Duyệt tất cả câu hỏi

Cal. Ins. Code §22 định nghĩa bảo hiểm là hợp đồng trong đó một bên cam kết bồi thường cho bên kia về tổn thất, thiệt hại hoặc trách nhiệm phát sinh từ một sự kiện ngẫu nhiên hoặc chưa biết. Bảo hiểm là về bồi thường cho tổn thất ngẫu nhiên, không phải bảo đảm lợi nhuận, trả niên kim hay gom tiền tiết kiệm.

Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho rủi ro thuần túy — tình huống chỉ có khả năng tổn thất hoặc không tổn thất. Khả năng có lợi nhuận từ một dự án kinh doanh là rủi ro đầu cơ vì bao gồm cả khả năng sinh lợi, và rủi ro đầu cơ không thể bảo hiểm được xét trên khía cạnh thẩm định cũng như chính sách công.

Hiểm họa thái độ (morale) là hành vi cẩu thả gia tăng do người được bảo hiểm biết mình đã có bảo hiểm. Nó khác với hiểm họa đạo đức (liên quan đến sự không trung thực hoặc ý định gian lận yêu cầu bồi thường) và khác với hiểm họa vật chất (điều kiện hữu hình như ổ khóa bị hỏng).

Quy luật số lớn là nền tảng thống kê của bảo hiểm: khi số đơn vị rủi ro tương tự được quan sát tăng lên, tổn thất thực tế tiến gần đến mức trung bình dự đoán. Bồi thường, thiện chí tối đa và hợp đồng gia nhập mô tả các đặc tính pháp lý của hợp đồng, không phải công cụ dự đoán thống kê.

Lựa chọn bất lợi là xu hướng những rủi ro cao hơn mức trung bình tìm kiếm bảo hiểm tích cực hơn công chúng nói chung. Các tiêu chuẩn thẩm định, bao gồm quyền từ chối hoặc tính phụ phí, tồn tại chính là để kiểm soát lựa chọn bất lợi nhằm giữ cân bằng nhóm rủi ro.

Bốn yếu tố của hợp đồng là đề nghị và chấp nhận, đối ứng, các bên có năng lực pháp lý và mục đích hợp pháp. Không yêu cầu công chứng; hợp đồng bảo hiểm có thể được hình thành qua xác nhận miệng (oral binder) và đơn đăng ký được chấp nhận mà không cần công chứng viên.

Hợp đồng may rủi (aleatory) là hợp đồng trong đó các giá trị trao đổi không cân bằng và phụ thuộc vào một sự kiện ngẫu nhiên. Người được bảo hiểm có thể đóng phí nhỏ nhưng nhận khoản bồi thường rất lớn, hoặc đóng phí nhiều năm mà không nhận được gì. Đơn vụ, có điều kiện và song vụ mô tả các đặc tính khác của hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng gia nhập do công ty bảo hiểm soạn thảo và đưa ra theo dạng "chấp nhận hoặc từ chối". Theo án lệ lâu đời của California, mọi sự mơ hồ trong hợp đồng được giải thích bất lợi cho bên soạn thảo, nghĩa là bất lợi cho công ty bảo hiểm và có lợi cho người được bảo hiểm.

Cal. Ins. Code §286 yêu cầu lợi ích bảo hiểm trong tài sản phải tồn tại tại thời điểm tổn thất. Vì người bán đã chuyển quyền sở hữu trước khi cháy, cô không có lợi ích bảo hiểm khi tổn thất xảy ra và không thể nhận được bất cứ khoản nào theo hợp đồng. Đây là điểm khác biệt then chốt với bảo hiểm nhân thọ, trong đó lợi ích bảo hiểm chỉ cần tồn tại tại thời điểm cấp hợp đồng.

Theo Cal. Ins. Code §§330–334, che giấu là việc không thông báo một sự thật trọng yếu mà mình biết và đáng lẽ phải thông báo. Bên bị thiệt hại (thường là công ty bảo hiểm) có quyền hủy hợp đồng, bất kể việc che giấu có cố ý hay không. Công ty bảo hiểm không cần phải chứng minh gian lận để hủy hợp đồng dựa trên cơ sở che giấu.

Thế quyền là quyền của công ty bảo hiểm, sau khi trả tiền cho người được bảo hiểm, được thay vào vị trí của người được bảo hiểm và truy đòi bất kỳ bên thứ ba nào chịu trách nhiệm pháp lý về tổn thất. Thế quyền thực thi nguyên tắc bồi thường bằng cách ngăn người được bảo hiểm nhận tiền hai lần và chuyển tổn thất trở lại bên có lỗi. Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm giải quyết các vấn đề khác.

Cal. Ins. Code §2051 định nghĩa Giá trị Tiền mặt Thực tế (ACV) đối với hầu hết tổn thất tài sản tại California là chi phí thay thế tại thời điểm tổn thất trừ đi khấu hao. Mái nhà 15 năm tuổi được thanh toán theo giá trị đã khấu hao, không phải giá mái nhà mới. Bảo hiểm Chi phí Thay thế (RC) với khoản giữ lại khấu hao là một bảo hiểm tùy chọn riêng biệt (§2051.5).

Bảo hiểm yêu cầu = 80% × $500,000 = $400,000. Người được bảo hiểm mang $300,000. Khoản trả = (Số đã mua ÷ Số yêu cầu) × Tổn thất = ($300,000 ÷ $400,000) × $100,000 = 0,75 × $100,000 = $75,000. Phạt đồng bảo hiểm áp dụng vì người được bảo hiểm không bảo hiểm đủ giá trị, ngay cả khi tổn thất nhỏ hơn hạn mức hợp đồng.

Theo điều khoản bảo hiểm khác theo tỷ lệ, mỗi công ty bảo hiểm trả phần tương ứng với tỷ lệ hạn mức của mình so với tổng bảo hiểm đang có hiệu lực. Tổng = $400,000 + $600,000 = $1,000,000. Phần của Hợp đồng A = $400,000 ÷ $1,000,000 = 40% × $200,000 = $80,000. Hợp đồng B trả 60% còn lại = $120,000.

Khấu trừ theo phần trăm là phần trăm của hạn mức nhà ở (Coverage A), không phải phần trăm của tổn thất. 15% × $400,000 = $60,000 khấu trừ. Công ty bảo hiểm sau đó sẽ trả $30,000 còn lại của tổn thất $90,000. Khấu trừ theo phần trăm phổ biến với bảo hiểm động đất California và bảo hiểm bão ở các nơi khác vì chúng làm giảm đáng kể mức tiếp xúc của công ty bảo hiểm với các sự kiện thảm họa.