Duyệt tất cả câu hỏi

Rủi ro thuần túy chỉ tạo ra tổn thất hoặc không có tổn thất, không bao giờ có lợi nhuận, và là loại duy nhất mà bảo hiểm xử lý. Cháy bếp phù hợp với định nghĩa đó. Mua cổ phiếu, cờ bạc và mở doanh nghiệp đều có khả năng đem lại LỢI NHUẬN, khiến chúng là rủi ro đầu cơ và không thể bảo hiểm được.

Bài kiểm tra DICE yêu cầu rủi ro phải Xác định, Độc lập (không thảm họa diện rộng), Tính toán được, và Kinh tế. Rủi ro đầu cơ bị LOẠI TRỪ khỏi khả năng bảo hiểm vì liên quan đến khả năng có lợi nhuận, điều sẽ tạo nên một hợp đồng đánh bạc.

Một mẫu hình các yêu cầu bồi thường đáng ngờ lặp lại trước đây cho thấy khuynh hướng không trung thực ở người đề nghị bảo hiểm, đó chính là định nghĩa sách giáo khoa của hiểm họa đạo đức. Hiểm họa vật chất là một điều kiện hữu hình; hiểm họa tâm lý chỉ là sự bất cẩn vì có bảo hiểm; "hiểm nguy nền tảng" không phải là một phân loại hiểm họa.

Sự bất cẩn hoặc thờ ơ phát sinh CHÍNH VÌ đã có bảo hiểm là hiểm họa tâm lý, đôi khi gọi là hiểm họa thái độ. Hiểm họa đạo đức đòi hỏi tính không trung thực; hiểm họa vật chất đòi hỏi một điều kiện hữu hình; "hiểm họa đầu cơ" không phải là một phân loại có thực.

Một bên (unilateral) nghĩa là chỉ MỘT bên (doanh nghiệp bảo hiểm) bị ràng buộc về mặt pháp lý. Người được bảo hiểm chỉ cần ngừng đóng phí mà không bị kiện vì vi phạm. Hợp đồng hai bên ràng buộc cả hai phía; hợp đồng đã thực hiện là hợp đồng đã hoàn tất thực hiện.

Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng MẪU (adhesion) do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo. Theo án lệ lâu đời của California, mọi điểm mơ hồ thực sự được giải thích bất lợi cho bên soạn thảo - doanh nghiệp bảo hiểm - nhằm bảo vệ người được bảo hiểm không có cơ hội đàm phán điều khoản.

Điều §331 là một trong những quy định nghiêm khắc nhất đối với người đề nghị bảo hiểm: bất kỳ hành vi che giấu TRỌNG YẾU nào đều cho phép doanh nghiệp bảo hiểm hủy hợp đồng, không xét ý định. California không có thời gian "không thể tranh chấp" cho hợp đồng bảo hiểm tài sản và tai nạn; quy tắc hai năm không thể tranh chấp là khái niệm của bảo hiểm NHÂN THỌ.

California theo quy tắc đa số đối với tài sản: lợi ích bảo hiểm phải tồn tại TẠI THỜI ĐIỂM XẢY RA TỔN THẤT. (Bảo hiểm nhân thọ thì ngược lại - lợi ích phải tồn tại khi cấp hợp đồng, không phải khi qua đời.) Một chủ nhà đã bán tài sản một ngày trước khi xảy ra cháy không có lợi ích vào thời điểm tổn thất và không thể nhận bồi thường.

Thế quyền là quyền của doanh nghiệp bảo hiểm, sau khi chi trả cho người được bảo hiểm, được "thay vào vị trí của người được bảo hiểm" và truy đòi bất kỳ bên thứ ba chịu trách nhiệm nào. Nó thực thi nguyên tắc bồi thường bằng cách ngăn người được bảo hiểm nhận bồi thường hai lần - một lần từ hợp đồng và một lần từ bên gây thiệt hại.

Phân chia theo tỷ lệ: mỗi hợp đồng trả phần tổn thất bằng giới hạn của mình chia cho tổng các giới hạn áp dụng. Hợp đồng A trả 300.000 / 400.000 = 75% của 80.000 USD = 60.000 USD. Hợp đồng B trả 25% còn lại = 20.000 USD. Nguyên tắc bồi thường vẫn giới hạn tổng mức bồi thường ở tổn thất thực tế 80.000 USD.

Doanh nghiệp bảo hiểm được cấp phép (admitted, được ủy quyền) có Giấy chứng nhận Thẩm quyền do CDI cấp, chịu quản lý biểu phí, và đóng góp vào California Insurance Guarantee Association (CIGA), tổ chức trả các yêu cầu bồi thường được bảo hiểm trong phạm vi giới hạn nếu doanh nghiệp bảo hiểm mất khả năng thanh toán. Doanh nghiệp bảo hiểm không được cấp phép (surplus lines) chỉ có thể đặt bảo hiểm cho những rủi ro mà thị trường được cấp phép không nhận, và người được bảo hiểm KHÔNG được CIGA bảo vệ.

Doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ thuộc sở hữu của những người được bảo hiểm; mọi khoản hoàn trả thặng dư cho họ là cổ tức cho người được bảo hiểm, vốn KHÔNG BAO GIỜ được bảo đảm. Doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần thuộc sở hữu của cổ đông và trả cổ tức cho cổ đông. Cả doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần và tương hỗ đều có thể được cấp phép tại California.

Bồi thường nghĩa là người được bảo hiểm được khôi phục về CÙNG MỘT trạng thái tài chính như trước khi xảy ra tổn thất - không giàu lên, không nghèo đi. Đó là lý do các khoản chi trả bị giới hạn ở tổn thất thực tế, lý do thế quyền ngăn chặn bồi thường kép, và lý do đồng bảo hiểm khuyến khích bảo hiểm đầy đủ theo giá trị.

Bộ luật Bảo hiểm California §334 định nghĩa một sự kiện TRỌNG YẾU là sự kiện có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp bảo hiểm thận trọng trong việc chấp nhận rủi ro hay định mức phí. Một mái nhà 28 năm tuổi hư hỏng rõ ràng đáp ứng tiêu chí đó. Theo §331, doanh nghiệp bảo hiểm có thể hủy hợp đồng dù sự bỏ sót là cố ý hay chỉ do bất cẩn.