Life & Health Insurance Practice Test
常见问题
加州人寿与意外健康（Life & A&H）保险有多少道练习题？+
235 道原创练习题，涵盖加州保险局（California Department of Insurance）人寿与意外健康代理人执照考试的全部 10 个主题。
人寿与意外健康（Life & A&H）模拟练习是免费的吗？+
是的，完全免费。无需注册，无需信用卡。包含无限次练习和一次 150 题的限时模拟考试。
这些是真实的 CDI 考试题目吗？+
不是。所有题目均为原创内容，根据加州保险法（California Insurance Code）、Title 10 CCR、民法典以及标准 ISO 保险合同概念编写。我们从不抄袭真实的 CDI 考题或 ExamFX、Kaplan、AD Banker 等机构的题目。
加州 Life & A&H 考试的及格分数是多少？+
60%，并设有分项最低线（sectional cuts）。真实的 CDI 考试在 PSI 考试中心进行，约 150 道选择题，时长 3 小时。
加州保险执照考试是否提供中文或越南语版本？+
提供——AB 451（2018 年）法律要求 CDI 必须提供英语、西班牙语、越南语、中文（普通话）和韩语版本的保险代理人执照考试。
Life & A&H 执照可以销售哪些产品？+
人寿保险、年金、意外保险、健康保险、伤残保险，以及长期护理保险（LTC）——可向所有加州居民销售。
加州保险执照的有效期是多久？+
2 年。每个续期周期需完成 24 小时继续教育（其中 3 小时必须为职业道德）。
样题与解析
以下是本题库中的部分真题与完整解析。完整题库请用上方的刷题工具。
- 1. 意外与健康保险基础
某消费者加入加州的健康维护组织（HMO）。哪个州级机构对该HMO拥有主要监管权？
- a.加州保险局（CDI）
- b.加州管理式医疗保健局（DMHC）
- c.联邦医疗保险与医疗补助服务中心（CMS）
- d.加州公共卫生局（CDPH）
答案: b
解析: 根据《诺克斯-基恩医疗服务计划法》，加州HMO由管理式医疗保健局（DMHC）监管，而非CDI。CDI监管赔偿型医疗保险与PPO产品，但全方位HMO归DMHC监管。
依据: Cal. Health & Safety Code §1340 et seq. (Knox-Keene Act)
- 2. 意外与健康保单条款
保险公司收到报案后，须在多少天内向索赔人提供理赔表格？
- a.15 天
- b.7 天
- c.10 天
- d.5 天
答案: a
解析: 保险公司须在收到报案后 15 天内提供理赔表格。若未按时提供，索赔人可用任何描述事件、性质及损失范围的书面材料代替。
依据: Cal. Ins. Code §10350.6
- 3. 加州保险法与职业道德
加州健康保险理赔的及时支付法规一般要求保险公司须在收到无争议理赔申请后多少个工作日内支付或提出异议？
- a.90 个工作日
- b.45 个工作日
- c.60 个工作日
- d.30 个工作日
答案: d
解析: §10123.13 规定保险公司须在收到无争议理赔后 30 个工作日内支付或书面提出异议；逾期支付须计息。（DMHC 管辖的 HMO 有 45 个工作日的对应规则。）
依据: Cal. Ins. Code §10123.13
- 4. 伤残与长期护理
被保人患晚期阿尔茨海默病，但仍能在无协助下完成全部6项ADL。在税务合格长期护理保单下，他是否符合给付资格？
- a.是，因为严重认知障碍是独立的给付触发条件
- b.是，但须家属同时签字担任照护人
- c.否，因为他仍能完成全部6项ADL
- d.否，因为认知障碍不是给付触发条件
答案: a
解析: 税务合格LTC保单使用两个独立的给付触发条件：无法完成至少2项6项ADL，或需要实质性监护以保护被保人健康与安全的严重认知障碍。晚期阿尔茨海默病单凭认知障碍触发即可符合。
依据: HIPAA tax-qualified LTC standard
- 5. 人寿保险基础
下列哪一项最能描述万能寿险选项 B（Type II）下的身故赔付？
- a.只赔现金价值，无保额
- b.赔付保额 加上 已积累的现金价值
- c.始终为保额的两倍
- d.无论现金价值如何，只赔保额
答案: b
解析: 选项 B（Type II）支付保额加上已积累的现金价值，因此身故赔付随时间增长。由于净风险额不下降，选项 B 比选项 A 成本更高。
依据: Standard insurance principles
- 6. 人寿保单条款
若申请人在人寿保单申请书上错报年龄，死后才被发现，年龄错报条款要求如何处理？
- a.保单作废并退还保费
- b.无论错报与否，照付全额面额
- c.按所付保费在正确年龄下本应购买的金额调整保险金
- d.保险公司直接拒赔
答案: c
解析: 根据年龄（及性别）错报条款，保单不会作废。死亡保险金将调整为：以已付保费在正确年龄（或性别）下本可购买的保额。
依据: Cal. Ins. Code §10113
- 7. 保险基本原理
根据加州法律，一项事实在以下何种情况下被认为是重要的（material）？
- a.其披露会影响一名审慎的保险公司决定签发保单或厘定保费
- b.其仅涉及申请人的病史
- c.其在申请书中以粗体显示
- d.申请人在面谈中口头予以确认
答案: a
解析: 《加州保险法典》§334规定，重要性取决于该事实对应被告知方在评估拟议合同的不利之处或作出询问时可能且合理产生的影响。
依据: Cal. Ins. Code §334
- 8. 税务处理
向指定个人受益人一次性支付的人寿保险身故赔偿金在联邦所得税上如何处理？
- a.若受益人未满 59½ 岁，需缴 10% 附加税
- b.超过已缴保费部分按普通收入征税
- c.按长期资本利得征税
- d.通常从受益人的应税总收入中排除
答案: d
解析: IRC §101(a) 规定因被保险人死亡而支付的金额不计入受益人的应税总收入。仅在分期领取中，死亡日期之后产生的利息部分才需缴税。
依据: IRC §101(a)
- 9. 伤残与长期护理
在加州合格税务型长期护理保险保单下，被保险人在无重大协助下无法完成六项「日常生活活动」（ADLs）中的多少项时即触发给付？
- a.6 项中至少 2 项，「或」有严重认知障碍
- b.6 项全部 6 项
- c.6 项中至少 1 项
- d.6 项中至少 3 项
答案: a
解析: 依加州采纳的 HIPAA 联邦定义（Insurance Code §10232.92），合格税务型 LTC 保单在持照医疗从业者证明被保险人「慢性病」时触发——即至少 90 天内在无重大协助下无法完成 6 项 ADLs（进食、洗澡、穿衣、如厕、转移、控制大小便）中的至少 2 项，「或」有严重认知障碍需重大监护（如阿尔茨海默病）。选项 A 触发过低。选项 B（3/6）不正确——联邦标准为 2/6。选项 D 几乎使给付无法触发。认知障碍这一替代条件至关重要：阿尔茨海默病患者可能身体上能完成全部 6 项 ADL 但仍需 LTC。
依据: Cal. Ins. Code §10232.92 (LTC benefit triggers)
- 10. 人寿保险基础
在加州销售可变万能寿险（VUL）的展业人必须持有：
- a.加州财产与意外（Property & Casualty）执照
- b.仅 FINRA Series 6 或 7 注册；无需州保险执照
- c.仅加州 Life-Only 执照即可
- d.加州 Life-Only 执照「以及」可变合同（Variable Contracts）授权（通常需要 FINRA Series 6 或 7 加 Series 63），因为 VUL 的独立账户投资属于证券
答案: d
解析: 可变万能寿险（VUL）将弹性保费的万能寿险结构与由保单持有人指导的「独立账户」（类似共同基金的子账户）投资结合起来。由于独立账户在联邦法律（《1940 年投资公司法》）和《加州公司法》下属于「证券」，展业人必须同时持有授权可变合同的保险执照（加州 Life-Only 或 Life & Disability），以及 FINRA 注册（Series 6 或 7）外加通常的 Series 63。California Insurance Code §10506 规范可变合同的授权。选项 A 单独不足；可变部分需要证券执照。选项 B 不完整；保险与证券资格均必需。选项 D 不相关（P&C 执照不授权销售寿险或可变产品）。双执照要求是常见考点。
依据: Investment Company Act of 1940; California Insurance Code §10506 (variable contracts)