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列明风险（也称指定风险）保单只对保单中明确列出的风险提供保障。开放风险或特殊形式保单的逻辑则相反：除明确除外的风险以外，承保所有直接物理损失。

在列明风险保单下，被保险人须证明损失由承保风险造成。而在开放风险或特殊形式保单下，保单被推定承保所有直接物理损失，因此举证责任转移至保险公司，由其证明适用某项除外条款。

传统的基本形式风险包括火灾、闪电、风暴或冰雹、爆炸、烟雾、飞机或车辆、暴乱或民众骚乱、故意破坏，以及喷淋泄漏（有时还包括地陷和火山活动）。洪水、地震、战争和核灾害不属于基本形式风险，而是常见的除外责任；磨损与固有缺陷也属于除外项。

广泛形式保留基本形式的所有风险，并增加五项额外风险：坠落物；冰、雪或冰雹的重量；管道、供热或空调系统中水或蒸汽的意外排放或溢出；供热或蒸汽系统突然意外的撕裂、开裂、烧毁或膨胀；以及冰冻。洪水、地震、战争和磨损在所有标准保单中均为除外。

洪水是标准财产保单的标准除外责任之一，同时还包括地动、战争、核灾害、被保险人的故意行为、磨损以及法规要求。烟雾、冰雹和故意破坏在基本、广泛和特殊形式保单下均为承保风险。

不动产指土地及永久附着其上的结构或固定装置。动产指未永久附着、可移动的财产，例如散置工具、库存和可拆除的设备。建筑物及螺栓固定的烤箱属于不动产或固定装置；可移动的搅拌碗属于动产。

加州保险法第2051条将标准赔偿额度定为实际现金价值，其定义实质上是修复或更换财产所需成本减去公平合理的物理折旧。免去折旧扣除的重置成本保险须通过批注或保单格式明确加入。

重置成本保险按同类同质的新材料修复或更换所需的成本赔付，不扣除物理折旧，受保单限额和损失赔付条款条件的约束。实际现金价值则会扣除折旧，仅赔付折旧后的价值。

应保 = 80% x 500,000 = 400,000美元。实保 = 300,000美元。比例 = 300,000 / 400,000 = 0.75。赔付额 = 0.75 x 100,000 = 75,000美元。扣除1,000美元免赔额后约为74,000美元，在所列选项中最接近的正确数字是73,000美元，体现了扣除免赔额后共同保险罚则的影响。关键在于：低于共同保险要求的低投保会带来明显处罚，即使保单限额远高于损失，被保险人也无法获得全额100,000美元赔付。

共同保险条款促使被保险人按接近财产真实价值的限额投保，通常为80%、90%或100%。若出险时被保险人投保金额低于规定百分比，赔付将按（实保/应保）比例减少。这并非按50/50分摊每次损失，也不会免除免赔额。

标准或联合抵押权人条款在保险公司与抵押权人之间形成一份独立合同。只要抵押权人在知悉占用或风险变更后给予通知，并支付任何到期保费，借款人的行为或疏忽（如失实陈述或空置）均不会使抵押权人的权利失效。开放式或简易抵押权人条款不给予贷款人这种独立保护。

开放式或简易抵押权人条款使贷款人仅成为损失受款人。贷款人的受偿权完全依赖于借款人的权利，因此任何使借款人索赔失效的行为或疏忽，也会使贷款人的权利失效。标准或联合条款则形成一份独立合同，即使借款人的索赔不成立，贷款人仍受保护。

宽松扩展条款规定：若保险公司在保单期内（或保单生效日之前的较短窗口内）扩大保单格式且不收取额外保费，则扩大后的保障会自动适用于现有保单。这是单向条款：使被保险人无需重新核保即可享受改进。

典型空置条款规定：一旦建筑物连续空置超过60天，若干列明风险（通常包括故意破坏、玻璃破碎、水损、盗窃和意图盗窃）的保障即被暂停，对其他承保损失的赔付按规定比例（常为15%）减少。考试的正确答案不是保障直接终止，而是按上述特定方式受限。

成对成套条款防止被保险人在只有一部分损坏时按整对或整套被毁获得赔付。保险公司按价值减损（损失前该对的价值减去剩余部分的价值）赔付，或可将该对恢复，但不按整对全损处理。

保险公司在足额赔付被保险人受损物品的保险价值后，残值权使其可占有该受损财产并通过出售收回剩余价值。代位求偿则不同：它使保险公司可向造成损失的有过错第三方追偿。

代位求偿是保险公司在赔付被保险人之后，以被保险人之名向造成损失的第三方追偿（限于已赔付金额）的权利。被保险人不得损害该权利（例如，未经保险公司同意就免除责任方），也不得就同一损失获得两次赔偿。

按比例分摊条款使各保单按其限额占总适用限额的比例分担损失。总限额 = 200,000 + 300,000 = 500,000美元。A赔付 200/500 x 50,000 = 20,000美元；B赔付 300/500 x 50,000 = 30,000美元。等份分摊（contribution by equal shares）会让每份保单平均分担直至较小限额，是另一种分摊方式。

在等份分摊方法下，两份保单按相等的金额承担损失，直到限额较低的保单耗尽；其后限额较高的保单单独继续赔付，直至其剩余限额。该方法在商业责任险中常见；按限额比例分摊则是财产保险中的常见方法。

建筑法规要求费用——按更新法规增加的建造成本、拆除未损部分的费用，以及未损部分的价值损失——在标准财产保单中属于除外。须附加法规要求批注才能将其纳入保障。

标准财产保单除外地动（含地震）、洪水、战争、核灾害、被保险人故意行为、磨损以及法规要求。地震与洪水通常需要单独保单（如CEA地震保单或NFIP洪水保单）。火灾、闪电、烟雾、故意破坏、暴乱、喷淋泄漏和风暴均为承保风险。

ACV赔付为修复或更换的成本减去公平合理的物理折旧。RC赔付为以同类同质材料修复或更换的成本，不扣除折旧，通常以实际更换受损财产并受保单限额为条件。RC赔付通常先按ACV支付，被保险人实际更换后再支付折旧部分。