NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios — Todas las Preguntas

Una prestataria que compra una segunda vivienda le dice al oficial de prestamo que vivira alli como residencia principal para obtener una tasa mas baja, aunque planea alquilarla. Esto es un ejemplo de que tipo de fraude hipotecario?

• a.Robo de identidad
• b.Fraude de comprador testaferro
• c.Fraude de ocupacion✓
• d.Fraude de avaluo

Tergiversar como se usara una propiedad (ocupada por el dueno vs. inversion) para obtener mejores condiciones es fraude de ocupacion, porque la ocupacion afecta el precio y la elegibilidad. El fraude de avaluo infla el valor, el testaferro usa el nombre de otra persona para ocultar al comprador real, y el robo de identidad usa datos ajenos sin consentimiento.Mortgage fraud (occupancy fraud)

Un solicitante presenta talones de pago alterados que muestran $8,000 de ingreso mensual cuando realmente gana $4,000. Que tipo de fraude es este?

• a.Desvio de plusvalia
• b.Fraude de ingresos (tergiversacion)✓
• c.Fraude de ocupacion
• d.Fraude de avaluo

Falsificar o inflar documentos de ingresos para calificar es fraude de ingresos, una forma de tergiversar las calificaciones del prestatario. El fraude de ocupacion trata del uso de residencia, el de avaluo trata del valor, y el desvio de plusvalia desvia la plusvalia o rentas del verdadero dueno.Mortgage fraud (income fraud)

Un inversionista con mal credito le paga a su primo, que tiene buen credito, para que solicite una hipoteca y tome el titulo, aunque el inversionista hara los pagos y controlara la propiedad. El primo actua como:

• a.Garante
• b.Cofirmante
• c.Comprador testaferro✓
• d.Coprestatario calificado

Un comprador testaferro presta su nombre y credito para obtener un prestamo para otra persona que es el verdadero beneficiario, ocultando al prestatario real. El cofirmante y el garante son partes reveladas que comparten responsabilidad de verdad, y un coprestatario calificado si pretende usar y pagar la propiedad conjunta y abiertamente.Mortgage fraud (straw buyer)

Un oficial de prestamo presiona a un tasador para que 'alcance' un valor $40,000 mayor de lo que respaldan las ventas comparables, para que el prestamo cierre. Esto se describe mejor como:

• a.Una reconsideracion de valor permitida
• b.Fraude de ocupacion
• c.Fraude de avaluo / influencia indebida sobre el tasador✓
• d.Una revision legitima de control de calidad

Coaccionar o presionar a un tasador para alcanzar un valor predeterminado socava la valuacion independiente y es fraude de avaluo, prohibido por las reglas de independencia del tasador. Una reconsideracion permitida presenta datos comparables nuevos sin dictar una meta, y ni el fraude de ocupacion ni una revision de control de calidad implican presionar el valor.Mortgage fraud (appraisal fraud)

Un estafador usa un numero de Seguro Social y una licencia de conducir robados para solicitar una hipoteca a nombre de otra persona sin su conocimiento. Este tipo de fraude es:

• a.Fraude de comprador testaferro
• b.Fraude de ocupacion
• c.Fraude de ingresos
• d.Robo de identidad✓

Usar la informacion identificatoria de otra persona real sin su conocimiento o consentimiento para obtener un prestamo es robo de identidad. El testaferro participa a sabiendas, el fraude de ocupacion trata de tergiversar la residencia, y el de ingresos trata de ganancias falsificadas.Mortgage fraud (identity theft)

En un esquema de fraude con fines de lucro con avaluos inflados y reventas rapidas (flipping), quien resulta perjudicado tipicamente?

• a.Los prestamistas, los prestatarios legitimos y los propietarios vecinos✓
• b.Solo el tasador
• c.Solo los estafadores que organizan el esquema
• d.Nadie, si el prestamo se paga a tiempo

Los esquemas de fraude con fines de lucro perjudican a los prestamistas (perdidas por prestamos sobrevalorados), a prestatarios y comunidades honestos (valores distorsionados, ejecuciones) y a los vecinos (comparables deprimidos). Es falso que nadie salga perjudicado o que solo una parte cargue el costo; los organizadores son los autores, no las victimas.Mortgage fraud (who is harmed)

Una familia exagera un poco sus ingresos para poder calificar y comprar una casa que pretenden habitar. Esto se clasifica generalmente como:

• a.No es fraude en absoluto, porque viviran alli
• b.Prestamo predatorio
• c.Fraude con fines de lucro
• d.Fraude por vivienda (propiedad)✓

El fraude que cometen los prestatarios para obtener una vivienda que pretenden ocupar es 'fraude por vivienda (propiedad)'. El fraude con fines de lucro lo cometen personas internas o redes para extraer dinero, sigue siendo fraude aunque ocupen la casa, y el prestamo predatorio es mala conducta del prestamista, no una tergiversacion del prestatario.Mortgage fraud (fraud for property vs. profit)

Cual de las siguientes es una senal de alerta clasica de posible fraude hipotecario en una solicitud?

• a.El avaluo esta respaldado por tres ventas comparables recientes
• b.El prestatario aporta un historial laboral de dos anos claro y verificable
• c.El ingreso declarado coincide con los W-2 verificados
• d.Un deposito grande y sin explicacion aparece en la cuenta del prestatario justo antes del cierre✓

Un deposito grande, sin documentar ni explicar, justo antes del cierre es una senal de alerta porque puede indicar un prestamo no revelado o un pago inicial regalado que se oculta. El empleo verificable, los avaluos bien respaldados y el ingreso que coincide con los W-2 son senales de un expediente limpio, no alertas.Mortgage fraud red flags

Un expediente muestra el mismo numero de telefono para el prestatario, el vendedor y el tasador, y el precio de venta esta muy por encima del vecindario. Estos hechos indican con mayor probabilidad:

• a.Un regalo de plusvalia bien documentado
• b.Una transaccion de compra normal
• c.Un subsidio gubernamental requerido
• d.Posible colusion / fraude con fines de lucro✓

Que partes supuestamente independientes compartan datos de contacto, sumado a un precio inflado, sugiere colusion, sello de las redes de fraude con fines de lucro. No es una transaccion normal e independiente, un regalo de plusvalia documentado se revela y es legitimo, y ningun subsidio gubernamental explica telefonos identicos entre las partes.Mortgage fraud red flags

Cual de los siguientes NO es una base prohibida de discriminacion bajo la Ley de Igualdad de Oportunidad de Credito (ECOA)?

• a.El puntaje de credito del solicitante✓
• b.La religion del solicitante
• c.Recibir ingresos de asistencia publica
• d.El estado civil del solicitante

El puntaje de credito es un factor legitimo y no prohibido que los prestamistas pueden usar para evaluar la solvencia. ECOA prohibe discriminar por raza, color, religion, origen nacional, sexo, estado civil, edad y recibir ingresos de asistencia publica, por lo que religion, estado civil e ingresos de asistencia publica son bases protegidas.ECOA / Regulation B

A una mujer soltera solvente le dicen que debe tener un cofirmante varon aunque su ingreso y credito la califican por si sola. Esto probablemente viola ECOA por motivo de:

• a.Edad
• b.Origen nacional
• c.Sexo y estado civil✓
• d.Recibir asistencia publica

Exigir un cofirmante a una solicitante calificada porque es una mujer soltera discrimina por sexo y estado civil, ambos prohibidos por ECOA. La edad, el origen nacional y la asistencia publica tambien estan protegidos, pero no son la base implicada al exigir un cofirmante varon.ECOA / Regulation B

Bajo ECOA, cuando un prestamista toma una accion adversa sobre una solicitud, el solicitante generalmente tiene derecho a:

• a.Nada, a menos que lo pida por escrito
• b.Una segunda revision automatica por un regulador federal
• c.Un reembolso de la cuota de solicitud
• d.Un aviso con las razones especificas de la denegacion (o como obtenerlas)✓

ECOA/Regulacion B exige un aviso de accion adversa que de las razones principales especificas de la denegacion o indique como solicitarlas. No hay obligacion de reembolsar cuotas, no hay re-revision federal automatica, y el aviso se debe sin que el solicitante lo pida primero.ECOA / Regulation B

Un oficial de prestamo desanima a un solicitante calificado de aplicar tras enterarse de que tiene 68 anos, diciendo 'un prestamo probablemente no es adecuado para alguien de su edad'. Esto es:

• a.Permisible, si el oficial es cortes
• b.Desaliento prohibido por motivo de edad bajo ECOA✓
• c.Solo un tema de servicio al cliente, no legal
• d.Permisible, porque la edad afecta el riesgo de pago

Desalentar activamente a un solicitante calificado por su edad es discriminacion prohibida bajo ECOA, que prohibe el desaliento por cualquier base protegida. La edad no puede usarse para disuadir a un solicitante calificado, la cortesia no cura la violacion, y es una infraccion legal, no un simple fallo de servicio.ECOA / Regulation B

Cual caracteristica es una clase protegida bajo la Ley Federal de Vivienda Justa que NO figura expresamente en ECOA?

• a.Sexo
• b.Discapacidad✓
• c.Origen nacional
• d.Raza

La discapacidad y el estado familiar son clases protegidas de la Ley de Vivienda Justa que no se nombran expresamente en la lista de ECOA. La raza, el origen nacional y el sexo estan protegidos por ambas leyes, por lo que no distinguen a una de otra.Fair Housing Act

A una familia con tres ninos pequenos le dicen que un complejo de apartamentos 'esta mejor pensado para adultos'. Esto probablemente viola la proteccion de la Ley de Vivienda Justa por:

• a.Estado familiar✓
• b.Religion
• c.Color
• d.Discapacidad

Desviar a una familia de una vivienda porque tiene ninos implica el estado familiar, clase protegida de la Ley de Vivienda Justa. La discapacidad, la religion y el color tambien estan protegidos, pero no son la base en cuestion cuando el problema es la presencia de ninos.Fair Housing Act

La practica de negar o restringir credito hipotecario a barrios enteros segun su composicion racial o etnica, sin importar las calificaciones individuales, se llama:

• a.Trato dispar a un solo solicitante
• b.Blockbusting
• c.Direccionamiento (steering)
• d.Redlining (linea roja)✓

El redlining es negar o restringir credito a zonas geograficas enteras por su composicion racial o etnica. El steering dirige a individuos hacia o lejos de ciertas zonas, el blockbusting induce ventas de panico explotando temores de cambio del vecindario, y el trato dispar a un solicitante se refiere a una sola persona, no a un barrio entero.Fair Housing Act

Un oficial de prestamo solo muestra programas de prestamo en barrios de mayoria minoritaria a solicitantes de minorias y nunca menciona esas zonas a solicitantes blancos. Esto es un ejemplo de:

• a.Blockbusting
• b.Direccionamiento (steering)✓
• c.Solo impacto dispar
• d.Redlining

Dirigir a los solicitantes hacia o lejos de ciertos barrios segun una caracteristica protegida es steering. El redlining niega credito a zonas enteras, el blockbusting explota temores para inducir ventas, y esto es trato dispar intencional, no una politica neutral con mero impacto dispar.Fair Housing Act

Una politica de prestamo de apariencia neutral que sin intencion causa un resultado mucho peor para una clase protegida, sin justificacion de negocio, aun puede ser ilegal bajo la teoria de:

• a.Blockbusting
• b.Redlining
• c.Trato dispar
• d.Impacto dispar✓

El impacto dispar aborda politicas neutrales en apariencia que perjudican desproporcionadamente a una clase protegida sin necesidad legitima de negocio. El trato dispar exige un trato distinto intencional, mientras que el redlining y el blockbusting son practicas especificas, no la teoria del impacto en si.Fair Housing Act / ECOA (disparate impact)

Bajo la prohibicion de actos o practicas injustas, enganosas o abusivas (UDAAP), una practica es 'enganosa' cuando:

• a.Se divulga en letra chica en alguna parte del expediente
• b.Engaña o es probable que engañe a un consumidor razonable en su perjuicio✓
• c.Solo cobra una tasa de interes alta pero divulgada
• d.Es legal en al menos otro estado

Un acto 'enganoso' implica una representacion u omision material que probablemente engañe a un consumidor razonable que actua de forma razonable. Una tasa alta divulgada y legal no es enganosa por si sola, la legalidad en otro lugar es irrelevante, y esconder un dato en letra chica puede contribuir al engano, no curarlo.UDAAP (Dodd-Frank)

Que agencia tiene la autoridad federal principal para hacer cumplir la prohibicion de actos injustos, enganosos o abusivos en los prestamos hipotecarios al consumidor?

• a.La Comision de Bolsa y Valores (SEC)
• b.El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
• c.Solo la Junta de la Reserva Federal
• d.La Oficina de Proteccion Financiera del Consumidor (CFPB)✓

La CFPB tiene la autoridad principal para hacer cumplir UDAAP en productos financieros de consumo, incluidas las hipotecas. La Reserva Federal ya no tiene la facultad reguladora principal aqui, HUD administra asuntos de vivienda justa, y la SEC supervisa valores, no UDAAP hipotecario de consumo.UDAAP (Dodd-Frank)

Un prestamista estructura un producto de modo que los consumidores no puedan proteger razonablemente sus intereses y se aprovecha injustificadamente de su falta de comprension. Esto encaja mejor en que categoria de UDAAP?

• a.Solo injusto
• b.Ninguna; es simplemente venta agresiva
• c.Solo enganoso
• d.Abusivo✓

Un acto 'abusivo' interfiere materialmente con la capacidad del consumidor de entender un termino o se aprovecha injustificadamente de su falta de comprension o incapacidad de proteger sus intereses. 'Injusto' se centra en un dano sustancial e inevitable y 'enganoso' en afirmaciones que confunden; llamarlo mera venta agresiva ignora que es una conducta especificamente prohibida.UDAAP (Dodd-Frank)

Bajo la Regla de Compensacion del Originador de Prestamos, la compensacion de un originador en una hipoteca cerrada NO puede basarse en:

• a.La cantidad de prestamos que efectivamente cierran
• b.El volumen total en dolares de prestamos originados
• c.La tasa de interes u otras condiciones del prestamo✓
• d.Un salario fijo por hora

La Regla de Compensacion del LO prohibe basar la compensacion en los terminos o condiciones de una transaccion, como la tasa de interes. La compensacion puede basarse en el volumen total, un salario por hora o el numero de prestamos que cierran, ninguno de los cuales vincula el pago a los terminos especificos de un prestamo individual.Loan Originator Compensation Rule

Un oficial de prestamo dirige a un prestatario bien calificado hacia un prestamo de tasa mas alta solo porque le paga una comision mayor. Esta practica prohibida se conoce como:

• a.Fijacion de tasa
• b.Reembolso del diferencial al prestatario
• c.Direccionamiento (por compensacion)✓
• d.Financiamiento de mesa (table funding)

Guiar a un prestatario hacia un prestamo que no le conviene para aumentar el pago del originador es direccionamiento prohibido bajo la Regla de Compensacion del LO. El table funding es un mecanismo de fondeo, un reembolso al prestatario reduce sus costos en vez de perjudicarlo, y la fijacion de tasa solo asegura una tasa por un periodo.Loan Originator Compensation Rule

En una sola transaccion, un originador de prestamos generalmente puede recibir compensacion de:

• a.Solo de la compania de titulos
• b.De quien pague mas
• c.Del consumidor o del acreedor, pero no de ambos en la misma transaccion✓
• d.Del consumidor y del acreedor a la vez

La prohibicion de doble compensacion significa que el originador generalmente no puede recibir pago del consumidor y del acreedor en la misma transaccion; debe ser uno u otro. Elegir a quien paga mas o cobrar de ambos viola la regla, y la compania de titulos no es la fuente de la compensacion del LO.Loan Originator Compensation Rule

La Regla de Publicidad de Actos y Practicas Hipotecarias (Regulacion N) prohibe principalmente:

• a.Tergiversaciones materiales en comunicaciones comerciales sobre productos hipotecarios✓
• b.Cobrar cualquier cuota de originacion
• c.Anunciar solo en internet
• d.Anunciar cualquier tasa hipotecaria

La Regulacion N (Regla MAP) prohibe tergiversaciones materiales en cualquier comunicacion comercial sobre los terminos de un producto de credito hipotecario. No prohibe anunciar tasas ni anuncios en linea, ni prohibe cobrar una cuota de originacion legitima.Mortgage Acts and Practices / Regulation N

Un anuncio promociona una 'hipoteca al 2.99%' en letras grandes, pero esa tasa no esta disponible para casi nadie y no se respeta cuando los consumidores aplican. Esto es un ejemplo clasico de:

• a.Publicidad de gancho y cambio (bait-and-switch)✓
• b.Un tope de tasa gubernamental requerido
• c.Una divulgacion de tasa gancho permitida
• d.Una fijacion de tasa legitima

Anunciar una tasa atractiva que no esta realmente disponible para atraer solicitantes y luego cambiarlos a peores condiciones es gancho y cambio, prohibido como practica enganosa. No es una divulgacion permitida, no interviene un tope gubernamental, y una fijacion de tasa es un compromiso que se respeta, no un senuelo.Mortgage Acts and Practices / Regulation N

Cual de las siguientes afirmaciones publicitarias de hipotecas es mas probable que sea una tergiversacion prohibida bajo la Regulacion N?

• a.'Contactenos para tasas y condiciones actuales'
• b.'Prestamos FHA y VA disponibles'
• c.'Pago mas bajo garantizado para siempre, pase lo que pase'✓
• d.'Tasas desde 6.25% APR para prestatarios calificados, sujeto a aprobacion'

Garantias absolutas como 'pago mas bajo para siempre, pase lo que pase' tergiversan que los terminos no pueden cambiar y estan prohibidas bajo la Regulacion N. El lenguaje de tasa debidamente calificado, una invitacion a consultar y una afirmacion veraz de que se ofrecen ciertos tipos de prestamo son todos permisibles.Mortgage Acts and Practices / Regulation N

Refinanciar repetidamente el prestamo de un prestatario principalmente para generar nuevas cuotas, con poco o ningun beneficio neto para el, es una practica predatoria conocida como:

• a.Redlining
• b.Direccionamiento
• c.Financiamiento de mesa
• d.Reciclaje de prestamos (despojo de plusvalia)✓

El reciclaje de prestamos (loan flipping) es refinanciar repetidamente para generar cuotas mientras se despoja la plusvalia sin beneficio real para el prestatario. El direccionamiento lo empuja a peores terminos por comision, el redlining niega credito por geografia y el table funding es un arreglo de fondeo neutral.Predatory lending / HOEPA

Cual de los siguientes es mas caracteristico del prestamo predatorio?

• a.Proporcionar divulgaciones claras y precisas
• b.Ofrecer al prestatario la opcion mas economica para la que califica
• c.Otorgar un prestamo que el prestamista sabe que el prestatario no puede pagar✓
• d.Verificar la capacidad de pago del prestatario antes del cierre

Otorgar un prestamo sin considerar, o a pesar de saber, que el prestatario no puede pagar es un rasgo central del prestamo predatorio y viola los principios de capacidad de pago. Verificar la capacidad de pago, dar divulgaciones precisas y ofrecer la opcion mas economica que califica son sellos de un prestamo responsable y no predatorio.Predatory lending / Ability-to-Repay

Bajo la Ley Gramm-Leach-Bliley, el deber de una compania hipotecaria de proteger la informacion personal no publica (NPI) de los clientes exige principalmente:

• a.Compartir libremente la NPI con cualquier socio de marketing
• b.Eliminar todos los registros del cliente tras el cierre
• c.Mantener salvaguardas para proteger la NPI y entregar un aviso de privacidad✓
• d.Publicar los saldos de prestamo de los clientes por transparencia

GLBA exige que las instituciones financieras entreguen avisos de privacidad y mantengan salvaguardas administrativas, tecnicas y fisicas para la NPI. Publicar saldos o compartir NPI libremente violaria los deberes de privacidad, y GLBA no obliga a eliminar registros tras el cierre.Gramm-Leach-Bliley Act (Privacy) / Safeguards

Un oficial de prestamo deja solicitudes impresas con numeros de Seguro Social sobre un escritorio sin llave durante la noche en un edificio compartido. Esto viola mas directamente:

• a.La Regla de Salvaguardas de GLBA que protege la NPI✓
• b.La Regla de Compensacion del Originador
• c.La regla anti-comisiones de la Seccion 8 de RESPA
• d.La Ley de Vivienda Justa

No asegurar fisicamente documentos con NPI viola la Regla de Salvaguardas de GLBA, que exige proteger la informacion del cliente. La Seccion 8 de RESPA trata comisiones ilegales, la Regla de Compensacion del LO trata el pago, y la Ley de Vivienda Justa trata la discriminacion, ninguna rige la proteccion fisica de la NPI.Gramm-Leach-Bliley Act (Safeguards Rule)

Bajo GLBA, antes de que una institucion financiera comparta la NPI de un consumidor con ciertos terceros no afiliados, el consumidor generalmente debe recibir:

• a.Un pago en efectivo
• b.Un aviso de privacidad y, en muchos casos, el derecho a optar por no participar✓
• c.Una tasa de interes mas baja garantizada
• d.La propiedad del tercero

GLBA exige un aviso de privacidad que describa las practicas de intercambio de informacion y, en muchas situaciones de intercambio con no afiliados, la oportunidad de optar por no participar. No se le debe al consumidor un pago en efectivo, una reduccion de tasa ni la propiedad del tercero a cambio de su NPI.Gramm-Leach-Bliley Act (Privacy)

Una compania de titulos paga a un corredor hipotecario $200 por cada prestamo que le refiere, sin realizar ningun servicio a cambio. Bajo la Seccion 8 de RESPA, este pago es:

• a.Una comision ilegal prohibida por referir negocio de servicios de cierre✓
• b.Permitido si es menor de $500
• c.Permitido como gasto de marketing
• d.Permitido si se divulga en la Divulgacion de Cierre

La Seccion 8 de RESPA prohibe dar o aceptar una cuota o algo de valor por referir negocio de servicios de cierre cuando no se presta un servicio genuino. Una cuota de referido no es un gasto legitimo de marketing, no hay umbral en dolares que lo haga legal, y divulgarlo no cura una comision ilegal.RESPA Section 8

Cual de los siguientes pagos generalmente esta PERMITIDO bajo la Seccion 8 de RESPA?

• a.Una cuota pagada solo por referir a un prestatario a una compania de titulos
• b.Una comision repartida entre dos proveedores por direccionar negocio
• c.Una tarjeta de regalo a un agente inmobiliario por cada referido cerrado
• d.Pago por bienes o servicios realmente prestados a un valor de mercado razonable✓

La Seccion 8 de RESPA permite pagos por bienes o servicios realmente prestados a su valor de mercado razonable. Las cuotas solo por referidos, los repartos de comisiones y los regalos ligados a referidos estan prohibidos porque pagan por la referencia y no por un servicio genuino.RESPA Section 8

Las disposiciones anti-comisiones de la Seccion 8 de RESPA se aplican a las referencias de negocio que involucran:

• a.Solo la tasa de interes del prestamo
• b.Servicios de cierre como titulo, avaluo y deposito en garantia (escrow)✓
• c.Solo el seguro de vivienda
• d.Solo comisiones inmobiliarias

La Seccion 8 cubre las referencias de negocio de servicios de cierre, que incluyen titulo, avaluo y escrow. No se limita a la tasa de interes, a las comisiones inmobiliarias por si solas ni al seguro de vivienda por si solo; la categoria amplia son los servicios de cierre.RESPA Section 8

El hermano de un oficial de prestamo es dueno de la compania de avaluos que se usa en el prestamo de su propio prestatario. La accion mas etica es:

• a.Divulgar la relacion y asegurar que se mantenga la independencia del tasador✓
• b.Cancelar el prestamo para evitar cualquier apariencia de conflicto
• c.Instruir personalmente al tasador sobre el valor necesario
• d.No decir nada, ya que los avaluos son independientes de todos modos

Divulgar el conflicto y preservar la independencia del tasador maneja bien la situacion sin perjudicar al prestatario. Ocultar la relacion arriesga un conflicto no revelado, instruir al tasador sobre el valor es coaccion ilegal, y cancelar un prestamo legitimo perjudica al prestatario sin necesidad.Ethical duty / conflicts of interest

Un oficial de prestamo descubre que un companero presenta a sabiendas estados de cuenta bancarios falsificados para clientes. La respuesta mas etica y apropiada es:

• a.Advertir en privado al companero pero no hacer nada mas
• b.Pedirle al companero una parte de las comisiones extra
• c.Reportar la mala conducta por los canales internos/regulatorios apropiados✓
• d.Ignorarlo para evitar conflictos laborales

Presentar a sabiendas documentos falsificados es fraude, y el deber etico es reportarlo por los canales internos o regulatorios adecuados. Ignorarlo permite un fraude continuo, una advertencia discreta no detiene el dano, y compartir las ganancias convierte al oficial en participe del fraude.Ethical duty / mortgage fraud reporting

Un comprador y un vendedor acuerdan que el vendedor le prestara en secreto el pago inicial al comprador mediante un segundo prestamo no revelado, oculto del prestamista principal. Esto es:

• a.Fraude hipotecario (una segunda hipoteca oculta / pasivo no revelado)✓
• b.Un programa gubernamental requerido de pago inicial
• c.Una concesion del vendedor permitida
• d.Un regalo de plusvalia estandar

Un segundo prestamo oculto usado para el pago inicial y escondido del prestamista principal es una 'segunda silenciosa', una forma de fraude hipotecario por tergiversacion material. Una concesion del vendedor revelada, un regalo de plusvalia documentado y un programa legitimo de pago inicial son transparentes y licitos, a diferencia de una deuda oculta.Mortgage fraud (silent second / undisclosed debt)

Bajo ECOA/Regulacion B, un prestamista puede preguntar el estado civil de un solicitante:

• a.En situaciones limitadas, como cuando afecta los derechos del acreedor en prestamos garantizados o de bienes gananciales✓
• b.Nunca, bajo ninguna circunstancia
• c.Solo para denegar a solicitantes conjuntos
• d.Solo para cobrar una tasa mas alta a los casados

La Regulacion B permite preguntar el estado civil en circunstancias limitadas, como cuando la ley estatal de bienes o de gananciales afecta los derechos del acreedor, usando los terminos casado/no casado/separado. No esta prohibido del todo, y nunca puede usarse para denegar a solicitantes conjuntos ni para cobrar mas a los casados.ECOA / Regulation B

El personal de un prestamista ofrece habitualmente productos subprime a solicitantes de minorias igualmente calificados mientras ofrece productos prime a solicitantes no minoritarios. Este patron se describe mejor como:

• a.Precio basado en riesgo aceptable
• b.Una comision ilegal de la Seccion 8 de RESPA
• c.Una violacion de privacidad
• d.Direccionamiento ilegal / trato dispar en productos de prestamo✓

Canalizar a prestatarios de minorias igualmente calificados hacia peores productos (subprime) por una clase protegida es direccionamiento ilegal y trato dispar bajo la ley de prestamos justos. No es un precio legitimo basado en riesgo cuando los solicitantes estan igualmente calificados, y no es un tema de privacidad ni una comision de RESPA.Fair lending / steering

Un originador le dice a un prestatario 'debe firmar hoy o perdera esta tasa para siempre', sabiendo que la misma tasa estara disponible manana. Esta tactica de presion se caracteriza mejor como:

• a.Una practica enganosa/de alta presion que puede violar UDAAP✓
• b.Buena tecnica de venta
• c.Una divulgacion requerida
• d.Una fijacion de tasa permitida

Afirmar falsamente que una tasa desaparecera para presionar una firma inmediata es una tactica enganosa y de alta presion que puede violar UDAAP. No es venta legitima, no es una divulgacion requerida, y una fijacion de tasa genuina no se apoya en una falsa afirmacion de 'ahora o nunca'.UDAAP / advertising

A un solicitante que usa silla de ruedas le dicen que el prestamista 'realmente no hace prestamos a personas que no pueden trabajar tiempo completo', aunque el solicitante tiene amplios ingresos verificados por discapacidad e inversion. Esto probablemente viola la Ley de Vivienda Justa y ECOA por discriminar por:

• a.Religion
• b.Estado familiar
• c.Edad
• d.Discapacidad y fuente de ingreso✓

Rechazar o desalentar a un solicitante por una discapacidad, e ignorar ingresos licitos por discapacidad, discrimina por discapacidad y fuente de ingreso. Edad, religion y estado familiar estan protegidos, pero no son las bases implicadas por estos hechos concretos.Fair Housing Act / disability

Cual arreglo MAS probablemente violaria la Regla de Compensacion del Originador?

• a.Pagar segun la cantidad de prestamos cerrados
• b.Pagar un bono mayor especificamente por cerrar prestamos a tasas de interes mas altas✓
• c.Pagar un salario fijo sin importar los terminos del prestamo
• d.Pagar un salario por hora

Ligar un bono al cierre de prestamos a tasas mas altas basa la compensacion en un termino del prestamo, lo que la regla prohibe. Un salario fijo, el pago por cantidad de prestamos y un salario por hora no varian con los terminos de cada prestamo y son permisibles.Loan Originator Compensation Rule

Un arreglo de negocio afiliado (donde un corredor refiere prestatarios a una compania de titulos que posee en parte) puede ser permisible bajo RESPA solo si:

• a.Se divulga la relacion, no se exige su uso y solo se recibe un retorno por la propiedad✓
• b.El afiliado paga al corredor un bono por cada referido
• c.El corredor mantiene en secreto la propiedad
• d.Se exige al prestatario usar al afiliado

RESPA permite arreglos de negocio afiliado solo con divulgacion escrita de la relacion, sin exigir el uso del afiliado y con retornos limitados a una participacion genuina de propiedad (no cuotas por referido). El secreto, el uso obligatorio y los bonos por referido violan las condiciones del puerto seguro.RESPA Section 8 / affiliated business

Que combinacion en un expediente de compra es la senal de alerta MAS fuerte de fraude de ocupacion?

• a.El prestatario alquila actualmente y compra una primera vivienda para habitar
• b.La propiedad 'ocupada por el dueno' esta a cientos de millas del trabajo y la residencia actual del prestatario✓
• c.El prestatario ya posee y ocupa una vivienda cercana de valor similar
• d.La propiedad esta cerca del trabajo del prestatario

Una propiedad 'ocupada por el dueno' ubicada lejos del trabajo y la vivienda actual del prestatario sugiere fuertemente que no se ocupara de verdad, una senal clasica de fraude de ocupacion. Alquilar antes de una primera compra, comprar cerca del trabajo y poseer una vivienda cercana similar son coherentes con planes legitimos de ocupacion.Mortgage fraud red flags

El proposito central de las leyes de proteccion al consumidor como UDAAP en los prestamos hipotecarios es:

• a.Garantizar que todo solicitante sea aprobado
• b.Proteger a los consumidores de un trato injusto, enganoso y abusivo✓
• c.Eliminar todos los cargos de interes
• d.Maximizar las ganancias del prestamista

Las leyes de proteccion al consumidor buscan resguardar a los consumidores de actos o practicas injustas, enganosas y abusivas. No garantizan la aprobacion, no existen para maximizar ganancias del prestamista ni eliminan los cargos de interes licitos.UDAAP / consumer protection

Un agente le dice a los propietarios 'deberian vender ahora antes de que se muden mas familias minoritarias y bajen los precios', con la esperanza de lucrar con ventas de panico. Esta practica ilegal es:

• a.Direccionamiento
• b.Redlining
• c.Impacto dispar
• d.Blockbusting✓

Inducir a los duenos a vender explotando temores sobre la llegada de una clase protegida al vecindario es blockbusting. El redlining niega credito por zona, el direccionamiento guia a compradores por rasgos protegidos, y el impacto dispar trata de politicas neutrales con efectos desiguales, ninguno describe la induccion a ventas de panico.Fair Housing Act / blockbusting

Un originador quiere enviar por correo el expediente completo de un prestatario, incluidos SSN y datos bancarios, por una conexion publica no segura. La mejor practica bajo las salvaguardas de GLBA es:

• a.Usar transmision segura y cifrada para proteger la NPI✓
• b.Enviar los documentos por mensaje de texto sin cifrar
• c.Publicarlo en un sitio web publico por conveniencia
• d.Enviarlo sin cifrar para mayor rapidez

La Regla de Salvaguardas de GLBA exige proteger la NPI, por lo que los expedientes sensibles deben transmitirse por metodos seguros y cifrados. Enviar correo sin cifrar, publicar en un sitio publico o enviar documentos por texto sin cifrar exponen la NPI y violan los deberes de proteccion.Gramm-Leach-Bliley Act (Safeguards)

Bajo RESPA, un corredor hipotecario invita a un agente inmobiliario a una cena costosa cada vez que el agente le envia un referido. Esto es muy probablemente:

• a.Siempre permitido como cortesia normal de negocios
• b.Permitido si la comida cuesta menos de $100
• c.Permitido porque no hubo dinero en efectivo
• d.Algo de valor prohibido entregado por referidos✓

Un 'algo de valor' dado a cambio de referidos, incluidas comidas ligadas a referencias, esta prohibido bajo la Seccion 8 de RESPA aunque no haya efectivo. No hay excepcion de cortesia, su naturaleza no monetaria no lo salva, y no hay umbral en dolares que legalice regalos ligados a referidos.RESPA Section 8

Un prestamista se niega a contar el ingreso de medio tiempo de una prestataria solo porque es una mujer en licencia de maternidad, suponiendo que 'no volvera a trabajar'. Esta suposicion probablemente viola ECOA por motivo de:

• a.Edad
• b.Recibir asistencia publica
• c.Origen nacional
• d.Sexo (incluido embarazo/maternidad)✓

Suponer que una mujer en licencia de maternidad no volvera a trabajar y descontar su ingreso es discriminacion por sexo (incluido el embarazo), prohibida por ECOA. La edad, el origen nacional y la asistencia publica estan protegidos, pero no son la base implicada por una suposicion sobre la licencia de maternidad.Fair lending / ECOA