NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios — Todas las Preguntas

Un prestatario presenta una solicitud hipotecaria completa el lunes. Según la regla TRID, ¿cuál es el plazo máximo para que el prestamista entregue o envíe por correo la Estimación de Préstamo (Loan Estimate)?

• a.A más tardar 3 días hábiles después de recibir la solicitud✓
• b.Al final del mismo día hábil
• c.Dentro de las 24 horas de la solicitud
• d.Al menos 7 días hábiles antes del cierre

TRID exige que la Estimación de Préstamo se entregue o envíe por correo a más tardar 3 días hábiles después de que el prestamista reciba una solicitud completa. Los 7 días hábiles son el período de espera entre la entrega de la LE y la consumación, no el plazo de entrega. No se requiere entrega el mismo día ni en 24 horas.TRID

Según la regla TRID, ¿con cuántos días hábiles de anticipación como mínimo antes de la consumación del préstamo debe recibir el prestatario la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure)?

• a.10 días hábiles
• b.7 días hábiles
• c.3 días hábiles✓
• d.1 día hábil

El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre al menos 3 días hábiles antes de la consumación, para tener tiempo de compararla con la Estimación de Préstamo. La regla de 7 días hábiles se aplica a la entrega de la Estimación de Préstamo inicial antes de la consumación. Uno y diez días hábiles no son requisitos de plazo de TRID.TRID

Tres días hábiles antes del cierre, la tasa de porcentaje anual (APR) del prestatario aumenta de 6.0% a 6.3% porque la tasa de interés se fijó más alta. Según TRID, ¿qué debe hacer el prestamista?

• a.Proporcionar solo una Estimación de Préstamo revisada
• b.Proporcionar una Divulgación de Cierre corregida y observar un nuevo período de espera de 3 días hábiles✓
• c.Proceder al cierre según lo programado sin demora
• d.Nada; los cambios en el APR siempre se permiten en el cierre

Un aumento del APR más allá de la tolerancia (más de 1/8% para préstamos de tasa fija) es uno de los tres cambios que exigen una nueva Divulgación de Cierre corregida y un período de espera nuevo de 3 días hábiles. Un cambio en la penalización por pago anticipado o un cambio de producto también lo exigen. Los cambios menores generalmente no reinician el plazo, pero este cambio de APR sí.TRID

Un corredor hipotecario refiere prestatarios a una compañía de títulos específica y, a cambio, recibe $50 por cada referencia. Según RESPA, este acuerdo es:

• a.Permitido porque la tarifa es menor de $100
• b.Permitido porque los servicios de título están exentos de RESPA
• c.Una comisión ilegal prohibida por referir negocio de servicios de cierre✓
• d.Permitido si se divulga en la Divulgación de Cierre

La Sección 8 de RESPA prohíbe dar o aceptar cualquier tarifa, comisión o cosa de valor por referir negocio de servicios de cierre relacionado con un préstamo hipotecario federalmente relacionado. No existe un límite mínimo en dólares, y la divulgación no legaliza una comisión ilegal. Los servicios de título son servicios de cierre cubiertos por RESPA.RESPA / Regulation X

Después de que un prestamista toma una acción adversa sobre una solicitud hipotecaria completa, ¿dentro de cuántos días debe recibir el solicitante la notificación según ECOA?

• a.60 días
• b.15 días
• c.30 días✓
• d.10 días

ECOA (Regulación B) exige que se proporcione una notificación de acción adversa sobre una solicitud completa dentro de los 30 días de la decisión. Los demás intervalos no corresponden al plazo de acción adversa de ECOA. Esta notificación debe incluir los motivos de la negación o una declaración del derecho a solicitarlos.ECOA / Regulation B

Durante una entrevista de préstamo, un originador le pregunta a una solicitante si planea tener hijos, insinuando que podría afectar sus ingresos. Según ECOA, esta pregunta es:

• a.Permitida solo para préstamos convencionales
• b.Permitida si la solicitante responde voluntariamente
• c.Requerida para un análisis de ingresos preciso
• d.Una pregunta prohibida basada en el sexo y la posible maternidad✓

ECOA prohíbe la discriminación por sexo y generalmente prohíbe preguntas sobre anticoncepción o planes de maternidad porque pueden usarse para discriminar. Un acreedor no puede suponer que los ingresos se reducirán por la maternidad. Las respuestas voluntarias o el tipo de préstamo no hacen legal la pregunta.ECOA / Regulation B

¿Cuál de los siguientes NO es una base protegida bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?

• a.Nivel de educación alcanzado✓
• b.Recepción de ingresos de asistencia pública
• c.Origen nacional
• d.Estado civil

Las bases protegidas de ECOA son raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, y la recepción de asistencia pública por parte del solicitante o el ejercicio de derechos bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. El nivel educativo no es una clase protegida bajo ECOA. El estado civil, los ingresos de asistencia pública y el origen nacional sí lo son.ECOA / Regulation B

En un refinanciamiento de una residencia principal con un nuevo prestamista, ¿cuándo expira generalmente el derecho de rescisión del prestatario bajo TILA?

• a.Treinta días después de que venza el primer pago
• b.A medianoche del tercer día hábil después de lo más tardío entre la consumación, la entrega del aviso del derecho de rescisión, o la entrega de las divulgaciones materiales de TILA✓
• c.Inmediatamente al firmar el pagaré
• d.Siete días hábiles después del cierre

TILA otorga un derecho de rescisión de 3 días hábiles en refinanciamientos garantizados por la vivienda principal del prestatario; el plazo corre desde lo más tardío entre la consumación, la entrega del aviso de rescisión, o la entrega de las divulgaciones materiales. Los préstamos de compra no tienen derecho de rescisión. Siete y treinta días no son el período de rescisión.TILA / Regulation Z

La tasa de porcentaje anual (APR) divulgada bajo TILA se describe mejor como:

• a.Igual a la tasa de interés del pagaré
• b.La tasa que se cobra solo si el prestatario paga el préstamo por adelantado
• c.La tasa de interés más el pago mensual de capital
• d.El costo del crédito expresado como tasa anual que incluye intereses y ciertos cargos financieros✓

El APR de TILA expresa el costo total del crédito como una tasa porcentual anual, reflejando la tasa de interés más ciertos cargos financieros como puntos y algunas tarifas. Generalmente es más alto que la tasa del pagaré por esos costos adicionales. No es simplemente la tasa del pagaré, ni una cifra de pago anticipado o basada en capital.TILA / Regulation Z

Según la Ley de Protección al Propietario de Vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) de un préstamo residencial debe terminarse automáticamente cuando el saldo del préstamo alcanza qué porcentaje del valor original de la propiedad, suponiendo que los pagos estén al día?

• a.70% LTV
• b.78% LTV✓
• c.75% LTV
• d.80% LTV

La Ley de Protección al Propietario exige la terminación automática del PMI pagado por el prestatario cuando la relación préstamo-valor alcanza el 78% del valor original, siempre que el prestatario esté al día en los pagos. Al 80% LTV el prestatario puede solicitar la cancelación, pero la terminación automática es al 78%. El 75% y 70% no son los umbrales legales.Homeowners Protection Act

Un prestatario con un préstamo al día quiere cancelar el PMI anticipadamente. Según la Ley de Protección al Propietario, generalmente puede SOLICITAR la cancelación del PMI cuando el saldo del préstamo alcanza:

• a.80% del valor original de la propiedad✓
• b.90% del valor original de la propiedad
• c.50% del valor original de la propiedad
• d.78% del valor original de la propiedad

Según la HPA, un prestatario puede solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo principal alcanza el 80% del valor original, siempre que esté al día y cumpla otras condiciones como un buen historial de pagos. La terminación automática ocurre al 78%. El 90% y 50% no son los umbrales de solicitud.Homeowners Protection Act

Un prestamista niega una solicitud hipotecaria en parte por información en el informe de crédito del solicitante. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), el prestamista debe proporcionar al solicitante:

• a.Un reembolso de la tarifa de solicitud
• b.Un aviso de precios basados en riesgo o de acción adversa que identifique la agencia de crédito utilizada✓
• c.Un nuevo informe de crédito preparado por el prestamista
• d.Una copia de las pautas de suscripción del prestamista

FCRA exige un aviso de acción adversa cuando un informe de crédito contribuye a una negación o a condiciones menos favorables; debe identificar la agencia de informes del consumidor e informar al solicitante de su derecho a un informe gratuito y a disputar inexactitudes. El prestamista no necesita divulgar pautas de suscripción, reembolsar tarifas ni generar su propio informe. Esto opera junto con los requisitos de acción adversa de ECOA.FCRA

El propósito principal de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA) es:

• a.Establecer tasas de interés máximas en préstamos de vivienda
• b.Proporcionar datos públicos de préstamos para ayudar a identificar prácticas de préstamo discriminatorio y redlining✓
• c.Garantizar la aprobación para solicitantes de bajos ingresos
• d.Exigir que los prestamistas ofrezcan préstamos en cada vecindario

HMDA exige que las instituciones cubiertas recopilen y reporten datos sobre solicitudes y originaciones de hipotecas para que los reguladores y el público puedan detectar posible discriminación, redlining y necesidades de vivienda no satisfechas. No limita las tasas de interés, ni obliga a prestar en cada área, ni garantiza aprobaciones. Su función es la transparencia y el monitoreo, no el control de tasas.HMDA

Según la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA), una institución financiera debe proporcionar a los consumidores un aviso de privacidad que:

• a.Se requiere solo para préstamos comerciales
• b.Debe ser firmado y notariado por el consumidor
• c.Garantiza que la institución nunca compartirá información
• d.Explica sus prácticas de intercambio de información y, en ciertos casos, ofrece el derecho a optar por no participar✓

GLBA exige que las instituciones financieras entreguen un aviso de privacidad que describa qué información personal no pública se recopila y comparte, y que ofrezca la opción de exclusión para ciertos intercambios con terceros no afiliados. No garantiza cero intercambio, ni aplica solo a préstamos comerciales, ni requiere firmas notariadas. El aviso apoya el control del consumidor sobre sus datos financieros personales.Gramm-Leach-Bliley Act

¿Cuál de los siguientes préstamos generalmente está EXENTO de la cobertura de RESPA?

• a.Un préstamo de compra de una vivienda unifamiliar
• b.Un refinanciamiento de la residencia principal del prestatario
• c.Un préstamo garantizado por 25 acres de terreno baldío usado principalmente para negocios✓
• d.Una línea de crédito con garantía hipotecaria sobre un dúplex ocupado por el propietario

RESPA cubre préstamos hipotecarios federalmente relacionados garantizados por propiedad residencial (1-4 unidades). Un préstamo sobre terreno baldío usado principalmente con fines comerciales o agrícolas generalmente está exento. Los préstamos de compra, refinanciamientos y HELOC sobre viviendas residenciales son transacciones cubiertas. La exención depende de la naturaleza comercial y no residencial de la propiedad.RESPA / Regulation X

Después de que un prestatario presenta una solicitud escrita calificada (QWR) sobre un error de administración del préstamo, RESPA exige que el administrador acuse recibo dentro de cuántos días hábiles?

• a.5 días hábiles✓
• b.20 días hábiles
• c.3 días hábiles
• d.4 días hábiles

Según RESPA/Regulación X, un administrador debe acusar recibo de una solicitud escrita calificada dentro de 5 días hábiles de recibirla. Luego generalmente debe responder de fondo dentro de 30 días hábiles. Tres y cuatro días son incorrectos, y veinte días no es el plazo de acuse de recibo.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, si un anuncio de una hipoteca indica una tasa de interés específica (una tasa desencadenante) o un término desencadenante, también debe divulgar:

• a.La ganancia anual total del prestamista
• b.El requisito de puntaje de crédito del prestatario
• c.La tasa de porcentaje anual (APR) y, si la tasa puede aumentar, ese hecho✓
• d.Los nombres de todos los oficiales de préstamo

Las reglas de publicidad de la Regulación Z exigen que cuando aparezca un término desencadenante (como una tasa o monto de pago específico), el anuncio también indique claramente el APR y, para préstamos de tasa variable, que la tasa puede aumentar después de la consumación. Las cifras de ganancias, nombres de oficiales y umbrales de crédito no son divulgaciones requeridas. La regla evita la publicidad engañosa de tasas.TILA / Regulation Z

La Ley de Protección de la Propiedad de Vivienda y el Patrimonio (HOEPA) proporciona principalmente protecciones adicionales para prestatarios que obtienen:

• a.Todos los préstamos convencionales conformes
• b.Solo hipotecas inversas
• c.Préstamos sobre edificios comerciales de oficinas
• d.Préstamos hipotecarios de alto costo que exceden ciertos umbrales de APR, puntos y tarifas, o penalización por pago anticipado✓

HOEPA impone divulgaciones y restricciones adicionales a hipotecas de alto costo que exceden umbrales definidos de APR, puntos y tarifas, o penalizaciones por pago anticipado. Los préstamos conformes que se mantienen bajo esos umbrales no son de alto costo. HOEPA no se limita a hipotecas inversas y aplica a préstamos residenciales de consumo, no a edificios comerciales.HOEPA

Para efectos de la definición de 'solicitud' de TRID que activa la Estimación de Préstamo, se considera recibida una solicitud cuando el prestamista obtiene cuáles seis piezas de información?

• a.Nombre, ingresos, número de Seguro Social, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado✓
• b.Nombre, ingresos, deudas mensuales, impuestos de propiedad, seguro y plazo del préstamo
• c.Nombre, empleador, saldo bancario, puntaje de crédito, enganche y fecha de cierre
• d.Nombre, estado civil, raza, dirección de la propiedad, monto del préstamo y avalúo

Según TRID, una solicitud consta de seis elementos: nombre del consumidor, ingresos, número de Seguro Social (para obtener un informe de crédito), dirección de la propiedad, una estimación del valor de la propiedad y el monto del préstamo solicitado. Una vez recibidos los seis, comienza el plazo de 3 días hábiles para la Estimación. Las otras listas incluyen elementos que no forman parte de la definición regulatoria.TRID

Según las reglas de tolerancia de TRID, ¿qué categoría de cargos generalmente NO puede aumentar en absoluto de la Estimación de Préstamo a la Divulgación de Cierre (categoría de tolerancia cero)?

• a.Intereses prepagados y primas de seguro de propiedad
• b.Los cargos de originación del propio prestamista y los impuestos de transferencia✓
• c.Tarifas de registro
• d.Servicios que el prestatario busca de un proveedor no afiliado

Las tarifas pagadas al prestamista o corredor, como los cargos de originación, y los impuestos de transferencia del gobierno están sujetos a tolerancia cero y generalmente no pueden aumentar sin un cambio de circunstancia válido. Los prepagos y ciertos servicios de terceros que el prestatario busca caen en otras categorías de tolerancia. Las tarifas de registro están bajo una tolerancia agregada del 10%, no tolerancia cero.TRID

Un originador de préstamos quiere hacer llamadas de telemercadeo para generar clientes hipotecarios. Según las reglas federales de Telemercadeo/No Llamar, un número registrado en el Registro Nacional No Llamar generalmente aún puede recibir llamadas si:

• a.La llamada se hace antes de las 9:00 p.m. hora local
• b.El consumidor tiene una relación comercial establecida con la empresa o dio consentimiento previo por escrito✓
• c.La llamada dura menos de dos minutos
• d.El originador bloquea el identificador de llamadas

Las llamadas a números en el Registro No Llamar generalmente están prohibidas a menos que aplique una excepción, como una relación comercial establecida o el consentimiento previo por escrito del consumidor. Llamar antes de las 9 p.m., bloquear el identificador o hacer llamadas cortas no crea una excepción, y bloquear el identificador está prohibido. La relación o el consentimiento es lo que permite la llamada.Do-Not-Call / TSR

Según la regla de Servicios de Alivio de Asistencia Hipotecaria (MARS) (Regulación N), a una empresa que ofrece servicios de modificación de préstamos a propietarios en dificultades generalmente se le prohíbe:

• a.Cobrar cualquier tarifa antes de que el consumidor reciba y acepte una oferta escrita del prestamista o administrador✓
• b.Cobrar cualquier tarifa en cualquier momento
• c.Contactar al prestamista del propietario
• d.Anunciar sus servicios en línea

La regla MARS (Regulación N) prohíbe a los proveedores de alivio de asistencia hipotecaria cobrar tarifas por adelantado; solo se puede cobrar después de que el consumidor reciba y acepte una oferta escrita de alivio del prestamista o administrador. Anunciar y contactar al prestamista no están prohibidos en sí, y las tarifas no están totalmente prohibidas, solo las anticipadas. La regla combate estafas de rescate de ejecución hipotecaria con tarifas por adelantado.MARS / Regulation N

Una solicitante casada y solvente solicita individualmente una hipoteca a su propio nombre y califica con sus propios ingresos. Según ECOA, ¿puede el prestamista exigir que su esposo sea cofirmante?

• a.Solo si la propiedad está en un estado de bienes gananciales
• b.No; un prestamista no puede exigir que un cónyuge sea cofirmante si la solicitante califica de forma independiente✓
• c.Sí; los cónyuges siempre deben incluirse en las solicitudes hipotecarias
• d.Sí, pero solo para préstamos FHA

ECOA prohíbe exigir la firma de un cónyuge cuando la solicitante individual califica por sí sola para el monto y las condiciones solicitadas. El estado civil es una base protegida, y un prestamista no puede exigir la cofirma del cónyuge simplemente porque la solicitante está casada. El tipo de préstamo y el estatus de bienes gananciales no anulan esta protección cuando ella califica de forma independiente.ECOA / Regulation B

La regla de capacidad de pago (ATR) de la Regulación Z generalmente exige que un prestamista que otorga un préstamo hipotecario cubierto:

• a.Apruebe a cualquier prestatario con un puntaje de crédito de 620
• b.Se base únicamente en los ingresos declarados por el prestatario
• c.Haga una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar, basada en ingresos, activos y obligaciones verificados✓
• d.Ignore las demás deudas mensuales del prestatario

La regla ATR exige que los prestamistas hagan una determinación razonable y de buena fe de la capacidad de pago del prestatario usando información verificada como ingresos, activos, empleo, historial crediticio y obligaciones mensuales. Un puntaje de crédito fijo no cumple con ATR, y la suscripción solo con ingresos declarados no está permitida. Ignorar las deudas existentes violaría la regla.TILA / Regulation Z

Según la regla de compensación del originador de préstamos de la Regulación Z, la compensación de un originador generalmente NO puede basarse en:

• a.Si el préstamo es de compra o refinanciamiento, si se aplica sin direccionamiento
• b.El volumen total en dólares de préstamos originados durante un año
• c.Los términos de la transacción, como la tasa de interés✓
• d.Un porcentaje fijo del monto del préstamo aplicado de forma consistente

La Regulación Z prohíbe basar la compensación del originador en los términos de una transacción, como la tasa de interés, para evitar dirigir a los prestatarios hacia préstamos más costosos. La compensación puede basarse en el monto del préstamo o el volumen general, y ciertos factores permisibles están permitidos. El pago basado en tasa o términos es la práctica prohibida que aborda esta regla.TILA / Regulation Z

En o antes del cierre de un préstamo de compra que requiere una cuenta de plica (escrow), RESPA exige que el administrador proporcione al prestatario:

• a.Un estado de cuenta de plica inicial que detalle los impuestos, seguros y otros cargos esperados✓
• b.Una garantía de pagaré
• c.El expediente interno del préstamo del prestamista
• d.Solo una copia del avalúo

RESPA exige un estado de cuenta de plica inicial, proporcionado en el cierre o dentro de los 45 días de establecer la cuenta, detallando los desembolsos anticipados como impuestos de propiedad y seguros y los montos de pago de la plica. No es el avalúo, el expediente interno ni una garantía de pagaré. Esto ayuda a los prestatarios a entender sus obligaciones de plica.RESPA / Regulation X

Según ECOA/Regulación B, ¿por cuánto tiempo debe un acreedor generalmente conservar los registros relacionados con una solicitud hipotecaria después de notificar al solicitante la acción tomada?

• a.36 meses
• b.12 meses
• c.6 meses
• d.25 meses✓

La Regulación B generalmente exige que los acreedores conserven los registros de solicitud hipotecaria durante 25 meses después de notificar al solicitante la acción tomada (12 meses para crédito comercial en algunos casos). Seis, doce y treinta y seis meses no son el período de retención estándar de crédito al consumo bajo la Regulación B. Esto apoya el examen y la aplicación de préstamos justos.ECOA / Regulation B

Según la Ley de Informe Justo de Crédito, la mayoría de la información negativa (como pagos atrasados) generalmente puede permanecer en el informe de crédito de un consumidor por hasta:

• a.3 años
• b.Indefinidamente
• c.7 años✓
• d.10 años

FCRA generalmente permite que la mayoría de la información negativa permanezca en un informe de crédito por hasta 7 años; las quiebras del Capítulo 7 pueden permanecer hasta 10 años. Tres años es muy corto, diez años aplica solo a ciertas quiebras, y la información no puede permanecer indefinidamente. Los límites de tiempo protegen a los consumidores de datos negativos obsoletos.FCRA

Un préstamo se clasifica como 'préstamo hipotecario de precio más alto' (HPML) según la Regulación Z. ¿Qué requisito adicional generalmente aplica?

• a.Generalmente se requiere una cuenta de plica para impuestos y seguros por un período mínimo, y un avalúo escrito con inspección interior✓
• b.Nunca se requiere un avalúo
• c.El préstamo debe ser solo de interés
• d.El APR debe divulgarse solo de forma oral

Los HPML activan protecciones adicionales: los prestamistas generalmente deben establecer una cuenta de plica para impuestos y seguros durante al menos los primeros cinco años y obtener un avalúo escrito basado en una inspección física del interior. Los HPML no deben ser solo de interés, y los avalúos son requeridos, no dispensados. La divulgación oral del APR nunca es suficiente.TILA / Regulation Z

Un prestamista posee un interés parcial en la compañía de títulos a la que refiere prestatarios. Según RESPA, este acuerdo de negocio afiliado se permite solo si:

• a.El prestamista paga un bono al prestatario
• b.Se exige al prestatario usar la compañía afiliada
• c.La referencia se mantiene en secreto del prestatario
• d.Se divulga la relación, no se exige al prestatario usar el afiliado, y lo único de valor recibido es un rendimiento del interés de propiedad✓

RESPA permite acuerdos de negocio afiliado solo cuando el acuerdo se divulga por escrito, no se exige al consumidor usar el proveedor afiliado (salvo casos limitados), y no pasa nada de valor salvo un rendimiento del interés de propiedad. Referencias secretas, uso obligatorio o pagos de bonos violarían la Sección 8. La divulgación y la voluntariedad son esenciales.RESPA / Regulation X

¿Qué único formulario de divulgación bajo TRID reemplazó tanto la antigua divulgación de Verdad en los Préstamos como el Estado de Cierre HUD-1 en el cierre?

• a.La Estimación de Buena Fe (Good Faith Estimate)
• b.El Aviso del Derecho a Cancelar
• c.La Estimación de Préstamo (Loan Estimate)
• d.La Divulgación de Cierre (Closing Disclosure)✓

La Divulgación de Cierre combinó la divulgación final de Verdad en los Préstamos y el Estado de Cierre HUD-1 en un solo formulario entregado antes del cierre. La Estimación de Préstamo reemplazó la divulgación temprana de TIL y la Estimación de Buena Fe en la solicitud. El Aviso del Derecho a Cancelar es un documento de rescisión separado y no fue consolidado.TRID

Según RESPA, un prestamista puede exigir al prestatario mantener un colchón de plica de no más de cuánto de los desembolsos anuales estimados de la plica?

• a.Seis meses
• b.Dos meses (un sexto de los desembolsos anuales)✓
• c.Un mes
• d.Tres meses

RESPA/Regulación X limita el colchón de plica a no más de un sexto de los desembolsos anuales estimados, lo que equivale a unos dos meses de pagos de plica. Un mes está por debajo del máximo permitido, y tres o seis meses excede el límite de RESPA. Esto evita que los administradores recauden fondos de plica en exceso.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, un 'cargo financiero' incluye cuál de los siguientes?

• a.El seguro de título elegido por el prestatario
• b.Los impuestos de propiedad pagados al condado
• c.La comisión inmobiliaria del vendedor
• d.Las tarifas de originación del préstamo y los puntos pagados para obtener el préstamo✓

El cargo financiero bajo TILA es el costo del crédito como monto en dólares e incluye elementos como tarifas de originación, puntos y ciertos seguros hipotecarios e intereses. Las comisiones inmobiliarias, el seguro de título elegido por el prestatario y los impuestos de propiedad generalmente se excluyen del cargo financiero. Identificar correctamente los cargos financieros es esencial para calcular el APR.TILA / Regulation Z

Los datos recopilados y reportados bajo HMDA se compilan en un conjunto de datos público comúnmente conocido como:

• a.El Archivo Nacional de Crédito
• b.El Registro de Préstamos/Solicitudes (LAR)✓
• c.El Registro de RESPA
• d.El Índice de Préstamos Justos

Las instituciones cubiertas registran los datos de HMDA en un Registro de Préstamos/Solicitudes (LAR), que se envía a los reguladores y se pone a disposición del público. No existe un 'Índice de Préstamos Justos', 'Archivo Nacional de Crédito' ni 'Registro de RESPA' usado para el reporte de HMDA. El LAR es el mecanismo que apoya la transparencia en los patrones de préstamos hipotecarios.HMDA

La Regla de Salvaguardas bajo la Ley Gramm-Leach-Bliley exige que una compañía hipotecaria:

• a.Proporcione monitoreo de crédito gratuito a cada solicitante
• b.Desarrolle, implemente y mantenga un programa escrito de seguridad de la información para proteger los datos del cliente✓
• c.Reporte todos los préstamos al IRS mensualmente
• d.Almacene todos los archivos solo en copias de papel

La Regla de Salvaguardas de GLBA exige que las instituciones financieras desarrollen y mantengan un programa escrito de seguridad de la información con salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información del cliente. No exige reportes mensuales al IRS, monitoreo de crédito gratuito ni almacenamiento solo en papel. El objetivo es proteger la información personal no pública del acceso no autorizado.Gramm-Leach-Bliley Act

Según ECOA, un prestamista puede considerar la edad de un solicitante en una decisión de crédito solo cuando:

• a.El solicitante tiene más de 62 años y el prestamista quiere negar el préstamo
• b.El solicitante es menor de 25 años
• c.La edad nunca puede considerarse en absoluto
• d.La edad se usa en un sistema de puntuación crediticia derivado empíricamente y demostrablemente sólido, y a los ancianos no se les asigna un factor negativo✓

ECOA generalmente prohíbe la discriminación por edad, pero la edad puede usarse en un sistema de puntuación crediticia derivado empíricamente y estadísticamente sólido, siempre que los solicitantes de 62 años o más no reciban un trato menos favorable. Un prestamista no puede usar la edad simplemente para negar a solicitantes mayores o jóvenes. La edad no está absolutamente prohibida; se restringe a usos definidos y no discriminatorios.ECOA / Regulation B

Según la Regulación Z, las divulgaciones del programa de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y un folleto generalmente deben proporcionarse al consumidor:

• a.Nunca; los HELOC están exentos de divulgación
• b.Dentro de los 30 días de abrir la línea
• c.En el momento en que se proporciona una solicitud al consumidor✓
• d.Solo en el cierre

Para los HELOC, la Regulación Z exige que las divulgaciones tempranas y el folleto 'Lo que debe saber sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria' se proporcionen en el momento en que se entrega la solicitud al consumidor. Proporcionarlos solo en el cierre o dentro de 30 días después de abrir es demasiado tarde, y los HELOC no están exentos. La divulgación temprana permite una comparación informada.TILA / Regulation Z

Un prestamista emite una Estimación de Préstamo y dos días después el monto solicitado por el prestatario aumenta porque el avalúo resultó más alto, permitiendo más efectivo. Según TRID, esto es:

• a.Un cambio de circunstancia válido que puede justificar emitir una Estimación revisada y restablecer las tolerancias afectadas✓
• b.Una razón para cancelar la solicitud por completo
• c.Nunca una razón válida para revisar la Estimación de Préstamo
• d.Motivo para omitir la Divulgación de Cierre

TRID permite una Estimación de Préstamo revisada cuando ocurre un cambio de circunstancia válido, como un cambio solicitado por el prestatario en el monto del préstamo, que puede restablecer las tolerancias aplicables. No es razón para cancelar la solicitud ni omitir la Divulgación de Cierre, y las revisiones están permitidas, no prohibidas. El prestamista debe emitir la Estimación revisada dentro del plazo requerido para basarse en las nuevas cifras.TRID

Antes de cerrar una hipoteca de alto costo sujeta a HOEPA, el prestamista generalmente debe asegurar que el prestatario reciba:

• a.Asesoría de propiedad de vivienda de un consejero aprobado por HUD y una divulgación especial de HOEPA al menos tres días hábiles antes del cierre✓
• b.Seguro de título gratuito
• c.Un reembolso en efectivo igual a los puntos cobrados
• d.Una tasa de interés fija garantizada de por vida

HOEPA exige que los prestatarios de hipotecas de alto costo reciban asesoría de propiedad de vivienda de un consejero aprobado por HUD y una divulgación especial al menos tres días hábiles antes de la consumación. No hay requisito de reembolso de puntos, tasa fija de por vida ni seguro de título gratuito. Estas protecciones ayudan a que los prestatarios entiendan los riesgos de los préstamos de alto costo.HOEPA

Según RESPA, cuando la administración de un préstamo hipotecario se transfiere a un nuevo administrador, el prestatario generalmente debe recibir un aviso de transferencia del cedente al menos cuántos días antes de la fecha de vigencia?

• a.30 días
• b.60 días
• c.15 días✓
• d.5 días

RESPA exige que el administrador cedente (anterior) envíe un aviso de transferencia de administración al menos 15 días antes de la fecha de vigencia, y el administrador receptor (nuevo) generalmente debe enviar su aviso dentro de los 15 días posteriores. Cinco días es muy corto, y treinta o sesenta días no es el plazo requerido. También hay un período de gracia de 60 días durante el cual los pagos al administrador anterior no pueden considerarse atrasados.RESPA / Regulation X

Una prestataria está refinanciando su vivienda principal. En el tercer día hábil del período de rescisión, decide cancelar. Según TILA, ¿cuál es el efecto de una rescisión oportuna?

• a.El prestamista aún puede registrar la hipoteca
• b.La prestataria pierde su depósito de garantía
• c.El interés de garantía queda anulado y el prestamista debe devolver las tarifas pagadas dentro de 20 días✓
• d.La prestataria debe pagar una multa del 5%

Cuando un prestatario ejerce oportunamente el derecho de rescisión de TILA, el interés de garantía queda anulado y el prestamista generalmente debe devolver cualquier dinero o propiedad (tarifas pagadas) dentro de 20 días calendario y tomar medidas para reflejar la terminación del interés de garantía. No hay pérdida del depósito, derecho de registro continuo ni multa del 5%. La rescisión deshace la transacción.TILA / Regulation Z

Según la FCRA, antes de que un prestamista pueda obtener el informe de crédito de un consumidor, debe tener:

• a.Un contrato de compra firmado
• b.Un propósito permisible, como la solicitud de crédito del consumidor✓
• c.La huella digital del consumidor
• d.La aprobación del regulador estatal

La FCRA permite que una agencia de informes del consumidor proporcione un informe de crédito solo para un propósito permisible, como en conexión con una transacción de crédito iniciada por el consumidor. Un contrato de compra, huella digital o aprobación estatal no es el estándar de FCRA. Obtener un informe sin un propósito permisible viola la FCRA.FCRA

Según la Regulación Z, para una hipoteca cerrada un prestatario puede ejercer el derecho de rescisión hasta por tres años si:

• a.El prestatario simplemente cambia de opinión después de tres días
• b.El prestamista no entregó el aviso de rescisión requerido o las divulgaciones materiales✓
• c.El valor de la propiedad disminuye
• d.Las tasas de interés bajan después del cierre

Si el prestamista no proporciona el aviso requerido del derecho de rescisión o las divulgaciones materiales de TILA, el período de rescisión se extiende hasta tres años desde la consumación en lugar de tres días hábiles. Un simple cambio de opinión después de tres días, una caída de valor o una baja de tasas no extiende la rescisión. El período extendido penaliza las fallas de divulgación.TILA / Regulation Z

Según ECOA, cuando un prestamista usa la solicitud del prestatario para decidir sobre una hipoteca, puede considerar los ingresos de empleo de medio tiempo o de asistencia pública:

• a.Nunca, porque tales ingresos no son confiables
• b.Siempre que sea probable que los ingresos continúen, y no puede descontarlos solo por su fuente✓
• c.Solo para préstamos respaldados por el gobierno
• d.Solo si provienen de trabajo de tiempo completo

ECOA exige que los ingresos confiables no se descuenten solo porque provienen de trabajo de medio tiempo, asistencia pública, pensión alimenticia o fuentes similares; la clave es si es probable que los ingresos continúen. Un prestamista no puede negarse a contar dichos ingresos únicamente por su fuente. No se limita al trabajo de tiempo completo ni a préstamos respaldados por el gobierno.ECOA / Regulation B

Según la Regulación Z, cuando un acreedor recibe una solicitud hipotecaria, debe proporcionar al solicitante una copia de cualquier avalúo o valoración:

• a.Solo si el prestatario paga extra por ella
• b.Solo después de que el préstamo cierra
• c.Nunca, a menos que el préstamo sea negado
• d.Prontamente al completarse, o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero✓

Según la regla de avalúos de ECOA/Regulación B, armonizada con la Regulación Z, los acreedores deben proporcionar copias de avalúos y otras valoraciones escritas prontamente al completarse o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero, para préstamos de vivienda de primer gravamen. No está condicionado a un pago extra, ni se retrasa hasta después del cierre, ni se limita a negaciones. El prestatario puede renunciar al plazo de tres días pero aún recibe la copia.ECOA / Regulation B (12 CFR 1002.14)

¿Cuál de los siguientes probablemente violaría las disposiciones anti-comisiones de la Sección 8 de RESPA?

• a.Una compañía de títulos que da un bolígrafo promocional normal a todos los visitantes
• b.Pagar a un oficial de préstamos un salario por trabajo realmente realizado
• c.Un constructor que da vacaciones gratis a un agente inmobiliario a cambio de dirigir compradores al prestamista afiliado del constructor✓
• d.Un prestamista que proporciona a un prestatario una divulgación requerida

Dar algo de valor, como vacaciones gratis, a cambio de referencias de negocio de servicios de cierre viola la Sección 8 de RESPA. Los artículos promocionales normales de valor nominal, los salarios genuinos por trabajo real y proporcionar divulgaciones requeridas son permisibles. La violación depende de pagar por referencias en lugar de por bienes o servicios reales.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, una hipoteca generalmente puede incluir una penalización por pago anticipado solo si el préstamo es una hipoteca calificada que no es de precio más alto y la penalización:

• a.Es ilimitada si se divulga
• b.Está limitada en monto y duración (no más de los primeros tres años) y se ofrece al prestatario un préstamo alternativo sin penalización✓
• c.Puede durar todo el plazo del préstamo
• d.Se aplica automáticamente a todas las hipotecas de tasa ajustable

La Regulación Z restringe las penalizaciones por pago anticipado en hipotecas cubiertas: solo se permiten en ciertas hipotecas calificadas, tienen un tope de monto, no pueden extenderse más allá de los primeros tres años, y el prestamista debe ofrecer un préstamo alternativo sin penalización. Las penalizaciones no pueden durar todo el plazo, aplicarse automáticamente a todas las ARM, ni ser ilimitadas solo por divulgarse. Estos límites protegen a los prestatarios que refinancian o pagan antes.TILA / Regulation Z

Según la Ley de Protección al Propietario, cuando el seguro hipotecario privado NO se cancela antes, el PMI debe terminar a más tardar en:

• a.El pago final del préstamo
• b.La fecha en que el préstamo alcanza el 80% LTV
• c.El décimo aniversario del préstamo
• d.El primer día del mes después del punto medio del período de amortización del préstamo, si el prestatario está al día✓

La HPA establece un punto de terminación final: si el PMI no ha terminado de otra manera, debe cancelarse en el punto medio del cronograma de amortización (por ejemplo, el año 15 de un préstamo a 30 años), siempre que el prestatario esté al día. El 80% LTV es el umbral de solicitud del prestatario, y el pago final o un décimo aniversario no son los puntos finales legales. Esto asegura que el PMI no continúe indefinidamente.Homeowners Protection Act

Según la Regulación N (Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias), ¿cuál de las siguientes afirmaciones publicitarias de hipotecas estaría prohibida?

• a.Proporcionar la información de licencia del prestamista
• b.Señalar que las tasas están sujetas a cambio
• c.Insinuar falsamente que el anuncio proviene de o está afiliado a una agencia gubernamental✓
• d.Indicar un APR preciso con las divulgaciones requeridas

La Regulación N (Regla MAP) prohíbe las tergiversaciones materiales en la publicidad hipotecaria, incluida la falsa sugerencia de afiliación o respaldo gubernamental. Indicar el APR con precisión, señalar que las tasas pueden cambiar y proporcionar información de licencia son veraces y permitidos. La regla combate las afirmaciones engañosas que confunden a los consumidores sobre los productos hipotecarios.MARS / Regulation N

Según TRID, si un prestamista entrega la Divulgación de Cierre por correo en lugar de en persona o electrónicamente con recibo confirmado, ¿cuándo se presume que el prestatario la recibió para efectos del período de espera de 3 días hábiles?

• a.Tres días hábiles después de que la divulgación se deposita en el correo✓
• b.Siete días hábiles después del envío
• c.En la fecha real en que el prestatario firma por ella
• d.El mismo día en que se envía por correo

Cuando la Divulgación de Cierre se envía por correo, TRID presume que el prestatario la recibió tres días hábiles después de depositarla en el correo, por lo que el período de espera adicional de 3 días hábiles se cuenta desde esa recepción presunta. La recepción el mismo día solo se presume para entrega en persona o electrónica confirmada. Siete días hábiles no aplica, y la regla usa una presunción en lugar de la fecha real de firma, salvo que se demuestre una recepción anterior.TRID