Actividades de originación hipotecaria

La Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial (URLA), también llamada Formulario 1003, es el formulario estándar para recopilar el ingreso, los activos, las deudas y los detalles de la propiedad del prestatario.

Se considera recibida una solicitud una vez que el prestamista tiene el nombre del prestatario, el ingreso, el número de Seguro Social, la dirección de la propiedad, el valor estimado y el monto del préstamo solicitado.

Recibir los seis elementos inicia el plazo de 3 días hábiles para entregar la Estimación del Préstamo, así que el originador no puede demorar el sexto para frenar el reloj. Antes de que el prestatario haya recibido la Estimación y manifestado su intención de continuar, no puede cobrarse ninguna comisión salvo un cargo real y razonable por el informe de crédito.

La Estimación del Préstamo debe entregarse dentro de 3 días hábiles de la solicitud y a más tardar 7 días hábiles antes de la consumación. El prestamista puede dar por vencida su oferta si el prestatario tarda más de 10 días hábiles en manifestar su intención de continuar.

El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre al menos 3 días hábiles antes de firmar. Solo un APR inexacto, un cambio de producto de préstamo o una penalidad por pago anticipado añadida reinician ese plazo; todo otro cambio tardío se corrige en la consumación o antes.

Una circunstancia cambiada válida, como información nueva o un cambio pedido por el prestatario, permite emitir una Estimación del Préstamo revisada que reinicia la tolerancia del cargo afectado. La revisada debe salir dentro de 3 días hábiles de conocer el cambio, y el prestatario debe recibirla a más tardar 4 días hábiles antes de la consumación. También se debe una revisada dentro de 3 días hábiles tras fijar la tasa.

Los cargos de tolerancia cero no pueden aumentar en absoluto, un grupo del 10% cubre los cargos de registro y los servicios de terceros que el prestatario pudo cotizar, y las estimaciones del resto no tienen límite de tolerancia si se hicieron de buena fe.

Los suscriptores verifican el ingreso con documentos como talones de pago, formularios W-2 o declaraciones de impuestos, y confirman que los fondos para el pago inicial y las reservas tengan origen y antigüedad demostrables.

Los prestamistas deben hacer una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar el préstamo con base en el ingreso, las deudas y las obligaciones verificadas.

La tasación establece el valor de mercado y la condición de la propiedad, y el monto del préstamo se limita al menor entre el valor tasado y el precio de compra. El prestamista debe avisar al solicitante de su derecho a una copia dentro de 3 días hábiles de la solicitud, y entregar cada tasación apenas se complete o al menos 3 días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero.

La búsqueda de título confirma la titularidad y los gravámenes, y la determinación de inundación muestra si la propiedad está en una zona especial de riesgo donde el seguro contra inundación es obligatorio. La cobertura del NFIP sobre un edificio residencial de una a cuatro familias tiene un tope de $250,000 para el edificio mismo, con un tope aparte de $100,000 para el contenido.

Un préstamo hipotecario de precio más alto requiere una segunda tasación escrita, sin costo para el prestatario, cuando el vendedor revende dentro de 180 días de haber adquirido la propiedad. El disparador es un aumento de precio de más de 10% si el vendedor la adquirió 90 días o menos antes del acuerdo del prestatario, y de más de 20% si la adquirió 91 a 180 días antes.

Un bloqueo de tasa garantiza una tasa de interés y condiciones específicas por un periodo determinado, protegiendo al prestatario de aumentos de tasa antes del cierre si el préstamo cierra dentro de ese plazo.

En el cierre el prestatario firma el pagaré y el instrumento de garantía, las cifras finales se concilian con la Divulgación de Cierre y se recaudan los fondos requeridos.

Tras la firma, el prestamista desembolsa los fondos y se registra el instrumento de garantía para establecer el gravamen. En un refinanciamiento rescindible el prestamista no puede desembolsar hasta que corra el plazo de rescisión de 3 días hábiles, y tiene 20 días calendario tras un aviso de rescisión para deshacer la transacción.