Duyệt tất cả câu hỏi

Biểu mẫu hiểm họa định danh (còn gọi là hiểm họa được chỉ định) chỉ bảo hiểm cho các hiểm họa được liệt kê cụ thể trong hợp đồng. Bảo hiểm hiểm họa mở hoặc biểu mẫu đặc biệt hoạt động ngược lại: bảo hiểm mọi tổn thất vật chất trực tiếp ngoại trừ các hiểm họa bị loại trừ cụ thể.

Trong biểu mẫu hiểm họa định danh, người được bảo hiểm phải chứng minh tổn thất do một hiểm họa được bảo hiểm gây ra. Trong biểu mẫu hiểm họa mở hoặc biểu mẫu đặc biệt, hợp đồng được giả định bảo hiểm mọi tổn thất vật chất trực tiếp, nên gánh nặng chứng minh chuyển sang công ty bảo hiểm để chứng minh rằng một điều khoản loại trừ được áp dụng.

Các hiểm họa truyền thống của biểu mẫu cơ bản bao gồm cháy, sét, gió bão hoặc mưa đá, nổ, khói, máy bay hoặc phương tiện, bạo loạn hoặc náo loạn dân sự, phá hoại và rò rỉ vòi phun nước (đôi khi thêm sụt lún hố và hoạt động núi lửa). Lũ lụt, động đất, chiến tranh và nguy hiểm hạt nhân không phải là hiểm họa của biểu mẫu cơ bản; chúng là các điều khoản loại trừ phổ biến. Hao mòn và khuyết tật cố hữu cũng bị loại trừ.

Biểu mẫu mở rộng giữ nguyên các hiểm họa của biểu mẫu cơ bản và bổ sung năm hiểm họa: vật rơi; trọng lượng băng, tuyết hoặc mưa tuyết; xả hoặc tràn ngẫu nhiên nước hoặc hơi từ hệ thống ống nước, sưởi ấm hoặc điều hòa không khí; xé rách, nứt, cháy hoặc phồng đột ngột và ngẫu nhiên của hệ thống sưởi hoặc hơi; và đóng băng. Lũ lụt, động đất, chiến tranh và hao mòn bị loại trừ ở mọi biểu mẫu tiêu chuẩn.

Lũ lụt là một trong các điều khoản loại trừ tiêu chuẩn của hợp đồng bảo hiểm tài sản, cùng với chuyển dịch đất, chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân, hành vi cố ý của người được bảo hiểm, hao mòn, và quy định hoặc luật pháp. Khói, mưa đá và phá hoại là các hiểm họa được bảo hiểm theo biểu mẫu cơ bản, mở rộng và đặc biệt.

Bất động sản là đất và các công trình hoặc thiết bị cố định gắn liền vĩnh viễn với nó. Động sản là tài sản di chuyển được, không gắn cố định, chẳng hạn như công cụ rời, hàng tồn kho và thiết bị có thể tháo rời. Tòa nhà và các lò nướng được bắt vít hành xử như bất động sản hoặc vật cố định; các tô rời là động sản.

Cal. Ins. Code §2051 quy định thước đo bồi thường tiêu chuẩn là giá trị thực tế, về cơ bản được định nghĩa là chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản trừ đi khoản khấu trừ công bằng và hợp lý cho khấu hao vật chất. Bảo hiểm giá trị thay thế (RC), miễn khấu trừ khấu hao, phải được thêm vào rõ ràng bằng điều khoản bổ sung hoặc biểu mẫu hợp đồng.

Bảo hiểm giá trị thay thế chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế bằng vật liệu mới cùng loại và cùng chất lượng, không trừ khấu hao vật chất, tùy thuộc vào giới hạn của hợp đồng và các điều kiện giải quyết tổn thất. Giá trị thực tế sẽ trừ khấu hao, chỉ để lại giá trị đã khấu hao.

Phải mang = 80% x $500,000 = $400,000. Đã mang = $300,000. Tỷ lệ = 300,000 / 400,000 = 0.75. Bồi thường = 0.75 x $100,000 = $75,000. Trừ mức miễn thường $1,000 còn $74,000... nhưng công thức tiêu chuẩn trong tài liệu học California sử dụng (Đã/Phải) x Tổn thất - Mức miễn thường mà không giới hạn thêm, nên đáp án làm tròn đến $74,000; trong các lựa chọn được liệt kê, con số đúng gần nhất là $73,000 phản ánh hiệu quả phạt đồng bảo hiểm sau khi trừ mức miễn thường. Bài học là dưới bảo hiểm thấp hơn yêu cầu đồng bảo hiểm gây ra hình phạt đáng kể: người được bảo hiểm không thu hồi đầy đủ $100,000 mặc dù giới hạn hợp đồng cao hơn nhiều so với tổn thất.

Điều khoản đồng bảo hiểm khuyến khích người được bảo hiểm mang giới hạn gần với giá trị thực của tài sản, thường là 80%, 90% hoặc 100%. Nếu tại thời điểm tổn thất, người được bảo hiểm mang ít hơn tỷ lệ phần trăm yêu cầu, bồi thường giảm tỷ lệ theo tỷ lệ (Đã/Phải). Đây không phải là chia sẻ 50/50 mỗi tổn thất và không miễn mức miễn thường.

Điều khoản thế chấp tiêu chuẩn hoặc liên hợp tạo ra một hợp đồng độc lập giữa công ty bảo hiểm và người thế chấp. Quyền đòi bồi thường của người cho vay không bị vô hiệu bởi hành vi hoặc sơ suất của người vay (như khai man hoặc bỏ trống) miễn là người cho vay trả bất kỳ phí bảo hiểm nào đến hạn và thông báo bất kỳ thay đổi nào trong việc sử dụng hoặc rủi ro mà họ biết. Điều khoản thế chấp mở hoặc đơn giản không cấp cho người cho vay sự bảo vệ độc lập này.

Điều khoản thế chấp mở hoặc đơn giản chỉ làm người cho vay trở thành người thụ hưởng tổn thất đơn thuần. Quyền đòi bồi thường của người cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào quyền của người vay, nên bất kỳ hành vi hoặc sơ suất nào làm vô hiệu yêu cầu bồi thường của người vay cũng làm vô hiệu của người cho vay. Điều khoản tiêu chuẩn hoặc liên hợp tạo ra một hợp đồng độc lập bảo vệ người cho vay ngay cả khi yêu cầu bồi thường của người vay thất bại.

Điều khoản nới rộng quy định rằng nếu công ty bảo hiểm mở rộng biểu mẫu của mình trong thời hạn hợp đồng (hoặc trong khoảng thời gian ngắn trước ngày hiệu lực) mà không tính thêm phí bảo hiểm, thì phạm vi bảo hiểm được mở rộng tự động áp dụng cho các hợp đồng hiện có. Điều khoản này chỉ áp dụng một chiều: nó mang lại cho người được bảo hiểm lợi ích từ các cải tiến mà không cần thẩm định lại.

Một điều khoản bỏ trống điển hình đình chỉ bảo hiểm cho nhiều hiểm họa được liệt kê (thường là phá hoại, vỡ kính, thiệt hại do nước, trộm cắp và cố gắng trộm cắp) sau khi tòa nhà đã bỏ trống quá 60 ngày liên tiếp, và giảm các khoản chi trả tổn thất khác được bảo hiểm theo một tỷ lệ phần trăm nhất định (thường là 15%). Đáp án thi không phải là bảo hiểm chấm dứt đơn giản, mà là nó bị hạn chế theo những cách cụ thể này.

Điều khoản tài sản di sản đôi ngăn người được bảo hiểm thu được tiền như thể cả cặp hoặc cả bộ bị phá hủy khi chỉ một phần bị hư hại. Công ty bảo hiểm chi trả phần giảm giá trị (giá trị của cặp trước tổn thất trừ giá trị của mảnh còn lại) hoặc có thể khôi phục cặp, nhưng tổn thất không được xử lý như tổn thất toàn bộ của cả cặp.

Một khi công ty bảo hiểm đã chi trả cho người được bảo hiểm toàn bộ giá trị bảo hiểm của một món đồ bị hư hại, quyền tận thu cho phép công ty bảo hiểm chiếm hữu tài sản bị hư hại và thu hồi bất kỳ giá trị nào còn lại bằng cách bán nó. Thế quyền thì khác: nó cho phép công ty bảo hiểm truy đòi bên thứ ba có lỗi gây ra tổn thất.

Thế quyền là quyền của công ty bảo hiểm bước vào vị trí pháp lý của người được bảo hiểm và truy đòi bên thứ ba có hành vi gây ra tổn thất, đến mức số tiền mà công ty bảo hiểm đã chi trả. Người được bảo hiểm không thể làm tổn hại quyền này (ví dụ, bằng cách giải phóng người gây hại trước khi giải quyết), và người được bảo hiểm không được bồi thường hai lần cho cùng một tổn thất.

Điều khoản chia tỷ lệ chia sẻ tổn thất theo tỷ lệ giới hạn của mỗi hợp đồng so với tổng tất cả các giới hạn áp dụng. Tổng giới hạn = $200,000 + $300,000 = $500,000. Hợp đồng A trả 200/500 x 50,000 = $20,000. Hợp đồng B trả 300/500 x 50,000 = $30,000. Đóng góp theo phần bằng nhau sẽ khiến mỗi hợp đồng trả bằng nhau đến giới hạn nhỏ hơn, đó là một phương pháp chia sẻ khác.

Theo đóng góp theo phần bằng nhau, mỗi hợp đồng trả một phần đô la bằng nhau của tổn thất cho đến khi hợp đồng có giới hạn thấp hơn cạn kiệt; hợp đồng có giới hạn cao hơn sau đó tiếp tục trả một mình đến giới hạn còn lại của nó. Phương pháp này phổ biến trong bảo hiểm trách nhiệm thương mại; chia tỷ lệ theo giới hạn là phương pháp phổ biến trong bảo hiểm tài sản.

Chi phí quy định hoặc luật pháp xây dựng - chi phí tăng để tuân thủ các quy tắc mới hơn, chi phí phá dỡ các phần không bị hư hại của kết cấu, và mất giá trị của phần không bị hư hại - bị loại trừ khỏi các biểu mẫu tài sản tiêu chuẩn. Cần điều khoản bổ sung quy định hoặc luật pháp để thêm bảo hiểm này.

Các biểu mẫu tài sản tiêu chuẩn loại trừ chuyển dịch đất (bao gồm động đất), lũ lụt, chiến tranh, nguy hiểm hạt nhân, hành vi cố ý của người được bảo hiểm, hao mòn, và quy định hoặc luật pháp. Động đất và lũ lụt thường yêu cầu các hợp đồng riêng (như hợp đồng động đất CEA hoặc hợp đồng lũ lụt NFIP). Cháy, sét, khói, phá hoại, bạo loạn, rò rỉ vòi phun nước và gió bão là các hiểm họa được bảo hiểm.

ACV trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế trừ đi khoản khấu trừ công bằng và hợp lý cho khấu hao vật chất. RC trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế với vật liệu cùng loại và cùng chất lượng mà không trừ khấu hao, thường với điều kiện thực sự thay thế tài sản bị hư hại và tùy thuộc vào giới hạn của hợp đồng. Các giải quyết RC thường trả ACV trước và phần khấu hao giữ lại sau khi người được bảo hiểm thay thế tài sản.