Capítulo 4 de 518% del examen
Ética: fraude, préstamos justos y protección al consumidor
La ética es el área de contenido individual más grande del examen nacional SAFE MLO, y premia a los originadores de préstamos que saben detectar una conducta indebida antes de que se convierta en una infracción. Este capítulo recorre los cuatro pilares en los que se centran los examinadores: reconocer el fraude hipotecario y sus señales de alerta, respetar las leyes de préstamos justos que igualan el acceso al crédito, evitar prácticas injustas o engañosas en la manera de comercializar y fijar el precio de los préstamos, y proteger la información privada que los prestatarios te confían. Domina la diferencia entre el fraude PARA obtener vivienda (un prestatario tergiversa la verdad para comprar una casa donde vivir) y el fraude PARA obtener ganancias (personas internas conspiran para despojar plusvalía o efectivo), e interioriza que la ley de préstamos justos se fija en los resultados, no solo en la intención.
Tipos de fraude hipotecario y señales de alerta
El fraude hipotecario es cualquier declaración falsa, tergiversación u omisión intencional en la que un prestamista confía para financiar, comprar o asegurar un préstamo. Se divide en dos familias. El fraude para obtener vivienda lo comete un prestatario que quiere ocupar la propiedad pero miente sobre ingresos, empleo o el origen del enganche para calificar. El fraude para obtener ganancias suele ser orquestado por personas de la industria —originadores, tasadores o compradores de paja— para extraer dinero mediante valores inflados, comisiones ilegales o reventas. Los originadores son la primera línea de defensa, así que reconocer las señales de alerta es un deber profesional, no solo una casilla de cumplimiento.
Distingue el fraude para vivienda del fraude para ganancia
El fraude para vivienda involucra a un propietario-ocupante que tergiversa hechos para comprar una casa donde vivir; el fraude para ganancia involucra a personas internas que manipulan la transacción para robar dinero o plusvalía. Ambos son delitos federales, pero los examinadores quieren que clasifiques el motivo.
18 U.S.C. 1014 (fraude en solicitud de préstamo)Vigila a los compradores de paja y el uso indebido de identidad
Un comprador de paja permite que otra persona use su nombre y crédito para obtener un préstamo que nunca pretende pagar ni ocupar. Las señales incluyen un comprador sin interés aparente en la propiedad, fondos de regalo de partes no relacionadas y una compra dirigida por un tercero.
Señala alertas de valor de la propiedad y de ocupación
Una reventa repentina a un precio mucho más alto (flipping ilegal), tasaciones que superan las ventas comparables, una declaración de ocupación como vivienda principal en una casa lejana del trabajo del prestatario e incentivos pagados por el vendedor no revelados al prestamista ameritan una escalación.
Trata los documentos alterados o inconsistentes como indicios de fraude
Cifras borradas con corrector, tipos de letra que no coinciden en los talones de pago, saldos bancarios en números redondos, verificaciones de empleo devueltas sospechosamente rápido y números de Seguro Social que no coinciden con los patrones de emisión son señales clásicas de fraude documental que deben verificarse de forma independiente.
Nunca ayudes, ignores ni participes en una tergiversación
Instruir a un prestatario a inflar los ingresos, aceptar documentos que sabes que son falsos o hacer la vista gorda ante inconsistencias evidentes convierte al originador en parte del fraude, con riesgo personal para su licencia y responsabilidad penal.
Préstamos justos: crédito equitativo y vivienda justa
La ley de préstamos justos garantiza que las decisiones de crédito dependan de la capacidad de pago del prestatario, no de quién es el prestatario. Dos leyes anclan esta área. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), implementada por el Reglamento B, rige todo el crédito; la Ley de Vivienda Justa rige específicamente las transacciones relacionadas con la vivienda. Ambas prohíben la discriminación por bases protegidas y alcanzan no solo la conducta abiertamente prejuiciada, sino también las políticas neutrales que producen resultados discriminatorios. Entender las clases protegidas que se superponen y las que difieren es un punto frecuente del examen.
Conoce las bases prohibidas de la ECOA
La ECOA/Reglamento B prohíbe la discriminación por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, recepción de ingresos de asistencia pública o el ejercicio de buena fe de derechos bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.
ECOA / Reglamento BConoce las bases prohibidas de la Ley de Vivienda Justa
La Ley de Vivienda Justa prohíbe la discriminación en transacciones de bienes raíces residenciales por raza, color, religión, sexo, origen nacional, estado familiar y discapacidad. Nota que agrega estado familiar y discapacidad, pero omite algunas bases de la ECOA como la edad y el estado civil.
Ley de Vivienda JustaNunca practiques el redlining
El redlining es negar o desalentar el crédito en un área geográfica por la composición racial o étnica de sus residentes, en lugar de por factores de riesgo legítimos. Negarse a prestar en vecindarios de minorías, o excluirlos, viola la ley de préstamos justos.
ECOA / Ley de Vivienda JustaNunca canalices a los prestatarios según una clase protegida
Canalizar (steering) significa guiar a un prestatario hacia o lejos de ciertos productos de préstamo, términos o vecindarios por una característica protegida en lugar de sus calificaciones y sus objetivos declarados.
ECOA / Ley de Vivienda JustaComprende el trato dispar frente al impacto dispar
El trato dispar es tratar a un solicitante de forma diferente por una base protegida. El impacto dispar ocurre cuando una política aparentemente neutral perjudica de forma desproporcionada a un grupo protegido y no se justifica por necesidad del negocio; no se requiere intención para que haya responsabilidad.
ECOA / Ley de Vivienda JustaUDAAP, compensación y reglas de publicidad
Más allá de la discriminación abierta, la ley regula cómo se fija el precio, se vende y se anuncia un préstamo. La prohibición de actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas (UDAAP) es un estándar amplio que la CFPB usa para alcanzar conductas que dañan a los consumidores incluso cuando no se infringe ninguna regla específica. Sobre esto se superponen las reglas de compensación del originador, que eliminan el incentivo de empujar préstamos costosos, y las reglas de publicidad, que exigen una promoción veraz y no engañosa. La RESPA prohíbe por separado las comisiones ilegales que inflan el costo de los servicios de cierre.
Evita actos o prácticas injustos, engañosos o abusivos
Un acto es injusto si causa un daño sustancial e inevitable al consumidor no compensado por beneficios; engañoso si induce a error a un consumidor razonable; y abusivo si interfiere materialmente con la comprensión o se aprovecha de forma irrazonable de un consumidor.
Ley Dodd-Frank (UDAAP)No vincules la paga del originador a los términos del préstamo
La compensación del originador no puede variar según la tasa de interés u otros términos del préstamo (aparte del monto del préstamo). Esto elimina el incentivo de canalizar a los prestatarios hacia préstamos de mayor costo por una comisión mayor.
Reglamento Z (Regla de Compensación del Originador de Préstamos)No canalices por compensación y evita la doble compensación
Un originador no puede dirigir a un consumidor hacia un préstamo que le pague más al originador a menos que sea en interés del consumidor, y por lo general no puede recibir pago tanto del consumidor como de otra parte en la misma transacción.
Reglamento ZAnuncia con veracidad bajo las reglas de publicidad hipotecaria
Los anuncios hipotecarios no pueden hacer afirmaciones falsas o engañosas sobre tasas, pagos o afiliación gubernamental; si un anuncio expresa términos específicos como una tasa, también debe divulgar los términos complementarios requeridos, como la APR.
Reglamento Z (Ley de Veracidad en los Préstamos) / Reglamento N (Regla MAP)Nunca des ni aceptes comisiones ilegales por referidos
Está prohibido pagar, dar o aceptar cualquier tarifa, comisión ilegal o cosa de valor a cambio de referir negocio de servicios de cierre; las tarifas deben ser por servicios efectivamente prestados.
RESPA Sección 8Préstamos abusivos y protección de la privacidad
El pilar final de la ética protege a los prestatarios de estructuras de préstamo abusivas y del uso indebido de sus datos personales. El préstamo abusivo describe prácticas —tarifas excesivas, despojo de plusvalía, reciclaje de préstamos y términos diseñados para fracasar— que benefician al prestamista a costa del prestatario. La ley de privacidad obliga a los originadores a proteger la información personal no pública (NPI), como ingresos, números de cuenta y números de Seguro Social, a divulgar las prácticas de recopilación y de compartir datos, y a resguardar los datos contra el acceso no autorizado.
Reconoce las señas del préstamo abusivo
El despojo de plusvalía (prestar contra la plusvalía que el prestatario no puede pagar), el reciclaje de préstamos (refinanciamientos repetidos e innecesarios que acumulan tarifas), la inclusión de productos innecesarios y las penalidades por pago anticipado diseñadas para atrapar a los prestatarios son todas prácticas abusivas.
Confirma la capacidad de pago del prestatario
Los originadores deben hacer una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar el préstamo con base en ingresos, activos, deudas y obligaciones verificados: una protección central contra préstamos diseñados para fracasar.
Reglamento Z (Regla de Capacidad de Pago)Protege la información personal no pública
La NPI incluye cualquier información financiera de identificación personal que un consumidor proporcione, como ingresos, saldos de cuenta y números de Seguro Social. Debe recopilarse, almacenarse y transmitirse de forma segura y nunca divulgarse salvo cuando esté permitido.
Ley Gramm-Leach-BlileyEntrega las divulgaciones de privacidad requeridas
Las instituciones financieras deben dar a los consumidores un aviso de privacidad que describa qué información se recopila y se comparte y, donde se requiera, el derecho a optar por no participar en cierto intercambio con terceros no afiliados.
Ley Gramm-Leach-Bliley (Regla de Privacidad)Mantén salvaguardas contra las filtraciones de datos
Los originadores y sus compañías deben mantener salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información del cliente, incluida la eliminación segura de documentos que contengan NPI.
Ley Gramm-Leach-Bliley (Regla de Salvaguardas)Pon a prueba tus conocimientos
Preguntas de práctica sobre Ética: fraude, préstamos justos y protección al consumidor