Nền tảng Bảo hiểm Tài sản
Bảo hiểm tài sản dòng cá nhân — Chủ nhà (HO), Nhà ở (DP) và Hải sản nội địa cá nhân — đều dựa trên cùng một bộ từ vựng: các hiểm họa được liệt kê như thế nào, điều gì được loại trừ ở mọi nơi, tài sản được định giá ra sao, và các quyền lợi chung trong tài sản được bảo vệ như thế nào. Chương này xây dựng nền móng mà các chương Chủ nhà và Nhà ở sau đó sẽ áp dụng. Hãy chuẩn bị khoảng 10% bài thi rút từ tài liệu này, với trọng tâm lớn vào toán đồng bảo hiểm, ACV so với giá trị thay thế, và điều khoản người nhận thế chấp.
Hiểm họa định danh so với Hiểm họa mở (Đặc biệt)
Hợp đồng bảo hiểm tài sản mô tả phạm vi bảo hiểm theo một trong hai cách. Mẫu HIỂM HỌA ĐỊNH DANH (named peril) liệt kê từng nguyên nhân tổn thất được bảo hiểm, và NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM có nghĩa vụ chứng minh tổn thất là do một hiểm họa đã liệt kê gây ra. Mẫu HO-2 Mở rộng (Broad Form) và mẫu nhà ở DP-1/DP-2 là các hợp đồng hiểm họa định danh điển hình. Mẫu HIỂM HỌA MỞ (open peril, còn gọi là 'all risk' hay mẫu đặc biệt) bảo hiểm MỌI nguyên nhân tổn thất NGOẠI TRỪ những gì bị loại trừ cụ thể; nghĩa vụ chứng minh đảo ngược, và CÔNG TY BẢO HIỂM phải chứng minh có điều loại trừ áp dụng để từ chối bồi thường. Mẫu HO-3 Đặc biệt kết hợp bảo hiểm hiểm họa mở trên căn nhà và các công trình khác với bảo hiểm hiểm họa định danh trên tài sản cá nhân; mẫu HO-5 Toàn diện mở rộng phạm vi hiểm họa mở sang cả tài sản cá nhân. Hiểm họa mở rộng hơn và đắt hơn nhưng loại bỏ những khoảng trống xuất hiện khi tổn thất do một nguyên nhân mà danh sách định danh quên đề cập.
Hiểm họa Mẫu Cơ bản và Mở rộng
Các mẫu hiểm họa định danh phân nhóm các nguyên nhân được bảo hiểm thành nhiều tầng. Hiểm họa MẪU CƠ BẢN thường được nhớ bằng câu thần chú FELLW kèm bảo hiểm mở rộng: Fire (Hỏa hoạn), Explosion (Nổ), Lightning (Sét), Wind/hail (Gió/mưa đá), cộng với Khói, Phương tiện, Tàu bay, Phá hoại, Bạo loạn/náo loạn dân sự, Sụt hố ngầm (sinkhole collapse), và Hoạt động núi lửa. MẪU MỞ RỘNG (HO-2 / DP-2) bổ sung thêm các hiểm họa mà chủ nhà thường gặp: vật rơi; sức nặng của băng, tuyết hoặc mưa tuyết; xả nước hoặc hơi nước bất ngờ từ thiết bị gia dụng hoặc đường ống; rách vỡ đột ngột và bất ngờ của hệ thống sưởi hoặc bình nước nóng; đóng băng đường ống; và hư hại đột ngột bất ngờ do dòng điện sinh ra nhân tạo. Các tầng này cùng nhau xác định những gì hợp đồng hiểm họa định danh chủ nhà hoặc nhà ở thực sự sẽ chi trả; bất cứ điều gì ngoài danh sách đều không được bảo hiểm dù nguyên nhân gây tổn thất rõ ràng đến đâu.
Các Loại trừ Tài sản Thường gặp
Mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản cá nhân đều chứa một danh sách loại trừ tương tự. Quan trọng nhất cho kỳ thi California là CHUYỂN ĐỘNG ĐẤT (động đất, lở đất, lở bùn, sụt hố ngầm trừ khi thêm bằng phụ lục), LŨ LỤT VÀ NƯỚC MẶT (được bảo hiểm riêng qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia), CHIẾN TRANH và nguy cơ hạt nhân, HÀNH ĐỘNG CHÍNH PHỦ và pháp lệnh hoặc luật (chi phí xây dựng lại theo quy chuẩn hiện hành), và TỔN THẤT CỐ Ý do người được bảo hiểm. Các tổn thất kiểu bảo trì cũng bị loại trừ: HAO MÒN, hư hại dần dần, gỉ sét, mốc, sâu bọ, khói bụi, lún sụt, và hỏng hóc cơ học. Các loại trừ này không phải là khoảng trống trong cam kết của công ty bảo hiểm mà là lời nhắc rằng bảo hiểm tài sản bảo hiểm các sự kiện ĐỘT NGỘT VÀ BẤT NGỜ, chứ không phải hậu quả chậm của tuổi tác hoặc sự thiếu chăm sóc của chủ sở hữu.
Bất động sản so với Động sản
Hợp đồng bảo hiểm dòng cá nhân chia tài sản có thể bảo hiểm thành bất động sản và động sản. BẤT ĐỘNG SẢN là đất và mọi thứ gắn liền vĩnh viễn với nó: căn nhà (Bảo hiểm A trong hợp đồng Chủ nhà), các công trình khác như nhà để xe rời hoặc nhà kho (Bảo hiểm B), tủ gắn cố định, lò sưởi, thiết bị đường ống, và bất kỳ vật cố định nào sẽ làm hỏng kết cấu nếu tháo dỡ. ĐỘNG SẢN là mọi thứ khác mà người được bảo hiểm sở hữu và mang theo: đồ nội thất, quần áo, đồ điện tử, đồ dùng nhà bếp (Bảo hiểm C). Sự phân biệt quan trọng bởi vì bất động sản thường được bảo hiểm trên cơ sở GIÁ TRỊ THAY THẾ tới hạn mức Bảo hiểm A, trong khi động sản thường được giải quyết theo GIÁ TRỊ THỰC TẾ trừ khi người được bảo hiểm mua phụ lục giá trị thay thế cho động sản. Một số động sản nhất định (trang sức, súng, tiền mặt, tài sản kinh doanh) còn có HẠN MỨC ĐẶC BIỆT thường cần phụ lục động sản kê khai để bảo hiểm đầy đủ.
Giá trị Thay thế so với Giá trị Thực tế
Định giá là cách công ty bảo hiểm gắn một con số đô la cho tổn thất. GIÁ TRỊ THAY THẾ (RC) là số tiền HÔM NAY cần để thay thế vật bị hư hại bằng một vật cùng loại và cùng chất lượng, không khấu trừ hao mòn. GIÁ TRỊ THỰC TẾ (ACV) là giá trị thay thế TRỪ khấu hao; California Insurance Code §2051 định nghĩa ACV đối với công trình là số tiền cần để sửa chữa hoặc thay thế bằng vật liệu cùng loại và cùng chất lượng, không khấu trừ khấu hao vật lý đối với tổn thất một phần. Do đó RC trả NHIỀU HƠN ACV đối với tài sản cũ: một mái nhà 18 tuổi bị mưa đá phá hủy với RC 25.000 đô có thể chỉ được trả 10.000 đô theo ACV sau khấu hao. Hầu hết hợp đồng chủ nhà California trả căn nhà theo RC và động sản theo ACV trừ khi phụ lục nâng cấp nội thất lên RC. Giải quyết RC thường có điều kiện là phải thực sự hoàn thành sửa chữa trong vòng 12 đến 24 tháng — cho đến lúc đó, công ty bảo hiểm trả ACV và giữ lại phần khấu hao.
Toán Phạt Đồng bảo hiểm 80%
Điều khoản đồng bảo hiểm yêu cầu người được bảo hiểm mua bảo hiểm bằng một tỷ lệ phần trăm quy định (thường là 80%) giá trị thay thế của tài sản. Nếu người được bảo hiểm bảo hiểm dưới mức, hợp đồng sẽ trả các tổn thất theo TỶ LỆ TƯƠNG ỨNG mà số tiền đã mua so với số tiền lẽ ra phải mua, và người được bảo hiểm chịu phần còn lại. Công thức chuẩn là: (Số tiền bảo hiểm ĐÃ MUA / Số tiền bảo hiểm YÊU CẦU) × Tổn thất = Bồi thường, giới hạn ở hạn mức hợp đồng và giảm bớt mức miễn thường. Ví dụ: một căn nhà có giá trị thay thế 500.000 đô được bảo hiểm 300.000 đô; yêu cầu 80% là 400.000 đô. Một tổn thất một phần 40.000 đô được trả (300.000 / 400.000) × 40.000 = 30.000 đô (chưa trừ miễn thường). Người được bảo hiểm chịu 10.000 đô còn lại như phạt đồng bảo hiểm. Đồng bảo hiểm chỉ áp dụng cho tổn thất MỘT PHẦN; tổn thất toàn bộ được trả tới hạn mức hợp đồng bất kể. California Insurance Code §2071 chứa văn bản hợp đồng cháy mẫu chuẩn làm nền tảng cho các tính toán này.
Điều khoản Người nhận thế chấp: Tiêu chuẩn so với Mở; Thông báo Hủy 10 ngày
Khi một ngôi nhà bị thế chấp, người cho vay có quyền lợi tài chính trong tài sản và được nêu tên trên hợp đồng như NGƯỜI NHẬN THẾ CHẤP (người nhận bồi thường). Điều khoản người nhận thế chấp TIÊU CHUẨN (đôi khi gọi là UNION) bảo vệ tốt hơn nhiều và là điều mà các bên cho vay California yêu cầu. Theo đó, quyền của người nhận thế chấp không thể bị mất do hành vi hoặc sơ suất của người được bảo hiểm (vì vậy bên cho vay vẫn được trả ngay cả khi người vay gian lận khiến hợp đồng vô hiệu đối với chủ nhà). Người nhận thế chấp nhận một bản sao hợp đồng riêng và thông báo hủy trực tiếp: tại California, điều khoản người nhận thế chấp tiêu chuẩn yêu cầu công ty bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho người nhận thế chấp ít nhất 10 NGÀY trước khi hủy vì bất kỳ lý do nào (và lâu hơn cho việc không thanh toán trong một số mẫu). Điều khoản người nhận thế chấp MỞ, ngược lại, không có sự bảo vệ như vậy: nếu hành vi của người được bảo hiểm làm vô hiệu hợp đồng, bảo hiểm của bên cho vay cũng mất. Điều khoản người nhận thế chấp mở hiếm và nhìn chung không được các bên cho vay tổ chức chấp nhận.
Bỏ trống và Không cư trú (Quy tắc 60 ngày), Cặp/Bộ, Tận thu
Ba học thuyết nhỏ hơn hoàn thiện nền tảng tài sản. BỎ TRỐNG (vacancy) có nghĩa là căn nhà không có người cũng không có đồ đạc; KHÔNG CƯ TRÚ (unoccupancy) có nghĩa là đồ đạc vẫn còn nhưng không ai sinh sống ở đó. Theo các mẫu chủ nhà và nhà ở tiêu chuẩn, nếu căn nhà BỎ TRỐNG hơn 60 NGÀY LIÊN TIẾP trước khi xảy ra tổn thất, một số hiểm họa bị loại trừ hoặc giảm — thường là phá hoại, vỡ kính, hư hại do nước, trộm cắp, và hư hại do băng/tuyết — và tổn thất phá hoại có thể bị từ chối hoàn toàn. Điều khoản CẶP-VÀ-BỘ nói rằng tổn thất MỘT vật trong cặp hoặc bộ (một chiếc khuyên tai đơn, một ghế trong bộ ghế ăn) được định giá là tỷ lệ hợp lý của giá trị toàn bộ, không xử lý cả bộ như bị phá hủy và không bỏ qua giá trị mất đi của các phần còn lại. TẬN THU là quyền của công ty bảo hiểm, sau khi trả tổn thất toàn bộ, để chiếm hữu tài sản bị hư hại và thu hồi giá trị còn lại; người được bảo hiểm không thể giữ cả tiền bảo hiểm VÀ phần tận thu.
Last updated: June 2026