuật, súng, và tài sản tương tự. Pháp lệnh hoặc luật bảo hiểm chi phí quy tắc xây dựng, phụ lục RC nâng cấp cơ sở bồi thường, và phụ lục động đất bảo hiểm động đất.

15. Sau một hỏa hoạn được bảo hiểm, sở xây dựng thành phố yêu cầu chủ sở hữu nâng cấp hệ thống dây điện của nhà ở theo quy tắc hiện hành trước khi tái cư ngụ, làm tăng 20.000 USD vào chi phí xây dựng lại. Bảo hiểm nào đáp ứng chi phí phụ trội này?

Các mẫu ISO Dwelling loại trừ chi phí xây dựng tăng do việc thi hành bất kỳ pháp lệnh hoặc luật nào quy định việc xây dựng, sửa chữa, hoặc tháo dỡ. Phụ lục Pháp lệnh hoặc Luật bổ sung lại bảo hiểm, thường là một tỷ lệ phần trăm của Coverage A, cho chi phí tăng để tuân thủ các quy tắc xây dựng trong quá trình sửa chữa hoặc xây dựng lại. Coverage A đơn thuần không bao gồm việc mua lại loại trừ này.

16. Mặc định, tài sản cá nhân (Coverage C) được bồi thường trên cơ sở nào theo bất kỳ mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO nào?

Tài sản cá nhân theo tất cả các mẫu DP được bồi thường theo giá trị tiền mặt thực tế (ACV), tức là chi phí thay thế trừ đi khấu hao. Phụ lục Chi phí Thay thế Tài sản Cá nhân có sẵn và thay đổi cách bồi thường Coverage C thành chi phí thay thế. Giá trị thỏa thuận áp dụng cho một số hợp đồng tài sản thương mại, không áp dụng cho tài sản cá nhân nhà ở tiêu chuẩn.

1. Hợp đồng HO-3 cung cấp loại bảo hiểm rủi ro nào cho nhà ở (Coverage A) và cho tài sản cá nhân (Coverage C)?

Hợp đồng HO-3 Special Form là chính sách HO được bán rộng rãi nhất chính vì nó cung cấp bảo vệ rủi ro mở ("toàn rủi ro") cho nhà ở và kết cấu khác, nghĩa là mọi nguyên nhân tổn thất đều được bảo hiểm trừ khi bị loại trừ rõ ràng, trong khi tài sản cá nhân được viết theo cơ sở rủi ro được nêu tên chỉ bao gồm 16 rủi ro được liệt kê như cháy, sét, gió bão, trộm cắp và phá hoại.

2. Một người thuê nhà thuê một căn hộ và muốn bảo hiểm tài sản riêng của cô ấy cũng như bảo vệ bản thân trước các khiếu nại trách nhiệm từ khách. Hợp đồng HO nào được thiết kế cho cô ấy?

Hợp đồng HO-4, thường gọi là hợp đồng dành cho người thuê nhà, được xây dựng riêng cho người không sở hữu tòa nhà. Nó cung cấp bảo hiểm rủi ro được nêu tên cho tài sản cá nhân (Coverage C), chi phí sinh hoạt bổ sung (Coverage D), trách nhiệm cá nhân (Coverage E) và chi trả y tế cho người khác (Coverage F), nhưng không bao gồm Coverage A cho chính nhà ở — đây vẫn là trách nhiệm của chủ nhà cho thuê.

3. Hợp đồng HO nào cung cấp bảo hiểm rủi ro mở ("toàn rủi ro") cho CẢ nhà ở VÀ tài sản cá nhân?

Hợp đồng HO-5 Comprehensive Form là hợp đồng bảo hiểm chủ nhà không có phụ lục rộng nhất được bán tại Hoa Kỳ. Nó nâng cấp HO-3 bằng cách mở rộng bảo vệ rủi ro mở từ nhà ở sang cả tài sản cá nhân, vì vậy tổn thất với một trong hai đều được bảo hiểm trừ khi áp dụng loại trừ. Phí bảo hiểm cao hơn và quy trình thẩm định bảo hiểm chặt chẽ hơn do phạm vi kích hoạt rộng hơn.

4. Hợp đồng HO nào dành cho chủ sở hữu đơn vị chung cư và bao gồm bảo hiểm đánh giá tổn thất cho các khoản đánh giá do hiệp hội chung cư áp đặt?

Hợp đồng HO-6 là hợp đồng dành cho chủ sở hữu đơn vị chung cư. Nó bao gồm các thành phần xây dựng nội thất mà chủ sở hữu chịu trách nhiệm (tủ, sàn, đồ cố định), tài sản cá nhân, chi phí sinh hoạt bổ sung, trách nhiệm và chi trả y tế. Bảo hiểm đánh giá tổn thất tích hợp sẽ đáp ứng khi hiệp hội chủ nhà đánh giá các chủ đơn vị về tổn thất được bảo hiểm đối với tài sản chung, trong giới hạn đánh giá tổn thất của hợp đồng.

5. Chủ sở hữu một ngôi nhà kiểu Victoria 110 năm tuổi ở San Francisco không thể tìm được hợp đồng HO-3 tiêu chuẩn vì chi phí thay thế vượt xa giá trị thị trường. Hợp đồng HO nào được thiết kế cho nhà cũ và giải quyết tổn thất nhà ở trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (ACV)?

Hợp đồng HO-8 Modified Coverage Form được thiết kế cho nhà cũ hoặc nhà có giá trị lịch sử mà chi phí thay thế vượt xa giá trị thị trường. Tổn thất nhà ở được thanh toán trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (hoặc trên cơ sở chi phí sửa chữa sử dụng vật liệu và phương pháp thông thường) thay vì chi phí thay thế toàn bộ, giúp bảo hiểm khả thi ở nơi mà HO-3 sẽ không đủ khả năng chi trả hoặc không thể bảo hiểm được.

6. Trong hợp đồng HO-3 tiêu chuẩn, Coverage B (Kết cấu khác) thường được cung cấp tự động dưới dạng một số tiền bổ sung bằng bao nhiêu phần trăm của Coverage A (Nhà ở)?

Coverage B (Kết cấu khác) được tự động cung cấp ở mức 10% của Coverage A trên hợp đồng ISO HO-3 tiêu chuẩn. Đây là số tiền bảo hiểm bổ sung, không phải giới hạn phụ, và chi trả cho ga-ra rời, nhà kho, hàng rào và các kết cấu tương tự cách biệt với nhà ở bằng khoảng trống. Có thể mua thêm Coverage B cao hơn bằng phụ lục khi cần.

7. Trong hợp đồng HO-3 tiêu chuẩn do chủ nhà tự ở, giới hạn tích hợp thông thường cho Coverage C (Tài sản cá nhân) là bao nhiêu phần trăm của Coverage A?

Coverage C (Tài sản cá nhân) được tự động đặt ở mức 50% của Coverage A trên hợp đồng HO-3 tiêu chuẩn do chủ nhà tự ở. Người được bảo hiểm có thể tăng tỷ lệ này bằng phụ lục nếu nhà chứa lượng vật dụng lớn bất thường, nhưng mặc định 50% phản ánh rủi ro gia đình điển hình. Coverage C cũng mở rộng trên toàn cầu, với bảo hiểm hạn chế ngoài cơ sở.

8. Nhà của một gia đình được bảo hiểm trở nên không thể ở được sau một vụ cháy được bảo hiểm và họ phải thuê một căn hộ tương tự trong khi sửa chữa hoàn tất. Bảo hiểm nào trong Phần I chi trả cho chi phí sinh hoạt bổ sung này?

Coverage D (Tổn thất sử dụng) chi trả chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) trên mức chi phí sinh hoạt bình thường của gia đình khi rủi ro được bảo hiểm trong Phần I khiến nơi ở không thể ở được. Nó bao gồm chỗ ở hợp lý, bữa ăn và các khoản tăng khác cho đến khi nhà được sửa chữa hoặc gia đình chuyển đi vĩnh viễn, trong giới hạn thời gian và số tiền của hợp đồng.

9. Một khách trượt ngã trên bậc thềm phủ băng trước nhà người được bảo hiểm và phát sinh hóa đơn cấp cứu $1,800. Người được bảo hiểm không có lỗi. Theo HO-3 tiêu chuẩn với $1,000 Chi trả y tế cho người khác, hợp đồng đáp ứng thế nào?

Coverage F (Chi trả y tế cho người khác) là bảo hiểm không cần lỗi thuộc Phần II, chi trả chi phí y tế hợp lý cho khách bị thương tại cơ sở được bảo hiểm tối đa đến giới hạn được liệt kê, thường là $1,000 đến $5,000. Trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm không liên quan; bảo hiểm này nhằm tránh tranh chấp và các vụ kiện nhỏ. Các khoản bồi thường lớn hơn dựa trên sự bất cẩn thuộc về Coverage E.

10. Giới hạn tối thiểu tiêu chuẩn cho Coverage E (Trách nhiệm cá nhân) trên hợp đồng ISO HO là bao nhiêu?

Các hợp đồng ISO HO liệt kê $100,000 cho mỗi sự cố là giới hạn trách nhiệm cá nhân tiêu chuẩn của Phần II, mặc dù người được bảo hiểm thường mua giới hạn cao hơn như $300,000 hoặc $500,000, hoặc mua thêm hợp đồng dù (umbrella) đặt trên hợp đồng HO. Coverage E chi trả các khoản người được bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả như tiền bồi thường thiệt hại do thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng.

11. Theo California Insurance Code §10081, khi nào một công ty bảo hiểm viết bảo hiểm tài sản nhà ở phải đề nghị bảo hiểm động đất cho người nộp đơn hoặc người được bảo hiểm?

California Insurance Code §10081 yêu cầu mọi công ty bảo hiểm viết bảo hiểm tài sản nhà ở tại California phải đề nghị bảo hiểm động đất tại thời điểm hợp đồng được cấp lần đầu, và lại ít nhất sau mỗi lần gia hạn xen kẽ (tức là hai năm một lần). Hầu hết các công ty bảo hiểm thực hiện yêu cầu này bằng cách giới thiệu người mua đến California Earthquake Authority (CEA) để có một hợp đồng đồng hành riêng.

12. Sau khi Thống đốc tuyên bố tình trạng khẩn cấp về cháy rừng, California Insurance Code §675.1 cấm công ty bảo hiểm hủy hoặc không gia hạn hợp đồng chủ nhà cho tài sản trong hoặc gần khu vực cháy trong bao lâu?

California Insurance Code §675.1 áp đặt lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng kéo dài một năm sau khi tuyên bố tình trạng khẩn cấp cháy rừng. Trong khoảng thời gian đó, công ty bảo hiểm không được hủy hoặc không gia hạn hợp đồng tài sản nhà ở chỉ vì tài sản nằm trong phạm vi hoặc mã ZIP liền kề thảm họa, ngay cả khi người được bảo hiểm không bị tổn thất trực tiếp. Sự bảo vệ này áp dụng cho các hợp đồng có hiệu lực vào ngày tuyên bố.

13. Một cơn mưa lớn khiến con sông gần đó tràn bờ, và nước lũ tràn vào tầng hầm của người được bảo hiểm, làm hỏng thảm và lò sưởi. Theo HO-3 không có phụ lục, tổn thất này được xử lý thế nào?

Lũ lụt — được định nghĩa là nước mặt, sóng, nước thủy triều, nước tràn từ bất kỳ vùng nước nào, hoặc tia bắn từ bất kỳ thứ nào trong số đó — bị loại trừ khỏi mọi hợp đồng ISO HO tiêu chuẩn. Bảo hiểm yêu cầu một hợp đồng lũ lụt riêng, hầu như luôn được viết qua National Flood Insurance Program (NFIP) hoặc công ty bảo hiểm lũ lụt tư nhân. HO-3 cũng loại trừ chuyển động đất, trào ngược cống (trừ khi có phụ lục), chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân và hành vi cố ý.

14. Một nhà ở HO-3 có chi phí thay thế là $500,000. Người được bảo hiểm chỉ mang $300,000 Coverage A. Sau một vụ tổn thất cháy bán phần $50,000, điều khoản thẩm định lại bảo hiểm thường áp dụng thế nào?

Điều khoản thẩm định lại bảo hiểm của HO-3 chỉ chi trả chi phí thay thế trên nhà ở nếu người được bảo hiểm mang ít nhất 80% chi phí thay thế toàn bộ tại thời điểm tổn thất. Ở đây 80% của $500,000 là $400,000 nhưng giới hạn chỉ $300,000, vì vậy công ty bảo hiểm chi trả số lớn hơn giữa giá trị tiền mặt thực tế hoặc tỷ lệ (300,000/400,000 = 75%) của tổn thất, dẫn đến giải quyết giảm trên tổn thất $50,000.

15. Không có phụ lục chi phí thay thế, tổn thất được bảo hiểm đối với tài sản cá nhân (Coverage C) được giải quyết thế nào trong HO-3 tiêu chuẩn?

Theo mặc định, HO-3 giải quyết tổn thất Coverage C trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (ACV) — chi phí thay thế của mặt hàng trừ khấu hao theo tuổi và mức độ hao mòn. Một phụ lục tùy chọn phổ biến, đôi khi gọi là Personal Property Replacement Cost, nâng cấp việc giải quyết thành chi phí thay thế đầy đủ (không khấu hao) nếu người được bảo hiểm thực sự thay thế mặt hàng trong thời gian quy định.

16. Các hợp đồng HO tiêu chuẩn đặt các giới hạn phụ nội bộ đặc biệt đối với một số loại tài sản cá nhân nhất định. Loại nào sau đây thường chịu giới hạn phụ như vậy?

Các hợp đồng HO tiêu chuẩn giới hạn tổn thất do trộm cắp trang sức, đồng hồ, lông thú và đá quý ở một giới hạn phụ thấp đặc biệt (thường là $1,500). Các giới hạn phụ tương tự áp dụng cho trộm súng, trộm đồ bạc, tiền, chứng khoán và một số tài sản kinh doanh nhất định. Người được bảo hiểm sở hữu các mặt hàng có giá trị vượt giới hạn phụ nên thêm phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê (inland marine floater) để cung cấp bảo hiểm đầy đủ và tránh các giới hạn phụ này.

17. Một khách hàng sở hữu một chiếc nhẫn cưới trị giá $20,000 mà cô ấy muốn bảo hiểm đầy đủ chống lại mất mát ngẫu nhiên, bao gồm cả mất tích bí ẩn. Cách nào phù hợp nhất?

Thêm phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê (còn gọi là personal articles floater) là câu trả lời đúng. Nó liệt kê mặt hàng riêng lẻ với giá trị thẩm định, cung cấp bảo hiểm rủi ro mở rộng bao gồm cả mất tích bí ẩn, và không chịu khoản miễn trừ hoặc giới hạn phụ $1,500 cho trộm trang sức của hợp đồng HO. Chỉ đơn giản tăng Coverage C sẽ không loại bỏ giới hạn phụ hoặc mở rộng các rủi ro.

18. Theo điều khoản thế chấp tiêu chuẩn trong hợp đồng chủ nhà, công ty bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho người nhận thế chấp trước khi hủy có hiệu lực bao nhiêu ngày?

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn yêu cầu công ty bảo hiểm thông báo bằng văn bản ít nhất 10 ngày cho người nhận thế chấp trước khi hủy vì không thanh toán phí bảo hiểm, và thông báo dài hơn (thường 30 ngày) cho các lý do khác. Điều khoản này cũng bảo vệ quyền lợi của người nhận thế chấp ngay cả khi khiếu nại của người được bảo hiểm bị từ chối vì hành vi hoặc sơ suất của người được bảo hiểm, và trao cho người nhận thế chấp quyền thanh toán phí bảo hiểm và duy trì bảo hiểm.

19. Sáu tháng sau khi HO-3 của người được bảo hiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm nộp một mẫu hợp đồng được mở rộng với tiểu bang nhằm thêm bảo hiểm cho một rủi ro bổ sung mà không cần phí bảo hiểm thêm. Điều khoản tự do hóa áp dụng thế nào với hợp đồng hiện tại của người được bảo hiểm?

Điều khoản tự do hóa quy định rằng nếu công ty bảo hiểm mở rộng một mẫu trong thời hạn hợp đồng (hoặc trong khoảng thời gian quy định trước khi hợp đồng bắt đầu) mà không có phí bảo hiểm bổ sung, bảo hiểm rộng hơn tự động áp dụng cho hợp đồng hiện có. Điều này bảo vệ người được bảo hiểm khỏi phải đợi đến khi gia hạn để được hưởng cải tiến và tránh các thủ tục phụ lục rườm rà.

20. Câu nào mô tả tốt nhất về California Earthquake Authority (CEA)?

CEA là một thực thể được tài trợ tư nhân nhưng quản lý công, được thành lập bởi Cơ quan Lập pháp California năm 1996. Các công ty bảo hiểm tài sản nhà ở tham gia cung cấp các hợp đồng động đất của CEA như là bảo hiểm đồng hành bắt buộc theo §10081; công ty bảo hiểm tham gia thu phí và cấp một hợp đồng CEA riêng, trong khi CEA chi trả các tổn thất động đất từ vốn và tái bảo hiểm của mình.

21. Mục đích của phụ lục bảo vệ lạm phát trên hợp đồng chủ nhà là gì?

Phụ lục bảo vệ lạm phát tự động tăng giới hạn nhà ở theo một tỷ lệ phần trăm quy định (thường được phân bổ theo quý) trong thời hạn hợp đồng để Coverage A theo kịp chi phí xây dựng tăng. Điều này giúp người được bảo hiểm duy trì trên ngưỡng đồng bảo hiểm 80% và tránh thiếu bảo hiểm vào thời điểm tổn thất. Chi phí nâng cấp quy chuẩn được xử lý bởi bảo hiểm Ordinance or Law riêng.

22. Hiệp hội chung cư của người được bảo hiểm chịu tổn thất cháy được bảo hiểm cho mái khu vực chung. Thiệt hại vượt quá giới hạn hợp đồng tổng của hiệp hội là $15,000, và mỗi chủ đơn vị bị đánh giá phần của mình. Đặc tính nào của HO-6 đáp ứng phần đánh giá của người được bảo hiểm?

Hợp đồng HO-6 bao gồm bảo hiểm đánh giá tổn thất tích hợp (thường $1,000 với tùy chọn tăng) chi trả phần của chủ đơn vị từ một khoản đánh giá đặc biệt do hiệp hội chung cư áp đặt cho tổn thất trực tiếp đối với tài sản chung do rủi ro được bảo hiểm gây ra, trong giới hạn đánh giá tổn thất của hợp đồng. Các bảo hiểm khác được liệt kê giải quyết các rủi ro khác.

23. Khiếu nại nào sau đây sẽ BỊ LOẠI TRỪ theo Coverage E Phần II của HO-3 tiêu chuẩn?

Coverage E Phần II loại trừ thương tích thân thể và thiệt hại tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh do người được bảo hiểm thực hiện, bao gồm cả dịch vụ giữ trẻ tại nhà hoặc bất kỳ hoạt động kinh doanh vì lợi nhuận nào khác. Người được bảo hiểm sẽ cần một hợp đồng trách nhiệm chung thương mại riêng hoặc phụ lục kinh doanh tại nhà. Các lựa chọn khác liên quan đến các rủi ro trách nhiệm cá nhân điển hình mà mẫu tiêu chuẩn bao gồm.

24. Con trai tuổi đại học của người được bảo hiểm sống xa nhà tại trường có tài sản cá nhân bị trộm khỏi phòng ký túc xá. Theo HO-3 tiêu chuẩn, điều này được bảo hiểm thế nào?

Một sinh viên toàn thời gian là người thân cư trú của người được bảo hiểm và việc vắng mặt khỏi gia đình là tạm thời đủ điều kiện là người được bảo hiểm theo định nghĩa người được bảo hiểm trong hợp đồng chủ nhà. Tài sản cá nhân của sinh viên tại trường được bảo hiểm, thường tối đa 10% Coverage C hoặc $1,000, tùy giá trị nào lớn hơn (giới hạn thay đổi theo phiên bản). Tất cả các loại trừ tiêu chuẩn và giới hạn phụ Coverage C vẫn áp dụng.

25. Trong vòng bao nhiêu ngày sau khi người được bảo hiểm nộp bằng chứng tổn thất có tuyên thệ, hợp đồng cháy tiêu chuẩn (được tích hợp vào các hợp đồng tài sản nhà ở California) thường yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán tổn thất không tranh chấp?

Theo California Standard Form Fire Insurance Policy (khung được tích hợp vào các hợp đồng tài sản nhà ở), công ty bảo hiểm phải thanh toán số tiền tổn thất không tranh chấp trong vòng 60 ngày sau khi nhận được bằng chứng tổn thất có tuyên thệ của người được bảo hiểm và đạt được thỏa thuận với người được bảo hiểm (hoặc có phán quyết cuối cùng). Các thời hạn xử lý khiếu nại khác đến từ các quy định Fair Claims Settlement Practices.

26. Trong khi nhà HO-3 của người được bảo hiểm đang được xây dựng (chưa được sử dụng), vật liệu xây dựng được lưu trữ tại công trường bị trộm. HO-3 tiêu chuẩn thường đáp ứng thế nào?

HO-3 tiêu chuẩn loại trừ trộm cắp vật liệu xây dựng và vật tư trước khi nhà ở hoàn thiện và được sử dụng làm nơi cư trú. Hợp đồng builder's risk (hoặc phụ lục nhà đang xây dựng) là bảo hiểm phù hợp trong giai đoạn xây dựng. Sau khi người được bảo hiểm chuyển vào, loại trừ trộm cắp không còn áp dụng và bảo hiểm trộm cắp HO-3 thông thường bắt đầu.

27. Tổn thất Phần I nào sau đây ĐƯỢC BẢO HIỂM trên HO-3 không có phụ lục?

Sét là một trong những rủi ro được nêu tên gốc luôn được bảo hiểm trên nhà ở HO-3 (rủi ro mở) và trên tài sản cá nhân (rủi ro được nêu tên). Động đất và lũ lụt bị loại trừ và yêu cầu bảo hiểm riêng; hao mòn thông thường, sự lún và xuống cấp được loại trừ rõ ràng là các tổn thất tất yếu, không ngẫu nhiên không vượt qua phép thử khả năng được bảo hiểm cơ bản.

28. Coverage E (Trách nhiệm cá nhân) trên HO-3 mở rộng đến "địa điểm được bảo hiểm." Điều nào sau đây sẽ KHÔNG phù hợp với định nghĩa địa điểm được bảo hiểm?

Định nghĩa địa điểm được bảo hiểm của HO bao gồm cơ sở nhà ở, các cơ sở khác mà người được bảo hiểm thỉnh thoảng sử dụng, đất trống do người được bảo hiểm sở hữu hoặc thuê, lô mộ riêng lẻ và các nơi cư trú tạm thời (như phòng khách sạn). Nó loại trừ các cơ sở cho người khác thuê như một hoạt động kinh doanh thường xuyên và các trang trại hoặc các cơ sở khác được sử dụng cho kinh doanh — đó chính xác là những gì lựa chọn B mô tả.

29. Theo các quy định Fair Claims Settlement Practices của California, sau khi một chủ nhà nộp khiếu nại, công ty bảo hiểm thông thường phải xác nhận nhận được khiếu nại trong vòng bao nhiêu ngày dương lịch?

Quy định Fair Claims Settlement Practices của California (10 C.C.R. §2695.5) thông thường yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận nhận được khiếu nại trong vòng 15 ngày dương lịch, cung cấp các biểu mẫu và hướng dẫn cần thiết, và bắt đầu bất kỳ cuộc điều tra cần thiết nào. Một điều khoản riêng yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối khiếu nại trong vòng 40 ngày sau khi nhận được bằng chứng khiếu nại, có thể gia hạn trong một số trường hợp.

30. Một người nộp đơn có nhà ở khu vực bụi rậm có nguy cơ cháy rừng cao đã bị ba công ty bảo hiểm tự nguyện từ chối bảo hiểm. Chương trình nào của California được thiết kế để cung cấp bảo hiểm tài sản cơ bản như một thị trường cuối cùng?

California FAIR Plan Association là thị trường cuối cùng cho bảo hiểm tài sản nhà ở cơ bản. Được thành lập theo Cal. Ins. Code §10091 trở đi, nó cung cấp mẫu cháy nhà ở đơn giản hóa bao gồm cháy, sét và một số rủi ro được nêu tên khác cho các chủ sở hữu không thể có được bảo hiểm trên thị trường tự nguyện — phổ biến nhất là vì rủi ro cháy rừng. Các chủ sở hữu thường ghép FAIR Plan với một hợp đồng difference-in-conditions (DIC) để có bảo vệ rộng hơn.

1. Một bảo hiểm tài sản thương mại được xây dựng từ nhiều thành phần tiêu chuẩn. Tổ hợp các biểu mẫu TỐI THIỂU nào sau đây cần thiết để tạo nên một phần bảo hiểm tài sản thương mại hoàn chỉnh?

Phần bảo hiểm tài sản thương mại có cấu trúc theo mô-đun: yêu cầu khai báo chung của hợp đồng, điều kiện chung của hợp đồng, trang khai báo tài sản thương mại, ít nhất một biểu mẫu bảo hiểm (như Biểu mẫu Bảo hiểm Tòa nhà và Tài sản Cá nhân) và một biểu mẫu nguyên nhân tổn thất (Basic, Broad hoặc Special). Thiếu bất kỳ thành phần nào sẽ phá vỡ phần bảo hiểm.

2. Một doanh nghiệp được bảo hiểm muốn biểu mẫu nguyên nhân tổn thất rộng nhất có sẵn để bảo hiểm áp dụng cho mọi tổn thất vật lý trực tiếp không bị loại trừ cụ thể. Đại lý nên đề xuất biểu mẫu nguyên nhân tổn thất nào?

Biểu mẫu Special là biểu mẫu rộng nhất trong ba biểu mẫu nguyên nhân tổn thất tiêu chuẩn. Nó dùng cách tiếp cận rủi ro mở (còn gọi là toàn rủi ro): bảo hiểm áp dụng cho mọi tổn thất vật lý trực tiếp trừ khi biểu mẫu loại trừ rủi ro đó cụ thể. Basic và Broad là biểu mẫu rủi ro liệt kê và chỉ bảo hiểm những rủi ro được liệt kê.

3. Trong các rủi ro sau, rủi ro nào đã được bảo hiểm trong biểu mẫu nguyên nhân tổn thất Basic và KHÔNG phải là rủi ro mà người được bảo hiểm cần dựa vào biểu mẫu Broad để bổ sung?

Hỏa hoạn là một trong những rủi ro đã được bảo hiểm theo biểu mẫu Basic (cùng với sét, nổ, gió bão hoặc mưa đá, khói, máy bay hoặc xe cộ, bạo loạn hoặc rối loạn dân sự, phá hoại, rò rỉ vòi phun chữa cháy, sụt lún hố và hoạt động núi lửa). Biểu mẫu Broad BỔ SUNG các rủi ro như sức nặng của tuyết/băng/mưa đá, vật rơi và xả nước sự cố — hỏa hoạn không nằm trong số bổ sung đó.

4. Theo Biểu mẫu Bảo hiểm Tòa nhà và Tài sản Cá nhân (CP 00 10), điều nào sau đây KHÔNG được tự động bao gồm trong định nghĩa của bảo hiểm Tòa nhà khi người được bảo hiểm khai giá trị cho tòa nhà?

Bảo hiểm Tòa nhà trên CP 00 10 bao gồm bản thân tòa nhà, các phần bổ sung đã hoàn thành, đồ đạc cố định lắp đặt vĩnh viễn, máy móc và thiết bị, đồ đạc ngoài trời và vật liệu trong phạm vi 100 feet được dùng để bảo trì tòa nhà. Đồ đạc văn phòng và hàng tồn kho thuộc sở hữu của người được bảo hiểm có tên là Tài sản Cá nhân của Doanh nghiệp (BPP), một mục bảo hiểm riêng biệt cần có hạn mức riêng.

5. Một tiệm giặt khô có quần áo của khách hàng tại địa điểm đang chờ khách đến lấy. Danh mục bảo hiểm nào trong CP 00 10 phản ứng chính xác nhất với tổn thất vật lý trực tiếp đối với những bộ quần áo này?

Tài sản thuộc sở hữu của người khác nhưng trong việc chăm sóc, lưu giữ hoặc kiểm soát của người được bảo hiểm có tên (như quần áo của khách hàng tại tiệm giặt khô) được bảo hiểm theo danh mục thứ ba, Tài sản Cá nhân của Người khác. Thanh toán tổn thất cho danh mục này được thực hiện cho chủ sở hữu tài sản trừ khi hợp đồng quy định khác.

6. Một tòa nhà thương mại có giá trị thay thế $1.000.000 mang điều khoản đồng bảo hiểm 80%. Người được bảo hiểm chỉ mua $600.000 bảo hiểm. Một vụ hỏa hoạn được bảo hiểm gây tổn thất $200.000. Bỏ qua mức khấu trừ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả bao nhiêu?

Công thức đồng bảo hiểm là (Đã Mang / Phải Mang) x Tổn thất. Phải mang = 80% x $1.000.000 = $800.000. Người được bảo hiểm chỉ mang $600.000, do đó tỷ lệ là 600.000/800.000 = 0,75. Thanh toán = 0,75 x $200.000 = $150.000. Người được bảo hiểm gánh $50.000 còn lại như một khoản phạt đồng bảo hiểm.

7. Một người được bảo hiểm chọn bảo hiểm tùy chọn Giá trị Thỏa thuận (Agreed Value) trên hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại. Tác dụng chính của tùy chọn này là gì?

Tùy chọn Giá trị Thỏa thuận tạm ngưng điều khoản đồng bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng. Người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm thống nhất một giá trị (thường thông qua một tuyên bố giá trị có ký tên), và miễn là hạn mức bằng hoặc vượt giá trị thỏa thuận đó, không có hình phạt đồng bảo hiểm khi xảy ra tổn thất. Nó không thay đổi các rủi ro được bảo hiểm hoặc loại bỏ mức khấu trừ.

8. Một tòa nhà thương mại đã bị bỏ trống lâu hơn thời gian quy định trong điều kiện bỏ trống của Biểu mẫu Bảo hiểm Tòa nhà và Tài sản Cá nhân. Phát biểu nào sau đây MÔ TẢ TỐT NHẤT ảnh hưởng đối với bảo hiểm?

Theo điều kiện bỏ trống tiêu chuẩn ISO, nếu một tòa nhà bỏ trống hơn 60 ngày liên tiếp trước khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả tổn thất do phá hoại, rò rỉ vòi phun chữa cháy (trừ khi được bảo vệ chống đông), vỡ kính tòa nhà, tổn thất do nước, trộm cắp hoặc cố ý trộm cắp. Đối với bất kỳ tổn thất nào khác vốn được bảo hiểm, công ty bảo hiểm giảm thanh toán 15%.

9. Một tiệm bánh buộc phải đóng cửa sau một vụ hỏa hoạn được bảo hiểm. Điều nào sau đây MÔ TẢ TỐT NHẤT những gì bảo hiểm Thu nhập Doanh nghiệp được thiết kế để chi trả?

Bảo hiểm Thu nhập Doanh nghiệp (thường gọi là bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) chi trả thu nhập ròng (lợi nhuận ròng hoặc lỗ trước thuế thu nhập) mà người được bảo hiểm đáng lẽ kiếm được, cộng với chi phí hoạt động bình thường tiếp diễn (như lương, tiền thuê và điện nước), trong thời kỳ phục hồi sau một tổn thất vật lý trực tiếp được bảo hiểm. Nó không chi trả việc sửa chữa vật lý và không dựa trên tổng doanh thu.

10. Một đám cháy rừng làm hư hỏng các tài sản lân cận (nhưng không phải tòa nhà của nhà hàng được bảo hiểm). Cảnh sát địa phương cấm tiếp cận toàn bộ khối phố trong hai tuần. Điều khoản mở rộng nào theo biểu mẫu Thu nhập Doanh nghiệp đáp ứng cho thu nhập bị mất của nhà hàng trong thời gian cấm tiếp cận này?

Điều khoản mở rộng Cơ quan Dân sự chi trả thu nhập doanh nghiệp bị mất (và chi phí phụ trội cần thiết) khi việc tiếp cận địa điểm được mô tả bị cấm cụ thể theo lệnh của cơ quan dân sự vì tổn thất vật lý trực tiếp đối với tài sản khác trong phạm vi đã định từ địa điểm, do nguyên nhân tổn thất được bảo hiểm gây ra. Biểu mẫu tiêu chuẩn cung cấp bảo hiểm này trong thời gian giới hạn (thường là bốn tuần liên tiếp, bắt đầu sau thời gian chờ 72 giờ theo các phiên bản mới hơn).

11. Một đài phát thanh thuê một studio tạm thời và thuê các máy phát dự phòng với giá cao để duy trì phát sóng sau khi tòa nhà chính bị hư hỏng nặng bởi một cơn gió bão được bảo hiểm. Bảo hiểm nào được thiết kế đặc biệt để chi trả các chi phí này?

Bảo hiểm Chi phí Phụ trội chi trả các chi phí cần thiết mà người được bảo hiểm phải gánh chịu trong thời kỳ phục hồi mà lẽ ra sẽ không phát sinh nếu không có tổn thất vật lý trực tiếp. Ví dụ điển hình bao gồm thuê cơ sở tạm thời, đẩy nhanh việc sửa chữa hoặc thuê thiết bị thay thế để doanh nghiệp có thể tiếp tục hoạt động hoặc tăng tốc quay trở lại.

12. Điều nào sau đây là MÔ TẢ TỐT NHẤT về một Gói Chủ Doanh nghiệp (BOP)?

BOP là một hợp đồng gói được thiết kế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đủ điều kiện (như văn phòng, cửa hàng bán lẻ, các tòa nhà chung cư nhỏ và nhiều nhà hàng dưới giới hạn quy mô nhất định). Nó kết hợp tài sản thương mại, thu nhập doanh nghiệp và trách nhiệm chung — thường với các tùy chọn về tội phạm, hỏng thiết bị và các bảo hiểm khác — thành một hợp đồng duy nhất, đơn giản hóa.

13. Rủi ro nào sau đây CÓ KHẢ NĂNG NHẤT KHÔNG ĐỦ ĐIỀU KIỆN cho Gói Chủ Doanh nghiệp tiêu chuẩn?

BOP được thiết kế cho các rủi ro vừa và nhỏ như cửa hàng bán lẻ nhỏ, văn phòng và các rủi ro nhà ở nhỏ. Các nhà sản xuất nặng (đặc biệt là ô tô), ngân hàng, khách sạn lớn và các doanh nghiệp liên quan đến sửa chữa ô tô hoặc trạm xăng thường không đủ điều kiện và phải được viết trên các biểu mẫu tuyến thương mại riêng biệt.

14. Chủ sở hữu của một tòa nhà thương mại mới đang xây dựng muốn bảo hiểm cho công trình khi nó đang được xây dựng, bao gồm cả vật liệu, thiết bị và đồ dùng sẽ trở thành một phần của dự án. Biểu mẫu nào PHÙ HỢP NHẤT?

Biểu mẫu Bảo hiểm Nhà thầu Xây dựng được thiết kế đặc biệt cho các tòa nhà hoặc công trình đang xây dựng. Nó bảo hiểm bản thân tòa nhà trong quá trình xây dựng và có thể bao gồm vật liệu, đồ dùng, thiết bị, máy móc và đồ đạc cố định sẽ trở thành một phần thường trực của dự án, trong khi tài sản ở công trường, đang vận chuyển hoặc tạm thời ở một địa điểm khác.

15. Một nồi hơi công nghiệp có áp suất bị vỡ bên trong một nhà máy sản xuất, làm hỏng chính nồi hơi và các thiết bị xung quanh. Nhà máy có một hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại tiêu chuẩn với biểu mẫu nguyên nhân tổn thất Special. Phát biểu nào CHÍNH XÁC NHẤT?

Các biểu mẫu tài sản thương mại tiêu chuẩn loại trừ tổn thất do nổ của nồi hơi hơi nước, ống hơi, động cơ hơi nước hoặc tuabin hơi nước do người được bảo hiểm sở hữu, thuê hoặc vận hành. Để bảo hiểm những phơi nhiễm này (và danh mục rộng hơn về hỏng cơ khí và điện), người được bảo hiểm cần một biểu mẫu hoặc bổ sung bảo hiểm Hỏng Thiết bị / Nồi hơi và Máy móc riêng biệt.

16. Một kế toán viên tại một công ty kế toán bí mật chuyển các khoản thanh toán của khách hàng vào tài khoản ngân hàng cá nhân trong hai năm. Hợp đồng bảo hiểm Tội phạm Thương mại nào trực tiếp đáp ứng cho tổn thất này?

Trộm cắp của Nhân viên (trước đây gọi là Sự Không Trung thực của Nhân viên) là hợp đồng bảo hiểm bảo vệ tổn thất về tiền, chứng khoán hoặc tài sản khác phát sinh trực tiếp từ hành vi trộm cắp do nhân viên thực hiện một mình hoặc cấu kết. Gian lận Máy tính yêu cầu sử dụng máy tính để gây ra việc chuyển tài sản từ trong cơ sở đến một người hoặc nơi bên ngoài, đó là một tình huống thực tế khác.

17. Theo thuật ngữ tội phạm thương mại, điều gì phân biệt cướp (robbery) với đột nhập (burglary)?

Trong biểu mẫu bảo hiểm tội phạm thương mại, cướp có nghĩa là việc lấy tài sản trái phép từ sự chăm sóc và giám hộ của một người bởi người đã gây ra hoặc đe dọa gây tổn hại thân thể hoặc đã thực hiện một hành vi rõ ràng trái pháp luật được người đó chứng kiến. Đột nhập (hoặc 'đột nhập két sắt') là việc lấy tài sản trái phép từ bên trong cơ sở (hoặc két sắt/hầm chứa bị khóa) bởi một người xâm nhập hoặc thoát ra trái phép như được chứng minh bằng dấu vết của việc đột nhập hoặc thoát ra cưỡng bức.

18. Một thợ kim hoàn hỏi đại lý cách bảo hiểm tốt nhất một bộ trưng bày lưu động gồm nhẫn và dây chuyền được mang đến các hội chợ thương mại ở nhiều bang. Tuyến bảo hiểm nào PHÙ HỢP NHẤT với phơi nhiễm?

Các hợp đồng bảo hiểm hải vận nội địa (như Jewelers Block, Contractors Equipment Floater, Fine Arts Floater hoặc Camera Floater) được phát triển để bảo hiểm tài sản di động, đang vận chuyển hoặc có tính chất bất thường. Biểu mẫu Jewelers Block là sản phẩm bảo hiểm hải vận nội địa tiêu chuẩn cho các phơi nhiễm trang sức tại cơ sở, ngoài cơ sở và đang vận chuyển được mô tả. Bảo hiểm hàng hải đại dương bảo hiểm thân tàu và hàng hóa đại dương, không phải các phơi nhiễm trên đất liền nội địa.

19. Bảo hiểm hàng hải đại dương theo truyền thống cung cấp một số bảo hiểm riêng biệt. Điều nào sau đây KHÔNG phải là một trong bốn bảo hiểm hàng hải đại dương cổ điển?

Bốn bảo hiểm hàng hải đại dương truyền thống là Thân tàu (con tàu), Hàng hóa (hàng được vận chuyển), Cước phí (thu nhập từ vận chuyển hàng hóa) và Bảo vệ & Bồi thường (trách nhiệm của chủ tàu đối với tổn thương cơ thể, thiệt hại tài sản và một số yêu cầu của thủy thủ đoàn). Bồi thường tai nạn lao động cho nhân viên văn phòng là một tuyến luật định riêng biệt — không phải là bảo hiểm hàng hải đại dương.

20. Một nhà kho có giá trị thay thế $2.000.000 mang $2.000.000 bảo hiểm theo điều khoản đồng bảo hiểm 90%. Một tổn thất được bảo hiểm gây ra thiệt hại $500.000. Bỏ qua mức khấu trừ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả bao nhiêu?

Đồng bảo hiểm yêu cầu người được bảo hiểm mang ít nhất tỷ lệ phần trăm giá trị cần thiết. Ở đây, 90% x $2.000.000 = $1.800.000 bảo hiểm cần thiết; người được bảo hiểm mang $2.000.000, vượt yêu cầu. Vì yêu cầu đồng bảo hiểm được thỏa mãn, công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ tổn thất $500.000 được bảo hiểm, chỉ tuân theo hạn mức và mức khấu trừ (đã bỏ qua trong bài toán). Không có hình phạt.

21. Theo Biểu mẫu Bảo hiểm Thu nhập Doanh nghiệp, 'thời kỳ phục hồi' BẮT ĐẦU khi nào và KẾT THÚC khi nào?

Thời kỳ phục hồi bắt đầu ngay sau tổn thất vật lý trực tiếp (tuân theo bất kỳ thời gian khấu trừ/thời gian chờ nào nêu trong các phiên bản mới hơn, thường là 72 giờ) và kết thúc vào ngày sớm hơn giữa (a) ngày tài sản phải được sửa chữa, xây dựng lại hoặc thay thế với tốc độ hợp lý và chất lượng tương tự, hoặc (b) ngày doanh nghiệp được tiếp tục tại một địa điểm thường trực mới. Biểu mẫu có thể bao gồm một thời kỳ Thu nhập Doanh nghiệp Mở rộng sau đó, nhưng thời kỳ phục hồi tự nó tuân theo định nghĩa này.

22. Trong số các phát biểu sau về bảo hiểm tài sản thương mại, phát biểu nào SAI?

Phát biểu sai là các hợp đồng bảo hiểm hàng hải đại dương được thiết kế cho các tòa nhà thương mại trên đất liền. Bảo hiểm hàng hải đại dương là tuyến bảo hiểm lâu đời nhất và bảo hiểm tàu, hàng hóa, cước phí và trách nhiệm của chủ tàu — nó không được dùng để bảo hiểm các tòa nhà trên đất liền. Ba phát biểu còn lại chính xác: biểu mẫu Special là rủi ro mở, tổn thất thiết bị/nồi hơi thường cần một biểu mẫu hoặc bổ sung riêng, và BOP gói tài sản và trách nhiệm cho các rủi ro thương mại vừa và nhỏ.

1. Một người nộp đơn hỏi môi giới của mình về hạn mức trách nhiệm tối thiểu cho thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản nhằm đáp ứng luật trách nhiệm tài chính của California đối với xe khách cá nhân. Tổ hợp nào đáp ứng mức tối thiểu theo luật?

Có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2025, Dự luật Thượng viện 1107 (Đạo luật Bảo vệ Người lái xe California) đã nâng mức tối thiểu bắt buộc về trách nhiệm xe của California lên 30/60/15 — $30,000 cho thương tích cơ thể mỗi người, $60,000 cho thương tích cơ thể mỗi vụ tai nạn, và $15,000 cho thiệt hại tài sản — sửa đổi Vehicle Code §16056. Các hạn mức 15/30/5 trước đây (áp dụng từ 1967–2024) không còn đáp ứng luật trách nhiệm tài chính. Các lựa chọn khác đều thấp hơn mức tối thiểu hiện hành, nên không đáp ứng luật.

2. Phần bảo hiểm nào của ISO Personal Auto Policy cam kết chi trả thiệt hại cho thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản mà người được bảo hiểm phải chịu trách nhiệm pháp lý do tai nạn xe?

Part A của Personal Auto Policy là Bảo hiểm trách nhiệm. Phần này chi trả thiệt hại cho thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản mà người được bảo hiểm chịu trách nhiệm pháp lý phát sinh từ việc sở hữu, bảo trì hoặc sử dụng xe được bảo hiểm. Part B chi trả hóa đơn y tế trên cơ sở không truy cứu lỗi, Part C đáp ứng khi người lái có lỗi không có bảo hiểm, và Part D bảo hiểm thiệt hại vật chất cho chính xe của người được bảo hiểm.

3. Một xe được bảo hiểm bị một con nai lao ra đường tông vào. Theo Personal Auto Policy, bảo hiểm thiệt hại vật chất nào đáp ứng tổn thất này?

Mặc dù có va chạm, tiếp xúc với chim hoặc động vật được phân loại cụ thể là Khác Va Chạm (thường gọi là Comprehensive) theo Part D của Personal Auto Policy, không phải là tổn thất va chạm. Comprehensive cũng bao gồm tổn thất do trộm cắp, phá hoại, vỡ kính, hỏa hoạn và vật rơi. Mức khấu trừ người được bảo hiểm phải trả là mức khấu trừ Comprehensive ghi trên trang khai báo.

4. Một chủ hợp đồng bảo hiểm xe ở California muốn từ chối bảo hiểm người lái không bảo hiểm (UM). Việc lựa chọn này có thể được thực hiện như thế nào?

Insurance Code §11580.2 yêu cầu UM thương tích cơ thể phải được cung cấp với mọi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm xe ở California với hạn mức bằng với hạn mức trách nhiệm nhưng không thấp hơn mức tối thiểu trách nhiệm tài chính. Người được bảo hiểm có tên có thể từ chối UM bằng văn bản; việc từ chối có hiệu lực cho đến khi rút lại bằng văn bản. Hạn mức trách nhiệm cao hơn không tự động từ bỏ UM, và từ chối miệng không có giá trị.

5. Theo Proposition 103 của California, công ty bảo hiểm xe khi định mức phí cho xe khách cá nhân phải dành trọng số lớn nhất cho ba yếu tố định phí chính nào trước khi áp dụng bất kỳ yếu tố tùy chọn hoặc thứ cấp nào?

Insurance Code §1861.02 (bổ sung bởi Prop 103 năm 1988) yêu cầu mức phí xe được xác định chủ yếu theo thứ tự: (1) hồ sơ lái xe an toàn của người được bảo hiểm, (2) số dặm lái hàng năm và (3) số năm kinh nghiệm lái xe. Bất kỳ yếu tố thứ cấp hoặc tùy chọn nào được Ủy viên Bảo hiểm cho phép đều phải có trọng số nhỏ hơn từng yếu tố trong ba yếu tố chính.

6. Mô tả nào sau đây đúng nhất về Chương trình Bảo hiểm Xe Giá Rẻ California (CLCA)?

Chương trình Bảo hiểm Xe Giá Rẻ California (CLCA) được thành lập theo Insurance Code §11629.7 để cung cấp hợp đồng chỉ trách nhiệm có chi phí phải chăng cho người lái có hồ sơ tốt đủ điều kiện về thu nhập. Hạn mức giảm từ mức chuẩn 30/60/15 xuống 10/20/3, với chi trả y tế và UM tùy chọn. Điều kiện thường là thu nhập hộ gia đình bằng hoặc dưới 250% mức nghèo liên bang, từ 16 tuổi trở lên, có bằng lái CA hợp lệ, và xe có giá trị dưới $25,000.

7. Trên Business Auto Coverage Form, người được bảo hiểm chọn Symbol 1 cho xe được bảo hiểm. Những xe nào được bảo hiểm trách nhiệm?

Trên Business Auto Coverage Form (CA 00 01), Symbol 1 nghĩa là 'Bất kỳ Xe nào'. Nó cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng nhất có thể và thường chỉ áp dụng cho trách nhiệm. Symbol 2 chỉ xe sở hữu, Symbol 7 chỉ xe được mô tả cụ thể, Symbol 8 chỉ xe thuê, và Symbol 9 chỉ xe không sở hữu.

8. Một nhà thầu nhỏ muốn chỉ bảo vệ trách nhiệm cho các xe doanh nghiệp sở hữu, không bao gồm xe của nhân viên dùng trong công việc. Đại lý nên chỉ định Symbol nào cho phần Trách nhiệm trên hợp đồng xe thương mại?

Symbol 2 trên Business Auto Coverage Form bảo hiểm 'chỉ xe sở hữu'. Symbol 1 sẽ mở rộng bảo hiểm cho bất kỳ xe nào kể cả xe của nhân viên, điều mà nhà thầu không mong muốn. Symbol 8 chỉ bảo hiểm xe thuê và Symbol 9 chỉ bảo hiểm xe không sở hữu, không phù hợp cho yêu cầu chỉ xe sở hữu.

9. Part B (Chi trả y tế) của Personal Auto Policy được mô tả tốt nhất là:

Part B Chi trả y tế là bảo hiểm bên thứ nhất nhỏ không truy cứu lỗi, chi trả chi phí y tế hợp lý và cần thiết (và nếu có, chi phí mai táng) phát sinh trong vòng ba năm sau tai nạn xe cho người được bảo hiểm có tên, thành viên gia đình và những người khác trong xe được bảo hiểm. Không xét đến lỗi. Trách nhiệm với thương tích người khác là Part A, và bảo hiểm cho hạn mức thấp của người lái có lỗi là UIM thuộc Part C.

10. Cal. Veh. Code §16028 yêu cầu người lái xe phải xuất trình bằng chứng trách nhiệm tài chính khi được yêu cầu. Bằng chứng được chấp nhận cho một xe khách cá nhân thông thường bao gồm:

Vehicle Code §16028 yêu cầu mọi người lái xe, khi được sĩ quan thi hành luật yêu cầu hoặc sau tai nạn, phải xuất trình bằng chứng trách nhiệm tài chính. Mặc dù tiền mặt ký quỹ ($35,000 tại DMV), giấy chứng nhận tự bảo hiểm (đội xe 25+) và trái phiếu bảo lãnh đều là phương pháp được cho phép, phương pháp phổ biến áp đảo cho xe khách cá nhân là hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm với hạn mức ít nhất 30/60/15. Vì vậy D là đáp án rộng đúng; các lựa chọn khác quá hẹp.

11. Một người được bảo hiểm lùi xe ra khỏi đường vào nhà và làm móp cản sau khi đụng vào hộp thư. Bảo hiểm Part D nào chi trả thiệt hại cho xe của ông ấy?

Bảo hiểm va chạm theo Part D chi trả thiệt hại cho xe được bảo hiểm do va chạm với xe khác hoặc vật thể, bao gồm các vật cố định như hộp thư, cột đèn và tường. Bảo hiểm trách nhiệm (Part A) chỉ đáp ứng cho thiệt hại tài sản của chủ hộp thư, không phải xe của người được bảo hiểm. Comprehensive áp dụng cho nguyên nhân như hỏa hoạn, trộm cắp, phá hoại và tiếp xúc động vật, không phải va chạm với vật cố định.

12. Khi bảo hiểm UM thương tích cơ thể của California được mua mà không có văn bản từ chối, hạn mức tối thiểu mà công ty bảo hiểm phải cung cấp là bao nhiêu?

Insurance Code §11580.2 yêu cầu UM thương tích cơ thể phải được cung cấp với hạn mức bằng hạn mức trách nhiệm của hợp đồng, nhưng không thấp hơn mức tối thiểu trách nhiệm tài chính là $30,000 mỗi người và $60,000 mỗi vụ tai nạn. SB 1107 đã nâng mức tối thiểu này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2025 (trước đây là $15,000/$30,000). Người được bảo hiểm có tên có thể bằng văn bản chọn hạn mức tương ứng cao hơn hoặc giảm UM (nhưng không dưới 30/60) hoặc từ bỏ UM hoàn toàn.

13. Loại hợp đồng bảo hiểm xe thương mại nào được thiết kế riêng cho các đại lý xe nhượng quyền và độc lập, bao gồm cả bảo hiểm cho hoạt động tại cơ sở của đại lý và xe đang trưng bày bán?

Auto Dealers Coverage Form (CA 00 25), trước đây gọi là Garage Coverage Form, được xây dựng cho đại lý xe mới và đã qua sử dụng. Nó kết hợp trách nhiệm xe cho hoạt động của đại lý, bảo hiểm garagekeepers cho xe của khách hàng để lại sửa chữa, và thiệt hại vật chất cho xe tồn kho của đại lý. Business Auto Form và Motor Carrier Form không xử lý các rủi ro đặc thù của đại lý như xe khách hàng để lại sửa.

14. Một công ty vận tải đường dài liên bang với 40 xe đầu kéo vận chuyển hàng hóa theo giấy phép DOT của riêng mình. Mẫu bảo hiểm xe thương mại ISO phù hợp nhất để xử lý các rủi ro là:

Motor Carrier Coverage Form (CA 00 20) thay thế Truckers Form cũ và được thiết kế cho doanh nghiệp vận chuyển hàng hóa của mình hoặc người khác để thu phí. Nó tích hợp các phụ chương Federal Motor Carrier Safety Regulation bắt buộc như MCS-90, xử lý trao đổi rơ-moóc, và tính đến rủi ro trách nhiệm đặc thù của vận tải có thu phí. Business Auto Form phù hợp cho đội xe thương mại không phải vận tải nhưng không có đầy đủ các điều khoản chuyên biệt cho vận tải.

15. Một công ty tư vấn nhỏ để nhân viên lái xe cá nhân đến các địa điểm khách hàng. Doanh nghiệp nên gán Symbol nào của Business Auto Coverage để nhận trách nhiệm cho doanh nghiệp phát sinh từ việc nhân viên dùng xe của mình cho công việc?

Symbol 9 (chỉ xe không sở hữu) bảo hiểm xe mà người được bảo hiểm có tên không sở hữu, thuê dài hạn, thuê, mượn, bao gồm xe của nhân viên dùng cho công việc. Điều này bảo vệ công ty khỏi trách nhiệm liên đới khi nhân viên gây tai nạn khi đi công việc cho công ty bằng xe cá nhân. PAP của nhân viên vẫn là bảo hiểm chính; Symbol 9 thường đáp ứng phần vượt mức.

16. Một cửa hàng hoa thường xuyên thuê xe tải thùng trong mùa cao điểm lễ hội để giao hàng. Symbol nào của Business Auto bảo hiểm chính xác nhất cho những xe tải thuê đó?

Symbol 8 nghĩa là chỉ xe thuê — các xe mà người được bảo hiểm có tên thuê dài hạn, thuê, hoặc mượn (ngoài từ nhân viên, đối tác hoặc thành viên gia đình họ). Thuê xe tải thùng từ công ty cho thuê thương mại là rủi ro xe thuê điển hình. Symbol 2 không áp dụng vì xe không sở hữu; Symbol 9 không áp dụng vì xe không phải xe của nhân viên/không sở hữu theo nghĩa đó.

17. Tổn thất thiệt hại vật chất thường được giải quyết như thế nào theo Personal Auto Policy Part D?

Trừ khi có phụ chương tùy chọn (như Auto Loan/Lease Coverage CA 23 04 hoặc Replacement Cost endorsement), Part D chi trả thấp hơn giữa (a) trị giá thực (ACV) của tài sản bị hư hại hoặc (b) số tiền cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bằng loại và chất lượng tương đương, trừ đi mức khấu trừ áp dụng. ACV thường là giá trị thị trường hoặc giá trị sổ sách tại thời điểm tổn thất, có tính đến khấu hao.

18. Sau một tai nạn xe được bảo hiểm, điều nào sau đây KHÔNG phải là nghĩa vụ của người được bảo hiểm theo Part E của Personal Auto Policy?

Part E liệt kê các nghĩa vụ của người được bảo hiểm: thông báo kịp thời cho công ty bảo hiểm, hợp tác, thực hiện khám sức khỏe và khai có tuyên thệ, chuyển nhanh giấy tờ pháp lý, cung cấp bằng chứng tổn thất bằng văn bản, và bảo vệ xe bị hư hại khỏi tổn thất thêm. Hợp đồng quy định cụ thể rằng người được bảo hiểm KHÔNG được tự nguyện trả tiền hoặc tự dàn xếp, trừ khi tự chi trả; làm vậy có thể gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm và có thể là căn cứ từ chối.

19. Theo Part F của Personal Auto Policy, công ty bảo hiểm muốn không gia hạn hợp đồng xe khách cá nhân ở California phải thông báo bằng văn bản trước cho người được bảo hiểm có tên ít nhất bao nhiêu ngày?

Cal. Ins. Code §663 yêu cầu thông báo bằng văn bản ít nhất 20 ngày trước khi không gia hạn hợp đồng xe cá nhân. Hủy do không thanh toán phí cần ít nhất 10 ngày. Các trường hợp hủy giữa kỳ vì lý do được phép thường cần 20 đến 30 ngày. Đáp án 45 ngày không đúng — đó liên quan đến một số trường hợp không gia hạn hợp đồng nhà ở, không phải xe.

20. Xe được bảo hiểm của người được bảo hiểm bị trộm cắp xe. Điều khoản chi phí đi lại (mất khả năng sử dụng) của Personal Auto Policy thường:

Theo Part D, nếu Khác Va Chạm (Comprehensive) đã được mua, hợp đồng chi trả chi phí đi lại như thuê xe hoặc dịch vụ chia sẻ chuyến đi sau khi xe được bảo hiểm bị trộm cắp, sau thời gian chờ 48 giờ. Mức tiêu chuẩn là hạn mức hàng ngày (ví dụ $20 hoặc $30) đến tối đa tổng cộng (ví dụ $600 hoặc $900). Có thể chọn hạn mức cao hơn với phí bổ sung. Mất khả năng sử dụng không phải vô hạn và không bị giới hạn ở phương tiện công cộng.

21. Một hộ gia đình California có hai xe khách cá nhân được bảo hiểm trên hai hợp đồng riêng biệt, mỗi hợp đồng có hạn mức UM $100,000. Sau một tai nạn do người lái không bảo hiểm gây ra, người được bảo hiểm bị thương có thể kết hợp ('stacking') cả hai hạn mức UM để thu hồi tới $200,000 không?

Cal. Ins. Code §11580.2 chứa điều khoản chống kết hợp: số tiền tối đa UM thu hồi là hạn mức cao nhất ghi trên bất kỳ một hợp đồng nào hoặc cho bất kỳ một xe nào, không phải tổng của tất cả các hợp đồng hoặc xe. Quy tắc này ngăn người được bảo hiểm nhận nhiều hơn hạn mức UM áp dụng cao nhất duy nhất, bất kể có bao nhiêu hợp đồng.

22. Luật California yêu cầu người lái xe phải mang trong xe vật gì làm bằng chứng trách nhiệm tài chính, sẵn sàng xuất trình khi được yêu cầu?

Vehicle Code §16020 yêu cầu người lái xe mang theo bằng chứng trách nhiệm tài chính bằng văn bản. Bằng chứng tiêu chuẩn là thẻ nhận dạng bảo hiểm xe mà công ty bảo hiểm phải cấp theo Insurance Code §1872.85. Thẻ phải có trong xe và xuất trình cho cơ quan thi hành luật khi được yêu cầu. SR-22 chỉ yêu cầu đối với người lái rủi ro cao sau các vi phạm cụ thể; thư công chứng không phải tiêu chuẩn.

23. Theo Part A của Personal Auto Policy, ai đủ điều kiện là 'người được bảo hiểm' cho mục đích trách nhiệm?

Part A định nghĩa 'người được bảo hiểm' một cách rộng để bao gồm (1) người được bảo hiểm có tên và bất kỳ 'thành viên gia đình' nào với việc sở hữu, bảo trì hoặc sử dụng bất kỳ xe nào, (2) bất kỳ người nào sử dụng 'xe được bảo hiểm của bạn' có sự cho phép, và (3) bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào chịu trách nhiệm pháp lý cho hành vi của người được bảo hiểm. Đây là lý do người sử dụng có phép (mượn xe cho bạn) được bảo vệ; sự cho phép là yếu tố kích hoạt.

24. Tổn thất nào sau đây bị LOẠI TRỪ cụ thể theo Part A Trách nhiệm của Personal Auto Policy?

Hành vi cố ý bị loại trừ theo Part A — hợp đồng chỉ đáp ứng tổn thất tai nạn. Các loại trừ khác bao gồm thiệt hại đối với tài sản sở hữu, vận chuyển hoặc thuê bởi người được bảo hiểm (với một số ngoại lệ giới hạn), trách nhiệm phát sinh từ giao hàng có thu tiền (chia sẻ chuyến đi/giao hàng không có phụ chương), sử dụng xe có ít hơn bốn bánh, và đua trên đường đua. Lái xe bất cẩn gây thương tích cho người sử dụng được phép hoặc người đi bộ chính là điều Part A được thiết kế để bảo hiểm.

25. Bảo hiểm Người lái Thiếu Bảo hiểm (UIM) của California áp dụng khi:

UIM California áp dụng khi người lái có lỗi có bảo hiểm trách nhiệm, nhưng hạn mức không đủ (thấp hơn hạn mức UIM của người được bảo hiểm) VÀ các hạn mức trách nhiệm đó đã cạn kiệt bởi việc thanh toán các phán quyết hoặc dàn xếp. Khi đó UIM chi trả phần chênh lệch giữa hạn mức của người lái có lỗi và hạn mức UIM của người được bảo hiểm, tới mức UIM của hợp đồng. Người lái không bảo hiểm = UM; thiếu bảo hiểm = UIM.

26. Một người được bảo hiểm lái xe Honda được bảo hiểm của mình đến đại lý để lái thử một chiếc SUV mới. Trong khi lái thử, cô làm hỏng SUV trong một vụ va chạm. Theo Personal Auto Policy, chiếc SUV được xử lý tốt nhất là:

Part D định nghĩa 'xe được bảo hiểm của bạn' bao gồm không chỉ các xe trên trang khai báo mà còn 'xe mới mua' trong thời gian thông báo xác định, 'xe thay thế tạm thời' được sử dụng vì xe đã liệt kê đang hỏng, và một số xe không sở hữu được sử dụng có phép. Hầu hết hợp đồng quy định xe lái thử/cung cấp bởi đại lý được bảo hiểm với phạm vi rộng nhất của bất kỳ xe nào trên trang khai báo. Bảo hiểm của đại lý thường là chính, nhưng PAP có thể đáp ứng khi cần.

27. Sau khi sửa chữa va chạm được bảo hiểm, một người được bảo hiểm ở California cho rằng xe của cô giờ đáng giá bán lại ít hơn trước tai nạn do lịch sử tai nạn. Đối với mất giá trị bên thứ nhất (tổn thất giá trị bán lại) yêu cầu công ty bảo hiểm thiệt hại vật chất của chính người được bảo hiểm, California nói chung:

Tòa án California nói chung đã quyết định rằng, khi công ty bảo hiểm trả tiền để sửa chữa xe đúng cách về tình trạng trước tổn thất, nghĩa vụ hợp đồng của công ty bảo hiểm được hoàn thành; PAP tiêu chuẩn không yêu cầu công ty bảo hiểm trả riêng mất giá trị. Mất giá trị thường được theo đuổi từ người lái có lỗi trong khiếu nại bên thứ ba. Một số khu vực pháp lý xử lý điều này khác, nhưng các khiếu nại thiệt hại vật chất bên thứ nhất ở California nói chung không bao gồm mất giá trị.

28. California coi một xe là 'xe phế liệu tổn thất toàn bộ' cho mục đích đóng dấu giấy đăng ký khi:

Theo Vehicle Code §544 và thực tiễn chung của công ty bảo hiểm, một xe được coi là tổn thất toàn bộ khi chi phí sửa chữa cộng với giá trị phế liệu bằng hoặc lớn hơn trị giá thực trước tổn thất. Tại thời điểm đó công ty bảo hiểm thường trả người được bảo hiểm ACV (trừ khấu trừ) và lấy quyền sở hữu phế liệu. Việc đóng dấu giấy đăng ký California (phế liệu/không thể sửa chữa) tiếp theo; tuổi xe và thiệt hại thẩm mỹ một mình không kích hoạt trạng thái tổn thất toàn bộ.

29. Theo Part A của Personal Auto Policy, thuật ngữ 'thương tích cơ thể' bao gồm khoản thiệt hại nào sau đây mà nguyên đơn có thể thu hồi?

Part A định nghĩa 'thương tích cơ thể' là tổn hại thể chất, ốm đau hoặc bệnh tật, bao gồm cả tử vong do bất kỳ điều nào trong số này. Một khi thương tích thể chất đã xảy ra, các khoản thiệt hại phát sinh từ đó — chi phí y tế quá khứ và tương lai, tiền lương bị mất, mất khả năng kiếm thu nhập, đau đớn và khổ sở, đau khổ tinh thần, và các tổn thất phi kinh tế khác — đều có thể thu hồi tới hạn mức BI của hợp đồng. Tổn thất kinh tế thuần túy không có thương tích thể chất thường không phải là 'thương tích cơ thể'.

30. Tuyên bố nào so sánh ISO Personal Auto Policy (PAP) và Business Auto Coverage Form (BACF) là CHÍNH XÁC NHẤT?

Personal Auto Policy được thiết kế cho cá nhân và gia đình sở hữu xe khách cá nhân và loại trừ hầu hết sử dụng kinh doanh thường xuyên ngoài việc đi lại thông thường và việc cá nhân. Business Auto Coverage Form dành cho tài khoản thương mại và sử dụng hệ thống ký hiệu (1-9) để mô tả loại xe nào được bảo hiểm cho loại bảo hiểm nào — sở hữu, thuê, không sở hữu, được mô tả cụ thể, v.v. BACF không thay thế CGL; nó chỉ bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến xe.

1. Để xác lập một vụ kiện sơ suất sơ khởi (prima facie) chống lại bị đơn, nguyên đơn phải chứng minh bốn yếu tố. Yếu tố nào sau đây KHÔNG thuộc bốn yếu tố đó?

Sơ suất gồm bốn yếu tố: (1) nghĩa vụ, (2) vi phạm, (3) nguyên nhân trực tiếp (legal cause) và (4) thiệt hại thực tế. Ý định KHÔNG phải là yếu tố của sơ suất; đó là đặc trưng phân biệt của các sai phạm có chủ ý như đánh đập (battery) hoặc giam giữ trái pháp luật. Một bị đơn sơ suất có thể chịu trách nhiệm dù chưa bao giờ có ý định gây hại.

2. Bồi thẩm đoàn xác định rằng một nguyên đơn ở California có 80% lỗi trong vụ tai nạn xe và bị đơn có 20% lỗi. Tổng thiệt hại là $100,000. Theo quy tắc sơ suất của California, nguyên đơn có thể đòi bồi thường bao nhiêu từ bị đơn?

California áp dụng chế độ so sánh sơ suất THUẦN (pure comparative negligence) theo án Li v. Yellow Cab Co. Phần bồi thường của nguyên đơn được giảm theo tỷ lệ lỗi của chính mình, nhưng không bị loại trừ ngay cả khi nguyên đơn có lỗi hơn 50% (hay thậm chí 99%). Vì vậy, nguyên đơn có lỗi 80% vẫn được hưởng 20% của $100,000, tức là $20,000. Các tiểu bang áp dụng so sánh sơ suất sửa đổi sẽ chặn yêu cầu của nguyên đơn này, nhưng California thì không.

3. Một nguyên đơn ở California chịu $300,000 thiệt hại kinh tế (chi phí y tế, lương thất thu) và $200,000 thiệt hại phi kinh tế (đau đớn và thống khổ). Bị đơn A có 10% lỗi; bị đơn B (mất khả năng thanh toán) có 90% lỗi. Theo §1431.2 Bộ luật Dân sự, nguyên đơn có thể thu từ bị đơn A bao nhiêu?

Đề xuất 51 (Cal. Civ. Code §1431.2) giữ nguyên trách nhiệm cùng và riêng đối với thiệt hại KINH TẾ nhưng giới hạn trách nhiệm về thiệt hại PHI KINH TẾ cho mỗi bị đơn theo tỷ lệ lỗi của họ. Vì vậy, bị đơn A chịu trách nhiệm cùng và riêng đối với toàn bộ $300,000 thiệt hại kinh tế, cộng thêm chỉ 10% của $200,000 thiệt hại phi kinh tế ($20,000), tổng cộng $320,000. Nguyên đơn không thể thu thêm thiệt hại phi kinh tế từ A vì B mất khả năng thanh toán.

4. Một tài xế giao hàng, trong giờ làm việc và lái xe tải nhỏ của công ty, đã sơ suất tông đuôi một xe khác. Bên bị thương kiện chủ sử dụng lao động của tài xế. Theo học thuyết nào chủ sử dụng lao động có thể bị quy trách nhiệm về hành vi sơ suất của tài xế?

Respondeat superior (tiếng Latin: 'để chủ trả lời') khiến chủ sử dụng lao động chịu trách nhiệm gián tiếp đối với các hành vi sơ suất của nhân viên thực hiện trong phạm vi và quá trình công việc. Tài xế đang thực hiện nhiệm vụ công việc khi tai nạn xảy ra, do đó chủ sử dụng lao động cùng chịu trách nhiệm với nhân viên. Trách nhiệm nghiêm ngặt áp dụng cho các hoạt động nguy hiểm bất thường (ví dụ: nổ mìn); res ipsa loquitur là học thuyết về chứng cứ; tự nguyện chấp nhận rủi ro là biện hộ chống lại sơ suất.

5. Theo mẫu Bảo hiểm Trách nhiệm chung Doanh nghiệp (CGL) tiêu chuẩn ISO CG 00 01, Coverage A chi trả các khoản tiền mà người được bảo hiểm phải nộp về mặt pháp lý làm thiệt hại do:

CGL tiêu chuẩn có ba phần bảo hiểm. Coverage A chi trả THƯƠNG TÍCH THÂN THỂ và THIỆT HẠI TÀI SẢN do một SỰ CỐ (occurrence) xảy ra trong thời kỳ hiệu lực bảo hiểm trong lãnh thổ bảo hiểm. Coverage B xử lý Thương tích Cá nhân và Quảng cáo (phỉ báng, vu khống, v.v.). Coverage C là Thanh toán Y tế chi trả không xét đến lỗi. Ô nhiễm thường bị loại trừ trong Coverage A, ngoại trừ một số trường hợp ngoại lệ giới hạn.

6. Một doanh nghiệp nhỏ bị kiện vì chủ tịch của họ, trong một bài phát biểu công khai, đã cáo buộc sai sự thật rằng một đối thủ cạnh tranh gian lận. Coverage nào của CGL tiêu chuẩn có khả năng nhất để phản hồi vụ kiện phỉ báng này?

Coverage B của CGL (Thương tích Cá nhân và Quảng cáo) bảo hiểm các hành vi cố ý cụ thể không liên quan đến thương tích thân thể, gồm: việc công bố bằng lời nói hoặc văn bản các nội dung làm phỉ báng hoặc vu khống một người hay tổ chức (phỉ báng), xâm phạm quyền riêng tư, bắt giữ trái pháp luật, truy tố ác ý, đuổi nhà sai trái, và vi phạm bản quyền/khẩu hiệu trong quảng cáo của người được bảo hiểm. Phỉ báng do đó là yêu cầu bồi thường điển hình thuộc Coverage B.

7. Một hợp đồng CGL theo cơ chế XẢY RA (occurrence) có thời hạn một năm kết thúc vào ngày 31 tháng 12 năm 2024 đang có hiệu lực. Thương tích thân thể xảy ra vào ngày 1 tháng 10 năm 2024, nhưng yêu cầu bồi thường không được đưa ra chống lại người được bảo hiểm cho đến tháng 4 năm 2027. Hợp đồng nào sẽ phản hồi?

Theo hợp đồng XẢY RA (occurrence), bảo hiểm được kích hoạt bởi ngày SỰ CỐ xảy ra (thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản), không phải ngày yêu cầu bồi thường được báo cáo hoặc đệ trình. Mặc dù yêu cầu được đệ trình gần ba năm sau, hợp đồng tháng 10 năm 2024 vẫn phản hồi. Hợp đồng theo cơ chế YÊU CẦU ĐƯỢC ĐƯA RA (claims-made) hoạt động ngược lại: chỉ kích hoạt nếu yêu cầu được đưa ra (và báo cáo) trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.

8. Một hợp đồng CGL theo cơ chế YÊU CẦU ĐƯỢC ĐƯA RA (claims-made) có ngày hồi tố là 1 tháng 1 năm 2022, và có hiệu lực từ 1 tháng 1 năm 2024 đến 1 tháng 1 năm 2025. Người được bảo hiểm sau đó không gia hạn và KHÔNG mua thời kỳ báo cáo kéo dài ('đuôi'). Khi nào một yêu cầu được bảo hiểm?

Cơ chế claims-made yêu cầu HAI điều kiện: (1) thương tích cơ bản xảy ra vào hoặc sau NGÀY HỒI TỐ (ở đây là 1 tháng 1 năm 2022), và (2) yêu cầu được đưa ra lần đầu chống lại người được bảo hiểm VÀ được báo cáo cho công ty bảo hiểm trong thời gian hợp đồng (hoặc trong ERP, nếu đã mua). Không có ERP, một yêu cầu được báo cáo sau ngày 1 tháng 1 năm 2025 sẽ không được bảo hiểm. ERP bổ sung cơ bản 5 năm có sẵn với phí bảo hiểm bổ sung, nhưng người được bảo hiểm đã không mua.

9. Một trang khai báo CGL tiêu chuẩn ghi giới hạn mỗi sự cố là $1,000,000 và giới hạn tổng chung là $2,000,000. Người được bảo hiểm chi trả một yêu cầu bồi thường thương tích thân thể $700,000 ở đầu năm hợp đồng và sau đó đối mặt với một yêu cầu không liên quan $600,000. Giả định cả hai đều là tổn thất Coverage A chỉ chịu giới hạn Tổng Chung, công ty bảo hiểm sẽ chi trả bao nhiêu cho yêu cầu thứ hai?

Mỗi sự cố riêng lẻ bị giới hạn bởi GIỚI HẠN MỖI SỰ CỐ ($1,000,000); $600,000 nằm trong giới hạn đó. Giới hạn Tổng Chung giới hạn TỔNG số tiền công ty bảo hiểm chi trả trong thời gian hợp đồng cho các tổn thất được bảo hiểm (ngoài Sản phẩm-Hoạt động Hoàn thành). Sau khi chi trả $700,000, giới hạn tổng còn lại $1,300,000, do đó toàn bộ yêu cầu thứ hai $600,000 được chi trả. (Giới hạn Tổng Sản phẩm-Hoạt động Hoàn thành là một giới hạn riêng.)

10. Một nhà thầu tổng hoàn thành việc xây dựng một sàn gỗ. Hai tháng sau, sàn gỗ sập do tay nghề kém và làm bị thương chủ nhà. Phần nào của bảo hiểm CGL của nhà thầu sẽ phản hồi vụ kiện?

Sản phẩm và hoạt động hoàn thành bảo hiểm thương tích thân thể và thiệt hại tài sản phát sinh SAU KHI công việc của nhà thầu đã hoàn thành và cách xa cơ sở của nhà thầu. Khi sàn gỗ đã hoàn thành và nhà thầu đã rời khỏi công trường, mọi thương tích sau đó do công việc đó gây ra thuộc Mối nguy Sản phẩm-Hoạt động Hoàn thành. Cơ sở và Hoạt động áp dụng cho các thương tích xảy ra tại địa điểm của người được bảo hiểm hoặc trong quá trình công việc đang diễn ra.

11. Một khách hàng trượt ngã trong một cửa hàng tạp hóa. Phần Thanh toán Y tế (Coverage C) của CGL sẽ phản hồi:

Coverage C – Thanh toán Y tế là bảo hiểm không-lỗi, mang tính thiện chí. Nó chi trả các chi phí y tế hợp lý cho thương tích thân thể do tai nạn tại cơ sở hoặc hoạt động của người được bảo hiểm, bất kể người được bảo hiểm có lỗi về mặt pháp lý hay không. Giới hạn thường nhỏ ($5,000 đến $10,000 mỗi người). Mục đích là ngăn các yêu cầu nhỏ leo thang thành các vụ kiện dưới Coverage A.

12. Một đại lý bất động sản có giấy phép bị một người mua kiện vì không tiết lộ một mái nhà bị dột đã biết. Loại bảo hiểm nào có khả năng nhất sẽ bảo hiểm yêu cầu này?

Trách nhiệm Nghề nghiệp (còn gọi là Lỗi và Sót hoặc E&O) bảo hiểm các yêu cầu phát sinh từ việc thực hiện, hoặc không thực hiện, các dịch vụ chuyên môn. Nghĩa vụ tiết lộ các khiếm khuyết trọng yếu của đại lý bất động sản là một nghĩa vụ chuyên môn, không phải mối nguy về cơ sở. Coverage A của CGL tiêu chuẩn loại trừ trách nhiệm phát sinh từ các dịch vụ chuyên môn. Hầu hết các bảo hiểm E&O được viết theo cơ chế claims-made.

13. Các cổ đông kiện hội đồng quản trị của một công ty vì vi phạm nghĩa vụ tín thác khi phê duyệt một vụ sáp nhập bất lợi. Bảo hiểm nào được thiết kế để bảo hiểm chi phí biện hộ của các giám đốc và bất kỳ khoản giải quyết nào?

Trách nhiệm Giám đốc và Cán bộ (D&O) bảo vệ các giám đốc và cán bộ khỏi trách nhiệm cá nhân đối với 'các hành vi sai trái' được thực hiện trong tư cách doanh nghiệp của họ, như các cáo buộc vi phạm nghĩa vụ tín thác, quản lý kém, hoặc tiết lộ gây hiểu lầm. EPLI bảo hiểm các sai phạm liên quan đến việc làm (phân biệt đối xử, quấy rối, sa thải trái pháp luật), không phải các nghĩa vụ đối với cổ đông.

14. Một cựu nhân viên kiện chủ sử dụng lao động cũ của cô ấy với cáo buộc quấy rối tình dục bởi một giám sát viên và sa thải trái pháp luật như sự trả đũa cho việc khiếu nại. Loại bảo hiểm trách nhiệm nào được thiết kế đặc biệt để phản hồi các cáo buộc này?

Bảo hiểm Trách nhiệm Thực tiễn Việc làm (EPLI) bảo hiểm các hành vi sai trái phát sinh từ quan hệ việc làm: quấy rối tình dục hoặc quấy rối khác, phân biệt đối xử dựa trên nhóm được bảo vệ, sa thải trái pháp luật, trả đũa, không thăng chức, và các yêu cầu tương tự. Bồi thường người lao động bảo hiểm các thương tích lao động dạng thương tích thân thể (không phải các hành vi cố ý chống lại nhân viên). Coverage A của CGL loại trừ thương tích phát sinh từ quan hệ việc làm.

15. Một nhà bán lẻ ở California chịu một cuộc tấn công ransomware làm lộ dữ liệu cá nhân của 50,000 khách hàng. Bảo hiểm CGL của nhà bán lẻ loại trừ 'thiệt hại phát sinh từ việc truy cập hoặc tiết lộ thông tin bảo mật.' Bảo hiểm riêng biệt nào có khả năng nhất được dự định để phản hồi?

Các bảo hiểm Trách nhiệm Mạng bảo hiểm cả chi phí bên thứ nhất (điều tra pháp y, thông báo theo Cal. Civ. Code §1798.82, giám sát tín dụng, thanh toán ransomware, gián đoạn kinh doanh) và trách nhiệm bên thứ ba (tiền phạt theo quy định, vụ kiện của khách hàng). Các mẫu CGL hiện đại nay bao gồm điều khoản loại trừ 'vi phạm dữ liệu' (ISO CG 21 06 hoặc tương tự), khiến bảo hiểm mạng độc lập trở nên cần thiết.

16. Phát biểu nào TỐT NHẤT phân biệt một bảo hiểm dù thương mại với một bảo hiểm vượt mức thực sự?

Một bảo hiểm DÙ cung cấp cả (1) các giới hạn vượt quá trên các hợp đồng bên dưới VÀ (2) bảo hiểm rộng hơn có thể 'hạ xuống' hoạt động như bảo hiểm chính khi hợp đồng bên dưới không phản hồi (chịu một khoản tự chịu). Một bảo hiểm VƯỢT MỨC thực sự đi theo mẫu: nó nằm trên các giới hạn bên dưới nhưng chỉ bảo hiểm những gì bên dưới bảo hiểm. Vượt mức hẹp hơn; dù rộng hơn.

17. Theo luật Dram Shop của California, một quán bar bán rượu cho một TRẺ VỊ THÀNH NIÊN RÕ RÀNG ĐÃ SAY rồi sau đó gây ra một vụ tai nạn xe tử vong:

California nói chung cấm các vụ kiện dram-shop (Cal. Bus. & Prof. Code §25602(b)), nhưng §25602.1 tạo ra một ngoại lệ quan trọng: một người bán có giấy phép cung cấp rượu cho một TRẺ VỊ THÀNH NIÊN RÕ RÀNG ĐÃ SAY có thể chịu trách nhiệm dân sự đối với các thương tích phát sinh. Vì điều khoản loại trừ Trách nhiệm Rượu tiêu chuẩn của CGL (CG 00 01) loại trừ trách nhiệm của người được bảo hiểm 'trong ngành nghề' bán rượu, cần một bảo hiểm Trách nhiệm Rượu riêng biệt.

18. Bộ luật Bảo hiểm California §11580 yêu cầu mọi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm được phát hành hoặc giao tại California phải bao gồm một điều khoản:

Mục §11580(b)(2) yêu cầu mọi hợp đồng trách nhiệm tại California cho phép một chủ nợ phán quyết bên thứ ba, sau khi có phán quyết cuối cùng chống lại người được bảo hiểm-con nợ phán quyết và sau khi người được bảo hiểm mất khả năng thanh toán hoặc phá sản, khởi kiện TRỰC TIẾP công ty bảo hiểm đến mức giới hạn hợp đồng. Điều này bảo vệ các nguyên đơn bị thương khi người được bảo hiểm không thể thanh toán cá nhân.

19. Một cư dân California trượt ngã và gãy tay vào ngày 1 tháng 6 năm 2024. Cô ấy không đệ đơn kiện thương tích cá nhân của mình cho đến ngày 1 tháng 7 năm 2026. Theo thời hiệu của California, vụ kiện CÓ KHẢ NĂNG NHẤT sẽ:

Bộ luật Tố tụng Dân sự §335.1 quy định thời hiệu 2 năm cho các hành động thương tích cá nhân hoặc tử vong oan sai tại California. Thương tích xảy ra vào ngày 1 tháng 6 năm 2024, vì vậy hạn chót để đệ đơn là ngày 1 tháng 6 năm 2026. Đệ đơn vào ngày 1 tháng 7 năm 2026 là trễ một tháng và sẽ bị bác bỏ. (Yêu cầu hợp đồng viết có 4 năm theo §337; hợp đồng miệng có 2 năm theo §339.)

20. Điều nào sau đây mô tả TỐT NHẤT sự khác biệt giữa trách nhiệm bồi thường (tort) và trách nhiệm hợp đồng?

Một SAI PHẠM DÂN SỰ (tort) là một sai trái dân sự phát sinh từ việc vi phạm một nghĩa vụ được LUẬT ÁP ĐẶT để bảo vệ người khác (ví dụ: nghĩa vụ cẩn trọng hợp lý). Một nghĩa vụ HỢP ĐỒNG phát sinh từ một nghĩa vụ mà các bên đã TỰ NGUYỆN ĐẢM NHẬN theo thỏa thuận của họ. Cùng một sự việc đôi khi có thể phát sinh cả hai (sơ suất y tế của bác sĩ có thể vừa là sai phạm dân sự vừa là vi phạm hợp đồng), nhưng sự phân biệt về nguồn gốc của nghĩa vụ là cơ bản.

21. Một chủ quán bar cố ý đấm một khách hàng trong một cuộc cãi vã và bị kiện về tội đánh đập. Chủ quán nộp yêu cầu bồi thường theo bảo hiểm CGL của mình. Công ty bảo hiểm CÓ KHẢ NĂNG NHẤT sẽ:

Coverage A của CGL loại trừ thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản 'được dự đoán hoặc cố ý từ quan điểm của người được bảo hiểm.' Các sai phạm cố ý như đánh đập, hành hung, và xâm phạm là chính xác những gì điều khoản loại trừ này nhắm vào. (Có một số ngoại lệ, chẳng hạn như sử dụng vũ lực hợp lý để bảo vệ người hoặc tài sản.) Công ty bảo hiểm sẽ không nợ biện hộ hay bồi thường cho cú đấm cố ý.

22. Một khán giả tại một trận bóng chày bị đánh trúng bởi một quả bóng foul và kiện sân vận động. Theo luật California, sân vận động CÓ KHẢ NĂNG NHẤT sẽ viện dẫn biện hộ nào?

Theo Knight v. Jewett, California công nhận 'tự nguyện chấp nhận rủi ro sơ cấp' (primary assumption of risk) là một biện hộ hoàn toàn khi một nguyên đơn tự nguyện tham gia (hoặc tham dự) một hoạt động với những rủi ro VỐN CÓ trong hoạt động đó. Bị đánh trúng bởi một quả bóng foul là một rủi ro vốn có khi tham dự một trận bóng chày ('Quy tắc Bóng chày'), vì vậy sân vận động không có nghĩa vụ bảo vệ khán giả khỏi rủi ro đó ngoài các biện pháp hợp lý. California đã bãi bỏ sơ suất ĐÓNG GÓP (contributory negligence) như một rào cản hoàn toàn vào năm 1975 (Li v. Yellow Cab).

1. Theo Cal. Labor Code §3700, những chủ sử dụng lao động nào bắt buộc phải có bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động?

California là tiểu bang nghiêm khắc nhất nước Mỹ về điểm này: Cal. Labor Code §3700 yêu cầu mọi chủ sử dụng lao động chỉ cần có một nhân viên là phải mua bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động từ công ty bảo hiểm được cấp phép hoặc được chấp thuận tự bảo hiểm. Không có ngoại lệ cho doanh nghiệp nhỏ dựa trên số lượng nhân viên, ngành nghề hay quy mô lương.

2. Hệ thống bồi thường tai nạn lao động tại California được mô tả chính xác nhất là loại hệ thống nào?

Bồi thường tai nạn lao động tại California là hệ thống luật định, không lỗi với phương thức bồi thường độc quyền. Nhân viên bị thương không cần chứng minh chủ sử dụng lao động có sơ suất, và đổi lại, nhân viên nói chung không được khởi kiện chủ sử dụng lao động theo luật bồi thường về thương tích lao động. Sự đánh đổi là phúc lợi tự động, được xác định trước bất kể bên nào có lỗi.

3. Hợp đồng Bồi thường Tai nạn Lao động và Trách nhiệm Chủ sử dụng Lao động tiêu chuẩn được chia thành hai phần bảo hiểm chính. Mỗi phần bảo hiểm những gì?

Part One — Workers' Compensation chi trả các phúc lợi luật định mà luật WC của tiểu bang quy định và không có giới hạn bằng tiền vì nghĩa vụ là bất cứ điều gì luật yêu cầu. Part Two — Employers Liability bảo vệ chủ sử dụng lao động khỏi các vụ kiện liên quan đến nhân viên nằm ngoài hệ thống WC, chẳng hạn các vụ kiện dual-capacity (tư cách kép), thương tích thân thể phái sinh, third-party-over, và mất quyền chung sống (loss-of-consortium).

4. Hình phạt khả dĩ nào áp dụng khi một chủ sử dụng lao động tại California bị phát hiện hoạt động mà không có bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động bắt buộc?

Việc không có bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động ở California là tội tiểu hình. Theo Cal. Labor Code §3722, Giám đốc Quan hệ Công nghiệp có thể ban hành lệnh đình chỉ buộc dừng hoạt động kinh doanh cho đến khi có bảo hiểm, cộng với hình phạt dân sự (thường được dẫn chiếu là 1.500 USD mỗi nhân viên theo lệnh đình chỉ, kèm các mức tối thiểu bổ sung). Chủ sử dụng lao động cũng vẫn chịu trách nhiệm trực tiếp về mọi chi phí thương tích nghề nghiệp.

5. Mức giới hạn tối thiểu của California thường được yêu cầu cho Part Two — Employers Liability là bao nhiêu?

Part Two — Employers Liability được bán với ba giới hạn riêng biệt: thương tích thân thể do tai nạn (mỗi tai nạn), thương tích thân thể do bệnh tật (tổng giới hạn hợp đồng) và thương tích thân thể do bệnh tật (mỗi nhân viên). Mức tối thiểu thường được viết tại California là 1.000.000 USD cho mỗi hạng mục trong ba hạng mục, thường biểu diễn là $1M/$1M/$1M California minimum.

6. Một nhân viên bị thương không thể làm việc trong khi hồi phục sau tai nạn nghề nghiệp được hưởng phúc lợi mất khả năng tạm thời (TD). Mức TD thường được tính như thế nào?

Mất khả năng tạm thời thay thế một phần tiền lương bị mất khi người lao động hồi phục và không thể làm việc. Phúc lợi được trả bằng hai phần ba mức lương trung bình hàng tuần (AWW), có mức tối thiểu và tối đa theo luật định được điều chỉnh hằng năm theo State Average Weekly Wage. TD không thay thế toàn bộ tiền lương và không chịu thuế.

7. Phúc lợi mất khả năng vĩnh viễn (PD) tại California được trả dựa trên yếu tố nào?

Khi người lao động đạt mức cải thiện y tế tối đa, một bác sĩ sẽ ấn định xếp loại suy giảm chức năng sử dụng AMA Guides được California chấp nhận trong Permanent Disability Rating Schedule. Xếp loại này, sau khi điều chỉnh theo độ tuổi và nghề nghiệp, cho ra tỷ lệ phần trăm xác định số tuần và giá trị bằng tiền của phúc lợi mất khả năng vĩnh viễn.

8. Theo luật California, chủ sử dụng lao động phải cung cấp mẫu DWC-1 cho nhân viên trong thời gian bao lâu sau khi nhận được thông báo về tai nạn lao động?

Cal. Labor Code §5401 yêu cầu chủ sử dụng lao động đưa cho người lao động bị thương (hoặc giao tận tay/gửi qua bưu điện) mẫu DWC-1 trong vòng một ngày làm việc sau khi chủ sử dụng lao động biết về thương tích. Thời hạn ngắn này kích hoạt quy trình yêu cầu bồi thường WC chính thức và lịch trình điều tra của công ty bảo hiểm.

9. Sau khi yêu cầu bồi thường được nộp, công ty bảo hiểm có tối đa bao nhiêu thời gian để chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu trước khi luật giả định thương tích thuộc diện bồi thường?

Cal. Labor Code §5402(b) tạo ra giả định 90 ngày: nếu yêu cầu bồi thường không bị từ chối trong vòng 90 ngày sau khi mẫu yêu cầu được nộp cho chủ sử dụng lao động, thương tích được giả định thuộc diện bồi thường, và giả định này chỉ có thể bị bác bỏ bằng chứng cứ không thể phát hiện được với sự cần mẫn hợp lý trong vòng 90 ngày đó. (Việc điều trị y tế ban đầu tới 10.000 USD cũng phải được cho phép trong quá trình điều tra.)

10. Theo bài kiểm tra ABC của California (Cal. Labor Code §2775), người lao động được xếp loại là nhân viên — và do đó phải được bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động — trừ khi bên thuê chứng minh được cả ba điều kiện nào sau đây?

Cal. Labor Code §2775 luật hóa bài kiểm tra ABC từ vụ Dynamex / AB 5. Để xếp loại người lao động là nhà thầu độc lập (và do đó tránh được nghĩa vụ WC), bên thuê phải chứng minh được CẢ BA điều kiện: (A) không chịu kiểm soát và chỉ đạo, (B) công việc nằm ngoài hoạt động kinh doanh thông thường của bên thuê, và (C) người lao động thường xuyên hành nghề trong một lĩnh vực kinh doanh độc lập đã được thiết lập có bản chất tương tự.

11. Một công ty California có một cổ đông đồng thời là viên chức duy nhất của công ty. Câu nào sau đây về bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động của chủ sở hữu đó là đúng?

Cal. Labor Code §3351 (cùng với §3352) cho phép các viên chức công ty sở hữu đủ tỷ lệ cổ phần — bao gồm cả cổ đông duy nhất đồng thời là viên chức — ký miễn trừ bằng văn bản và loại trừ bản thân khỏi bảo hiểm. Miễn trừ phải bằng văn bản và được nộp cho công ty bảo hiểm. Các nhân viên thông thường của công ty đó vẫn phải được bảo hiểm.

12. Một nhà thầu tổng quát có giấy phép thuê một thợ khung nhà không có giấy phép và không có bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động, và thợ khung này bị thương khi làm việc. Ai có nhiều khả năng nhất phải chịu trách nhiệm cung cấp phúc lợi bồi thường tai nạn lao động?

Cal. Labor Code §2750.5 tạo ra một giả định mạnh mẽ rằng bất kỳ người lao động nào thực hiện dịch vụ đòi hỏi giấy phép nhà thầu mà không có giấy phép đều là NHÂN VIÊN của nhà thầu thuê họ — không phải nhà thầu độc lập. Hợp đồng bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động của nhà thầu tổng quát khi đó phải chịu trách nhiệm, bất kể thỏa thuận phụ nào gắn nhãn người thợ khung là 'thầu phụ'.

13. Experience Modification Factor (X-Mod) của một chủ sử dụng lao động đo lường điều gì cho mục đích bồi thường tai nạn lao động?

X-Mod do WCIRB tính toán bằng cách so sánh tổn thất thực tế của chủ sử dụng lao động trong một giai đoạn nhiều năm gần đây với tổn thất kỳ vọng trung bình của các doanh nghiệp có cùng mã phân loại và quy mô lương. X-Mod bằng 1,00 nghĩa là trung bình; dưới 1,00 làm giảm phí bảo hiểm; trên 1,00 làm tăng phí bảo hiểm.

14. Một nhân viên bị thương tại nơi làm việc khi một tài xế giao hàng từ một công ty không liên quan vượt đèn đỏ và đâm vào anh ta. Công ty bảo hiểm WC chi trả hóa đơn y tế và mất khả năng cho anh ta. Công ty bảo hiểm có quyền gì đối với tài xế có lỗi?

Bồi thường tai nạn lao động là phương thức bồi thường độc quyền đối với CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG, không phải đối với bên thứ ba không liên quan. Cal. Labor Code §3852 cho phép công ty bảo hiểm WC thế quyền đối với bên thứ ba gây ra thương tích và thu hồi những gì đã chi trả phúc lợi, bằng cách tự khởi kiện, tham gia vào vụ kiện của nhân viên, hoặc khẳng định quyền cầm giữ đối với khoản thu hồi của nhân viên.

15. Một nhân viên bị thương khi làm việc cho một chủ sử dụng lao động không có bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động một cách bất hợp pháp và từ chối hoặc không thể trả phúc lợi. Chương trình California nào sẽ chi trả cho người lao động bị thương?

Quỹ Tín thác Phúc lợi Chủ Lao động Không Bảo hiểm (UEBTF), do Bộ phận Bồi thường Lao động (DWC) quản lý theo Cal. Labor Code §3716, là mạng lưới an toàn cấp tiểu bang chi trả các phúc lợi bồi thường tai nạn lao động khi một chủ sử dụng lao động không có bảo hiểm bất hợp pháp không thể hoặc không muốn trả. UEBTF sau đó tiến hành truy đòi chủ sử dụng lao động không có bảo hiểm để thu hồi những gì đã chi trả.

16. Một người lao động bị thương đạt mức cải thiện y tế tối đa với các hạn chế vĩnh viễn và chủ sử dụng lao động trước khi bị thương không thể cung cấp công việc đã sửa đổi hoặc thay thế. Người lao động thường được hưởng phúc lợi gì?

Theo Cal. Labor Code §4658.7, người lao động bị mất khả năng vĩnh viễn một phần mà chủ sử dụng lao động không thể cung cấp công việc thường lệ, đã sửa đổi hoặc thay thế trong một khoảng thời gian quy định sẽ nhận được phiếu SJDB (hiện lên tới 6.000 USD) có thể được sử dụng cho học phí tại các trường được California chấp thuận, sách, dụng cụ, lệ phí chứng nhận và các chi phí đào tạo lại nghề nghiệp khác.

1. Một công ty bảo hiểm đã được cấp phép (admitted insurer) bán bảo hiểm tài sản nhà ở tại California phải đề nghị bảo hiểm động đất cho chủ hợp đồng vào thời điểm nào?

Cal. Ins. Code §10081 yêu cầu mọi công ty bảo hiểm được cấp phép bán bảo hiểm tài sản nhà ở phải đề nghị bảo hiểm động đất bằng văn bản vào mỗi lần gia hạn. Đề nghị phải nêu phí bảo hiểm và các điều khoản cơ bản. Chủ hợp đồng có thể từ chối, nhưng bản thân đề nghị bắt buộc phải được đưa ra — không phụ thuộc vào yêu cầu bằng văn bản hay hoạt động địa chấn.

2. Sau khi Thống đốc tuyên bố tình trạng khẩn cấp do cháy rừng, công ty bảo hiểm bị cấm không gia hạn các hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở trong các mã ZIP bị ảnh hưởng trong bao lâu?

Cal. Ins. Code §675.1, được củng cố bởi SB 824 (2018), áp đặt lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng kéo dài một năm đối với các hợp đồng tài sản nhà ở trong các mã ZIP nằm trong hoặc giáp ranh khu vực thảm họa cháy rừng sau khi Thống đốc tuyên bố tình trạng khẩn cấp. Thời hạn tính từ ngày tuyên bố tình trạng khẩn cấp, không phải từ ngày khống chế đám cháy.

3. Theo Đề xuất 103, công ty bảo hiểm phải làm gì trước khi thay đổi tỷ lệ phí cho ô tô, chủ nhà hoặc các tuyến sản phẩm tài sản/thương vong khác được điều chỉnh tại California?

Đề xuất 103, được mã hóa tại Cal. Ins. Code §1861.05, yêu cầu phê duyệt trước đối với thay đổi tỷ lệ phí cho ô tô cá nhân, chủ nhà và nhiều tuyến P&C khác. Công ty bảo hiểm nộp tỷ lệ phí đề xuất cho Sở Bảo hiểm và không được triển khai cho đến khi Ủy viên Bảo hiểm phê duyệt. California là tiểu bang áp dụng tỷ lệ phê duyệt trước thực sự, không phải file-and-use hay use-and-file.

4. Theo Quy định Thực tiễn Bồi thường Công bằng của California, sau khi nhận được thông báo yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm phải xác nhận yêu cầu và bắt đầu mọi điều tra cần thiết trong vòng bao nhiêu ngày theo lịch?

10 CCR §2695.5(e) yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận đã nhận yêu cầu bồi thường trong vòng 15 ngày theo lịch và bắt đầu mọi điều tra cần thiết. Khung 40 ngày riêng áp dụng cho việc chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu bồi thường, và khung 30 ngày áp dụng cho việc thanh toán sau khi đạt thỏa thuận, nhưng việc xác nhận ban đầu là 15 ngày.

5. Theo Quy định Thực tiễn Bồi thường Công bằng của California, trong vòng bao nhiêu ngày theo lịch sau khi nhận được bằng chứng yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm phải chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu toàn bộ hoặc một phần (nếu không có lý do chính đáng để gia hạn)?

10 CCR §2695.7(b) cho công ty bảo hiểm 40 ngày theo lịch kể từ khi nhận bằng chứng yêu cầu bồi thường để chấp nhận hoặc từ chối toàn bộ hay một phần. Thời hạn có thể được gia hạn bằng văn bản vì lý do chính đáng, nhưng quy tắc mặc định là 40 ngày. Sau khi chấp nhận và đạt thỏa thuận, việc thanh toán phải được đưa ra trong vòng 30 ngày.

6. Theo Cal. Civ. Code §3287, lãi suất luật định nào được tính trên các khoản tiền bị giữ lại trái phép từ người yêu cầu bồi thường sau khi số tiền đã được xác định?

Cal. Civ. Code §3287, cùng với Điều XV §1 của Hiến pháp California, ấn định lãi suất luật định là 10% mỗi năm (đơn) đối với các khoản thiệt hại đã được xác định hoặc có thể xác định bằng tính toán. Lãi suất này áp dụng cho các khoản thanh toán bồi thường bị trì hoãn sau khi số tiền đã được xác lập và là con số thường được kiểm tra trong kỳ thi P&C.

7. Công ty bảo hiểm xe ô tô chở khách tư nhân của California phải đưa ra thông báo bằng văn bản trước bao nhiêu ngày trước khi không gia hạn hợp đồng?

Cal. Ins. Code §662 yêu cầu công ty bảo hiểm gửi qua đường bưu điện hoặc giao tận tay thông báo bằng văn bản về ý định không gia hạn ít nhất 60 ngày trước khi hợp đồng hết hạn. Nếu công ty bảo hiểm không đưa ra thông báo trước 60 ngày, hợp đồng trên thực tế sẽ tiếp tục. Quy tắc 60 ngày khác với các căn cứ hủy bỏ, vốn bị giới hạn theo §661.

8. Chủ hợp đồng bảo hiểm xe ô tô chở khách tư nhân tại California muốn từ chối bảo hiểm người lái không có bảo hiểm (UM). Việc từ chối chỉ có hiệu lực nếu:

Cal. Ins. Code §11580.2 quy định bảo hiểm UM tự động được áp dụng trong mọi hợp đồng trách nhiệm xe ô tô tại California trừ khi người được bảo hiểm có tên từ chối bằng văn bản. Việc từ chối phải là văn bản từ bỏ có chữ ký — tuyên bố miệng với đại lý là không đủ. Nếu không có từ chối UM bằng văn bản trong hồ sơ, UM được áp dụng theo hạn mức thương tật cơ thể của hợp đồng.

9. Câu nào mô tả đúng nhất Kế hoạch FAIR của California?

Hiệp hội Kế hoạch FAIR California, được thành lập theo Cal. Ins. Code §10091 et seq., là một quỹ liên hợp do ngành tài trợ, đóng vai trò bảo hiểm cuối cùng. Quỹ cung cấp bảo hiểm tài sản cơ bản (chủ yếu là cháy và một số rủi ro hạn chế) cho người nộp đơn không thể có bảo hiểm thông qua thị trường tự nguyện — thường là các tài sản ở khu vực bụi rậm cao hoặc cháy rừng. Đây không phải là chương trình của chính phủ và không cạnh tranh trên thị trường tự nguyện thông thường.

10. Tuyên bố nào về Cơ quan Bảo hiểm Động đất California (CEA) là đúng?

CEA, được thành lập theo Cal. Ins. Code §10089.5 et seq., là một tổ chức do nhà nước quản lý nhưng do tư nhân tài trợ. Các công ty bảo hiểm nhà ở tham gia phát hành các hợp đồng động đất CEA cho khách hàng của họ, và khách hàng có thể chọn bảo hiểm CEA thay vì bảo hiểm riêng của công ty bảo hiểm. CEA không phải là công ty bảo hiểm tương hỗ cũng không phải là hãng bảo hiểm trực tiếp với công chúng, và nó chỉ bao phủ các hợp đồng do các công ty bảo hiểm tham gia phát hành.

11. Theo Tuyên bố Quyền của Chuyên gia Sửa chữa Xe của California, hành vi nào sau đây bị cấm?

Cal. Ins. Code §758.5 coi việc công ty bảo hiểm yêu cầu người yêu cầu bồi thường phải sử dụng một cơ sở sửa chữa ô tô cụ thể, hoặc gợi ý một cơ sở, mà không thông báo trước cho người tiêu dùng bằng văn bản về quyền được chọn cơ sở sửa chữa, là một thực tiễn không công bằng. Tuyên bố Quyền của Chuyên gia Sửa chữa Xe cũng yêu cầu ước tính bằng văn bản và tiết lộ phụ tùng — những thực tiễn này là bắt buộc, không bị cấm.

12. Chương trình Bảo hiểm Xe Giá rẻ California (CLCA) được thiết kế chủ yếu cho nhóm tài xế nào?

Được thành lập theo Cal. Ins. Code §11629.7 et seq., CLCA cung cấp bảo hiểm xe chỉ trách nhiệm cho những tài xế tốt đủ điều kiện về thu nhập, có giấy phép hợp lệ và sẽ gặp khó khăn trong việc đủ khả năng đáp ứng các hạn mức trách nhiệm tài chính. CLCA không dành cho tài xế có rủi ro cao, đội xe thương mại hay người không cư trú — điều kiện đủ phụ thuộc vào thu nhập, lịch sử lái xe và cư trú tại California.