Duyệt tất cả câu hỏi

Rủi ro thuần túy chỉ tạo ra tổn thất hoặc không có tổn thất, không bao giờ có lợi nhuận, và là loại duy nhất mà bảo hiểm xử lý. Cháy bếp phù hợp với định nghĩa đó. Mua cổ phiếu, cờ bạc và mở doanh nghiệp đều có khả năng đem lại LỢI NHUẬN, khiến chúng là rủi ro đầu cơ và không thể bảo hiểm được.

Bài kiểm tra DICE yêu cầu rủi ro phải Xác định, Độc lập (không thảm họa diện rộng), Tính toán được, và Kinh tế. Rủi ro đầu cơ bị LOẠI TRỪ khỏi khả năng bảo hiểm vì liên quan đến khả năng có lợi nhuận, điều sẽ tạo nên một hợp đồng đánh bạc.

Một mẫu hình các yêu cầu bồi thường đáng ngờ lặp lại trước đây cho thấy khuynh hướng không trung thực ở người đề nghị bảo hiểm, đó chính là định nghĩa sách giáo khoa của hiểm họa đạo đức. Hiểm họa vật chất là một điều kiện hữu hình; hiểm họa tâm lý chỉ là sự bất cẩn vì có bảo hiểm; "hiểm nguy nền tảng" không phải là một phân loại hiểm họa.

Sự bất cẩn hoặc thờ ơ phát sinh CHÍNH VÌ đã có bảo hiểm là hiểm họa tâm lý, đôi khi gọi là hiểm họa thái độ. Hiểm họa đạo đức đòi hỏi tính không trung thực; hiểm họa vật chất đòi hỏi một điều kiện hữu hình; "hiểm họa đầu cơ" không phải là một phân loại có thực.

Một bên (unilateral) nghĩa là chỉ MỘT bên (doanh nghiệp bảo hiểm) bị ràng buộc về mặt pháp lý. Người được bảo hiểm chỉ cần ngừng đóng phí mà không bị kiện vì vi phạm. Hợp đồng hai bên ràng buộc cả hai phía; hợp đồng đã thực hiện là hợp đồng đã hoàn tất thực hiện.

Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng MẪU (adhesion) do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo. Theo án lệ lâu đời của California, mọi điểm mơ hồ thực sự được giải thích bất lợi cho bên soạn thảo - doanh nghiệp bảo hiểm - nhằm bảo vệ người được bảo hiểm không có cơ hội đàm phán điều khoản.

Điều §331 là một trong những quy định nghiêm khắc nhất đối với người đề nghị bảo hiểm: bất kỳ hành vi che giấu TRỌNG YẾU nào đều cho phép doanh nghiệp bảo hiểm hủy hợp đồng, không xét ý định. California không có thời gian "không thể tranh chấp" cho hợp đồng bảo hiểm tài sản và tai nạn; quy tắc hai năm không thể tranh chấp là khái niệm của bảo hiểm NHÂN THỌ.

California theo quy tắc đa số đối với tài sản: lợi ích bảo hiểm phải tồn tại TẠI THỜI ĐIỂM XẢY RA TỔN THẤT. (Bảo hiểm nhân thọ thì ngược lại - lợi ích phải tồn tại khi cấp hợp đồng, không phải khi qua đời.) Một chủ nhà đã bán tài sản một ngày trước khi xảy ra cháy không có lợi ích vào thời điểm tổn thất và không thể nhận bồi thường.

Thế quyền là quyền của doanh nghiệp bảo hiểm, sau khi chi trả cho người được bảo hiểm, được "thay vào vị trí của người được bảo hiểm" và truy đòi bất kỳ bên thứ ba chịu trách nhiệm nào. Nó thực thi nguyên tắc bồi thường bằng cách ngăn người được bảo hiểm nhận bồi thường hai lần - một lần từ hợp đồng và một lần từ bên gây thiệt hại.

Phân chia theo tỷ lệ: mỗi hợp đồng trả phần tổn thất bằng giới hạn của mình chia cho tổng các giới hạn áp dụng. Hợp đồng A trả 300.000 / 400.000 = 75% của 80.000 USD = 60.000 USD. Hợp đồng B trả 25% còn lại = 20.000 USD. Nguyên tắc bồi thường vẫn giới hạn tổng mức bồi thường ở tổn thất thực tế 80.000 USD.

Doanh nghiệp bảo hiểm được cấp phép (admitted, được ủy quyền) có Giấy chứng nhận Thẩm quyền do CDI cấp, chịu quản lý biểu phí, và đóng góp vào California Insurance Guarantee Association (CIGA), tổ chức trả các yêu cầu bồi thường được bảo hiểm trong phạm vi giới hạn nếu doanh nghiệp bảo hiểm mất khả năng thanh toán. Doanh nghiệp bảo hiểm không được cấp phép (surplus lines) chỉ có thể đặt bảo hiểm cho những rủi ro mà thị trường được cấp phép không nhận, và người được bảo hiểm KHÔNG được CIGA bảo vệ.

Doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ thuộc sở hữu của những người được bảo hiểm; mọi khoản hoàn trả thặng dư cho họ là cổ tức cho người được bảo hiểm, vốn KHÔNG BAO GIỜ được bảo đảm. Doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần thuộc sở hữu của cổ đông và trả cổ tức cho cổ đông. Cả doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần và tương hỗ đều có thể được cấp phép tại California.

Bồi thường nghĩa là người được bảo hiểm được khôi phục về CÙNG MỘT trạng thái tài chính như trước khi xảy ra tổn thất - không giàu lên, không nghèo đi. Đó là lý do các khoản chi trả bị giới hạn ở tổn thất thực tế, lý do thế quyền ngăn chặn bồi thường kép, và lý do đồng bảo hiểm khuyến khích bảo hiểm đầy đủ theo giá trị.

Bộ luật Bảo hiểm California §334 định nghĩa một sự kiện TRỌNG YẾU là sự kiện có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp bảo hiểm thận trọng trong việc chấp nhận rủi ro hay định mức phí. Một mái nhà 28 năm tuổi hư hỏng rõ ràng đáp ứng tiêu chí đó. Theo §331, doanh nghiệp bảo hiểm có thể hủy hợp đồng dù sự bỏ sót là cố ý hay chỉ do bất cẩn.

Điều §790.03(b) của Bộ luật Bảo hiểm cấm việc tạo, công bố, hoặc lan truyền bất kỳ tuyên bố sai sự thật hoặc chỉ trích ác ý nào về một công ty bảo hiểm với mục đích gây tổn hại cho công ty. Hành vi đó là phỉ báng công ty bảo hiểm. Chuyển đổi (twisting) liên quan đến các tuyên bố sai lệch để xúi giục thay thế hợp đồng; hoa hồng ngầm (rebating) là chia sẻ hoa hồng với người được bảo hiểm; tẩy chay/đe dọa đòi hỏi hành động phối hợp hạn chế thương mại.

Tiêu đề 10 CCR §2695.5(b) yêu cầu công ty bảo hiểm phải xác nhận đã nhận được yêu cầu bồi thường trong vòng 15 ngày dương lịch. Quy tắc 40 ngày là để chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu bồi thường, và 30 ngày là thời hạn để thanh toán sau khi đạt được thỏa thuận.

Tiêu đề 10 CCR §2695.7(b) yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu bồi thường, toàn bộ hoặc một phần, trong vòng 40 ngày dương lịch sau khi nhận được bằng chứng yêu cầu bồi thường. Thời hạn chỉ có thể được gia hạn vì lý do nằm ngoài tầm kiểm soát của công ty bảo hiểm với thông báo bằng văn bản mỗi 30 ngày sau đó.

Tiêu đề 10 CCR §2695.7(h) yêu cầu rằng, không muộn hơn 30 ngày dương lịch kể từ ngày các bên thỏa thuận bằng văn bản về số tiền yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm phải tiến hành thanh toán. Không tuân thủ có thể kích hoạt lãi suất theo luật 10% theo Civ. Code §3287.

Bộ luật Bảo hiểm §1749.3 yêu cầu 24 giờ giáo dục thường xuyên cho mỗi chu kỳ giấy phép hai năm, trong đó ít nhất 3 giờ phải về đạo đức. Người mới được cấp phép trong bốn năm đầu có các yêu cầu nặng hơn; quy tắc này áp dụng cho chu kỳ gia hạn tiêu chuẩn.

Bộ luật Bảo hiểm §1733 quy định rằng tất cả các quỹ mà một người được cấp phép nhận được khi hành động với tư cách đại lý hoặc môi giới liên quan đến bất kỳ giao dịch bảo hiểm nào đều được nhận và giữ với tư cách ủy thác. Người được cấp phép phải chuyển chúng cho công ty bảo hiểm, người được bảo hiểm, hoặc bên có quyền khác và không được chuyển hướng chúng cho mục đích sử dụng cá nhân.

Điều §1668 liệt kê 14 căn cứ để từ chối cấp giấy phép, bao gồm sự không trung thực, gian lận, khai sai trọng yếu, và thiếu chính trực. Tư cách thành viên công đoàn hợp pháp không nằm trong các căn cứ pháp định; Ủy viên Bảo hiểm không được từ chối giấy phép dựa trên hoạt động liên kết được bảo vệ.

Bộ luật Bảo hiểm §1631 cấm bất kỳ ai chào mời, đàm phán, hoặc lập các hợp đồng bảo hiểm tại California mà không có giấy phép. Báo giá phí bảo hiểm và ràng buộc phạm vi bảo hiểm là các hoạt động cấp phép cốt lõi; việc xem xét sau đó của môi giới không khắc phục được vi phạm.

Bộ luật Bảo hiểm §31 định nghĩa đại lý bảo hiểm là người được ủy quyền thực hiện giao dịch bảo hiểm thay mặt cho một công ty bảo hiểm (đại diện cho công ty bảo hiểm). Điều §33 định nghĩa môi giới là người, để được trả công, thực hiện giao dịch bảo hiểm thay mặt cho người khác (đại diện cho người được bảo hiểm). Do đó, mối quan hệ ủy thác khác nhau ở những khía cạnh quan trọng.

Bộ luật Bảo hiểm §286 yêu cầu rằng, trong bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm phải có lợi ích có thể bảo hiểm đối với tài sản tại thời điểm tổn thất. Đây là điểm khác biệt then chốt so với bảo hiểm nhân thọ, nơi lợi ích chỉ cần tồn tại lúc bắt đầu hợp đồng.

Bộ luật Bảo hiểm §678 yêu cầu công ty bảo hiểm gửi thư hoặc giao thông báo bằng văn bản về ý định không tái tục ít nhất 30 ngày nhưng không quá 60 ngày trước khi hợp đồng hết hạn. Thông báo phải nêu rõ lý do cụ thể của việc không tái tục.

Bộ luật Bảo hiểm §675.1 áp đặt lệnh tạm dừng một năm đối với việc hủy bỏ và không tái tục các hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở tại các mã ZIP liền kề hoặc nằm trong vành đai của vùng thảm họa cháy rừng được tuyên bố. Lệnh tạm dừng chạy từ ngày Thống đốc tuyên bố tình trạng khẩn cấp.

Bộ luật Bảo hiểm §10086 (cùng với §10081) yêu cầu mọi công ty bảo hiểm viết bảo hiểm tài sản nhà ở phải đề nghị bảo hiểm động đất khi cấp hợp đồng và một lần nữa tại mỗi lần tái tục. Người được bảo hiểm có thể từ chối đề nghị bằng văn bản; bảo hiểm động đất không tự động và thường được viết thông qua Cơ quan Động đất California.

Điều §1861.05, được ban hành bởi Prop 103 vào năm 1988, khiến California trở thành một tiểu bang phê duyệt trước về mức phí cho bảo hiểm tài sản và thiệt hại, bao gồm ô tô cá nhân và nhà ở. Mức phí không được quá cao, không đủ, hoặc phân biệt đối xử bất công, và Ủy viên Bảo hiểm phải phê duyệt trước khi sử dụng.

Civ. Code §3287 cho phép người yêu cầu bồi thường nhận lãi suất trước phán quyết theo lãi suất hợp pháp (10% mỗi năm đối với nghĩa vụ ngoài hợp đồng) một khi số tiền phải trả là cố định và chắc chắn. Đối với số tiền yêu cầu bồi thường không tranh chấp, lãi suất tích lũy từ ngày nghĩa vụ trở nên có thể thanh khoản. Đây là phần bổ sung cho bất kỳ biện pháp khắc phục thiếu thiện chí nào.

Bộ luật Bảo hiểm §11580(b)(2) cho phép kiện trực tiếp công ty bảo hiểm khi bản án có lợi cho người bị thương chống lại người được bảo hiểm vẫn chưa được thực hiện trong ít nhất 30 ngày sau khi tống đạt thông báo về việc nhập bản án. Điều khoản này phải được bao gồm trong mọi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm tại California.

Bộ luật Bảo hiểm §758.5 cấm việc dẫn hướng và yêu cầu rằng khi công ty bảo hiểm đề xuất một cửa hàng sửa chữa cụ thể, công ty phải thông báo cho người yêu cầu bồi thường bằng văn bản (và bằng miệng khi gặp trực tiếp hoặc qua điện thoại) rằng người yêu cầu bồi thường không bắt buộc phải sử dụng cửa hàng đó và có thể chọn bất kỳ cửa hàng được cấp phép nào mà họ chọn.

Bộ luật Bảo hiểm §1871.4 quy định bất hợp pháp việc cố ý đệ trình bất kỳ yêu cầu bồi thường sai sự thật hoặc gian lận nào để thanh toán tổn thất; hành vi phạm tội là một wobbler bị phạt tù tại nhà tù tiểu bang hai, ba, hoặc năm năm, hoặc phạt tiền, hoặc cả hai. Không có ngưỡng tối thiểu về số tiền.

Bộ luật Bảo hiểm §1875.20 và các điều tiếp theo yêu cầu các công ty bảo hiểm được phép viết bảo hiểm ô tô khách cá nhân và một số dòng khác phải thành lập Đơn vị Điều tra Đặc biệt (SIU) để điều tra các yêu cầu bồi thường nghi ngờ gian lận và chuyển chúng cho Bộ phận Chống gian lận của Sở Bảo hiểm và cơ quan thực thi pháp luật.

Bộ luật Bảo hiểm §1879.5 cấp cho các công ty bảo hiểm, nhân viên của họ, và các đại lý được ủy quyền quyền miễn trừ trách nhiệm dân sự khi cung cấp thông tin về gian lận bảo hiểm nghi ngờ cho Sở Bảo hiểm hoặc cơ quan thực thi pháp luật, với điều kiện việc tiết lộ được thực hiện thiện chí và không có ý đồ gian lận hoặc ác ý thực tế.

Các điều §791.02 và §791.04 yêu cầu một tổ chức bảo hiểm thu thập thông tin cá nhân từ các nguồn khác ngoài người nộp đơn phải cung cấp thông báo bằng văn bản về các thực hành thông tin của mình, bao gồm loại thông tin được thu thập, các nguồn, mục đích sử dụng, và quyền truy cập và sửa chữa của người nộp đơn.

Theo Bộ luật Bảo hiểm §12900 và các điều tiếp theo, Ủy viên Bảo hiểm California được bầu bằng phiếu bầu toàn tiểu bang với nhiệm kỳ bốn năm và bị giới hạn hai nhiệm kỳ. Ủy viên Bảo hiểm đứng đầu Sở Bảo hiểm California và thực thi thẩm quyền quản lý và thực thi rộng đối với các công ty bảo hiểm và người hành nghề.

Theo Đạo luật Knox-Keene (Bộ luật Sức khỏe và An toàn §1340 và các điều tiếp theo), HMO và các kế hoạch dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác được quản lý bởi Sở Chăm sóc Sức khỏe Được Quản lý (DMHC), một cơ quan riêng biệt với Sở Bảo hiểm California, vốn quản lý các công ty bảo hiểm bồi thường truyền thống. Người hành nghề bảo hiểm cá nhân nên biết sự phân biệt này ngay cả khi nó nằm ngoài phạm vi trực tiếp của họ.

Điều §790.03(h)(1) cấm việc xuyên tạc với người yêu cầu bồi thường về các sự kiện thiết yếu hoặc điều khoản hợp đồng bảo hiểm liên quan đến phạm vi bảo hiểm được đề cập. Các hoạt động khác được liệt kê là các bước xử lý yêu cầu bồi thường thông thường, hợp pháp. 16 hành vi được liệt kê trong §790.03(h) tạo thành xương sống của luật thực hành yêu cầu bồi thường không công bằng California.

Tiêu đề 10 CCR §2695.3 yêu cầu hồ sơ yêu cầu bồi thường của mỗi người được cấp phép phải chứa tất cả các tài liệu, ghi chú và giấy tờ làm việc (bao gồm cả thư từ) hợp lý liên quan đến yêu cầu bồi thường, với mức độ chi tiết đủ để có thể tái dựng các sự kiện liên quan và ngày tháng của các sự kiện đó. Thời gian lưu giữ ít nhất là năm năm (hoặc lâu hơn khi luật yêu cầu).

Điều §790.03(h)(5) định nghĩa là thực hành yêu cầu bồi thường không công bằng việc 'không nỗ lực thiện chí thực hiện các giải quyết yêu cầu bồi thường nhanh chóng, công bằng, và bình đẳng khi trách nhiệm đã trở nên rõ ràng hợp lý' và nghĩa vụ liên quan theo (h)(2)/(3) là xác nhận và hành động kịp thời hợp lý đối với các thư từ. Nhiều tháng im lặng không có lý do chính đáng vi phạm đạo luật.

Điều §790.03(h)(13) coi là không công bằng hành vi không cung cấp nhanh chóng một lời giải thích hợp lý về cơ sở dựa trên hợp đồng bảo hiểm, liên quan đến các sự kiện hoặc luật áp dụng, cho việc từ chối yêu cầu bồi thường hoặc cho việc đề nghị một dàn xếp thỏa hiệp. Dẫn chiếu một điều khoản không áp dụng chính xác là loại từ chối có lý do gượng ép mà đạo luật nhắm tới.

Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2026, AB 943 đã bãi bỏ yêu cầu số giờ giáo dục tiền cấp phép theo từng ngành ở California đối với bảo hiểm cá nhân (và Nhân thọ, Tai nạn & Sức khỏe, Tài sản, Thương vong). Khóa giáo dục tiền cấp phép duy nhất vẫn bắt buộc trước khi cấp giấy phép là khóa học 12 giờ về Đạo đức và Bộ luật Bảo hiểm California từ nhà cung cấp được CDI phê duyệt. Giáo dục thường xuyên (24 giờ mỗi 2 năm gia hạn, gồm 3 giờ đạo đức) là riêng biệt và vẫn áp dụng.

Hợp đồng hiểm họa mở (mẫu đặc biệt) bảo hiểm MỌI nguyên nhân tổn thất NGOẠI TRỪ những gì bị loại trừ cụ thể. Do đó nghĩa vụ chuyển sang công ty bảo hiểm để xác định và chứng minh một điều loại trừ áp dụng. Ngược lại, hợp đồng hiểm họa định danh đặt nghĩa vụ lên người được bảo hiểm để chứng minh tổn thất do một hiểm họa được liệt kê gây ra.

HO-3 là mẫu chủ nhà phổ biến nhất ở California chính bởi vì nó cung cấp bảo hiểm hiểm họa mở RỘNG trên căn nhà (Bảo hiểm A) và các công trình khác (B), đồng thời vẫn sử dụng bảo hiểm HIỂM HỌA ĐỊNH DANH trên động sản (Bảo hiểm C). Để mở rộng bảo hiểm hiểm họa mở sang động sản, người được bảo hiểm có thể nâng cấp lên Mẫu HO-5 Toàn diện.

Danh mục hiểm họa cơ bản (FELLW + mở rộng) bao gồm hỏa hoạn, nổ, sét, gió/mưa đá, khói, phương tiện, tàu bay, phá hoại, bạo loạn, sụt hố ngầm, và hoạt động núi lửa. ĐỘNG ĐẤT bị loại trừ theo mọi mẫu chủ nhà và nhà ở tiêu chuẩn; California yêu cầu công ty bảo hiểm phải CHÀO BÁN bảo hiểm động đất riêng (CEA hoặc đơn độc lập) theo §10081/§10089.

Sức nặng của băng, tuyết hoặc mưa tuyết là một bổ sung kinh điển của mẫu mở rộng, cùng với vật rơi, xả nước/hơi nước bất ngờ, đóng băng đường ống, hư hại điện đột ngột và rách vỡ đột ngột của hệ thống sưởi. Sét, hỏa hoạn và phá hoại đều là hiểm họa mẫu cơ bản.

Chuyển động đất, bao gồm động đất, bị loại trừ theo các mẫu HO-3 tiêu chuẩn. California Insurance Code §10081 và §10089 yêu cầu các công ty bảo hiểm nhà ở được phép phải CHÀO BÁN bảo hiểm động đất, thường qua California Earthquake Authority (CEA) hoặc dưới dạng đơn độc lập riêng.

Lũ lụt, nước mặt, sóng, nước thủy triều, và tràn ngập bất kỳ vùng nước nào đều bị LOẠI TRỪ theo mọi mẫu HO và DP tiêu chuẩn. Bảo hiểm lũ lụt ở California phải được mua riêng, thường qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) hoặc một công ty bảo hiểm lũ lụt tư nhân. Gió/mưa đá không áp dụng vì tổn thất đến từ nước dâng, không phải từ gió.

Các mẫu HO và DP bao gồm HẠN MỨC ĐẶC BIỆT cho trộm cắp trang sức, súng, đồ bạc, tiền tệ, chứng khoán và các vật phẩm 'mục tiêu cao' tương tự. Để bảo hiểm giá trị đầy đủ, người được bảo hiểm nên KÊ KHAI các vật phẩm trên personal articles floater (PAF) hoặc phụ lục hải sản nội địa, liệt kê từng vật phẩm với giá trị thẩm định.

Giá trị Thực tế (ACV) theo California Insurance Code §2051 bằng Giá trị Thay thế trừ Khấu hao: 24.000 đô - 14.000 đô = 10.000 đô. Phần khấu hao còn lại là trách nhiệm của người được bảo hiểm trừ khi phụ lục giá trị thay thế có hiệu lực và việc sửa chữa thực sự được hoàn thành.

Giá trị thay thế trả chi phí hiện tại để sửa chữa hoặc thay thế với cùng loại cùng chất lượng, KHÔNG khấu trừ khấu hao. ACV trừ khấu hao từ số tiền đó. Sự khác biệt này là điều khiến RC có giá trị đối với nhà và mái nhà cũ.

Giá trị thay thế phụ thuộc vào việc thực sự sửa chữa hoặc xây dựng lại. Công ty bảo hiểm trả ACV trước và GIỮ LẠI phần khấu hao ('khấu hao có thể thu hồi') cho đến khi người được bảo hiểm nộp bằng chứng rằng công việc được hoàn thành trong thời hạn, thường là 12-24 tháng ở California (kéo dài lên tới 36 tháng cho các thảm họa được công bố theo §2051.5).

80% của 500.000 đô RC = 400.000 đô yêu cầu. Người được bảo hiểm mang 300.000 đô, vì vậy phân số đồng bảo hiểm là 300/400 = 75%. Bồi thường = 75% × 40.000 đô = 30.000 đô. Người được bảo hiểm chịu 10.000 đô như phạt đồng bảo hiểm. Đồng bảo hiểm chỉ áp dụng cho tổn thất MỘT PHẦN; tổn thất toàn bộ sẽ được trả tới hạn mức 300.000 đô.

Đồng bảo hiểm là biện pháp kiểm soát BẢO HIỂM DƯỚI MỨC, không phải giới hạn bồi thường. Nó chỉ áp dụng cho tổn thất MỘT PHẦN. Tổn thất toàn bộ được trả tới hạn mức hợp đồng bất kể đồng bảo hiểm, vì không có vấn đề 'bồi thường một phần' — người được bảo hiểm đã mất mọi thứ được bảo hiểm.

Theo điều khoản người nhận thế chấp TIÊU CHUẨN, quyền của người nhận thế chấp KHÔNG bị mất do hành vi hoặc sơ suất của người được bảo hiểm. Vì vậy bên cho vay được trả tới số dư khoản vay. Người được bảo hiểm bị từ chối vì tổn thất cố ý, và công ty bảo hiểm được thế quyền theo hối phiếu của bên cho vay — công ty bảo hiểm có thể thu hồi từ người được bảo hiểm những gì đã trả cho bên cho vay. Theo điều khoản người nhận thế chấp MỞ, bên cho vay cũng sẽ bị từ chối.

Điều khoản người nhận thế chấp tiêu chuẩn (Union) yêu cầu công ty bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho người nhận thế chấp được nêu tên ít nhất 10 NGÀY trước khi hủy hợp đồng vì bất kỳ lý do nào. (Thông báo cho người được bảo hiểm được nêu tên về không gia hạn hoặc hủy có thời hạn pháp định riêng, dài hơn theo §678 và các điều khoản kế tiếp.)

Quy định bỏ trống tiêu chuẩn trong HO-3 (và DP-3) đình chỉ hoặc giảm bảo hiểm cho phá hoại, vỡ kính, hư hại do nước, trộm cắp và hư hại do băng/tuyết nếu căn nhà BỎ TRỐNG hơn 60 NGÀY LIÊN TIẾP trước khi tổn thất xảy ra. Tổn thất phá hoại thường bị loại trừ hoàn toàn sau mốc 60 ngày.

Điều khoản cặp-và-bộ yêu cầu công ty bảo hiểm trả một TỶ LỆ hợp lý của giá trị toàn bộ. Nó không trả cho bộ như tổn thất toàn bộ và nó không bỏ qua giá trị giảm của các phần còn lại. Mục đích là bồi thường — khôi phục người được bảo hiểm về cùng vị trí tài chính trước khi tổn thất — mà không làm giàu cho họ.

Tận thu là quyền của công ty bảo hiểm, sau khi trả cho tổn thất toàn bộ, để chiếm hữu tài sản bị hư hại và thu hồi bất kỳ giá trị nào còn lại. Nó bổ trợ cho nguyên tắc bồi thường: người được bảo hiểm thu được khoản tổn thất nhưng không đồng thời giữ chiếc xe hỏng và bán lại để thu lợi thêm.

Hao mòn, gỉ sét, ăn mòn, hư hại dần dần và mốc do đó gây ra đều bị LOẠI TRỪ theo HO-3 tiêu chuẩn. Bảo hiểm tài sản bảo hiểm các sự kiện ĐỘT NGỘT VÀ BẤT NGỜ, không phải hậu quả chậm của tuổi tác hoặc sự thiếu chăm sóc của chủ sở hữu. Một sự vỡ ĐỘT NGỘT của chính ống đó sẽ là vấn đề khác và có thể được bảo hiểm.

Giấy phép Personal Lines theo Cal. Ins. Code §1625.5 bao gồm xe ô tô cá nhân và nhà ở 1-4 hộ gia đình do cá nhân sở hữu. Một căn nhà đơn lập cho thuê đứng tên chính khách hàng phù hợp với cả quy tắc đủ tư cách DP (không quá bốn căn hộ) và phạm vi giấy phép Personal Lines, và đây là cách sử dụng kinh điển của Hợp đồng Bảo hiểm Nhà ở cho chủ nhà cho thuê. Tòa nhà sáu căn vượt trần bốn căn của DP, tòa văn phòng là rủi ro cháy thương mại nằm ngoài Personal Lines, và công trình khu vực chung của hiệp hội căn hộ là rủi ro nhà ở thương mại thuộc một hợp đồng thương mại riêng.

DP-3 Mẫu Đặc biệt bảo hiểm nhà ở và các công trình khác theo open-perils — mọi nguyên nhân tổn thất không bị loại trừ rõ ràng đều được bảo hiểm — trong khi vẫn giữ tài sản cá nhân theo danh sách named-perils. DP-1 dùng named perils xuyên suốt, DP-2 dùng named perils rộng hơn xuyên suốt, và HO-4 là hợp đồng cho người thuê (chỉ đồ trong nhà), không phải mẫu Dwelling.

DP-1 bồi thường tổn thất nhà ở theo giá trị thực tế bằng tiền mặt (ACV), tức là replacement cost trừ khấu hao. Bồi thường theo replacement cost trên nhà ở thường chỉ có ở DP-2 và DP-3 (và vẫn phải tuân theo điều kiện 80% coinsurance). Giá trị thỏa thuận và replacement cost theo chức năng không phải phương thức mặc định của DP-1.

Coverage D, giá trị cho thuê công bằng, bồi hoàn cho chủ nhà thu nhập cho thuê bị mất khi tổn thất được bảo hiểm khiến nhà cho thuê không thể ở, trong thời gian cần thiết hợp lý để sửa chữa hoặc thay thế. Coverage E, chi phí sinh hoạt phụ trội / ALE, trả các chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm chịu khi phải rời khỏi nhà mà chính họ ở — không phải tiền thuê bị mất của chủ nhà. Coverage B và C áp dụng cho công trình khác và tài sản cá nhân, không phải thu nhập cho thuê.

Hợp đồng Bảo hiểm Nhà ở là hợp đồng chỉ về tài sản; KHÔNG có bảo hiểm Section II (không trách nhiệm cá nhân, không thanh toán y tế) trong DP-3 cơ bản hay bất kỳ mẫu DP nào khác. Chủ nhà cho thuê phải thêm tu chỉnh Personal Liability Supplement hoặc mang một hợp đồng trách nhiệm hoặc umbrella riêng để được bảo vệ trước vụ kiện trượt ngã. Coverage A bảo hiểm công trình, không phải các vụ kiện, và không có hạn mức trách nhiệm tự động 300.000 USD trên DP.

Theo điều khoản vacancy của DP, khi nhà ở đã trống nhà liên tục hơn 60-day vacancy ngay trước tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ không trả tổn thất do phá hoại có ác ý, vỡ kính, rò rỉ vòi phun sprinkler, hư hại do nước, hoặc trộm cắp (nếu đã tu chỉnh). 75 ngày trống vượt ngưỡng 60-day vacancy, do đó tổn thất do phá hoại bị loại trừ. Một số hiểm họa khác như cháy vẫn được bảo hiểm.

Yêu cầu 80% coinsurance nghĩa là người được bảo hiểm nên mang ít nhất 0,80 × 500.000 = 400.000 USD. Chủ chỉ mang 300.000 USD. Phần chia tỷ lệ = (300.000 / 400.000) × 60.000 = 45.000 USD, trừ deductible 1.000 = 44.000 USD. Công ty bảo hiểm trả số lớn hơn giữa ACV và phần chia tỷ lệ này; giả định ACV tương đương hoặc thấp hơn, mức chi trả là 44.000 USD. Phần thiếu là chế tài coinsurance do bảo hiểm dưới mức.

Coverage B (Other Structures) được tự động cung cấp ở mức 10% (Coverage B) của Coverage A. 10% của 400.000 = 40.000 USD. Theo DP-2 và DP-3 đây là bảo hiểm bổ sung, nghĩa là không làm giảm hạn mức Coverage A. Người được bảo hiểm có thể mua hạn mức Coverage B cao hơn bằng tu chỉnh nếu cần.

DP-2 bổ sung các hiểm họa mở rộng trên danh sách cơ bản DP-1. Các hiểm họa đó gồm vật rơi; sức nặng của băng, tuyết hoặc mưa đá; xả nước hoặc hơi nước ngẫu nhiên; đông cứng đường ống; và hư hại điện đột ngột. Động đất / CEA và lũ lụt / NFIP bị loại trừ ở mọi mẫu DP và cần bảo hiểm riêng. Hao mòn luôn bị loại trừ như vấn đề bảo trì, không phải hiểm họa.

Theo mọi mẫu Dwelling Property, tài sản cá nhân được bồi thường theo giá trị thực tế bằng tiền mặt (ACV) theo mặc định. Để nâng Coverage C lên replacement cost, người được bảo hiểm phải thêm Personal Property Replacement Cost Endorsement. Replacement cost bảo đảm và replacement cost theo chức năng không phải phương thức bồi thường tiêu chuẩn cho Coverage C của DP.

Trộm cắp không phải hiểm họa cơ bản trên bất kỳ mẫu DP nào. Đối với DP chủ ở, có thể thêm Broad Theft Coverage Endorsement; đối với nhà ở không có chủ ở (cho thuê), dùng Limited Theft Coverage Endorsement, có các sublimit cho trang sức, súng đạn, đồ bạc và các vật dễ bị trộm cắp khác. Ngay cả ngôn ngữ open-perils của DP-3 cũng áp dụng cho kết cấu nhà ở chứ không phải trộm cắp tài sản cá nhân, và không có bảo hiểm trộm cắp tự động.

Coverage E, chi phí sinh hoạt phụ trội / ALE, bồi hoàn cho người được bảo hiểm các chi phí phát sinh khi phải rời khỏi nhà ở mà chính họ đang ở, bao gồm khách sạn, ăn uống và chi phí sinh hoạt tương tự. Coverage E là tiêu chuẩn trên DP-2 và DP-3 nhưng không có trên DP-1. Coverage D trả thu nhập cho thuê bị mất (kịch bản chủ nhà cho thuê), không phải chi phí sinh hoạt cá nhân của chủ. Coverage A và C áp dụng cho công trình và tài sản cá nhân.

Động đất bị loại trừ ở mọi mẫu Hợp đồng Bảo hiểm Nhà ở. Một chủ nhà cho thuê tại California muốn có bảo hiểm động đất phải mua qua một tu chỉnh riêng hoặc, phổ biến hơn, qua một hợp đồng đồng hành động đất / CEA mua qua một công ty bảo hiểm tham gia. Lũ lụt cũng bị loại trừ tương tự và được mua qua lũ lụt / NFIP. Ngôn ngữ open-perils của DP-3 tuân theo các loại trừ cụ thể của hợp đồng, bao gồm vận động đất và nước do lũ lụt.

Một điểm phân biệt then chốt là DP không yêu cầu chủ sở hữu phải ở và do đó là hợp đồng tiêu chuẩn cho nhà cho thuê và nhà theo mùa, trong khi hợp đồng Homeowners yêu cầu người được bảo hiểm phải ở trong nhà như một nơi cư trú. DP KHÔNG tự động bao gồm trách nhiệm cá nhân — đó là hợp đồng Homeowners. Cả DP và HO đều giới hạn ở nhà ở 1-4 hộ gia đình, và cả hai đều loại trừ động đất.

Chế tài coinsurance áp dụng cho tổn thất bán phần, không phải tổn thất toàn bộ. Trong tổn thất toàn bộ, hạn mức hợp đồng là mức tối đa công ty bảo hiểm sẽ trả; ở đây hạn mức là 300.000 USD và người được bảo hiểm mang bảo hiểm bằng 100% replacement cost. Công ty bảo hiểm trả đến 300.000 USD hạn mức hợp đồng (đã trừ deductible mà câu hỏi đã nói bỏ qua). §2051 Bộ luật Bảo hiểm California quy định cách định giá tổn thất toàn bộ.

Hợp đồng Bảo hiểm Nhà ở không có trách nhiệm trong mẫu cơ bản, vì vậy giải pháp đúng đắn là thêm tu chỉnh Personal Liability Supplement (bổ sung Coverage L trách nhiệm và Coverage M thanh toán y tế và có thể liệt kê thêm địa điểm) hoặc cấp một hợp đồng trách nhiệm chủ nhà cho thuê riêng. Coverage A chỉ dành cho hư hại công trình và không thể tái sử dụng cho các vụ kiện. Coverage D trả tiền thuê bị mất của chủ nhà, không phải yêu cầu bồi thường thương tích người thuê. Ordinance or Law thêm chi phí nâng cấp theo quy chuẩn xây dựng, không phải trách nhiệm.

HO-3 là mẫu tiêu chuẩn cho chủ sở hữu tự ở. Nó bảo hiểm nhà ở và kết cấu khác theo cơ sở hiểm họa mở và bảo hiểm tài sản cá nhân theo cơ sở hiểm họa được nêu tên, mang lại cho đa số chủ nhà sự cân bằng phù hợp giữa giá và phạm vi bảo đảm.

HO-5 là mẫu Toàn diện. Nó nâng cấp HO-3 bằng cách bảo hiểm tài sản cá nhân cũng theo cơ sở hiểm họa mở, khiến đây trở thành bảo đảm chủ nhà tiêu chuẩn rộng nhất hiện có.

HO-4 là mẫu dành cho người thuê nhà. Hoàn toàn không có bảo đảm nhà ở mà thay vào đó cung cấp Coverage C (tài sản cá nhân) và trách nhiệm Phần II (Coverage E và F) cho người không sở hữu tòa nhà.

HO-8 là mẫu Sửa đổi. Mẫu này dùng cho nhà cũ hoặc nhà lịch sử có chi phí thay thế vượt xa giá trị thị trường; tổn thất nhà ở được thanh toán theo giá trị tiền mặt thực tế hoặc thay thế chức năng thay vì chi phí thay thế đầy đủ.

Coverage B được đặt ở mức 10% Coverage A như bảo hiểm bổ sung. Nó bảo hiểm các kết cấu rời như nhà kho, hàng rào hoặc nhà để xe rời và không làm giảm số tiền còn lại của Coverage A.

Coverage C trên các mẫu chủ sở hữu tự ở tiêu chuẩn là 50% Coverage A. Người được bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm tỷ lệ này, và đơn dành cho người thuê hoặc chung cư tự đặt hạn mức Coverage C riêng vì không có Coverage A.

Coverage D là bảo đảm tổn thất sử dụng. Nó chi trả chi phí sinh hoạt bổ sung, giá trị thuê công bằng và quyền lợi lệnh chính quyền dân sự hạn chế khi tổn thất Phần I được bảo hiểm khiến nhà ở không thể ở được. Nó chỉ hoàn trả phần tăng thêm vượt mức chi phí sinh hoạt bình thường của hộ gia đình.

Hạn mức Coverage E tối thiểu tiêu chuẩn là $100,000 mỗi sự cố. Thường được nâng lên $300,000 hoặc $500,000, và có thể thêm một đơn bảo hiểm ô cá nhân ở trên cho các rủi ro trách nhiệm cao hơn.

Coverage F là chi trả y tế cho người khác không phụ thuộc lỗi. Nó chi trả chi phí y tế hợp lý của người không phải người được bảo hiểm bị thương trong khuôn viên với sự cho phép hoặc ngoài khuôn viên do hoạt động của người được bảo hiểm, mà không cần chứng minh sự bất cẩn. Hạn mức tiêu chuẩn là $1,000 mỗi người, thường được nâng lên $5,000.

Bảo đảm hiểm họa mở đảo ngược nguyên tắc. Mọi tổn thất vật chất trực tiếp đều được bảo hiểm trừ khi đơn bảo hiểm loại trừ cụ thể, nên công ty bảo hiểm phải chứng minh có loại trừ áp dụng. Đây là lý do HO-3 và HO-5 cung cấp bảo đảm rộng hơn HO-2.

California Insurance Code §10081 và các điều tiếp theo yêu cầu công ty bảo hiểm bán đơn tài sản nhà ở phải đưa ra đề nghị bắt buộc bằng văn bản về bảo hiểm động đất. Người được bảo hiểm có thể chấp nhận hoặc từ chối bằng văn bản, và đề nghị phải được đưa ra ít nhất mỗi hai lần gia hạn.

CEA là một thực thể được tài trợ tư nhân, quản lý công, được thành lập sau trận động đất Northridge năm 1994. Tổ chức này viết đa số đơn bảo hiểm động đất nhà ở California thông qua các công ty bảo hiểm tham gia, với mức khấu trừ cao và hạn mức phụ hạn chế cho tài sản và tổn thất sử dụng.

CIC §675.1 cấm không gia hạn hoặc hủy trong một năm sau tình trạng khẩn cấp do Thống đốc tuyên bố vì cháy rừng hoặc thảm họa khác, miễn là người được bảo hiểm không gian lận và tiếp tục trả phí. Sự bảo vệ này áp dụng cho tài sản nhà ở trong vùng bị ảnh hưởng.

Lũ lụt, bao gồm nước bề mặt và sự tràn bờ của suối hay sông, bị loại trừ theo mọi mẫu chủ nhà tiêu chuẩn. Lũ lụt được bảo hiểm riêng qua National Flood Insurance Program (NFIP) hoặc một công ty bảo hiểm lũ lụt tư nhân.

Chuyển động của đất, bao gồm động đất, là loại trừ tiêu chuẩn. Bảo đảm chỉ tồn tại khi người được bảo hiểm thêm phụ lục động đất vào đơn bảo hiểm chủ nhà hoặc mua đơn riêng của California Earthquake Authority (CEA) hoặc đơn bảo hiểm động đất tư nhân.

Yêu cầu bảo hiểm theo giá trị 80% áp dụng cho chi phí thay thế nhà ở. Nếu nhà ở được bảo hiểm ít nhất ở mức 80% chi phí thay thế đầy đủ tại thời điểm tổn thất, công ty bảo hiểm trả chi phí thay thế đến hạn mức; dưới 80%, công ty bảo hiểm trả khoản lớn hơn giữa giá trị tiền mặt thực tế hoặc kết quả công thức phạt đồng bảo hiểm.

Tài sản cá nhân theo Coverage C được thanh toán theo giá trị tiền mặt thực tế (ACV), tức chi phí thay thế trừ khấu hao, trừ khi người được bảo hiểm mua phụ lục chi phí thay thế. Ngược lại, nhà ở được thanh toán theo chi phí thay thế khi đáp ứng yêu cầu 80%.

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn yêu cầu thông báo bằng văn bản về việc hủy bỏ cho bên nhận thế chấp trước ít nhất 10 ngày. Điều khoản này còn bảo vệ quyền lợi của bên nhận thế chấp ngay cả khi hành vi hoặc sơ suất của người được bảo hiểm lẽ ra làm vô hiệu bảo đảm, đổi lại bên nhận thế chấp phải trả phí khi được yêu cầu và cung cấp chứng cứ tổn thất nếu người được bảo hiểm không cung cấp.

Hạn mức đặc biệt tiêu chuẩn cho trộm cắp trang sức, đồng hồ và lông thú là $1,500. Để bảo hiểm trang sức giá trị cao trên hạn mức phụ này, người được bảo hiểm nên liệt kê các món hàng theo phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê, giúp loại bỏ hạn mức phụ và mở rộng hiểm họa thành hiểm họa mở.

Hạn mức phụ tiêu chuẩn cho trộm cắp súng đạn là $2,500. Đồ bạc và đồ vàng cũng có hạn mức phụ trộm cắp $2,500. Như với trang sức, có thể bảo hiểm giá trị cao hơn bằng cách liệt kê các món riêng theo phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê.

Bảo đảm chia sẻ tổn thất chi trả phần đóng góp của chủ sở hữu đơn vị trong khoản phân bổ do hiệp hội chung cư hoặc hiệp hội chủ nhà ấn định vì tổn thất được bảo hiểm đối với tài sản chung, chịu hạn mức phụ (thường $1,000 trừ khi tăng bằng phụ lục). Đây là đặc điểm chủ chốt của mẫu HO-6.

Theo điều khoản tự do hóa, nếu công ty bảo hiểm mở rộng bảo đảm theo mẫu mà không yêu cầu phí thêm trong thời hạn đơn, bảo đảm rộng hơn tự động áp dụng cho mọi đơn bảo hiểm đang hiệu lực. Điều này bảo vệ người được bảo hiểm khỏi bị mắc kẹt với bảo đảm hẹp hơn chỉ vì đơn của họ được cấp sớm hơn.

Phần II loại trừ thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản được người được bảo hiểm dự đoán hoặc cố ý. Hành vi cố ý không được bảo hiểm, dù thương tích phát sinh có lớn hơn dự đoán. Các ví dụ khác liên quan đến sự cố kiểu bất cẩn nằm trong phạm vi Coverage E và F.

Hạn mức tiêu chuẩn cho tài sản cá nhân thường ở ngoài khuôn viên cư trú (như đồ vật để ở nơi khác hoặc ở ký túc xá đại học) là khoản lớn hơn giữa 10% Coverage C hoặc $1,000. Hạn mức phụ này không áp dụng cho tài sản cá nhân tại nơi cư trú chính mới mua trong 30 ngày đầu tiên.

Trên HO-3 và HO-5, hạn mức Coverage D tiêu chuẩn là 20% Coverage A. HO-8 dùng 10% Coverage A, trong khi mẫu người thuê (HO-4) và chung cư (HO-6) dùng 30% Coverage C vì không có Coverage A trên các đơn này.

Có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2025, SB 1107 (Đạo luật Bảo vệ Người lái xe California) đã quy định giới hạn trách nhiệm tối thiểu bắt buộc chia tách của California cho bảo hiểm xe cá nhân là 30/60/15 — $30,000 mỗi người về thương tích cơ thể, $60,000 mỗi vụ tai nạn về thương tích cơ thể, và $15,000 mỗi vụ tai nạn về thiệt hại tài sản — sửa đổi Cal. Veh. Code §16056 và thay thế các giới hạn 15/30/5 được sử dụng từ năm 1967 đến 2024. Đây chỉ là các mức sàn; nhà bảo hiểm và đại lý có thể cấp giới hạn cao hơn và thường khuyến nghị làm như vậy.

Part C của Hợp đồng Bảo hiểm Xe Cá nhân là bảo hiểm UM và UIM. Part A là trách nhiệm bên thứ ba, Part B là Chi Trả Y Tế bên thứ nhất, và Part D là Thiệt Hại Cho Xe Của Bạn (va chạm và comprehensive).

Mặc dù tông phải động vật cảm giác giống va chạm, Hợp đồng Bảo hiểm Xe Cá nhân phân loại cú đụng với chim hoặc động vật là tổn thất Khác Va Chạm (Comprehensive) theo Part D. Điều này thường có nghĩa là áp dụng mức khấu trừ comprehensive thấp hơn thay vì mức khấu trừ va chạm.

Cal. Ins. Code §11580.2 yêu cầu mọi nhà bảo hiểm xe cá nhân chào bán bảo hiểm UM ở mức bằng với giới hạn trách nhiệm. Người được bảo hiểm chỉ có thể từ chối UM hoặc chọn giới hạn thấp hơn bằng cách ký vào văn bản từ chối. Không có văn bản được ký như vậy, UM có hiệu lực ở giới hạn trách nhiệm theo luật định.

Cal. Ins. Code §1861.02(a), được ban hành bởi Prop 103 năm 1988, yêu cầu mức phí bảo hiểm xe cá nhân phải dành trọng số lớn nhất, theo thứ tự này, cho hồ sơ an toàn lái xe của người được bảo hiểm, số dặm lái hàng năm, và số năm kinh nghiệm lái xe. Các yếu tố tùy chọn (loại xe, vị trí đỗ xe, tình trạng hôn nhân, tính bền vững, thành tích học tập) chỉ có thể được sử dụng sau ba yếu tố chính này.

Cal. Ins. Code §1861.05, điều khoản về mức phí của Prop 103, biến California thành tiểu bang phê duyệt trước. Bất kỳ thay đổi mức phí nào phải được nộp cho Sở Bảo Hiểm California và nhận được sự phê duyệt TRƯỚC khi có thể áp dụng. Điều này khác với các tiểu bang 'nộp và sử dụng' hoặc 'sử dụng và nộp'.

Cal. Veh. Code §16028 yêu cầu mọi người lái xe phải mang theo bằng chứng trách nhiệm tài chính trong xe và xuất trình khi cảnh sát yêu cầu hoặc sau một vụ tai nạn. Lái xe mà không có bằng chứng trong tay tự nó là một tội ngay cả khi hợp đồng đang về mặt kỹ thuật có hiệu lực. Thẻ bảo hiểm do nhà bảo hiểm cấp là hình thức bằng chứng tiêu chuẩn.

Part A của Hợp đồng Bảo hiểm Xe Cá nhân loại trừ trách nhiệm phát sinh từ việc sử dụng xe trong khi chở người hoặc tài sản để thu phí, bao gồm công việc giao thức ăn và bưu kiện qua ứng dụng. Không có phụ lục giao hàng hoặc chia sẻ chuyến đi, nhà bảo hiểm PAP sẽ từ chối yêu cầu bồi thường, để bảo hiểm thương mại của ứng dụng (nếu có) là nguồn tiềm năng duy nhất.

Luật TNC California chia mức độ rủi ro của người lái thành ba giai đoạn. Giai đoạn 1 là khi ứng dụng bật và người lái đang chờ yêu cầu. Giai đoạn 2 là từ khi nhận yêu cầu cho đến khi đón khách. Giai đoạn 3 là từ khi đón khách cho đến khi trả khách. PAP thường loại trừ Giai đoạn 2 và 3 và thường cả Giai đoạn 1 nếu không có phụ lục TNC.

CLCA, được tạo ra theo Cal. Ins. Code §11629.7 et seq., là một chương trình đủ điều kiện theo thu nhập, dành cho người lái xe tốt, chỉ-trách-nhiệm được quản lý thông qua Chương trình Rủi ro Được Chỉ định Xe Hơi California (CAARP). Các giới hạn bằng đô la của nó thấp hơn 30/60/15 tiêu chuẩn nhưng được luật định xem là đáp ứng yêu cầu trách nhiệm tài chính. Người lái phải ít nhất 19 tuổi. CLCA không bao gồm tổn thất va chạm hoặc comprehensive.

UIM California theo Cal. Ins. Code §11580.2(p) là bảo hiểm 'chênh lệch giới hạn'. Người được bảo hiểm bị thương phải trước tiên dùng hết giới hạn trách nhiệm của người lái có lỗi; sau đó UIM chi trả khoản chênh lệch giữa giới hạn của người có lỗi và giới hạn UIM của chính người được bảo hiểm, lên đến tổn thất thực tế. California KHÔNG phải là tiểu bang UIM 'vượt mức'.

Part B Chi Trả Y Tế là một bảo hiểm nhỏ bên thứ nhất, không xét lỗi trong PAP chi trả các chi phí y tế hợp lý phát sinh bởi người được bảo hiểm có tên, các thành viên gia đình, và những người ngồi khác trên xe được bảo hiểm, bất kể lỗi. Part A là trách nhiệm bên thứ ba, Part C yêu cầu có người lái không bảo hiểm có lỗi, và Part D chi trả thiệt hại vật chất cho xe của người được bảo hiểm.

Các định nghĩa ISO PAP mở rộng trạng thái người được bảo hiểm có tên tự động cho vợ/chồng của người được bảo hiểm có tên sống cùng hộ gia đình. Các thành viên gia đình cư trú và người sử dụng được cho phép được bảo hiểm, nhưng họ không phải là 'người được bảo hiểm có tên' — họ là người được bảo hiểm theo hợp đồng. Các thành viên gia đình không cư trú và các đối tác kinh doanh không tự động được bảo hiểm.

Vỡ kính và trộm cắp xe (hoặc thiệt hại do phá hoại xe) là các tổn thất Khác Va Chạm (Comprehensive) điển hình theo Part D. Lưu ý rằng máy tính xách tay là tài sản cá nhân, không phải là bộ phận của xe, và sẽ không được bảo hiểm xe chi trả gì cả — nó sẽ thuộc về hợp đồng bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà.

Theo khuôn khổ UM của California, 'xếp chồng' (cộng các giới hạn UM trên nhiều xe hoặc nhiều hợp đồng) nói chung bị cấm. Người được bảo hiểm không thể nhân lên bảo hiểm UM bằng cách đơn giản là thêm xe vào cùng một hợp đồng hoặc giữ nhiều hợp đồng. Các giới hạn áp dụng cho mỗi vụ tai nạn ở mức được hiển thị trên trang khai báo.

Thiệt hại đối với xe của chính người được bảo hiểm do va chạm với xe hoặc vật khác được chi trả theo bảo hiểm Va Chạm trong Part D, có áp dụng khấu trừ va chạm. Thiệt hại đối với xe của HÀNG XÓM (tài sản của bên thứ ba) được chi trả bởi bảo hiểm trách nhiệm Part A của người được bảo hiểm.

PAP mở rộng bảo hiểm tự động cho một xe mới mua, nhưng người được bảo hiểm phải báo cáo việc mua cho nhà bảo hiểm trong khoảng thời gian quy định của hợp đồng — thường là 14 ngày cho một số bảo hiểm và lên đến 30 ngày cho những bảo hiểm khác, tùy theo mẫu. Không thông báo cho nhà bảo hiểm kịp thời có thể khiến bảo hiểm thiệt hại vật chất nói riêng không thể thực thi trên xe mới.

Part F là Các Điều Khoản Chung của PAP. Nó bao gồm lãnh thổ hợp đồng (Hoa Kỳ, các lãnh thổ hoặc khu vực thuộc quyền, Puerto Rico và Canada), việc cấm chuyển nhượng quyền lợi khi không có sự đồng ý của nhà bảo hiểm, các điều khoản hai xe và nhiều xe, các thủ tục hủy bỏ và chấm dứt.

Part E – Nghĩa Vụ Sau Tai Nạn hoặc Tổn Thất – yêu cầu người được bảo hiểm (1) thông báo kịp thời cho nhà bảo hiểm về cách thức, thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn hoặc tổn thất, (2) hợp tác trong cuộc điều tra, giải quyết và bào chữa cho bất kỳ yêu cầu bồi thường nào, (3) chấp nhận thẩm vấn dưới lời tuyên thệ khi được yêu cầu, và (4) cho phép nhà bảo hiểm lấy hồ sơ y tế và các hồ sơ khác. Việc không thực hiện các nghĩa vụ này có thể làm vô hiệu hoặc giới hạn bảo hiểm.

Part A của PAP loại trừ các hành vi cố ý. Bảo hiểm trách nhiệm tồn tại để tài trợ cho các tổn thất không cố ý, tai nạn; thiệt hại cố ý gây ra do nóng giận khi lái xe không được bảo hiểm, ngay cả khi tổn thất là cho bên thứ ba. Các hành vi sơ suất, sử dụng được cho phép, và chuyển làn hợp pháp dẫn đến tai nạn chính xác là các loại tổn thất không cố ý mà Part A được thiết kế dành cho.

Cal. Ins. Code §11580.2 yêu cầu bảo hiểm UM phải được chào bán ở mức bằng với giới hạn trách nhiệm. Người được bảo hiểm có thể chọn giới hạn UM thấp hơn hoặc từ chối UM hoàn toàn, nhưng chỉ bằng cách ký vào văn bản từ chối. Không có văn bản từ chối trong hồ sơ, UM mặc định bằng cùng giới hạn với bảo hiểm trách nhiệm — ở đây là $30,000/$60,000 đã chọn.

Theo Part A của PAP, một 'người được bảo hiểm' bao gồm bất kỳ người nào sử dụng xe được bảo hiểm với sự cho phép của người được bảo hiểm có tên. Một người bạn mượn xe với sự cho phép do đó là người được bảo hiểm về trách nhiệm, và hợp đồng sẽ đáp ứng yêu cầu bồi thường của bên thứ ba với giới hạn của hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm xe của chính người bạn cũng có thể đáp ứng như là vượt mức.

Theo các nguyên tắc về tài sản/xe bên thứ nhất của California, yêu cầu bồi thường va chạm của người được bảo hiểm chống lại nhà bảo hiểm của chính mình chi trả chi phí sửa chữa hoặc trị giá thực (ACV), và giảm giá trị (tổn thất còn lại trong giá trị bán lại sau khi sửa) nói chung không thể đòi trong yêu cầu bồi thường bên thứ nhất đó. Giảm giá trị có thể, trong một số trường hợp, được theo đuổi chống lại bên thứ ba có lỗi theo luật bồi thường thiệt hại, nhưng không thể từ bảo hiểm va chạm của chính người được bảo hiểm.

Khi chi phí sửa chữa cộng với giá trị tận thu của xe bị hư hỏng vượt quá trị giá thực (ACV) của nó, xe được coi là tổn thất toàn bộ suy luận theo Part D. Nhà bảo hiểm trả ACV (trừ khấu trừ áp dụng) và lấy quyền sở hữu phần tận thu. Điều này tránh lãng phí tiền vào các sửa chữa không kinh tế.

Chi Phí Vận Chuyển (hoàn trả tiền thuê, đôi khi được dán nhãn 'mất quyền sử dụng') là một bổ sung tùy chọn của Part D chi trả một khoản hàng ngày cho xe thuê trong khi xe được bảo hiểm của người được bảo hiểm ngừng hoạt động do một tổn thất được bảo hiểm. Bảo hiểm kéo xe và sức lao động chỉ trả cho việc kéo xe, không trả cho xe thuê. Chi Trả Y Tế và Comprehensive không trả cho xe thuê.

Part A loại trừ việc sử dụng xe trong bất kỳ cuộc đua hoặc cuộc thi tốc độ có tổ chức nào. Việc đi lại hàng ngày đến công việc thường lệ, lái xe đi nghỉ, và các việc vặt thông thường của hộ gia đình chính xác là các mục đích sử dụng cá nhân mà PAP được định giá và thiết kế để bao gồm. Một phụ lục ngày chạy đường đua hoặc hợp đồng đua xe chuyên dụng sẽ cần thiết cho việc đua xe.

Theo Cal. Ins. Code §11580.2, một người lái đâm và bỏ chạy không thể nhận dạng được coi là 'người lái không bảo hiểm', và bảo hiểm UM về Thương Tích Cơ Thể của chính nạn nhân trong Part C được thiết kế để đáp ứng yêu cầu bồi thường thương tích cơ thể, với các yêu cầu về tiếp xúc vật lý và xác chứng được quy định trong đạo luật.

Theo Cal. Ins. Code §1861.02 và 10 CCR §2632.5, ba yếu tố định phí chính BẮT BUỘC, theo thứ tự, là hồ sơ an toàn lái xe, số dặm lái hàng năm, và số năm kinh nghiệm lái xe. Loại xe/hãng/mẫu là một trong các yếu tố thứ cấp tùy chọn được cho phép chỉ có thể được sử dụng sau khi ba yếu tố chính được dành trọng số lớn nhất. Các yếu tố bị cấm bao gồm lịch sử tín dụng và mã ZIP với tư cách là yếu tố chính độc lập.

Theo Cal. Ins. Code §10081 và §10086, công ty bảo hiểm phải đưa ra đề xuất bảo hiểm động đất bằng văn bản tại thời điểm phát hành và tại mỗi lần gia hạn hợp đồng tài sản nhà ở. Người nộp đơn có thể chấp nhận hoặc từ chối bằng văn bản, và sự im lặng được xem là từ chối. Không có bổ sung tự động, không yêu cầu chấp thuận bằng lời và không có trách nhiệm cá nhân chuyển sang đại lý khi người được bảo hiểm không trả lời.

CEA, được thành lập theo luật năm 1996, được quản lý công nhưng được tài trợ bởi các công ty bảo hiểm tư nhân tham gia. Phần lớn các công ty bảo hiểm tài sản nhà ở được cấp phép tại California đáp ứng đề xuất bảo hiểm động đất bắt buộc bằng cách phát hành hợp đồng CEA thay vì viết rủi ro trên giấy phép của riêng mình. Đây không phải là cơ quan liên bang, không phải tái bảo hiểm chỉ cho thương mại, và không phải thị trường dòng dư.

Kế hoạch FAIR (FAIR Plan) California, được thành lập tại Cal. Ins. Code §10090 và các điều tiếp theo, là người bảo hiểm tài sản theo mẫu cơ bản cuối cùng. Đây là một tập đoàn của tất cả các công ty bảo hiểm tài sản được cấp phép và cung cấp bảo hiểm cháy hẹp cho người nộp đơn không thể có được bảo hiểm trên thị trường tự nguyện. CEA xử lý động đất, CLCA bao trách nhiệm cho người lái thu nhập thấp đủ điều kiện và DMHC quản lý các HMO.

Dự luật Thượng viện 824, được mã hóa tại §675.1, áp đặt một lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng (wildfire moratorium) một năm đối với việc không gia hạn hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở chỉ vì tài sản nằm trong mã ZIP trong hoặc tiếp giáp khu vực khẩn cấp cháy rừng. Đạo luật không đóng băng giá, không cấm bán hợp đồng mới, và không trì hoãn thanh toán khiếu nại; nó chỉ ngăn không gia hạn dựa trên vị trí.

Đề xuất 103 (Prop 103), được mã hóa chủ yếu tại Cal. Ins. Code §1861.05, đã thiết lập chế độ tỷ lệ phê duyệt trước (prior approval rates): công ty bảo hiểm phải nộp một giá mới và được Ủy viên phê duyệt trước khi sử dụng đối với xe cá nhân, nhà ở và hầu hết các hợp đồng bảo hiểm cá nhân. Đây không phải là hệ thống sử dụng-rồi-nộp, Ủy viên không đơn phương đặt giá, và biện pháp áp dụng rộng rãi cho bảo hiểm cá nhân.

Cal. Ins. Code §1861.02 liệt kê ba yếu tố bắt buộc theo thứ tự ưu tiên: (1) hồ sơ an toàn lái xe của người được bảo hiểm, (2) số dặm lái hàng năm, và (3) số năm kinh nghiệm lái xe. Các yếu tố tùy chọn như khu vực hoặc loại xe chỉ có thể được sử dụng khi có sự chấp thuận của Ủy viên và không bao giờ được xếp trước ba yếu tố bắt buộc; điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng không được phép đối với hợp đồng bảo hiểm xe cá nhân California.

Cal. Ins. Code §678 yêu cầu thông báo không gia hạn hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà ở cá nhân phải được gửi cho người được bảo hiểm nêu tên ít nhất 75 ngày trước ngày hết hạn và phải nêu rõ lý do cụ thể. Các thời hạn ngắn hơn được liệt kê là khung thời gian áp dụng cho các hành động khác (chẳng hạn hủy giữa kỳ hợp đồng xe vì không thanh toán) nhưng không đáp ứng §678 cho việc không gia hạn tài sản.

Theo Cal. Ins. Code §663.5, công ty bảo hiểm phải đưa thông báo không gia hạn hợp đồng bảo hiểm xe cá nhân bằng văn bản ít nhất 60 ngày và phải nêu rõ lý do cụ thể. Các căn cứ không gia hạn giới hạn theo §661, chẳng hạn gian lận, một số kết án về lái xe, hoặc tăng đáng kể mức nguy hiểm được bảo hiểm. Quy tắc 75 ngày thuộc về không gia hạn tài sản nhà ở theo §678.

10 CCR §2695.5(e)(1) yêu cầu xác nhận khiếu nại trong vòng 15 ngày dương lịch; §2695.7(b) yêu cầu chấp nhận hoặc từ chối trong vòng 40 ngày dương lịch kể từ khi nhận chứng minh khiếu nại; và §2695.7(h) yêu cầu thực hiện thanh toán trong vòng 30 ngày dương lịch kể từ khi thống nhất số tiền phải trả. Hãy nhớ 15/40/30 — các thời hạn đặc thù California này được kiểm tra liên tục.

Cal. Civ. Code §3287 cho phép một người được hưởng lãi suất trước phán quyết ở mức luật định trên bất kỳ khoản tiền cố định nào bị giữ lại bất hợp pháp. Mức luật định là 10%/năm, tính lãi đơn kể từ ngày khoản tiền đến hạn. Thiệt hại bad-faith là riêng biệt; lãi suất luật định (statutory interest) theo §3287 áp dụng tự động mà không cần khởi kiện.

Cal. Ins. Code §758 và §758.5, cùng với các quy định thi hành tại 10 CCR §2695.8(g) và §2695.85, trao cho người khiếu nại quyền chọn cơ sở sửa chữa. Công ty bảo hiểm có thể gợi ý một cơ sở sửa chữa trực tiếp và giải thích ưu điểm, nhưng không thể bắt buộc sử dụng. Lựa chọn của người khiếu nại có tính quyết định; bên cho vay không chọn cơ sở sửa chữa trong khiếu nại thiệt hại vật chất bên thứ nhất.

Cal. Ins. Code §11629.7 và các điều tiếp theo giới hạn CLCA cho người lái thu nhập thấp đủ điều kiện. Mức trần thu nhập là 250% mức nghèo liên bang, người nộp đơn phải ít nhất 16 tuổi với giấy phép hợp lệ và ba năm được cấp phép và bảo hiểm liên tục, và bảo hiểm chương trình được đặt ở mức 10.000 USD/người và 20.000 USD/vụ tai nạn cho thương tật cùng 3.000 USD cho thiệt hại tài sản — các giới hạn 10/20/3, thấp hơn mức tối thiểu trách nhiệm tài chính 30/60/15.

Cal. Ins. Code §11580.2 yêu cầu mọi việc từ chối UM, hoặc lựa chọn giới hạn UM thấp hơn giới hạn trách nhiệm thương tật (lên đến 30/60), phải được thực hiện bằng văn bản có chữ ký đáp ứng các yêu cầu hình thức luật định. Từ chối UM bằng văn bản (written UM rejection) là bắt buộc; từ chối bằng lời nói là không có hiệu lực. Do đó UM vẫn có hiệu lực ở các giới hạn mặc định, và công ty bảo hiểm vẫn chịu rủi ro cho đến khi có đơn từ chối bằng văn bản tuân thủ.

Dự luật Hạ viện 451, ban hành năm 2018, đã sửa đổi Cal. Ins. Code §1677 để yêu cầu kỳ thi đủ điều kiện cho broker-agent bảo hiểm cá nhân phải có sẵn bằng tiếng Anh, tiếng Tây Ban Nha, tiếng Việt, tiếng Trung và tiếng Hàn. Các tổ hợp còn lại bao gồm các ngôn ngữ không thuộc phạm vi bắt buộc của AB 451.

Một PUP nằm BÊN TRÊN bảo hiểm trách nhiệm xe hơi và nhà ở nền. Người được bảo hiểm phải duy trì các hạn mức nền yêu cầu (thường $250,000/$500,000 BI xe hơi và $300,000 trách nhiệm HO). Bảo hiểm dù chi trả phần vượt mức sau khi các hạn mức đó cạn và có thể hạ xuống để bảo hiểm một số rủi ro (như thương tích cá nhân) bị loại trừ bởi các hợp đồng nền, tùy thuộc vào SIR (self-insured retention).

Scheduled Personal Property loại bỏ trần hạn mức đặc biệt không theo lịch đối với trang sức. Mỗi món được liệt kê và thẩm định giá. Bảo hiểm thường trên cơ sở hiểm họa mở ("all risk") không khoản miễn thường, áp dụng toàn cầu, và đặc biệt bao gồm mất tích bí ẩn (mysterious disappearance), điều mà bản HO tài sản cơ bản loại trừ.

Coverage E HO chuẩn bảo hiểm thương tích thân thể và thiệt hại tài sản nhưng KHÔNG bảo hiểm các hành vi thương tích cá nhân như phỉ báng, vu khống, bắt giữ sai trái, xâm phạm quyền riêng tư hoặc đuổi nhà sai trái. Cần một phụ lục thương tích cá nhân để mở rộng trách nhiệm đến các hành vi đó. Trượt ngã và cửa sổ vỡ đã là thương tích thân thể/thiệt hại tài sản được Coverage E bảo hiểm.

Nước tràn ngược qua cống thoát hoặc cống thải là một loại trừ chuẩn trong HO-3 chưa có phụ lục. Cần một phụ lục Water Back-up and Sump Overflow riêng biệt để bảo hiểm thiệt hại do nước thải tràn cống thoát/cống thải hoặc lỗi bơm hố nước. Nếu không có, chi phí dọn dẹp và thiệt hại tầng hầm đã hoàn thiện sẽ không được chi trả.

Các nhà bảo hiểm California bán bảo hiểm tài sản nhà ở phải chào bán bảo hiểm động đất. Hầu hết các hợp đồng được cấp qua CEA, một quỹ quản lý công và tài trợ tư, mặc dù cũng có các lựa chọn thị trường tư nhân. Khoản miễn thường động đất đặc biệt cao và thường được thể hiện dưới dạng phần trăm của hạn mức Coverage A, phổ biến 10% đến 25%, không phải một số tiền cố định. NFIP dành cho lũ lụt, không phải động đất.

Các hợp đồng nhà ở chuẩn loại trừ lũ lụt. Lũ lụt thường được cấp như một hợp đồng riêng biệt thông qua NFIP (National Flood Insurance Program) hoặc qua các thị trường lũ lụt tư nhân. Các hợp đồng NFIP thường có 30-day waiting period từ ngày nộp đơn/thanh toán trước khi bảo hiểm có hiệu lực (với các ngoại lệ hẹp, như yêu cầu khi đóng khoản vay), nên chủ nhà không thể mua bảo hiểm lũ lụt vào ngày dự báo bão và mong được bảo hiểm.

HO-4 là bản hợp đồng cho người thuê/người ở thuê. Người thuê không sở hữu nhà nên không có Coverage A và không có Coverage B. Người thuê nhận Coverage C cho tài sản cá nhân, Coverage D cho tổn thất sử dụng/chi phí sinh hoạt bổ sung, Coverage E trách nhiệm cá nhân, và Coverage F chi trả y tế cho người khác. HO-6 (chủ đơn vị condo) cung cấp Coverage A có giới hạn cho cải tạo nội thất và phần của chủ đơn vị, cộng với C, D, E và F.

Coverage E chi trả các khoản tiền mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả do thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản gây ra bởi một sự cố. Nó áp dụng trong hoặc ngoài khuôn viên nhà ở (với một số loại trừ) và cung cấp chi phí bào chữa NGOÀI hạn mức hợp đồng. Hành vi cố ý bị loại trừ, và trách nhiệm kinh doanh hoặc xe hơi bị loại trừ (được bảo hiểm ở nơi khác).

Coverage F là một bảo hiểm thiện chí, không xét lỗi. Nó chi trả chi phí y tế hợp lý, thường giới hạn ở $1,000-$5,000 mỗi người, phát sinh bởi khách hoặc người khác (không phải người được bảo hiểm hoặc cư dân thường trú trong gia đình) bị thương trên khuôn viên hoặc do các hoạt động của người được bảo hiểm ngoài khuôn viên. Nó chi trả mà không cần chứng minh trách nhiệm pháp lý, giúp ngăn chặn các khiếu nại nhỏ trở thành vụ kiện.

Một phụ lục Service Line bảo hiểm các đường ống tiện ích ngầm thuộc sở hữu tư nhân của chủ nhà (nước, cống thải, điện, gas, truyền thông) chạy từ đường ống công cộng đến nhà, bao gồm cả chi phí đào đất. Các phụ lục trộm cắp danh tính thường chi trả chi phí PHỤC HỒI (lương bị mất, phí luật sư, phí công chứng) - không phải số tiền bị đánh cắp. Equipment Breakdown bảo hiểm hỏng hóc cơ học hoặc điện đột ngột, không bao giờ là hao mòn thông thường.

Các bản hợp đồng nhà ở chuẩn loại trừ trách nhiệm phát sinh từ các hoạt động kinh doanh. Đối với các doanh nghiệp tại nhà hạn chế, một phụ lục Business Pursuits hoặc Permitted Incidental Occupancies có thể mở rộng bảo hiểm trách nhiệm cho các hoạt động đủ điều kiện cụ thể. Các hoạt động lớn hơn hoặc rủi ro cao hơn cần một hợp đồng thương mại riêng (BOP hoặc CGL). Luật California KHÔNG bắt buộc trách nhiệm kinh doanh tại nhà không giới hạn trên hợp đồng HO.

Loại trừ Coverage E HO đối với tàu thuyền loại bỏ bảo hiểm trách nhiệm cho thuyền vượt ngưỡng kích cỡ/mã lực đã định (hạn mức chính xác thay đổi, nhưng thuyền máy 20 feet, 90 mã lực thường bị LOẠI TRỪ). Người được bảo hiểm cần một phụ lục Watercraft (nơi có sẵn) hoặc, phổ biến hơn, một hợp đồng chủ thuyền hoặc du thuyền riêng biệt cung cấp bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm. Hợp đồng xe hơi cá nhân KHÔNG bảo hiểm tàu thuyền, và phụ lục Động đất không liên quan.

Thẩm định bảo hiểm dù yêu cầu người được bảo hiểm phải mang các hạn mức trách nhiệm nền TỐI THIỂU được quy định. Nếu các hạn mức nền của người nộp đơn thấp hơn yêu cầu của nhà bảo hiểm dù, nhà bảo hiểm sẽ từ chối, yêu cầu người được bảo hiểm tăng các hạn mức nền, hoặc trong một số trường hợp yêu cầu người được bảo hiểm chấp nhận một SIR (self-insured retention) bằng phần chênh lệch. Bảo hiểm dù không hoạt động như bảo hiểm chính cho khoảng trống trừ khi được thiết kế cụ thể để hạ xuống (drop down).

Xe cơ giới phần lớn bị loại trừ khỏi Coverage E HO. Xe giải trí địa hình (xe trượt tuyết, ATV) sử dụng NGOÀI khuôn viên nhà ở cần một phụ lục cụ thể cho hợp đồng nhà ở hoặc một hợp đồng xe giải trí/địa hình riêng biệt. Hợp đồng xe hơi cá nhân được cấp cho xe đường bộ có giấy phép và KHÔNG mở rộng cho việc sử dụng giải trí địa hình. Trộm cắp danh tính không liên quan.

Coverage E cá nhân không giới hạn ở khuôn viên nhà ở. Nó chi trả thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản ở bất kỳ đâu trên thế giới (với một số loại trừ) mà người được bảo hiểm có trách nhiệm pháp lý. Vết cắn của chó là thương tích thân thể và thường được bảo hiểm, trừ khi hợp đồng chứa loại trừ giống chó cụ thể hoặc loại trừ cắn trước. Điều phối với bảo hiểm y tế không phải là điều kiện tiên quyết, và hóa đơn thú y cho thú cưng riêng của người được bảo hiểm là tài sản của người được bảo hiểm, không phải trách nhiệm bên thứ ba.