Duyệt tất cả câu hỏi

Cal. Ins. Code §22 định nghĩa bảo hiểm là hợp đồng trong đó một bên cam kết bồi thường cho bên kia về tổn thất, thiệt hại hoặc trách nhiệm phát sinh từ một sự kiện ngẫu nhiên hoặc chưa biết. Bảo hiểm là về bồi thường cho tổn thất ngẫu nhiên, không phải bảo đảm lợi nhuận, trả niên kim hay gom tiền tiết kiệm.

Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho rủi ro thuần túy — tình huống chỉ có khả năng tổn thất hoặc không tổn thất. Khả năng có lợi nhuận từ một dự án kinh doanh là rủi ro đầu cơ vì bao gồm cả khả năng sinh lợi, và rủi ro đầu cơ không thể bảo hiểm được xét trên khía cạnh thẩm định cũng như chính sách công.

Hiểm họa thái độ (morale) là hành vi cẩu thả gia tăng do người được bảo hiểm biết mình đã có bảo hiểm. Nó khác với hiểm họa đạo đức (liên quan đến sự không trung thực hoặc ý định gian lận yêu cầu bồi thường) và khác với hiểm họa vật chất (điều kiện hữu hình như ổ khóa bị hỏng).

Quy luật số lớn là nền tảng thống kê của bảo hiểm: khi số đơn vị rủi ro tương tự được quan sát tăng lên, tổn thất thực tế tiến gần đến mức trung bình dự đoán. Bồi thường, thiện chí tối đa và hợp đồng gia nhập mô tả các đặc tính pháp lý của hợp đồng, không phải công cụ dự đoán thống kê.

Lựa chọn bất lợi là xu hướng những rủi ro cao hơn mức trung bình tìm kiếm bảo hiểm tích cực hơn công chúng nói chung. Các tiêu chuẩn thẩm định, bao gồm quyền từ chối hoặc tính phụ phí, tồn tại chính là để kiểm soát lựa chọn bất lợi nhằm giữ cân bằng nhóm rủi ro.

Bốn yếu tố của hợp đồng là đề nghị và chấp nhận, đối ứng, các bên có năng lực pháp lý và mục đích hợp pháp. Không yêu cầu công chứng; hợp đồng bảo hiểm có thể được hình thành qua xác nhận miệng (oral binder) và đơn đăng ký được chấp nhận mà không cần công chứng viên.

Hợp đồng may rủi (aleatory) là hợp đồng trong đó các giá trị trao đổi không cân bằng và phụ thuộc vào một sự kiện ngẫu nhiên. Người được bảo hiểm có thể đóng phí nhỏ nhưng nhận khoản bồi thường rất lớn, hoặc đóng phí nhiều năm mà không nhận được gì. Đơn vụ, có điều kiện và song vụ mô tả các đặc tính khác của hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng gia nhập do công ty bảo hiểm soạn thảo và đưa ra theo dạng "chấp nhận hoặc từ chối". Theo án lệ lâu đời của California, mọi sự mơ hồ trong hợp đồng được giải thích bất lợi cho bên soạn thảo, nghĩa là bất lợi cho công ty bảo hiểm và có lợi cho người được bảo hiểm.

Cal. Ins. Code §286 yêu cầu lợi ích bảo hiểm trong tài sản phải tồn tại tại thời điểm tổn thất. Vì người bán đã chuyển quyền sở hữu trước khi cháy, cô không có lợi ích bảo hiểm khi tổn thất xảy ra và không thể nhận được bất cứ khoản nào theo hợp đồng. Đây là điểm khác biệt then chốt với bảo hiểm nhân thọ, trong đó lợi ích bảo hiểm chỉ cần tồn tại tại thời điểm cấp hợp đồng.

Theo Cal. Ins. Code §§330–334, che giấu là việc không thông báo một sự thật trọng yếu mà mình biết và đáng lẽ phải thông báo. Bên bị thiệt hại (thường là công ty bảo hiểm) có quyền hủy hợp đồng, bất kể việc che giấu có cố ý hay không. Công ty bảo hiểm không cần phải chứng minh gian lận để hủy hợp đồng dựa trên cơ sở che giấu.

Thế quyền là quyền của công ty bảo hiểm, sau khi trả tiền cho người được bảo hiểm, được thay vào vị trí của người được bảo hiểm và truy đòi bất kỳ bên thứ ba nào chịu trách nhiệm pháp lý về tổn thất. Thế quyền thực thi nguyên tắc bồi thường bằng cách ngăn người được bảo hiểm nhận tiền hai lần và chuyển tổn thất trở lại bên có lỗi. Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm giải quyết các vấn đề khác.

Cal. Ins. Code §2051 định nghĩa Giá trị Tiền mặt Thực tế (ACV) đối với hầu hết tổn thất tài sản tại California là chi phí thay thế tại thời điểm tổn thất trừ đi khấu hao. Mái nhà 15 năm tuổi được thanh toán theo giá trị đã khấu hao, không phải giá mái nhà mới. Bảo hiểm Chi phí Thay thế (RC) với khoản giữ lại khấu hao là một bảo hiểm tùy chọn riêng biệt (§2051.5).

Bảo hiểm yêu cầu = 80% × $500,000 = $400,000. Người được bảo hiểm mang $300,000. Khoản trả = (Số đã mua ÷ Số yêu cầu) × Tổn thất = ($300,000 ÷ $400,000) × $100,000 = 0,75 × $100,000 = $75,000. Phạt đồng bảo hiểm áp dụng vì người được bảo hiểm không bảo hiểm đủ giá trị, ngay cả khi tổn thất nhỏ hơn hạn mức hợp đồng.

Theo điều khoản bảo hiểm khác theo tỷ lệ, mỗi công ty bảo hiểm trả phần tương ứng với tỷ lệ hạn mức của mình so với tổng bảo hiểm đang có hiệu lực. Tổng = $400,000 + $600,000 = $1,000,000. Phần của Hợp đồng A = $400,000 ÷ $1,000,000 = 40% × $200,000 = $80,000. Hợp đồng B trả 60% còn lại = $120,000.

Khấu trừ theo phần trăm là phần trăm của hạn mức nhà ở (Coverage A), không phải phần trăm của tổn thất. 15% × $400,000 = $60,000 khấu trừ. Công ty bảo hiểm sau đó sẽ trả $30,000 còn lại của tổn thất $90,000. Khấu trừ theo phần trăm phổ biến với bảo hiểm động đất California và bảo hiểm bão ở các nơi khác vì chúng làm giảm đáng kể mức tiếp xúc của công ty bảo hiểm với các sự kiện thảm họa.

Điều 790.03(b) cấm việc tạo ra, công bố hoặc lan truyền bất kỳ tuyên bố sai, mang tính chỉ trích ác ý hoặc hạ thấp uy tín nào nhằm gây thiệt hại cho bất kỳ người nào hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Nói dối về tình hình tài chính của một đối thủ cạnh tranh là ví dụ điển hình của bôi nhọ một công ty bảo hiểm. Chuyển đổi liên quan đến trình bày sai sự thật để dụ thay thế hợp đồng, tẩy chay liên quan đến các thỏa thuận ép buộc không giao dịch, và hoa hồng ngầm liên quan đến việc cung cấp lợi ích không hợp lệ cho người được bảo hiểm.

10 CCR §2695.7(b) yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối một yêu cầu bồi thường, toàn bộ hoặc một phần, không muộn hơn 40 ngày dương lịch sau khi nhận được bằng chứng yêu cầu. Con số 15 ngày liên quan đến việc xác nhận đã nhận yêu cầu, và 30 ngày là thời hạn để thanh toán sau khi đạt được thỏa thuận. Sáu mươi ngày không phải là mốc thời gian trong quy định.

10 CCR §2695.5(e)(1) yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận đã nhận thông tin yêu cầu bồi thường ngay lập tức, nhưng trong mọi trường hợp không quá 15 ngày dương lịch sau khi nhận. Khoảng thời gian dài hơn 40 ngày là thời hạn để chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm, không phải để xác nhận.

Theo 10 CCR §2695.7(h), một khi số tiền phải trả đã được xác định và không có tranh chấp, phải thanh toán trong vòng 30 ngày dương lịch. Mười lăm ngày là thời hạn xác nhận, và 40 ngày là thời hạn chấp nhận hoặc từ chối.

Điều 1749 yêu cầu 24 giờ giáo dục thường xuyên mỗi nhiệm kỳ giấy phép hai năm cho người có giấy phép hỏa hoạn-tai nạn hoặc chỉ nhân thọ, bao gồm ít nhất 3 giờ về đạo đức. Các con số khác không phải là yêu cầu theo luật định cho môi giới-đại lý P&C.

Điều 31 định nghĩa đại lý bảo hiểm là người được ủy quyền thực hiện giao dịch bảo hiểm thay mặt cho một công ty bảo hiểm. Điều 33 định nghĩa môi giới là người, có trả thù lao và thay mặt cho người khác, thực hiện giao dịch bảo hiểm khác nhân thọ với, nhưng không thay mặt cho, một công ty bảo hiểm được công nhận. Vì vậy đại lý đại diện cho công ty bảo hiểm, trong khi môi giới đại diện cho người được bảo hiểm. Chỉ môi giới mới có thể tính phí môi giới, ngược lại với lựa chọn (b).

Điều 1733 yêu cầu một người có giấy phép xử lý phí bảo hiểm phải giữ chúng trong tư cách ủy thác và không được trộn lẫn với quỹ cá nhân hoặc quỹ hoạt động kinh doanh. Phí bảo hiểm là quỹ tín thác phải được chuyển cho công ty bảo hiểm sau khi trừ hoa hồng hoặc trả lại cho người được bảo hiểm. Lựa chọn (a), (c) và (d) đều là vi phạm trộn lẫn hoặc chuyển hóa.

Điều 1668 liệt kê các căn cứ kỷ luật bao gồm bị kết án về trọng tội hoặc tiểu hình về đồi bại đạo đức, gian lận hoặc trình bày sai sự thật trong đơn, và hành vi cho thấy sự thiếu năng lực hoặc không đáng tin cậy. Việc đơn thuần không là thành viên của một hiệp hội thương mại tư nhân không phải là căn cứ để kỷ luật.

Điều 791.02 yêu cầu Thông báo về Thực hành Thông tin phải được gửi tại hoặc trước thời điểm thu thập thông tin từ một nguồn khác ngoài người nộp đơn hoặc người được bảo hiểm (ví dụ: một báo cáo điều tra của người tiêu dùng hoặc MIB). Việc gửi sau khi có yêu cầu bồi thường hoặc chỉ khi được yêu cầu không đáp ứng đạo luật.

Điều 1871.4 quy định rằng cố ý trình bày một tuyên bố sai hoặc gian lận để hỗ trợ một yêu cầu bồi thường bồi thường tai nạn lao động là bất hợp pháp. Tội này là wobbler có thể bị phạt lên đến năm năm tù tiểu bang cộng với mức phạt tiền đáng kể. Việc rút yêu cầu bồi thường không phải là một biện pháp bào chữa khi tuyên bố sai đã được đưa ra.

Điều 4.5 của Bộ luật Bảo hiểm (§1875.20 et seq.) yêu cầu các công ty bảo hiểm duy trì một Đơn vị Điều tra Đặc biệt (SIU), để phát hiện và điều tra các nghi ngờ gian lận bảo hiểm. FAIR Plan xử lý các rủi ro tài sản còn lại, không phải điều tra gian lận, và DMHC quản lý HMO.

Điều 12921 giao cho Ủy viên thi hành và thực thi Bộ luật Bảo hiểm và ban hành các quy định hợp lý. Các mức quyền lợi bồi thường tai nạn lao động được Cơ quan Lập pháp thiết lập trong Bộ luật Lao động, mức phí HMO thuộc DMHC, và các vụ kiện cá nhân về tranh chấp do tòa án xử lý.

Điều 250 (và §280) quy định rằng quyền lợi có thể bảo hiểm trong tài sản phải tồn tại tại thời điểm tổn thất. Khác với bảo hiểm nhân thọ, nơi quyền lợi có thể bảo hiểm chỉ cần tại thời điểm bắt đầu, bảo hiểm tài sản tuân theo nguyên tắc bồi thường và yêu cầu người được bảo hiểm thực sự phải có nguy cơ chịu tổn thất kinh tế khi sự kiện xảy ra.

Điều 678 yêu cầu ít nhất 45 ngày thông báo bằng văn bản trước khi hết hạn một hợp đồng tài sản tuyến cá nhân nếu công ty bảo hiểm chọn không gia hạn. Mười và 30 ngày là không đủ. Sáu mươi ngày không phải là mức tối thiểu theo luật định để không gia hạn một hợp đồng tài sản cá nhân.

Điều 10086 của Đạo luật Đề nghị Bảo hiểm Động đất Bắt buộc yêu cầu mọi công ty bảo hiểm tài sản nhà ở phải đề nghị bảo hiểm động đất khi cấp hoặc gia hạn một hợp đồng bảo hiểm nhà. Lời đề nghị phải bằng văn bản và có thể được chấp nhận hoặc từ chối; bảo hiểm không được tự động đi kèm, và các tuyến dư thừa và NFIP liên bang không đáp ứng yêu cầu.

Đề xuất 103 (được hệ thống hóa tại §1861.05) đưa vào một hệ thống phê duyệt trước: các công ty bảo hiểm P&C phải nộp các mức phí cho Ủy viên và được phê duyệt trước khi sử dụng. Nộp-và-sử-dụng không được phép cho hầu hết các tuyến cá nhân sau Prop 103. DMHC và FAIR Plan không phê duyệt các mức phí.

Điều 790.03(h) liệt kê 16 thực hành giải quyết bồi thường không công bằng, bao gồm trình bày sai các sự kiện liên quan hoặc các điều khoản hợp đồng cho người yêu cầu bồi thường. Chuyển đổi liên quan đến thay thế hợp đồng, bôi nhọ liên quan đến các tuyên bố sai về công ty bảo hiểm, và tẩy chay liên quan đến ép buộc giữa các công ty bảo hiểm.

Điều 1631 cấm rõ ràng bất kỳ ai chào bán, đàm phán hoặc ký kết hợp đồng bảo hiểm trừ khi người đó có giấy phép hợp lệ. Hình phạt bao gồm phạt tiền, bồi thường và có thể bị truy tố hình sự. Việc không có hoa hồng, các giao dịch một lần và trạng thái công ty bảo hiểm không được công nhận đều không phải là biện pháp bào chữa.

Các Điều 1733-1734 yêu cầu phí bảo hiểm phải được giữ trong tín thác ủy thác và không được trộn lẫn hoặc chuyển hóa. Gửi phí của khách hàng vào tài khoản cá nhân của môi giới là ví dụ kinh điển về trộn lẫn và chuyển hóa. Các lựa chọn khác mô tả hành vi hợp pháp.

10 CCR §2695.4(a) yêu cầu công ty bảo hiểm tiết lộ cho người yêu cầu bồi thường bên thứ nhất tất cả các quyền lợi, phạm vi bảo hiểm, thời hạn hoặc các điều khoản khác của bất kỳ hợp đồng nào có thể áp dụng cho yêu cầu bồi thường. Việc chờ luật sư, tiết lộ một phần, hoặc không tiết lộ là vi phạm quy định.

Điều 1633 quy định rằng các giấy phép người bán bảo hiểm được cấp cho một nhiệm kỳ hai năm và phải được gia hạn trước khi hết hạn. Một, ba và bốn năm không phải là chu kỳ theo luật định.

Điều 791.13 cấm tiết lộ thông tin cá nhân cho các bên thứ ba không liên kết mà không có sự cho phép bằng văn bản của cá nhân, ngoại trừ các mục đích cụ thể được liệt kê như điều tra gian lận, kiểm tra của cơ quan quản lý hoặc nghiên cứu tính toán. Sự ưu tiên thẩm định nội bộ, tiếp thị không có giới hạn và việc thời gian trôi qua không phải là ngoại lệ.

Điều 1749.3 đặt việc hoàn thành giáo dục thường xuyên theo yêu cầu làm điều kiện tiên quyết để gia hạn; Ủy viên không thể gia hạn một giấy phép không đáp ứng yêu cầu CE. Các lựa chọn khác không phải là biện pháp khắc phục được phép.

HMO dịch vụ đầy đủ hoạt động theo Đạo luật Knox-Keene về Gói Dịch vụ Chăm sóc Sức khỏe và được quản lý bởi Sở Chăm sóc Y tế Quản lý. CDI quản lý các sản phẩm bồi thường truyền thống và PPO nhưng không quản lý HMO.

Điều 790.03(a) cấm việc đưa ra, ban hành hoặc lan truyền bất kỳ trình bày sai sự thật nào liên quan đến các điều khoản hoặc quyền lợi của bất kỳ hợp đồng nào. Hứa hẹn một cổ tức được đảm bảo không tồn tại là trình bày sai sự thật điển hình. Ép buộc, tẩy chay và hành nghề luật trái phép là các vi phạm riêng biệt.

Điều 1724.5 yêu cầu một người có giấy phép nộp thông báo thay đổi địa chỉ cho Ủy viên trong vòng 30 ngày. Các khoảng thời gian ngắn hơn không phải là theo luật định.

Điều 790.03(h) cấm các thực hành giải quyết bồi thường không công bằng khi được thực hiện một cách cố ý hoặc với tần suất đủ để cho thấy một thực hành kinh doanh chung. Việc liên tục không xác nhận các yêu cầu bồi thường chính xác là loại mô hình mà đạo luật nhắm tới.

Điều 675.1 và §677.2 cấm hủy hoặc không gia hạn chỉ vì một tài sản được bảo hiểm nằm trong khu vực được tuyên bố tình trạng khẩn cấp về cháy rừng trong một năm sau tuyên bố tình trạng khẩn cấp. Sáu tháng, 30 ngày và 5 năm không phải là lệnh tạm hoãn theo luật định.

Điều 750 (chống hoa hồng ngầm) quy định rằng việc đưa bất kỳ lợi ích có giá trị nào không được nêu trong hợp đồng như một sự dụ dỗ đối với bảo hiểm là bất hợp pháp. Một thẻ quà tặng tương đương tiền mặt $200 là một hoa hồng ngầm điển hình. Các vật phẩm quảng cáo có giá trị danh nghĩa, việc chia hoa hồng với một đại lý có giấy phép khác và báo giá chính xác đều không phải là hoa hồng ngầm.

Điều 1879.5 trao cho công ty bảo hiểm quyền miễn trừ dân sự đối với các báo cáo thiện chí về gian lận nghi ngờ cho các cơ quan được ủy quyền. Trách nhiệm nghiêm ngặt và trách nhiệm dựa trên kết án không phải là một phần của đạo luật, và công ty bảo hiểm không bắt buộc phải thanh toán một yêu cầu bồi thường nghi ngờ gian lận trong khi vấn đề đang được điều tra.

Biểu mẫu hiểm họa định danh (còn gọi là hiểm họa được chỉ định) chỉ bảo hiểm cho các hiểm họa được liệt kê cụ thể trong hợp đồng. Bảo hiểm hiểm họa mở hoặc biểu mẫu đặc biệt hoạt động ngược lại: bảo hiểm mọi tổn thất vật chất trực tiếp ngoại trừ các hiểm họa bị loại trừ cụ thể.

Trong biểu mẫu hiểm họa định danh, người được bảo hiểm phải chứng minh tổn thất do một hiểm họa được bảo hiểm gây ra. Trong biểu mẫu hiểm họa mở hoặc biểu mẫu đặc biệt, hợp đồng được giả định bảo hiểm mọi tổn thất vật chất trực tiếp, nên gánh nặng chứng minh chuyển sang công ty bảo hiểm để chứng minh rằng một điều khoản loại trừ được áp dụng.

Các hiểm họa truyền thống của biểu mẫu cơ bản bao gồm cháy, sét, gió bão hoặc mưa đá, nổ, khói, máy bay hoặc phương tiện, bạo loạn hoặc náo loạn dân sự, phá hoại và rò rỉ vòi phun nước (đôi khi thêm sụt lún hố và hoạt động núi lửa). Lũ lụt, động đất, chiến tranh và nguy hiểm hạt nhân không phải là hiểm họa của biểu mẫu cơ bản; chúng là các điều khoản loại trừ phổ biến. Hao mòn và khuyết tật cố hữu cũng bị loại trừ.

Biểu mẫu mở rộng giữ nguyên các hiểm họa của biểu mẫu cơ bản và bổ sung năm hiểm họa: vật rơi; trọng lượng băng, tuyết hoặc mưa tuyết; xả hoặc tràn ngẫu nhiên nước hoặc hơi từ hệ thống ống nước, sưởi ấm hoặc điều hòa không khí; xé rách, nứt, cháy hoặc phồng đột ngột và ngẫu nhiên của hệ thống sưởi hoặc hơi; và đóng băng. Lũ lụt, động đất, chiến tranh và hao mòn bị loại trừ ở mọi biểu mẫu tiêu chuẩn.

Lũ lụt là một trong các điều khoản loại trừ tiêu chuẩn của hợp đồng bảo hiểm tài sản, cùng với chuyển dịch đất, chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân, hành vi cố ý của người được bảo hiểm, hao mòn, và quy định hoặc luật pháp. Khói, mưa đá và phá hoại là các hiểm họa được bảo hiểm theo biểu mẫu cơ bản, mở rộng và đặc biệt.

Bất động sản là đất và các công trình hoặc thiết bị cố định gắn liền vĩnh viễn với nó. Động sản là tài sản di chuyển được, không gắn cố định, chẳng hạn như công cụ rời, hàng tồn kho và thiết bị có thể tháo rời. Tòa nhà và các lò nướng được bắt vít hành xử như bất động sản hoặc vật cố định; các tô rời là động sản.

Cal. Ins. Code §2051 quy định thước đo bồi thường tiêu chuẩn là giá trị thực tế, về cơ bản được định nghĩa là chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản trừ đi khoản khấu trừ công bằng và hợp lý cho khấu hao vật chất. Bảo hiểm giá trị thay thế (RC), miễn khấu trừ khấu hao, phải được thêm vào rõ ràng bằng điều khoản bổ sung hoặc biểu mẫu hợp đồng.

Bảo hiểm giá trị thay thế chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế bằng vật liệu mới cùng loại và cùng chất lượng, không trừ khấu hao vật chất, tùy thuộc vào giới hạn của hợp đồng và các điều kiện giải quyết tổn thất. Giá trị thực tế sẽ trừ khấu hao, chỉ để lại giá trị đã khấu hao.

Phải mang = 80% x $500,000 = $400,000. Đã mang = $300,000. Tỷ lệ = 300,000 / 400,000 = 0.75. Bồi thường = 0.75 x $100,000 = $75,000. Trừ mức miễn thường $1,000 còn $74,000... nhưng công thức tiêu chuẩn trong tài liệu học California sử dụng (Đã/Phải) x Tổn thất - Mức miễn thường mà không giới hạn thêm, nên đáp án làm tròn đến $74,000; trong các lựa chọn được liệt kê, con số đúng gần nhất là $73,000 phản ánh hiệu quả phạt đồng bảo hiểm sau khi trừ mức miễn thường. Bài học là dưới bảo hiểm thấp hơn yêu cầu đồng bảo hiểm gây ra hình phạt đáng kể: người được bảo hiểm không thu hồi đầy đủ $100,000 mặc dù giới hạn hợp đồng cao hơn nhiều so với tổn thất.

Điều khoản đồng bảo hiểm khuyến khích người được bảo hiểm mang giới hạn gần với giá trị thực của tài sản, thường là 80%, 90% hoặc 100%. Nếu tại thời điểm tổn thất, người được bảo hiểm mang ít hơn tỷ lệ phần trăm yêu cầu, bồi thường giảm tỷ lệ theo tỷ lệ (Đã/Phải). Đây không phải là chia sẻ 50/50 mỗi tổn thất và không miễn mức miễn thường.

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn hoặc liên hợp tạo ra một hợp đồng độc lập giữa công ty bảo hiểm và người thế chấp. Quyền đòi bồi thường của người cho vay không bị vô hiệu bởi hành vi hoặc sơ suất của người vay (như khai man hoặc bỏ trống) miễn là người cho vay trả bất kỳ phí bảo hiểm nào đến hạn và thông báo bất kỳ thay đổi nào trong việc sử dụng hoặc rủi ro mà họ biết. Điều khoản thế chấp mở hoặc đơn giản không cấp cho người cho vay sự bảo vệ độc lập này.

Điều khoản thế chấp mở hoặc đơn giản chỉ làm người cho vay trở thành người thụ hưởng tổn thất đơn thuần. Quyền đòi bồi thường của người cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào quyền của người vay, nên bất kỳ hành vi hoặc sơ suất nào làm vô hiệu yêu cầu bồi thường của người vay cũng làm vô hiệu của người cho vay. Điều khoản tiêu chuẩn hoặc liên hợp tạo ra một hợp đồng độc lập bảo vệ người cho vay ngay cả khi yêu cầu bồi thường của người vay thất bại.

Điều khoản nới rộng quy định rằng nếu công ty bảo hiểm mở rộng biểu mẫu của mình trong thời hạn hợp đồng (hoặc trong khoảng thời gian ngắn trước ngày hiệu lực) mà không tính thêm phí bảo hiểm, thì phạm vi bảo hiểm được mở rộng tự động áp dụng cho các hợp đồng hiện có. Điều khoản này chỉ áp dụng một chiều: nó mang lại cho người được bảo hiểm lợi ích từ các cải tiến mà không cần thẩm định lại.

Một điều khoản bỏ trống điển hình đình chỉ bảo hiểm cho nhiều hiểm họa được liệt kê (thường là phá hoại, vỡ kính, thiệt hại do nước, trộm cắp và cố gắng trộm cắp) sau khi tòa nhà đã bỏ trống quá 60 ngày liên tiếp, và giảm các khoản chi trả tổn thất khác được bảo hiểm theo một tỷ lệ phần trăm nhất định (thường là 15%). Đáp án thi không phải là bảo hiểm chấm dứt đơn giản, mà là nó bị hạn chế theo những cách cụ thể này.

Điều khoản tài sản di sản đôi ngăn người được bảo hiểm thu được tiền như thể cả cặp hoặc cả bộ bị phá hủy khi chỉ một phần bị hư hại. Công ty bảo hiểm chi trả phần giảm giá trị (giá trị của cặp trước tổn thất trừ giá trị của mảnh còn lại) hoặc có thể khôi phục cặp, nhưng tổn thất không được xử lý như tổn thất toàn bộ của cả cặp.

Một khi công ty bảo hiểm đã chi trả cho người được bảo hiểm toàn bộ giá trị bảo hiểm của một món đồ bị hư hại, quyền tận thu cho phép công ty bảo hiểm chiếm hữu tài sản bị hư hại và thu hồi bất kỳ giá trị nào còn lại bằng cách bán nó. Thế quyền thì khác: nó cho phép công ty bảo hiểm truy đòi bên thứ ba có lỗi gây ra tổn thất.

Thế quyền là quyền của công ty bảo hiểm bước vào vị trí pháp lý của người được bảo hiểm và truy đòi bên thứ ba có hành vi gây ra tổn thất, đến mức số tiền mà công ty bảo hiểm đã chi trả. Người được bảo hiểm không thể làm tổn hại quyền này (ví dụ, bằng cách giải phóng người gây hại trước khi giải quyết), và người được bảo hiểm không được bồi thường hai lần cho cùng một tổn thất.

Điều khoản chia tỷ lệ chia sẻ tổn thất theo tỷ lệ giới hạn của mỗi hợp đồng so với tổng tất cả các giới hạn áp dụng. Tổng giới hạn = $200,000 + $300,000 = $500,000. Hợp đồng A trả 200/500 x 50,000 = $20,000. Hợp đồng B trả 300/500 x 50,000 = $30,000. Đóng góp theo phần bằng nhau sẽ khiến mỗi hợp đồng trả bằng nhau đến giới hạn nhỏ hơn, đó là một phương pháp chia sẻ khác.

Theo đóng góp theo phần bằng nhau, mỗi hợp đồng trả một phần đô la bằng nhau của tổn thất cho đến khi hợp đồng có giới hạn thấp hơn cạn kiệt; hợp đồng có giới hạn cao hơn sau đó tiếp tục trả một mình đến giới hạn còn lại của nó. Phương pháp này phổ biến trong bảo hiểm trách nhiệm thương mại; chia tỷ lệ theo giới hạn là phương pháp phổ biến trong bảo hiểm tài sản.

Chi phí quy định hoặc luật pháp xây dựng - chi phí tăng để tuân thủ các quy tắc mới hơn, chi phí phá dỡ các phần không bị hư hại của kết cấu, và mất giá trị của phần không bị hư hại - bị loại trừ khỏi các biểu mẫu tài sản tiêu chuẩn. Cần điều khoản bổ sung quy định hoặc luật pháp để thêm bảo hiểm này.

Các biểu mẫu tài sản tiêu chuẩn loại trừ chuyển dịch đất (bao gồm động đất), lũ lụt, chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân, hành vi cố ý của người được bảo hiểm, hao mòn, và quy định hoặc luật pháp. Động đất và lũ lụt thường yêu cầu các hợp đồng riêng (như hợp đồng động đất CEA hoặc hợp đồng lũ lụt NFIP). Cháy, sét, khói, phá hoại, bạo loạn, rò rỉ vòi phun nước và gió bão là các hiểm họa được bảo hiểm.

ACV trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế trừ đi khoản khấu trừ công bằng và hợp lý cho khấu hao vật chất. RC trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế với vật liệu cùng loại và cùng chất lượng mà không trừ khấu hao, thường với điều kiện thực sự thay thế tài sản bị hư hại và tùy thuộc vào giới hạn của hợp đồng. Các giải quyết RC thường trả ACV trước và phần khấu hao giữ lại sau khi người được bảo hiểm thay thế tài sản.

DP-3 Mẫu Đặc Biệt bảo hiểm nhà ở và các công trình khác trên cơ sở hiểm họa mở (all-risk), nghĩa là mọi nguyên nhân tổn thất không bị loại trừ cụ thể đều được bảo hiểm. Tuy nhiên, tài sản cá nhân theo DP-3 vẫn được cấp theo cơ sở hiểm họa được nêu tên. DP-1 sử dụng hiểm họa được nêu tên xuyên suốt, DP-2 sử dụng hiểm họa được nêu tên rộng hơn xuyên suốt, và HO-3 là mẫu homeowners, không phải mẫu dwelling.

DP-1 Mẫu Cơ Bản bồi thường tổn thất trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (ACV), tức là chi phí thay thế trừ đi khấu hao. Bảo hiểm chi phí thay thế trên nhà ở thường chỉ có sẵn theo DP-2 và DP-3 (theo điều kiện đồng bảo hiểm 80%). Giá trị thỏa thuận và chi phí thay thế chức năng không phải là phương pháp bồi thường mặc định trên DP-1.

Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO được thiết kế cho nhà ở 1-4 hộ gia đình, dù do chủ ở hay người thuê ở. Một tòa nhà chung cư sáu đơn vị vượt quá giới hạn bốn hộ gia đình và phải được bảo hiểm theo chương trình thương mại hoặc chương trình tòa nhà chung cư. Cửa hàng tiện lợi là rủi ro thương mại, và bảo hiểm nội thất căn hộ chung cư thuộc về mẫu homeowners HO-6.

Theo các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO tiêu chuẩn, Coverage B (Công trình Khác) tự động được cung cấp ở mức 10% của giới hạn Coverage A. Với Coverage A 300.000 USD, Coverage B là 30.000 USD. Mức 10% là bảo hiểm bổ sung trên DP-2 và DP-3, trong khi trên DP-1 nó được bao gồm trong giới hạn Coverage A trừ khi chọn tùy chọn khác.

Chi phí Sinh hoạt Phụ trội (Coverage E) được bao gồm như một bảo hiểm tiêu chuẩn chỉ trên DP-2 và DP-3, công nhận rằng các mẫu rộng hơn này thường bảo hiểm nhà ở do chủ ở mà việc di dời tạo ra chi phí phụ trội. DP-1 cung cấp Giá trị Cho thuê Công bằng (Coverage D) nhưng không bao gồm ALE trừ khi được thêm bằng phụ lục.

Khác với bảo hiểm homeowners, các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở (DP-1, DP-2, DP-3) là hợp đồng chỉ về tài sản và KHÔNG có bảo hiểm trách nhiệm cá nhân hoặc chi phí y tế trong mẫu cơ bản. Trách nhiệm cá nhân (Coverage L) và chi phí y tế (Coverage M) phải được thêm bằng phụ lục, thường là Bổ sung Trách nhiệm Cá nhân, để cung cấp bảo hiểm tương tự Phần II của bảo hiểm homeowners.

Điều kiện chi phí thay thế ISO tiêu chuẩn yêu cầu người được bảo hiểm duy trì bảo hiểm ít nhất 80% giá trị thay thế đầy đủ của nhà ở tại thời điểm tổn thất. Nếu người được bảo hiểm có ít hơn 80%, công ty bảo hiểm trả số lớn hơn giữa ACV hoặc một phần tỷ lệ của tổn thất. Bảo hiểm 100% đảm bảo thanh toán đầy đủ nhưng ngưỡng để hưởng lợi ích chi phí thay thế là 80%.

Các bảo hiểm dwelling tiêu chuẩn không liệt kê trộm cắp là hiểm họa được bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể mua Phụ lục Bảo hiểm Trộm cắp (Trộm cắp Rộng hoặc Trộm cắp Hạn chế, tùy theo cách sử dụng) để thêm hiểm họa này, thường có giới hạn phụ cho các vật phẩm dễ bị trộm cắp như trang sức, súng, đồ bạc. Điều này khác với bảo hiểm homeowners, trong đó trộm cắp được tự động bao gồm.

Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO bao gồm điều kiện trống nhà quy định rằng nếu ngôi nhà đã trống quá 60 ngày liên tục ngay trước khi tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ không trả cho các tổn thất do phá hoại hoặc nghịch ngợm ác ý, vỡ kính, rò rỉ hệ thống phun nước, trộm cắp (khi được phụ lục), hoặc hư hại do nước. Bảo hiểm cho các hiểm họa khác như hỏa hoạn vẫn áp dụng theo các điều khoản khác của hợp đồng.

Một nhà song lập (nhà hai hộ gia đình) cho thuê cho người thuê đủ điều kiện cho chương trình Bảo hiểm Tài sản Nhà ở vì có bốn đơn vị hoặc ít hơn. Để có được sự bảo vệ tòa nhà rộng nhất (hiểm họa mở với chi phí thay thế theo đồng bảo hiểm 80%), DP-3 Mẫu Đặc Biệt phù hợp nhất. DP-1 hạn chế nhất. HO-4 và HO-6 là các mẫu người thuê và chung cư thiết kế cho người ở, không phải chủ sở hữu tòa nhà.

Coverage D, Giá trị Cho thuê Công bằng, hoàn trả người được bảo hiểm cho khoản mất thu nhập cho thuê từ phần nhà ở được cho thuê hoặc giữ để cho thuê, trừ đi các chi phí không tiếp tục, trong khi ngôi nhà không thể ở được do một hiểm họa được bảo hiểm. Coverage E (ALE) áp dụng khi người được bảo hiểm bị di dời khỏi đơn vị mà chính họ ở, điều không xảy ra trong trường hợp này.

DP-2 là mẫu hiểm họa được nêu tên bổ sung các "hiểm họa mở rộng" vào danh sách cơ bản của DP-1, bao gồm vật rơi; trọng lượng của băng, tuyết, hoặc mưa đá; xả hoặc tràn nước hoặc hơi nước bất ngờ; sự xé toạc đột ngột và tình cờ của hệ thống sưởi; đóng băng đường ống; và hư hại đột ngột do dòng điện được tạo ra nhân tạo. Hiểm họa mở trên nhà ở là đặc điểm của DP-3. Động đất và lũ lụt bị loại trừ theo tất cả các mẫu DP.

Tất cả các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở ISO đều loại trừ chuyển động đất (động đất, sạt lở, dòng bùn, hố sụt) cũng như lũ lụt, pháp lệnh hoặc luật, sơ suất, chiến tranh, nguy cơ hạt nhân, và tổn thất cố ý. Bảo hiểm động đất phải được mua riêng, ở California thường thông qua California Earthquake Authority hoặc một bảo hiểm động đất tư nhân.

Phụ lục Tài sản Cá nhân Liệt kê (còn gọi là bảng kê các vật phẩm cá nhân hoặc bảo hiểm thả nổi đường thủy nội địa) liệt kê các vật phẩm có giá trị cao cụ thể theo mô tả và giới hạn, cung cấp bảo hiểm rộng hơn, thường là hiểm họa mở, và tránh các giới hạn phụ của Coverage C đối với trang sức, mỹ thuật, súng, và tài sản tương tự. Pháp lệnh hoặc luật bảo hiểm chi phí quy tắc xây dựng, phụ lục RC nâng cấp cơ sở bồi thường, và phụ lục động đất bảo hiểm động đất.

Các mẫu ISO Dwelling loại trừ chi phí xây dựng tăng do việc thi hành bất kỳ pháp lệnh hoặc luật nào quy định việc xây dựng, sửa chữa, hoặc tháo dỡ. Phụ lục Pháp lệnh hoặc Luật bổ sung lại bảo hiểm, thường là một tỷ lệ phần trăm của Coverage A, cho chi phí tăng để tuân thủ các quy tắc xây dựng trong quá trình sửa chữa hoặc xây dựng lại. Coverage A đơn thuần không bao gồm việc mua lại loại trừ này.

Tài sản cá nhân theo tất cả các mẫu DP được bồi thường theo giá trị tiền mặt thực tế (ACV), tức là chi phí thay thế trừ đi khấu hao. Phụ lục Chi phí Thay thế Tài sản Cá nhân có sẵn và thay đổi cách bồi thường Coverage C thành chi phí thay thế. Giá trị thỏa thuận áp dụng cho một số hợp đồng tài sản thương mại, không áp dụng cho tài sản cá nhân nhà ở tiêu chuẩn.

Hợp đồng HO-3 Special Form là chính sách HO được bán rộng rãi nhất chính vì nó cung cấp bảo vệ rủi ro mở ("toàn rủi ro") cho nhà ở và kết cấu khác, nghĩa là mọi nguyên nhân tổn thất đều được bảo hiểm trừ khi bị loại trừ rõ ràng, trong khi tài sản cá nhân được viết theo cơ sở rủi ro được nêu tên chỉ bao gồm 16 rủi ro được liệt kê như cháy, sét, gió bão, trộm cắp và phá hoại.

Hợp đồng HO-4, thường gọi là hợp đồng dành cho người thuê nhà, được xây dựng riêng cho người không sở hữu tòa nhà. Nó cung cấp bảo hiểm rủi ro được nêu tên cho tài sản cá nhân (Coverage C), chi phí sinh hoạt bổ sung (Coverage D), trách nhiệm cá nhân (Coverage E) và chi trả y tế cho người khác (Coverage F), nhưng không bao gồm Coverage A cho chính nhà ở — đây vẫn là trách nhiệm của chủ nhà cho thuê.

Hợp đồng HO-5 Comprehensive Form là hợp đồng bảo hiểm chủ nhà không có phụ lục rộng nhất được bán tại Hoa Kỳ. Nó nâng cấp HO-3 bằng cách mở rộng bảo vệ rủi ro mở từ nhà ở sang cả tài sản cá nhân, vì vậy tổn thất với một trong hai đều được bảo hiểm trừ khi áp dụng loại trừ. Phí bảo hiểm cao hơn và quy trình thẩm định bảo hiểm chặt chẽ hơn do phạm vi kích hoạt rộng hơn.

Hợp đồng HO-6 là hợp đồng dành cho chủ sở hữu đơn vị chung cư. Nó bao gồm các thành phần xây dựng nội thất mà chủ sở hữu chịu trách nhiệm (tủ, sàn, đồ cố định), tài sản cá nhân, chi phí sinh hoạt bổ sung, trách nhiệm và chi trả y tế. Bảo hiểm đánh giá tổn thất tích hợp sẽ đáp ứng khi hiệp hội chủ nhà đánh giá các chủ đơn vị về tổn thất được bảo hiểm đối với tài sản chung, trong giới hạn đánh giá tổn thất của hợp đồng.

Hợp đồng HO-8 Modified Coverage Form được thiết kế cho nhà cũ hoặc nhà có giá trị lịch sử mà chi phí thay thế vượt xa giá trị thị trường. Tổn thất nhà ở được thanh toán trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (hoặc trên cơ sở chi phí sửa chữa sử dụng vật liệu và phương pháp thông thường) thay vì chi phí thay thế toàn bộ, giúp bảo hiểm khả thi ở nơi mà HO-3 sẽ không đủ khả năng chi trả hoặc không thể bảo hiểm được.

Coverage B (Kết cấu khác) được tự động cung cấp ở mức 10% của Coverage A trên hợp đồng ISO HO-3 tiêu chuẩn. Đây là số tiền bảo hiểm bổ sung, không phải giới hạn phụ, và chi trả cho ga-ra rời, nhà kho, hàng rào và các kết cấu tương tự cách biệt với nhà ở bằng khoảng trống. Có thể mua thêm Coverage B cao hơn bằng phụ lục khi cần.

Coverage C (Tài sản cá nhân) được tự động đặt ở mức 50% của Coverage A trên hợp đồng HO-3 tiêu chuẩn do chủ nhà tự ở. Người được bảo hiểm có thể tăng tỷ lệ này bằng phụ lục nếu nhà chứa lượng vật dụng lớn bất thường, nhưng mặc định 50% phản ánh rủi ro gia đình điển hình. Coverage C cũng mở rộng trên toàn cầu, với bảo hiểm hạn chế ngoài cơ sở.

Coverage D (Tổn thất sử dụng) chi trả chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) trên mức chi phí sinh hoạt bình thường của gia đình khi rủi ro được bảo hiểm trong Phần I khiến nơi ở không thể ở được. Nó bao gồm chỗ ở hợp lý, bữa ăn và các khoản tăng khác cho đến khi nhà được sửa chữa hoặc gia đình chuyển đi vĩnh viễn, trong giới hạn thời gian và số tiền của hợp đồng.

Coverage F (Chi trả y tế cho người khác) là bảo hiểm không cần lỗi thuộc Phần II, chi trả chi phí y tế hợp lý cho khách bị thương tại cơ sở được bảo hiểm tối đa đến giới hạn được liệt kê, thường là $1,000 đến $5,000. Trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm không liên quan; bảo hiểm này nhằm tránh tranh chấp và các vụ kiện nhỏ. Các khoản bồi thường lớn hơn dựa trên sự bất cẩn thuộc về Coverage E.

Các hợp đồng ISO HO liệt kê $100,000 cho mỗi sự cố là giới hạn trách nhiệm cá nhân tiêu chuẩn của Phần II, mặc dù người được bảo hiểm thường mua giới hạn cao hơn như $300,000 hoặc $500,000, hoặc mua thêm hợp đồng dù (umbrella) đặt trên hợp đồng HO. Coverage E chi trả các khoản người được bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả như tiền bồi thường thiệt hại do thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng.

California Insurance Code §10081 yêu cầu mọi công ty bảo hiểm viết bảo hiểm tài sản nhà ở tại California phải đề nghị bảo hiểm động đất tại thời điểm hợp đồng được cấp lần đầu, và lại ít nhất sau mỗi lần gia hạn xen kẽ (tức là hai năm một lần). Hầu hết các công ty bảo hiểm thực hiện yêu cầu này bằng cách giới thiệu người mua đến California Earthquake Authority (CEA) để có một hợp đồng đồng hành riêng.

California Insurance Code §675.1 áp đặt lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng kéo dài một năm sau khi tuyên bố tình trạng khẩn cấp cháy rừng. Trong khoảng thời gian đó, công ty bảo hiểm không được hủy hoặc không gia hạn hợp đồng tài sản nhà ở chỉ vì tài sản nằm trong phạm vi hoặc mã ZIP liền kề thảm họa, ngay cả khi người được bảo hiểm không bị tổn thất trực tiếp. Sự bảo vệ này áp dụng cho các hợp đồng có hiệu lực vào ngày tuyên bố.

Lũ lụt — được định nghĩa là nước mặt, sóng, nước thủy triều, nước tràn từ bất kỳ vùng nước nào, hoặc tia bắn từ bất kỳ thứ nào trong số đó — bị loại trừ khỏi mọi hợp đồng ISO HO tiêu chuẩn. Bảo hiểm yêu cầu một hợp đồng lũ lụt riêng, hầu như luôn được viết qua National Flood Insurance Program (NFIP) hoặc công ty bảo hiểm lũ lụt tư nhân. HO-3 cũng loại trừ chuyển động đất, trào ngược cống (trừ khi có phụ lục), chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân và hành vi cố ý.

Điều khoản thẩm định lại bảo hiểm của HO-3 chỉ chi trả chi phí thay thế trên nhà ở nếu người được bảo hiểm mang ít nhất 80% chi phí thay thế toàn bộ tại thời điểm tổn thất. Ở đây 80% của $500,000 là $400,000 nhưng giới hạn chỉ $300,000, vì vậy công ty bảo hiểm chi trả số lớn hơn giữa giá trị tiền mặt thực tế hoặc tỷ lệ (300,000/400,000 = 75%) của tổn thất, dẫn đến giải quyết giảm trên tổn thất $50,000.

Theo mặc định, HO-3 giải quyết tổn thất Coverage C trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (ACV) — chi phí thay thế của mặt hàng trừ khấu hao theo tuổi và mức độ hao mòn. Một phụ lục tùy chọn phổ biến, đôi khi gọi là Personal Property Replacement Cost, nâng cấp việc giải quyết thành chi phí thay thế đầy đủ (không khấu hao) nếu người được bảo hiểm thực sự thay thế mặt hàng trong thời gian quy định.

Các hợp đồng HO tiêu chuẩn giới hạn tổn thất do trộm cắp trang sức, đồng hồ, lông thú và đá quý ở một giới hạn phụ thấp đặc biệt (thường là $1,500). Các giới hạn phụ tương tự áp dụng cho trộm súng, trộm đồ bạc, tiền, chứng khoán và một số tài sản kinh doanh nhất định. Người được bảo hiểm sở hữu các mặt hàng có giá trị vượt giới hạn phụ nên thêm phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê (inland marine floater) để cung cấp bảo hiểm đầy đủ và tránh các giới hạn phụ này.

Thêm phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê (còn gọi là personal articles floater) là câu trả lời đúng. Nó liệt kê mặt hàng riêng lẻ với giá trị thẩm định, cung cấp bảo hiểm rủi ro mở rộng bao gồm cả mất tích bí ẩn, và không chịu khoản miễn trừ hoặc giới hạn phụ $1,500 cho trộm trang sức của hợp đồng HO. Chỉ đơn giản tăng Coverage C sẽ không loại bỏ giới hạn phụ hoặc mở rộng các rủi ro.

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn yêu cầu công ty bảo hiểm thông báo bằng văn bản ít nhất 10 ngày cho người nhận thế chấp trước khi hủy vì không thanh toán phí bảo hiểm, và thông báo dài hơn (thường 30 ngày) cho các lý do khác. Điều khoản này cũng bảo vệ quyền lợi của người nhận thế chấp ngay cả khi khiếu nại của người được bảo hiểm bị từ chối vì hành vi hoặc sơ suất của người được bảo hiểm, và trao cho người nhận thế chấp quyền thanh toán phí bảo hiểm và duy trì bảo hiểm.

Điều khoản tự do hóa quy định rằng nếu công ty bảo hiểm mở rộng một mẫu trong thời hạn hợp đồng (hoặc trong khoảng thời gian quy định trước khi hợp đồng bắt đầu) mà không có phí bảo hiểm bổ sung, bảo hiểm rộng hơn tự động áp dụng cho hợp đồng hiện có. Điều này bảo vệ người được bảo hiểm khỏi phải đợi đến khi gia hạn để được hưởng cải tiến và tránh các thủ tục phụ lục rườm rà.

CEA là một thực thể được tài trợ tư nhân nhưng quản lý công, được thành lập bởi Cơ quan Lập pháp California năm 1996. Các công ty bảo hiểm tài sản nhà ở tham gia cung cấp các hợp đồng động đất của CEA như là bảo hiểm đồng hành bắt buộc theo §10081; công ty bảo hiểm tham gia thu phí và cấp một hợp đồng CEA riêng, trong khi CEA chi trả các tổn thất động đất từ vốn và tái bảo hiểm của mình.

Phụ lục bảo vệ lạm phát tự động tăng giới hạn nhà ở theo một tỷ lệ phần trăm quy định (thường được phân bổ theo quý) trong thời hạn hợp đồng để Coverage A theo kịp chi phí xây dựng tăng. Điều này giúp người được bảo hiểm duy trì trên ngưỡng đồng bảo hiểm 80% và tránh thiếu bảo hiểm vào thời điểm tổn thất. Chi phí nâng cấp quy chuẩn được xử lý bởi bảo hiểm Ordinance or Law riêng.

Hợp đồng HO-6 bao gồm bảo hiểm đánh giá tổn thất tích hợp (thường $1,000 với tùy chọn tăng) chi trả phần của chủ đơn vị từ một khoản đánh giá đặc biệt do hiệp hội chung cư áp đặt cho tổn thất trực tiếp đối với tài sản chung do rủi ro được bảo hiểm gây ra, trong giới hạn đánh giá tổn thất của hợp đồng. Các bảo hiểm khác được liệt kê giải quyết các rủi ro khác.

Coverage E Phần II loại trừ thương tích thân thể và thiệt hại tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh do người được bảo hiểm thực hiện, bao gồm cả dịch vụ giữ trẻ tại nhà hoặc bất kỳ hoạt động kinh doanh vì lợi nhuận nào khác. Người được bảo hiểm sẽ cần một hợp đồng trách nhiệm chung thương mại riêng hoặc phụ lục kinh doanh tại nhà. Các lựa chọn khác liên quan đến các rủi ro trách nhiệm cá nhân điển hình mà mẫu tiêu chuẩn bao gồm.

Một sinh viên toàn thời gian là người thân cư trú của người được bảo hiểm và việc vắng mặt khỏi gia đình là tạm thời đủ điều kiện là người được bảo hiểm theo định nghĩa người được bảo hiểm trong hợp đồng chủ nhà. Tài sản cá nhân của sinh viên tại trường được bảo hiểm, thường tối đa 10% Coverage C hoặc $1,000, tùy giá trị nào lớn hơn (giới hạn thay đổi theo phiên bản). Tất cả các loại trừ tiêu chuẩn và giới hạn phụ Coverage C vẫn áp dụng.

Theo California Standard Form Fire Insurance Policy (khung được tích hợp vào các hợp đồng tài sản nhà ở), công ty bảo hiểm phải thanh toán số tiền tổn thất không tranh chấp trong vòng 60 ngày sau khi nhận được bằng chứng tổn thất có tuyên thệ của người được bảo hiểm và đạt được thỏa thuận với người được bảo hiểm (hoặc có phán quyết cuối cùng). Các thời hạn xử lý khiếu nại khác đến từ các quy định Fair Claims Settlement Practices.

HO-3 tiêu chuẩn loại trừ trộm cắp vật liệu xây dựng và vật tư trước khi nhà ở hoàn thiện và được sử dụng làm nơi cư trú. Hợp đồng builder's risk (hoặc phụ lục nhà đang xây dựng) là bảo hiểm phù hợp trong giai đoạn xây dựng. Sau khi người được bảo hiểm chuyển vào, loại trừ trộm cắp không còn áp dụng và bảo hiểm trộm cắp HO-3 thông thường bắt đầu.

Sét là một trong những rủi ro được nêu tên gốc luôn được bảo hiểm trên nhà ở HO-3 (rủi ro mở) và trên tài sản cá nhân (rủi ro được nêu tên). Động đất và lũ lụt bị loại trừ và yêu cầu bảo hiểm riêng; hao mòn thông thường, sự lún và xuống cấp được loại trừ rõ ràng là các tổn thất tất yếu, không ngẫu nhiên không vượt qua phép thử khả năng được bảo hiểm cơ bản.

Định nghĩa địa điểm được bảo hiểm của HO bao gồm cơ sở nhà ở, các cơ sở khác mà người được bảo hiểm thỉnh thoảng sử dụng, đất trống do người được bảo hiểm sở hữu hoặc thuê, lô mộ riêng lẻ và các nơi cư trú tạm thời (như phòng khách sạn). Nó loại trừ các cơ sở cho người khác thuê như một hoạt động kinh doanh thường xuyên và các trang trại hoặc các cơ sở khác được sử dụng cho kinh doanh — đó chính xác là những gì lựa chọn B mô tả.

Quy định Fair Claims Settlement Practices của California (10 C.C.R. §2695.5) thông thường yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận nhận được khiếu nại trong vòng 15 ngày dương lịch, cung cấp các biểu mẫu và hướng dẫn cần thiết, và bắt đầu bất kỳ cuộc điều tra cần thiết nào. Một điều khoản riêng yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối khiếu nại trong vòng 40 ngày sau khi nhận được bằng chứng khiếu nại, có thể gia hạn trong một số trường hợp.

California FAIR Plan Association là thị trường cuối cùng cho bảo hiểm tài sản nhà ở cơ bản. Được thành lập theo Cal. Ins. Code §10091 trở đi, nó cung cấp mẫu cháy nhà ở đơn giản hóa bao gồm cháy, sét và một số rủi ro được nêu tên khác cho các chủ sở hữu không thể có được bảo hiểm trên thị trường tự nguyện — phổ biến nhất là vì rủi ro cháy rừng. Các chủ sở hữu thường ghép FAIR Plan với một hợp đồng difference-in-conditions (DIC) để có bảo vệ rộng hơn.

Phần bảo hiểm tài sản thương mại có cấu trúc theo mô-đun: yêu cầu khai báo chung của hợp đồng, điều kiện chung của hợp đồng, trang khai báo tài sản thương mại, ít nhất một biểu mẫu bảo hiểm (như Biểu mẫu Bảo hiểm Tòa nhà và Tài sản Cá nhân) và một biểu mẫu nguyên nhân tổn thất (Basic, Broad hoặc Special). Thiếu bất kỳ thành phần nào sẽ phá vỡ phần bảo hiểm.

Biểu mẫu Special là biểu mẫu rộng nhất trong ba biểu mẫu nguyên nhân tổn thất tiêu chuẩn. Nó dùng cách tiếp cận rủi ro mở (còn gọi là toàn rủi ro): bảo hiểm áp dụng cho mọi tổn thất vật lý trực tiếp trừ khi biểu mẫu loại trừ rủi ro đó cụ thể. Basic và Broad là biểu mẫu rủi ro liệt kê và chỉ bảo hiểm những rủi ro được liệt kê.

Hỏa hoạn là một trong những rủi ro đã được bảo hiểm theo biểu mẫu Basic (cùng với sét, nổ, gió bão hoặc mưa đá, khói, máy bay hoặc xe cộ, bạo loạn hoặc rối loạn dân sự, phá hoại, rò rỉ vòi phun chữa cháy, sụt lún hố và hoạt động núi lửa). Biểu mẫu Broad BỔ SUNG các rủi ro như sức nặng của tuyết/băng/mưa đá, vật rơi và xả nước sự cố — hỏa hoạn không nằm trong số bổ sung đó.

Bảo hiểm Tòa nhà trên CP 00 10 bao gồm bản thân tòa nhà, các phần bổ sung đã hoàn thành, đồ đạc cố định lắp đặt vĩnh viễn, máy móc và thiết bị, đồ đạc ngoài trời và vật liệu trong phạm vi 100 feet được dùng để bảo trì tòa nhà. Đồ đạc văn phòng và hàng tồn kho thuộc sở hữu của người được bảo hiểm có tên là Tài sản Cá nhân của Doanh nghiệp (BPP), một mục bảo hiểm riêng biệt cần có hạn mức riêng.

Tài sản thuộc sở hữu của người khác nhưng trong việc chăm sóc, lưu giữ hoặc kiểm soát của người được bảo hiểm có tên (như quần áo của khách hàng tại tiệm giặt khô) được bảo hiểm theo danh mục thứ ba, Tài sản Cá nhân của Người khác. Thanh toán tổn thất cho danh mục này được thực hiện cho chủ sở hữu tài sản trừ khi hợp đồng quy định khác.

Công thức đồng bảo hiểm là (Đã Mang / Phải Mang) x Tổn thất. Phải mang = 80% x $1.000.000 = $800.000. Người được bảo hiểm chỉ mang $600.000, do đó tỷ lệ là 600.000/800.000 = 0,75. Thanh toán = 0,75 x $200.000 = $150.000. Người được bảo hiểm gánh $50.000 còn lại như một khoản phạt đồng bảo hiểm.

Tùy chọn Giá trị Thỏa thuận tạm ngưng điều khoản đồng bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng. Người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm thống nhất một giá trị (thường thông qua một tuyên bố giá trị có ký tên), và miễn là hạn mức bằng hoặc vượt giá trị thỏa thuận đó, không có hình phạt đồng bảo hiểm khi xảy ra tổn thất. Nó không thay đổi các rủi ro được bảo hiểm hoặc loại bỏ mức khấu trừ.

Theo điều kiện bỏ trống tiêu chuẩn ISO, nếu một tòa nhà bỏ trống hơn 60 ngày liên tiếp trước khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả tổn thất do phá hoại, rò rỉ vòi phun chữa cháy (trừ khi được bảo vệ chống đông), vỡ kính tòa nhà, tổn thất do nước, trộm cắp hoặc cố ý trộm cắp. Đối với bất kỳ tổn thất nào khác vốn được bảo hiểm, công ty bảo hiểm giảm thanh toán 15%.

Bảo hiểm Thu nhập Doanh nghiệp (thường gọi là bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) chi trả thu nhập ròng (lợi nhuận ròng hoặc lỗ trước thuế thu nhập) mà người được bảo hiểm đáng lẽ kiếm được, cộng với chi phí hoạt động bình thường tiếp diễn (như lương, tiền thuê và điện nước), trong thời kỳ phục hồi sau một tổn thất vật lý trực tiếp được bảo hiểm. Nó không chi trả việc sửa chữa vật lý và không dựa trên tổng doanh thu.

Điều khoản mở rộng Cơ quan Dân sự chi trả thu nhập doanh nghiệp bị mất (và chi phí phụ trội cần thiết) khi việc tiếp cận địa điểm được mô tả bị cấm cụ thể theo lệnh của cơ quan dân sự vì tổn thất vật lý trực tiếp đối với tài sản khác trong phạm vi đã định từ địa điểm, do nguyên nhân tổn thất được bảo hiểm gây ra. Biểu mẫu tiêu chuẩn cung cấp bảo hiểm này trong thời gian giới hạn (thường là bốn tuần liên tiếp, bắt đầu sau thời gian chờ 72 giờ theo các phiên bản mới hơn).

Bảo hiểm Chi phí Phụ trội chi trả các chi phí cần thiết mà người được bảo hiểm phải gánh chịu trong thời kỳ phục hồi mà lẽ ra sẽ không phát sinh nếu không có tổn thất vật lý trực tiếp. Ví dụ điển hình bao gồm thuê cơ sở tạm thời, đẩy nhanh việc sửa chữa hoặc thuê thiết bị thay thế để doanh nghiệp có thể tiếp tục hoạt động hoặc tăng tốc quay trở lại.

BOP là một hợp đồng gói được thiết kế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đủ điều kiện (như văn phòng, cửa hàng bán lẻ, các tòa nhà chung cư nhỏ và nhiều nhà hàng dưới giới hạn quy mô nhất định). Nó kết hợp tài sản thương mại, thu nhập doanh nghiệp và trách nhiệm chung — thường với các tùy chọn về tội phạm, hỏng thiết bị và các bảo hiểm khác — thành một hợp đồng duy nhất, đơn giản hóa.

BOP được thiết kế cho các rủi ro vừa và nhỏ như cửa hàng bán lẻ nhỏ, văn phòng và các rủi ro nhà ở nhỏ. Các nhà sản xuất nặng (đặc biệt là ô tô), ngân hàng, khách sạn lớn và các doanh nghiệp liên quan đến sửa chữa ô tô hoặc trạm xăng thường không đủ điều kiện và phải được viết trên các biểu mẫu tuyến thương mại riêng biệt.

Biểu mẫu Bảo hiểm Nhà thầu Xây dựng được thiết kế đặc biệt cho các tòa nhà hoặc công trình đang xây dựng. Nó bảo hiểm bản thân tòa nhà trong quá trình xây dựng và có thể bao gồm vật liệu, đồ dùng, thiết bị, máy móc và đồ đạc cố định sẽ trở thành một phần thường trực của dự án, trong khi tài sản ở công trường, đang vận chuyển hoặc tạm thời ở một địa điểm khác.

Các biểu mẫu tài sản thương mại tiêu chuẩn loại trừ tổn thất do nổ của nồi hơi hơi nước, ống hơi, động cơ hơi nước hoặc tuabin hơi nước do người được bảo hiểm sở hữu, thuê hoặc vận hành. Để bảo hiểm những phơi nhiễm này (và danh mục rộng hơn về hỏng cơ khí và điện), người được bảo hiểm cần một biểu mẫu hoặc bổ sung bảo hiểm Hỏng Thiết bị / Nồi hơi và Máy móc riêng biệt.

Trộm cắp của Nhân viên (trước đây gọi là Sự Không Trung thực của Nhân viên) là hợp đồng bảo hiểm bảo vệ tổn thất về tiền, chứng khoán hoặc tài sản khác phát sinh trực tiếp từ hành vi trộm cắp do nhân viên thực hiện một mình hoặc cấu kết. Gian lận Máy tính yêu cầu sử dụng máy tính để gây ra việc chuyển tài sản từ trong cơ sở đến một người hoặc nơi bên ngoài, đó là một tình huống thực tế khác.

Trong biểu mẫu bảo hiểm tội phạm thương mại, cướp có nghĩa là việc lấy tài sản trái phép từ sự chăm sóc và giám hộ của một người bởi người đã gây ra hoặc đe dọa gây tổn hại thân thể hoặc đã thực hiện một hành vi rõ ràng trái pháp luật được người đó chứng kiến. Đột nhập (hoặc 'đột nhập két sắt') là việc lấy tài sản trái phép từ bên trong cơ sở (hoặc két sắt/hầm chứa bị khóa) bởi một người xâm nhập hoặc thoát ra trái phép như được chứng minh bằng dấu vết của việc đột nhập hoặc thoát ra cưỡng bức.

Các hợp đồng bảo hiểm hải vận nội địa (như Jewelers Block, Contractors Equipment Floater, Fine Arts Floater hoặc Camera Floater) được phát triển để bảo hiểm tài sản di động, đang vận chuyển hoặc có tính chất bất thường. Biểu mẫu Jewelers Block là sản phẩm bảo hiểm hải vận nội địa tiêu chuẩn cho các phơi nhiễm trang sức tại cơ sở, ngoài cơ sở và đang vận chuyển được mô tả. Bảo hiểm hàng hải đại dương bảo hiểm thân tàu và hàng hóa đại dương, không phải các phơi nhiễm trên đất liền nội địa.

Bốn bảo hiểm hàng hải đại dương truyền thống là Thân tàu (con tàu), Hàng hóa (hàng được vận chuyển), Cước phí (thu nhập từ vận chuyển hàng hóa) và Bảo vệ & Bồi thường (trách nhiệm của chủ tàu đối với tổn thương cơ thể, thiệt hại tài sản và một số yêu cầu của thủy thủ đoàn). Bồi thường tai nạn lao động cho nhân viên văn phòng là một tuyến luật định riêng biệt — không phải là bảo hiểm hàng hải đại dương.

Đồng bảo hiểm yêu cầu người được bảo hiểm mang ít nhất tỷ lệ phần trăm giá trị cần thiết. Ở đây, 90% x $2.000.000 = $1.800.000 bảo hiểm cần thiết; người được bảo hiểm mang $2.000.000, vượt yêu cầu. Vì yêu cầu đồng bảo hiểm được thỏa mãn, công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ tổn thất $500.000 được bảo hiểm, chỉ tuân theo hạn mức và mức khấu trừ (đã bỏ qua trong bài toán). Không có hình phạt.

Thời kỳ phục hồi bắt đầu ngay sau tổn thất vật lý trực tiếp (tuân theo bất kỳ thời gian khấu trừ/thời gian chờ nào nêu trong các phiên bản mới hơn, thường là 72 giờ) và kết thúc vào ngày sớm hơn giữa (a) ngày tài sản phải được sửa chữa, xây dựng lại hoặc thay thế với tốc độ hợp lý và chất lượng tương tự, hoặc (b) ngày doanh nghiệp được tiếp tục tại một địa điểm thường trực mới. Biểu mẫu có thể bao gồm một thời kỳ Thu nhập Doanh nghiệp Mở rộng sau đó, nhưng thời kỳ phục hồi tự nó tuân theo định nghĩa này.

Phát biểu sai là các hợp đồng bảo hiểm hàng hải đại dương được thiết kế cho các tòa nhà thương mại trên đất liền. Bảo hiểm hàng hải đại dương là tuyến bảo hiểm lâu đời nhất và bảo hiểm tàu, hàng hóa, cước phí và trách nhiệm của chủ tàu — nó không được dùng để bảo hiểm các tòa nhà trên đất liền. Ba phát biểu còn lại chính xác: biểu mẫu Special là rủi ro mở, tổn thất thiết bị/nồi hơi thường cần một biểu mẫu hoặc bổ sung riêng, và BOP gói tài sản và trách nhiệm cho các rủi ro thương mại vừa và nhỏ.

Có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2025, Dự luật Thượng viện 1107 (Đạo luật Bảo vệ Người lái xe California) đã nâng mức tối thiểu bắt buộc về trách nhiệm xe của California lên 30/60/15 — $30,000 cho thương tích cơ thể mỗi người, $60,000 cho thương tích cơ thể mỗi vụ tai nạn, và $15,000 cho thiệt hại tài sản — sửa đổi Vehicle Code §16056. Các hạn mức 15/30/5 trước đây (áp dụng từ 1967–2024) không còn đáp ứng luật trách nhiệm tài chính. Các lựa chọn khác đều thấp hơn mức tối thiểu hiện hành, nên không đáp ứng luật.

Part A của Personal Auto Policy là Bảo hiểm trách nhiệm. Phần này chi trả thiệt hại cho thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản mà người được bảo hiểm chịu trách nhiệm pháp lý phát sinh từ việc sở hữu, bảo trì hoặc sử dụng xe được bảo hiểm. Part B chi trả hóa đơn y tế trên cơ sở không truy cứu lỗi, Part C đáp ứng khi người lái có lỗi không có bảo hiểm, và Part D bảo hiểm thiệt hại vật chất cho chính xe của người được bảo hiểm.

Mặc dù có va chạm, tiếp xúc với chim hoặc động vật được phân loại cụ thể là Khác Va Chạm (thường gọi là Comprehensive) theo Part D của Personal Auto Policy, không phải là tổn thất va chạm. Comprehensive cũng bao gồm tổn thất do trộm cắp, phá hoại, vỡ kính, hỏa hoạn và vật rơi. Mức khấu trừ người được bảo hiểm phải trả là mức khấu trừ Comprehensive ghi trên trang khai báo.

Insurance Code §11580.2 yêu cầu UM thương tích cơ thể phải được cung cấp với mọi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm xe ở California với hạn mức bằng với hạn mức trách nhiệm nhưng không thấp hơn mức tối thiểu trách nhiệm tài chính. Người được bảo hiểm có tên có thể từ chối UM bằng văn bản; việc từ chối có hiệu lực cho đến khi rút lại bằng văn bản. Hạn mức trách nhiệm cao hơn không tự động từ bỏ UM, và từ chối miệng không có giá trị.

Insurance Code §1861.02 (bổ sung bởi Prop 103 năm 1988) yêu cầu mức phí xe được xác định chủ yếu theo thứ tự: (1) hồ sơ lái xe an toàn của người được bảo hiểm, (2) số dặm lái hàng năm và (3) số năm kinh nghiệm lái xe. Bất kỳ yếu tố thứ cấp hoặc tùy chọn nào được Ủy viên Bảo hiểm cho phép đều phải có trọng số nhỏ hơn từng yếu tố trong ba yếu tố chính.

Chương trình Bảo hiểm Xe Giá Rẻ California (CLCA) được thành lập theo Insurance Code §11629.7 để cung cấp hợp đồng chỉ trách nhiệm có chi phí phải chăng cho người lái có hồ sơ tốt đủ điều kiện về thu nhập. Hạn mức giảm từ mức chuẩn 30/60/15 xuống 10/20/3, với chi trả y tế và UM tùy chọn. Điều kiện thường là thu nhập hộ gia đình bằng hoặc dưới 250% mức nghèo liên bang, từ 16 tuổi trở lên, có bằng lái CA hợp lệ, và xe có giá trị dưới $25,000.

Trên Business Auto Coverage Form (CA 00 01), Symbol 1 nghĩa là 'Bất kỳ Xe nào'. Nó cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng nhất có thể và thường chỉ áp dụng cho trách nhiệm. Symbol 2 chỉ xe sở hữu, Symbol 7 chỉ xe được mô tả cụ thể, Symbol 8 chỉ xe thuê, và Symbol 9 chỉ xe không sở hữu.

Symbol 2 trên Business Auto Coverage Form bảo hiểm 'chỉ xe sở hữu'. Symbol 1 sẽ mở rộng bảo hiểm cho bất kỳ xe nào kể cả xe của nhân viên, điều mà nhà thầu không mong muốn. Symbol 8 chỉ bảo hiểm xe thuê và Symbol 9 chỉ bảo hiểm xe không sở hữu, không phù hợp cho yêu cầu chỉ xe sở hữu.

Part B Chi trả y tế là bảo hiểm bên thứ nhất nhỏ không truy cứu lỗi, chi trả chi phí y tế hợp lý và cần thiết (và nếu có, chi phí mai táng) phát sinh trong vòng ba năm sau tai nạn xe cho người được bảo hiểm có tên, thành viên gia đình và những người khác trong xe được bảo hiểm. Không xét đến lỗi. Trách nhiệm với thương tích người khác là Part A, và bảo hiểm cho hạn mức thấp của người lái có lỗi là UIM thuộc Part C.

Vehicle Code §16028 yêu cầu mọi người lái xe, khi được sĩ quan thi hành luật yêu cầu hoặc sau tai nạn, phải xuất trình bằng chứng trách nhiệm tài chính. Mặc dù tiền mặt ký quỹ ($35,000 tại DMV), giấy chứng nhận tự bảo hiểm (đội xe 25+) và trái phiếu bảo lãnh đều là phương pháp được cho phép, phương pháp phổ biến áp đảo cho xe khách cá nhân là hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm với hạn mức ít nhất 30/60/15. Vì vậy D là đáp án rộng đúng; các lựa chọn khác quá hẹp.

Bảo hiểm va chạm theo Part D chi trả thiệt hại cho xe được bảo hiểm do va chạm với xe khác hoặc vật thể, bao gồm các vật cố định như hộp thư, cột đèn và tường. Bảo hiểm trách nhiệm (Part A) chỉ đáp ứng cho thiệt hại tài sản của chủ hộp thư, không phải xe của người được bảo hiểm. Comprehensive áp dụng cho nguyên nhân như hỏa hoạn, trộm cắp, phá hoại và tiếp xúc động vật, không phải va chạm với vật cố định.

Insurance Code §11580.2 yêu cầu UM thương tích cơ thể phải được cung cấp với hạn mức bằng hạn mức trách nhiệm của hợp đồng, nhưng không thấp hơn mức tối thiểu trách nhiệm tài chính là $30,000 mỗi người và $60,000 mỗi vụ tai nạn. SB 1107 đã nâng mức tối thiểu này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2025 (trước đây là $15,000/$30,000). Người được bảo hiểm có tên có thể bằng văn bản chọn hạn mức tương ứng cao hơn hoặc giảm UM (nhưng không dưới 30/60) hoặc từ bỏ UM hoàn toàn.

Auto Dealers Coverage Form (CA 00 25), trước đây gọi là Garage Coverage Form, được xây dựng cho đại lý xe mới và đã qua sử dụng. Nó kết hợp trách nhiệm xe cho hoạt động của đại lý, bảo hiểm garagekeepers cho xe của khách hàng để lại sửa chữa, và thiệt hại vật chất cho xe tồn kho của đại lý. Business Auto Form và Motor Carrier Form không xử lý các rủi ro đặc thù của đại lý như xe khách hàng để lại sửa.

Motor Carrier Coverage Form (CA 00 20) thay thế Truckers Form cũ và được thiết kế cho doanh nghiệp vận chuyển hàng hóa của mình hoặc người khác để thu phí. Nó tích hợp các phụ chương Federal Motor Carrier Safety Regulation bắt buộc như MCS-90, xử lý trao đổi rơ-moóc, và tính đến rủi ro trách nhiệm đặc thù của vận tải có thu phí. Business Auto Form phù hợp cho đội xe thương mại không phải vận tải nhưng không có đầy đủ các điều khoản chuyên biệt cho vận tải.

Symbol 9 (chỉ xe không sở hữu) bảo hiểm xe mà người được bảo hiểm có tên không sở hữu, thuê dài hạn, thuê, mượn, bao gồm xe của nhân viên dùng cho công việc. Điều này bảo vệ công ty khỏi trách nhiệm liên đới khi nhân viên gây tai nạn khi đi công việc cho công ty bằng xe cá nhân. PAP của nhân viên vẫn là bảo hiểm chính; Symbol 9 thường đáp ứng phần vượt mức.

Symbol 8 nghĩa là chỉ xe thuê — các xe mà người được bảo hiểm có tên thuê dài hạn, thuê, hoặc mượn (ngoài từ nhân viên, đối tác hoặc thành viên gia đình họ). Thuê xe tải thùng từ công ty cho thuê thương mại là rủi ro xe thuê điển hình. Symbol 2 không áp dụng vì xe không sở hữu; Symbol 9 không áp dụng vì xe không phải xe của nhân viên/không sở hữu theo nghĩa đó.

Trừ khi có phụ chương tùy chọn (như Auto Loan/Lease Coverage CA 23 04 hoặc Replacement Cost endorsement), Part D chi trả thấp hơn giữa (a) trị giá thực (ACV) của tài sản bị hư hại hoặc (b) số tiền cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bằng loại và chất lượng tương đương, trừ đi mức khấu trừ áp dụng. ACV thường là giá trị thị trường hoặc giá trị sổ sách tại thời điểm tổn thất, có tính đến khấu hao.

Part E liệt kê các nghĩa vụ của người được bảo hiểm: thông báo kịp thời cho công ty bảo hiểm, hợp tác, thực hiện khám sức khỏe và khai có tuyên thệ, chuyển nhanh giấy tờ pháp lý, cung cấp bằng chứng tổn thất bằng văn bản, và bảo vệ xe bị hư hại khỏi tổn thất thêm. Hợp đồng quy định cụ thể rằng người được bảo hiểm KHÔNG được tự nguyện trả tiền hoặc tự dàn xếp, trừ khi tự chi trả; làm vậy có thể gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm và có thể là căn cứ từ chối.

Cal. Ins. Code §663 yêu cầu thông báo bằng văn bản ít nhất 20 ngày trước khi không gia hạn hợp đồng xe cá nhân. Hủy do không thanh toán phí cần ít nhất 10 ngày. Các trường hợp hủy giữa kỳ vì lý do được phép thường cần 20 đến 30 ngày. Đáp án 45 ngày không đúng — đó liên quan đến một số trường hợp không gia hạn hợp đồng nhà ở, không phải xe.

Theo Part D, nếu Khác Va Chạm (Comprehensive) đã được mua, hợp đồng chi trả chi phí đi lại như thuê xe hoặc dịch vụ chia sẻ chuyến đi sau khi xe được bảo hiểm bị trộm cắp, sau thời gian chờ 48 giờ. Mức tiêu chuẩn là hạn mức hàng ngày (ví dụ $20 hoặc $30) đến tối đa tổng cộng (ví dụ $600 hoặc $900). Có thể chọn hạn mức cao hơn với phí bổ sung. Mất khả năng sử dụng không phải vô hạn và không bị giới hạn ở phương tiện công cộng.

Cal. Ins. Code §11580.2 chứa điều khoản chống kết hợp: số tiền tối đa UM thu hồi là hạn mức cao nhất ghi trên bất kỳ một hợp đồng nào hoặc cho bất kỳ một xe nào, không phải tổng của tất cả các hợp đồng hoặc xe. Quy tắc này ngăn người được bảo hiểm nhận nhiều hơn hạn mức UM áp dụng cao nhất duy nhất, bất kể có bao nhiêu hợp đồng.

Vehicle Code §16020 yêu cầu người lái xe mang theo bằng chứng trách nhiệm tài chính bằng văn bản. Bằng chứng tiêu chuẩn là thẻ nhận dạng bảo hiểm xe mà công ty bảo hiểm phải cấp theo Insurance Code §1872.85. Thẻ phải có trong xe và xuất trình cho cơ quan thi hành luật khi được yêu cầu. SR-22 chỉ yêu cầu đối với người lái rủi ro cao sau các vi phạm cụ thể; thư công chứng không phải tiêu chuẩn.

Part A định nghĩa 'người được bảo hiểm' một cách rộng để bao gồm (1) người được bảo hiểm có tên và bất kỳ 'thành viên gia đình' nào với việc sở hữu, bảo trì hoặc sử dụng bất kỳ xe nào, (2) bất kỳ người nào sử dụng 'xe được bảo hiểm của bạn' có sự cho phép, và (3) bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào chịu trách nhiệm pháp lý cho hành vi của người được bảo hiểm. Đây là lý do người sử dụng có phép (mượn xe cho bạn) được bảo vệ; sự cho phép là yếu tố kích hoạt.

Hành vi cố ý bị loại trừ theo Part A — hợp đồng chỉ đáp ứng tổn thất tai nạn. Các loại trừ khác bao gồm thiệt hại đối với tài sản sở hữu, vận chuyển hoặc thuê bởi người được bảo hiểm (với một số ngoại lệ giới hạn), trách nhiệm phát sinh từ giao hàng có thu tiền (chia sẻ chuyến đi/giao hàng không có phụ chương), sử dụng xe có ít hơn bốn bánh, và đua trên đường đua. Lái xe bất cẩn gây thương tích cho người sử dụng được phép hoặc người đi bộ chính là điều Part A được thiết kế để bảo hiểm.

UIM California áp dụng khi người lái có lỗi có bảo hiểm trách nhiệm, nhưng hạn mức không đủ (thấp hơn hạn mức UIM của người được bảo hiểm) VÀ các hạn mức trách nhiệm đó đã cạn kiệt bởi việc thanh toán các phán quyết hoặc dàn xếp. Khi đó UIM chi trả phần chênh lệch giữa hạn mức của người lái có lỗi và hạn mức UIM của người được bảo hiểm, tới mức UIM của hợp đồng. Người lái không bảo hiểm = UM; thiếu bảo hiểm = UIM.

Part D định nghĩa 'xe được bảo hiểm của bạn' bao gồm không chỉ các xe trên trang khai báo mà còn 'xe mới mua' trong thời gian thông báo xác định, 'xe thay thế tạm thời' được sử dụng vì xe đã liệt kê đang hỏng, và một số xe không sở hữu được sử dụng có phép. Hầu hết hợp đồng quy định xe lái thử/cung cấp bởi đại lý được bảo hiểm với phạm vi rộng nhất của bất kỳ xe nào trên trang khai báo. Bảo hiểm của đại lý thường là chính, nhưng PAP có thể đáp ứng khi cần.

Tòa án California nói chung đã quyết định rằng, khi công ty bảo hiểm trả tiền để sửa chữa xe đúng cách về tình trạng trước tổn thất, nghĩa vụ hợp đồng của công ty bảo hiểm được hoàn thành; PAP tiêu chuẩn không yêu cầu công ty bảo hiểm trả riêng mất giá trị. Mất giá trị thường được theo đuổi từ người lái có lỗi trong khiếu nại bên thứ ba. Một số khu vực pháp lý xử lý điều này khác, nhưng các khiếu nại thiệt hại vật chất bên thứ nhất ở California nói chung không bao gồm mất giá trị.

Theo Vehicle Code §544 và thực tiễn chung của công ty bảo hiểm, một xe được coi là tổn thất toàn bộ khi chi phí sửa chữa cộng với giá trị phế liệu bằng hoặc lớn hơn trị giá thực trước tổn thất. Tại thời điểm đó công ty bảo hiểm thường trả người được bảo hiểm ACV (trừ khấu trừ) và lấy quyền sở hữu phế liệu. Việc đóng dấu giấy đăng ký California (phế liệu/không thể sửa chữa) tiếp theo; tuổi xe và thiệt hại thẩm mỹ một mình không kích hoạt trạng thái tổn thất toàn bộ.

Part A định nghĩa 'thương tích cơ thể' là tổn hại thể chất, ốm đau hoặc bệnh tật, bao gồm cả tử vong do bất kỳ điều nào trong số này. Một khi thương tích thể chất đã xảy ra, các khoản thiệt hại phát sinh từ đó — chi phí y tế quá khứ và tương lai, tiền lương bị mất, mất khả năng kiếm thu nhập, đau đớn và khổ sở, đau khổ tinh thần, và các tổn thất phi kinh tế khác — đều có thể thu hồi tới hạn mức BI của hợp đồng. Tổn thất kinh tế thuần túy không có thương tích thể chất thường không phải là 'thương tích cơ thể'.

Personal Auto Policy được thiết kế cho cá nhân và gia đình sở hữu xe khách cá nhân và loại trừ hầu hết sử dụng kinh doanh thường xuyên ngoài việc đi lại thông thường và việc cá nhân. Business Auto Coverage Form dành cho tài khoản thương mại và sử dụng hệ thống ký hiệu (1-9) để mô tả loại xe nào được bảo hiểm cho loại bảo hiểm nào — sở hữu, thuê, không sở hữu, được mô tả cụ thể, v.v. BACF không thay thế CGL; nó chỉ bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến xe.

Sơ suất gồm bốn yếu tố: (1) nghĩa vụ, (2) vi phạm, (3) nguyên nhân trực tiếp (legal cause) và (4) thiệt hại thực tế. Ý định KHÔNG phải là yếu tố của sơ suất; đó là đặc trưng phân biệt của các sai phạm có chủ ý như đánh đập (battery) hoặc giam giữ trái pháp luật. Một bị đơn sơ suất có thể chịu trách nhiệm dù chưa bao giờ có ý định gây hại.

California áp dụng chế độ so sánh sơ suất THUẦN (pure comparative negligence) theo án Li v. Yellow Cab Co. Phần bồi thường của nguyên đơn được giảm theo tỷ lệ lỗi của chính mình, nhưng không bị loại trừ ngay cả khi nguyên đơn có lỗi hơn 50% (hay thậm chí 99%). Vì vậy, nguyên đơn có lỗi 80% vẫn được hưởng 20% của $100,000, tức là $20,000. Các tiểu bang áp dụng so sánh sơ suất sửa đổi sẽ chặn yêu cầu của nguyên đơn này, nhưng California thì không.

Đề xuất 51 (Cal. Civ. Code §1431.2) giữ nguyên trách nhiệm cùng và riêng đối với thiệt hại KINH TẾ nhưng giới hạn trách nhiệm về thiệt hại PHI KINH TẾ cho mỗi bị đơn theo tỷ lệ lỗi của họ. Vì vậy, bị đơn A chịu trách nhiệm cùng và riêng đối với toàn bộ $300,000 thiệt hại kinh tế, cộng thêm chỉ 10% của $200,000 thiệt hại phi kinh tế ($20,000), tổng cộng $320,000. Nguyên đơn không thể thu thêm thiệt hại phi kinh tế từ A vì B mất khả năng thanh toán.

Respondeat superior (tiếng Latin: 'để chủ trả lời') khiến chủ sử dụng lao động chịu trách nhiệm gián tiếp đối với các hành vi sơ suất của nhân viên thực hiện trong phạm vi và quá trình công việc. Tài xế đang thực hiện nhiệm vụ công việc khi tai nạn xảy ra, do đó chủ sử dụng lao động cùng chịu trách nhiệm với nhân viên. Trách nhiệm nghiêm ngặt áp dụng cho các hoạt động nguy hiểm bất thường (ví dụ: nổ mìn); res ipsa loquitur là học thuyết về chứng cứ; tự nguyện chấp nhận rủi ro là biện hộ chống lại sơ suất.

CGL tiêu chuẩn có ba phần bảo hiểm. Coverage A chi trả THƯƠNG TÍCH THÂN THỂ và THIỆT HẠI TÀI SẢN do một SỰ CỐ (occurrence) xảy ra trong thời kỳ hiệu lực bảo hiểm trong lãnh thổ bảo hiểm. Coverage B xử lý Thương tích Cá nhân và Quảng cáo (phỉ báng, vu khống, v.v.). Coverage C là Thanh toán Y tế chi trả không xét đến lỗi. Ô nhiễm thường bị loại trừ trong Coverage A, ngoại trừ một số trường hợp ngoại lệ giới hạn.

Coverage B của CGL (Thương tích Cá nhân và Quảng cáo) bảo hiểm các hành vi cố ý cụ thể không liên quan đến thương tích thân thể, gồm: việc công bố bằng lời nói hoặc văn bản các nội dung làm phỉ báng hoặc vu khống một người hay tổ chức (phỉ báng), xâm phạm quyền riêng tư, bắt giữ trái pháp luật, truy tố ác ý, đuổi nhà sai trái, và vi phạm bản quyền/khẩu hiệu trong quảng cáo của người được bảo hiểm. Phỉ báng do đó là yêu cầu bồi thường điển hình thuộc Coverage B.

Theo hợp đồng XẢY RA (occurrence), bảo hiểm được kích hoạt bởi ngày SỰ CỐ xảy ra (thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản), không phải ngày yêu cầu bồi thường được báo cáo hoặc đệ trình. Mặc dù yêu cầu được đệ trình gần ba năm sau, hợp đồng tháng 10 năm 2024 vẫn phản hồi. Hợp đồng theo cơ chế YÊU CẦU ĐƯỢC ĐƯA RA (claims-made) hoạt động ngược lại: chỉ kích hoạt nếu yêu cầu được đưa ra (và báo cáo) trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.

Cơ chế claims-made yêu cầu HAI điều kiện: (1) thương tích cơ bản xảy ra vào hoặc sau NGÀY HỒI TỐ (ở đây là 1 tháng 1 năm 2022), và (2) yêu cầu được đưa ra lần đầu chống lại người được bảo hiểm VÀ được báo cáo cho công ty bảo hiểm trong thời gian hợp đồng (hoặc trong ERP, nếu đã mua). Không có ERP, một yêu cầu được báo cáo sau ngày 1 tháng 1 năm 2025 sẽ không được bảo hiểm. ERP bổ sung cơ bản 5 năm có sẵn với phí bảo hiểm bổ sung, nhưng người được bảo hiểm đã không mua.

Mỗi sự cố riêng lẻ bị giới hạn bởi GIỚI HẠN MỖI SỰ CỐ ($1,000,000); $600,000 nằm trong giới hạn đó. Giới hạn Tổng Chung giới hạn TỔNG số tiền công ty bảo hiểm chi trả trong thời gian hợp đồng cho các tổn thất được bảo hiểm (ngoài Sản phẩm-Hoạt động Hoàn thành). Sau khi chi trả $700,000, giới hạn tổng còn lại $1,300,000, do đó toàn bộ yêu cầu thứ hai $600,000 được chi trả. (Giới hạn Tổng Sản phẩm-Hoạt động Hoàn thành là một giới hạn riêng.)

Sản phẩm và hoạt động hoàn thành bảo hiểm thương tích thân thể và thiệt hại tài sản phát sinh SAU KHI công việc của nhà thầu đã hoàn thành và cách xa cơ sở của nhà thầu. Khi sàn gỗ đã hoàn thành và nhà thầu đã rời khỏi công trường, mọi thương tích sau đó do công việc đó gây ra thuộc Mối nguy Sản phẩm-Hoạt động Hoàn thành. Cơ sở và Hoạt động áp dụng cho các thương tích xảy ra tại địa điểm của người được bảo hiểm hoặc trong quá trình công việc đang diễn ra.

Coverage C – Thanh toán Y tế là bảo hiểm không-lỗi, mang tính thiện chí. Nó chi trả các chi phí y tế hợp lý cho thương tích thân thể do tai nạn tại cơ sở hoặc hoạt động của người được bảo hiểm, bất kể người được bảo hiểm có lỗi về mặt pháp lý hay không. Giới hạn thường nhỏ ($5,000 đến $10,000 mỗi người). Mục đích là ngăn các yêu cầu nhỏ leo thang thành các vụ kiện dưới Coverage A.

Trách nhiệm Nghề nghiệp (còn gọi là Lỗi và Sót hoặc E&O) bảo hiểm các yêu cầu phát sinh từ việc thực hiện, hoặc không thực hiện, các dịch vụ chuyên môn. Nghĩa vụ tiết lộ các khiếm khuyết trọng yếu của đại lý bất động sản là một nghĩa vụ chuyên môn, không phải mối nguy về cơ sở. Coverage A của CGL tiêu chuẩn loại trừ trách nhiệm phát sinh từ các dịch vụ chuyên môn. Hầu hết các bảo hiểm E&O được viết theo cơ chế claims-made.

Trách nhiệm Giám đốc và Cán bộ (D&O) bảo vệ các giám đốc và cán bộ khỏi trách nhiệm cá nhân đối với 'các hành vi sai trái' được thực hiện trong tư cách doanh nghiệp của họ, như các cáo buộc vi phạm nghĩa vụ tín thác, quản lý kém, hoặc tiết lộ gây hiểu lầm. EPLI bảo hiểm các sai phạm liên quan đến việc làm (phân biệt đối xử, quấy rối, sa thải trái pháp luật), không phải các nghĩa vụ đối với cổ đông.

Bảo hiểm Trách nhiệm Thực tiễn Việc làm (EPLI) bảo hiểm các hành vi sai trái phát sinh từ quan hệ việc làm: quấy rối tình dục hoặc quấy rối khác, phân biệt đối xử dựa trên nhóm được bảo vệ, sa thải trái pháp luật, trả đũa, không thăng chức, và các yêu cầu tương tự. Bồi thường người lao động bảo hiểm các thương tích lao động dạng thương tích thân thể (không phải các hành vi cố ý chống lại nhân viên). Coverage A của CGL loại trừ thương tích phát sinh từ quan hệ việc làm.

Các bảo hiểm Trách nhiệm Mạng bảo hiểm cả chi phí bên thứ nhất (điều tra pháp y, thông báo theo Cal. Civ. Code §1798.82, giám sát tín dụng, thanh toán ransomware, gián đoạn kinh doanh) và trách nhiệm bên thứ ba (tiền phạt theo quy định, vụ kiện của khách hàng). Các mẫu CGL hiện đại nay bao gồm điều khoản loại trừ 'vi phạm dữ liệu' (ISO CG 21 06 hoặc tương tự), khiến bảo hiểm mạng độc lập trở nên cần thiết.

Một bảo hiểm DÙ cung cấp cả (1) các giới hạn vượt quá trên các hợp đồng bên dưới VÀ (2) bảo hiểm rộng hơn có thể 'hạ xuống' hoạt động như bảo hiểm chính khi hợp đồng bên dưới không phản hồi (chịu một khoản tự chịu). Một bảo hiểm VƯỢT MỨC thực sự đi theo mẫu: nó nằm trên các giới hạn bên dưới nhưng chỉ bảo hiểm những gì bên dưới bảo hiểm. Vượt mức hẹp hơn; dù rộng hơn.

California nói chung cấm các vụ kiện dram-shop (Cal. Bus. & Prof. Code §25602(b)), nhưng §25602.1 tạo ra một ngoại lệ quan trọng: một người bán có giấy phép cung cấp rượu cho một TRẺ VỊ THÀNH NIÊN RÕ RÀNG ĐÃ SAY có thể chịu trách nhiệm dân sự đối với các thương tích phát sinh. Vì điều khoản loại trừ Trách nhiệm Rượu tiêu chuẩn của CGL (CG 00 01) loại trừ trách nhiệm của người được bảo hiểm 'trong ngành nghề' bán rượu, cần một bảo hiểm Trách nhiệm Rượu riêng biệt.

Mục §11580(b)(2) yêu cầu mọi hợp đồng trách nhiệm tại California cho phép một chủ nợ phán quyết bên thứ ba, sau khi có phán quyết cuối cùng chống lại người được bảo hiểm-con nợ phán quyết và sau khi người được bảo hiểm mất khả năng thanh toán hoặc phá sản, khởi kiện TRỰC TIẾP công ty bảo hiểm đến mức giới hạn hợp đồng. Điều này bảo vệ các nguyên đơn bị thương khi người được bảo hiểm không thể thanh toán cá nhân.

Bộ luật Tố tụng Dân sự §335.1 quy định thời hiệu 2 năm cho các hành động thương tích cá nhân hoặc tử vong oan sai tại California. Thương tích xảy ra vào ngày 1 tháng 6 năm 2024, vì vậy hạn chót để đệ đơn là ngày 1 tháng 6 năm 2026. Đệ đơn vào ngày 1 tháng 7 năm 2026 là trễ một tháng và sẽ bị bác bỏ. (Yêu cầu hợp đồng viết có 4 năm theo §337; hợp đồng miệng có 2 năm theo §339.)

Một SAI PHẠM DÂN SỰ (tort) là một sai trái dân sự phát sinh từ việc vi phạm một nghĩa vụ được LUẬT ÁP ĐẶT để bảo vệ người khác (ví dụ: nghĩa vụ cẩn trọng hợp lý). Một nghĩa vụ HỢP ĐỒNG phát sinh từ một nghĩa vụ mà các bên đã TỰ NGUYỆN ĐẢM NHẬN theo thỏa thuận của họ. Cùng một sự việc đôi khi có thể phát sinh cả hai (sơ suất y tế của bác sĩ có thể vừa là sai phạm dân sự vừa là vi phạm hợp đồng), nhưng sự phân biệt về nguồn gốc của nghĩa vụ là cơ bản.

Coverage A của CGL loại trừ thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản 'được dự đoán hoặc cố ý từ quan điểm của người được bảo hiểm.' Các sai phạm cố ý như đánh đập, hành hung, và xâm phạm là chính xác những gì điều khoản loại trừ này nhắm vào. (Có một số ngoại lệ, chẳng hạn như sử dụng vũ lực hợp lý để bảo vệ người hoặc tài sản.) Công ty bảo hiểm sẽ không nợ biện hộ hay bồi thường cho cú đấm cố ý.

Theo Knight v. Jewett, California công nhận 'tự nguyện chấp nhận rủi ro sơ cấp' (primary assumption of risk) là một biện hộ hoàn toàn khi một nguyên đơn tự nguyện tham gia (hoặc tham dự) một hoạt động với những rủi ro VỐN CÓ trong hoạt động đó. Bị đánh trúng bởi một quả bóng foul là một rủi ro vốn có khi tham dự một trận bóng chày ('Quy tắc Bóng chày'), vì vậy sân vận động không có nghĩa vụ bảo vệ khán giả khỏi rủi ro đó ngoài các biện pháp hợp lý. California đã bãi bỏ sơ suất ĐÓNG GÓP (contributory negligence) như một rào cản hoàn toàn vào năm 1975 (Li v. Yellow Cab).

California là tiểu bang nghiêm khắc nhất nước Mỹ về điểm này: Cal. Labor Code §3700 yêu cầu mọi chủ sử dụng lao động chỉ cần có một nhân viên là phải mua bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động từ công ty bảo hiểm được cấp phép hoặc được chấp thuận tự bảo hiểm. Không có ngoại lệ cho doanh nghiệp nhỏ dựa trên số lượng nhân viên, ngành nghề hay quy mô lương.

Bồi thường tai nạn lao động tại California là hệ thống luật định, không lỗi với phương thức bồi thường độc quyền. Nhân viên bị thương không cần chứng minh chủ sử dụng lao động có sơ suất, và đổi lại, nhân viên nói chung không được khởi kiện chủ sử dụng lao động theo luật bồi thường về thương tích lao động. Sự đánh đổi là phúc lợi tự động, được xác định trước bất kể bên nào có lỗi.

Part One — Workers' Compensation chi trả các phúc lợi luật định mà luật WC của tiểu bang quy định và không có giới hạn bằng tiền vì nghĩa vụ là bất cứ điều gì luật yêu cầu. Part Two — Employers Liability bảo vệ chủ sử dụng lao động khỏi các vụ kiện liên quan đến nhân viên nằm ngoài hệ thống WC, chẳng hạn các vụ kiện dual-capacity (tư cách kép), thương tích thân thể phái sinh, third-party-over, và mất quyền chung sống (loss-of-consortium).

Việc không có bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động ở California là tội tiểu hình. Theo Cal. Labor Code §3722, Giám đốc Quan hệ Công nghiệp có thể ban hành lệnh đình chỉ buộc dừng hoạt động kinh doanh cho đến khi có bảo hiểm, cộng với hình phạt dân sự (thường được dẫn chiếu là 1.500 USD mỗi nhân viên theo lệnh đình chỉ, kèm các mức tối thiểu bổ sung). Chủ sử dụng lao động cũng vẫn chịu trách nhiệm trực tiếp về mọi chi phí thương tích nghề nghiệp.

Part Two — Employers Liability được bán với ba giới hạn riêng biệt: thương tích thân thể do tai nạn (mỗi tai nạn), thương tích thân thể do bệnh tật (tổng giới hạn hợp đồng) và thương tích thân thể do bệnh tật (mỗi nhân viên). Mức tối thiểu thường được viết tại California là 1.000.000 USD cho mỗi hạng mục trong ba hạng mục, thường biểu diễn là $1M/$1M/$1M California minimum.

Mất khả năng tạm thời thay thế một phần tiền lương bị mất khi người lao động hồi phục và không thể làm việc. Phúc lợi được trả bằng hai phần ba mức lương trung bình hàng tuần (AWW), có mức tối thiểu và tối đa theo luật định được điều chỉnh hằng năm theo State Average Weekly Wage. TD không thay thế toàn bộ tiền lương và không chịu thuế.

Khi người lao động đạt mức cải thiện y tế tối đa, một bác sĩ sẽ ấn định xếp loại suy giảm chức năng sử dụng AMA Guides được California chấp nhận trong Permanent Disability Rating Schedule. Xếp loại này, sau khi điều chỉnh theo độ tuổi và nghề nghiệp, cho ra tỷ lệ phần trăm xác định số tuần và giá trị bằng tiền của phúc lợi mất khả năng vĩnh viễn.

Cal. Labor Code §5401 yêu cầu chủ sử dụng lao động đưa cho người lao động bị thương (hoặc giao tận tay/gửi qua bưu điện) mẫu DWC-1 trong vòng một ngày làm việc sau khi chủ sử dụng lao động biết về thương tích. Thời hạn ngắn này kích hoạt quy trình yêu cầu bồi thường WC chính thức và lịch trình điều tra của công ty bảo hiểm.

Cal. Labor Code §5402(b) tạo ra giả định 90 ngày: nếu yêu cầu bồi thường không bị từ chối trong vòng 90 ngày sau khi mẫu yêu cầu được nộp cho chủ sử dụng lao động, thương tích được giả định thuộc diện bồi thường, và giả định này chỉ có thể bị bác bỏ bằng chứng cứ không thể phát hiện được với sự cần mẫn hợp lý trong vòng 90 ngày đó. (Việc điều trị y tế ban đầu tới 10.000 USD cũng phải được cho phép trong quá trình điều tra.)

Cal. Labor Code §2775 luật hóa bài kiểm tra ABC từ vụ Dynamex / AB 5. Để xếp loại người lao động là nhà thầu độc lập (và do đó tránh được nghĩa vụ WC), bên thuê phải chứng minh được CẢ BA điều kiện: (A) không chịu kiểm soát và chỉ đạo, (B) công việc nằm ngoài hoạt động kinh doanh thông thường của bên thuê, và (C) người lao động thường xuyên hành nghề trong một lĩnh vực kinh doanh độc lập đã được thiết lập có bản chất tương tự.

Cal. Labor Code §3351 (cùng với §3352) cho phép các viên chức công ty sở hữu đủ tỷ lệ cổ phần — bao gồm cả cổ đông duy nhất đồng thời là viên chức — ký miễn trừ bằng văn bản và loại trừ bản thân khỏi bảo hiểm. Miễn trừ phải bằng văn bản và được nộp cho công ty bảo hiểm. Các nhân viên thông thường của công ty đó vẫn phải được bảo hiểm.

Cal. Labor Code §2750.5 tạo ra một giả định mạnh mẽ rằng bất kỳ người lao động nào thực hiện dịch vụ đòi hỏi giấy phép nhà thầu mà không có giấy phép đều là NHÂN VIÊN của nhà thầu thuê họ — không phải nhà thầu độc lập. Hợp đồng bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động của nhà thầu tổng quát khi đó phải chịu trách nhiệm, bất kể thỏa thuận phụ nào gắn nhãn người thợ khung là 'thầu phụ'.

X-Mod do WCIRB tính toán bằng cách so sánh tổn thất thực tế của chủ sử dụng lao động trong một giai đoạn nhiều năm gần đây với tổn thất kỳ vọng trung bình của các doanh nghiệp có cùng mã phân loại và quy mô lương. X-Mod bằng 1,00 nghĩa là trung bình; dưới 1,00 làm giảm phí bảo hiểm; trên 1,00 làm tăng phí bảo hiểm.

Bồi thường tai nạn lao động là phương thức bồi thường độc quyền đối với CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG, không phải đối với bên thứ ba không liên quan. Cal. Labor Code §3852 cho phép công ty bảo hiểm WC thế quyền đối với bên thứ ba gây ra thương tích và thu hồi những gì đã chi trả phúc lợi, bằng cách tự khởi kiện, tham gia vào vụ kiện của nhân viên, hoặc khẳng định quyền cầm giữ đối với khoản thu hồi của nhân viên.

Quỹ Tín thác Phúc lợi Chủ Lao động Không Bảo hiểm (UEBTF), do Bộ phận Bồi thường Lao động (DWC) quản lý theo Cal. Labor Code §3716, là mạng lưới an toàn cấp tiểu bang chi trả các phúc lợi bồi thường tai nạn lao động khi một chủ sử dụng lao động không có bảo hiểm bất hợp pháp không thể hoặc không muốn trả. UEBTF sau đó tiến hành truy đòi chủ sử dụng lao động không có bảo hiểm để thu hồi những gì đã chi trả.

Theo Cal. Labor Code §4658.7, người lao động bị mất khả năng vĩnh viễn một phần mà chủ sử dụng lao động không thể cung cấp công việc thường lệ, đã sửa đổi hoặc thay thế trong một khoảng thời gian quy định sẽ nhận được phiếu SJDB (hiện lên tới 6.000 USD) có thể được sử dụng cho học phí tại các trường được California chấp thuận, sách, dụng cụ, lệ phí chứng nhận và các chi phí đào tạo lại nghề nghiệp khác.

Cal. Ins. Code §10081 yêu cầu mọi công ty bảo hiểm được cấp phép bán bảo hiểm tài sản nhà ở phải đề nghị bảo hiểm động đất bằng văn bản vào mỗi lần gia hạn. Đề nghị phải nêu phí bảo hiểm và các điều khoản cơ bản. Chủ hợp đồng có thể từ chối, nhưng bản thân đề nghị bắt buộc phải được đưa ra — không phụ thuộc vào yêu cầu bằng văn bản hay hoạt động địa chấn.

Cal. Ins. Code §675.1, được củng cố bởi SB 824 (2018), áp đặt lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng kéo dài một năm đối với các hợp đồng tài sản nhà ở trong các mã ZIP nằm trong hoặc giáp ranh khu vực thảm họa cháy rừng sau khi Thống đốc tuyên bố tình trạng khẩn cấp. Thời hạn tính từ ngày tuyên bố tình trạng khẩn cấp, không phải từ ngày khống chế đám cháy.

Đề xuất 103, được mã hóa tại Cal. Ins. Code §1861.05, yêu cầu phê duyệt trước đối với thay đổi tỷ lệ phí cho ô tô cá nhân, chủ nhà và nhiều tuyến P&C khác. Công ty bảo hiểm nộp tỷ lệ phí đề xuất cho Sở Bảo hiểm và không được triển khai cho đến khi Ủy viên Bảo hiểm phê duyệt. California là tiểu bang áp dụng tỷ lệ phê duyệt trước thực sự, không phải file-and-use hay use-and-file.

10 CCR §2695.5(e) yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận đã nhận yêu cầu bồi thường trong vòng 15 ngày theo lịch và bắt đầu mọi điều tra cần thiết. Khung 40 ngày riêng áp dụng cho việc chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu bồi thường, và khung 30 ngày áp dụng cho việc thanh toán sau khi đạt thỏa thuận, nhưng việc xác nhận ban đầu là 15 ngày.

10 CCR §2695.7(b) cho công ty bảo hiểm 40 ngày theo lịch kể từ khi nhận bằng chứng yêu cầu bồi thường để chấp nhận hoặc từ chối toàn bộ hay một phần. Thời hạn có thể được gia hạn bằng văn bản vì lý do chính đáng, nhưng quy tắc mặc định là 40 ngày. Sau khi chấp nhận và đạt thỏa thuận, việc thanh toán phải được đưa ra trong vòng 30 ngày.

Cal. Civ. Code §3287, cùng với Điều XV §1 của Hiến pháp California, ấn định lãi suất luật định là 10% mỗi năm (đơn) đối với các khoản thiệt hại đã được xác định hoặc có thể xác định bằng tính toán. Lãi suất này áp dụng cho các khoản thanh toán bồi thường bị trì hoãn sau khi số tiền đã được xác lập và là con số thường được kiểm tra trong kỳ thi P&C.

Cal. Ins. Code §662 yêu cầu công ty bảo hiểm gửi qua đường bưu điện hoặc giao tận tay thông báo bằng văn bản về ý định không gia hạn ít nhất 60 ngày trước khi hợp đồng hết hạn. Nếu công ty bảo hiểm không đưa ra thông báo trước 60 ngày, hợp đồng trên thực tế sẽ tiếp tục. Quy tắc 60 ngày khác với các căn cứ hủy bỏ, vốn bị giới hạn theo §661.

Cal. Ins. Code §11580.2 quy định bảo hiểm UM tự động được áp dụng trong mọi hợp đồng trách nhiệm xe ô tô tại California trừ khi người được bảo hiểm có tên từ chối bằng văn bản. Việc từ chối phải là văn bản từ bỏ có chữ ký — tuyên bố miệng với đại lý là không đủ. Nếu không có từ chối UM bằng văn bản trong hồ sơ, UM được áp dụng theo hạn mức thương tật cơ thể của hợp đồng.

Hiệp hội Kế hoạch FAIR California, được thành lập theo Cal. Ins. Code §10091 et seq., là một quỹ liên hợp do ngành tài trợ, đóng vai trò bảo hiểm cuối cùng. Quỹ cung cấp bảo hiểm tài sản cơ bản (chủ yếu là cháy và một số rủi ro hạn chế) cho người nộp đơn không thể có bảo hiểm thông qua thị trường tự nguyện — thường là các tài sản ở khu vực bụi rậm cao hoặc cháy rừng. Đây không phải là chương trình của chính phủ và không cạnh tranh trên thị trường tự nguyện thông thường.

CEA, được thành lập theo Cal. Ins. Code §10089.5 et seq., là một tổ chức do nhà nước quản lý nhưng do tư nhân tài trợ. Các công ty bảo hiểm nhà ở tham gia phát hành các hợp đồng động đất CEA cho khách hàng của họ, và khách hàng có thể chọn bảo hiểm CEA thay vì bảo hiểm riêng của công ty bảo hiểm. CEA không phải là công ty bảo hiểm tương hỗ cũng không phải là hãng bảo hiểm trực tiếp với công chúng, và nó chỉ bao phủ các hợp đồng do các công ty bảo hiểm tham gia phát hành.

Cal. Ins. Code §758.5 coi việc công ty bảo hiểm yêu cầu người yêu cầu bồi thường phải sử dụng một cơ sở sửa chữa ô tô cụ thể, hoặc gợi ý một cơ sở, mà không thông báo trước cho người tiêu dùng bằng văn bản về quyền được chọn cơ sở sửa chữa, là một thực tiễn không công bằng. Tuyên bố Quyền của Chuyên gia Sửa chữa Xe cũng yêu cầu ước tính bằng văn bản và tiết lộ phụ tùng — những thực tiễn này là bắt buộc, không bị cấm.

Được thành lập theo Cal. Ins. Code §11629.7 et seq., CLCA cung cấp bảo hiểm xe chỉ trách nhiệm cho những tài xế tốt đủ điều kiện về thu nhập, có giấy phép hợp lệ và sẽ gặp khó khăn trong việc đủ khả năng đáp ứng các hạn mức trách nhiệm tài chính. CLCA không dành cho tài xế có rủi ro cao, đội xe thương mại hay người không cư trú — điều kiện đủ phụ thuộc vào thu nhập, lịch sử lái xe và cư trú tại California.