NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios — Todas las Preguntas

Según TRID, ¿cuándo se considera legalmente que existe una 'solicitud' de hipoteca por la información que el consumidor entrega?

• a.Nombre, número de Seguro Social y prueba de seguro de vivienda
• b.Nombre, ingresos, SSN, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado✓
• c.Un Formulario 1003 completo firmado por el prestatario y el coprestatario
• d.Solo el nombre, los ingresos y un contrato de compra firmado

Según TRID, una solicitud consta de seis datos específicos: nombre, ingresos, número de Seguro Social, dirección de la propiedad, un valor estimado de la propiedad y el monto del préstamo solicitado. No se exige un Formulario 1003 firmado; en cuanto el acreedor tiene los seis datos, comienza el plazo del Loan Estimate.TRID

Un oficial de préstamos recibe el lunes el nombre, los ingresos, el SSN, la dirección de la propiedad, un valor estimado de la propiedad y el monto solicitado. ¿Cuándo empieza el plazo de tres días hábiles del Loan Estimate?

• a.Después de completar el avalúo
• b.Después de que el prestatario pague la tarifa de solicitud
• c.De inmediato el lunes, porque ya se recibieron los seis datos de una solicitud✓
• d.Solo después de que el prestatario firme el Formulario 1003

Los seis datos están completos, por lo que existe una 'solicitud' y el plazo del LE comienza el día en que se reciben. El acreedor debe entregar o enviar por correo el Loan Estimate dentro de tres días hábiles. No se necesita firma ni pago para iniciar el plazo.TRID

¿Cuál de los siguientes NO es uno de los seis datos que constituyen una solicitud según TRID?

• a.La dirección del empleador del consumidor✓
• b.El monto del préstamo solicitado
• c.Un valor estimado de la propiedad
• d.El número de Seguro Social del consumidor

Los seis datos son: nombre, ingresos, SSN, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado. La dirección del empleador no está entre ellos. Recopilarla puede ser parte del procesamiento, pero no afecta si existe una solicitud.TRID

¿A más tardar cuántos días hábiles después de recibir la solicitud debe el acreedor entregar o enviar por correo el Loan Estimate?

• a.1 día hábil
• b.7 días hábiles
• c.3 días hábiles✓
• d.2 días hábiles

El Loan Estimate debe entregarse o depositarse en el correo a más tardar tres días hábiles después de que el acreedor reciba la solicitud del consumidor. Esta es una regla central de tiempos de TRID.TRID

Además de entregarse dentro de tres días hábiles tras la solicitud, ¿a más tardar cuántos días hábiles antes de la consumación debe el consumidor recibir el Loan Estimate?

• a.1 día hábil
• b.7 días hábiles✓
• c.5 días hábiles
• d.3 días hábiles

El consumidor debe recibir el Loan Estimate a más tardar siete días hábiles antes de la consumación. Esto le da tiempo para revisar los términos estimados antes de obligarse con el préstamo.TRID

¿Con cuánta anticipación a la consumación debe el consumidor recibir el Closing Disclosure como mínimo?

• a.1 día hábil
• b.7 días hábiles
• c.3 días naturales
• d.3 días hábiles✓

El consumidor debe recibir el Closing Disclosure al menos tres días hábiles antes de la consumación. Este período de espera le da tiempo para revisar los términos y costos finales.TRID

Para el período de espera de tres días hábiles del Closing Disclosure, 'día hábil' se define como:

• a.Solo de lunes a viernes
• b.Cualquier día en que las oficinas del acreedor están abiertas al público
• c.Todos los días naturales excepto los fines de semana
• d.Todos los días naturales excepto los domingos y los feriados públicos legales✓

Para el período de espera del CD y otras reglas de tiempo precisas, 'día hábil' usa la definición más específica: todos los días naturales excepto los domingos y los feriados públicos legales. Es decir, los sábados suelen contar como días hábiles.TRID

Para contar los tres días para entregar el Loan Estimate, 'día hábil' significa:

• a.Todos los días naturales excepto los domingos y los feriados federales
• b.Cualquier día en que la Reserva Federal esté abierta
• c.Un día en que el acreedor está abierto al público para realizar sustancialmente todas sus funciones comerciales✓
• d.De lunes a sábado, siempre

El plazo de tres días para entregar el LE usa la definición general de 'día hábil': un día en que las oficinas del acreedor están abiertas al público para realizar sustancialmente todas sus funciones comerciales. Difiere de la definición más precisa que se usa para el período de espera del CD.TRID

Antes de que el consumidor haya recibido el Loan Estimate y comunicado la intención de continuar, ¿qué tarifa puede cobrar el acreedor?

• a.Una tarifa de avalúo
• b.Una tarifa de procesamiento
• c.Una tarifa de solicitud de préstamo
• d.Una tarifa genuina y razonable para obtener el informe de crédito del consumidor✓

La única tarifa que el acreedor puede cobrar antes de que el consumidor reciba el LE e indique su intención de continuar es un cargo genuino y razonable para obtener el informe de crédito del consumidor. Todas las demás tarifas deben esperar hasta que se comunique la intención de continuar.TRID

¿Cuál de los siguientes constituye la 'intención de continuar' del consumidor con la transacción?

• a.Que el consumidor simplemente entregue los seis datos
• b.Cualquier comunicación afirmativa, oral o escrita, del consumidor de que desea avanzar, después de recibir el LE✓
• c.El silencio del consumidor durante siete días hábiles
• d.Firmar el Formulario 1003 inicial

La intención de continuar es cualquier acto afirmativo, oral o escrito, por el cual el consumidor comunica su deseo de avanzar después de recibir el Loan Estimate. El silencio no constituye intención de continuar y no puede ocurrir antes de recibir el LE.TRID

Cuando una circunstancia cambiada válida justifica un Loan Estimate revisado, ¿dentro de cuántos días hábiles de recibir información suficiente para establecer el cambio debe el acreedor entregarlo o enviarlo?

• a.1 día hábil
• b.7 días hábiles
• c.3 días hábiles✓
• d.4 días hábiles

Tras una circunstancia cambiada válida, el acreedor debe entregar un Loan Estimate revisado dentro de tres días hábiles de recibir información suficiente para establecer que ocurrió el cambio. Esto reinicia la base de tolerancia aplicable a los cargos afectados.TRID

¿A más tardar cuántos días hábiles antes de la consumación debe el consumidor recibir un Loan Estimate revisado?

• a.3 días hábiles
• b.1 día hábil
• c.7 días hábiles
• d.4 días hábiles✓

El consumidor debe recibir un Loan Estimate revisado a más tardar cuatro días hábiles antes de la consumación. Como el consumidor también debe recibir el Closing Disclosure tres días hábiles antes de la consumación, no puede emitirse un LE revisado en o después de la entrega del CD.TRID

¿Qué cargo está sujeto a una tolerancia del cero por ciento (no puede aumentar del LE al CD)?

• a.Prima del seguro de vivienda
• b.La tarifa de originación del préstamo que cobra el acreedor✓
• c.Intereses prepagados
• d.Una tarifa de registro

Las tarifas pagadas al acreedor, al corredor hipotecario o a un afiliado, y los cargos por servicios que el consumidor no puede buscar prestados por un afiliado, están sujetos a tolerancia cero. La tarifa de originación del propio acreedor no puede aumentar del LE al CD.TRID

¿Qué tarifa cae en la categoría de tolerancia acumulada del 10 por ciento?

• a.La tarifa de suscripción del acreedor
• b.Tarifas de registro✓
• c.Impuestos de transferencia
• d.Intereses prepagados

Las tarifas de registro, junto con los cargos por servicios de terceros que el consumidor puede buscar cuando elige un proveedor de la lista escrita del acreedor, caen en la tolerancia acumulada del 10 por ciento. Estos cargos pueden subir, pero solo hasta un 10 por ciento en total.TRID

¿Cuál de los siguientes generalmente NO está sujeto a límite de tolerancia (puede cambiar sin violar la buena fe)?

• a.Tarifas de registro
• b.El cargo de originación del prestamista
• c.Impuestos de transferencia
• d.Intereses prepagados (interés por día)✓

El interés prepagado (por día) está en la categoría de 'sin tolerancia', lo que significa que puede cambiar del LE al CD sin violar la buena fe. También en esta categoría están las primas de seguro de la propiedad, los montos de depósito en garantía y los servicios que el consumidor busca usando un proveedor que no está en la lista del acreedor.TRID

Un prestatario elige una compañía de títulos que NO está en la lista escrita de proveedores del acreedor. ¿En qué categoría de tolerancia cae esa tarifa de servicio de título?

• a.Una tolerancia separada de impuesto de transferencia
• b.Tolerancia acumulada del 10 por ciento
• c.Tolerancia cero
• d.Sin tolerancia✓

Cuando el consumidor busca un servicio y elige un proveedor que no está en la lista escrita del acreedor, ese cargo cae en la categoría 'sin tolerancia'. Como el consumidor salió de la lista, la estimación del acreedor no se somete a una tolerancia estricta para ese cargo.TRID

Un prestatario selecciona un proveedor de inspección de plagas DE la lista escrita de proveedores del acreedor. ¿A qué tolerancia está sujeto ese cargo?

• a.Tolerancia acumulada del 10 por ciento✓
• b.Sin tolerancia
• c.Una tolerancia separada del 25 por ciento
• d.Tolerancia cero

Cuando el consumidor puede buscar un servicio y elige un proveedor de la lista escrita del acreedor, el cargo cae en la categoría de tolerancia acumulada del 10 por ciento. Mantenerse en la lista conserva el cargo dentro del límite agregado del 10 por ciento.TRID

Los impuestos de transferencia divulgados en el Loan Estimate están sujetos a ¿qué tolerancia?

• a.Tolerancia del 10 por ciento
• b.Tolerancia del 15 por ciento
• c.Tolerancia cero✓
• d.Sin tolerancia

Los impuestos de transferencia están en la categoría de tolerancia cero, lo que significa que el monto cobrado en el cierre generalmente no puede exceder el monto divulgado en el Loan Estimate. Las tasas de estos impuestos las fija la ley, por lo que se espera que el acreedor las divulgue con exactitud.TRID

Después de emitir el Closing Disclosure, ¿qué cambio requiere un nuevo período de espera de tres días hábiles antes de la consumación?

• a.Un cambio de un préstamo de tasa fija a uno de tasa ajustable✓
• b.Una disminución de $50 en la tarifa de registro
• c.Un aumento de $30 en una tarifa de terceros
• d.Un error tipográfico en el número de teléfono del oficial de préstamos

Solo tres cambios después del CD activan un nuevo período de espera de tres días hábiles: la APR se vuelve inexacta (aumenta más allá de la tolerancia), cambia el producto del préstamo o se agrega una penalidad por pago anticipado. Cambiar de tasa fija a ajustable es un cambio de producto, así que se requiere un nuevo período de espera.TRID

¿Qué cambio posterior al CD NO activa un nuevo período de espera de tres días hábiles?

• a.El producto del préstamo cambia de fijo a ajustable
• b.Una pequeña disminución en los costos de cierre del vendedor✓
• c.La APR aumenta por encima de la tolerancia aplicable
• d.Agregar una penalidad por pago anticipado

Una pequeña disminución en los costos de cierre del vendedor no afecta los tres detonantes de un nuevo período de espera. Solo una APR inexacta, un cambio de producto del préstamo o la adición de una penalidad por pago anticipado exigen que el consumidor reciba un CD corregido y espere tres días hábiles más.TRID

Se requiere un nuevo período de espera de tres días hábiles después del Closing Disclosure en todos los siguientes casos EXCEPTO:

• a.Se agrega una penalidad por pago anticipado
• b.La prima del seguro de vivienda del consumidor disminuye $20✓
• c.La APR se vuelve inexacta (aumenta más allá de la tolerancia)
• d.Cambia el producto del préstamo

Los tres eventos que activan un nuevo período de espera de tres días hábiles son una APR inexacta, la adición de una penalidad por pago anticipado y un cambio en el producto del préstamo. Una pequeña disminución en la prima del seguro de vivienda no es uno de ellos, por lo que no se requiere un nuevo período de espera.TRID

Si el Closing Disclosure se envía por correo, ¿cuándo se presume que el consumidor lo recibió (sin evidencia de recepción anterior)?

• a.El día en que se envía por correo
• b.Tres días hábiles después de enviarlo por correo✓
• c.Siete días hábiles después del envío
• d.Un día hábil después del envío

Según la regla del buzón, si el CD se envía por correo, se presume que el consumidor lo recibe tres días hábiles después de depositarlo, a menos que el acreedor tenga evidencia de recepción anterior. El período de espera de tres días hábiles corre entonces desde la fecha de recepción presumida.TRID

¿Cuál de los siguientes se divulga en el Loan Estimate?

• a.El monto final y exacto de efectivo para cerrar garantizado en el cierre
• b.El reparto de comisión del agente inmobiliario
• c.La tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos de cierre totales✓
• d.Las ganancias netas del vendedor

El Loan Estimate divulga los términos estimados clave del préstamo, incluidos la tasa de interés, el pago mensual de capital e intereses y los costos de cierre totales estimados. Es una estimación diseñada para ayudar al consumidor a entender y comparar ofertas, no una cifra final garantizada.TRID

El propósito principal del Loan Estimate es:

• a.Ayudar al consumidor a entender los términos y costos clave del préstamo y comparar entre prestamistas✓
• b.Garantizar la tasa de interés por 30 días
• c.Servir como un contrato de préstamo vinculante
• d.Reemplazar el pagaré

El Loan Estimate está diseñado para dar a los consumidores información clara y comparable sobre los términos y costos clave de una hipoteca para que puedan comparar entre prestamistas. No es un contrato, una garantía de tasa ni un sustituto del pagaré.TRID

Según TRID, ¿quién es responsable de asegurar que el Loan Estimate se entregue al consumidor?

• a.El acreedor (aunque un corredor hipotecario puede entregarlo)✓
• b.La compañía de títulos
• c.El agente inmobiliario
• d.Solo el corredor hipotecario

El acreedor es en última instancia responsable de asegurar que el Loan Estimate se entregue y sea exacto. Un corredor hipotecario puede entregar el LE en nombre del acreedor, pero eso no traslada la responsabilidad de cumplimiento del acreedor.TRID

Un corredor hipotecario recibe la solicitud de un consumidor. ¿Qué afirmación es correcta sobre el Loan Estimate?

• a.El corredor puede entregar el LE, pero el acreedor sigue siendo responsable de su exactitud y cumplimiento✓
• b.No se requiere LE cuando participa un corredor
• c.El corredor debe entregar el LE y el acreedor no tiene ninguna responsabilidad
• d.Solo el acreedor puede entregar el LE

Cuando un corredor recibe la solicitud, puede entregar el Loan Estimate, pero el acreedor sigue siendo responsable de asegurar que el LE cumpla con TRID. Solo debe entregarse un LE por transacción.TRID

Antes de la intención de continuar, la tarifa que el acreedor cobra para obtener el informe de crédito debe ser:

• a.Cualquier monto que elija el acreedor
• b.Genuina y razonable en su monto✓
• c.Eximida por completo
• d.De al menos $500

La tarifa del informe de crédito es la única que puede cobrarse antes de la intención de continuar, y debe ser genuina y razonable en su monto. No puede inflarse como forma de cobrar otros costos por adelantado.TRID

Un oficial de préstamos cobra una tarifa de avalúo de $600 al prestatario una hora después de emitir el LE pero antes de que el prestatario diga que quiere avanzar. Esto es:

• a.Una violación de TRID, porque no se pueden cobrar tarifas (salvo la del informe de crédito) antes de la intención de continuar✓
• b.Permitido para cualquier tarifa de terceros
• c.Permitido si el prestatario compra una segunda vivienda
• d.Permitido, porque el LE ya se emitió

Emitir el LE no basta; el consumidor también debe comunicar la intención de continuar antes de que se pueda cobrar cualquier tarifa distinta de la del informe de crédito. Cobrar la tarifa de avalúo antes de la intención de continuar viola TRID.TRID

Cuando un acreedor permite al consumidor buscar un servicio de cierre, el acreedor debe proporcionar:

• a.Una garantía del precio más bajo
• b.Una lista escrita que identifique al menos un proveedor disponible para cada servicio de este tipo✓
• c.Una exención de avalúo
• d.Una intención de continuar firmada

Para los servicios que el consumidor puede buscar, el acreedor debe darle una lista escrita que identifique al menos un proveedor para cada servicio de ese tipo. Esto ayuda al consumidor a comparar y mantiene a los proveedores de la lista dentro de la tolerancia del 10 por ciento.TRID

Si el acreedor permite al consumidor buscar un servicio pero no proporciona la lista escrita de proveedores requerida, ¿bajo qué tolerancia se trata generalmente el cargo por ese servicio?

• a.Está exento de las reglas de tolerancia
• b.Tolerancia acumulada del 10 por ciento✓
• c.Tolerancia cero siempre
• d.Sin tolerancia

Si el acreedor permite buscar pero no proporciona la lista escrita requerida, el cargo suele quedar sujeto a la tolerancia acumulada del 10 por ciento, como si el consumidor no hubiera tenido la oportunidad de buscar libremente. Esto protege al consumidor de la omisión.TRID

¿Cuál de los siguientes constituye una 'circunstancia cambiada' que permite un Loan Estimate revisado?

• a.El oficial de préstamos olvidó incluir una tarifa en el LE original
• b.El acreedor quiere aumentar su tarifa de originación para más ganancia
• c.El consumidor decide que quiere una tasa un poco más baja
• d.Un evento extraordinario fuera del control de cualquiera, como un desastre natural, que afecta la transacción✓

Una circunstancia cambiada incluye un evento extraordinario fuera del control de cualquier parte interesada, como un desastre natural. El propio error del acreedor o el deseo de más ganancia no es una circunstancia cambiada válida y no justifica reiniciar las tolerancias.TRID

También se permite un Loan Estimate revisado cuando:

• a.El puntaje de crédito del consumidor se mantiene igual
• b.Han pasado más de 10 días hábiles por cualquier motivo
• c.Información específica del consumidor en la que se basó la solicitud resulta luego inexacta, como ingresos distintos de los declarados✓
• d.El acreedor simplemente quiere reiniciar las tolerancias

Una circunstancia cambiada también cubre información específica del consumidor en la que se basó la solicitud y que luego resulta inexacta o cambia, como que los ingresos declarados no coincidan con los verificados. Esto puede justificar un Loan Estimate revisado y reiniciar la tolerancia de los cargos afectados.TRID

Cuando un consumidor fija una tasa de interés después del Loan Estimate inicial, ¿para cuándo debe el acreedor entregar un Loan Estimate revisado?

• a.En la consumación
• b.Dentro de 7 días hábiles
• c.Nunca se requiere
• d.A más tardar tres días hábiles después de fijar la tasa✓

Fijar la tasa es un evento específico que permite un Loan Estimate revisado. Cuando se fija la tasa, el acreedor debe entregar el LE revisado a más tardar tres días hábiles después del bloqueo para que los cargos dependientes de la tasa reflejen la tasa fijada.TRID

El Loan Estimate indica que el consumidor debe manifestar la intención de continuar dentro de ¿cuántos días hábiles para que los costos de cierre estimados sigan disponibles (el período mínimo estándar)?

• a.3 días hábiles
• b.10 días hábiles✓
• c.7 días hábiles
• d.30 días hábiles

El Loan Estimate debe indicar que los costos de cierre estimados están disponibles hasta una fecha determinada, y esa fecha debe ser al menos 10 días hábiles después de entregar el LE. Si el consumidor no manifiesta la intención de continuar dentro de ese período, el acreedor puede revisar las estimaciones.TRID

Según TRID, 'consumación' se refiere a:

• a.El día en que se ordena el avalúo
• b.El día en que se desembolsan los fondos del préstamo
• c.El momento en que el consumidor queda obligado contractualmente con el préstamo✓
• d.El día en que el consumidor recibe las llaves

La consumación es el momento en que el consumidor queda obligado contractualmente con el préstamo, según lo determine la ley estatal. Es un concepto distinto del cierre o el desembolso, y el período de espera del CD se mide respecto de la consumación.TILA / Regulation Z

El Closing Disclosure muestra principalmente:

• a.El puntaje de crédito del consumidor
• b.Solo la tasa de interés
• c.Los términos y costos de cierre reales y finales de la transacción hipotecaria✓
• d.Una estimación que aún puede cambiar sustancialmente

El Closing Disclosure expone los términos y costos reales y finales de la transacción hipotecaria. Usa un formato similar al del Loan Estimate para que los consumidores puedan comparar las cifras finales con las estimaciones anteriores.TRID

Una razón clave por la que el CD refleja el formato del LE es:

• a.Permitir que el consumidor compare fácilmente los costos finales con las estimaciones originales✓
• b.Confundir la comparación de ofertas
• c.Acelerar la suscripción
• d.Eliminar la necesidad de un pagaré

El Closing Disclosure usa un diseño similar al del Loan Estimate para que los consumidores puedan comparar con facilidad los términos y costos finales con las estimaciones que recibieron antes. Esta comparabilidad es central para el propósito de las divulgaciones de TRID.TRID

Un consumidor recibe el Closing Disclosure en persona el lunes. Suponiendo que no haya feriados federales de por medio, el día más temprano en que puede ocurrir la consumación es:

• a.El miércoles
• b.El martes
• c.El jueves✓
• d.El lunes siguiente

El período de espera de tres días hábiles cuenta martes, miércoles y jueves, pero no el lunes de la recepción. Como los sábados suelen contar como días hábiles bajo la definición precisa (solo se excluyen domingos y feriados públicos legales), y aquí no hay feriado de por medio, la consumación puede ocurrir el jueves.TRID

Un acreedor deposita el Closing Disclosure en el correo. Para el requisito de recepción de tres días hábiles, se presume que el consumidor lo recibe:

• a.Solo cuando el consumidor firma físicamente por él
• b.Tres días hábiles después del envío, salvo que el acreedor tenga evidencia de recepción anterior✓
• c.El día del envío
• d.Siete días hábiles después del envío

Cuando el CD se envía por correo, se presume que el consumidor lo recibe tres días hábiles después del envío, salvo que haya evidencia de recepción anterior. El período de espera de tres días hábiles antes de la consumación corre desde esa fecha de recepción presumida. Entregar el CD en persona o electrónicamente con prueba de recepción puede acortar este plazo.TRID

El consumidor puede renunciar al período de espera de tres días hábiles del CD solo cuando:

• a.Hay una emergencia financiera personal genuina, como una ejecución hipotecaria inminente, documentada en una declaración escrita y fechada✓
• b.El acreedor aprueba un plazo más corto
• c.El consumidor simplemente lo solicita por escrito por comodidad
• d.El préstamo es para una propiedad de inversión

El período de espera de tres días hábiles solo puede renunciarse ante una emergencia financiera personal genuina, como la venta inminente de la vivienda del consumidor en ejecución hipotecaria. El consumidor debe entregar una declaración escrita y fechada que describa la emergencia; la mera comodidad no basta.TRID

Si un cargo excede la tolerancia aplicable en el cierre, el acreedor generalmente debe:

• a.Cobrarle más al consumidor
• b.Reembolsar el exceso al consumidor, una 'corrección', normalmente dentro de los 60 días de la consumación✓
• c.Cancelar el préstamo
• d.Ignorarlo si es menor de $100

Cuando un cargo excede su tolerancia, el acreedor debe corregir la violación reembolsando el exceso al consumidor, generalmente dentro de los 60 días naturales después de la consumación. También se entrega un Closing Disclosure corregido que refleja el reembolso.TRID

Los cargos del Loan Estimate se consideran hechos de 'buena fe' si:

• a.El oficial de préstamos tenía la intención de ser exacto
• b.El monto realmente cobrado no excede el monto divulgado, sujeto a las tolerancias aplicables✓
• c.El consumidor está de acuerdo por escrito
• d.El cargo es menor de $1,000

La buena fe se mide generalmente comparando el monto cobrado en el cierre con el monto divulgado en el Loan Estimate. Un cargo es de buena fe si el monto cobrado no excede el divulgado, sujeto a las categorías de tolerancia cero, del 10 por ciento o sin tolerancia.TRID

Los 'servicios que el consumidor puede buscar' son aquellos para los cuales:

• a.No se necesita ningún proveedor
• b.El acreedor permite que el consumidor elija al proveedor✓
• c.La tarifa siempre es cero
• d.El acreedor elige al proveedor

Los servicios que el consumidor puede buscar son aquellos para los cuales el acreedor le permite elegir al proveedor. El acreedor debe darle una lista escrita de proveedores; que un cargo permanezca en la tolerancia del 10 por ciento o pase a sin tolerancia depende de si el consumidor elige de esa lista.TRID

Para efectos de activar una solicitud, el 'valor estimado de la propiedad' puede basarse en:

• a.La propia estimación del consumidor o el precio de compra indicado en un contrato de venta✓
• b.Solo un avalúo formal completado
• c.Solo el valor tasado para impuestos
• d.Solo la valuación automatizada del acreedor, nunca la del consumidor

La 'estimación del valor de la propiedad' entre los seis datos puede basarse en la propia estimación del consumidor o en el precio de compra del contrato de venta; no se requiere un avalúo formal para activar una solicitud. Este es uno de los seis elementos que inicia el plazo del LE.TRID

Antes de que el consumidor reciba el Loan Estimate, si el acreedor entrega una estimación escrita de términos o costos, esta debe:

• a.Indicar claramente, en una declaración prominente, que los términos no son una oferta✓
• b.Entregarse solo de forma oral
• c.Ser idéntica al CD final
• d.Garantizar esos costos

Si un acreedor entrega una estimación escrita de términos o costos antes de que el consumidor reciba el LE, debe incluir una declaración prominente de que los términos y costos pueden cambiar y no son una oferta. Esto evita que tales hojas de trabajo se confundan con el Loan Estimate oficial.TRID

Un prestatario da al oficial de préstamos su nombre, ingreso mensual, SSN, el monto del préstamo que quiere y un valor estimado de la vivienda, pero aún no ha identificado una dirección específica de la propiedad. Según TRID:

• a.AÚN no se ha activado una solicitud, porque falta la dirección de la propiedad✓
• b.La regla de los seis datos no aplica a préstamos de compra
• c.Se activa una solicitud porque cinco datos son suficientes
• d.El LE debe enviarse dentro de tres días de todos modos

Se requieren los seis datos para una solicitud, y la dirección de la propiedad es uno de ellos. Con solo cinco datos entregados, no se ha activado ninguna solicitud y el plazo de tres días hábiles del LE aún no ha comenzado.TRID

Un acreedor puede usar un Loan Estimate revisado para reiniciar una base de tolerancia solo cuando:

• a.Aplica una razón válida, como una circunstancia cambiada, un cambio solicitado por el prestatario o un bloqueo de tasa✓
• b.Se verifica que el ingreso del consumidor es el declarado originalmente
• c.El acreedor descubre que fijó demasiado bajo su propia tarifa de originación
• d.En cualquier momento antes del cierre por cualquier motivo

Un LE revisado puede reiniciar tolerancias solo cuando aplica una razón válida específica, como una circunstancia cambiada que afecte los cargos o la elegibilidad, un cambio solicitado por el prestatario, un bloqueo de tasa o el vencimiento del LE. El propio error de precios del acreedor no es una razón válida para reiniciar tolerancias.TRID

El prestatario pide cambiar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años después del LE inicial, alterando varios costos. El acreedor puede:

• a.Emitir un Loan Estimate revisado que refleje el cambio solicitado por el prestatario dentro de tres días hábiles✓
• b.Cobrar las tarifas que quiera sin volver a divulgar
• c.Emitir solo un CD revisado
• d.No emitir ningún LE revisado

Un cambio en los términos del préstamo solicitado por el prestatario es una razón válida para emitir un Loan Estimate revisado. El acreedor debe entregar el LE revisado dentro de tres días hábiles de recibir la solicitud, y puede reiniciar las tolerancias de los cargos afectados.TRID

Un Loan Estimate revisado NO puede entregarse:

• a.Después de un bloqueo de tasa
• b.En o después de la fecha en que el consumidor haya recibido el Closing Disclosure✓
• c.Después de una circunstancia cambiada
• d.Dentro de tres días hábiles de la solicitud

Un Loan Estimate revisado no puede entregarse en o después de la fecha en que el consumidor recibe el Closing Disclosure. Como el LE revisado debe recibirse al menos cuatro días hábiles antes de la consumación y el CD al menos tres, una vez emitido el CD, cualquier cambio posterior se refleja en un CD revisado, no en un nuevo LE.TRID

Los montos depositados en una cuenta de depósito en garantía (escrow), impuesto retenido o reserva están sujetos a ¿qué tolerancia?

• a.Tolerancia del 10 por ciento
• b.Tolerancia del 25 por ciento
• c.Sin tolerancia✓
• d.Tolerancia cero

Los montos depositados en una cuenta de depósito en garantía, retención o reserva están en la categoría 'sin tolerancia', lo que significa que pueden cambiar del LE al CD siempre que la estimación se haya hecho de buena fe y con base en la mejor información razonablemente disponible.TRID

Las primas del seguro de vivienda (contra riesgos) divulgadas en el LE están sujetas a ¿qué tolerancia?

• a.Sin tolerancia✓
• b.Tolerancia del 10 por ciento
• c.Tolerancia cero
• d.No pueden aparecer en el LE

Las primas del seguro de vivienda (contra riesgos) están en la categoría 'sin tolerancia' porque el monto depende de la póliza que elija el consumidor y puede variar. La estimación aún debe basarse en la mejor información razonablemente disponible y hacerse de buena fe.TRID

Un cargo por un servicio que el consumidor no puede buscar, prestado por un afiliado del acreedor, está sujeto a ¿qué tolerancia?

• a.Sin tolerancia
• b.Tolerancia del 10 por ciento
• c.Tolerancia del 15 por ciento
• d.Tolerancia cero✓

Los cargos por servicios que el consumidor no puede buscar y que presta el acreedor o un afiliado del acreedor están sujetos a tolerancia cero. Como el acreedor controla al proveedor, se espera que divulgue esos montos con exactitud.TRID

¿Cuál emparejamiento relaciona correctamente el cargo con su categoría de tolerancia?

• a.Tarifas de registro — tolerancia del 10 por ciento; impuestos de transferencia — tolerancia cero✓
• b.Ambos — sin tolerancia
• c.Ambos — tolerancia cero
• d.Tarifas de registro — tolerancia cero; impuestos de transferencia — tolerancia del 10 por ciento

Las tarifas de registro caen bajo la tolerancia acumulada del 10 por ciento, mientras que los impuestos de transferencia están sujetos a tolerancia cero. Distinguir estos dos cargos relacionados con el gobierno es un punto común del examen.TRID

En el cierre, ¿cuál de estos es más probable que se permita que sea más alto que el Loan Estimate sin una corrección de tolerancia?

• a.La tarifa del informe de crédito cobrada por el afiliado del acreedor
• b.Un impuesto de transferencia
• c.La tarifa de originación del acreedor
• d.El interés prepagado por día que aumentó porque el cierre ocurrió más tarde en el mes de lo supuesto✓

El interés prepagado por día está en la categoría 'sin tolerancia', así que puede ser más alto en el cierre que en el LE, por ejemplo cuando el cierre ocurre más tarde en el mes, sin activar una corrección. La tarifa de originación del acreedor y los impuestos de transferencia son de tolerancia cero, y un cargo de afiliado por un servicio que el consumidor no puede buscar también es de tolerancia cero.TRID

Durante el procesamiento, un evaluador de crédito necesita verificar el ingreso de un prestatario asalariado. ¿Qué conjunto de documentos respalda más directamente el ingreso calificable de un asalariado con W-2?

• a.El contrato de compra y la declaración de divulgación del vendedor
• b.Talones de pago recientes, formularios W-2 del año anterior y una verificación de empleo✓
• c.Una carta de regalo firmada y el estado de cuenta bancario del donante
• d.Dos años de declaraciones de impuestos del Anexo C y un estado de pérdidas y ganancias

Para un asalariado con W-2, el ingreso se documenta con talones de pago recientes, los W-2 del año anterior y, a menudo, una verificación de empleo (VOE). El Anexo C y los estados de pérdidas y ganancias aplican a prestatarios por cuenta propia, y las cartas de regalo o contratos documentan otros hechos del préstamo, no el ingreso salarial.

Un sistema de evaluación automatizada devuelve una recomendación sobre un préstamo convencional enviado a Fannie Mae. ¿Qué sistema produjo el resultado?

• a.El motor del Closing Disclosure
• b.Loan Prospector (LP/LPA)
• c.Desktop Underwriter (DU)✓
• d.Solo TOTAL Scorecard

Desktop Underwriter (DU) es el sistema de evaluación automatizada de Fannie Mae, mientras que Loan Product Advisor (LPA, antes Loan Prospector) es el de Freddie Mac. TOTAL Scorecard se usa con préstamos FHA, y el Closing Disclosure es un documento de cierre, no un motor de evaluación.

La tasación de una propiedad resulta $15,000 por debajo del precio de compra acordado en una casa que el comprador financia al 95% de LTV. Si nada más cambia, ¿cuál es la consecuencia más probable?

• a.La tasación no tiene efecto porque los préstamos se basan solo en el precio
• b.El prestamista basa el préstamo en el valor tasado más bajo, así que el comprador debe aportar más efectivo o renegociar✓
• c.El contrato de compra queda anulado automáticamente por ley federal
• d.El prestamista debe subir automáticamente el monto del préstamo para cubrir la diferencia

Los prestamistas basan la relación préstamo-valor en el menor entre el precio de compra o el valor tasado. Una tasación baja reduce el préstamo máximo, así que usted normalmente debe aportar efectivo adicional, renegociar el precio o disputar la tasación. La ley federal no anula automáticamente el contrato.

Un prestatario solicita un bloqueo de tasa el martes y el oficial de préstamos confirma por escrito un bloqueo de 45 días. ¿Qué garantiza principalmente este acuerdo de bloqueo?

• a.Que los costos de cierre no aumentarán por ningún motivo
• b.Que el préstamo será aprobado por la evaluación de crédito
• c.Que la tasación respaldará el precio de compra
• d.Que la tasa de interés y los puntos cotizados se mantienen por un período fijo si el préstamo cierra dentro de esa ventana✓

Un bloqueo de tasa garantiza la tasa de interés y los puntos por un período específico, siempre que el préstamo cierre dentro de esa ventana y los términos no cambien. No garantiza la aprobación de la evaluación, el valor tasado ni que todos los costos de cierre se mantengan fijos.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Una determinación de inundación muestra que la propiedad está en un Área Especial de Riesgo de Inundación (SFHA) y el préstamo es de relación federal. ¿Qué debe exigir el prestamista?

• a.Que la propiedad se vuelva a tasar a un valor más alto
• b.Que se mantenga seguro contra inundaciones sobre las mejoras durante toda la vigencia del préstamo✓
• c.Que el prestatario renuncie por escrito a todo derecho a cobertura de inundación
• d.Que el préstamo se deniegue automáticamente

Según la Ley de Protección contra Desastres de Inundación, cuando un préstamo de relación federal garantiza un edificio en un SFHA, el prestamista debe exigir seguro contra inundaciones que cubra las mejoras durante la vigencia del préstamo. Estar en un SFHA por sí solo no exige denegación ni nueva tasación.Flood Disaster Protection Act

Una búsqueda de título revela un gravamen de constructor (mechanic's lien) no liberado de un contratista anterior. Antes del cierre, ¿cuál es la resolución apropiada?

• a.Ordenar una segunda tasación
• b.Ignorarlo porque el comprador no es responsable de los contratistas del vendedor
• c.Aumentar el monto del préstamo para igualar el gravamen
• d.Sanear el gravamen para que el título se transfiera libre de esa carga, normalmente mediante pago o liberación en el cierre✓

Un gravamen no liberado es un defecto del título que debe sanearse antes de que la propiedad se transfiera con título limpio y asegurable. Normalmente se resuelve pagándolo y registrando su liberación en el cierre. No se remedia con una segunda tasación ni ignorándolo.

Un evaluador emite una aprobación condicional. ¿Qué describe mejor una condición del préstamo?

• a.Una divulgación federal exigida solo en la solicitud
• b.Una promesa de que la tasa de interés bajará antes del cierre
• c.Un requisito específico que el prestatario debe cumplir antes de que el préstamo pueda autorizarse para cerrar✓
• d.Una denegación final que no se puede revertir

Una aprobación condicional significa que el préstamo se aprueba sujeto a condiciones específicas, como documentación o explicaciones adicionales, que deben cumplirse antes de emitir la autorización de cierre. No es una denegación, una promesa de tasa ni una divulgación.

En el cierre, el prestamista establece una cuenta de depósito en garantía (escrow/impound) para un prestatario. ¿Cuál es el propósito principal de esta cuenta?

• a.Guardar el enganche del prestatario hasta que se registre la escritura
• b.Financiar puntos de descuento futuros
• c.Pagar la comisión del originador del préstamo a lo largo del tiempo
• d.Cobrar y pagar los impuestos de propiedad y las primas de seguro de riesgo a su vencimiento✓

Una cuenta de escrow/impound cobra una parte del pago mensual del prestatario para pagar los impuestos de propiedad y el seguro de riesgo (y a veces de inundación) al vencer. RESPA limita el colchón que un prestamista puede exigir. No es para enganches, comisiones ni puntos.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)

Un prestatario por cuenta propia solicita una hipoteca. ¿Qué documentación establece más directamente el ingreso calificable?

• a.Dos años de declaraciones de impuestos personales y de negocio con un estado de pérdidas y ganancias del año en curso✓
• b.La estimación verbal de sus ingresos mensuales
• c.Un solo talón de pago reciente
• d.Solo una copia de la licencia comercial del prestatario

El ingreso por cuenta propia se documenta normalmente con dos años de declaraciones de impuestos personales y de negocio más un estado de pérdidas y ganancias del año en curso, para establecer un ingreso estable y continuo. Un solo talón, una estimación verbal o solo una licencia no bastan.

Una verificación de depósito (VOD) muestra un depósito de $20,000 dos semanas antes de la solicitud que el prestatario no puede explicar. ¿Por qué preocupa esto a un evaluador?

• a.Los depósitos no influyen en la aprobación del préstamo
• b.Los depósitos grandes sin origen pueden representar deuda no revelada o fondos que no son propios del prestatario✓
• c.Los estados de cuenta nunca se revisan en la evaluación
• d.Los depósitos grandes siempre descalifican al prestatario

Los evaluadores deben verificar que los fondos para el enganche y las reservas sean propios del prestatario y de origen debidamente documentado. Un depósito grande e inexplicable puede ser un préstamo oculto o fondos prestados, lo que altera el panorama real de deuda, por lo que se exige documentar el origen.

Al calificar a un prestatario, la relación inicial (de vivienda) se calcula como:

• a.Deudas mensuales totales divididas entre el ingreso bruto mensual
• b.Gasto mensual de vivienda (PITI) dividido entre el ingreso bruto mensual✓
• c.Ingreso neto mensual dividido entre los activos totales
• d.Monto del préstamo dividido entre el valor de la propiedad

La relación inicial o de vivienda compara el gasto mensual total de vivienda (capital, interés, impuestos y seguro, o PITI) con el ingreso bruto mensual. La relación final añade todas las demás deudas mensuales. La relación préstamo-valor es una medida distinta del préstamo frente al valor de la propiedad.

El bloqueo de tasa de un prestatario vence dos días antes del cierre programado debido a retrasos en el procesamiento. ¿Cuál es la consecuencia más común?

• a.El prestamista debe pagar una multa al prestatario
• b.El préstamo se cancela automáticamente
• c.El prestamista puede extender el bloqueo (a veces por una tarifa) o volver a bloquear a las tasas actuales del mercado✓
• d.El prestatario conserva la tasa original indefinidamente sin hacer nada

Cuando un bloqueo vence antes del cierre, el prestamista normalmente ofrece una extensión, a veces con costo, o vuelve a bloquear a las tasas vigentes del mercado, que pueden ser más altas o bajas. El préstamo no se cancela automáticamente y por lo general no hay multa automática pagada al prestatario.

Según las reglas de tasación de ECOA/Regulación B, ¿cuándo debe el prestamista entregar al solicitante una copia de la tasación en un préstamo de vivienda de primer gravamen?

• a.Solo si el prestatario paga una tarifa adicional
• b.Sin demora al completarse, o al menos tres días hábiles antes del cierre, lo que ocurra primero✓
• c.Solo después de que el préstamo cierre
• d.Nunca; las tasaciones son confidenciales para el prestamista

Según ECOA/Regulación B, el prestamista debe entregar copia de las tasaciones y otras valoraciones escritas sin demora al completarse, o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero. El solicitante puede renunciar al plazo, pero igual recibe una copia.Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Durante la evaluación, un resultado de DU indica 'Approve/Eligible' pero incluye mensajes de verificación. ¿Qué exigen estos mensajes?

• a.Que el prestatario vuelva a solicitar desde cero
• b.Que se obtenga y verifique la documentación y las condiciones listadas para respaldar el resultado✓
• c.Que el préstamo se deniegue porque aparecieron mensajes
• d.Que se aumente la tasa de interés

Un resultado de DU 'Approve/Eligible' aún enumera mensajes de verificación y condiciones que el expediente debe documentar, como ingresos, activos y datos de crédito. Cumplirlos respalda la recomendación. Los mensajes no significan denegación ni exigen volver a solicitar.

Un levantamiento topográfico ordenado durante el cierre revela que la cerca del vecino se extiende tres pies sobre la propiedad. Este es un ejemplo de:

• a.Una penalización por pago anticipado
• b.Un déficit en la cuenta de escrow
• c.Una extensión del bloqueo de tasa
• d.Una invasión (encroachment) que puede requerir resolución antes del cierre✓

Cuando una estructura o mejora cruza la línea de límite hacia otra parcela, es una invasión (encroachment). Puede afectar el título o el valor y quizá requiera resolución, como un acuerdo o una excepción de título, antes de proceder al cierre. No se relaciona con penalizaciones por pago anticipado ni bloqueos de tasa.

En el financiamiento, el agente de cierre desembolsa los fondos del préstamo. En una compra típica, los fondos se desembolsan principalmente a:

• a.El vendedor y para pagar gravámenes existentes, impuestos y cargos de cierre según el estado de cierre✓
• b.El originador del préstamo solo como comisión
• c.El tasador y el inspector antes que todos los demás
• d.El prestatario directamente en efectivo

En el financiamiento y desembolso, el agente de cierre paga al vendedor, cancela gravámenes existentes e impuestos prorrateados, y cubre los cargos de cierre detallados en el estado de cierre/Closing Disclosure. Los fondos no se pagan únicamente como comisión ni se entregan en efectivo al prestatario en una compra.

Un prestatario recibe un bono mensual de $3,000 que ha sido constante durante tres años y probablemente continuará. ¿Cómo puede un evaluador tratar este ingreso por bono?

• a.Nunca puede usarse porque los bonos son variables
• b.Duplica automáticamente el ingreso calificable del prestatario
• c.Puede contarse como ingreso calificable si se documenta como estable y con probabilidad de continuar✓
• d.Solo cuenta como activo, no como ingreso

El ingreso variable, como bonos, horas extra o comisiones, puede contarse como ingreso calificable cuando se documenta con un historial adecuado (comúnmente unos dos años) y se demuestra estable y con probabilidad de continuar. No se excluye automáticamente ni se cuenta doble.

Un tasador usa el enfoque de comparación de ventas en una casa unifamiliar. Este enfoque estima el valor principalmente al:

• a.Comparar la propiedad con ventas recientes de propiedades similares cercanas, con ajustes✓
• b.Usar solo el precio de compra original de la casa
• c.Dividir el ingreso operativo neto entre una tasa de capitalización
• d.Calcular el costo de reconstruir la casa nueva, menos la depreciación

El enfoque de comparación de ventas estima el valor comparando la propiedad con ventas recientes de casas similares, ajustando por diferencias en características, tamaño y condición. El enfoque de costo reconstruye menos depreciación y el de ingreso capitaliza el ingreso, ambos más usados en otros tipos de propiedad.

Un préstamo está 'autorizado para cerrar' (cleared to close). ¿Qué indica este estado?

• a.El prestatario ha hecho el primer pago hipotecario
• b.Todas las condiciones de evaluación se han cumplido y el préstamo puede avanzar al cierre✓
• c.La tasación acaba de ordenarse
• d.La tasa de interés se ha bloqueado por primera vez

'Autorizado para cerrar' significa que la evaluación revisó y aprobó todas las condiciones, por lo que el préstamo puede pasar a la etapa de cierre. No se refiere a ordenar la tasación, bloquear la tasa ni hacer un pago.

Según la Sección 8 de RESPA, una compañía de títulos ofrece al originador un pago en efectivo por cada referido de negocio de cierre. Este arreglo es:

• a.Permitido si es menor de $500
• b.Permitido si se divulga verbalmente
• c.Permitido si el prestatario consiente
• d.Un soborno (kickback) prohibido por referir negocio de servicios de cierre✓

La Sección 8 de RESPA prohíbe dar o recibir cualquier tarifa, soborno o cosa de valor por referir negocio de servicios de cierre en préstamos hipotecarios de relación federal. Tales pagos son ilegales sin importar el monto, la divulgación o el consentimiento del prestatario.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)

La relación deuda-ingreso final de un prestatario es del 52%, por encima de las pautas del programa. ¿Qué acción podría ayudarle más directamente a calificar?

• a.Ordenar una segunda tasación
• b.Cambiar la dirección de la propiedad
• c.Aumentar el monto del préstamo solicitado
• d.Pagar o reducir un préstamo de auto y tarjetas de crédito para bajar la deuda mensual✓

La relación final incluye todas las deudas mensuales. Pagar o reducir deudas a plazos y rotativas baja el numerador y reduce la relación, mejorando la calificación. Una segunda tasación o un préstamo mayor no bajan la relación deuda-ingreso.

Un préstamo FHA se procesa por un sistema de evaluación automatizada. ¿Qué scorecard evalúa el riesgo crediticio de los préstamos FHA?

• a.TOTAL Scorecard✓
• b.Scorecard de Desktop Underwriter
• c.Scorecard del Closing Disclosure
• d.Scorecard de Loan Prospector

La FHA usa el TOTAL (Technology Open To Approved Lenders) Scorecard, que corre a través de DU o LPA para evaluar el riesgo crediticio en préstamos asegurados por FHA. DU y LPA son los sistemas subyacentes, y no existe un scorecard del Closing Disclosure.

Durante el post-cierre, un prestamista revisa el expediente completo antes de vender el préstamo a un inversionista. ¿Cuál es el propósito principal de esta revisión post-cierre?

• a.Restablecer la tasa de interés del prestatario
• b.Confirmar que el expediente esté completo, exacto y en cumplimiento para que el préstamo sea vendible✓
• c.Volver a ordenar la tasación para los registros del comprador
• d.Cobrar el primer pago del prestatario en persona

La revisión post-cierre (control de calidad y armado del expediente) confirma que los documentos estén completos, exactos y en cumplimiento con los requisitos del inversionista y regulatorios para que el préstamo pueda entregarse o venderse en el mercado secundario. No cambia la tasa ni cobra pagos.

Un prestatario quiere usar un regalo de $10,000 de un padre para el enganche. ¿Qué documentación exige normalmente un evaluador?

• a.Solo la declaración de impuestos del padre
• b.Un pagaré que muestre que el regalo debe reembolsarse
• c.Una carta de regalo que declare que no se espera reembolso, más evidencia de la transferencia y, a menudo, la capacidad del donante✓
• d.Nada; los regalos nunca necesitan documentación

Los fondos de regalo requieren una carta de regalo que confirme que el dinero es un verdadero regalo sin expectativa de reembolso, junto con documentación de la transferencia y a veces la capacidad del donante para regalar. Si se exigiera reembolso, sería un préstamo, no un regalo, y contaría como deuda.

La póliza de seguro de título del prestamista (póliza del préstamo) protege principalmente:

• a.Al vendedor contra el incumplimiento del comprador
• b.Al prestatario contra la caída del valor de la propiedad
• c.Al prestamista contra pérdidas por defectos de título cubiertos, hasta el monto del préstamo✓
• d.Al tasador contra errores de valoración

Una póliza de título del prestamista protege la posición del gravamen del prestamista contra defectos de título cubiertos, como gravámenes no revelados o reclamos de propiedad, hasta el monto del préstamo. Una póliza del propietario protege al comprador. No asegura contra caídas del mercado ni incumplimiento.

Un evaluador revisa la estabilidad laboral de un prestatario. ¿Cómo se ve generalmente a quien cambió de trabajo dentro del mismo campo por mejor salario, en comparación con quien tiene lagunas frecuentes y cambios de trabajo no relacionados?

• a.Descalificado automáticamente por cambiar de trabajo
• b.Menos favorablemente, porque cualquier cambio de trabajo es una señal de alerta
• c.Más favorablemente, porque el avance dentro de un campo respalda la estabilidad del ingreso✓
• d.De forma idéntica, porque el historial laboral nunca se considera

Los evaluadores valoran la probabilidad de que el ingreso continúe. Un cambio de trabajo dentro del mismo campo por avance profesional generalmente respalda la estabilidad, mientras que las lagunas frecuentes o los cambios no relacionados generan inquietud. Los cambios de trabajo por sí solos no descalifican.

A un prestatario se le ofrece una opción de 'float-down' en su bloqueo de tasa. ¿Qué permite una cláusula float-down?

• a.Que el prestatario obtenga una tasa más baja si las tasas del mercado bajan durante el bloqueo, usualmente por una tarifa✓
• b.Que el prestatario omita la tasación
• c.Que el prestatario cambie a un préstamo de tasa ajustable gratis
• d.Que el prestamista suba la tasa en cualquier momento antes del cierre

Una opción float-down permite al prestatario aprovechar una tasa más baja si las tasas del mercado bajan durante el período de bloqueo, mientras sigue protegido si suben. Normalmente implica una tarifa y términos específicos, y no se relaciona con tasaciones ni cambios de tipo de préstamo.

Un informe de tasación señala que el mejor y mayor uso de la propiedad difiere de su uso actual. ¿Por qué importa el 'mejor y mayor uso' en la valoración?

• a.Fija el plazo del préstamo
• b.Fija la tasa de interés
• c.Refleja el uso legalmente permitido, físicamente posible y financieramente factible que respalda el valor máximo✓
• d.Determina el puntaje de crédito del prestatario

El mejor y mayor uso es el uso razonablemente probable de una propiedad que es legalmente permitido, físicamente posible, financieramente factible y máximamente productivo, y sustenta la conclusión de valor del tasador. No fija tasas, puntajes de crédito ni plazos del préstamo.

Al calificar a un solicitante de principio a fin, un prestamista evalúa las 'cuatro C'. ¿Qué conjunto las enumera correctamente?

• a.Cargo, Colchón, Tope y Retención
• b.Capacidad, Crédito, Capital y Colateral (garantía)✓
• c.Efectivo, Cobertura, Cumplimiento y Contingencia
• d.Costo, Cierre, Contrato y Comisión

La evaluación tradicional considera las cuatro C: Capacidad (de pago), Crédito (historial), Capital (activos/reservas) y Colateral (la propiedad). Las otras listas no son el marco reconocido de evaluación.

Un procesador ordena una verificación de empleo (VOE), pero el prestatario empezó un trabajo nuevo la semana pasada. ¿Qué paso adicional es más apropiado?

• a.Exigir que el prestatario renuncie y vuelva al trabajo anterior
• b.Ignorar por completo el trabajo nuevo
• c.Cancelar el préstamo porque el prestatario tiene empleo reciente
• d.Documentar el historial laboral de los dos años previos y, si hace falta, verificar la oferta/inicio del nuevo empleo✓

La evaluación considera un historial laboral de dos años para medir estabilidad. Un cambio reciente de trabajo es aceptable cuando el historial previo está documentado y el nuevo empleo se verifica, a menudo con una carta de oferta y una VOE verbal o escrita. El empleo nuevo por sí solo no exige denegación.

¿Con cuántos días hábiles de anticipación, como mínimo, debe recibir el prestatario el Closing Disclosure antes de la consumación del préstamo?

• a.Dos días hábiles
• b.Tres días hábiles✓
• c.Siete días hábiles
• d.Un día hábil

Según TRID, el acreedor debe asegurar que el prestatario reciba el Closing Disclosure al menos tres días hábiles antes de la consumación. Ciertos cambios (como un aumento del APR más allá de la tolerancia) pueden generar un nuevo período de espera de tres días. La regla de siete días aplica al Loan Estimate antes de la consumación.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Durante la evaluación, un tasador identifica obsolescencia funcional en la casa. ¿A qué se refiere la obsolescencia funcional?

• a.Desgaste físico por la edad y el uso
• b.Una pérdida de valor por diseño o características anticuadas que reducen la utilidad✓
• c.Una caída en la economía general del vecindario
• d.Un gravamen registrado contra la propiedad

La obsolescencia funcional es una pérdida de valor causada por características anticuadas o mal diseñadas, como una distribución incómoda o pocos baños. El deterioro físico es desgaste, y la obsolescencia externa proviene de factores externos como un vecindario en declive.

Un prestatario con ingreso sólido pero solo 90 días de antigüedad en un depósito grande pregunta por qué importan las 'reservas'. ¿Qué son las reservas en la evaluación?

• a.El monto de la concesión del vendedor
• b.El honorario de contingencia del tasador
• c.Activos líquidos que quedan tras el cierre y podrían cubrir varios meses de pagos hipotecarios✓
• d.La ganancia del prestamista en el préstamo

Las reservas son los activos líquidos del prestatario que quedan tras el enganche y los costos de cierre, a menudo medidos en meses de PITI. Amortiguan ante una interrupción de pagos y fortalecen el expediente. No son ganancia del prestamista, concesiones del vendedor ni honorarios del tasador.

Un agente de cierre se prepara para registrar la escritura y la hipoteca tras el financiamiento. Registrar estos documentos sirve principalmente para:

• a.Dar aviso público de la transferencia de propiedad y del gravamen del prestamista✓
• b.Cancelar la póliza de seguro de título
• c.Fijar la tasa de interés del prestatario
• d.Renunciar al derecho de rescisión del prestatario

Registrar la escritura y la hipoteca/escritura de fideicomiso en los registros públicos de la propiedad da aviso constructivo del cambio de propiedad y de la posición del gravamen del prestamista, protegiendo la prioridad. El registro no fija tasas, no renuncia a la rescisión ni cancela el seguro de título.

Un evaluador necesita confirmar las deudas pendientes y el historial de pagos de un prestatario. ¿Cuál es la fuente principal?

• a.El informe de crédito tri-merge✓
• b.El informe de tasación
• c.El certificado de determinación de inundación
• d.El contrato de compra

Un informe de crédito tri-merge combina datos de las tres principales agencias y es la fuente principal de las deudas pendientes, saldos e historial de pagos del prestatario, usados para calcular relaciones y evaluar el crédito. El contrato, la tasación y el certificado de inundación sirven otros fines.

Un prestatario compra un condominio. Además del expediente estándar, ¿qué exige normalmente el prestamista durante la evaluación?

• a.Una tasación comercial
• b.Solo una licencia de conducir
• c.Una revisión del proyecto del condominio, incluidos el presupuesto de la HOA, el seguro y detalles de ocupación por propietarios✓
• d.Nada adicional respecto a la compra de una casa

El financiamiento de condominios requiere una revisión del proyecto para confirmar que la asociación de propietarios sea financieramente sólida, esté bien asegurada y cumpla los requisitos del inversionista sobre ocupación por propietarios y litigios. Esto se suma a los documentos estándar de calificación del prestatario.

La solicitud de un prestatario muestra ingresos por manutención de menores que desea usar para calificar. ¿Cómo puede tratarse este ingreso?

• a.Solo cuenta como activo
• b.Cuenta el doble por estar libre de impuestos
• c.Nunca puede usarse para calificar
• d.Puede contar si está documentado, es probable que continúe por un período definido (a menudo al menos tres años) y se recibe de forma constante✓

La manutención de menores, la pensión alimenticia o el mantenimiento pueden usarse como ingreso calificable si están documentados, se han recibido de forma constante y es probable que continúen al menos por un período definido (comúnmente tres años). No está obligado a revelarlo, pero si se usa, debe respaldarse.

Un cierre está programado, pero el evaluador añade una condición 'previa al financiamiento'. ¿En qué difiere de una condición 'previa a documentos'?

• a.No hay diferencia; ambas son opcionales
• b.Ambas deben cumplirse solo después del registro
• c.Una condición previa a documentos debe cumplirse antes de preparar los documentos de cierre, y una previa al financiamiento antes de liberar los fondos del préstamo✓
• d.Una condición previa al financiamiento se cumple después de que el préstamo cierra

Las condiciones tienen un orden: las previas a documentos (PTD) deben cumplirse antes de preparar los documentos de cierre, y las previas al financiamiento (PTF) deben resolverse antes de desembolsar los fondos. Ninguna es opcional y ambas preceden al financiamiento/registro.

Tras el cierre, un prestamista recopila datos por préstamo, como el propósito del préstamo, la información demográfica del solicitante y la acción tomada, para el reporte anual. ¿Qué ley impulsa esta recopilación?

• a.La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA)
• b.La Ley de Vivienda Justa
• c.La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA)✓
• d.La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)

La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) exige que los prestamistas cubiertos recopilen y reporten datos por préstamo, incluidos el propósito, la información demográfica del solicitante y la acción tomada, para ayudar a identificar patrones de préstamo. Es una obligación de reporte posterior a la originación, distinta de FCRA, TILA o la Ley de Vivienda Justa.Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)

Una tasación usa el enfoque de costo en una casa nueva y singular con pocas ventas comparables. El enfoque de costo estima el valor al:

• a.Promediar los últimos tres precios de listado
• b.Capitalizar el ingreso por renta de la propiedad
• c.Sumar el valor del terreno al costo de reposición de las mejoras, menos la depreciación✓
• d.Usar solo la opinión de valor del prestatario

El enfoque de costo estima el valor como el valor del terreno más el costo actual de reponer las mejoras, menos la depreciación acumulada. Es más útil para propiedades nuevas o de uso especial con pocas ventas comparables. No se basa en listados, capitalización de ingresos ni la opinión del prestatario.

Un prestatario da un enganche del 20% en un préstamo convencional. ¿Cuál es un efecto común en la estructura del préstamo?

• a.Se prohíbe una cuenta de escrow
• b.La tasa de interés debe ser ajustable
• c.Por lo general no se requiere seguro hipotecario privado en 80% de LTV o menos✓
• d.La tasación se exime automáticamente

En un préstamo convencional, un enganche del 20% deja el préstamo al 80% de relación préstamo-valor, lo que normalmente elimina el requisito de seguro hipotecario privado (PMI). El enganche no obliga a una tasa ajustable, no prohíbe el escrow ni exime automáticamente la tasación.

Un tasador ajusta una comparable que tiene un baño extra respecto a la propiedad. En el enfoque de comparación de ventas, los ajustes se hacen a:

• a.La propiedad en cuestión, para igualar cada comparable
• b.El ingreso del prestatario, para igualar el valor
• c.Las propiedades comparables, para que reflejen la propiedad en cuestión✓
• d.El monto del préstamo, para igualar la tasación

En el enfoque de comparación de ventas, los ajustes se aplican a las ventas comparables, no a la propiedad en cuestión, para reflejar las diferencias de modo que cada comparable indique a cuánto se vendería la propiedad. Si una comparable es superior (baño extra), su precio se ajusta a la baja. La propiedad en cuestión nunca se ajusta.

En el cierre de una compra, los impuestos de propiedad se 'prorratean' entre comprador y vendedor. ¿Qué logra el prorrateo?

• a.Duplica la factura de impuestos en el cierre
• b.Asigna los impuestos para que cada parte pague la porción del período en que fue dueña de la propiedad✓
• c.Transfiere los impuestos al prestamista de forma permanente
• d.Exime los impuestos del año

El prorrateo divide costos recurrentes como los impuestos de propiedad entre comprador y vendedor según la porción del período fiscal en que cada uno posee la propiedad. Así cada parte paga su porción justa a la fecha de cierre. No exime, duplica ni transfiere permanentemente los impuestos.

Los resultados de DU de un prestatario devuelven 'Refer/Eligible'. ¿Qué significa esto típicamente para el expediente?

• a.La tasa se reduce automáticamente
• b.El préstamo se deniega y no puede continuar
• c.El expediente requiere evaluación manual porque el sistema automatizado no emitió una recomendación de aprobación✓
• d.El préstamo se aprueba automáticamente sin revisión

Una recomendación 'Refer' significa que el sistema automatizado no pudo dar una aprobación y el expediente debe evaluarse manualmente por una persona, que valora factores compensatorios. 'Eligible' indica que el préstamo cumple los parámetros del programa. Refer no es una aprobación ni denegación automática.

Durante el procesamiento, el prestatario abre una nueva tarjeta de crédito y financia muebles antes del cierre. ¿Por qué puede esto poner en riesgo el préstamo?

• a.Garantiza un cierre más rápido
• b.Baja automáticamente la tasa de interés
• c.No tiene efecto una vez enviada la solicitud
• d.La nueva deuda puede subir la relación deuda-ingreso y cambiar la aprobación, sobre todo si se hace una nueva consulta de crédito antes del cierre✓

La nueva deuda adquirida durante el procesamiento aumenta las obligaciones mensuales y la relación deuda-ingreso. Los prestamistas suelen reverificar el crédito poco antes del cierre, y las cuentas nuevas pueden invalidar la aprobación o retrasar el cierre. Se recomienda evitar nuevo crédito hasta después del cierre.

Un compromiso de título enumera excepciones en el Anexo B. ¿Qué son estas excepciones?

• a.Asuntos que la póliza de título NO asegurará, como ciertas servidumbres o restricciones✓
• b.El desglose del pago mensual del prestatario
• c.Montos que el prestamista debe pagar al tasador
• d.Las fechas de vencimiento del bloqueo

El Anexo B de un compromiso de título enumera excepciones, es decir, asuntos específicos como servidumbres, convenios o restricciones que la póliza de título no cubrirá. Revisarlos ayuda a determinar si el título es aceptable. No se relacionan con honorarios del tasador, pagos ni fechas de bloqueo.

Un evaluador debe calcular el ingreso calificable de un prestatario que gana $22/hora en una semana estándar de 40 horas. ¿Cuál es el ingreso bruto mensual correcto (usando 2,080 horas al año)?

• a.$2,933
• b.$5,280
• c.$3,813✓
• d.$1,760

El ingreso anual es $22 por 2,080 horas, o $45,760, y el ingreso bruto mensual es $45,760 dividido entre 12, que equivale a unos $3,813. Multiplicar el pago por hora por 40 da solo una cifra semanal, así que el método anual-luego-dividir arroja el ingreso mensual correcto.

Un prestamista ordena una tasación 'de escritorio' o 'híbrida' en lugar de una completa en un préstamo elegible. ¿Qué las distingue de una tasación tradicional?

• a.Fijan la tasa de interés directamente
• b.Solo se usan después del cierre
• c.Eliminan la necesidad de determinar el valor
• d.Se basan en datos y, en las híbridas, en inspecciones de terceros en lugar de una visita interior completa del tasador✓

Las tasaciones de escritorio usan datos de la propiedad y registros públicos sin visita del tasador, mientras que las híbridas combinan una inspección de terceros con el análisis del tasador. Ambas producen una opinión de valor, pero reducen la inspección interior/exterior completa tradicional del tasador.

Los activos de un prestatario incluyen acciones en una cuenta de corretaje que planea usar para el cierre. ¿Cómo trata normalmente un evaluador estos fondos?

• a.Pueden contarse, a menudo con un valor descontado, una vez documentada la liquidación o accesibilidad✓
• b.Deben venderse directamente al prestamista
• c.Nunca son utilizables porque no son efectivo
• d.Cuentan al triple de su valor de mercado

Los valores negociables como las acciones pueden usarse para el enganche y las reservas, pero los evaluadores pueden aplicar un descuento por la volatilidad del mercado y exigir documentación del valor y, si se usan en el cierre, evidencia de liquidación. No se triplican ni se excluyen de plano.

Entre el Loan Estimate y el Closing Disclosure, la tarifa de registro (un rubro de tolerancia cero/limitada) aumenta más allá de la tolerancia permitida. ¿Qué debe hacer generalmente el prestamista?

• a.Subsanar la violación de tolerancia, normalmente reembolsando al prestatario el exceso✓
• b.Nada; todas las tarifas pueden cambiar libremente
• c.Volver a ordenar la tasación
• d.Cancelar el préstamo

Según las reglas de tolerancia de TRID, ciertas tarifas no pueden aumentar respecto al Loan Estimate más allá de límites fijados. Si ocurre, el prestamista debe subsanar la violación, generalmente reembolsando el exceso al prestatario, usualmente dentro de los 60 días de la consumación. No exige cancelar el préstamo.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Un prestatario supone que su pago mensual en un préstamo con cuenta de escrow es fijo para siempre. ¿Por qué puede cambiar la porción de escrow con el tiempo?

• a.Porque el prestamista añade nuevos puntos de descuento cada año
• b.Porque los impuestos de propiedad y las primas de seguro pueden subir o bajar, cambiando el monto de escrow requerido✓
• c.Porque la tasa de interés de un préstamo fijo cambia cada año
• d.Porque el capital del préstamo se recalcula mensualmente

Incluso en un préstamo de tasa fija, la porción de escrow del pago puede cambiar porque los impuestos de propiedad y las primas de seguro varían con el tiempo. El prestamista hace un análisis anual de escrow y ajusta el escrow mensual para cubrir los nuevos montos, lo que cambia el pago total.

Un prestatario califica con un co-firmante (co-prestatario no ocupante). ¿Cómo afecta generalmente el co-prestatario a la calificación?

• a.El co-prestatario no puede ser responsable de la deuda
• b.El ingreso y las deudas del co-prestatario se incluyen, y comparte la responsabilidad legal del pago✓
• c.El ingreso del co-prestatario se ignora por completo
• d.Solo cuentan los activos del co-prestatario, no los del prestatario principal

El ingreso y las deudas de un co-prestatario no ocupante se consideran en la calificación, lo que puede ayudar a las relaciones del prestatario principal, y el co-prestatario es legalmente responsable de pagar el préstamo. Su aporte no se ignora y comparte la responsabilidad de la deuda.

Después de que el prestatario revisa el Closing Disclosure inicial, el vendedor acepta pagar un crédito adicional de costos de cierre en la mesa. ¿Cómo debe manejarse?

• a.Omitir divulgar el crédito ya que beneficia al prestatario
• b.Cancelar el cierre por completo
• c.Actualizar el Closing Disclosure para reflejar el crédito del vendedor antes de la consumación✓
• d.Dejar la divulgación sin cambios y registrarlo después de manera informal

Los cambios en los términos o costos, como un crédito adicional del vendedor, deben reflejarse con exactitud en el Closing Disclosure para que las cifras coincidan con la transacción real en la consumación. Algunos cambios requieren un CD corregido, pero la transacción debe documentarse con precisión, no dejarse sin cambios ni sin divulgar.

Un prestatario compra una casa tasada en $300,000 con precio de venta de $290,000 y quiere un préstamo del 90%. ¿Sobre qué valor se calcula el préstamo máximo y cuánto es?

• a.Sobre el menor entre precio o valor ($290,000); $261,000✓
• b.Sobre el valor tasado; $270,000
• c.Sobre el enganche; $29,000
• d.Sobre el mayor entre precio o valor ($300,000); $270,000

La relación préstamo-valor usa el menor entre el precio de compra o el valor tasado, que aquí es $290,000. Al 90% de LTV, el préstamo máximo es 0.90 por $290,000, o $261,000. Usar la cifra mayor sobrestimaría el préstamo permitido, así que rige el valor menor.