Duyệt tất cả câu hỏi

Hợp đồng HO-3 Special Form là chính sách HO được bán rộng rãi nhất chính vì nó cung cấp bảo vệ rủi ro mở ("toàn rủi ro") cho nhà ở và kết cấu khác, nghĩa là mọi nguyên nhân tổn thất đều được bảo hiểm trừ khi bị loại trừ rõ ràng, trong khi tài sản cá nhân được viết theo cơ sở rủi ro được nêu tên chỉ bao gồm 16 rủi ro được liệt kê như cháy, sét, gió bão, trộm cắp và phá hoại.

Hợp đồng HO-4, thường gọi là hợp đồng dành cho người thuê nhà, được xây dựng riêng cho người không sở hữu tòa nhà. Nó cung cấp bảo hiểm rủi ro được nêu tên cho tài sản cá nhân (Coverage C), chi phí sinh hoạt bổ sung (Coverage D), trách nhiệm cá nhân (Coverage E) và chi trả y tế cho người khác (Coverage F), nhưng không bao gồm Coverage A cho chính nhà ở — đây vẫn là trách nhiệm của chủ nhà cho thuê.

Hợp đồng HO-5 Comprehensive Form là hợp đồng bảo hiểm chủ nhà không có phụ lục rộng nhất được bán tại Hoa Kỳ. Nó nâng cấp HO-3 bằng cách mở rộng bảo vệ rủi ro mở từ nhà ở sang cả tài sản cá nhân, vì vậy tổn thất với một trong hai đều được bảo hiểm trừ khi áp dụng loại trừ. Phí bảo hiểm cao hơn và quy trình thẩm định bảo hiểm chặt chẽ hơn do phạm vi kích hoạt rộng hơn.

Hợp đồng HO-6 là hợp đồng dành cho chủ sở hữu đơn vị chung cư. Nó bao gồm các thành phần xây dựng nội thất mà chủ sở hữu chịu trách nhiệm (tủ, sàn, đồ cố định), tài sản cá nhân, chi phí sinh hoạt bổ sung, trách nhiệm và chi trả y tế. Bảo hiểm đánh giá tổn thất tích hợp sẽ đáp ứng khi hiệp hội chủ nhà đánh giá các chủ đơn vị về tổn thất được bảo hiểm đối với tài sản chung, trong giới hạn đánh giá tổn thất của hợp đồng.

Hợp đồng HO-8 Modified Coverage Form được thiết kế cho nhà cũ hoặc nhà có giá trị lịch sử mà chi phí thay thế vượt xa giá trị thị trường. Tổn thất nhà ở được thanh toán trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (hoặc trên cơ sở chi phí sửa chữa sử dụng vật liệu và phương pháp thông thường) thay vì chi phí thay thế toàn bộ, giúp bảo hiểm khả thi ở nơi mà HO-3 sẽ không đủ khả năng chi trả hoặc không thể bảo hiểm được.

Coverage B (Kết cấu khác) được tự động cung cấp ở mức 10% của Coverage A trên hợp đồng ISO HO-3 tiêu chuẩn. Đây là số tiền bảo hiểm bổ sung, không phải giới hạn phụ, và chi trả cho ga-ra rời, nhà kho, hàng rào và các kết cấu tương tự cách biệt với nhà ở bằng khoảng trống. Có thể mua thêm Coverage B cao hơn bằng phụ lục khi cần.

Coverage C (Tài sản cá nhân) được tự động đặt ở mức 50% của Coverage A trên hợp đồng HO-3 tiêu chuẩn do chủ nhà tự ở. Người được bảo hiểm có thể tăng tỷ lệ này bằng phụ lục nếu nhà chứa lượng vật dụng lớn bất thường, nhưng mặc định 50% phản ánh rủi ro gia đình điển hình. Coverage C cũng mở rộng trên toàn cầu, với bảo hiểm hạn chế ngoài cơ sở.

Coverage D (Tổn thất sử dụng) chi trả chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) trên mức chi phí sinh hoạt bình thường của gia đình khi rủi ro được bảo hiểm trong Phần I khiến nơi ở không thể ở được. Nó bao gồm chỗ ở hợp lý, bữa ăn và các khoản tăng khác cho đến khi nhà được sửa chữa hoặc gia đình chuyển đi vĩnh viễn, trong giới hạn thời gian và số tiền của hợp đồng.

Coverage F (Chi trả y tế cho người khác) là bảo hiểm không cần lỗi thuộc Phần II, chi trả chi phí y tế hợp lý cho khách bị thương tại cơ sở được bảo hiểm tối đa đến giới hạn được liệt kê, thường là $1,000 đến $5,000. Trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm không liên quan; bảo hiểm này nhằm tránh tranh chấp và các vụ kiện nhỏ. Các khoản bồi thường lớn hơn dựa trên sự bất cẩn thuộc về Coverage E.

Các hợp đồng ISO HO liệt kê $100,000 cho mỗi sự cố là giới hạn trách nhiệm cá nhân tiêu chuẩn của Phần II, mặc dù người được bảo hiểm thường mua giới hạn cao hơn như $300,000 hoặc $500,000, hoặc mua thêm hợp đồng dù (umbrella) đặt trên hợp đồng HO. Coverage E chi trả các khoản người được bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả như tiền bồi thường thiệt hại do thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng.

California Insurance Code §10081 yêu cầu mọi công ty bảo hiểm viết bảo hiểm tài sản nhà ở tại California phải đề nghị bảo hiểm động đất tại thời điểm hợp đồng được cấp lần đầu, và lại ít nhất sau mỗi lần gia hạn xen kẽ (tức là hai năm một lần). Hầu hết các công ty bảo hiểm thực hiện yêu cầu này bằng cách giới thiệu người mua đến California Earthquake Authority (CEA) để có một hợp đồng đồng hành riêng.

California Insurance Code §675.1 áp đặt lệnh hoãn không gia hạn vì cháy rừng kéo dài một năm sau khi tuyên bố tình trạng khẩn cấp cháy rừng. Trong khoảng thời gian đó, công ty bảo hiểm không được hủy hoặc không gia hạn hợp đồng tài sản nhà ở chỉ vì tài sản nằm trong phạm vi hoặc mã ZIP liền kề thảm họa, ngay cả khi người được bảo hiểm không bị tổn thất trực tiếp. Sự bảo vệ này áp dụng cho các hợp đồng có hiệu lực vào ngày tuyên bố.

Lũ lụt — được định nghĩa là nước mặt, sóng, nước thủy triều, nước tràn từ bất kỳ vùng nước nào, hoặc tia bắn từ bất kỳ thứ nào trong số đó — bị loại trừ khỏi mọi hợp đồng ISO HO tiêu chuẩn. Bảo hiểm yêu cầu một hợp đồng lũ lụt riêng, hầu như luôn được viết qua National Flood Insurance Program (NFIP) hoặc công ty bảo hiểm lũ lụt tư nhân. HO-3 cũng loại trừ chuyển động đất, trào ngược cống (trừ khi có phụ lục), chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân và hành vi cố ý.

Điều khoản thẩm định lại bảo hiểm của HO-3 chỉ chi trả chi phí thay thế trên nhà ở nếu người được bảo hiểm mang ít nhất 80% chi phí thay thế toàn bộ tại thời điểm tổn thất. Ở đây 80% của $500,000 là $400,000 nhưng giới hạn chỉ $300,000, vì vậy công ty bảo hiểm chi trả số lớn hơn giữa giá trị tiền mặt thực tế hoặc tỷ lệ (300,000/400,000 = 75%) của tổn thất, dẫn đến giải quyết giảm trên tổn thất $50,000.

Theo mặc định, HO-3 giải quyết tổn thất Coverage C trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế (ACV) — chi phí thay thế của mặt hàng trừ khấu hao theo tuổi và mức độ hao mòn. Một phụ lục tùy chọn phổ biến, đôi khi gọi là Personal Property Replacement Cost, nâng cấp việc giải quyết thành chi phí thay thế đầy đủ (không khấu hao) nếu người được bảo hiểm thực sự thay thế mặt hàng trong thời gian quy định.

Các hợp đồng HO tiêu chuẩn giới hạn tổn thất do trộm cắp trang sức, đồng hồ, lông thú và đá quý ở một giới hạn phụ thấp đặc biệt (thường là $1,500). Các giới hạn phụ tương tự áp dụng cho trộm súng, trộm đồ bạc, tiền, chứng khoán và một số tài sản kinh doanh nhất định. Người được bảo hiểm sở hữu các mặt hàng có giá trị vượt giới hạn phụ nên thêm phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê (inland marine floater) để cung cấp bảo hiểm đầy đủ và tránh các giới hạn phụ này.

Thêm phụ lục tài sản cá nhân được liệt kê (còn gọi là personal articles floater) là câu trả lời đúng. Nó liệt kê mặt hàng riêng lẻ với giá trị thẩm định, cung cấp bảo hiểm rủi ro mở rộng bao gồm cả mất tích bí ẩn, và không chịu khoản miễn trừ hoặc giới hạn phụ $1,500 cho trộm trang sức của hợp đồng HO. Chỉ đơn giản tăng Coverage C sẽ không loại bỏ giới hạn phụ hoặc mở rộng các rủi ro.

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn yêu cầu công ty bảo hiểm thông báo bằng văn bản ít nhất 10 ngày cho người nhận thế chấp trước khi hủy vì không thanh toán phí bảo hiểm, và thông báo dài hơn (thường 30 ngày) cho các lý do khác. Điều khoản này cũng bảo vệ quyền lợi của người nhận thế chấp ngay cả khi khiếu nại của người được bảo hiểm bị từ chối vì hành vi hoặc sơ suất của người được bảo hiểm, và trao cho người nhận thế chấp quyền thanh toán phí bảo hiểm và duy trì bảo hiểm.

Điều khoản tự do hóa quy định rằng nếu công ty bảo hiểm mở rộng một mẫu trong thời hạn hợp đồng (hoặc trong khoảng thời gian quy định trước khi hợp đồng bắt đầu) mà không có phí bảo hiểm bổ sung, bảo hiểm rộng hơn tự động áp dụng cho hợp đồng hiện có. Điều này bảo vệ người được bảo hiểm khỏi phải đợi đến khi gia hạn để được hưởng cải tiến và tránh các thủ tục phụ lục rườm rà.

CEA là một thực thể được tài trợ tư nhân nhưng quản lý công, được thành lập bởi Cơ quan Lập pháp California năm 1996. Các công ty bảo hiểm tài sản nhà ở tham gia cung cấp các hợp đồng động đất của CEA như là bảo hiểm đồng hành bắt buộc theo §10081; công ty bảo hiểm tham gia thu phí và cấp một hợp đồng CEA riêng, trong khi CEA chi trả các tổn thất động đất từ vốn và tái bảo hiểm của mình.

Phụ lục bảo vệ lạm phát tự động tăng giới hạn nhà ở theo một tỷ lệ phần trăm quy định (thường được phân bổ theo quý) trong thời hạn hợp đồng để Coverage A theo kịp chi phí xây dựng tăng. Điều này giúp người được bảo hiểm duy trì trên ngưỡng đồng bảo hiểm 80% và tránh thiếu bảo hiểm vào thời điểm tổn thất. Chi phí nâng cấp quy chuẩn được xử lý bởi bảo hiểm Ordinance or Law riêng.

Hợp đồng HO-6 bao gồm bảo hiểm đánh giá tổn thất tích hợp (thường $1,000 với tùy chọn tăng) chi trả phần của chủ đơn vị từ một khoản đánh giá đặc biệt do hiệp hội chung cư áp đặt cho tổn thất trực tiếp đối với tài sản chung do rủi ro được bảo hiểm gây ra, trong giới hạn đánh giá tổn thất của hợp đồng. Các bảo hiểm khác được liệt kê giải quyết các rủi ro khác.

Coverage E Phần II loại trừ thương tích thân thể và thiệt hại tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh do người được bảo hiểm thực hiện, bao gồm cả dịch vụ giữ trẻ tại nhà hoặc bất kỳ hoạt động kinh doanh vì lợi nhuận nào khác. Người được bảo hiểm sẽ cần một hợp đồng trách nhiệm chung thương mại riêng hoặc phụ lục kinh doanh tại nhà. Các lựa chọn khác liên quan đến các rủi ro trách nhiệm cá nhân điển hình mà mẫu tiêu chuẩn bao gồm.

Một sinh viên toàn thời gian là người thân cư trú của người được bảo hiểm và việc vắng mặt khỏi gia đình là tạm thời đủ điều kiện là người được bảo hiểm theo định nghĩa người được bảo hiểm trong hợp đồng chủ nhà. Tài sản cá nhân của sinh viên tại trường được bảo hiểm, thường tối đa 10% Coverage C hoặc $1,000, tùy giá trị nào lớn hơn (giới hạn thay đổi theo phiên bản). Tất cả các loại trừ tiêu chuẩn và giới hạn phụ Coverage C vẫn áp dụng.

Theo California Standard Form Fire Insurance Policy (khung được tích hợp vào các hợp đồng tài sản nhà ở), công ty bảo hiểm phải thanh toán số tiền tổn thất không tranh chấp trong vòng 60 ngày sau khi nhận được bằng chứng tổn thất có tuyên thệ của người được bảo hiểm và đạt được thỏa thuận với người được bảo hiểm (hoặc có phán quyết cuối cùng). Các thời hạn xử lý khiếu nại khác đến từ các quy định Fair Claims Settlement Practices.

HO-3 tiêu chuẩn loại trừ trộm cắp vật liệu xây dựng và vật tư trước khi nhà ở hoàn thiện và được sử dụng làm nơi cư trú. Hợp đồng builder's risk (hoặc phụ lục nhà đang xây dựng) là bảo hiểm phù hợp trong giai đoạn xây dựng. Sau khi người được bảo hiểm chuyển vào, loại trừ trộm cắp không còn áp dụng và bảo hiểm trộm cắp HO-3 thông thường bắt đầu.

Sét là một trong những rủi ro được nêu tên gốc luôn được bảo hiểm trên nhà ở HO-3 (rủi ro mở) và trên tài sản cá nhân (rủi ro được nêu tên). Động đất và lũ lụt bị loại trừ và yêu cầu bảo hiểm riêng; hao mòn thông thường, sự lún và xuống cấp được loại trừ rõ ràng là các tổn thất tất yếu, không ngẫu nhiên không vượt qua phép thử khả năng được bảo hiểm cơ bản.

Định nghĩa địa điểm được bảo hiểm của HO bao gồm cơ sở nhà ở, các cơ sở khác mà người được bảo hiểm thỉnh thoảng sử dụng, đất trống do người được bảo hiểm sở hữu hoặc thuê, lô mộ riêng lẻ và các nơi cư trú tạm thời (như phòng khách sạn). Nó loại trừ các cơ sở cho người khác thuê như một hoạt động kinh doanh thường xuyên và các trang trại hoặc các cơ sở khác được sử dụng cho kinh doanh — đó chính xác là những gì lựa chọn B mô tả.

Quy định Fair Claims Settlement Practices của California (10 C.C.R. §2695.5) thông thường yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận nhận được khiếu nại trong vòng 15 ngày dương lịch, cung cấp các biểu mẫu và hướng dẫn cần thiết, và bắt đầu bất kỳ cuộc điều tra cần thiết nào. Một điều khoản riêng yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối khiếu nại trong vòng 40 ngày sau khi nhận được bằng chứng khiếu nại, có thể gia hạn trong một số trường hợp.

California FAIR Plan Association là thị trường cuối cùng cho bảo hiểm tài sản nhà ở cơ bản. Được thành lập theo Cal. Ins. Code §10091 trở đi, nó cung cấp mẫu cháy nhà ở đơn giản hóa bao gồm cháy, sét và một số rủi ro được nêu tên khác cho các chủ sở hữu không thể có được bảo hiểm trên thị trường tự nguyện — phổ biến nhất là vì rủi ro cháy rừng. Các chủ sở hữu thường ghép FAIR Plan với một hợp đồng difference-in-conditions (DIC) để có bảo vệ rộng hơn.