CSLB General Building (B) — Todas las Preguntas

Un prestatario presenta una solicitud hipotecaria completa el lunes. Según la regla TRID, ¿cuál es el plazo máximo para que el prestamista entregue o envíe por correo la Estimación de Préstamo (Loan Estimate)?

• a.Dentro de las 24 horas de la solicitud
• b.Al final del mismo día hábil
• c.A más tardar 3 días hábiles después de recibir la solicitud✓
• d.Al menos 7 días hábiles antes del cierre

TRID exige que la Estimación de Préstamo se entregue o envíe por correo a más tardar 3 días hábiles después de que el prestamista reciba una solicitud completa. Los 7 días hábiles son el período de espera entre la entrega de la LE y la consumación, no el plazo de entrega. No se requiere entrega el mismo día ni en 24 horas.TRID

Según la regla TRID, ¿con cuántos días hábiles de anticipación como mínimo antes de la consumación del préstamo debe recibir el prestatario la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure)?

• a.1 día hábil
• b.3 días hábiles✓
• c.7 días hábiles
• d.10 días hábiles

El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre al menos 3 días hábiles antes de la consumación, para tener tiempo de compararla con la Estimación de Préstamo. La regla de 7 días hábiles se aplica a la entrega de la Estimación de Préstamo inicial antes de la consumación. Uno y diez días hábiles no son requisitos de plazo de TRID.TRID

Tres días hábiles antes del cierre, la tasa de porcentaje anual (APR) del prestatario aumenta de 6.0% a 6.3% porque la tasa de interés se fijó más alta. Según TRID, ¿qué debe hacer el prestamista?

• a.Nada; los cambios en el APR siempre se permiten en el cierre
• b.Proporcionar solo una Estimación de Préstamo revisada
• c.Proceder al cierre según lo programado sin demora
• d.Proporcionar una Divulgación de Cierre corregida y observar un nuevo período de espera de 3 días hábiles✓

Un aumento del APR más allá de la tolerancia (más de 1/8% para préstamos de tasa fija) es uno de los tres cambios que exigen una nueva Divulgación de Cierre corregida y un período de espera nuevo de 3 días hábiles. Un cambio en la penalización por pago anticipado o un cambio de producto también lo exigen. Los cambios menores generalmente no reinician el plazo, pero este cambio de APR sí.TRID

Un corredor hipotecario refiere prestatarios a una compañía de títulos específica y, a cambio, recibe $50 por cada referencia. Según RESPA, este acuerdo es:

• a.Una comisión ilegal prohibida por referir negocio de servicios de cierre✓
• b.Permitido porque la tarifa es menor de $100
• c.Permitido si se divulga en la Divulgación de Cierre
• d.Permitido porque los servicios de título están exentos de RESPA

La Sección 8 de RESPA prohíbe dar o aceptar cualquier tarifa, comisión o cosa de valor por referir negocio de servicios de cierre relacionado con un préstamo hipotecario federalmente relacionado. No existe un límite mínimo en dólares, y la divulgación no legaliza una comisión ilegal. Los servicios de título son servicios de cierre cubiertos por RESPA.RESPA / Regulation X

Después de que un prestamista toma una acción adversa sobre una solicitud hipotecaria completa, ¿dentro de cuántos días debe recibir el solicitante la notificación según ECOA?

• a.10 días
• b.15 días
• c.30 días✓
• d.60 días

ECOA (Regulación B) exige que se proporcione una notificación de acción adversa sobre una solicitud completa dentro de los 30 días de la decisión. Los demás intervalos no corresponden al plazo de acción adversa de ECOA. Esta notificación debe incluir los motivos de la negación o una declaración del derecho a solicitarlos.ECOA / Regulation B

Durante una entrevista de préstamo, un originador le pregunta a una solicitante si planea tener hijos, insinuando que podría afectar sus ingresos. Según ECOA, esta pregunta es:

• a.Permitida si la solicitante responde voluntariamente
• b.Una pregunta prohibida basada en el sexo y la posible maternidad✓
• c.Requerida para un análisis de ingresos preciso
• d.Permitida solo para préstamos convencionales

ECOA prohíbe la discriminación por sexo y generalmente prohíbe preguntas sobre anticoncepción o planes de maternidad porque pueden usarse para discriminar. Un acreedor no puede suponer que los ingresos se reducirán por la maternidad. Las respuestas voluntarias o el tipo de préstamo no hacen legal la pregunta.ECOA / Regulation B

¿Cuál de los siguientes NO es una base protegida bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?

• a.Estado civil
• b.Recepción de ingresos de asistencia pública
• c.Origen nacional
• d.Nivel de educación alcanzado✓

Las bases protegidas de ECOA son raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, y la recepción de asistencia pública por parte del solicitante o el ejercicio de derechos bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. El nivel educativo no es una clase protegida bajo ECOA. El estado civil, los ingresos de asistencia pública y el origen nacional sí lo son.ECOA / Regulation B

En un refinanciamiento de una residencia principal con un nuevo prestamista, ¿cuándo expira generalmente el derecho de rescisión del prestatario bajo TILA?

• a.A medianoche del tercer día hábil después de lo más tardío entre la consumación, la entrega del aviso del derecho de rescisión, o la entrega de las divulgaciones materiales de TILA✓
• b.Inmediatamente al firmar el pagaré
• c.Siete días hábiles después del cierre
• d.Treinta días después de que venza el primer pago

TILA otorga un derecho de rescisión de 3 días hábiles en refinanciamientos garantizados por la vivienda principal del prestatario; el plazo corre desde lo más tardío entre la consumación, la entrega del aviso de rescisión, o la entrega de las divulgaciones materiales. Los préstamos de compra no tienen derecho de rescisión. Siete y treinta días no son el período de rescisión.TILA / Regulation Z

La tasa de porcentaje anual (APR) divulgada bajo TILA se describe mejor como:

• a.Igual a la tasa de interés del pagaré
• b.La tasa de interés más el pago mensual de capital
• c.El costo del crédito expresado como tasa anual que incluye intereses y ciertos cargos financieros✓
• d.La tasa que se cobra solo si el prestatario paga el préstamo por adelantado

El APR de TILA expresa el costo total del crédito como una tasa porcentual anual, reflejando la tasa de interés más ciertos cargos financieros como puntos y algunas tarifas. Generalmente es más alto que la tasa del pagaré por esos costos adicionales. No es simplemente la tasa del pagaré, ni una cifra de pago anticipado o basada en capital.TILA / Regulation Z

Según la Ley de Protección al Propietario de Vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) de un préstamo residencial debe terminarse automáticamente cuando el saldo del préstamo alcanza qué porcentaje del valor original de la propiedad, suponiendo que los pagos estén al día?

• a.80% LTV
• b.78% LTV✓
• c.75% LTV
• d.70% LTV

La Ley de Protección al Propietario exige la terminación automática del PMI pagado por el prestatario cuando la relación préstamo-valor alcanza el 78% del valor original, siempre que el prestatario esté al día en los pagos. Al 80% LTV el prestatario puede solicitar la cancelación, pero la terminación automática es al 78%. El 75% y 70% no son los umbrales legales.Homeowners Protection Act

Un prestatario con un préstamo al día quiere cancelar el PMI anticipadamente. Según la Ley de Protección al Propietario, generalmente puede SOLICITAR la cancelación del PMI cuando el saldo del préstamo alcanza:

• a.80% del valor original de la propiedad✓
• b.78% del valor original de la propiedad
• c.90% del valor original de la propiedad
• d.50% del valor original de la propiedad

Según la HPA, un prestatario puede solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo principal alcanza el 80% del valor original, siempre que esté al día y cumpla otras condiciones como un buen historial de pagos. La terminación automática ocurre al 78%. El 90% y 50% no son los umbrales de solicitud.Homeowners Protection Act

Un prestamista niega una solicitud hipotecaria en parte por información en el informe de crédito del solicitante. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), el prestamista debe proporcionar al solicitante:

• a.Una copia de las pautas de suscripción del prestamista
• b.Un reembolso de la tarifa de solicitud
• c.Un aviso de precios basados en riesgo o de acción adversa que identifique la agencia de crédito utilizada✓
• d.Un nuevo informe de crédito preparado por el prestamista

FCRA exige un aviso de acción adversa cuando un informe de crédito contribuye a una negación o a condiciones menos favorables; debe identificar la agencia de informes del consumidor e informar al solicitante de su derecho a un informe gratuito y a disputar inexactitudes. El prestamista no necesita divulgar pautas de suscripción, reembolsar tarifas ni generar su propio informe. Esto opera junto con los requisitos de acción adversa de ECOA.FCRA

El propósito principal de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA) es:

• a.Establecer tasas de interés máximas en préstamos de vivienda
• b.Exigir que los prestamistas ofrezcan préstamos en cada vecindario
• c.Garantizar la aprobación para solicitantes de bajos ingresos
• d.Proporcionar datos públicos de préstamos para ayudar a identificar prácticas de préstamo discriminatorio y redlining✓

HMDA exige que las instituciones cubiertas recopilen y reporten datos sobre solicitudes y originaciones de hipotecas para que los reguladores y el público puedan detectar posible discriminación, redlining y necesidades de vivienda no satisfechas. No limita las tasas de interés, ni obliga a prestar en cada área, ni garantiza aprobaciones. Su función es la transparencia y el monitoreo, no el control de tasas.HMDA

Según la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA), una institución financiera debe proporcionar a los consumidores un aviso de privacidad que:

• a.Garantiza que la institución nunca compartirá información
• b.Explica sus prácticas de intercambio de información y, en ciertos casos, ofrece el derecho a optar por no participar✓
• c.Se requiere solo para préstamos comerciales
• d.Debe ser firmado y notariado por el consumidor

GLBA exige que las instituciones financieras entreguen un aviso de privacidad que describa qué información personal no pública se recopila y comparte, y que ofrezca la opción de exclusión para ciertos intercambios con terceros no afiliados. No garantiza cero intercambio, ni aplica solo a préstamos comerciales, ni requiere firmas notariadas. El aviso apoya el control del consumidor sobre sus datos financieros personales.Gramm-Leach-Bliley Act

¿Cuál de los siguientes préstamos generalmente está EXENTO de la cobertura de RESPA?

• a.Un préstamo garantizado por 25 acres de terreno baldío usado principalmente para negocios✓
• b.Un préstamo de compra de una vivienda unifamiliar
• c.Un refinanciamiento de la residencia principal del prestatario
• d.Una línea de crédito con garantía hipotecaria sobre un dúplex ocupado por el propietario

RESPA cubre préstamos hipotecarios federalmente relacionados garantizados por propiedad residencial (1-4 unidades). Un préstamo sobre terreno baldío usado principalmente con fines comerciales o agrícolas generalmente está exento. Los préstamos de compra, refinanciamientos y HELOC sobre viviendas residenciales son transacciones cubiertas. La exención depende de la naturaleza comercial y no residencial de la propiedad.RESPA / Regulation X

Después de que un prestatario presenta una solicitud escrita calificada (QWR) sobre un error de administración del préstamo, RESPA exige que el administrador acuse recibo dentro de cuántos días hábiles?

• a.3 días hábiles
• b.4 días hábiles
• c.5 días hábiles✓
• d.20 días hábiles

Según RESPA/Regulación X, un administrador debe acusar recibo de una solicitud escrita calificada dentro de 5 días hábiles de recibirla. Luego generalmente debe responder de fondo dentro de 30 días hábiles. Tres y cuatro días son incorrectos, y veinte días no es el plazo de acuse de recibo.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, si un anuncio de una hipoteca indica una tasa de interés específica (una tasa desencadenante) o un término desencadenante, también debe divulgar:

• a.La ganancia anual total del prestamista
• b.Los nombres de todos los oficiales de préstamo
• c.El requisito de puntaje de crédito del prestatario
• d.La tasa de porcentaje anual (APR) y, si la tasa puede aumentar, ese hecho✓

Las reglas de publicidad de la Regulación Z exigen que cuando aparezca un término desencadenante (como una tasa o monto de pago específico), el anuncio también indique claramente el APR y, para préstamos de tasa variable, que la tasa puede aumentar después de la consumación. Las cifras de ganancias, nombres de oficiales y umbrales de crédito no son divulgaciones requeridas. La regla evita la publicidad engañosa de tasas.TILA / Regulation Z

La Ley de Protección de la Propiedad de Vivienda y el Patrimonio (HOEPA) proporciona principalmente protecciones adicionales para prestatarios que obtienen:

• a.Todos los préstamos convencionales conformes
• b.Préstamos hipotecarios de alto costo que exceden ciertos umbrales de APR, puntos y tarifas, o penalización por pago anticipado✓
• c.Solo hipotecas inversas
• d.Préstamos sobre edificios comerciales de oficinas

HOEPA impone divulgaciones y restricciones adicionales a hipotecas de alto costo que exceden umbrales definidos de APR, puntos y tarifas, o penalizaciones por pago anticipado. Los préstamos conformes que se mantienen bajo esos umbrales no son de alto costo. HOEPA no se limita a hipotecas inversas y aplica a préstamos residenciales de consumo, no a edificios comerciales.HOEPA

Para efectos de la definición de 'solicitud' de TRID que activa la Estimación de Préstamo, se considera recibida una solicitud cuando el prestamista obtiene cuáles seis piezas de información?

• a.Nombre, ingresos, número de Seguro Social, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado✓
• b.Nombre, empleador, saldo bancario, puntaje de crédito, enganche y fecha de cierre
• c.Nombre, estado civil, raza, dirección de la propiedad, monto del préstamo y avalúo
• d.Nombre, ingresos, deudas mensuales, impuestos de propiedad, seguro y plazo del préstamo

Según TRID, una solicitud consta de seis elementos: nombre del consumidor, ingresos, número de Seguro Social (para obtener un informe de crédito), dirección de la propiedad, una estimación del valor de la propiedad y el monto del préstamo solicitado. Una vez recibidos los seis, comienza el plazo de 3 días hábiles para la Estimación. Las otras listas incluyen elementos que no forman parte de la definición regulatoria.TRID

Según las reglas de tolerancia de TRID, ¿qué categoría de cargos generalmente NO puede aumentar en absoluto de la Estimación de Préstamo a la Divulgación de Cierre (categoría de tolerancia cero)?

• a.Intereses prepagados y primas de seguro de propiedad
• b.Servicios que el prestatario busca de un proveedor no afiliado
• c.Los cargos de originación del propio prestamista y los impuestos de transferencia✓
• d.Tarifas de registro

Las tarifas pagadas al prestamista o corredor, como los cargos de originación, y los impuestos de transferencia del gobierno están sujetos a tolerancia cero y generalmente no pueden aumentar sin un cambio de circunstancia válido. Los prepagos y ciertos servicios de terceros que el prestatario busca caen en otras categorías de tolerancia. Las tarifas de registro están bajo una tolerancia agregada del 10%, no tolerancia cero.TRID

Un originador de préstamos quiere hacer llamadas de telemercadeo para generar clientes hipotecarios. Según las reglas federales de Telemercadeo/No Llamar, un número registrado en el Registro Nacional No Llamar generalmente aún puede recibir llamadas si:

• a.La llamada se hace antes de las 9:00 p.m. hora local
• b.El consumidor tiene una relación comercial establecida con la empresa o dio consentimiento previo por escrito✓
• c.El originador bloquea el identificador de llamadas
• d.La llamada dura menos de dos minutos

Las llamadas a números en el Registro No Llamar generalmente están prohibidas a menos que aplique una excepción, como una relación comercial establecida o el consentimiento previo por escrito del consumidor. Llamar antes de las 9 p.m., bloquear el identificador o hacer llamadas cortas no crea una excepción, y bloquear el identificador está prohibido. La relación o el consentimiento es lo que permite la llamada.Do-Not-Call / TSR

Según la regla de Servicios de Alivio de Asistencia Hipotecaria (MARS) (Regulación N), a una empresa que ofrece servicios de modificación de préstamos a propietarios en dificultades generalmente se le prohíbe:

• a.Anunciar sus servicios en línea
• b.Contactar al prestamista del propietario
• c.Cobrar cualquier tarifa en cualquier momento
• d.Cobrar cualquier tarifa antes de que el consumidor reciba y acepte una oferta escrita del prestamista o administrador✓

La regla MARS (Regulación N) prohíbe a los proveedores de alivio de asistencia hipotecaria cobrar tarifas por adelantado; solo se puede cobrar después de que el consumidor reciba y acepte una oferta escrita de alivio del prestamista o administrador. Anunciar y contactar al prestamista no están prohibidos en sí, y las tarifas no están totalmente prohibidas, solo las anticipadas. La regla combate estafas de rescate de ejecución hipotecaria con tarifas por adelantado.MARS / Regulation N

Una solicitante casada y solvente solicita individualmente una hipoteca a su propio nombre y califica con sus propios ingresos. Según ECOA, ¿puede el prestamista exigir que su esposo sea cofirmante?

• a.No; un prestamista no puede exigir que un cónyuge sea cofirmante si la solicitante califica de forma independiente✓
• b.Sí; los cónyuges siempre deben incluirse en las solicitudes hipotecarias
• c.Sí, pero solo para préstamos FHA
• d.Solo si la propiedad está en un estado de bienes gananciales

ECOA prohíbe exigir la firma de un cónyuge cuando la solicitante individual califica por sí sola para el monto y las condiciones solicitadas. El estado civil es una base protegida, y un prestamista no puede exigir la cofirma del cónyuge simplemente porque la solicitante está casada. El tipo de préstamo y el estatus de bienes gananciales no anulan esta protección cuando ella califica de forma independiente.ECOA / Regulation B

La regla de capacidad de pago (ATR) de la Regulación Z generalmente exige que un prestamista que otorga un préstamo hipotecario cubierto:

• a.Apruebe a cualquier prestatario con un puntaje de crédito de 620
• b.Haga una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar, basada en ingresos, activos y obligaciones verificados✓
• c.Se base únicamente en los ingresos declarados por el prestatario
• d.Ignore las demás deudas mensuales del prestatario

La regla ATR exige que los prestamistas hagan una determinación razonable y de buena fe de la capacidad de pago del prestatario usando información verificada como ingresos, activos, empleo, historial crediticio y obligaciones mensuales. Un puntaje de crédito fijo no cumple con ATR, y la suscripción solo con ingresos declarados no está permitida. Ignorar las deudas existentes violaría la regla.TILA / Regulation Z

Según la regla de compensación del originador de préstamos de la Regulación Z, la compensación de un originador generalmente NO puede basarse en:

• a.El volumen total en dólares de préstamos originados durante un año
• b.Un porcentaje fijo del monto del préstamo aplicado de forma consistente
• c.Los términos de la transacción, como la tasa de interés✓
• d.Si el préstamo es de compra o refinanciamiento, si se aplica sin direccionamiento

La Regulación Z prohíbe basar la compensación del originador en los términos de una transacción, como la tasa de interés, para evitar dirigir a los prestatarios hacia préstamos más costosos. La compensación puede basarse en el monto del préstamo o el volumen general, y ciertos factores permisibles están permitidos. El pago basado en tasa o términos es la práctica prohibida que aborda esta regla.TILA / Regulation Z

En o antes del cierre de un préstamo de compra que requiere una cuenta de plica (escrow), RESPA exige que el administrador proporcione al prestatario:

• a.Solo una copia del avalúo
• b.El expediente interno del préstamo del prestamista
• c.Una garantía de pagaré
• d.Un estado de cuenta de plica inicial que detalle los impuestos, seguros y otros cargos esperados✓

RESPA exige un estado de cuenta de plica inicial, proporcionado en el cierre o dentro de los 45 días de establecer la cuenta, detallando los desembolsos anticipados como impuestos de propiedad y seguros y los montos de pago de la plica. No es el avalúo, el expediente interno ni una garantía de pagaré. Esto ayuda a los prestatarios a entender sus obligaciones de plica.RESPA / Regulation X

Según ECOA/Regulación B, ¿por cuánto tiempo debe un acreedor generalmente conservar los registros relacionados con una solicitud hipotecaria después de notificar al solicitante la acción tomada?

• a.25 meses✓
• b.12 meses
• c.6 meses
• d.36 meses

La Regulación B generalmente exige que los acreedores conserven los registros de solicitud hipotecaria durante 25 meses después de notificar al solicitante la acción tomada (12 meses para crédito comercial en algunos casos). Seis, doce y treinta y seis meses no son el período de retención estándar de crédito al consumo bajo la Regulación B. Esto apoya el examen y la aplicación de préstamos justos.ECOA / Regulation B

Según la Ley de Informe Justo de Crédito, la mayoría de la información negativa (como pagos atrasados) generalmente puede permanecer en el informe de crédito de un consumidor por hasta:

• a.3 años
• b.7 años✓
• c.10 años
• d.Indefinidamente

FCRA generalmente permite que la mayoría de la información negativa permanezca en un informe de crédito por hasta 7 años; las quiebras del Capítulo 7 pueden permanecer hasta 10 años. Tres años es muy corto, diez años aplica solo a ciertas quiebras, y la información no puede permanecer indefinidamente. Los límites de tiempo protegen a los consumidores de datos negativos obsoletos.FCRA

Un préstamo se clasifica como 'préstamo hipotecario de precio más alto' (HPML) según la Regulación Z. ¿Qué requisito adicional generalmente aplica?

• a.El préstamo debe ser solo de interés
• b.Nunca se requiere un avalúo
• c.Generalmente se requiere una cuenta de plica para impuestos y seguros por un período mínimo, y un avalúo escrito con inspección interior✓
• d.El APR debe divulgarse solo de forma oral

Los HPML activan protecciones adicionales: los prestamistas generalmente deben establecer una cuenta de plica para impuestos y seguros durante al menos los primeros cinco años y obtener un avalúo escrito basado en una inspección física del interior. Los HPML no deben ser solo de interés, y los avalúos son requeridos, no dispensados. La divulgación oral del APR nunca es suficiente.TILA / Regulation Z

Un prestamista posee un interés parcial en la compañía de títulos a la que refiere prestatarios. Según RESPA, este acuerdo de negocio afiliado se permite solo si:

• a.El prestamista paga un bono al prestatario
• b.La referencia se mantiene en secreto del prestatario
• c.Se exige al prestatario usar la compañía afiliada
• d.Se divulga la relación, no se exige al prestatario usar el afiliado, y lo único de valor recibido es un rendimiento del interés de propiedad✓

RESPA permite acuerdos de negocio afiliado solo cuando el acuerdo se divulga por escrito, no se exige al consumidor usar el proveedor afiliado (salvo casos limitados), y no pasa nada de valor salvo un rendimiento del interés de propiedad. Referencias secretas, uso obligatorio o pagos de bonos violarían la Sección 8. La divulgación y la voluntariedad son esenciales.RESPA / Regulation X

¿Qué único formulario de divulgación bajo TRID reemplazó tanto la antigua divulgación de Verdad en los Préstamos como el Estado de Cierre HUD-1 en el cierre?

• a.La Divulgación de Cierre (Closing Disclosure)✓
• b.La Estimación de Préstamo (Loan Estimate)
• c.La Estimación de Buena Fe (Good Faith Estimate)
• d.El Aviso del Derecho a Cancelar

La Divulgación de Cierre combinó la divulgación final de Verdad en los Préstamos y el Estado de Cierre HUD-1 en un solo formulario entregado antes del cierre. La Estimación de Préstamo reemplazó la divulgación temprana de TIL y la Estimación de Buena Fe en la solicitud. El Aviso del Derecho a Cancelar es un documento de rescisión separado y no fue consolidado.TRID

Según RESPA, un prestamista puede exigir al prestatario mantener un colchón de plica de no más de cuánto de los desembolsos anuales estimados de la plica?

• a.Un mes
• b.Dos meses (un sexto de los desembolsos anuales)✓
• c.Tres meses
• d.Seis meses

RESPA/Regulación X limita el colchón de plica a no más de un sexto de los desembolsos anuales estimados, lo que equivale a unos dos meses de pagos de plica. Un mes está por debajo del máximo permitido, y tres o seis meses excede el límite de RESPA. Esto evita que los administradores recauden fondos de plica en exceso.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, un 'cargo financiero' incluye cuál de los siguientes?

• a.La comisión inmobiliaria del vendedor
• b.El seguro de título elegido por el prestatario
• c.Las tarifas de originación del préstamo y los puntos pagados para obtener el préstamo✓
• d.Los impuestos de propiedad pagados al condado

El cargo financiero bajo TILA es el costo del crédito como monto en dólares e incluye elementos como tarifas de originación, puntos y ciertos seguros hipotecarios e intereses. Las comisiones inmobiliarias, el seguro de título elegido por el prestatario y los impuestos de propiedad generalmente se excluyen del cargo financiero. Identificar correctamente los cargos financieros es esencial para calcular el APR.TILA / Regulation Z

Los datos recopilados y reportados bajo HMDA se compilan en un conjunto de datos público comúnmente conocido como:

• a.El Índice de Préstamos Justos
• b.El Archivo Nacional de Crédito
• c.El Registro de RESPA
• d.El Registro de Préstamos/Solicitudes (LAR)✓

Las instituciones cubiertas registran los datos de HMDA en un Registro de Préstamos/Solicitudes (LAR), que se envía a los reguladores y se pone a disposición del público. No existe un 'Índice de Préstamos Justos', 'Archivo Nacional de Crédito' ni 'Registro de RESPA' usado para el reporte de HMDA. El LAR es el mecanismo que apoya la transparencia en los patrones de préstamos hipotecarios.HMDA

La Regla de Salvaguardas bajo la Ley Gramm-Leach-Bliley exige que una compañía hipotecaria:

• a.Desarrolle, implemente y mantenga un programa escrito de seguridad de la información para proteger los datos del cliente✓
• b.Reporte todos los préstamos al IRS mensualmente
• c.Proporcione monitoreo de crédito gratuito a cada solicitante
• d.Almacene todos los archivos solo en copias de papel

La Regla de Salvaguardas de GLBA exige que las instituciones financieras desarrollen y mantengan un programa escrito de seguridad de la información con salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información del cliente. No exige reportes mensuales al IRS, monitoreo de crédito gratuito ni almacenamiento solo en papel. El objetivo es proteger la información personal no pública del acceso no autorizado.Gramm-Leach-Bliley Act

Según ECOA, un prestamista puede considerar la edad de un solicitante en una decisión de crédito solo cuando:

• a.El solicitante tiene más de 62 años y el prestamista quiere negar el préstamo
• b.La edad se usa en un sistema de puntuación crediticia derivado empíricamente y demostrablemente sólido, y a los ancianos no se les asigna un factor negativo✓
• c.El solicitante es menor de 25 años
• d.La edad nunca puede considerarse en absoluto

ECOA generalmente prohíbe la discriminación por edad, pero la edad puede usarse en un sistema de puntuación crediticia derivado empíricamente y estadísticamente sólido, siempre que los solicitantes de 62 años o más no reciban un trato menos favorable. Un prestamista no puede usar la edad simplemente para negar a solicitantes mayores o jóvenes. La edad no está absolutamente prohibida; se restringe a usos definidos y no discriminatorios.ECOA / Regulation B

Según la Regulación Z, las divulgaciones del programa de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y un folleto generalmente deben proporcionarse al consumidor:

• a.Solo en el cierre
• b.Dentro de los 30 días de abrir la línea
• c.En el momento en que se proporciona una solicitud al consumidor✓
• d.Nunca; los HELOC están exentos de divulgación

Para los HELOC, la Regulación Z exige que las divulgaciones tempranas y el folleto 'Lo que debe saber sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria' se proporcionen en el momento en que se entrega la solicitud al consumidor. Proporcionarlos solo en el cierre o dentro de 30 días después de abrir es demasiado tarde, y los HELOC no están exentos. La divulgación temprana permite una comparación informada.TILA / Regulation Z

Un prestamista emite una Estimación de Préstamo y dos días después el monto solicitado por el prestatario aumenta porque el avalúo resultó más alto, permitiendo más efectivo. Según TRID, esto es:

• a.Nunca una razón válida para revisar la Estimación de Préstamo
• b.Una razón para cancelar la solicitud por completo
• c.Motivo para omitir la Divulgación de Cierre
• d.Un cambio de circunstancia válido que puede justificar emitir una Estimación revisada y restablecer las tolerancias afectadas✓

TRID permite una Estimación de Préstamo revisada cuando ocurre un cambio de circunstancia válido, como un cambio solicitado por el prestatario en el monto del préstamo, que puede restablecer las tolerancias aplicables. No es razón para cancelar la solicitud ni omitir la Divulgación de Cierre, y las revisiones están permitidas, no prohibidas. El prestamista debe emitir la Estimación revisada dentro del plazo requerido para basarse en las nuevas cifras.TRID

Antes de cerrar una hipoteca de alto costo sujeta a HOEPA, el prestamista generalmente debe asegurar que el prestatario reciba:

• a.Asesoría de propiedad de vivienda de un consejero aprobado por HUD y una divulgación especial de HOEPA al menos tres días hábiles antes del cierre✓
• b.Un reembolso en efectivo igual a los puntos cobrados
• c.Una tasa de interés fija garantizada de por vida
• d.Seguro de título gratuito

HOEPA exige que los prestatarios de hipotecas de alto costo reciban asesoría de propiedad de vivienda de un consejero aprobado por HUD y una divulgación especial al menos tres días hábiles antes de la consumación. No hay requisito de reembolso de puntos, tasa fija de por vida ni seguro de título gratuito. Estas protecciones ayudan a que los prestatarios entiendan los riesgos de los préstamos de alto costo.HOEPA

Según RESPA, cuando la administración de un préstamo hipotecario se transfiere a un nuevo administrador, el prestatario generalmente debe recibir un aviso de transferencia del cedente al menos cuántos días antes de la fecha de vigencia?

• a.5 días
• b.15 días✓
• c.30 días
• d.60 días

RESPA exige que el administrador cedente (anterior) envíe un aviso de transferencia de administración al menos 15 días antes de la fecha de vigencia, y el administrador receptor (nuevo) generalmente debe enviar su aviso dentro de los 15 días posteriores. Cinco días es muy corto, y treinta o sesenta días no es el plazo requerido. También hay un período de gracia de 60 días durante el cual los pagos al administrador anterior no pueden considerarse atrasados.RESPA / Regulation X

Una prestataria está refinanciando su vivienda principal. En el tercer día hábil del período de rescisión, decide cancelar. Según TILA, ¿cuál es el efecto de una rescisión oportuna?

• a.La prestataria pierde su depósito de garantía
• b.El prestamista aún puede registrar la hipoteca
• c.El interés de garantía queda anulado y el prestamista debe devolver las tarifas pagadas dentro de 20 días✓
• d.La prestataria debe pagar una multa del 5%

Cuando un prestatario ejerce oportunamente el derecho de rescisión de TILA, el interés de garantía queda anulado y el prestamista generalmente debe devolver cualquier dinero o propiedad (tarifas pagadas) dentro de 20 días calendario y tomar medidas para reflejar la terminación del interés de garantía. No hay pérdida del depósito, derecho de registro continuo ni multa del 5%. La rescisión deshace la transacción.TILA / Regulation Z

Según la FCRA, antes de que un prestamista pueda obtener el informe de crédito de un consumidor, debe tener:

• a.Un contrato de compra firmado
• b.La huella digital del consumidor
• c.La aprobación del regulador estatal
• d.Un propósito permisible, como la solicitud de crédito del consumidor✓

La FCRA permite que una agencia de informes del consumidor proporcione un informe de crédito solo para un propósito permisible, como en conexión con una transacción de crédito iniciada por el consumidor. Un contrato de compra, huella digital o aprobación estatal no es el estándar de FCRA. Obtener un informe sin un propósito permisible viola la FCRA.FCRA

Según la Regulación Z, para una hipoteca cerrada un prestatario puede ejercer el derecho de rescisión hasta por tres años si:

• a.El prestamista no entregó el aviso de rescisión requerido o las divulgaciones materiales✓
• b.El prestatario simplemente cambia de opinión después de tres días
• c.El valor de la propiedad disminuye
• d.Las tasas de interés bajan después del cierre

Si el prestamista no proporciona el aviso requerido del derecho de rescisión o las divulgaciones materiales de TILA, el período de rescisión se extiende hasta tres años desde la consumación en lugar de tres días hábiles. Un simple cambio de opinión después de tres días, una caída de valor o una baja de tasas no extiende la rescisión. El período extendido penaliza las fallas de divulgación.TILA / Regulation Z

Según ECOA, cuando un prestamista usa la solicitud del prestatario para decidir sobre una hipoteca, puede considerar los ingresos de empleo de medio tiempo o de asistencia pública:

• a.Solo si provienen de trabajo de tiempo completo
• b.Siempre que sea probable que los ingresos continúen, y no puede descontarlos solo por su fuente✓
• c.Nunca, porque tales ingresos no son confiables
• d.Solo para préstamos respaldados por el gobierno

ECOA exige que los ingresos confiables no se descuenten solo porque provienen de trabajo de medio tiempo, asistencia pública, pensión alimenticia o fuentes similares; la clave es si es probable que los ingresos continúen. Un prestamista no puede negarse a contar dichos ingresos únicamente por su fuente. No se limita al trabajo de tiempo completo ni a préstamos respaldados por el gobierno.ECOA / Regulation B

Según la Regulación Z, cuando un acreedor recibe una solicitud hipotecaria, debe proporcionar al solicitante una copia de cualquier avalúo o valoración:

• a.Solo si el prestatario paga extra por ella
• b.Solo después de que el préstamo cierra
• c.Prontamente al completarse, o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero✓
• d.Nunca, a menos que el préstamo sea negado

Según la regla de avalúos de ECOA/Regulación B, armonizada con la Regulación Z, los acreedores deben proporcionar copias de avalúos y otras valoraciones escritas prontamente al completarse o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero, para préstamos de vivienda de primer gravamen. No está condicionado a un pago extra, ni se retrasa hasta después del cierre, ni se limita a negaciones. El prestatario puede renunciar al plazo de tres días pero aún recibe la copia.ECOA / Regulation B (12 CFR 1002.14)

¿Cuál de los siguientes probablemente violaría las disposiciones anti-comisiones de la Sección 8 de RESPA?

• a.Una compañía de títulos que da un bolígrafo promocional normal a todos los visitantes
• b.Pagar a un oficial de préstamos un salario por trabajo realmente realizado
• c.Un prestamista que proporciona a un prestatario una divulgación requerida
• d.Un constructor que da vacaciones gratis a un agente inmobiliario a cambio de dirigir compradores al prestamista afiliado del constructor✓

Dar algo de valor, como vacaciones gratis, a cambio de referencias de negocio de servicios de cierre viola la Sección 8 de RESPA. Los artículos promocionales normales de valor nominal, los salarios genuinos por trabajo real y proporcionar divulgaciones requeridas son permisibles. La violación depende de pagar por referencias en lugar de por bienes o servicios reales.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, una hipoteca generalmente puede incluir una penalización por pago anticipado solo si el préstamo es una hipoteca calificada que no es de precio más alto y la penalización:

• a.Está limitada en monto y duración (no más de los primeros tres años) y se ofrece al prestatario un préstamo alternativo sin penalización✓
• b.Puede durar todo el plazo del préstamo
• c.Se aplica automáticamente a todas las hipotecas de tasa ajustable
• d.Es ilimitada si se divulga

La Regulación Z restringe las penalizaciones por pago anticipado en hipotecas cubiertas: solo se permiten en ciertas hipotecas calificadas, tienen un tope de monto, no pueden extenderse más allá de los primeros tres años, y el prestamista debe ofrecer un préstamo alternativo sin penalización. Las penalizaciones no pueden durar todo el plazo, aplicarse automáticamente a todas las ARM, ni ser ilimitadas solo por divulgarse. Estos límites protegen a los prestatarios que refinancian o pagan antes.TILA / Regulation Z

Según la Ley de Protección al Propietario, cuando el seguro hipotecario privado NO se cancela antes, el PMI debe terminar a más tardar en:

• a.La fecha en que el préstamo alcanza el 80% LTV
• b.El primer día del mes después del punto medio del período de amortización del préstamo, si el prestatario está al día✓
• c.El pago final del préstamo
• d.El décimo aniversario del préstamo

La HPA establece un punto de terminación final: si el PMI no ha terminado de otra manera, debe cancelarse en el punto medio del cronograma de amortización (por ejemplo, el año 15 de un préstamo a 30 años), siempre que el prestatario esté al día. El 80% LTV es el umbral de solicitud del prestatario, y el pago final o un décimo aniversario no son los puntos finales legales. Esto asegura que el PMI no continúe indefinidamente.Homeowners Protection Act

Según la Regulación N (Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias), ¿cuál de las siguientes afirmaciones publicitarias de hipotecas estaría prohibida?

• a.Indicar un APR preciso con las divulgaciones requeridas
• b.Señalar que las tasas están sujetas a cambio
• c.Insinuar falsamente que el anuncio proviene de o está afiliado a una agencia gubernamental✓
• d.Proporcionar la información de licencia del prestamista

La Regulación N (Regla MAP) prohíbe las tergiversaciones materiales en la publicidad hipotecaria, incluida la falsa sugerencia de afiliación o respaldo gubernamental. Indicar el APR con precisión, señalar que las tasas pueden cambiar y proporcionar información de licencia son veraces y permitidos. La regla combate las afirmaciones engañosas que confunden a los consumidores sobre los productos hipotecarios.MARS / Regulation N

Según TRID, si un prestamista entrega la Divulgación de Cierre por correo en lugar de en persona o electrónicamente con recibo confirmado, ¿cuándo se presume que el prestatario la recibió para efectos del período de espera de 3 días hábiles?

• a.Tres días hábiles después de que la divulgación se deposita en el correo✓
• b.El mismo día en que se envía por correo
• c.Siete días hábiles después del envío
• d.En la fecha real en que el prestatario firma por ella

Cuando la Divulgación de Cierre se envía por correo, TRID presume que el prestatario la recibió tres días hábiles después de depositarla en el correo, por lo que el período de espera adicional de 3 días hábiles se cuenta desde esa recepción presunta. La recepción el mismo día solo se presume para entrega en persona o electrónica confirmada. Siete días hábiles no aplica, y la regla usa una presunción en lugar de la fecha real de firma, salvo que se demuestre una recepción anterior.TRID

Un originador de préstamos hipotecarios residenciales nota que un prestatario divide un pago inicial grande en efectivo en varios depósitos apenas por debajo del umbral de reporte. Según la Ley de Secreto Bancario, ¿ante quién debe la compañía presentar el reporte de esta actividad sospechosa?

• a.Ante el departamento de policía local
• b.Ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
• c.Ante la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN)✓
• d.Ante la Junta de la Reserva Federal

Los Reportes de Actividad Sospechosa (SAR) exigidos por la BSA se presentan ante FinCEN, la oficina del Tesoro de EE. UU. que administra las reglas contra el lavado de dinero. Desde 2012, los prestamistas y originadores hipotecarios no bancarios deben mantener un programa AML y presentar SAR. La CFPB y la policía no reciben estos reportes.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Tras detectar actividad que parece sospechosa, ¿dentro de cuántos días calendario debe generalmente una compañía hipotecaria cubierta presentar un Reporte de Actividad Sospechosa?

• a.Dentro de 10 días calendario
• b.Dentro de 30 días calendario✓
• c.Dentro de 90 días calendario
• d.Dentro de 180 días calendario

Las reglas de FinCEN generalmente exigen presentar un SAR a más tardar 30 días calendario después de que la compañía detecte inicialmente hechos que puedan constituir una base para la presentación. Si no se identifica un sospechoso, el plazo puede extenderse 30 días más, pero nunca más allá de 60 días en total.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Un prestatario le pregunta directamente al oficial de préstamos si la compañía presentó un Reporte de Actividad Sospechosa sobre su transacción. ¿Qué le permite hacer la Ley de Secreto Bancario?

• a.Confirmar que se presentó el SAR pero no revelar su contenido
• b.Decírselo solo si un supervisor lo aprueba
• c.Leerle el SAR en voz alta para tranquilizarlo
• d.Ni confirmar ni negar que se presentó un SAR✓

La BSA impone confidencialidad estricta: ninguna persona involucrada puede revelar a ninguna parte de la transacción que se presentó, o siquiera se consideró, un SAR. Esta regla de 'no avisar' protege las investigaciones. Revelar la existencia de un SAR es en sí misma una violación federal.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según la Ley de Secreto Bancario, ¿un Reporte de Transacción en Efectivo (CTR) debe presentarse generalmente cuando una persona realiza transacciones en efectivo que exceden qué monto en un solo día hábil?

• a.Más de $10,000✓
• b.Más de $5,000
• c.Más de $25,000
• d.Más de $50,000

La BSA exige un CTR para transacciones en efectivo (dinero físico) que sumen más de $10,000 en un solo día hábil por parte de o en nombre de una persona. Esto es distinto de un SAR, que se activa por sospecha y no por un monto fijo. Fraccionar transacciones para evadir el umbral del CTR es en sí mismo ilegal.Bank Secrecy Act (Currency Transaction Report rules)

¿Cuál de los siguientes es un 'pilar' obligatorio de un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero para un prestamista hipotecario no bancario cubierto?

• a.Ofrecer la tasa de interés más baja del mercado
• b.Pagar a los originadores un salario fijo
• c.Designar a un oficial de cumplimiento que supervise el programa AML✓
• d.Presentar un CTR por cada solicitud de préstamo

Un programa AML eficaz debe incluir, entre sus pilares, un oficial de cumplimiento designado, políticas y controles internos, capacitación continua del personal y pruebas independientes (auditoría). Estos requisitos estructurales aplican a los prestamistas y originadores hipotecarios no bancarios cubiertos. Las tasas de interés y la estructura de compensación no se relacionan con los pilares AML.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según la Regla de Compensación del Originador de Préstamos, la compensación de un originador NO puede basarse en cuál de los siguientes?

• a.El monto total en dólares del crédito otorgado
• b.La tasa de interés del préstamo✓
• c.Un salario fijo por hora
• d.La cantidad de préstamos cerrados en un año a un monto fijo por préstamo

La Reg Z 1026.36 prohíbe compensar a un originador con base en un término de la transacción, y la tasa de interés es un término del préstamo. La compensación puede basarse en el monto del préstamo (como porcentaje fijo), pago por hora o un monto fijo por préstamo. Basar el pago en la tasa incentivaría dirigir a los prestatarios hacia préstamos más costosos.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

En una transacción, el originador recibe una comisión pagada directamente por el prestatario. En esa misma transacción, el originador también quiere cobrar una comisión del prestamista. ¿Qué dice la Regla de Compensación al respecto?

• a.Se permite si ambos montos se divulgan
• b.Se permite si el total no excede el 3% del préstamo
• c.Se permite con el consentimiento escrito del prestatario
• d.Es compensación dual prohibida✓

La Reg Z 1026.36 generalmente prohíbe la compensación dual: si un originador recibe compensación directamente del consumidor, ninguna otra persona puede pagarle en esa transacción, y viceversa. La divulgación o el consentimiento no subsanan la infracción. La regla evita que el prestatario pague dos veces sin saberlo.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

Un originador tiene dos productos disponibles para un prestatario calificado. El Producto A le paga una comisión más alta pero tiene una tasa más alta; el Producto B es más barato para el prestatario. El originador dirige al prestatario al Producto A para ganar más. Esta práctica se describe mejor como:

• a.Direccionamiento prohibido (steering)✓
• b.Venta cruzada permitida
• c.Un acuerdo de negocio afiliado
• d.Una hipoteca calificada

La disposición contra el direccionamiento de la Reg Z 1026.36 prohíbe dirigir a un consumidor a un préstamo porque genera mayor compensación para el originador, salvo que el préstamo convenga al consumidor. Dirigir a un prestatario a un producto más caro para aumentar el pago viola la regla. Esto no se relaciona con negocios afiliados ni con el estatus QM.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

Según la Reg Z, ¿qué arreglo para cambiar la compensación de un originador se permite generalmente?

• a.Reducir el pago del originador para cubrir una concesión de precio que pidió el prestatario
• b.Aumentar el pago cuando el prestatario acepta una tasa más alta
• c.Pagar más por préstamos de tasa ajustable que por los de tasa fija✓
• d.Pagar compensación basada en un porcentaje fijo del monto del préstamo

La compensación basada en un porcentaje fijo del monto del préstamo se permite expresamente porque, para este fin, el monto del préstamo no se trata como un término prohibido. Vincular el pago a la tasa de interés o al tipo de préstamo (ARM vs. fija) está prohibido. Reducir la propia compensación del originador para absorber un costo solo se permite en circunstancias limitadas, no como práctica general.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

El puerto seguro contra el direccionamiento de la Reg Z se cumple cuando el originador presenta al consumidor opciones que incluyen el préstamo con la tasa de interés más baja, el préstamo con el menor monto total en puntos/cargos de originación, y:

• a.El préstamo con el mayor monto disponible
• b.El préstamo con la tasa más baja que no tenga características riesgosas como penalidades por pago anticipado o amortización negativa✓
• c.El préstamo que el originador recomienda personalmente
• d.El préstamo con el plazo más corto

El puerto seguro exige presentar, para cada tipo de préstamo que interese al consumidor, el préstamo con la tasa más baja, el préstamo con la tasa más baja sin características riesgosas (p. ej., amortización negativa, pago global, penalidad por pago anticipado) y el préstamo con el menor monto total de puntos y cargos de originación. Cumplir estos requisitos protege al originador de reclamos por direccionamiento.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

La regla de Capacidad de Pago exige al acreedor hacer una determinación razonable y de buena fe sobre la capacidad de pago del consumidor. ¿Cuál de los siguientes NO es uno de los factores de suscripción que la regla exige considerar y verificar?

• a.Ingresos o activos actuales o razonablemente esperados
• b.Obligaciones de deuda actuales, pensión alimenticia y manutención de hijos
• c.Situación laboral
• d.La raza u origen nacional del consumidor✓

La Reg Z 1026.43 enumera ocho factores de suscripción, incluidos ingresos/activos, situación laboral, pago mensual de la hipoteca, otras deudas, obligaciones actuales como pensión alimenticia/manutención, relación deuda-ingreso mensual o ingreso residual, e historial crediticio. La raza u origen nacional del consumidor nunca es un factor de suscripción permitido y considerarlo violaría las leyes de préstamo justo.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Para una Hipoteca Calificada de $100,000 o más, los puntos y cargos totales generalmente no pueden exceder qué porcentaje del monto total del préstamo?

• a.3 por ciento✓
• b.5 por ciento
• c.8 por ciento
• d.10 por ciento

Para una QM con un monto de préstamo de $100,000 o más (los umbrales se ajustan anualmente por inflación), los puntos y cargos totales generalmente no pueden exceder el 3% del monto total. Los préstamos más pequeños permiten topes porcentuales más altos porque los costos fijos representan una mayor proporción. Exceder el tope aplicable descalifica al préstamo de su estatus QM y sus protecciones de responsabilidad.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

¿Qué característica de préstamo generalmente NO se permite en una Hipoteca Calificada?

• a.Un plazo de 30 años totalmente amortizable
• b.Amortización negativa que aumenta el saldo principal✓
• c.Una tasa de interés fija
• d.Documentación de ingresos verificada

Una QM no puede tener características de amortización negativa, solo interés o pago global (con excepciones limitadas para ciertos préstamos de acreedores pequeños), y su plazo no puede exceder 30 años. La amortización negativa, que aumenta el capital con el tiempo, está expresamente prohibida. Los préstamos totalmente amortizables de tasa fija con ingresos verificados son rasgos de una QM.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Al suscribir una Hipoteca Calificada de tasa ajustable, el pago mensual usado para evaluar la capacidad de pago del consumidor generalmente debe calcularse usando:

• a.Solo la tasa promocional inicial
• b.La tasa más baja posible durante la vida del préstamo
• c.La tasa de interés máxima que podría aplicar en los primeros cinco años (o la tasa totalmente indexada, la que sea mayor)✓
• d.El promedio de todas las tasas durante el plazo del préstamo

Para efectos ATR/QM, el pago de una hipoteca de tasa ajustable debe calcularse usando la mayor entre la tasa totalmente indexada o la tasa introductoria, y un pago mensual que amortice totalmente el préstamo; para muchas ARM la regla exige usar la tasa máxima de los primeros cinco años. Usar solo la baja tasa promocional subestimaría la carga real y no se permite.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Un originador llama al tasador antes de que termine el informe y le dice que el trato necesita que la vivienda se tase al menos al precio del contrato para cerrar. Según los requisitos de independencia de tasación, esta comunicación es:

• a.Aceptable, porque el originador explica los términos del préstamo
• b.Aceptable, porque el valor es solo una sugerencia
• c.Aceptable si el tasador está de acuerdo por escrito
• d.Coerción prohibida al tasador✓

Las reglas de independencia de tasación de TILA/Reg Z prohíben coaccionar, influir o alentar a un tasador a alcanzar un valor predeterminado u objetivo. Decirle a un tasador qué valor se 'necesita' para cerrar es precisamente la presión que la regla prohíbe. Se permite la comunicación legítima sobre datos objetivos de la propiedad, pero presionar por un valor objetivo no.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

El Código de Conducta de Valuación de Viviendas (HVCC) fue reemplazado en gran medida por qué marco que establece la independencia de tasación?

• a.Las disposiciones de independencia de tasación de la Ley Dodd-Frank codificadas en TILA✓
• b.La Ley de Secreto Bancario
• c.La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces
• d.La Ley de Informes Crediticios Justos

El HVCC fue un acuerdo provisional que se reemplazó en gran medida cuando la Ley Dodd-Frank añadió requisitos de independencia de tasación a TILA, implementados en la Reg Z. Estas disposiciones prohíben la coerción y exigen compensación acostumbrada y razonable para los tasadores. RESPA, la BSA y FCRA tratan temas distintos.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

¿Cuál de los siguientes está permitido bajo las reglas de independencia de tasación?

• a.Elegir a un tasador porque el originador sabe que 'alcanzará' el valor
• b.Pedir al tasador que considere ventas comparables adicionales y corrija errores de hecho✓
• c.Retener el pago hasta que el tasador suba el valor
• d.Prometer negocios futuros si el valor resulta alto

Las reglas de independencia de tasación no prohíben pasos legítimos como pedir al tasador que considere comparables adicionales apropiados, corrija errores de hecho o brinde más respaldo a la valuación. Lo prohibido es la coerción, fijar un valor objetivo y condicionar el pago o el trabajo futuro a un resultado. Elegir a un tasador por su tendencia a alcanzar valores está prohibido.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

Una propiedad que garantiza una hipoteca relacionada con el gobierno federal está en un Área de Peligro Especial de Inundación. ¿Qué debe exigir el prestamista?

• a.Que el prestatario renuncie a toda cobertura de inundación
• b.Que la propiedad sea reubicada
• c.Que el prestatario obtenga y mantenga seguro contra inundaciones✓
• d.Que el préstamo se niegue automáticamente

Según la Ley de Protección contra Desastres por Inundación, un prestamista que otorga un préstamo garantizado por bienes raíces mejorados en un Área de Peligro Especial de Inundación de una comunidad que participa en el NFIP debe exigir al prestatario obtener y mantener seguro contra inundaciones. Estar en un SFHA no obliga a negar el préstamo, solo a contar con la cobertura.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

El monto requerido de seguro contra inundaciones para un edificio residencial es generalmente el menor entre el saldo principal pendiente, el valor asegurable del edificio, o:

• a.El precio de compra total
• b.El doble del monto del préstamo
• c.El precio medio de vivienda del condado
• d.La cobertura máxima disponible bajo el NFIP✓

La cobertura requerida generalmente equivale al menor de: el saldo principal pendiente del préstamo, el límite máximo de cobertura disponible bajo el NFIP para ese tipo de propiedad, o el valor asegurable (de reposición) del edificio. El valor del terreno se excluye porque el terreno no se lo lleva el agua. Para edificios residenciales, el máximo del NFIP es un tope legal fijo.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

Un prestatario deja que caduque el seguro contra inundaciones requerido. Tras el aviso correspondiente, el administrador compra la cobertura y le cobra al prestatario. Esto se conoce como:

• a.Seguro contra inundaciones de colocación forzosa (colocado por el prestamista)✓
• b.Una hipoteca calificada
• c.Un acuerdo de negocio afiliado
• d.Un derecho de rescisión

Cuando un prestatario no mantiene el seguro requerido, el administrador puede obtener cobertura de colocación forzosa y cobrar el costo al prestatario, pero solo después de enviar aviso y permitir al menos 45 días para obtener la cobertura. Si el prestatario luego presenta prueba de su propia cobertura, el administrador debe cancelar la póliza forzosa y reembolsar las primas superpuestas.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

Según la Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias (Regulación N), ¿qué práctica publicitaria está prohibida?

• a.Indicar claramente la tasa de porcentaje anual real
• b.Tergiversar que un producto hipotecario está avalado o afiliado a una agencia gubernamental cuando no lo está✓
• c.Incluir el identificador único NMLS del prestamista
• d.Divulgar que las tasas están sujetas a cambio

La Regulación N prohíbe cualquier tergiversación material en comunicaciones comerciales sobre productos de crédito hipotecario, incluidas afirmaciones falsas de aval o afiliación gubernamental. Indicar la APR con veracidad, divulgar que las tasas pueden cambiar e incluir el ID de NMLS son prácticas correctas. La regla apunta a la publicidad engañosa que puede confundir a los consumidores.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Un anuncio dice '¡Pago fijo de 3.5% de por vida!' cuando en realidad solo el pago mínimo es fijo y la tasa se ajusta, haciendo crecer el saldo. Según la Regulación N, este anuncio es:

• a.Conforme porque se divulga una cifra
• b.Conforme porque los pagos son técnicamente fijos
• c.Una tergiversación prohibida sobre la existencia o el monto de los pagos✓
• d.Exento por ser una tasa promocional

La Regulación N prohíbe específicamente tergiversaciones sobre los términos, montos, pagos o existencia de cargos, incluida la insinuación de un pago o tasa fijos que no lo son realmente. Anunciar un 'pago de por vida' que oculta la amortización negativa engaña a los consumidores sobre el costo real. La presencia de una cifra no subsana una impresión engañosa.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Una compañía de títulos paga a un corredor hipotecario $200 por cada prestatario que le refiera, sin importar los servicios prestados. Según RESPA, este arreglo es:

• a.Permitido como gasto de mercadeo
• b.Permitido si es menor de $500
• c.Permitido si se divulga al cierre
• d.Una comisión ilícita prohibida por referidos✓

La Sección 8(a) de RESPA prohíbe dar o aceptar cualquier cargo, comisión clandestina o cosa de valor por referir negocios de servicios de liquidación que involucren una hipoteca relacionada con el gobierno federal. Pagar por los referidos en sí es ilegal sin importar el monto o la divulgación. Solo se permiten pagos por bienes o servicios realmente prestados a valor de mercado razonable.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

Para que un Acuerdo de Negocio Afiliado quede dentro de la excepción de RESPA a la regla anti-comisiones, la persona que hace el referido generalmente debe hacer todo lo siguiente EXCEPTO:

• a.Garantizar que el afiliado ofrecerá el precio más bajo✓
• b.Divulgar la relación de afiliación al consumidor
• c.No exigir que el consumidor use al proveedor afiliado
• d.Limitar el rendimiento recibido a un retorno sobre la participación en la propiedad

La excepción de Acuerdo de Negocio Afiliado exige divulgar por escrito la relación, no obligar al consumidor a usar al afiliado (con excepciones limitadas) y que lo único de valor recibido sea un retorno sobre la participación en la propiedad. No existe requisito de garantizar el precio más bajo, y prometerlo no satisfaría la excepción.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

¿Qué pago se permite generalmente bajo la Sección 8 de RESPA?

• a.Una tarjeta de regalo a un agente inmobiliario por enviar un comprador
• b.Un pago a un tasador por una tasación realmente realizada a valor de mercado✓
• c.Repartir un cargo con un corredor que no hizo trabajo
• d.Una comisión de intermediación por un referido

La Sección 8(c) de RESPA permite pagos por bienes o instalaciones realmente proporcionados o servicios realmente prestados, siempre que el pago guarde una relación razonable con el valor de mercado. Pagar a un tasador por una tasación real es legítimo. Los regalos, las comisiones de intermediación y el reparto de cargos por referidos sin trabajo realizado son comisiones clandestinas prohibidas.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

Una propietaria refinancia la hipoteca de su vivienda principal con un nuevo prestamista. Según TILA, ¿cuánto tiempo tiene para rescindir la transacción tras recibir las divulgaciones requeridas y el aviso del derecho a rescindir?

• a.Hasta que se desembolse el préstamo
• b.Hasta el mediodía del día siguiente
• c.Hasta la medianoche del tercer día hábil✓
• d.Hasta el final de 30 días

Para una refinanciación u otro préstamo que no sea de compra garantizado por la vivienda principal del consumidor, TILA otorga el derecho a rescindir hasta la medianoche del tercer día hábil siguiente a la consumación, la entrega de las divulgaciones materiales o la entrega del aviso de rescisión, lo que ocurra último. Para este fin, los días hábiles incluyen los sábados pero no los domingos ni feriados federales.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

¿Cuál de las siguientes transacciones conlleva un derecho de rescisión de TILA?

• a.Un préstamo para comprar una nueva vivienda principal
• b.Un préstamo garantizado por una propiedad de alquiler de inversión
• c.Un préstamo para comprar una segunda casa de vacaciones
• d.Una refinanciación que aumenta el préstamo sobre la residencia principal del prestatario✓

El derecho de rescisión de TILA aplica a transacciones de crédito al consumo en que se toma una garantía sobre la vivienda principal del consumidor, pero NO aplica a transacciones hipotecarias usadas para adquirir o construir esa vivienda (préstamos de compra). Una refinanciación de la residencia principal está sujeta a rescisión; los préstamos de compra y los de viviendas no principales no lo están.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

Si un prestamista nunca entrega las divulgaciones materiales de TILA ni el aviso del derecho a rescindir en una refinanciación rescindible, el derecho de rescisión del prestatario puede extenderse hasta:

• a.Tres años desde la consumación✓
• b.Seis meses desde la consumación
• c.Un año desde la consumación
• d.Diez años desde la consumación

Cuando no se entregan las divulgaciones materiales requeridas o el aviso del derecho a rescindir, el periodo estándar de tres días hábiles se extiende y el derecho a rescindir puede durar hasta tres años tras la consumación (o hasta que se venda la propiedad, lo que ocurra primero). Esto da a los prestamistas un fuerte incentivo para entregar divulgaciones precisas de inmediato.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

En una transacción rescindible, ¿cuándo puede el prestamista desembolsar los fondos del préstamo?

• a.Inmediatamente al firmar
• b.Solo después de que expire el periodo de rescisión de tres días hábiles sin rescisión✓
• c.Dentro de las 24 horas de la solicitud
• d.Solo después de 30 días

En una transacción sujeta al derecho de rescisión, el acreedor generalmente no puede desembolsar fondos, ni realizar trabajo alguno, hasta que expire el periodo de tres días hábiles y el prestamista esté razonablemente seguro de que el consumidor no rescindió. Desembolsar antes anularía el derecho protegido del consumidor a cancelar.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

Una prestataria envía a su administrador un aviso escrito alegando que un pago se aplicó mal. Según las reglas de resolución de errores de la Reg X, ¿dentro de cuántos días hábiles debe el administrador acusar recibo del aviso de error?

• a.Dentro de 2 días hábiles
• b.Dentro de 3 días hábiles
• c.Dentro de 5 días hábiles✓
• d.Dentro de 15 días hábiles

Según la Regulación X de RESPA, el administrador debe acusar recibo por escrito de un aviso de error dentro de 5 días hábiles de recibirlo. Luego debe investigar y responder, generalmente dentro de 30 días hábiles (extensibles 15 días hábiles en ciertos casos). Estos plazos protegen a los prestatarios de errores de administración sin resolver.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Según la Reg X, antes de que un administrador pueda cobrar a un prestatario un seguro de riesgo de colocación forzosa, generalmente debe enviar un aviso inicial y luego esperar al menos cuánto tiempo antes de cobrar?

• a.10 días
• b.15 días
• c.30 días
• d.45 días✓

La Regulación X exige que el administrador entregue un aviso inicial al menos 45 días antes de cobrar por el seguro de colocación forzosa, y un segundo aviso recordatorio no antes de 30 días después del primero, antes de imponer cualquier prima. Si el prestatario presenta prueba de su propia cobertura, el administrador debe cancelar la póliza forzosa y reembolsar los cargos duplicados.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un prestatario se atrasa 45 días. Según los requisitos de intervención temprana de la Reg X, el administrador generalmente debe:

• a.Hacer esfuerzos de buena fe para establecer contacto directo y brindar información sobre opciones de mitigación de pérdidas✓
• b.Iniciar la ejecución hipotecaria de inmediato
• c.Vender el préstamo a otro administrador
• d.Presentar un Reporte de Actividad Sospechosa

Las reglas de intervención temprana de la Regulación X exigen que los administradores hagan esfuerzos de buena fe para establecer contacto directo con los prestatarios morosos para el día 36 de morosidad y brinden información escrita sobre las opciones de mitigación de pérdidas para el día 45. Estas reglas buscan ayudar a los prestatarios a evitar la ejecución, no a acelerarla.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un solicitante presenta documentos de identidad que parecen alterados y luego retira abruptamente la solicitud cuando se le pide verificación. El oficial sospecha fraude. ¿Cuál es el primer paso más apropiado bajo el programa AML de la compañía?

• a.Aprobar el préstamo para evitar conflicto
• b.Reportar la preocupación internamente para que la compañía evalúe presentar un SAR ante FinCEN✓
• c.Llamar directamente al empleador del solicitante
• d.Publicar sobre el solicitante en línea

Bajo un programa AML, los empleados que detecten actividad sospechosa deben escalar la preocupación por canales internos (como el oficial de cumplimiento designado) para que la compañía evalúe si debe presentar un SAR ante FinCEN. Los originadores normalmente no presentan directamente, pero deben reconocer y reportar señales de alerta. Confrontar a terceros o ignorar el asunto es indebido.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según la Reg Z 1026.36, ¿cuál de los siguientes se exige generalmente a los originadores individuales?

• a.Deben trabajar siempre para el prestamista de menor costo
• b.Deben garantizar la aprobación del préstamo
• c.Deben cumplir estándares de calificación que incluyen carácter, idoneidad y verificación de antecedentes penales✓
• d.Deben financiar personalmente los préstamos que originan

La Reg Z 1026.36 exige que los originadores individuales cumplan requisitos de calificación, incluidos estándares de carácter e idoneidad general y verificaciones de antecedentes penales comparables a los de la Ley SAFE, y que estén identificados con sus identificadores únicos de NMLS. No exige que financien préstamos, garanticen aprobación ni trabajen para el prestamista más barato.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

¿Cuál afirmación sobre una 'Hipoteca Calificada' es correcta?

• a.Una QM garantiza que el prestatario no puede incumplir
• b.Una QM elimina la necesidad de verificar ingresos
• c.Una QM debe tener un pago global
• d.Una QM brinda al prestamista ciertas protecciones frente a la responsabilidad por capacidad de pago✓

Una Hipoteca Calificada es una categoría de préstamo que cumple criterios específicos de producto y suscripción y, a cambio, otorga al acreedor una presunción de cumplimiento (puerto seguro o presunción refutable) del requisito de capacidad de pago. Una QM no garantiza contra el incumplimiento, no exime la verificación de ingresos y generalmente no puede tener pagos globales ni características riesgosas.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Dos oficiales acuerdan que cada uno referirá clientes a la agencia de seguros del cónyuge del otro a cambio de dinero por trato cerrado. Según RESPA, este acuerdo recíproco de referido por pago es:

• a.Un arreglo de comisión ilícita prohibido✓
• b.Permitido por ser recíproco
• c.Permitido porque ambos tienen licencia
• d.Permitido si es menor de $1,000 al año

La Sección 8 de RESPA prohíbe cualquier acuerdo o entendimiento para referir negocios de servicios de liquidación a cambio de una cosa de valor. La reciprocidad, la licencia o un umbral de dólares no legalizan el arreglo; pagar por referido es justo lo que la ley prohíbe. Solo se permite el pago por servicios realmente prestados a valor razonable.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

En una refinanciación rescindible, ¿cuántas copias del aviso del derecho a rescindir deben darse generalmente a cada consumidor que tiene el derecho a rescindir?

• a.Una copia
• b.Dos copias✓
• c.Cuatro copias
• d.No se requieren copias

La Reg Z generalmente exige que cada consumidor con derecho a rescindir reciba dos copias del aviso del derecho a rescindir, para conservar una y usar la otra si desea ejercer el derecho. Todos los consumidores con participación en la vivienda principal tienen el derecho, y si cualquiera de ellos lo ejerce se cancela la transacción para todos.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

La Regulación N (Regla de Publicidad MAP) aplica a las comunicaciones comerciales sobre productos de crédito hipotecario hechas por cuál de los siguientes?

• a.Solo bancos con carta federal
• b.Solo agentes inmobiliarios
• c.Una amplia gama de personas, incluidos corredores, prestamistas, administradores y anunciantes✓
• d.Solo tasadores

La Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias (Regulación N) aplica ampliamente a quienes anuncian productos de crédito hipotecario, incluidos corredores, prestamistas, administradores, agencias de publicidad y otros involucrados en tales comunicaciones comerciales. Su prohibición de tergiversaciones materiales no se limita a una sola categoría de entidad.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Antes de cerrar un préstamo garantizado por bienes raíces mejorados, el prestamista debe obtener una determinación de si la propiedad está en un Área de Peligro Especial de Inundación. Esta determinación se documenta en:

• a.El Estimado del Préstamo
• b.Un Reporte de Actividad Sospechosa
• c.El informe de tasación
• d.El Formulario Estándar de Determinación de Peligro de Inundación✓

Las reglas federales de inundación exigen que los prestamistas completen el Formulario Estándar de Determinación de Peligro de Inundación (SFHDF) para documentar si la propiedad que garantiza el préstamo está en un Área de Peligro Especial. Esta determinación define si se requiere seguro contra inundaciones. El Estimado del Préstamo, la tasación y el SAR sirven propósitos totalmente distintos.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

Un prestatario presenta una solicitud completa de mitigación de pérdidas 40 días antes de una venta de ejecución hipotecaria programada. Según la Reg X, el administrador generalmente debe:

• a.Evaluar la solicitud y no proceder con la venta mientras está pendiente de revisión✓
• b.Ignorar la solicitud porque ya comenzó la ejecución
• c.Denegar de inmediato todas las opciones
• d.Cobrar una tarifa de revisión antes de evaluar

Los procedimientos de mitigación de pérdidas de la Regulación X generalmente prohíben al administrador proceder con una venta de ejecución (la prohibición de 'doble vía') mientras una solicitud completa presentada más de 37 días antes de la venta está pendiente de evaluación. El administrador debe revisar la solicitud y dar al prestatario oportunidad de aceptar o apelar una oferta antes de avanzar.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un gerente de sucursal propone pagar a los originadores un bono extra por cualquier préstamo que cierre con una tasa al menos 0.25% por encima de la par. Según la Regla de Compensación, esta estructura de bono es:

• a.Permitida porque los bonos siempre se permiten
• b.Prohibida porque basa la compensación en un término de la transacción (la tasa de interés)✓
• c.Permitida si el bono es menor de $500
• d.Permitida si se divulga en la Divulgación de Cierre

Basar cualquier parte de la compensación en la tasa de interés está prohibido porque la tasa es un término de la transacción. Un bono vinculado a cerrar préstamos con tasa sobre la par incentiva directamente cobrar tasas más altas a los consumidores y viola la Reg Z 1026.36. Ni un tope en dólares ni la divulgación lo harían conforme.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

¿Cuál describe mejor el 'fraccionamiento' (structuring) como señal de alerta bajo las reglas contra el lavado de dinero?

• a.Comprar seguro contra inundaciones a plazos
• b.Refinanciar a una tasa más baja
• c.Dividir una gran transacción en efectivo en montos menores para evadir los umbrales de reporte✓
• d.Pagar un préstamo por adelantado

El fraccionamiento consiste en dividir deliberadamente una gran transacción en efectivo en varias más pequeñas para mantener cada una por debajo del umbral de reporte y evitar activar un Reporte de Transacción en Efectivo. Es una señal de alerta reconocida de lavado de dinero y es en sí un delito federal. Actividades legítimas como refinanciar o pagar antes no son fraccionamiento.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según las reglas de independencia de tasación, quien prepara una valuación generalmente debe ser compensado a:

• a.El honorario más bajo que el prestamista pueda negociar
• b.Un honorario fijado enteramente por el originador
• c.Ningún honorario
• d.Una tarifa acostumbrada y razonable para el mercado geográfico✓

Las disposiciones de independencia de tasación de Dodd-Frank exigen que a los tasadores se les pague una tarifa acostumbrada y razonable para los servicios de tasación en el mercado geográfico donde se ubica la propiedad. Esto protege la independencia del tasador al impedir presión mediante honorarios artificialmente bajos. Los originadores no pueden suprimir el honorario unilateralmente.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

Un prestatario ejerce válidamente el derecho de rescisión en una refinanciación con garantía hipotecaria dentro de los tres días. ¿Qué efecto tiene sobre la garantía?

• a.La garantía queda nula y el prestamista debe devolver los cargos en 20 días✓
• b.El prestatario aún debe todos los cargos de inmediato
• c.El prestamista puede quedarse con el dinero del préstamo
• d.La rescisión no tiene efecto legal

Cuando un consumidor rescinde, la garantía queda nula y el consumidor no es responsable de ningún monto, incluidos los cargos de financiamiento. Dentro de 20 días calendario tras recibir el aviso de rescisión, el acreedor debe devolver todo dinero o propiedad y actuar para reflejar que la garantía se ha terminado. Luego el consumidor devuelve el dinero del préstamo.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

Según la Reg X, un administrador generalmente no puede hacer el primer aviso o presentación requerido para una ejecución hipotecaria hasta que el prestatario esté atrasado más de cuántos días?

• a.30 días
• b.120 días✓
• c.60 días
• d.90 días

La Regulación X generalmente prohíbe que un administrador haga el primer aviso o presentación del proceso de ejecución hasta que la obligación hipotecaria del prestatario esté atrasada más de 120 días. Este periodo de espera da a los prestatarios tiempo para buscar opciones de mitigación de pérdidas antes de que comience la ejecución.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un prestamista quiere conservar registros de sus anuncios hipotecarios para cumplir con la Regulación N. ¿Qué práctica respalda mejor el cumplimiento?

• a.Borrar los anuncios inmediatamente después de publicarlos
• b.Confiar solo en la aprobación verbal del texto del anuncio
• c.Conservar copias de las comunicaciones comerciales y versiones materialmente distintas por el periodo requerido✓
• d.Anunciar solo tasas más bajas que las realmente ofrecidas

La Regulación N incluye requisitos de conservación de registros que ordenan a las personas cubiertas guardar copias de las comunicaciones comerciales materialmente distintas, los guiones de venta y materiales relacionados sobre productos de crédito hipotecario por un periodo determinado (generalmente 24 meses). Un buen registro demuestra que los anuncios no fueron engañosos. Borrar anuncios o anunciar tasas no disponibles socava el cumplimiento.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)