Bảo hiểm Nhà ở (Dwelling Policy - DP)
Chương trình Bảo hiểm Tài sản Nhà ở được thiết lập để bảo hiểm các tòa nhà ở không phù hợp với chương trình homeowners: nhà cho thuê, nhà nghỉ theo mùa, nhà cũ không đáp ứng tiêu chuẩn thẩm định homeowners, và các bất động sản nhỏ 1-4 hộ gia đình mà chủ sở hữu chỉ muốn bảo hiểm tài sản. Chương này trình bày ba mẫu Dwelling ISO (DP-1, DP-2, DP-3), đối tượng đủ điều kiện, các bảo hiểm theo chữ cái, các hiểm họa được bảo hiểm, các điều kiện chi phối khiếu nại (bao gồm đồng bảo hiểm và quy tắc trống nhà 60 ngày), các phụ lục thường gặp, và sự thật cốt lõi rằng Bảo hiểm Nhà ở KHÔNG có bảo hiểm trách nhiệm trong mẫu cơ bản. Nắm vững tám phần này, bạn đã bao quát khoảng 7% của kỳ thi.
Ba mẫu Dwelling ISO — DP-1, DP-2, DP-3
ISO phát hành ba mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở, mỗi mẫu rộng hơn và đắt hơn mẫu trước. DP-1, Mẫu Cơ Bản, là bảo hiểm theo hiểm họa được nêu tên, bảo hiểm một danh sách ngắn các hiểm họa dẫn đầu là hỏa hoạn và sét, và bồi thường tổn thất nhà ở theo giá trị tiền mặt thực tế (ACV). DP-2, Mẫu Mở Rộng, cũng là hiểm họa được nêu tên nhưng bổ sung các hiểm họa mở rộng (vật rơi; trọng lượng của băng, tuyết, hoặc mưa đá; xả nước bất ngờ; đóng băng đường ống; hư hại điện đột ngột) và bồi thường tổn thất nhà ở theo chi phí thay thế (replacement cost) với điều kiện đáp ứng đồng bảo hiểm 80%. DP-3, Mẫu Đặc Biệt, bảo hiểm nhà ở và các công trình khác theo cơ sở hiểm họa mở (all-risk) — nghĩa là bất kỳ nguyên nhân tổn thất nào không bị loại trừ cụ thể đều được bảo hiểm — trong khi tài sản cá nhân vẫn theo hiểm họa được nêu tên. DP-3 là mẫu phổ biến nhất khi cần bảo vệ rộng cho rủi ro không do chủ sở hữu cư ngụ hoặc không đủ điều kiện HO.
Điều kiện đủ — Ai và cái gì có thể được DP bảo hiểm
Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở được cấp cho các tòa nhà ở không quá bốn đơn vị nhà. Người được bảo hiểm có thể là chủ sở hữu - người ở, chủ sở hữu cho thuê nhà cho người khác (chủ nhà), hoặc trong một số trường hợp là người thuê nhà bảo hiểm tài sản cá nhân của mình trong nhà thuê. Các rủi ro không đủ điều kiện cho bảo hiểm homeowners do tuổi đời, tình trạng, cách sử dụng, hoặc vị trí thường đủ điều kiện cho bảo hiểm DP. Nhà theo mùa, nhà thứ hai và nhà trống thường được bảo hiểm theo DP. Bất động sản có hơn bốn đơn vị, bất động sản chủ yếu dùng cho mục đích kinh doanh (không phải phụ trợ), và bảo hiểm nội thất của chủ căn hộ chung cư không đủ điều kiện cho chương trình DP.
Các bảo hiểm theo chữ cái — A, B, C, D, và E
Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở sử dụng năm bảo hiểm theo chữ cái, song song với Phần I của bảo hiểm homeowners. Coverage A bảo hiểm chính bản thân ngôi nhà, bao gồm các công trình gắn liền và thiết bị lắp đặt sẵn. Coverage B, Công trình Khác, tự động cung cấp 10% giới hạn Coverage A (như bảo hiểm bổ sung trên DP-2 và DP-3) cho nhà để xe rời, nhà kho, hàng rào. Coverage C, Tài sản Cá nhân, phải được thêm vào với giới hạn được chọn; không tự động bao gồm như trong bảo hiểm homeowners. Coverage D, Giá trị Cho thuê Công bằng, hoàn trả cho người được bảo hiểm thu nhập cho thuê bị mất trong thời gian nhà không thể ở được do tổn thất được bảo hiểm. Coverage E, Chi phí Sinh hoạt Phụ trội, hoàn trả các chi phí phụ trội mà người được bảo hiểm phải chịu khi bị di dời khỏi căn nhà mà chính họ đang ở. Coverage D và E cùng thường chia sẻ một tỷ lệ phần trăm của Coverage A (thường 20% trên DP-2/DP-3, 10% trên DP-1).
Các hiểm họa được bảo hiểm và cơ sở bồi thường
DP-1 bảo hiểm danh sách cơ bản dẫn đầu bởi hỏa hoạn, sét và nổ bên trong; các hiểm họa Mở rộng tiêu chuẩn (bão, mưa đá, nổ, bạo loạn, máy bay, xe cộ, khói, núi lửa phun) thường được thêm vào bằng phụ lục hoặc tùy chọn. DP-2 bao gồm mọi thứ trong DP-1 cộng thêm các hiểm họa mở rộng như vật rơi; trọng lượng của băng, tuyết, hoặc mưa đá; xả hoặc tràn nước hoặc hơi nước bất ngờ; đóng băng đường ống; và hư hại đột ngột do dòng điện nhân tạo. DP-3 chuyển nhà ở và các công trình khác sang bảo hiểm hiểm họa mở, nghĩa là một tổn thất được bảo hiểm trừ khi nguyên nhân bị loại trừ cụ thể. Bồi thường trên nhà ở là ACV theo DP-1 và chi phí thay thế theo DP-2/DP-3 (theo đồng bảo hiểm). Tài sản cá nhân theo mọi mẫu DP được bồi thường theo ACV trừ khi thêm Phụ lục Chi phí Thay thế Tài sản Cá nhân.
Đồng bảo hiểm và điều kiện Chi phí Thay thế 80%
Để thu hồi đầy đủ chi phí thay thế cho tổn thất một phần đối với nhà ở theo DP-2 hoặc DP-3, người được bảo hiểm phải duy trì bảo hiểm tương đương ít nhất 80% giá trị thay thế đầy đủ của ngôi nhà tại thời điểm tổn thất. Nếu người được bảo hiểm có ít hơn 80%, công ty bảo hiểm sẽ trả số lớn hơn giữa giá trị tiền mặt thực tế của phần bị thiệt hại hoặc một phần tỷ lệ được tính bằng (số tiền bảo hiểm có / số tiền bảo hiểm yêu cầu) × tổn thất trừ đi mức tự bồi thường. Tổn thất toàn bộ được trả lên đến giới hạn hợp đồng bất kể đồng bảo hiểm. Đồng bảo hiểm khuyến khích chủ nhà bảo hiểm theo giá trị thay vì mua bảo hiểm một phần, và các đại lý nên tính toán lại chi phí thay thế định kỳ khi chi phí xây dựng tăng.
DP so với HO — Không có trách nhiệm trong Bảo hiểm Nhà ở
Khác biệt quan trọng nhất giữa Bảo hiểm Nhà ở và Bảo hiểm Homeowners là DP là hợp đồng chỉ về tài sản. KHÔNG có bảo hiểm Phần II (trách nhiệm hoặc chi phí y tế) trong mẫu DP cơ bản, dù rộng đến mức nào. Chủ nhà cho thuê, chủ nhà theo mùa, hoặc bất kỳ người được bảo hiểm DP nào muốn có trách nhiệm cơ sở cho các khiếu nại trượt-ngã hoặc các yêu cầu bồi thường thiệt hại khác phải thêm phụ lục Bổ sung Trách nhiệm Cá nhân hoặc liệt kê địa điểm trên một bảo hiểm trách nhiệm hoặc bảo hiểm dù riêng. Ngược lại, bảo hiểm homeowners bao gồm trách nhiệm cá nhân (Coverage L) và chi phí y tế (Coverage M) tự động. Quên đi lỗ hổng này là một trong những lỗi phổ biến nhất trong kỳ thi và là rủi ro E&O thực tế.
Quy tắc trống nhà 60 ngày và các điều kiện chính khác
Các mẫu Bảo hiểm Tài sản Nhà ở bao gồm điều kiện trống nhà tạm dừng một số bảo hiểm nếu ngôi nhà đã trống quá 60 ngày liên tục ngay trước khi tổn thất xảy ra. Cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ không trả cho các tổn thất do phá hoại hoặc nghịch ngợm ác ý, vỡ kính, rò rỉ hệ thống phun nước, hư hại do nước, hoặc trộm cắp (khi được phụ lục) một khi vượt qua ngưỡng trống nhà 60 ngày. Các hiểm họa khác như hỏa hoạn vẫn được bảo hiểm theo các điều kiện khác của hợp đồng. Trống nhà nghĩa là không có người ở VÀ không có nội thất cần thiết cho việc sử dụng; một ngôi nhà tạm thời không có người ở được xử lý khác với một ngôi nhà hoàn toàn trống. Các điều kiện tiêu chuẩn khác bao gồm nghĩa vụ sau tổn thất (thông báo kịp thời, bảo vệ tài sản, kiểm kê, kiểm tra dưới lời thề, bằng chứng tổn thất), thủ tục thẩm định cho tranh chấp về số tiền tổn thất, và điều khoản thế quyền chuyển giao quyền đòi bồi thường của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba có trách nhiệm cho công ty bảo hiểm.
Các phụ lục DP thường gặp
Vì DP cơ bản có phạm vi hẹp, các phụ lục thường được sử dụng để tùy chỉnh bảo hiểm. Phụ lục Bổ sung Trách nhiệm Cá nhân thêm trách nhiệm Phần II và chi phí y tế. Phụ lục Bảo hiểm Trộm cắp (Trộm cắp Rộng cho rủi ro do chủ ở, Trộm cắp Hạn chế cho rủi ro không do chủ ở) thêm trộm cắp như một hiểm họa được bảo hiểm, thường có giới hạn phụ cho trang sức, súng, đồ bạc, và các tài sản dễ bị trộm cắp tương tự. Phụ lục Chi phí Thay thế Tài sản Cá nhân thay đổi cách bồi thường Coverage C từ ACV thành chi phí thay thế. Phụ lục Tài sản Cá nhân Liệt kê liệt kê các vật phẩm có giá trị cao cụ thể (trang sức, mỹ thuật, đồ sưu tầm) với bảo hiểm hiểm họa mở và không có giới hạn phụ. Phụ lục Pháp lệnh hoặc Luật bổ sung lại bảo hiểm cho chi phí xây dựng tăng để tuân thủ các quy tắc xây dựng hiện hành sau tổn thất được bảo hiểm. Động đất và lũ lụt bị loại trừ theo DP và phải có được qua phụ lục riêng, California Earthquake Authority, hoặc Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) tương ứng.
Last updated: June 2026