CSLB General Building (B) — Todas las Preguntas

Un prestatario presenta una solicitud hipotecaria completa el lunes. Según la regla TRID, ¿cuál es el plazo máximo para que el prestamista entregue o envíe por correo la Estimación de Préstamo (Loan Estimate)?

• a.Dentro de las 24 horas de la solicitud
• b.Al final del mismo día hábil
• c.A más tardar 3 días hábiles después de recibir la solicitud✓
• d.Al menos 7 días hábiles antes del cierre

TRID exige que la Estimación de Préstamo se entregue o envíe por correo a más tardar 3 días hábiles después de que el prestamista reciba una solicitud completa. Los 7 días hábiles son el período de espera entre la entrega de la LE y la consumación, no el plazo de entrega. No se requiere entrega el mismo día ni en 24 horas.TRID

Según la regla TRID, ¿con cuántos días hábiles de anticipación como mínimo antes de la consumación del préstamo debe recibir el prestatario la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure)?

• a.1 día hábil
• b.3 días hábiles✓
• c.7 días hábiles
• d.10 días hábiles

El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre al menos 3 días hábiles antes de la consumación, para tener tiempo de compararla con la Estimación de Préstamo. La regla de 7 días hábiles se aplica a la entrega de la Estimación de Préstamo inicial antes de la consumación. Uno y diez días hábiles no son requisitos de plazo de TRID.TRID

Tres días hábiles antes del cierre, la tasa de porcentaje anual (APR) del prestatario aumenta de 6.0% a 6.3% porque la tasa de interés se fijó más alta. Según TRID, ¿qué debe hacer el prestamista?

• a.Nada; los cambios en el APR siempre se permiten en el cierre
• b.Proporcionar solo una Estimación de Préstamo revisada
• c.Proceder al cierre según lo programado sin demora
• d.Proporcionar una Divulgación de Cierre corregida y observar un nuevo período de espera de 3 días hábiles✓

Un aumento del APR más allá de la tolerancia (más de 1/8% para préstamos de tasa fija) es uno de los tres cambios que exigen una nueva Divulgación de Cierre corregida y un período de espera nuevo de 3 días hábiles. Un cambio en la penalización por pago anticipado o un cambio de producto también lo exigen. Los cambios menores generalmente no reinician el plazo, pero este cambio de APR sí.TRID

Un corredor hipotecario refiere prestatarios a una compañía de títulos específica y, a cambio, recibe $50 por cada referencia. Según RESPA, este acuerdo es:

• a.Una comisión ilegal prohibida por referir negocio de servicios de cierre✓
• b.Permitido porque la tarifa es menor de $100
• c.Permitido si se divulga en la Divulgación de Cierre
• d.Permitido porque los servicios de título están exentos de RESPA

La Sección 8 de RESPA prohíbe dar o aceptar cualquier tarifa, comisión o cosa de valor por referir negocio de servicios de cierre relacionado con un préstamo hipotecario federalmente relacionado. No existe un límite mínimo en dólares, y la divulgación no legaliza una comisión ilegal. Los servicios de título son servicios de cierre cubiertos por RESPA.RESPA / Regulation X

Después de que un prestamista toma una acción adversa sobre una solicitud hipotecaria completa, ¿dentro de cuántos días debe recibir el solicitante la notificación según ECOA?

• a.10 días
• b.15 días
• c.30 días✓
• d.60 días

ECOA (Regulación B) exige que se proporcione una notificación de acción adversa sobre una solicitud completa dentro de los 30 días de la decisión. Los demás intervalos no corresponden al plazo de acción adversa de ECOA. Esta notificación debe incluir los motivos de la negación o una declaración del derecho a solicitarlos.ECOA / Regulation B

Durante una entrevista de préstamo, un originador le pregunta a una solicitante si planea tener hijos, insinuando que podría afectar sus ingresos. Según ECOA, esta pregunta es:

• a.Permitida si la solicitante responde voluntariamente
• b.Una pregunta prohibida basada en el sexo y la posible maternidad✓
• c.Requerida para un análisis de ingresos preciso
• d.Permitida solo para préstamos convencionales

ECOA prohíbe la discriminación por sexo y generalmente prohíbe preguntas sobre anticoncepción o planes de maternidad porque pueden usarse para discriminar. Un acreedor no puede suponer que los ingresos se reducirán por la maternidad. Las respuestas voluntarias o el tipo de préstamo no hacen legal la pregunta.ECOA / Regulation B

¿Cuál de los siguientes NO es una base protegida bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?

• a.Estado civil
• b.Recepción de ingresos de asistencia pública
• c.Origen nacional
• d.Nivel de educación alcanzado✓

Las bases protegidas de ECOA son raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, y la recepción de asistencia pública por parte del solicitante o el ejercicio de derechos bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. El nivel educativo no es una clase protegida bajo ECOA. El estado civil, los ingresos de asistencia pública y el origen nacional sí lo son.ECOA / Regulation B

En un refinanciamiento de una residencia principal con un nuevo prestamista, ¿cuándo expira generalmente el derecho de rescisión del prestatario bajo TILA?

• a.A medianoche del tercer día hábil después de lo más tardío entre la consumación, la entrega del aviso del derecho de rescisión, o la entrega de las divulgaciones materiales de TILA✓
• b.Inmediatamente al firmar el pagaré
• c.Siete días hábiles después del cierre
• d.Treinta días después de que venza el primer pago

TILA otorga un derecho de rescisión de 3 días hábiles en refinanciamientos garantizados por la vivienda principal del prestatario; el plazo corre desde lo más tardío entre la consumación, la entrega del aviso de rescisión, o la entrega de las divulgaciones materiales. Los préstamos de compra no tienen derecho de rescisión. Siete y treinta días no son el período de rescisión.TILA / Regulation Z

La tasa de porcentaje anual (APR) divulgada bajo TILA se describe mejor como:

• a.Igual a la tasa de interés del pagaré
• b.La tasa de interés más el pago mensual de capital
• c.El costo del crédito expresado como tasa anual que incluye intereses y ciertos cargos financieros✓
• d.La tasa que se cobra solo si el prestatario paga el préstamo por adelantado

El APR de TILA expresa el costo total del crédito como una tasa porcentual anual, reflejando la tasa de interés más ciertos cargos financieros como puntos y algunas tarifas. Generalmente es más alto que la tasa del pagaré por esos costos adicionales. No es simplemente la tasa del pagaré, ni una cifra de pago anticipado o basada en capital.TILA / Regulation Z

Según la Ley de Protección al Propietario de Vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) de un préstamo residencial debe terminarse automáticamente cuando el saldo del préstamo alcanza qué porcentaje del valor original de la propiedad, suponiendo que los pagos estén al día?

• a.80% LTV
• b.78% LTV✓
• c.75% LTV
• d.70% LTV

La Ley de Protección al Propietario exige la terminación automática del PMI pagado por el prestatario cuando la relación préstamo-valor alcanza el 78% del valor original, siempre que el prestatario esté al día en los pagos. Al 80% LTV el prestatario puede solicitar la cancelación, pero la terminación automática es al 78%. El 75% y 70% no son los umbrales legales.Homeowners Protection Act

Un prestatario con un préstamo al día quiere cancelar el PMI anticipadamente. Según la Ley de Protección al Propietario, generalmente puede SOLICITAR la cancelación del PMI cuando el saldo del préstamo alcanza:

• a.80% del valor original de la propiedad✓
• b.78% del valor original de la propiedad
• c.90% del valor original de la propiedad
• d.50% del valor original de la propiedad

Según la HPA, un prestatario puede solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo principal alcanza el 80% del valor original, siempre que esté al día y cumpla otras condiciones como un buen historial de pagos. La terminación automática ocurre al 78%. El 90% y 50% no son los umbrales de solicitud.Homeowners Protection Act

Un prestamista niega una solicitud hipotecaria en parte por información en el informe de crédito del solicitante. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), el prestamista debe proporcionar al solicitante:

• a.Una copia de las pautas de suscripción del prestamista
• b.Un reembolso de la tarifa de solicitud
• c.Un aviso de precios basados en riesgo o de acción adversa que identifique la agencia de crédito utilizada✓
• d.Un nuevo informe de crédito preparado por el prestamista

FCRA exige un aviso de acción adversa cuando un informe de crédito contribuye a una negación o a condiciones menos favorables; debe identificar la agencia de informes del consumidor e informar al solicitante de su derecho a un informe gratuito y a disputar inexactitudes. El prestamista no necesita divulgar pautas de suscripción, reembolsar tarifas ni generar su propio informe. Esto opera junto con los requisitos de acción adversa de ECOA.FCRA

El propósito principal de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA) es:

• a.Establecer tasas de interés máximas en préstamos de vivienda
• b.Exigir que los prestamistas ofrezcan préstamos en cada vecindario
• c.Garantizar la aprobación para solicitantes de bajos ingresos
• d.Proporcionar datos públicos de préstamos para ayudar a identificar prácticas de préstamo discriminatorio y redlining✓

HMDA exige que las instituciones cubiertas recopilen y reporten datos sobre solicitudes y originaciones de hipotecas para que los reguladores y el público puedan detectar posible discriminación, redlining y necesidades de vivienda no satisfechas. No limita las tasas de interés, ni obliga a prestar en cada área, ni garantiza aprobaciones. Su función es la transparencia y el monitoreo, no el control de tasas.HMDA

Según la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA), una institución financiera debe proporcionar a los consumidores un aviso de privacidad que:

• a.Garantiza que la institución nunca compartirá información
• b.Explica sus prácticas de intercambio de información y, en ciertos casos, ofrece el derecho a optar por no participar✓
• c.Se requiere solo para préstamos comerciales
• d.Debe ser firmado y notariado por el consumidor

GLBA exige que las instituciones financieras entreguen un aviso de privacidad que describa qué información personal no pública se recopila y comparte, y que ofrezca la opción de exclusión para ciertos intercambios con terceros no afiliados. No garantiza cero intercambio, ni aplica solo a préstamos comerciales, ni requiere firmas notariadas. El aviso apoya el control del consumidor sobre sus datos financieros personales.Gramm-Leach-Bliley Act

¿Cuál de los siguientes préstamos generalmente está EXENTO de la cobertura de RESPA?

• a.Un préstamo garantizado por 25 acres de terreno baldío usado principalmente para negocios✓
• b.Un préstamo de compra de una vivienda unifamiliar
• c.Un refinanciamiento de la residencia principal del prestatario
• d.Una línea de crédito con garantía hipotecaria sobre un dúplex ocupado por el propietario

RESPA cubre préstamos hipotecarios federalmente relacionados garantizados por propiedad residencial (1-4 unidades). Un préstamo sobre terreno baldío usado principalmente con fines comerciales o agrícolas generalmente está exento. Los préstamos de compra, refinanciamientos y HELOC sobre viviendas residenciales son transacciones cubiertas. La exención depende de la naturaleza comercial y no residencial de la propiedad.RESPA / Regulation X

Después de que un prestatario presenta una solicitud escrita calificada (QWR) sobre un error de administración del préstamo, RESPA exige que el administrador acuse recibo dentro de cuántos días hábiles?

• a.3 días hábiles
• b.4 días hábiles
• c.5 días hábiles✓
• d.20 días hábiles

Según RESPA/Regulación X, un administrador debe acusar recibo de una solicitud escrita calificada dentro de 5 días hábiles de recibirla. Luego generalmente debe responder de fondo dentro de 30 días hábiles. Tres y cuatro días son incorrectos, y veinte días no es el plazo de acuse de recibo.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, si un anuncio de una hipoteca indica una tasa de interés específica (una tasa desencadenante) o un término desencadenante, también debe divulgar:

• a.La ganancia anual total del prestamista
• b.Los nombres de todos los oficiales de préstamo
• c.El requisito de puntaje de crédito del prestatario
• d.La tasa de porcentaje anual (APR) y, si la tasa puede aumentar, ese hecho✓

Las reglas de publicidad de la Regulación Z exigen que cuando aparezca un término desencadenante (como una tasa o monto de pago específico), el anuncio también indique claramente el APR y, para préstamos de tasa variable, que la tasa puede aumentar después de la consumación. Las cifras de ganancias, nombres de oficiales y umbrales de crédito no son divulgaciones requeridas. La regla evita la publicidad engañosa de tasas.TILA / Regulation Z

La Ley de Protección de la Propiedad de Vivienda y el Patrimonio (HOEPA) proporciona principalmente protecciones adicionales para prestatarios que obtienen:

• a.Todos los préstamos convencionales conformes
• b.Préstamos hipotecarios de alto costo que exceden ciertos umbrales de APR, puntos y tarifas, o penalización por pago anticipado✓
• c.Solo hipotecas inversas
• d.Préstamos sobre edificios comerciales de oficinas

HOEPA impone divulgaciones y restricciones adicionales a hipotecas de alto costo que exceden umbrales definidos de APR, puntos y tarifas, o penalizaciones por pago anticipado. Los préstamos conformes que se mantienen bajo esos umbrales no son de alto costo. HOEPA no se limita a hipotecas inversas y aplica a préstamos residenciales de consumo, no a edificios comerciales.HOEPA

Para efectos de la definición de 'solicitud' de TRID que activa la Estimación de Préstamo, se considera recibida una solicitud cuando el prestamista obtiene cuáles seis piezas de información?

• a.Nombre, ingresos, número de Seguro Social, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado✓
• b.Nombre, empleador, saldo bancario, puntaje de crédito, enganche y fecha de cierre
• c.Nombre, estado civil, raza, dirección de la propiedad, monto del préstamo y avalúo
• d.Nombre, ingresos, deudas mensuales, impuestos de propiedad, seguro y plazo del préstamo

Según TRID, una solicitud consta de seis elementos: nombre del consumidor, ingresos, número de Seguro Social (para obtener un informe de crédito), dirección de la propiedad, una estimación del valor de la propiedad y el monto del préstamo solicitado. Una vez recibidos los seis, comienza el plazo de 3 días hábiles para la Estimación. Las otras listas incluyen elementos que no forman parte de la definición regulatoria.TRID

Según las reglas de tolerancia de TRID, ¿qué categoría de cargos generalmente NO puede aumentar en absoluto de la Estimación de Préstamo a la Divulgación de Cierre (categoría de tolerancia cero)?

• a.Intereses prepagados y primas de seguro de propiedad
• b.Servicios que el prestatario busca de un proveedor no afiliado
• c.Los cargos de originación del propio prestamista y los impuestos de transferencia✓
• d.Tarifas de registro

Las tarifas pagadas al prestamista o corredor, como los cargos de originación, y los impuestos de transferencia del gobierno están sujetos a tolerancia cero y generalmente no pueden aumentar sin un cambio de circunstancia válido. Los prepagos y ciertos servicios de terceros que el prestatario busca caen en otras categorías de tolerancia. Las tarifas de registro están bajo una tolerancia agregada del 10%, no tolerancia cero.TRID

Un originador de préstamos quiere hacer llamadas de telemercadeo para generar clientes hipotecarios. Según las reglas federales de Telemercadeo/No Llamar, un número registrado en el Registro Nacional No Llamar generalmente aún puede recibir llamadas si:

• a.La llamada se hace antes de las 9:00 p.m. hora local
• b.El consumidor tiene una relación comercial establecida con la empresa o dio consentimiento previo por escrito✓
• c.El originador bloquea el identificador de llamadas
• d.La llamada dura menos de dos minutos

Las llamadas a números en el Registro No Llamar generalmente están prohibidas a menos que aplique una excepción, como una relación comercial establecida o el consentimiento previo por escrito del consumidor. Llamar antes de las 9 p.m., bloquear el identificador o hacer llamadas cortas no crea una excepción, y bloquear el identificador está prohibido. La relación o el consentimiento es lo que permite la llamada.Do-Not-Call / TSR

Según la regla de Servicios de Alivio de Asistencia Hipotecaria (MARS) (Regulación N), a una empresa que ofrece servicios de modificación de préstamos a propietarios en dificultades generalmente se le prohíbe:

• a.Anunciar sus servicios en línea
• b.Contactar al prestamista del propietario
• c.Cobrar cualquier tarifa en cualquier momento
• d.Cobrar cualquier tarifa antes de que el consumidor reciba y acepte una oferta escrita del prestamista o administrador✓

La regla MARS (Regulación N) prohíbe a los proveedores de alivio de asistencia hipotecaria cobrar tarifas por adelantado; solo se puede cobrar después de que el consumidor reciba y acepte una oferta escrita de alivio del prestamista o administrador. Anunciar y contactar al prestamista no están prohibidos en sí, y las tarifas no están totalmente prohibidas, solo las anticipadas. La regla combate estafas de rescate de ejecución hipotecaria con tarifas por adelantado.MARS / Regulation N

Una solicitante casada y solvente solicita individualmente una hipoteca a su propio nombre y califica con sus propios ingresos. Según ECOA, ¿puede el prestamista exigir que su esposo sea cofirmante?

• a.No; un prestamista no puede exigir que un cónyuge sea cofirmante si la solicitante califica de forma independiente✓
• b.Sí; los cónyuges siempre deben incluirse en las solicitudes hipotecarias
• c.Sí, pero solo para préstamos FHA
• d.Solo si la propiedad está en un estado de bienes gananciales

ECOA prohíbe exigir la firma de un cónyuge cuando la solicitante individual califica por sí sola para el monto y las condiciones solicitadas. El estado civil es una base protegida, y un prestamista no puede exigir la cofirma del cónyuge simplemente porque la solicitante está casada. El tipo de préstamo y el estatus de bienes gananciales no anulan esta protección cuando ella califica de forma independiente.ECOA / Regulation B

La regla de capacidad de pago (ATR) de la Regulación Z generalmente exige que un prestamista que otorga un préstamo hipotecario cubierto:

• a.Apruebe a cualquier prestatario con un puntaje de crédito de 620
• b.Haga una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar, basada en ingresos, activos y obligaciones verificados✓
• c.Se base únicamente en los ingresos declarados por el prestatario
• d.Ignore las demás deudas mensuales del prestatario

La regla ATR exige que los prestamistas hagan una determinación razonable y de buena fe de la capacidad de pago del prestatario usando información verificada como ingresos, activos, empleo, historial crediticio y obligaciones mensuales. Un puntaje de crédito fijo no cumple con ATR, y la suscripción solo con ingresos declarados no está permitida. Ignorar las deudas existentes violaría la regla.TILA / Regulation Z

Según la regla de compensación del originador de préstamos de la Regulación Z, la compensación de un originador generalmente NO puede basarse en:

• a.El volumen total en dólares de préstamos originados durante un año
• b.Un porcentaje fijo del monto del préstamo aplicado de forma consistente
• c.Los términos de la transacción, como la tasa de interés✓
• d.Si el préstamo es de compra o refinanciamiento, si se aplica sin direccionamiento

La Regulación Z prohíbe basar la compensación del originador en los términos de una transacción, como la tasa de interés, para evitar dirigir a los prestatarios hacia préstamos más costosos. La compensación puede basarse en el monto del préstamo o el volumen general, y ciertos factores permisibles están permitidos. El pago basado en tasa o términos es la práctica prohibida que aborda esta regla.TILA / Regulation Z

En o antes del cierre de un préstamo de compra que requiere una cuenta de plica (escrow), RESPA exige que el administrador proporcione al prestatario:

• a.Solo una copia del avalúo
• b.El expediente interno del préstamo del prestamista
• c.Una garantía de pagaré
• d.Un estado de cuenta de plica inicial que detalle los impuestos, seguros y otros cargos esperados✓

RESPA exige un estado de cuenta de plica inicial, proporcionado en el cierre o dentro de los 45 días de establecer la cuenta, detallando los desembolsos anticipados como impuestos de propiedad y seguros y los montos de pago de la plica. No es el avalúo, el expediente interno ni una garantía de pagaré. Esto ayuda a los prestatarios a entender sus obligaciones de plica.RESPA / Regulation X

Según ECOA/Regulación B, ¿por cuánto tiempo debe un acreedor generalmente conservar los registros relacionados con una solicitud hipotecaria después de notificar al solicitante la acción tomada?

• a.25 meses✓
• b.12 meses
• c.6 meses
• d.36 meses

La Regulación B generalmente exige que los acreedores conserven los registros de solicitud hipotecaria durante 25 meses después de notificar al solicitante la acción tomada (12 meses para crédito comercial en algunos casos). Seis, doce y treinta y seis meses no son el período de retención estándar de crédito al consumo bajo la Regulación B. Esto apoya el examen y la aplicación de préstamos justos.ECOA / Regulation B

Según la Ley de Informe Justo de Crédito, la mayoría de la información negativa (como pagos atrasados) generalmente puede permanecer en el informe de crédito de un consumidor por hasta:

• a.3 años
• b.7 años✓
• c.10 años
• d.Indefinidamente

FCRA generalmente permite que la mayoría de la información negativa permanezca en un informe de crédito por hasta 7 años; las quiebras del Capítulo 7 pueden permanecer hasta 10 años. Tres años es muy corto, diez años aplica solo a ciertas quiebras, y la información no puede permanecer indefinidamente. Los límites de tiempo protegen a los consumidores de datos negativos obsoletos.FCRA

Un préstamo se clasifica como 'préstamo hipotecario de precio más alto' (HPML) según la Regulación Z. ¿Qué requisito adicional generalmente aplica?

• a.El préstamo debe ser solo de interés
• b.Nunca se requiere un avalúo
• c.Generalmente se requiere una cuenta de plica para impuestos y seguros por un período mínimo, y un avalúo escrito con inspección interior✓
• d.El APR debe divulgarse solo de forma oral

Los HPML activan protecciones adicionales: los prestamistas generalmente deben establecer una cuenta de plica para impuestos y seguros durante al menos los primeros cinco años y obtener un avalúo escrito basado en una inspección física del interior. Los HPML no deben ser solo de interés, y los avalúos son requeridos, no dispensados. La divulgación oral del APR nunca es suficiente.TILA / Regulation Z

Un prestamista posee un interés parcial en la compañía de títulos a la que refiere prestatarios. Según RESPA, este acuerdo de negocio afiliado se permite solo si:

• a.El prestamista paga un bono al prestatario
• b.La referencia se mantiene en secreto del prestatario
• c.Se exige al prestatario usar la compañía afiliada
• d.Se divulga la relación, no se exige al prestatario usar el afiliado, y lo único de valor recibido es un rendimiento del interés de propiedad✓

RESPA permite acuerdos de negocio afiliado solo cuando el acuerdo se divulga por escrito, no se exige al consumidor usar el proveedor afiliado (salvo casos limitados), y no pasa nada de valor salvo un rendimiento del interés de propiedad. Referencias secretas, uso obligatorio o pagos de bonos violarían la Sección 8. La divulgación y la voluntariedad son esenciales.RESPA / Regulation X

¿Qué único formulario de divulgación bajo TRID reemplazó tanto la antigua divulgación de Verdad en los Préstamos como el Estado de Cierre HUD-1 en el cierre?

• a.La Divulgación de Cierre (Closing Disclosure)✓
• b.La Estimación de Préstamo (Loan Estimate)
• c.La Estimación de Buena Fe (Good Faith Estimate)
• d.El Aviso del Derecho a Cancelar

La Divulgación de Cierre combinó la divulgación final de Verdad en los Préstamos y el Estado de Cierre HUD-1 en un solo formulario entregado antes del cierre. La Estimación de Préstamo reemplazó la divulgación temprana de TIL y la Estimación de Buena Fe en la solicitud. El Aviso del Derecho a Cancelar es un documento de rescisión separado y no fue consolidado.TRID

Según RESPA, un prestamista puede exigir al prestatario mantener un colchón de plica de no más de cuánto de los desembolsos anuales estimados de la plica?

• a.Un mes
• b.Dos meses (un sexto de los desembolsos anuales)✓
• c.Tres meses
• d.Seis meses

RESPA/Regulación X limita el colchón de plica a no más de un sexto de los desembolsos anuales estimados, lo que equivale a unos dos meses de pagos de plica. Un mes está por debajo del máximo permitido, y tres o seis meses excede el límite de RESPA. Esto evita que los administradores recauden fondos de plica en exceso.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, un 'cargo financiero' incluye cuál de los siguientes?

• a.La comisión inmobiliaria del vendedor
• b.El seguro de título elegido por el prestatario
• c.Las tarifas de originación del préstamo y los puntos pagados para obtener el préstamo✓
• d.Los impuestos de propiedad pagados al condado

El cargo financiero bajo TILA es el costo del crédito como monto en dólares e incluye elementos como tarifas de originación, puntos y ciertos seguros hipotecarios e intereses. Las comisiones inmobiliarias, el seguro de título elegido por el prestatario y los impuestos de propiedad generalmente se excluyen del cargo financiero. Identificar correctamente los cargos financieros es esencial para calcular el APR.TILA / Regulation Z

Los datos recopilados y reportados bajo HMDA se compilan en un conjunto de datos público comúnmente conocido como:

• a.El Índice de Préstamos Justos
• b.El Archivo Nacional de Crédito
• c.El Registro de RESPA
• d.El Registro de Préstamos/Solicitudes (LAR)✓

Las instituciones cubiertas registran los datos de HMDA en un Registro de Préstamos/Solicitudes (LAR), que se envía a los reguladores y se pone a disposición del público. No existe un 'Índice de Préstamos Justos', 'Archivo Nacional de Crédito' ni 'Registro de RESPA' usado para el reporte de HMDA. El LAR es el mecanismo que apoya la transparencia en los patrones de préstamos hipotecarios.HMDA

La Regla de Salvaguardas bajo la Ley Gramm-Leach-Bliley exige que una compañía hipotecaria:

• a.Desarrolle, implemente y mantenga un programa escrito de seguridad de la información para proteger los datos del cliente✓
• b.Reporte todos los préstamos al IRS mensualmente
• c.Proporcione monitoreo de crédito gratuito a cada solicitante
• d.Almacene todos los archivos solo en copias de papel

La Regla de Salvaguardas de GLBA exige que las instituciones financieras desarrollen y mantengan un programa escrito de seguridad de la información con salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información del cliente. No exige reportes mensuales al IRS, monitoreo de crédito gratuito ni almacenamiento solo en papel. El objetivo es proteger la información personal no pública del acceso no autorizado.Gramm-Leach-Bliley Act

Según ECOA, un prestamista puede considerar la edad de un solicitante en una decisión de crédito solo cuando:

• a.El solicitante tiene más de 62 años y el prestamista quiere negar el préstamo
• b.La edad se usa en un sistema de puntuación crediticia derivado empíricamente y demostrablemente sólido, y a los ancianos no se les asigna un factor negativo✓
• c.El solicitante es menor de 25 años
• d.La edad nunca puede considerarse en absoluto

ECOA generalmente prohíbe la discriminación por edad, pero la edad puede usarse en un sistema de puntuación crediticia derivado empíricamente y estadísticamente sólido, siempre que los solicitantes de 62 años o más no reciban un trato menos favorable. Un prestamista no puede usar la edad simplemente para negar a solicitantes mayores o jóvenes. La edad no está absolutamente prohibida; se restringe a usos definidos y no discriminatorios.ECOA / Regulation B

Según la Regulación Z, las divulgaciones del programa de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y un folleto generalmente deben proporcionarse al consumidor:

• a.Solo en el cierre
• b.Dentro de los 30 días de abrir la línea
• c.En el momento en que se proporciona una solicitud al consumidor✓
• d.Nunca; los HELOC están exentos de divulgación

Para los HELOC, la Regulación Z exige que las divulgaciones tempranas y el folleto 'Lo que debe saber sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria' se proporcionen en el momento en que se entrega la solicitud al consumidor. Proporcionarlos solo en el cierre o dentro de 30 días después de abrir es demasiado tarde, y los HELOC no están exentos. La divulgación temprana permite una comparación informada.TILA / Regulation Z

Un prestamista emite una Estimación de Préstamo y dos días después el monto solicitado por el prestatario aumenta porque el avalúo resultó más alto, permitiendo más efectivo. Según TRID, esto es:

• a.Nunca una razón válida para revisar la Estimación de Préstamo
• b.Una razón para cancelar la solicitud por completo
• c.Motivo para omitir la Divulgación de Cierre
• d.Un cambio de circunstancia válido que puede justificar emitir una Estimación revisada y restablecer las tolerancias afectadas✓

TRID permite una Estimación de Préstamo revisada cuando ocurre un cambio de circunstancia válido, como un cambio solicitado por el prestatario en el monto del préstamo, que puede restablecer las tolerancias aplicables. No es razón para cancelar la solicitud ni omitir la Divulgación de Cierre, y las revisiones están permitidas, no prohibidas. El prestamista debe emitir la Estimación revisada dentro del plazo requerido para basarse en las nuevas cifras.TRID

Antes de cerrar una hipoteca de alto costo sujeta a HOEPA, el prestamista generalmente debe asegurar que el prestatario reciba:

• a.Asesoría de propiedad de vivienda de un consejero aprobado por HUD y una divulgación especial de HOEPA al menos tres días hábiles antes del cierre✓
• b.Un reembolso en efectivo igual a los puntos cobrados
• c.Una tasa de interés fija garantizada de por vida
• d.Seguro de título gratuito

HOEPA exige que los prestatarios de hipotecas de alto costo reciban asesoría de propiedad de vivienda de un consejero aprobado por HUD y una divulgación especial al menos tres días hábiles antes de la consumación. No hay requisito de reembolso de puntos, tasa fija de por vida ni seguro de título gratuito. Estas protecciones ayudan a que los prestatarios entiendan los riesgos de los préstamos de alto costo.HOEPA

Según RESPA, cuando la administración de un préstamo hipotecario se transfiere a un nuevo administrador, el prestatario generalmente debe recibir un aviso de transferencia del cedente al menos cuántos días antes de la fecha de vigencia?

• a.5 días
• b.15 días✓
• c.30 días
• d.60 días

RESPA exige que el administrador cedente (anterior) envíe un aviso de transferencia de administración al menos 15 días antes de la fecha de vigencia, y el administrador receptor (nuevo) generalmente debe enviar su aviso dentro de los 15 días posteriores. Cinco días es muy corto, y treinta o sesenta días no es el plazo requerido. También hay un período de gracia de 60 días durante el cual los pagos al administrador anterior no pueden considerarse atrasados.RESPA / Regulation X

Una prestataria está refinanciando su vivienda principal. En el tercer día hábil del período de rescisión, decide cancelar. Según TILA, ¿cuál es el efecto de una rescisión oportuna?

• a.La prestataria pierde su depósito de garantía
• b.El prestamista aún puede registrar la hipoteca
• c.El interés de garantía queda anulado y el prestamista debe devolver las tarifas pagadas dentro de 20 días✓
• d.La prestataria debe pagar una multa del 5%

Cuando un prestatario ejerce oportunamente el derecho de rescisión de TILA, el interés de garantía queda anulado y el prestamista generalmente debe devolver cualquier dinero o propiedad (tarifas pagadas) dentro de 20 días calendario y tomar medidas para reflejar la terminación del interés de garantía. No hay pérdida del depósito, derecho de registro continuo ni multa del 5%. La rescisión deshace la transacción.TILA / Regulation Z

Según la FCRA, antes de que un prestamista pueda obtener el informe de crédito de un consumidor, debe tener:

• a.Un contrato de compra firmado
• b.La huella digital del consumidor
• c.La aprobación del regulador estatal
• d.Un propósito permisible, como la solicitud de crédito del consumidor✓

La FCRA permite que una agencia de informes del consumidor proporcione un informe de crédito solo para un propósito permisible, como en conexión con una transacción de crédito iniciada por el consumidor. Un contrato de compra, huella digital o aprobación estatal no es el estándar de FCRA. Obtener un informe sin un propósito permisible viola la FCRA.FCRA

Según la Regulación Z, para una hipoteca cerrada un prestatario puede ejercer el derecho de rescisión hasta por tres años si:

• a.El prestamista no entregó el aviso de rescisión requerido o las divulgaciones materiales✓
• b.El prestatario simplemente cambia de opinión después de tres días
• c.El valor de la propiedad disminuye
• d.Las tasas de interés bajan después del cierre

Si el prestamista no proporciona el aviso requerido del derecho de rescisión o las divulgaciones materiales de TILA, el período de rescisión se extiende hasta tres años desde la consumación en lugar de tres días hábiles. Un simple cambio de opinión después de tres días, una caída de valor o una baja de tasas no extiende la rescisión. El período extendido penaliza las fallas de divulgación.TILA / Regulation Z

Según ECOA, cuando un prestamista usa la solicitud del prestatario para decidir sobre una hipoteca, puede considerar los ingresos de empleo de medio tiempo o de asistencia pública:

• a.Solo si provienen de trabajo de tiempo completo
• b.Siempre que sea probable que los ingresos continúen, y no puede descontarlos solo por su fuente✓
• c.Nunca, porque tales ingresos no son confiables
• d.Solo para préstamos respaldados por el gobierno

ECOA exige que los ingresos confiables no se descuenten solo porque provienen de trabajo de medio tiempo, asistencia pública, pensión alimenticia o fuentes similares; la clave es si es probable que los ingresos continúen. Un prestamista no puede negarse a contar dichos ingresos únicamente por su fuente. No se limita al trabajo de tiempo completo ni a préstamos respaldados por el gobierno.ECOA / Regulation B

Según la Regulación Z, cuando un acreedor recibe una solicitud hipotecaria, debe proporcionar al solicitante una copia de cualquier avalúo o valoración:

• a.Solo si el prestatario paga extra por ella
• b.Solo después de que el préstamo cierra
• c.Prontamente al completarse, o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero✓
• d.Nunca, a menos que el préstamo sea negado

Según la regla de avalúos de ECOA/Regulación B, armonizada con la Regulación Z, los acreedores deben proporcionar copias de avalúos y otras valoraciones escritas prontamente al completarse o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero, para préstamos de vivienda de primer gravamen. No está condicionado a un pago extra, ni se retrasa hasta después del cierre, ni se limita a negaciones. El prestatario puede renunciar al plazo de tres días pero aún recibe la copia.ECOA / Regulation B (12 CFR 1002.14)

¿Cuál de los siguientes probablemente violaría las disposiciones anti-comisiones de la Sección 8 de RESPA?

• a.Una compañía de títulos que da un bolígrafo promocional normal a todos los visitantes
• b.Pagar a un oficial de préstamos un salario por trabajo realmente realizado
• c.Un prestamista que proporciona a un prestatario una divulgación requerida
• d.Un constructor que da vacaciones gratis a un agente inmobiliario a cambio de dirigir compradores al prestamista afiliado del constructor✓

Dar algo de valor, como vacaciones gratis, a cambio de referencias de negocio de servicios de cierre viola la Sección 8 de RESPA. Los artículos promocionales normales de valor nominal, los salarios genuinos por trabajo real y proporcionar divulgaciones requeridas son permisibles. La violación depende de pagar por referencias en lugar de por bienes o servicios reales.RESPA / Regulation X

Según la Regulación Z, una hipoteca generalmente puede incluir una penalización por pago anticipado solo si el préstamo es una hipoteca calificada que no es de precio más alto y la penalización:

• a.Está limitada en monto y duración (no más de los primeros tres años) y se ofrece al prestatario un préstamo alternativo sin penalización✓
• b.Puede durar todo el plazo del préstamo
• c.Se aplica automáticamente a todas las hipotecas de tasa ajustable
• d.Es ilimitada si se divulga

La Regulación Z restringe las penalizaciones por pago anticipado en hipotecas cubiertas: solo se permiten en ciertas hipotecas calificadas, tienen un tope de monto, no pueden extenderse más allá de los primeros tres años, y el prestamista debe ofrecer un préstamo alternativo sin penalización. Las penalizaciones no pueden durar todo el plazo, aplicarse automáticamente a todas las ARM, ni ser ilimitadas solo por divulgarse. Estos límites protegen a los prestatarios que refinancian o pagan antes.TILA / Regulation Z

Según la Ley de Protección al Propietario, cuando el seguro hipotecario privado NO se cancela antes, el PMI debe terminar a más tardar en:

• a.La fecha en que el préstamo alcanza el 80% LTV
• b.El primer día del mes después del punto medio del período de amortización del préstamo, si el prestatario está al día✓
• c.El pago final del préstamo
• d.El décimo aniversario del préstamo

La HPA establece un punto de terminación final: si el PMI no ha terminado de otra manera, debe cancelarse en el punto medio del cronograma de amortización (por ejemplo, el año 15 de un préstamo a 30 años), siempre que el prestatario esté al día. El 80% LTV es el umbral de solicitud del prestatario, y el pago final o un décimo aniversario no son los puntos finales legales. Esto asegura que el PMI no continúe indefinidamente.Homeowners Protection Act

Según la Regulación N (Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias), ¿cuál de las siguientes afirmaciones publicitarias de hipotecas estaría prohibida?

• a.Indicar un APR preciso con las divulgaciones requeridas
• b.Señalar que las tasas están sujetas a cambio
• c.Insinuar falsamente que el anuncio proviene de o está afiliado a una agencia gubernamental✓
• d.Proporcionar la información de licencia del prestamista

La Regulación N (Regla MAP) prohíbe las tergiversaciones materiales en la publicidad hipotecaria, incluida la falsa sugerencia de afiliación o respaldo gubernamental. Indicar el APR con precisión, señalar que las tasas pueden cambiar y proporcionar información de licencia son veraces y permitidos. La regla combate las afirmaciones engañosas que confunden a los consumidores sobre los productos hipotecarios.MARS / Regulation N

Según TRID, si un prestamista entrega la Divulgación de Cierre por correo en lugar de en persona o electrónicamente con recibo confirmado, ¿cuándo se presume que el prestatario la recibió para efectos del período de espera de 3 días hábiles?

• a.Tres días hábiles después de que la divulgación se deposita en el correo✓
• b.El mismo día en que se envía por correo
• c.Siete días hábiles después del envío
• d.En la fecha real en que el prestatario firma por ella

Cuando la Divulgación de Cierre se envía por correo, TRID presume que el prestatario la recibió tres días hábiles después de depositarla en el correo, por lo que el período de espera adicional de 3 días hábiles se cuenta desde esa recepción presunta. La recepción el mismo día solo se presume para entrega en persona o electrónica confirmada. Siete días hábiles no aplica, y la regla usa una presunción en lugar de la fecha real de firma, salvo que se demuestre una recepción anterior.TRID

Un originador de préstamos hipotecarios residenciales nota que un prestatario divide un pago inicial grande en efectivo en varios depósitos apenas por debajo del umbral de reporte. Según la Ley de Secreto Bancario, ¿ante quién debe la compañía presentar el reporte de esta actividad sospechosa?

• a.Ante el departamento de policía local
• b.Ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
• c.Ante la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN)✓
• d.Ante la Junta de la Reserva Federal

Los Reportes de Actividad Sospechosa (SAR) exigidos por la BSA se presentan ante FinCEN, la oficina del Tesoro de EE. UU. que administra las reglas contra el lavado de dinero. Desde 2012, los prestamistas y originadores hipotecarios no bancarios deben mantener un programa AML y presentar SAR. La CFPB y la policía no reciben estos reportes.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Tras detectar actividad que parece sospechosa, ¿dentro de cuántos días calendario debe generalmente una compañía hipotecaria cubierta presentar un Reporte de Actividad Sospechosa?

• a.Dentro de 10 días calendario
• b.Dentro de 30 días calendario✓
• c.Dentro de 90 días calendario
• d.Dentro de 180 días calendario

Las reglas de FinCEN generalmente exigen presentar un SAR a más tardar 30 días calendario después de que la compañía detecte inicialmente hechos que puedan constituir una base para la presentación. Si no se identifica un sospechoso, el plazo puede extenderse 30 días más, pero nunca más allá de 60 días en total.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Un prestatario le pregunta directamente al oficial de préstamos si la compañía presentó un Reporte de Actividad Sospechosa sobre su transacción. ¿Qué le permite hacer la Ley de Secreto Bancario?

• a.Confirmar que se presentó el SAR pero no revelar su contenido
• b.Decírselo solo si un supervisor lo aprueba
• c.Leerle el SAR en voz alta para tranquilizarlo
• d.Ni confirmar ni negar que se presentó un SAR✓

La BSA impone confidencialidad estricta: ninguna persona involucrada puede revelar a ninguna parte de la transacción que se presentó, o siquiera se consideró, un SAR. Esta regla de 'no avisar' protege las investigaciones. Revelar la existencia de un SAR es en sí misma una violación federal.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según la Ley de Secreto Bancario, ¿un Reporte de Transacción en Efectivo (CTR) debe presentarse generalmente cuando una persona realiza transacciones en efectivo que exceden qué monto en un solo día hábil?

• a.Más de $10,000✓
• b.Más de $5,000
• c.Más de $25,000
• d.Más de $50,000

La BSA exige un CTR para transacciones en efectivo (dinero físico) que sumen más de $10,000 en un solo día hábil por parte de o en nombre de una persona. Esto es distinto de un SAR, que se activa por sospecha y no por un monto fijo. Fraccionar transacciones para evadir el umbral del CTR es en sí mismo ilegal.Bank Secrecy Act (Currency Transaction Report rules)

¿Cuál de los siguientes es un 'pilar' obligatorio de un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero para un prestamista hipotecario no bancario cubierto?

• a.Ofrecer la tasa de interés más baja del mercado
• b.Pagar a los originadores un salario fijo
• c.Designar a un oficial de cumplimiento que supervise el programa AML✓
• d.Presentar un CTR por cada solicitud de préstamo

Un programa AML eficaz debe incluir, entre sus pilares, un oficial de cumplimiento designado, políticas y controles internos, capacitación continua del personal y pruebas independientes (auditoría). Estos requisitos estructurales aplican a los prestamistas y originadores hipotecarios no bancarios cubiertos. Las tasas de interés y la estructura de compensación no se relacionan con los pilares AML.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según la Regla de Compensación del Originador de Préstamos, la compensación de un originador NO puede basarse en cuál de los siguientes?

• a.El monto total en dólares del crédito otorgado
• b.La tasa de interés del préstamo✓
• c.Un salario fijo por hora
• d.La cantidad de préstamos cerrados en un año a un monto fijo por préstamo

La Reg Z 1026.36 prohíbe compensar a un originador con base en un término de la transacción, y la tasa de interés es un término del préstamo. La compensación puede basarse en el monto del préstamo (como porcentaje fijo), pago por hora o un monto fijo por préstamo. Basar el pago en la tasa incentivaría dirigir a los prestatarios hacia préstamos más costosos.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

En una transacción, el originador recibe una comisión pagada directamente por el prestatario. En esa misma transacción, el originador también quiere cobrar una comisión del prestamista. ¿Qué dice la Regla de Compensación al respecto?

• a.Se permite si ambos montos se divulgan
• b.Se permite si el total no excede el 3% del préstamo
• c.Se permite con el consentimiento escrito del prestatario
• d.Es compensación dual prohibida✓

La Reg Z 1026.36 generalmente prohíbe la compensación dual: si un originador recibe compensación directamente del consumidor, ninguna otra persona puede pagarle en esa transacción, y viceversa. La divulgación o el consentimiento no subsanan la infracción. La regla evita que el prestatario pague dos veces sin saberlo.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

Un originador tiene dos productos disponibles para un prestatario calificado. El Producto A le paga una comisión más alta pero tiene una tasa más alta; el Producto B es más barato para el prestatario. El originador dirige al prestatario al Producto A para ganar más. Esta práctica se describe mejor como:

• a.Direccionamiento prohibido (steering)✓
• b.Venta cruzada permitida
• c.Un acuerdo de negocio afiliado
• d.Una hipoteca calificada

La disposición contra el direccionamiento de la Reg Z 1026.36 prohíbe dirigir a un consumidor a un préstamo porque genera mayor compensación para el originador, salvo que el préstamo convenga al consumidor. Dirigir a un prestatario a un producto más caro para aumentar el pago viola la regla. Esto no se relaciona con negocios afiliados ni con el estatus QM.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

Según la Reg Z, ¿qué arreglo para cambiar la compensación de un originador se permite generalmente?

• a.Reducir el pago del originador para cubrir una concesión de precio que pidió el prestatario
• b.Aumentar el pago cuando el prestatario acepta una tasa más alta
• c.Pagar más por préstamos de tasa ajustable que por los de tasa fija✓
• d.Pagar compensación basada en un porcentaje fijo del monto del préstamo

La compensación basada en un porcentaje fijo del monto del préstamo se permite expresamente porque, para este fin, el monto del préstamo no se trata como un término prohibido. Vincular el pago a la tasa de interés o al tipo de préstamo (ARM vs. fija) está prohibido. Reducir la propia compensación del originador para absorber un costo solo se permite en circunstancias limitadas, no como práctica general.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

El puerto seguro contra el direccionamiento de la Reg Z se cumple cuando el originador presenta al consumidor opciones que incluyen el préstamo con la tasa de interés más baja, el préstamo con el menor monto total en puntos/cargos de originación, y:

• a.El préstamo con el mayor monto disponible
• b.El préstamo con la tasa más baja que no tenga características riesgosas como penalidades por pago anticipado o amortización negativa✓
• c.El préstamo que el originador recomienda personalmente
• d.El préstamo con el plazo más corto

El puerto seguro exige presentar, para cada tipo de préstamo que interese al consumidor, el préstamo con la tasa más baja, el préstamo con la tasa más baja sin características riesgosas (p. ej., amortización negativa, pago global, penalidad por pago anticipado) y el préstamo con el menor monto total de puntos y cargos de originación. Cumplir estos requisitos protege al originador de reclamos por direccionamiento.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

La regla de Capacidad de Pago exige al acreedor hacer una determinación razonable y de buena fe sobre la capacidad de pago del consumidor. ¿Cuál de los siguientes NO es uno de los factores de suscripción que la regla exige considerar y verificar?

• a.Ingresos o activos actuales o razonablemente esperados
• b.Obligaciones de deuda actuales, pensión alimenticia y manutención de hijos
• c.Situación laboral
• d.La raza u origen nacional del consumidor✓

La Reg Z 1026.43 enumera ocho factores de suscripción, incluidos ingresos/activos, situación laboral, pago mensual de la hipoteca, otras deudas, obligaciones actuales como pensión alimenticia/manutención, relación deuda-ingreso mensual o ingreso residual, e historial crediticio. La raza u origen nacional del consumidor nunca es un factor de suscripción permitido y considerarlo violaría las leyes de préstamo justo.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Para una Hipoteca Calificada de $100,000 o más, los puntos y cargos totales generalmente no pueden exceder qué porcentaje del monto total del préstamo?

• a.3 por ciento✓
• b.5 por ciento
• c.8 por ciento
• d.10 por ciento

Para una QM con un monto de préstamo de $100,000 o más (los umbrales se ajustan anualmente por inflación), los puntos y cargos totales generalmente no pueden exceder el 3% del monto total. Los préstamos más pequeños permiten topes porcentuales más altos porque los costos fijos representan una mayor proporción. Exceder el tope aplicable descalifica al préstamo de su estatus QM y sus protecciones de responsabilidad.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

¿Qué característica de préstamo generalmente NO se permite en una Hipoteca Calificada?

• a.Un plazo de 30 años totalmente amortizable
• b.Amortización negativa que aumenta el saldo principal✓
• c.Una tasa de interés fija
• d.Documentación de ingresos verificada

Una QM no puede tener características de amortización negativa, solo interés o pago global (con excepciones limitadas para ciertos préstamos de acreedores pequeños), y su plazo no puede exceder 30 años. La amortización negativa, que aumenta el capital con el tiempo, está expresamente prohibida. Los préstamos totalmente amortizables de tasa fija con ingresos verificados son rasgos de una QM.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Al suscribir una Hipoteca Calificada de tasa ajustable, el pago mensual usado para evaluar la capacidad de pago del consumidor generalmente debe calcularse usando:

• a.Solo la tasa promocional inicial
• b.La tasa más baja posible durante la vida del préstamo
• c.La tasa de interés máxima que podría aplicar en los primeros cinco años (o la tasa totalmente indexada, la que sea mayor)✓
• d.El promedio de todas las tasas durante el plazo del préstamo

Para efectos ATR/QM, el pago de una hipoteca de tasa ajustable debe calcularse usando la mayor entre la tasa totalmente indexada o la tasa introductoria, y un pago mensual que amortice totalmente el préstamo; para muchas ARM la regla exige usar la tasa máxima de los primeros cinco años. Usar solo la baja tasa promocional subestimaría la carga real y no se permite.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Un originador llama al tasador antes de que termine el informe y le dice que el trato necesita que la vivienda se tase al menos al precio del contrato para cerrar. Según los requisitos de independencia de tasación, esta comunicación es:

• a.Aceptable, porque el originador explica los términos del préstamo
• b.Aceptable, porque el valor es solo una sugerencia
• c.Aceptable si el tasador está de acuerdo por escrito
• d.Coerción prohibida al tasador✓

Las reglas de independencia de tasación de TILA/Reg Z prohíben coaccionar, influir o alentar a un tasador a alcanzar un valor predeterminado u objetivo. Decirle a un tasador qué valor se 'necesita' para cerrar es precisamente la presión que la regla prohíbe. Se permite la comunicación legítima sobre datos objetivos de la propiedad, pero presionar por un valor objetivo no.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

El Código de Conducta de Valuación de Viviendas (HVCC) fue reemplazado en gran medida por qué marco que establece la independencia de tasación?

• a.Las disposiciones de independencia de tasación de la Ley Dodd-Frank codificadas en TILA✓
• b.La Ley de Secreto Bancario
• c.La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces
• d.La Ley de Informes Crediticios Justos

El HVCC fue un acuerdo provisional que se reemplazó en gran medida cuando la Ley Dodd-Frank añadió requisitos de independencia de tasación a TILA, implementados en la Reg Z. Estas disposiciones prohíben la coerción y exigen compensación acostumbrada y razonable para los tasadores. RESPA, la BSA y FCRA tratan temas distintos.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

¿Cuál de los siguientes está permitido bajo las reglas de independencia de tasación?

• a.Elegir a un tasador porque el originador sabe que 'alcanzará' el valor
• b.Pedir al tasador que considere ventas comparables adicionales y corrija errores de hecho✓
• c.Retener el pago hasta que el tasador suba el valor
• d.Prometer negocios futuros si el valor resulta alto

Las reglas de independencia de tasación no prohíben pasos legítimos como pedir al tasador que considere comparables adicionales apropiados, corrija errores de hecho o brinde más respaldo a la valuación. Lo prohibido es la coerción, fijar un valor objetivo y condicionar el pago o el trabajo futuro a un resultado. Elegir a un tasador por su tendencia a alcanzar valores está prohibido.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

Una propiedad que garantiza una hipoteca relacionada con el gobierno federal está en un Área de Peligro Especial de Inundación. ¿Qué debe exigir el prestamista?

• a.Que el prestatario renuncie a toda cobertura de inundación
• b.Que la propiedad sea reubicada
• c.Que el prestatario obtenga y mantenga seguro contra inundaciones✓
• d.Que el préstamo se niegue automáticamente

Según la Ley de Protección contra Desastres por Inundación, un prestamista que otorga un préstamo garantizado por bienes raíces mejorados en un Área de Peligro Especial de Inundación de una comunidad que participa en el NFIP debe exigir al prestatario obtener y mantener seguro contra inundaciones. Estar en un SFHA no obliga a negar el préstamo, solo a contar con la cobertura.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

El monto requerido de seguro contra inundaciones para un edificio residencial es generalmente el menor entre el saldo principal pendiente, el valor asegurable del edificio, o:

• a.El precio de compra total
• b.El doble del monto del préstamo
• c.El precio medio de vivienda del condado
• d.La cobertura máxima disponible bajo el NFIP✓

La cobertura requerida generalmente equivale al menor de: el saldo principal pendiente del préstamo, el límite máximo de cobertura disponible bajo el NFIP para ese tipo de propiedad, o el valor asegurable (de reposición) del edificio. El valor del terreno se excluye porque el terreno no se lo lleva el agua. Para edificios residenciales, el máximo del NFIP es un tope legal fijo.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

Un prestatario deja que caduque el seguro contra inundaciones requerido. Tras el aviso correspondiente, el administrador compra la cobertura y le cobra al prestatario. Esto se conoce como:

• a.Seguro contra inundaciones de colocación forzosa (colocado por el prestamista)✓
• b.Una hipoteca calificada
• c.Un acuerdo de negocio afiliado
• d.Un derecho de rescisión

Cuando un prestatario no mantiene el seguro requerido, el administrador puede obtener cobertura de colocación forzosa y cobrar el costo al prestatario, pero solo después de enviar aviso y permitir al menos 45 días para obtener la cobertura. Si el prestatario luego presenta prueba de su propia cobertura, el administrador debe cancelar la póliza forzosa y reembolsar las primas superpuestas.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

Según la Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias (Regulación N), ¿qué práctica publicitaria está prohibida?

• a.Indicar claramente la tasa de porcentaje anual real
• b.Tergiversar que un producto hipotecario está avalado o afiliado a una agencia gubernamental cuando no lo está✓
• c.Incluir el identificador único NMLS del prestamista
• d.Divulgar que las tasas están sujetas a cambio

La Regulación N prohíbe cualquier tergiversación material en comunicaciones comerciales sobre productos de crédito hipotecario, incluidas afirmaciones falsas de aval o afiliación gubernamental. Indicar la APR con veracidad, divulgar que las tasas pueden cambiar e incluir el ID de NMLS son prácticas correctas. La regla apunta a la publicidad engañosa que puede confundir a los consumidores.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Un anuncio dice '¡Pago fijo de 3.5% de por vida!' cuando en realidad solo el pago mínimo es fijo y la tasa se ajusta, haciendo crecer el saldo. Según la Regulación N, este anuncio es:

• a.Conforme porque se divulga una cifra
• b.Conforme porque los pagos son técnicamente fijos
• c.Una tergiversación prohibida sobre la existencia o el monto de los pagos✓
• d.Exento por ser una tasa promocional

La Regulación N prohíbe específicamente tergiversaciones sobre los términos, montos, pagos o existencia de cargos, incluida la insinuación de un pago o tasa fijos que no lo son realmente. Anunciar un 'pago de por vida' que oculta la amortización negativa engaña a los consumidores sobre el costo real. La presencia de una cifra no subsana una impresión engañosa.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Una compañía de títulos paga a un corredor hipotecario $200 por cada prestatario que le refiera, sin importar los servicios prestados. Según RESPA, este arreglo es:

• a.Permitido como gasto de mercadeo
• b.Permitido si es menor de $500
• c.Permitido si se divulga al cierre
• d.Una comisión ilícita prohibida por referidos✓

La Sección 8(a) de RESPA prohíbe dar o aceptar cualquier cargo, comisión clandestina o cosa de valor por referir negocios de servicios de liquidación que involucren una hipoteca relacionada con el gobierno federal. Pagar por los referidos en sí es ilegal sin importar el monto o la divulgación. Solo se permiten pagos por bienes o servicios realmente prestados a valor de mercado razonable.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

Para que un Acuerdo de Negocio Afiliado quede dentro de la excepción de RESPA a la regla anti-comisiones, la persona que hace el referido generalmente debe hacer todo lo siguiente EXCEPTO:

• a.Garantizar que el afiliado ofrecerá el precio más bajo✓
• b.Divulgar la relación de afiliación al consumidor
• c.No exigir que el consumidor use al proveedor afiliado
• d.Limitar el rendimiento recibido a un retorno sobre la participación en la propiedad

La excepción de Acuerdo de Negocio Afiliado exige divulgar por escrito la relación, no obligar al consumidor a usar al afiliado (con excepciones limitadas) y que lo único de valor recibido sea un retorno sobre la participación en la propiedad. No existe requisito de garantizar el precio más bajo, y prometerlo no satisfaría la excepción.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

¿Qué pago se permite generalmente bajo la Sección 8 de RESPA?

• a.Una tarjeta de regalo a un agente inmobiliario por enviar un comprador
• b.Un pago a un tasador por una tasación realmente realizada a valor de mercado✓
• c.Repartir un cargo con un corredor que no hizo trabajo
• d.Una comisión de intermediación por un referido

La Sección 8(c) de RESPA permite pagos por bienes o instalaciones realmente proporcionados o servicios realmente prestados, siempre que el pago guarde una relación razonable con el valor de mercado. Pagar a un tasador por una tasación real es legítimo. Los regalos, las comisiones de intermediación y el reparto de cargos por referidos sin trabajo realizado son comisiones clandestinas prohibidas.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

Una propietaria refinancia la hipoteca de su vivienda principal con un nuevo prestamista. Según TILA, ¿cuánto tiempo tiene para rescindir la transacción tras recibir las divulgaciones requeridas y el aviso del derecho a rescindir?

• a.Hasta que se desembolse el préstamo
• b.Hasta el mediodía del día siguiente
• c.Hasta la medianoche del tercer día hábil✓
• d.Hasta el final de 30 días

Para una refinanciación u otro préstamo que no sea de compra garantizado por la vivienda principal del consumidor, TILA otorga el derecho a rescindir hasta la medianoche del tercer día hábil siguiente a la consumación, la entrega de las divulgaciones materiales o la entrega del aviso de rescisión, lo que ocurra último. Para este fin, los días hábiles incluyen los sábados pero no los domingos ni feriados federales.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

¿Cuál de las siguientes transacciones conlleva un derecho de rescisión de TILA?

• a.Un préstamo para comprar una nueva vivienda principal
• b.Un préstamo garantizado por una propiedad de alquiler de inversión
• c.Un préstamo para comprar una segunda casa de vacaciones
• d.Una refinanciación que aumenta el préstamo sobre la residencia principal del prestatario✓

El derecho de rescisión de TILA aplica a transacciones de crédito al consumo en que se toma una garantía sobre la vivienda principal del consumidor, pero NO aplica a transacciones hipotecarias usadas para adquirir o construir esa vivienda (préstamos de compra). Una refinanciación de la residencia principal está sujeta a rescisión; los préstamos de compra y los de viviendas no principales no lo están.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

Si un prestamista nunca entrega las divulgaciones materiales de TILA ni el aviso del derecho a rescindir en una refinanciación rescindible, el derecho de rescisión del prestatario puede extenderse hasta:

• a.Tres años desde la consumación✓
• b.Seis meses desde la consumación
• c.Un año desde la consumación
• d.Diez años desde la consumación

Cuando no se entregan las divulgaciones materiales requeridas o el aviso del derecho a rescindir, el periodo estándar de tres días hábiles se extiende y el derecho a rescindir puede durar hasta tres años tras la consumación (o hasta que se venda la propiedad, lo que ocurra primero). Esto da a los prestamistas un fuerte incentivo para entregar divulgaciones precisas de inmediato.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

En una transacción rescindible, ¿cuándo puede el prestamista desembolsar los fondos del préstamo?

• a.Inmediatamente al firmar
• b.Solo después de que expire el periodo de rescisión de tres días hábiles sin rescisión✓
• c.Dentro de las 24 horas de la solicitud
• d.Solo después de 30 días

En una transacción sujeta al derecho de rescisión, el acreedor generalmente no puede desembolsar fondos, ni realizar trabajo alguno, hasta que expire el periodo de tres días hábiles y el prestamista esté razonablemente seguro de que el consumidor no rescindió. Desembolsar antes anularía el derecho protegido del consumidor a cancelar.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

Una prestataria envía a su administrador un aviso escrito alegando que un pago se aplicó mal. Según las reglas de resolución de errores de la Reg X, ¿dentro de cuántos días hábiles debe el administrador acusar recibo del aviso de error?

• a.Dentro de 2 días hábiles
• b.Dentro de 3 días hábiles
• c.Dentro de 5 días hábiles✓
• d.Dentro de 15 días hábiles

Según la Regulación X de RESPA, el administrador debe acusar recibo por escrito de un aviso de error dentro de 5 días hábiles de recibirlo. Luego debe investigar y responder, generalmente dentro de 30 días hábiles (extensibles 15 días hábiles en ciertos casos). Estos plazos protegen a los prestatarios de errores de administración sin resolver.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Según la Reg X, antes de que un administrador pueda cobrar a un prestatario un seguro de riesgo de colocación forzosa, generalmente debe enviar un aviso inicial y luego esperar al menos cuánto tiempo antes de cobrar?

• a.10 días
• b.15 días
• c.30 días
• d.45 días✓

La Regulación X exige que el administrador entregue un aviso inicial al menos 45 días antes de cobrar por el seguro de colocación forzosa, y un segundo aviso recordatorio no antes de 30 días después del primero, antes de imponer cualquier prima. Si el prestatario presenta prueba de su propia cobertura, el administrador debe cancelar la póliza forzosa y reembolsar los cargos duplicados.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un prestatario se atrasa 45 días. Según los requisitos de intervención temprana de la Reg X, el administrador generalmente debe:

• a.Hacer esfuerzos de buena fe para establecer contacto directo y brindar información sobre opciones de mitigación de pérdidas✓
• b.Iniciar la ejecución hipotecaria de inmediato
• c.Vender el préstamo a otro administrador
• d.Presentar un Reporte de Actividad Sospechosa

Las reglas de intervención temprana de la Regulación X exigen que los administradores hagan esfuerzos de buena fe para establecer contacto directo con los prestatarios morosos para el día 36 de morosidad y brinden información escrita sobre las opciones de mitigación de pérdidas para el día 45. Estas reglas buscan ayudar a los prestatarios a evitar la ejecución, no a acelerarla.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un solicitante presenta documentos de identidad que parecen alterados y luego retira abruptamente la solicitud cuando se le pide verificación. El oficial sospecha fraude. ¿Cuál es el primer paso más apropiado bajo el programa AML de la compañía?

• a.Aprobar el préstamo para evitar conflicto
• b.Reportar la preocupación internamente para que la compañía evalúe presentar un SAR ante FinCEN✓
• c.Llamar directamente al empleador del solicitante
• d.Publicar sobre el solicitante en línea

Bajo un programa AML, los empleados que detecten actividad sospechosa deben escalar la preocupación por canales internos (como el oficial de cumplimiento designado) para que la compañía evalúe si debe presentar un SAR ante FinCEN. Los originadores normalmente no presentan directamente, pero deben reconocer y reportar señales de alerta. Confrontar a terceros o ignorar el asunto es indebido.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según la Reg Z 1026.36, ¿cuál de los siguientes se exige generalmente a los originadores individuales?

• a.Deben trabajar siempre para el prestamista de menor costo
• b.Deben garantizar la aprobación del préstamo
• c.Deben cumplir estándares de calificación que incluyen carácter, idoneidad y verificación de antecedentes penales✓
• d.Deben financiar personalmente los préstamos que originan

La Reg Z 1026.36 exige que los originadores individuales cumplan requisitos de calificación, incluidos estándares de carácter e idoneidad general y verificaciones de antecedentes penales comparables a los de la Ley SAFE, y que estén identificados con sus identificadores únicos de NMLS. No exige que financien préstamos, garanticen aprobación ni trabajen para el prestamista más barato.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

¿Cuál afirmación sobre una 'Hipoteca Calificada' es correcta?

• a.Una QM garantiza que el prestatario no puede incumplir
• b.Una QM elimina la necesidad de verificar ingresos
• c.Una QM debe tener un pago global
• d.Una QM brinda al prestamista ciertas protecciones frente a la responsabilidad por capacidad de pago✓

Una Hipoteca Calificada es una categoría de préstamo que cumple criterios específicos de producto y suscripción y, a cambio, otorga al acreedor una presunción de cumplimiento (puerto seguro o presunción refutable) del requisito de capacidad de pago. Una QM no garantiza contra el incumplimiento, no exime la verificación de ingresos y generalmente no puede tener pagos globales ni características riesgosas.Ability-to-Repay/Qualified Mortgage Rule (Reg Z 1026.43)

Dos oficiales acuerdan que cada uno referirá clientes a la agencia de seguros del cónyuge del otro a cambio de dinero por trato cerrado. Según RESPA, este acuerdo recíproco de referido por pago es:

• a.Un arreglo de comisión ilícita prohibido✓
• b.Permitido por ser recíproco
• c.Permitido porque ambos tienen licencia
• d.Permitido si es menor de $1,000 al año

La Sección 8 de RESPA prohíbe cualquier acuerdo o entendimiento para referir negocios de servicios de liquidación a cambio de una cosa de valor. La reciprocidad, la licencia o un umbral de dólares no legalizan el arreglo; pagar por referido es justo lo que la ley prohíbe. Solo se permite el pago por servicios realmente prestados a valor razonable.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA Section 8)

En una refinanciación rescindible, ¿cuántas copias del aviso del derecho a rescindir deben darse generalmente a cada consumidor que tiene el derecho a rescindir?

• a.Una copia
• b.Dos copias✓
• c.Cuatro copias
• d.No se requieren copias

La Reg Z generalmente exige que cada consumidor con derecho a rescindir reciba dos copias del aviso del derecho a rescindir, para conservar una y usar la otra si desea ejercer el derecho. Todos los consumidores con participación en la vivienda principal tienen el derecho, y si cualquiera de ellos lo ejerce se cancela la transacción para todos.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

La Regulación N (Regla de Publicidad MAP) aplica a las comunicaciones comerciales sobre productos de crédito hipotecario hechas por cuál de los siguientes?

• a.Solo bancos con carta federal
• b.Solo agentes inmobiliarios
• c.Una amplia gama de personas, incluidos corredores, prestamistas, administradores y anunciantes✓
• d.Solo tasadores

La Regla de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias (Regulación N) aplica ampliamente a quienes anuncian productos de crédito hipotecario, incluidos corredores, prestamistas, administradores, agencias de publicidad y otros involucrados en tales comunicaciones comerciales. Su prohibición de tergiversaciones materiales no se limita a una sola categoría de entidad.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Antes de cerrar un préstamo garantizado por bienes raíces mejorados, el prestamista debe obtener una determinación de si la propiedad está en un Área de Peligro Especial de Inundación. Esta determinación se documenta en:

• a.El Estimado del Préstamo
• b.Un Reporte de Actividad Sospechosa
• c.El informe de tasación
• d.El Formulario Estándar de Determinación de Peligro de Inundación✓

Las reglas federales de inundación exigen que los prestamistas completen el Formulario Estándar de Determinación de Peligro de Inundación (SFHDF) para documentar si la propiedad que garantiza el préstamo está en un Área de Peligro Especial. Esta determinación define si se requiere seguro contra inundaciones. El Estimado del Préstamo, la tasación y el SAR sirven propósitos totalmente distintos.Flood Disaster Protection Act / National Flood Insurance Program

Un prestatario presenta una solicitud completa de mitigación de pérdidas 40 días antes de una venta de ejecución hipotecaria programada. Según la Reg X, el administrador generalmente debe:

• a.Evaluar la solicitud y no proceder con la venta mientras está pendiente de revisión✓
• b.Ignorar la solicitud porque ya comenzó la ejecución
• c.Denegar de inmediato todas las opciones
• d.Cobrar una tarifa de revisión antes de evaluar

Los procedimientos de mitigación de pérdidas de la Regulación X generalmente prohíben al administrador proceder con una venta de ejecución (la prohibición de 'doble vía') mientras una solicitud completa presentada más de 37 días antes de la venta está pendiente de evaluación. El administrador debe revisar la solicitud y dar al prestatario oportunidad de aceptar o apelar una oferta antes de avanzar.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un gerente de sucursal propone pagar a los originadores un bono extra por cualquier préstamo que cierre con una tasa al menos 0.25% por encima de la par. Según la Regla de Compensación, esta estructura de bono es:

• a.Permitida porque los bonos siempre se permiten
• b.Prohibida porque basa la compensación en un término de la transacción (la tasa de interés)✓
• c.Permitida si el bono es menor de $500
• d.Permitida si se divulga en la Divulgación de Cierre

Basar cualquier parte de la compensación en la tasa de interés está prohibido porque la tasa es un término de la transacción. Un bono vinculado a cerrar préstamos con tasa sobre la par incentiva directamente cobrar tasas más altas a los consumidores y viola la Reg Z 1026.36. Ni un tope en dólares ni la divulgación lo harían conforme.Loan Originator Compensation Rule (Reg Z 1026.36)

¿Cuál describe mejor el 'fraccionamiento' (structuring) como señal de alerta bajo las reglas contra el lavado de dinero?

• a.Comprar seguro contra inundaciones a plazos
• b.Refinanciar a una tasa más baja
• c.Dividir una gran transacción en efectivo en montos menores para evadir los umbrales de reporte✓
• d.Pagar un préstamo por adelantado

El fraccionamiento consiste en dividir deliberadamente una gran transacción en efectivo en varias más pequeñas para mantener cada una por debajo del umbral de reporte y evitar activar un Reporte de Transacción en Efectivo. Es una señal de alerta reconocida de lavado de dinero y es en sí un delito federal. Actividades legítimas como refinanciar o pagar antes no son fraccionamiento.Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (FinCEN rules)

Según las reglas de independencia de tasación, quien prepara una valuación generalmente debe ser compensado a:

• a.El honorario más bajo que el prestamista pueda negociar
• b.Un honorario fijado enteramente por el originador
• c.Ningún honorario
• d.Una tarifa acostumbrada y razonable para el mercado geográfico✓

Las disposiciones de independencia de tasación de Dodd-Frank exigen que a los tasadores se les pague una tarifa acostumbrada y razonable para los servicios de tasación en el mercado geográfico donde se ubica la propiedad. Esto protege la independencia del tasador al impedir presión mediante honorarios artificialmente bajos. Los originadores no pueden suprimir el honorario unilateralmente.Appraisal Independence Requirements (TILA / Reg Z 1026.42)

Un prestatario ejerce válidamente el derecho de rescisión en una refinanciación con garantía hipotecaria dentro de los tres días. ¿Qué efecto tiene sobre la garantía?

• a.La garantía queda nula y el prestamista debe devolver los cargos en 20 días✓
• b.El prestatario aún debe todos los cargos de inmediato
• c.El prestamista puede quedarse con el dinero del préstamo
• d.La rescisión no tiene efecto legal

Cuando un consumidor rescinde, la garantía queda nula y el consumidor no es responsable de ningún monto, incluidos los cargos de financiamiento. Dentro de 20 días calendario tras recibir el aviso de rescisión, el acreedor debe devolver todo dinero o propiedad y actuar para reflejar que la garantía se ha terminado. Luego el consumidor devuelve el dinero del préstamo.Truth in Lending Act (Right of Rescission, Reg Z 1026.23)

Según la Reg X, un administrador generalmente no puede hacer el primer aviso o presentación requerido para una ejecución hipotecaria hasta que el prestatario esté atrasado más de cuántos días?

• a.30 días
• b.120 días✓
• c.60 días
• d.90 días

La Regulación X generalmente prohíbe que un administrador haga el primer aviso o presentación del proceso de ejecución hasta que la obligación hipotecaria del prestatario esté atrasada más de 120 días. Este periodo de espera da a los prestatarios tiempo para buscar opciones de mitigación de pérdidas antes de que comience la ejecución.Real Estate Settlement Procedures Act (Reg X servicing rules)

Un prestamista quiere conservar registros de sus anuncios hipotecarios para cumplir con la Regulación N. ¿Qué práctica respalda mejor el cumplimiento?

• a.Borrar los anuncios inmediatamente después de publicarlos
• b.Confiar solo en la aprobación verbal del texto del anuncio
• c.Conservar copias de las comunicaciones comerciales y versiones materialmente distintas por el periodo requerido✓
• d.Anunciar solo tasas más bajas que las realmente ofrecidas

La Regulación N incluye requisitos de conservación de registros que ordenan a las personas cubiertas guardar copias de las comunicaciones comerciales materialmente distintas, los guiones de venta y materiales relacionados sobre productos de crédito hipotecario por un periodo determinado (generalmente 24 meses). Un buen registro demuestra que los anuncios no fueron engañosos. Borrar anuncios o anunciar tasas no disponibles socava el cumplimiento.Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (Reg N, 12 CFR 1014)

Un comprador adquiere una casa por $400,000 con un enganche de $80,000 y un préstamo de $320,000. ¿Cuál es la razón préstamo-valor (LTV)?

• a.80%✓
• b.20%
• c.25%
• d.75%

LTV = monto del préstamo / valor = $320,000 / $400,000 = 80%. El 20% es la razón del enganche, no el LTV. 25% y 75% no corresponden al préstamo dividido entre el precio de compra.

Una propiedad vale $500,000. Tiene una primera hipoteca de $350,000 y un saldo HELOC de $50,000. ¿Cuál es la razón préstamo-valor combinada (CLTV)?

• a.70%
• b.80%✓
• c.90%
• d.75%

CLTV = (todos los gravámenes) / valor = ($350,000 + $50,000) / $500,000 = 80%. El 70% ignora el HELOC. 90% y 75% no corresponden a los gravámenes sumados sobre el valor.

Un prestatario tiene un ingreso mensual bruto de $6,000 y un pago PITI total de $1,500. ¿Cuál es la razón DTI inicial (de vivienda)?

• a.20%
• b.22%
• c.25%✓
• d.30%

DTI inicial = PITI / ingreso mensual bruto = $1,500 / $6,000 = 25%. Las demás opciones no equivalen al pago de vivienda dividido entre el ingreso.

Un prestatario gana $8,000 brutos al mes. El PITI es $2,000 y otras deudas mensuales suman $800 (auto $400, tarjetas $200, préstamo estudiantil $200). ¿Cuál es el DTI final?

• a.25%
• b.28%
• c.30%
• d.35%✓

DTI final = (PITI + otras deudas) / ingreso = ($2,000 + $800) / $8,000 = 35%. El 25% es la razón inicial (2,000/8,000); las demás omiten parte de la deuda.

El capital e interés es $1,200/mes. Los impuestos anuales son $3,600, el seguro anual del propietario $1,200 y el PMI mensual $50. ¿Cuál es el PITI mensual total?

• a.$1,650✓
• b.$1,500
• c.$1,550
• d.$1,600

PITI = capital e interés + impuestos/12 + seguro/12 + PMI = $1,200 + $300 + $100 + $50 = $1,650. Las otras respuestas omiten uno o más componentes del escrow.

En un préstamo de $250,000, el prestatario paga 2 puntos de descuento. ¿Cuánto cuestan los puntos al cierre?

• a.$2,500
• b.$5,000✓
• c.$500
• d.$7,500

Un punto equivale al 1% del monto del préstamo, así que 2 puntos = 2% x $250,000 = $5,000. $2,500 es solo un punto; $500 y $7,500 no corresponden al 2% del préstamo.TILA / Regulation Z

Un ARM tiene un índice de 3.50% y un margen de 2.25%. Sin considerar los topes, ¿cuál es la tasa totalmente indexada?

• a.2.25%
• b.5.50%
• c.5.75%✓
• d.3.50%

Tasa totalmente indexada = índice + margen = 3.50% + 2.25% = 5.75%. El margen (2.25%) o el índice (3.50%) por sí solos no son la tasa, y 5.50% suma mal.

Un ARM actualmente al 4.00% llega a su primer ajuste. La tasa totalmente indexada es 7.00%, pero el tope de ajuste inicial es 2%. ¿Cuál es la nueva tasa?

• a.7.00%
• b.4.00%
• c.5.00%
• d.6.00%✓

El tope inicial limita el aumento al 2%, así que la nueva tasa = 4.00% + 2% = 6.00%, aunque la tasa totalmente indexada sea 7.00%. No puede saltar a 7.00% por el tope, y sí sube por encima de 4.00%.

Un préstamo tiene una tasa nominal de 6.00% con un buydown temporal 2-1. ¿Qué tasa de interés paga el prestatario en el primer año?

• a.4.00%✓
• b.5.00%
• c.6.00%
• d.3.00%

En un buydown 2-1, la tasa baja 2% el primer año y 1% el segundo. Año uno = 6.00% - 2% = 4.00%. 5.00% es el segundo año y 6.00% es la tasa nominal permanente al terminar el buydown.

Un prestatario FHA compra una casa por $300,000 con el enganche mínimo requerido. ¿Cuál es el monto máximo del préstamo base FHA?

• a.$300,000
• b.$289,500✓
• c.$290,000
• d.$279,000

FHA exige un enganche mínimo de 3.5%, así que el financiamiento máximo es 96.5% x $300,000 = $289,500 (enganche $10,500). $279,000 corresponde a un enganche de 7%, no al mínimo de FHA.FHA

Un préstamo tiene un saldo actual de $200,000 a una tasa anual de 6.00%. ¿Cuánto del próximo pago mensual va a intereses?

• a.$12,000
• b.$500
• c.$1,000✓
• d.$1,200

Interés mensual = saldo x (tasa anual / 12) = $200,000 x (0.06/12) = $200,000 x 0.005 = $1,000. $12,000 es el interés de todo el año, no de un mes.

En una compra convencional de $350,000, ¿cuánto enganche se requiere para evitar el seguro hipotecario privado (PMI)?

• a.$12,250
• b.$35,000
• c.$17,500
• d.$70,000✓

El PMI generalmente se exige cuando el LTV supera 80%, así que un enganche de 20% lo evita: 20% x $350,000 = $70,000. $35,000 es 10%, $17,500 es 5% y $12,250 es 3.5%; todos dejan el LTV por encima de 80%.

¿Cuál programa de préstamo está garantizado por el gobierno federal, está disponible para veteranos elegibles y generalmente permite financiamiento del 100% sin enganche?

• a.Préstamo VA✓
• b.Préstamo USDA
• c.Préstamo FHA
• d.Préstamo convencional

Los préstamos VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos para militares y veteranos elegibles y normalmente no requieren enganche. USDA es para zonas rurales, FHA exige 3.5% de enganche y los convencionales no tienen garantía gubernamental.VA

Un prestatario compra en una zona rural designada, tiene ingresos moderados dentro de los límites del programa y no quiere enganche. ¿Cuál programa le conviene más?

• a.Préstamo jumbo
• b.Préstamo USDA✓
• c.Préstamo VA
• d.Préstamo FHA

Los préstamos USDA (Desarrollo Rural) permiten financiamiento del 100% en zonas rurales elegibles sujeto a límites de ingreso del hogar. VA requiere elegibilidad militar, FHA requiere enganche y los jumbo son préstamos grandes no gubernamentales.USDA

Un propietario de 68 años quiere convertir la plusvalía de su casa en pagos sin hacer pagos hipotecarios mensuales. ¿Cuál producto aplica?

• a.ARM de solo interés
• b.Hipoteca con pago globo
• c.Hipoteca inversa (HECM)✓
• d.Préstamo puente

La Hipoteca de Conversión de Plusvalía (HECM), la hipoteca inversa de FHA, permite a prestatarios de 62+ años usar su plusvalía sin pagos mensuales obligatorios; se paga al vender o dejar la casa. Los demás productos exigen pagos continuos.FHA / HECM

¿Cómo se llama un monto de préstamo que excede el límite de préstamo conforme establecido para Fannie Mae y Freddie Mac?

• a.Un préstamo FHA
• b.Un préstamo subprime
• c.Un préstamo conforme
• d.Un préstamo jumbo✓

Un préstamo jumbo excede el límite conforme y no puede ser comprado por Fannie Mae ni Freddie Mac. Un préstamo conforme está en o por debajo del límite; FHA y subprime describen otras características, no el umbral de tamaño.

Un prestatario quiere un pago que nunca cambie durante todo el plazo de 30 años sin importar las tasas del mercado. ¿Cuál característica lo garantiza?

• a.Hipoteca de tasa fija✓
• b.ARM 5/1
• c.Préstamo de solo interés
• d.Préstamo con pago globo

Una hipoteca de tasa fija mantiene la misma tasa y el mismo pago de capital e interés durante todo el plazo. Un ARM 5/1 se ajusta tras cinco años, el pago de solo interés cambia al terminar ese periodo y el globo exige una suma grande al vencer.

En una hipoteca de tasa ajustable, el punto de referencia económico publicado que mueve la tasa de interés en cada ajuste se llama:

• a.Margen
• b.Índice✓
• c.Tope
• d.Tasa nominal

El índice es la referencia de mercado (como SOFR) que fluctúa; el prestamista le suma un margen fijo. Los topes limitan cuánto puede cambiar la tasa y la tasa nominal es la que realmente se cobra en el pagaré.

En un ARM, el porcentaje fijo que el prestamista suma al índice para determinar la tasa de interés es el:

• a.Tope
• b.Índice
• c.Margen✓
• d.APR

El margen es el recargo fijo del prestamista que se suma al índice; permanece constante durante toda la vida del préstamo. El índice varía, los topes limitan los cambios y el APR refleja el costo total del crédito como tasa anual.

Durante el periodo inicial de un préstamo de solo interés, ¿qué pasa con el saldo de capital si el prestatario paga solo el pago requerido?

• a.Baja rápidamente
• b.Se condona
• c.Aumenta
• d.Permanece igual✓

Con un pago de solo interés no se paga capital, así que el saldo permanece igual durante ese periodo. No se amortiza, no se condona y no crece (eso sería amortización negativa).

¿Cuál característica describe mejor una hipoteca con pago globo?

• a.Un pago único grande vence al final del plazo✓
• b.La tasa se ajusta cada año
• c.Los pagos son solo interés por 30 años
• d.No hay pagos hasta la venta

Un préstamo con pago globo tiene pagos periódicos menores pero exige un pago final grande (el globo) al vencer. El ajuste anual describe un ARM, y las otras opciones describen características de solo interés e hipoteca inversa.

¿Por qué la tasa de porcentaje anual (APR) suele ser más alta que la tasa nominal del mismo préstamo?

• a.Excluye el interés
• b.Incluye ciertos cargos financieros y comisiones, no solo el interés✓
• c.La fija el estado
• d.Ignora el plazo del préstamo

El APR refleja el interés nominal más ciertos cargos financieros (puntos, algunas comisiones) expresado como tasa anual, por lo que suele ser mayor que la tasa nominal. No excluye el interés, no lo fija el estado y sí considera el plazo.TILA / Regulation Z

¿Cuál es el propósito principal de pagar puntos de descuento al cierre?

• a.Aumentar el monto del préstamo
• b.Pagar al tasador
• c.Reducir la tasa de interés del préstamo✓
• d.Financiar la cuenta de escrow

Los puntos de descuento son interés prepagado que reduce la tasa nominal, disminuyendo el pago mensual con el tiempo. No aumentan el préstamo, no pagan al tasador ni financian las reservas de escrow.TILA / Regulation Z

¿Cuál afirmación distingue correctamente el PMI del MIP?

• a.Ambos solo aplican a préstamos VA
• b.El MIP es de préstamos convencionales; el PMI de FHA
• c.Ninguno puede eliminarse jamás
• d.El PMI es de préstamos convencionales; el MIP de FHA✓

El seguro hipotecario privado (PMI) aplica a préstamos convencionales con menos del 20% de enganche, mientras que la prima de seguro hipotecario (MIP) aplica a préstamos FHA. Los VA usan una cuota de financiamiento, y el PMI puede eliminarse generalmente al 78–80% de LTV.FHA

¿Cuál es el propósito principal de una cuenta de escrow (impuestos y seguro) en una hipoteca?

• a.Recaudar y pagar los impuestos prediales y el seguro✓
• b.Retener el enganche del prestatario
• c.Pagar la comisión del oficial de préstamos
• d.Reducir la tasa de interés

Una cuenta de escrow recauda cada mes una parte de los impuestos y el seguro para que el administrador pague esas facturas cuando venzan. No es para el enganche, comisiones ni para bajar la tasa.RESPA / Regulation X

Un puntaje de crédito FICO típico varía entre cuál de los siguientes rangos?

• a.0 a 100
• b.300 a 850✓
• c.100 a 1000
• d.500 a 900

Los puntajes FICO van de 300 a 850, donde un puntaje más alto indica menor riesgo crediticio. Los otros rangos no corresponden a la escala FICO estándar.

Un préstamo de $700,000 está en o por debajo del límite conforme base y cumple las guías de suscripción. ¿Qué entidades pueden comprarlo en el mercado secundario?

• a.Solo la FHA
• b.Solo Ginnie Mae
• c.Fannie Mae y Freddie Mac✓
• d.Ningún comprador secundario

Los préstamos conformes que cumplen el límite y las guías son elegibles para compra por Fannie Mae y Freddie Mac. La FHA asegura pero no compra préstamos, Ginnie Mae bursatiliza préstamos gubernamentales y sí existen compradores secundarios.

En la mayoría de los préstamos FHA, el prestatario paga una prima inicial de seguro hipotecario más ¿qué?

• a.Una cuota de financiamiento VA
• b.Nada más
• c.Un cargo único de PMI
• d.Un MIP anual pagado mensualmente✓

Los prestatarios FHA pagan el MIP inicial (a menudo financiado) y un MIP anual cobrado en cuotas mensuales. La cuota de financiamiento VA aplica a préstamos VA, y FHA no usa PMI.FHA

Una casa se tasa en $250,000 y el prestatario toma un préstamo de $187,500. ¿Cuál es el LTV?

• a.75%✓
• b.80%
• c.70%
• d.85%

LTV = $187,500 / $250,000 = 75%. Los demás porcentajes no equivalen al préstamo dividido entre el valor tasado.

Una casa vale $400,000. La primera hipoteca es $280,000 y una segunda es $40,000. ¿Cuál es el CLTV?

• a.70%
• b.80%✓
• c.75%
• d.85%

CLTV = ($280,000 + $40,000) / $400,000 = $320,000 / $400,000 = 80%. El 70% cuenta solo la primera hipoteca; los demás no corresponden a los gravámenes totales sobre el valor.

El ingreso mensual bruto de un prestatario es $10,000 y el PITI propuesto es $2,800. ¿Cuál es la razón inicial (de vivienda)?

• a.25%
• b.30%
• c.28%✓
• d.35%

Razón inicial = $2,800 / $10,000 = 28%. Los demás porcentajes no equivalen al PITI dividido entre el ingreso bruto.

El ingreso mensual bruto es $5,000. El PITI es $1,300 y otras deudas mensuales son $700. ¿Cuál es el DTI final?

• a.26%
• b.30%
• c.36%
• d.40%✓

DTI final = ($1,300 + $700) / $5,000 = $2,000 / $5,000 = 40%. El 26% es la razón inicial; las otras cifras omiten parte de la deuda.

El capital e interés es $1,500/mes, los impuestos anuales $4,800 y el seguro anual $1,800. No hay seguro hipotecario. ¿Cuál es el PITI mensual?

• a.$2,050✓
• b.$1,950
• c.$2,100
• d.$1,500

PITI = $1,500 + ($4,800/12) + ($1,800/12) = $1,500 + $400 + $150 = $2,050. Los otros totales calculan mal el escrow mensual de impuestos o seguro.

Un prestatario paga 1.5 puntos de descuento en un préstamo de $320,000. ¿Cuál es el costo en dólares de los puntos?

• a.$3,200
• b.$4,800✓
• c.$4,000
• d.$6,400

Costo de puntos = 1.5% x $320,000 = $4,800. $3,200 es un punto, $6,400 son dos puntos y $4,000 no corresponde al 1.5% del préstamo.TILA / Regulation Z

El índice de un ARM es 4.75% y el margen 3.00%. ¿Cuál es la tasa totalmente indexada antes de aplicar topes?

• a.4.75%
• b.3.00%
• c.7.75%✓
• d.6.75%

Tasa totalmente indexada = 4.75% + 3.00% = 7.75%. El índice o el margen por sí solos no son la tasa, y 6.75% los suma mal.

Un ARM tiene una tasa inicial de 3.00% y un tope de por vida de 5%. ¿Cuál es la tasa de interés máxima que puede alcanzar?

• a.5.00%
• b.3.00%
• c.10.00%
• d.8.00%✓

El tope de por vida limita el aumento total sobre la tasa inicial: 3.00% + 5% = 8.00% máximo. 5.00% confunde el tope con el techo, y 10.00% lo duplica.

Un préstamo tiene tasa nominal de 7.00% con un buydown temporal 3-2-1. ¿Qué tasa paga el prestatario el primer año?

• a.4.00%✓
• b.5.00%
• c.6.00%
• d.7.00%

Un buydown 3-2-1 reduce la tasa 3% el primer año, 2% el segundo y 1% el tercero. Año uno = 7.00% - 3% = 4.00%. 5.00% es el segundo año y 6.00% el tercero.

En una compra FHA de $250,000, ¿cuál es el enganche mínimo requerido?

• a.$12,500
• b.$8,750✓
• c.$25,000
• d.$7,500

El enganche mínimo de FHA es 3.5%: 0.035 x $250,000 = $8,750. $12,500 es 5%, $25,000 es 10% y $7,500 es 3%.FHA

Un pago de capital e interés es $1,600. El saldo es $180,000 al 6.00% anual. ¿Cuánto de este pago va a capital?

• a.$900
• b.$1,000
• c.$700✓
• d.$600

Interés mensual = $180,000 x (0.06/12) = $900. Capital = pago - interés = $1,600 - $900 = $700. $900 es la parte de interés, no de capital.

Un prestatario necesita financiar $820,000 en una zona donde aplica el límite conforme base. ¿Qué tipo de préstamo será probablemente?

• a.Un préstamo conforme
• b.Un préstamo FHA
• c.Un préstamo USDA
• d.Un préstamo jumbo✓

Como $820,000 excede el límite conforme base, el préstamo se clasifica como jumbo (no conforme). No puede ser un conforme estándar y también supera los límites típicos de FHA y USDA.

Un prestatario da un enganche del 15% en una compra. ¿Cuál es el LTV del préstamo resultante?

• a.85%✓
• b.15%
• c.90%
• d.80%

LTV = 100% - porcentaje del enganche = 100% - 15% = 85%. El 15% es el enganche, no el LTV, y los demás no corresponden.

Una casa está valuada en $600,000 con una primera hipoteca de $420,000 y un préstamo sobre plusvalía de $60,000. ¿Cuál es el CLTV?

• a.70%
• b.80%✓
• c.75%
• d.90%

CLTV = ($420,000 + $60,000) / $600,000 = $480,000 / $600,000 = 80%. El 70% cuenta solo la primera hipoteca; los demás no corresponden.

Un prestatario gana $7,200 brutos al mes. La razón máxima de vivienda (inicial) del prestamista es 28%. ¿Cuál es el mayor PITI para el que califica con esa razón?

• a.$1,800
• b.$2,304
• c.$2,016✓
• d.$2,160

PITI máximo = 28% x $7,200 = $2,016. $2,304 usa 32%, $2,160 usa 30% y $1,800 usa 25%; ninguno corresponde al 28% indicado.

Un prestatario gana $9,000 brutos al mes con una razón final máxima de 43%. Las deudas mensuales existentes son $1,000. ¿Cuál es el PITI máximo permitido?

• a.$3,870
• b.$2,000
• c.$3,000
• d.$2,870✓

Deuda total máxima = 43% x $9,000 = $3,870. Reste las deudas existentes: $3,870 - $1,000 = $2,870 de PITI máximo. $3,870 olvida restar las otras deudas.

El capital e interés es $1,100/mes, los impuestos mensuales $250, el seguro mensual $90 y el PMI mensual $60. ¿Cuál es el pago PITI total?

• a.$1,500✓
• b.$1,440
• c.$1,350
• d.$1,410

PITI = $1,100 + $250 + $90 + $60 = $1,500. $1,440 omite el PMI, $1,410 omite el seguro y $1,350 omite parte de ambos.

Un prestamista ofrece bajar la tasa por 3 puntos de descuento en un préstamo de $200,000. ¿Cuál es el costo total de reducir la tasa?

• a.$2,000
• b.$6,000✓
• c.$4,000
• d.$3,000

3 puntos = 3% x $200,000 = $6,000. $2,000 es un punto, $4,000 son dos puntos y $3,000 no corresponde al 3% del préstamo.TILA / Regulation Z

Un ARM está al 5.00% y la tasa totalmente indexada al ajuste es 9.00%, pero el tope periódico (posterior) es 2%. ¿Cuál es la nueva tasa?

• a.9.00%
• b.5.00%
• c.7.00%✓
• d.8.00%

El tope periódico limita cada ajuste a 2%: 5.00% + 2% = 7.00%, aunque la tasa totalmente indexada sea 9.00%. No puede llegar a 9.00% este periodo y sí sube por encima de 5.00%.

Un ARM se describe con topes de 2/2/5. ¿Qué representa el último número (5)?

• a.El margen
• b.El tope de ajuste inicial
• c.El tope periódico
• d.El tope de por vida✓

En la estructura de topes 2/2/5, los números son el tope inicial, el periódico y el de por vida; el 5 es el tope de por vida que limita el aumento total sobre la tasa inicial. No es el margen ni el tope inicial/periódico.

¿Qué es la amortización negativa?

• a.El saldo del préstamo crece porque los pagos no cubren el interés vencido✓
• b.El préstamo se paga anticipadamente
• c.Se condona el interés
• d.El capital se paga antes que el interés

La amortización negativa ocurre cuando el pago programado es menor que el interés adeudado, así que el interés no pagado se suma al capital y el saldo crece. Es lo opuesto a un pago anticipado o interés condonado.

Un préstamo totalmente amortizable es aquel en el que:

• a.Solo se paga interés cada mes
• b.Los pagos programados liquidan todo el saldo al final del plazo✓
• c.Un pago globo vence al vencimiento
• d.El saldo crece con el tiempo

Un préstamo totalmente amortizable tiene pagos estructurados para que el saldo llegue a cero al final del plazo. Los de solo interés, globo y amortización negativa no liquidan el saldo mediante pagos programados.

Una penalización por pago anticipado es un cargo que se aplica cuando el prestatario:

• a.No hace un pago
• b.Solicita renunciar al escrow
• c.Liquida el préstamo o abona una gran cantidad anticipadamente✓
• d.Refinancia a un préstamo FHA

La penalización por pago anticipado aplica cuando el prestatario liquida o abona sustancialmente el préstamo antes de tiempo, compensando al prestamista por el interés perdido. No es un cargo por mora, un rubro de escrow ni un requisito de refinanciamiento.

Un bloqueo de tasa protege al prestatario principalmente contra ¿qué?

• a.Daños a la propiedad
• b.Incumplimiento
• c.Déficit en la tasación
• d.Aumentos de la tasa de interés antes del cierre✓

Un bloqueo de tasa garantiza una tasa específica por un periodo determinado, protegiendo al prestatario si las tasas del mercado suben antes del cierre. No cubre daños a la propiedad, incumplimiento ni el valor de la tasación.TILA / Regulation Z

Durante el análisis anual del escrow, el administrador detecta un déficit. ¿Qué suele ocurrir?

• a.Se aumenta la porción mensual de escrow para cubrir el déficit✓
• b.Se exige el pago total del préstamo
• c.Sube la tasa de interés
• d.Se agrega PMI

Cuando los impuestos o el seguro suben, ocurre un déficit de escrow y el administrador aumenta el pago mensual de escrow (y puede ofrecer un abono único) para reponer la cuenta. No acelera el préstamo, no cambia la tasa ni agrega PMI.RESPA / Regulation X

Según la Ley de Protección al Propietario, el PMI pagado por el prestatario en muchos préstamos convencionales debe terminar automáticamente cuando el LTV alcanza ¿qué nivel (según el valor original y la amortización programada)?

• a.80%
• b.78%✓
• c.75%
• d.90%

El PMI debe terminar automáticamente al 78% del LTV del valor original si los pagos están al día. El prestatario puede solicitar la cancelación al 80%, pero la terminación automática es al 78%; 75% y 90% no son los umbrales legales.Homeowners Protection Act (PMI)

En un préstamo FHA, la prima inicial de seguro hipotecario (UFMIP) se maneja con mayor frecuencia ¿cómo?

• a.Se exime para compradores primerizos
• b.La paga solo el vendedor
• c.Se financia dentro del monto del préstamo✓
• d.Se paga al tasador

Los prestatarios FHA suelen financiar la UFMIP agregándola al monto base del préstamo, aunque puede pagarse en efectivo. No se exime automáticamente, no la paga solo el vendedor ni se paga al tasador.FHA

La cuota de financiamiento VA se describe mejor como:

• a.Una prima mensual de seguro hipotecario
• b.Un punto de descuento
• c.Un impuesto predial
• d.Una cuota única que ayuda a sostener el programa de préstamos VA✓

La cuota de financiamiento VA es un cargo único (a menudo financiado) que compensa el costo al contribuyente y puede eximirse para ciertos veteranos discapacitados; los préstamos VA no tienen seguro hipotecario mensual. No es un punto de descuento ni un impuesto predial.VA

Un programa convencional 97 permite financiar hasta 97% de LTV. En una casa de $300,000, ¿cuál es el enganche mínimo bajo este programa?

• a.$9,000✓
• b.$10,500
• c.$15,000
• d.$3,000

Al 97% de LTV el prestatario aporta 3%: 3% x $300,000 = $9,000. $10,500 es 3.5% (FHA), $15,000 es 5% y $3,000 es solo 1%.

Una guía convencional común es la razón 28/36. Para un prestatario que gana $6,000 brutos al mes, ¿cuál es la deuda mensual total máxima (incluyendo PITI) según la cifra 36?

• a.$1,680
• b.$2,160✓
• c.$2,000
• d.$2,520

El 36 se refiere a una razón final de 36%: 36% x $6,000 = $2,160 de deuda total máxima. $1,680 es la cifra de vivienda del 28%, no el límite de deuda total.

Los tres principales burós nacionales de crédito al consumidor usados en préstamos hipotecarios son:

• a.FHA, VA y USDA
• b.Fannie, Freddie y Ginnie
• c.Equifax, Experian y TransUnion✓
• d.HUD, CFPB y FTC

Equifax, Experian y TransUnion son los tres grandes burós de crédito que producen los reportes y puntajes usados en la suscripción. Las otras listas son programas de préstamo, entidades del mercado secundario o reguladores, no burós de crédito.

La razón préstamo-valor (LTV) se calcula como:

• a.Ingreso dividido entre deuda
• b.Valor menos préstamo
• c.Enganche dividido entre préstamo
• d.Monto del préstamo dividido entre el menor entre precio de compra o valor tasado✓

LTV = monto del préstamo / (el menor entre el precio de venta o el valor tasado), expresado en porcentaje. Las otras fórmulas describen el DTI o relaciones no relacionadas.

Un prestatario compra una casa de $525,000 y financia $420,000. ¿Cuál es el LTV?

• a.80%✓
• b.75%
• c.85%
• d.90%

LTV = $420,000 / $525,000 = 80%. Los demás porcentajes no equivalen al préstamo dividido entre el precio.

Una propiedad se tasa en $250,000. El prestatario tiene una primera hipoteca de $150,000 y quiere una segunda de $37,500. ¿Cuál es el CLTV resultante?

• a.60%
• b.75%✓
• c.70%
• d.80%

CLTV = ($150,000 + $37,500) / $250,000 = $187,500 / $250,000 = 75%. El 60% cuenta solo la primera hipoteca; los demás no corresponden.

El ingreso mensual bruto de un prestatario es $4,000 y el PITI propuesto es $1,200. ¿Cuál es la razón inicial?

• a.25%
• b.28%
• c.30%✓
• d.33%

Razón inicial = $1,200 / $4,000 = 30%. Los demás porcentajes no equivalen al PITI dividido entre el ingreso bruto.

El ingreso mensual bruto es $12,000. El PITI es $3,000 y otras deudas mensuales son $1,800. ¿Cuál es el DTI final?

• a.25%
• b.30%
• c.36%
• d.40%✓

DTI final = ($3,000 + $1,800) / $12,000 = $4,800 / $12,000 = 40%. El 25% es la razón inicial; los demás omiten parte de la deuda.

El capital e interés es $900/mes, los impuestos anuales $2,400, el seguro anual $1,200 y no hay PMI. ¿Cuál es el PITI mensual?

• a.$1,200✓
• b.$1,100
• c.$1,300
• d.$900

PITI = $900 + ($2,400/12) + ($1,200/12) = $900 + $200 + $100 = $1,200. Los otros totales calculan mal el escrow mensual.

En un préstamo de $180,000, un prestatario paga 2.5 puntos de descuento. ¿Cuál es el costo?

• a.$3,600
• b.$4,500✓
• c.$1,800
• d.$5,400

Costo = 2.5% x $180,000 = $4,500. $3,600 son dos puntos, $1,800 es un punto y $5,400 son tres puntos.TILA / Regulation Z

Un ARM 5/1 inicia al 3.50%. En el primer ajuste, el índice + margen equivale a 6.25% y el tope inicial es 2%. ¿Cuál es la nueva tasa?

• a.6.25%
• b.3.50%
• c.5.50%✓
• d.6.00%

El tope inicial de 2% limita el aumento: 3.50% + 2% = 5.50%, por debajo de la tasa totalmente indexada de 6.25%. No puede llegar a 6.25% este periodo y sí sube por encima del 3.50% inicial.

La tasa nominal es 6.50%. Durante el primer año de un buydown 2-1, ¿qué tasa paga el prestatario y qué tasa aplica el segundo año?

• a.6.50% y luego 5.50%
• b.3.50% y luego 4.50%
• c.5.50% y luego 6.50%
• d.4.50% y luego 5.50%✓

Un buydown 2-1 baja la tasa 2% el primer año y 1% el segundo: 6.50% - 2% = 4.50% (año uno), luego 6.50% - 1% = 5.50% (año dos). La tasa nominal de 6.50% se reanuda el año tres.

En una compra FHA de $400,000 con el enganche mínimo, ¿cuál es el monto máximo del préstamo base (antes de financiar la UFMIP)?

• a.$386,000✓
• b.$380,000
• c.$390,000
• d.$372,000

El financiamiento máximo de FHA es 96.5%: 0.965 x $400,000 = $386,000 (enganche de 3.5% / $14,000). $380,000 es 95%, $372,000 es 93% y $390,000 no corresponde al 96.5%.FHA

El saldo de un préstamo es $150,000 a una tasa anual de 4.8%. ¿Cuánto del próximo pago mensual es interés?

• a.$720
• b.$600✓
• c.$500
• d.$620

Interés mensual = $150,000 x (0.048/12) = $150,000 x 0.004 = $600. $720 usa mal 5.76%/12; los demás no corresponden al 0.4% mensual.

Una casa vale $450,000. Un prestatario quiere una primera hipoteca de $315,000 y una segunda de $22,500. ¿Cuál es el CLTV?

• a.70%
• b.72%
• c.75%✓
• d.80%

CLTV = ($315,000 + $22,500) / $450,000 = $337,500 / $450,000 = 75%. El 70% cuenta solo la primera hipoteca; los demás no corresponden.

Un prestatario gana $6,500 brutos al mes. Usando una razón de vivienda del 28%, ¿cuál es el PITI máximo para el que califica?

• a.$1,625
• b.$1,950
• c.$2,080
• d.$1,820✓

PITI máximo = 28% x $6,500 = $1,820. $1,625 usa 25%, $1,950 usa 30% y $2,080 usa 32%; ninguno corresponde al 28% indicado.

Los préstamos garantizados por USDA cobran una cuota de garantía inicial y una cuota anual. Estas cuotas se asemejan más en propósito a ¿cuál de las siguientes?

• a.El MIP inicial y anual de FHA✓
• b.Un punto de descuento
• c.Los impuestos prediales
• d.Las cuotas de la asociación de propietarios

Al igual que el MIP inicial y anual de FHA, la cuota de garantía inicial y la anual de USDA financian el seguro del programa contra el incumplimiento. No son puntos de descuento, impuestos prediales ni cuotas de HOA.USDA

En muchos préstamos FHA con el enganche mínimo, el MIP anual generalmente permanece por ¿cuánto tiempo?

• a.Solo hasta 80% de LTV
• b.Durante toda la vida del préstamo✓
• c.Exactamente 5 años
• d.Nunca aplica

Para préstamos FHA con menos del 10% de enganche, el MIP anual suele permanecer durante toda la vida del préstamo, a diferencia del PMI convencional que puede cancelarse cerca del 78–80% de LTV. No se limita a cinco años y sí aplica.FHA

¿Cuál de los siguientes es un ejemplo de índice que puede usarse para fijar la tasa de una hipoteca de tasa ajustable?

• a.El margen del préstamo
• b.El puntaje FICO del prestatario
• c.SOFR (Tasa de Financiamiento Garantizado a un Día)✓
• d.La comisión de originación

SOFR es un índice de mercado común usado para ajustar las tasas ARM. El margen se suma al índice (no es el índice), y el puntaje FICO y la comisión de originación no se relacionan con el índice del ARM.

En un ARM, la tasa inicial 'de arranque' o 'gancho' (teaser) se describe mejor como:

• a.El tope de por vida
• b.El margen
• c.La tasa permanente
• d.Una tasa introductoria temporalmente baja que luego se ajusta✓

La tasa gancho (de arranque) es una tasa introductoria más baja durante el periodo fijo inicial; luego se ajusta según índice más margen sujeto a topes. No es el tope, el margen ni una tasa permanente.

En la suscripción, las 'reservas' generalmente se refieren a:

• a.Los activos líquidos que le quedan al prestatario tras el cierre, a menudo medidos en meses de PITI✓
• b.La ganancia del prestamista
• c.El interés no pagado
• d.Los impuestos prediales adeudados

Las reservas son los activos líquidos restantes del prestatario tras el enganche y los costos de cierre, comúnmente expresados en meses de PITI, mostrando la capacidad de seguir pagando si se interrumpe el ingreso. No son ganancia del prestamista, interés no pagado ni impuestos.

Cuando un prestatario usa fondos de regalo para el enganche, el prestamista normalmente exige:

• a.Nada, los regalos nunca se permiten
• b.Una carta de regalo que indique que los fondos no son un préstamo✓
• c.Reembolso dentro de un año
• d.Que el donante sea codeudor del préstamo

Los prestamistas generalmente permiten fondos de regalo de donantes elegibles, pero exigen una carta de regalo que confirme que el dinero no debe devolverse, más documentación de la transferencia. Los regalos se permiten, no se reembolsan y el donante no tiene que ser codeudor.

¿En qué se diferencia un buydown permanente de uno temporal?

• a.Un buydown permanente solo dura un año
• b.Ninguno cambia el pago
• c.Un buydown permanente baja la tasa nominal durante todo el plazo, mientras que uno temporal reduce la tasa solo los primeros años✓
• d.Un buydown temporal dura todo el plazo

Un buydown permanente (pagando puntos de descuento) baja la tasa nominal durante todo el plazo, mientras que uno temporal (como 2-1) reduce la tasa efectiva solo los primeros años antes de volver a la tasa nominal. Ambos sí cambian el pago.

Un ARM convertible le da al prestatario la opción de:

• a.Omitir pagos
• b.Eliminar el escrow de impuestos prediales
• c.Aumentar el monto del préstamo
• d.Convertir a tasa fija durante un periodo específico, a menudo por una cuota✓

Un ARM convertible incluye una función de conversión que permite al prestatario cambiar a tasa fija durante un periodo determinado, normalmente por una cuota, sin un refinanciamiento completo. No permite omitir pagos, eliminar el escrow ni aumentar el préstamo.

Según TRID, ¿cuándo se considera legalmente que existe una 'solicitud' de hipoteca por la información que el consumidor entrega?

• a.Solo el nombre, los ingresos y un contrato de compra firmado
• b.Un Formulario 1003 completo firmado por el prestatario y el coprestatario
• c.Nombre, número de Seguro Social y prueba de seguro de vivienda
• d.Nombre, ingresos, SSN, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado✓

Según TRID, una solicitud consta de seis datos específicos: nombre, ingresos, número de Seguro Social, dirección de la propiedad, un valor estimado de la propiedad y el monto del préstamo solicitado. No se exige un Formulario 1003 firmado; en cuanto el acreedor tiene los seis datos, comienza el plazo del Loan Estimate.TRID

Un oficial de préstamos recibe el lunes el nombre, los ingresos, el SSN, la dirección de la propiedad, un valor estimado de la propiedad y el monto solicitado. ¿Cuándo empieza el plazo de tres días hábiles del Loan Estimate?

• a.De inmediato el lunes, porque ya se recibieron los seis datos de una solicitud✓
• b.Solo después de que el prestatario firme el Formulario 1003
• c.Después de completar el avalúo
• d.Después de que el prestatario pague la tarifa de solicitud

Los seis datos están completos, por lo que existe una 'solicitud' y el plazo del LE comienza el día en que se reciben. El acreedor debe entregar o enviar por correo el Loan Estimate dentro de tres días hábiles. No se necesita firma ni pago para iniciar el plazo.TRID

¿Cuál de los siguientes NO es uno de los seis datos que constituyen una solicitud según TRID?

• a.El número de Seguro Social del consumidor
• b.La dirección del empleador del consumidor✓
• c.Un valor estimado de la propiedad
• d.El monto del préstamo solicitado

Los seis datos son: nombre, ingresos, SSN, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo solicitado. La dirección del empleador no está entre ellos. Recopilarla puede ser parte del procesamiento, pero no afecta si existe una solicitud.TRID

¿A más tardar cuántos días hábiles después de recibir la solicitud debe el acreedor entregar o enviar por correo el Loan Estimate?

• a.1 día hábil
• b.2 días hábiles
• c.3 días hábiles✓
• d.7 días hábiles

El Loan Estimate debe entregarse o depositarse en el correo a más tardar tres días hábiles después de que el acreedor reciba la solicitud del consumidor. Esta es una regla central de tiempos de TRID.TRID

Además de entregarse dentro de tres días hábiles tras la solicitud, ¿a más tardar cuántos días hábiles antes de la consumación debe el consumidor recibir el Loan Estimate?

• a.1 día hábil
• b.3 días hábiles
• c.5 días hábiles
• d.7 días hábiles✓

El consumidor debe recibir el Loan Estimate a más tardar siete días hábiles antes de la consumación. Esto le da tiempo para revisar los términos estimados antes de obligarse con el préstamo.TRID

¿Con cuánta anticipación a la consumación debe el consumidor recibir el Closing Disclosure como mínimo?

• a.3 días hábiles✓
• b.3 días naturales
• c.7 días hábiles
• d.1 día hábil

El consumidor debe recibir el Closing Disclosure al menos tres días hábiles antes de la consumación. Este período de espera le da tiempo para revisar los términos y costos finales.TRID

Para el período de espera de tres días hábiles del Closing Disclosure, 'día hábil' se define como:

• a.Cualquier día en que las oficinas del acreedor están abiertas al público
• b.Todos los días naturales excepto los domingos y los feriados públicos legales✓
• c.Solo de lunes a viernes
• d.Todos los días naturales excepto los fines de semana

Para el período de espera del CD y otras reglas de tiempo precisas, 'día hábil' usa la definición más específica: todos los días naturales excepto los domingos y los feriados públicos legales. Es decir, los sábados suelen contar como días hábiles.TRID

Para contar los tres días para entregar el Loan Estimate, 'día hábil' significa:

• a.Todos los días naturales excepto los domingos y los feriados federales
• b.De lunes a sábado, siempre
• c.Un día en que el acreedor está abierto al público para realizar sustancialmente todas sus funciones comerciales✓
• d.Cualquier día en que la Reserva Federal esté abierta

El plazo de tres días para entregar el LE usa la definición general de 'día hábil': un día en que las oficinas del acreedor están abiertas al público para realizar sustancialmente todas sus funciones comerciales. Difiere de la definición más precisa que se usa para el período de espera del CD.TRID

Antes de que el consumidor haya recibido el Loan Estimate y comunicado la intención de continuar, ¿qué tarifa puede cobrar el acreedor?

• a.Una tarifa de solicitud de préstamo
• b.Una tarifa de avalúo
• c.Una tarifa de procesamiento
• d.Una tarifa genuina y razonable para obtener el informe de crédito del consumidor✓

La única tarifa que el acreedor puede cobrar antes de que el consumidor reciba el LE e indique su intención de continuar es un cargo genuino y razonable para obtener el informe de crédito del consumidor. Todas las demás tarifas deben esperar hasta que se comunique la intención de continuar.TRID

¿Cuál de los siguientes constituye la 'intención de continuar' del consumidor con la transacción?

• a.Cualquier comunicación afirmativa, oral o escrita, del consumidor de que desea avanzar, después de recibir el LE✓
• b.El silencio del consumidor durante siete días hábiles
• c.Firmar el Formulario 1003 inicial
• d.Que el consumidor simplemente entregue los seis datos

La intención de continuar es cualquier acto afirmativo, oral o escrito, por el cual el consumidor comunica su deseo de avanzar después de recibir el Loan Estimate. El silencio no constituye intención de continuar y no puede ocurrir antes de recibir el LE.TRID

Cuando una circunstancia cambiada válida justifica un Loan Estimate revisado, ¿dentro de cuántos días hábiles de recibir información suficiente para establecer el cambio debe el acreedor entregarlo o enviarlo?

• a.1 día hábil
• b.3 días hábiles✓
• c.7 días hábiles
• d.4 días hábiles

Tras una circunstancia cambiada válida, el acreedor debe entregar un Loan Estimate revisado dentro de tres días hábiles de recibir información suficiente para establecer que ocurrió el cambio. Esto reinicia la base de tolerancia aplicable a los cargos afectados.TRID

¿A más tardar cuántos días hábiles antes de la consumación debe el consumidor recibir un Loan Estimate revisado?

• a.1 día hábil
• b.3 días hábiles
• c.4 días hábiles✓
• d.7 días hábiles

El consumidor debe recibir un Loan Estimate revisado a más tardar cuatro días hábiles antes de la consumación. Como el consumidor también debe recibir el Closing Disclosure tres días hábiles antes de la consumación, no puede emitirse un LE revisado en o después de la entrega del CD.TRID

¿Qué cargo está sujeto a una tolerancia del cero por ciento (no puede aumentar del LE al CD)?

• a.Intereses prepagados
• b.Prima del seguro de vivienda
• c.Una tarifa de registro
• d.La tarifa de originación del préstamo que cobra el acreedor✓

Las tarifas pagadas al acreedor, al corredor hipotecario o a un afiliado, y los cargos por servicios que el consumidor no puede buscar prestados por un afiliado, están sujetos a tolerancia cero. La tarifa de originación del propio acreedor no puede aumentar del LE al CD.TRID

¿Qué tarifa cae en la categoría de tolerancia acumulada del 10 por ciento?

• a.Tarifas de registro✓
• b.La tarifa de suscripción del acreedor
• c.Impuestos de transferencia
• d.Intereses prepagados

Las tarifas de registro, junto con los cargos por servicios de terceros que el consumidor puede buscar cuando elige un proveedor de la lista escrita del acreedor, caen en la tolerancia acumulada del 10 por ciento. Estos cargos pueden subir, pero solo hasta un 10 por ciento en total.TRID

¿Cuál de los siguientes generalmente NO está sujeto a límite de tolerancia (puede cambiar sin violar la buena fe)?

• a.Impuestos de transferencia
• b.Intereses prepagados (interés por día)✓
• c.El cargo de originación del prestamista
• d.Tarifas de registro

El interés prepagado (por día) está en la categoría de 'sin tolerancia', lo que significa que puede cambiar del LE al CD sin violar la buena fe. También en esta categoría están las primas de seguro de la propiedad, los montos de depósito en garantía y los servicios que el consumidor busca usando un proveedor que no está en la lista del acreedor.TRID

Un prestatario elige una compañía de títulos que NO está en la lista escrita de proveedores del acreedor. ¿En qué categoría de tolerancia cae esa tarifa de servicio de título?

• a.Tolerancia cero
• b.Tolerancia acumulada del 10 por ciento
• c.Sin tolerancia✓
• d.Una tolerancia separada de impuesto de transferencia

Cuando el consumidor busca un servicio y elige un proveedor que no está en la lista escrita del acreedor, ese cargo cae en la categoría 'sin tolerancia'. Como el consumidor salió de la lista, la estimación del acreedor no se somete a una tolerancia estricta para ese cargo.TRID

Un prestatario selecciona un proveedor de inspección de plagas DE la lista escrita de proveedores del acreedor. ¿A qué tolerancia está sujeto ese cargo?

• a.Tolerancia cero
• b.Sin tolerancia
• c.Una tolerancia separada del 25 por ciento
• d.Tolerancia acumulada del 10 por ciento✓

Cuando el consumidor puede buscar un servicio y elige un proveedor de la lista escrita del acreedor, el cargo cae en la categoría de tolerancia acumulada del 10 por ciento. Mantenerse en la lista conserva el cargo dentro del límite agregado del 10 por ciento.TRID

Los impuestos de transferencia divulgados en el Loan Estimate están sujetos a ¿qué tolerancia?

• a.Tolerancia cero✓
• b.Tolerancia del 10 por ciento
• c.Sin tolerancia
• d.Tolerancia del 15 por ciento

Los impuestos de transferencia están en la categoría de tolerancia cero, lo que significa que el monto cobrado en el cierre generalmente no puede exceder el monto divulgado en el Loan Estimate. Las tasas de estos impuestos las fija la ley, por lo que se espera que el acreedor las divulgue con exactitud.TRID

Después de emitir el Closing Disclosure, ¿qué cambio requiere un nuevo período de espera de tres días hábiles antes de la consumación?

• a.Una disminución de $50 en la tarifa de registro
• b.Un cambio de un préstamo de tasa fija a uno de tasa ajustable✓
• c.Un error tipográfico en el número de teléfono del oficial de préstamos
• d.Un aumento de $30 en una tarifa de terceros

Solo tres cambios después del CD activan un nuevo período de espera de tres días hábiles: la APR se vuelve inexacta (aumenta más allá de la tolerancia), cambia el producto del préstamo o se agrega una penalidad por pago anticipado. Cambiar de tasa fija a ajustable es un cambio de producto, así que se requiere un nuevo período de espera.TRID

¿Qué cambio posterior al CD NO activa un nuevo período de espera de tres días hábiles?

• a.Agregar una penalidad por pago anticipado
• b.La APR aumenta por encima de la tolerancia aplicable
• c.Una pequeña disminución en los costos de cierre del vendedor✓
• d.El producto del préstamo cambia de fijo a ajustable

Una pequeña disminución en los costos de cierre del vendedor no afecta los tres detonantes de un nuevo período de espera. Solo una APR inexacta, un cambio de producto del préstamo o la adición de una penalidad por pago anticipado exigen que el consumidor reciba un CD corregido y espere tres días hábiles más.TRID

Se requiere un nuevo período de espera de tres días hábiles después del Closing Disclosure en todos los siguientes casos EXCEPTO:

• a.La APR se vuelve inexacta (aumenta más allá de la tolerancia)
• b.Se agrega una penalidad por pago anticipado
• c.Cambia el producto del préstamo
• d.La prima del seguro de vivienda del consumidor disminuye $20✓

Los tres eventos que activan un nuevo período de espera de tres días hábiles son una APR inexacta, la adición de una penalidad por pago anticipado y un cambio en el producto del préstamo. Una pequeña disminución en la prima del seguro de vivienda no es uno de ellos, por lo que no se requiere un nuevo período de espera.TRID

Si el Closing Disclosure se envía por correo, ¿cuándo se presume que el consumidor lo recibió (sin evidencia de recepción anterior)?

• a.Tres días hábiles después de enviarlo por correo✓
• b.El día en que se envía por correo
• c.Un día hábil después del envío
• d.Siete días hábiles después del envío

Según la regla del buzón, si el CD se envía por correo, se presume que el consumidor lo recibe tres días hábiles después de depositarlo, a menos que el acreedor tenga evidencia de recepción anterior. El período de espera de tres días hábiles corre entonces desde la fecha de recepción presumida.TRID

¿Cuál de los siguientes se divulga en el Loan Estimate?

• a.El monto final y exacto de efectivo para cerrar garantizado en el cierre
• b.La tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos de cierre totales✓
• c.Las ganancias netas del vendedor
• d.El reparto de comisión del agente inmobiliario

El Loan Estimate divulga los términos estimados clave del préstamo, incluidos la tasa de interés, el pago mensual de capital e intereses y los costos de cierre totales estimados. Es una estimación diseñada para ayudar al consumidor a entender y comparar ofertas, no una cifra final garantizada.TRID

El propósito principal del Loan Estimate es:

• a.Servir como un contrato de préstamo vinculante
• b.Garantizar la tasa de interés por 30 días
• c.Ayudar al consumidor a entender los términos y costos clave del préstamo y comparar entre prestamistas✓
• d.Reemplazar el pagaré

El Loan Estimate está diseñado para dar a los consumidores información clara y comparable sobre los términos y costos clave de una hipoteca para que puedan comparar entre prestamistas. No es un contrato, una garantía de tasa ni un sustituto del pagaré.TRID

Según TRID, ¿quién es responsable de asegurar que el Loan Estimate se entregue al consumidor?

• a.Solo el corredor hipotecario
• b.La compañía de títulos
• c.El agente inmobiliario
• d.El acreedor (aunque un corredor hipotecario puede entregarlo)✓

El acreedor es en última instancia responsable de asegurar que el Loan Estimate se entregue y sea exacto. Un corredor hipotecario puede entregar el LE en nombre del acreedor, pero eso no traslada la responsabilidad de cumplimiento del acreedor.TRID

Un corredor hipotecario recibe la solicitud de un consumidor. ¿Qué afirmación es correcta sobre el Loan Estimate?

• a.El corredor puede entregar el LE, pero el acreedor sigue siendo responsable de su exactitud y cumplimiento✓
• b.Solo el acreedor puede entregar el LE
• c.El corredor debe entregar el LE y el acreedor no tiene ninguna responsabilidad
• d.No se requiere LE cuando participa un corredor

Cuando un corredor recibe la solicitud, puede entregar el Loan Estimate, pero el acreedor sigue siendo responsable de asegurar que el LE cumpla con TRID. Solo debe entregarse un LE por transacción.TRID

Antes de la intención de continuar, la tarifa que el acreedor cobra para obtener el informe de crédito debe ser:

• a.Cualquier monto que elija el acreedor
• b.Genuina y razonable en su monto✓
• c.De al menos $500
• d.Eximida por completo

La tarifa del informe de crédito es la única que puede cobrarse antes de la intención de continuar, y debe ser genuina y razonable en su monto. No puede inflarse como forma de cobrar otros costos por adelantado.TRID

Un oficial de préstamos cobra una tarifa de avalúo de $600 al prestatario una hora después de emitir el LE pero antes de que el prestatario diga que quiere avanzar. Esto es:

• a.Permitido, porque el LE ya se emitió
• b.Permitido para cualquier tarifa de terceros
• c.Una violación de TRID, porque no se pueden cobrar tarifas (salvo la del informe de crédito) antes de la intención de continuar✓
• d.Permitido si el prestatario compra una segunda vivienda

Emitir el LE no basta; el consumidor también debe comunicar la intención de continuar antes de que se pueda cobrar cualquier tarifa distinta de la del informe de crédito. Cobrar la tarifa de avalúo antes de la intención de continuar viola TRID.TRID

Cuando un acreedor permite al consumidor buscar un servicio de cierre, el acreedor debe proporcionar:

• a.Una garantía del precio más bajo
• b.Una exención de avalúo
• c.Una intención de continuar firmada
• d.Una lista escrita que identifique al menos un proveedor disponible para cada servicio de este tipo✓

Para los servicios que el consumidor puede buscar, el acreedor debe darle una lista escrita que identifique al menos un proveedor para cada servicio de ese tipo. Esto ayuda al consumidor a comparar y mantiene a los proveedores de la lista dentro de la tolerancia del 10 por ciento.TRID

Si el acreedor permite al consumidor buscar un servicio pero no proporciona la lista escrita de proveedores requerida, ¿bajo qué tolerancia se trata generalmente el cargo por ese servicio?

• a.Tolerancia acumulada del 10 por ciento✓
• b.Sin tolerancia
• c.Tolerancia cero siempre
• d.Está exento de las reglas de tolerancia

Si el acreedor permite buscar pero no proporciona la lista escrita requerida, el cargo suele quedar sujeto a la tolerancia acumulada del 10 por ciento, como si el consumidor no hubiera tenido la oportunidad de buscar libremente. Esto protege al consumidor de la omisión.TRID

¿Cuál de los siguientes constituye una 'circunstancia cambiada' que permite un Loan Estimate revisado?

• a.El consumidor decide que quiere una tasa un poco más baja
• b.Un evento extraordinario fuera del control de cualquiera, como un desastre natural, que afecta la transacción✓
• c.El oficial de préstamos olvidó incluir una tarifa en el LE original
• d.El acreedor quiere aumentar su tarifa de originación para más ganancia

Una circunstancia cambiada incluye un evento extraordinario fuera del control de cualquier parte interesada, como un desastre natural. El propio error del acreedor o el deseo de más ganancia no es una circunstancia cambiada válida y no justifica reiniciar las tolerancias.TRID

También se permite un Loan Estimate revisado cuando:

• a.El acreedor simplemente quiere reiniciar las tolerancias
• b.El puntaje de crédito del consumidor se mantiene igual
• c.Información específica del consumidor en la que se basó la solicitud resulta luego inexacta, como ingresos distintos de los declarados✓
• d.Han pasado más de 10 días hábiles por cualquier motivo

Una circunstancia cambiada también cubre información específica del consumidor en la que se basó la solicitud y que luego resulta inexacta o cambia, como que los ingresos declarados no coincidan con los verificados. Esto puede justificar un Loan Estimate revisado y reiniciar la tolerancia de los cargos afectados.TRID

Cuando un consumidor fija una tasa de interés después del Loan Estimate inicial, ¿para cuándo debe el acreedor entregar un Loan Estimate revisado?

• a.Dentro de 7 días hábiles
• b.En la consumación
• c.Nunca se requiere
• d.A más tardar tres días hábiles después de fijar la tasa✓

Fijar la tasa es un evento específico que permite un Loan Estimate revisado. Cuando se fija la tasa, el acreedor debe entregar el LE revisado a más tardar tres días hábiles después del bloqueo para que los cargos dependientes de la tasa reflejen la tasa fijada.TRID

El Loan Estimate indica que el consumidor debe manifestar la intención de continuar dentro de ¿cuántos días hábiles para que los costos de cierre estimados sigan disponibles (el período mínimo estándar)?

• a.10 días hábiles✓
• b.3 días hábiles
• c.30 días hábiles
• d.7 días hábiles

El Loan Estimate debe indicar que los costos de cierre estimados están disponibles hasta una fecha determinada, y esa fecha debe ser al menos 10 días hábiles después de entregar el LE. Si el consumidor no manifiesta la intención de continuar dentro de ese período, el acreedor puede revisar las estimaciones.TRID

Según TRID, 'consumación' se refiere a:

• a.El día en que el consumidor recibe las llaves
• b.El momento en que el consumidor queda obligado contractualmente con el préstamo✓
• c.El día en que se ordena el avalúo
• d.El día en que se desembolsan los fondos del préstamo

La consumación es el momento en que el consumidor queda obligado contractualmente con el préstamo, según lo determine la ley estatal. Es un concepto distinto del cierre o el desembolso, y el período de espera del CD se mide respecto de la consumación.TILA / Regulation Z

El Closing Disclosure muestra principalmente:

• a.Solo la tasa de interés
• b.El puntaje de crédito del consumidor
• c.Los términos y costos de cierre reales y finales de la transacción hipotecaria✓
• d.Una estimación que aún puede cambiar sustancialmente

El Closing Disclosure expone los términos y costos reales y finales de la transacción hipotecaria. Usa un formato similar al del Loan Estimate para que los consumidores puedan comparar las cifras finales con las estimaciones anteriores.TRID

Una razón clave por la que el CD refleja el formato del LE es:

• a.Confundir la comparación de ofertas
• b.Eliminar la necesidad de un pagaré
• c.Acelerar la suscripción
• d.Permitir que el consumidor compare fácilmente los costos finales con las estimaciones originales✓

El Closing Disclosure usa un diseño similar al del Loan Estimate para que los consumidores puedan comparar con facilidad los términos y costos finales con las estimaciones que recibieron antes. Esta comparabilidad es central para el propósito de las divulgaciones de TRID.TRID

Un consumidor recibe el Closing Disclosure en persona el lunes. Suponiendo que no haya feriados federales de por medio, el día más temprano en que puede ocurrir la consumación es:

• a.El jueves✓
• b.El miércoles
• c.El martes
• d.El lunes siguiente

El período de espera de tres días hábiles cuenta martes, miércoles y jueves, pero no el lunes de la recepción. Como los sábados suelen contar como días hábiles bajo la definición precisa (solo se excluyen domingos y feriados públicos legales), y aquí no hay feriado de por medio, la consumación puede ocurrir el jueves.TRID

Un acreedor deposita el Closing Disclosure en el correo. Para el requisito de recepción de tres días hábiles, se presume que el consumidor lo recibe:

• a.El día del envío
• b.Tres días hábiles después del envío, salvo que el acreedor tenga evidencia de recepción anterior✓
• c.Siete días hábiles después del envío
• d.Solo cuando el consumidor firma físicamente por él

Cuando el CD se envía por correo, se presume que el consumidor lo recibe tres días hábiles después del envío, salvo que haya evidencia de recepción anterior. El período de espera de tres días hábiles antes de la consumación corre desde esa fecha de recepción presumida. Entregar el CD en persona o electrónicamente con prueba de recepción puede acortar este plazo.TRID

El consumidor puede renunciar al período de espera de tres días hábiles del CD solo cuando:

• a.El consumidor simplemente lo solicita por escrito por comodidad
• b.El acreedor aprueba un plazo más corto
• c.Hay una emergencia financiera personal genuina, como una ejecución hipotecaria inminente, documentada en una declaración escrita y fechada✓
• d.El préstamo es para una propiedad de inversión

El período de espera de tres días hábiles solo puede renunciarse ante una emergencia financiera personal genuina, como la venta inminente de la vivienda del consumidor en ejecución hipotecaria. El consumidor debe entregar una declaración escrita y fechada que describa la emergencia; la mera comodidad no basta.TRID

Si un cargo excede la tolerancia aplicable en el cierre, el acreedor generalmente debe:

• a.Cancelar el préstamo
• b.Ignorarlo si es menor de $100
• c.Cobrarle más al consumidor
• d.Reembolsar el exceso al consumidor, una 'corrección', normalmente dentro de los 60 días de la consumación✓

Cuando un cargo excede su tolerancia, el acreedor debe corregir la violación reembolsando el exceso al consumidor, generalmente dentro de los 60 días naturales después de la consumación. También se entrega un Closing Disclosure corregido que refleja el reembolso.TRID

Los cargos del Loan Estimate se consideran hechos de 'buena fe' si:

• a.El monto realmente cobrado no excede el monto divulgado, sujeto a las tolerancias aplicables✓
• b.El oficial de préstamos tenía la intención de ser exacto
• c.El consumidor está de acuerdo por escrito
• d.El cargo es menor de $1,000

La buena fe se mide generalmente comparando el monto cobrado en el cierre con el monto divulgado en el Loan Estimate. Un cargo es de buena fe si el monto cobrado no excede el divulgado, sujeto a las categorías de tolerancia cero, del 10 por ciento o sin tolerancia.TRID

Los 'servicios que el consumidor puede buscar' son aquellos para los cuales:

• a.El acreedor elige al proveedor
• b.El acreedor permite que el consumidor elija al proveedor✓
• c.No se necesita ningún proveedor
• d.La tarifa siempre es cero

Los servicios que el consumidor puede buscar son aquellos para los cuales el acreedor le permite elegir al proveedor. El acreedor debe darle una lista escrita de proveedores; que un cargo permanezca en la tolerancia del 10 por ciento o pase a sin tolerancia depende de si el consumidor elige de esa lista.TRID

Para efectos de activar una solicitud, el 'valor estimado de la propiedad' puede basarse en:

• a.Solo un avalúo formal completado
• b.Solo el valor tasado para impuestos
• c.La propia estimación del consumidor o el precio de compra indicado en un contrato de venta✓
• d.Solo la valuación automatizada del acreedor, nunca la del consumidor

La 'estimación del valor de la propiedad' entre los seis datos puede basarse en la propia estimación del consumidor o en el precio de compra del contrato de venta; no se requiere un avalúo formal para activar una solicitud. Este es uno de los seis elementos que inicia el plazo del LE.TRID

Antes de que el consumidor reciba el Loan Estimate, si el acreedor entrega una estimación escrita de términos o costos, esta debe:

• a.Ser idéntica al CD final
• b.Entregarse solo de forma oral
• c.Garantizar esos costos
• d.Indicar claramente, en una declaración prominente, que los términos no son una oferta✓

Si un acreedor entrega una estimación escrita de términos o costos antes de que el consumidor reciba el LE, debe incluir una declaración prominente de que los términos y costos pueden cambiar y no son una oferta. Esto evita que tales hojas de trabajo se confundan con el Loan Estimate oficial.TRID

Un prestatario da al oficial de préstamos su nombre, ingreso mensual, SSN, el monto del préstamo que quiere y un valor estimado de la vivienda, pero aún no ha identificado una dirección específica de la propiedad. Según TRID:

• a.AÚN no se ha activado una solicitud, porque falta la dirección de la propiedad✓
• b.Se activa una solicitud porque cinco datos son suficientes
• c.El LE debe enviarse dentro de tres días de todos modos
• d.La regla de los seis datos no aplica a préstamos de compra

Se requieren los seis datos para una solicitud, y la dirección de la propiedad es uno de ellos. Con solo cinco datos entregados, no se ha activado ninguna solicitud y el plazo de tres días hábiles del LE aún no ha comenzado.TRID

Un acreedor puede usar un Loan Estimate revisado para reiniciar una base de tolerancia solo cuando:

• a.En cualquier momento antes del cierre por cualquier motivo
• b.Aplica una razón válida, como una circunstancia cambiada, un cambio solicitado por el prestatario o un bloqueo de tasa✓
• c.Se verifica que el ingreso del consumidor es el declarado originalmente
• d.El acreedor descubre que fijó demasiado bajo su propia tarifa de originación

Un LE revisado puede reiniciar tolerancias solo cuando aplica una razón válida específica, como una circunstancia cambiada que afecte los cargos o la elegibilidad, un cambio solicitado por el prestatario, un bloqueo de tasa o el vencimiento del LE. El propio error de precios del acreedor no es una razón válida para reiniciar tolerancias.TRID

El prestatario pide cambiar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años después del LE inicial, alterando varios costos. El acreedor puede:

• a.No emitir ningún LE revisado
• b.Emitir solo un CD revisado
• c.Emitir un Loan Estimate revisado que refleje el cambio solicitado por el prestatario dentro de tres días hábiles✓
• d.Cobrar las tarifas que quiera sin volver a divulgar

Un cambio en los términos del préstamo solicitado por el prestatario es una razón válida para emitir un Loan Estimate revisado. El acreedor debe entregar el LE revisado dentro de tres días hábiles de recibir la solicitud, y puede reiniciar las tolerancias de los cargos afectados.TRID

Un Loan Estimate revisado NO puede entregarse:

• a.Después de un bloqueo de tasa
• b.Después de una circunstancia cambiada
• c.Dentro de tres días hábiles de la solicitud
• d.En o después de la fecha en que el consumidor haya recibido el Closing Disclosure✓

Un Loan Estimate revisado no puede entregarse en o después de la fecha en que el consumidor recibe el Closing Disclosure. Como el LE revisado debe recibirse al menos cuatro días hábiles antes de la consumación y el CD al menos tres, una vez emitido el CD, cualquier cambio posterior se refleja en un CD revisado, no en un nuevo LE.TRID

Los montos depositados en una cuenta de depósito en garantía (escrow), impuesto retenido o reserva están sujetos a ¿qué tolerancia?

• a.Sin tolerancia✓
• b.Tolerancia cero
• c.Tolerancia del 10 por ciento
• d.Tolerancia del 25 por ciento

Los montos depositados en una cuenta de depósito en garantía, retención o reserva están en la categoría 'sin tolerancia', lo que significa que pueden cambiar del LE al CD siempre que la estimación se haya hecho de buena fe y con base en la mejor información razonablemente disponible.TRID

Las primas del seguro de vivienda (contra riesgos) divulgadas en el LE están sujetas a ¿qué tolerancia?

• a.Tolerancia cero
• b.Sin tolerancia✓
• c.Tolerancia del 10 por ciento
• d.No pueden aparecer en el LE

Las primas del seguro de vivienda (contra riesgos) están en la categoría 'sin tolerancia' porque el monto depende de la póliza que elija el consumidor y puede variar. La estimación aún debe basarse en la mejor información razonablemente disponible y hacerse de buena fe.TRID

Un cargo por un servicio que el consumidor no puede buscar, prestado por un afiliado del acreedor, está sujeto a ¿qué tolerancia?

• a.Tolerancia del 10 por ciento
• b.Sin tolerancia
• c.Tolerancia cero✓
• d.Tolerancia del 15 por ciento

Los cargos por servicios que el consumidor no puede buscar y que presta el acreedor o un afiliado del acreedor están sujetos a tolerancia cero. Como el acreedor controla al proveedor, se espera que divulgue esos montos con exactitud.TRID

¿Cuál emparejamiento relaciona correctamente el cargo con su categoría de tolerancia?

• a.Tarifas de registro — tolerancia del 10 por ciento; impuestos de transferencia — tolerancia cero✓
• b.Tarifas de registro — tolerancia cero; impuestos de transferencia — tolerancia del 10 por ciento
• c.Ambos — sin tolerancia
• d.Ambos — tolerancia cero

Las tarifas de registro caen bajo la tolerancia acumulada del 10 por ciento, mientras que los impuestos de transferencia están sujetos a tolerancia cero. Distinguir estos dos cargos relacionados con el gobierno es un punto común del examen.TRID

En el cierre, ¿cuál de estos es más probable que se permita que sea más alto que el Loan Estimate sin una corrección de tolerancia?

• a.La tarifa de originación del acreedor
• b.El interés prepagado por día que aumentó porque el cierre ocurrió más tarde en el mes de lo supuesto✓
• c.Un impuesto de transferencia
• d.La tarifa del informe de crédito cobrada por el afiliado del acreedor

El interés prepagado por día está en la categoría 'sin tolerancia', así que puede ser más alto en el cierre que en el LE, por ejemplo cuando el cierre ocurre más tarde en el mes, sin activar una corrección. La tarifa de originación del acreedor y los impuestos de transferencia son de tolerancia cero, y un cargo de afiliado por un servicio que el consumidor no puede buscar también es de tolerancia cero.TRID

Durante el procesamiento, un evaluador de crédito necesita verificar el ingreso de un prestatario asalariado. ¿Qué conjunto de documentos respalda más directamente el ingreso calificable de un asalariado con W-2?

• a.Talones de pago recientes, formularios W-2 del año anterior y una verificación de empleo✓
• b.Dos años de declaraciones de impuestos del Anexo C y un estado de pérdidas y ganancias
• c.Una carta de regalo firmada y el estado de cuenta bancario del donante
• d.El contrato de compra y la declaración de divulgación del vendedor

Para un asalariado con W-2, el ingreso se documenta con talones de pago recientes, los W-2 del año anterior y, a menudo, una verificación de empleo (VOE). El Anexo C y los estados de pérdidas y ganancias aplican a prestatarios por cuenta propia, y las cartas de regalo o contratos documentan otros hechos del préstamo, no el ingreso salarial.

Un sistema de evaluación automatizada devuelve una recomendación sobre un préstamo convencional enviado a Fannie Mae. ¿Qué sistema produjo el resultado?

• a.Loan Prospector (LP/LPA)
• b.Desktop Underwriter (DU)✓
• c.Solo TOTAL Scorecard
• d.El motor del Closing Disclosure

Desktop Underwriter (DU) es el sistema de evaluación automatizada de Fannie Mae, mientras que Loan Product Advisor (LPA, antes Loan Prospector) es el de Freddie Mac. TOTAL Scorecard se usa con préstamos FHA, y el Closing Disclosure es un documento de cierre, no un motor de evaluación.

La tasación de una propiedad resulta $15,000 por debajo del precio de compra acordado en una casa que el comprador financia al 95% de LTV. Si nada más cambia, ¿cuál es la consecuencia más probable?

• a.El prestamista debe subir automáticamente el monto del préstamo para cubrir la diferencia
• b.La tasación no tiene efecto porque los préstamos se basan solo en el precio
• c.El prestamista basa el préstamo en el valor tasado más bajo, así que el comprador debe aportar más efectivo o renegociar✓
• d.El contrato de compra queda anulado automáticamente por ley federal

Los prestamistas basan la relación préstamo-valor en el menor entre el precio de compra o el valor tasado. Una tasación baja reduce el préstamo máximo, así que usted normalmente debe aportar efectivo adicional, renegociar el precio o disputar la tasación. La ley federal no anula automáticamente el contrato.

Un prestatario solicita un bloqueo de tasa el martes y el oficial de préstamos confirma por escrito un bloqueo de 45 días. ¿Qué garantiza principalmente este acuerdo de bloqueo?

• a.Que la tasación respaldará el precio de compra
• b.Que el préstamo será aprobado por la evaluación de crédito
• c.Que los costos de cierre no aumentarán por ningún motivo
• d.Que la tasa de interés y los puntos cotizados se mantienen por un período fijo si el préstamo cierra dentro de esa ventana✓

Un bloqueo de tasa garantiza la tasa de interés y los puntos por un período específico, siempre que el préstamo cierre dentro de esa ventana y los términos no cambien. No garantiza la aprobación de la evaluación, el valor tasado ni que todos los costos de cierre se mantengan fijos.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Una determinación de inundación muestra que la propiedad está en un Área Especial de Riesgo de Inundación (SFHA) y el préstamo es de relación federal. ¿Qué debe exigir el prestamista?

• a.Que se mantenga seguro contra inundaciones sobre las mejoras durante toda la vigencia del préstamo✓
• b.Que el prestatario renuncie por escrito a todo derecho a cobertura de inundación
• c.Que la propiedad se vuelva a tasar a un valor más alto
• d.Que el préstamo se deniegue automáticamente

Según la Ley de Protección contra Desastres de Inundación, cuando un préstamo de relación federal garantiza un edificio en un SFHA, el prestamista debe exigir seguro contra inundaciones que cubra las mejoras durante la vigencia del préstamo. Estar en un SFHA por sí solo no exige denegación ni nueva tasación.Flood Disaster Protection Act

Una búsqueda de título revela un gravamen de constructor (mechanic's lien) no liberado de un contratista anterior. Antes del cierre, ¿cuál es la resolución apropiada?

• a.Ignorarlo porque el comprador no es responsable de los contratistas del vendedor
• b.Sanear el gravamen para que el título se transfiera libre de esa carga, normalmente mediante pago o liberación en el cierre✓
• c.Aumentar el monto del préstamo para igualar el gravamen
• d.Ordenar una segunda tasación

Un gravamen no liberado es un defecto del título que debe sanearse antes de que la propiedad se transfiera con título limpio y asegurable. Normalmente se resuelve pagándolo y registrando su liberación en el cierre. No se remedia con una segunda tasación ni ignorándolo.

Un evaluador emite una aprobación condicional. ¿Qué describe mejor una condición del préstamo?

• a.Una denegación final que no se puede revertir
• b.Una promesa de que la tasa de interés bajará antes del cierre
• c.Un requisito específico que el prestatario debe cumplir antes de que el préstamo pueda autorizarse para cerrar✓
• d.Una divulgación federal exigida solo en la solicitud

Una aprobación condicional significa que el préstamo se aprueba sujeto a condiciones específicas, como documentación o explicaciones adicionales, que deben cumplirse antes de emitir la autorización de cierre. No es una denegación, una promesa de tasa ni una divulgación.

En el cierre, el prestamista establece una cuenta de depósito en garantía (escrow/impound) para un prestatario. ¿Cuál es el propósito principal de esta cuenta?

• a.Guardar el enganche del prestatario hasta que se registre la escritura
• b.Pagar la comisión del originador del préstamo a lo largo del tiempo
• c.Financiar puntos de descuento futuros
• d.Cobrar y pagar los impuestos de propiedad y las primas de seguro de riesgo a su vencimiento✓

Una cuenta de escrow/impound cobra una parte del pago mensual del prestatario para pagar los impuestos de propiedad y el seguro de riesgo (y a veces de inundación) al vencer. RESPA limita el colchón que un prestamista puede exigir. No es para enganches, comisiones ni puntos.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)

Un prestatario por cuenta propia solicita una hipoteca. ¿Qué documentación establece más directamente el ingreso calificable?

• a.Dos años de declaraciones de impuestos personales y de negocio con un estado de pérdidas y ganancias del año en curso✓
• b.Un solo talón de pago reciente
• c.La estimación verbal de sus ingresos mensuales
• d.Solo una copia de la licencia comercial del prestatario

El ingreso por cuenta propia se documenta normalmente con dos años de declaraciones de impuestos personales y de negocio más un estado de pérdidas y ganancias del año en curso, para establecer un ingreso estable y continuo. Un solo talón, una estimación verbal o solo una licencia no bastan.

Una verificación de depósito (VOD) muestra un depósito de $20,000 dos semanas antes de la solicitud que el prestatario no puede explicar. ¿Por qué preocupa esto a un evaluador?

• a.Los depósitos grandes siempre descalifican al prestatario
• b.Los depósitos grandes sin origen pueden representar deuda no revelada o fondos que no son propios del prestatario✓
• c.Los depósitos no influyen en la aprobación del préstamo
• d.Los estados de cuenta nunca se revisan en la evaluación

Los evaluadores deben verificar que los fondos para el enganche y las reservas sean propios del prestatario y de origen debidamente documentado. Un depósito grande e inexplicable puede ser un préstamo oculto o fondos prestados, lo que altera el panorama real de deuda, por lo que se exige documentar el origen.

Al calificar a un prestatario, la relación inicial (de vivienda) se calcula como:

• a.Deudas mensuales totales divididas entre el ingreso bruto mensual
• b.Monto del préstamo dividido entre el valor de la propiedad
• c.Gasto mensual de vivienda (PITI) dividido entre el ingreso bruto mensual✓
• d.Ingreso neto mensual dividido entre los activos totales

La relación inicial o de vivienda compara el gasto mensual total de vivienda (capital, interés, impuestos y seguro, o PITI) con el ingreso bruto mensual. La relación final añade todas las demás deudas mensuales. La relación préstamo-valor es una medida distinta del préstamo frente al valor de la propiedad.

El bloqueo de tasa de un prestatario vence dos días antes del cierre programado debido a retrasos en el procesamiento. ¿Cuál es la consecuencia más común?

• a.El préstamo se cancela automáticamente
• b.El prestatario conserva la tasa original indefinidamente sin hacer nada
• c.El prestamista debe pagar una multa al prestatario
• d.El prestamista puede extender el bloqueo (a veces por una tarifa) o volver a bloquear a las tasas actuales del mercado✓

Cuando un bloqueo vence antes del cierre, el prestamista normalmente ofrece una extensión, a veces con costo, o vuelve a bloquear a las tasas vigentes del mercado, que pueden ser más altas o bajas. El préstamo no se cancela automáticamente y por lo general no hay multa automática pagada al prestatario.

Según las reglas de tasación de ECOA/Regulación B, ¿cuándo debe el prestamista entregar al solicitante una copia de la tasación en un préstamo de vivienda de primer gravamen?

• a.Sin demora al completarse, o al menos tres días hábiles antes del cierre, lo que ocurra primero✓
• b.Solo si el prestatario paga una tarifa adicional
• c.Solo después de que el préstamo cierre
• d.Nunca; las tasaciones son confidenciales para el prestamista

Según ECOA/Regulación B, el prestamista debe entregar copia de las tasaciones y otras valoraciones escritas sin demora al completarse, o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero. El solicitante puede renunciar al plazo, pero igual recibe una copia.Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Durante la evaluación, un resultado de DU indica 'Approve/Eligible' pero incluye mensajes de verificación. ¿Qué exigen estos mensajes?

• a.Que el préstamo se deniegue porque aparecieron mensajes
• b.Que se obtenga y verifique la documentación y las condiciones listadas para respaldar el resultado✓
• c.Que el prestatario vuelva a solicitar desde cero
• d.Que se aumente la tasa de interés

Un resultado de DU 'Approve/Eligible' aún enumera mensajes de verificación y condiciones que el expediente debe documentar, como ingresos, activos y datos de crédito. Cumplirlos respalda la recomendación. Los mensajes no significan denegación ni exigen volver a solicitar.

Un levantamiento topográfico ordenado durante el cierre revela que la cerca del vecino se extiende tres pies sobre la propiedad. Este es un ejemplo de:

• a.Una penalización por pago anticipado
• b.Un déficit en la cuenta de escrow
• c.Una invasión (encroachment) que puede requerir resolución antes del cierre✓
• d.Una extensión del bloqueo de tasa

Cuando una estructura o mejora cruza la línea de límite hacia otra parcela, es una invasión (encroachment). Puede afectar el título o el valor y quizá requiera resolución, como un acuerdo o una excepción de título, antes de proceder al cierre. No se relaciona con penalizaciones por pago anticipado ni bloqueos de tasa.

En el financiamiento, el agente de cierre desembolsa los fondos del préstamo. En una compra típica, los fondos se desembolsan principalmente a:

• a.El originador del préstamo solo como comisión
• b.El prestatario directamente en efectivo
• c.El tasador y el inspector antes que todos los demás
• d.El vendedor y para pagar gravámenes existentes, impuestos y cargos de cierre según el estado de cierre✓

En el financiamiento y desembolso, el agente de cierre paga al vendedor, cancela gravámenes existentes e impuestos prorrateados, y cubre los cargos de cierre detallados en el estado de cierre/Closing Disclosure. Los fondos no se pagan únicamente como comisión ni se entregan en efectivo al prestatario en una compra.

Un prestatario recibe un bono mensual de $3,000 que ha sido constante durante tres años y probablemente continuará. ¿Cómo puede un evaluador tratar este ingreso por bono?

• a.Puede contarse como ingreso calificable si se documenta como estable y con probabilidad de continuar✓
• b.Nunca puede usarse porque los bonos son variables
• c.Duplica automáticamente el ingreso calificable del prestatario
• d.Solo cuenta como activo, no como ingreso

El ingreso variable, como bonos, horas extra o comisiones, puede contarse como ingreso calificable cuando se documenta con un historial adecuado (comúnmente unos dos años) y se demuestra estable y con probabilidad de continuar. No se excluye automáticamente ni se cuenta doble.

Un tasador usa el enfoque de comparación de ventas en una casa unifamiliar. Este enfoque estima el valor principalmente al:

• a.Calcular el costo de reconstruir la casa nueva, menos la depreciación
• b.Comparar la propiedad con ventas recientes de propiedades similares cercanas, con ajustes✓
• c.Dividir el ingreso operativo neto entre una tasa de capitalización
• d.Usar solo el precio de compra original de la casa

El enfoque de comparación de ventas estima el valor comparando la propiedad con ventas recientes de casas similares, ajustando por diferencias en características, tamaño y condición. El enfoque de costo reconstruye menos depreciación y el de ingreso capitaliza el ingreso, ambos más usados en otros tipos de propiedad.

Un préstamo está 'autorizado para cerrar' (cleared to close). ¿Qué indica este estado?

• a.El prestatario ha hecho el primer pago hipotecario
• b.La tasación acaba de ordenarse
• c.Todas las condiciones de evaluación se han cumplido y el préstamo puede avanzar al cierre✓
• d.La tasa de interés se ha bloqueado por primera vez

'Autorizado para cerrar' significa que la evaluación revisó y aprobó todas las condiciones, por lo que el préstamo puede pasar a la etapa de cierre. No se refiere a ordenar la tasación, bloquear la tasa ni hacer un pago.

Según la Sección 8 de RESPA, una compañía de títulos ofrece al originador un pago en efectivo por cada referido de negocio de cierre. Este arreglo es:

• a.Permitido si se divulga verbalmente
• b.Permitido si es menor de $500
• c.Permitido si el prestatario consiente
• d.Un soborno (kickback) prohibido por referir negocio de servicios de cierre✓

La Sección 8 de RESPA prohíbe dar o recibir cualquier tarifa, soborno o cosa de valor por referir negocio de servicios de cierre en préstamos hipotecarios de relación federal. Tales pagos son ilegales sin importar el monto, la divulgación o el consentimiento del prestatario.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)

La relación deuda-ingreso final de un prestatario es del 52%, por encima de las pautas del programa. ¿Qué acción podría ayudarle más directamente a calificar?

• a.Pagar o reducir un préstamo de auto y tarjetas de crédito para bajar la deuda mensual✓
• b.Ordenar una segunda tasación
• c.Aumentar el monto del préstamo solicitado
• d.Cambiar la dirección de la propiedad

La relación final incluye todas las deudas mensuales. Pagar o reducir deudas a plazos y rotativas baja el numerador y reduce la relación, mejorando la calificación. Una segunda tasación o un préstamo mayor no bajan la relación deuda-ingreso.

Un préstamo FHA se procesa por un sistema de evaluación automatizada. ¿Qué scorecard evalúa el riesgo crediticio de los préstamos FHA?

• a.Scorecard de Desktop Underwriter
• b.TOTAL Scorecard✓
• c.Scorecard de Loan Prospector
• d.Scorecard del Closing Disclosure

La FHA usa el TOTAL (Technology Open To Approved Lenders) Scorecard, que corre a través de DU o LPA para evaluar el riesgo crediticio en préstamos asegurados por FHA. DU y LPA son los sistemas subyacentes, y no existe un scorecard del Closing Disclosure.

Durante el post-cierre, un prestamista revisa el expediente completo antes de vender el préstamo a un inversionista. ¿Cuál es el propósito principal de esta revisión post-cierre?

• a.Restablecer la tasa de interés del prestatario
• b.Volver a ordenar la tasación para los registros del comprador
• c.Confirmar que el expediente esté completo, exacto y en cumplimiento para que el préstamo sea vendible✓
• d.Cobrar el primer pago del prestatario en persona

La revisión post-cierre (control de calidad y armado del expediente) confirma que los documentos estén completos, exactos y en cumplimiento con los requisitos del inversionista y regulatorios para que el préstamo pueda entregarse o venderse en el mercado secundario. No cambia la tasa ni cobra pagos.

Un prestatario quiere usar un regalo de $10,000 de un padre para el enganche. ¿Qué documentación exige normalmente un evaluador?

• a.Un pagaré que muestre que el regalo debe reembolsarse
• b.Nada; los regalos nunca necesitan documentación
• c.Solo la declaración de impuestos del padre
• d.Una carta de regalo que declare que no se espera reembolso, más evidencia de la transferencia y, a menudo, la capacidad del donante✓

Los fondos de regalo requieren una carta de regalo que confirme que el dinero es un verdadero regalo sin expectativa de reembolso, junto con documentación de la transferencia y a veces la capacidad del donante para regalar. Si se exigiera reembolso, sería un préstamo, no un regalo, y contaría como deuda.

La póliza de seguro de título del prestamista (póliza del préstamo) protege principalmente:

• a.Al prestamista contra pérdidas por defectos de título cubiertos, hasta el monto del préstamo✓
• b.Al prestatario contra la caída del valor de la propiedad
• c.Al tasador contra errores de valoración
• d.Al vendedor contra el incumplimiento del comprador

Una póliza de título del prestamista protege la posición del gravamen del prestamista contra defectos de título cubiertos, como gravámenes no revelados o reclamos de propiedad, hasta el monto del préstamo. Una póliza del propietario protege al comprador. No asegura contra caídas del mercado ni incumplimiento.

Un evaluador revisa la estabilidad laboral de un prestatario. ¿Cómo se ve generalmente a quien cambió de trabajo dentro del mismo campo por mejor salario, en comparación con quien tiene lagunas frecuentes y cambios de trabajo no relacionados?

• a.Menos favorablemente, porque cualquier cambio de trabajo es una señal de alerta
• b.Más favorablemente, porque el avance dentro de un campo respalda la estabilidad del ingreso✓
• c.De forma idéntica, porque el historial laboral nunca se considera
• d.Descalificado automáticamente por cambiar de trabajo

Los evaluadores valoran la probabilidad de que el ingreso continúe. Un cambio de trabajo dentro del mismo campo por avance profesional generalmente respalda la estabilidad, mientras que las lagunas frecuentes o los cambios no relacionados generan inquietud. Los cambios de trabajo por sí solos no descalifican.

A un prestatario se le ofrece una opción de 'float-down' en su bloqueo de tasa. ¿Qué permite una cláusula float-down?

• a.Que el prestamista suba la tasa en cualquier momento antes del cierre
• b.Que el prestatario cambie a un préstamo de tasa ajustable gratis
• c.Que el prestatario obtenga una tasa más baja si las tasas del mercado bajan durante el bloqueo, usualmente por una tarifa✓
• d.Que el prestatario omita la tasación

Una opción float-down permite al prestatario aprovechar una tasa más baja si las tasas del mercado bajan durante el período de bloqueo, mientras sigue protegido si suben. Normalmente implica una tarifa y términos específicos, y no se relaciona con tasaciones ni cambios de tipo de préstamo.

Un informe de tasación señala que el mejor y mayor uso de la propiedad difiere de su uso actual. ¿Por qué importa el 'mejor y mayor uso' en la valoración?

• a.Fija la tasa de interés
• b.Determina el puntaje de crédito del prestatario
• c.Fija el plazo del préstamo
• d.Refleja el uso legalmente permitido, físicamente posible y financieramente factible que respalda el valor máximo✓

El mejor y mayor uso es el uso razonablemente probable de una propiedad que es legalmente permitido, físicamente posible, financieramente factible y máximamente productivo, y sustenta la conclusión de valor del tasador. No fija tasas, puntajes de crédito ni plazos del préstamo.

Al calificar a un solicitante de principio a fin, un prestamista evalúa las 'cuatro C'. ¿Qué conjunto las enumera correctamente?

• a.Capacidad, Crédito, Capital y Colateral (garantía)✓
• b.Costo, Cierre, Contrato y Comisión
• c.Efectivo, Cobertura, Cumplimiento y Contingencia
• d.Cargo, Colchón, Tope y Retención

La evaluación tradicional considera las cuatro C: Capacidad (de pago), Crédito (historial), Capital (activos/reservas) y Colateral (la propiedad). Las otras listas no son el marco reconocido de evaluación.

Un procesador ordena una verificación de empleo (VOE), pero el prestatario empezó un trabajo nuevo la semana pasada. ¿Qué paso adicional es más apropiado?

• a.Cancelar el préstamo porque el prestatario tiene empleo reciente
• b.Documentar el historial laboral de los dos años previos y, si hace falta, verificar la oferta/inicio del nuevo empleo✓
• c.Ignorar por completo el trabajo nuevo
• d.Exigir que el prestatario renuncie y vuelva al trabajo anterior

La evaluación considera un historial laboral de dos años para medir estabilidad. Un cambio reciente de trabajo es aceptable cuando el historial previo está documentado y el nuevo empleo se verifica, a menudo con una carta de oferta y una VOE verbal o escrita. El empleo nuevo por sí solo no exige denegación.

¿Con cuántos días hábiles de anticipación, como mínimo, debe recibir el prestatario el Closing Disclosure antes de la consumación del préstamo?

• a.Un día hábil
• b.Dos días hábiles
• c.Tres días hábiles✓
• d.Siete días hábiles

Según TRID, el acreedor debe asegurar que el prestatario reciba el Closing Disclosure al menos tres días hábiles antes de la consumación. Ciertos cambios (como un aumento del APR más allá de la tolerancia) pueden generar un nuevo período de espera de tres días. La regla de siete días aplica al Loan Estimate antes de la consumación.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Durante la evaluación, un tasador identifica obsolescencia funcional en la casa. ¿A qué se refiere la obsolescencia funcional?

• a.Un gravamen registrado contra la propiedad
• b.Una caída en la economía general del vecindario
• c.Desgaste físico por la edad y el uso
• d.Una pérdida de valor por diseño o características anticuadas que reducen la utilidad✓

La obsolescencia funcional es una pérdida de valor causada por características anticuadas o mal diseñadas, como una distribución incómoda o pocos baños. El deterioro físico es desgaste, y la obsolescencia externa proviene de factores externos como un vecindario en declive.

Un prestatario con ingreso sólido pero solo 90 días de antigüedad en un depósito grande pregunta por qué importan las 'reservas'. ¿Qué son las reservas en la evaluación?

• a.Activos líquidos que quedan tras el cierre y podrían cubrir varios meses de pagos hipotecarios✓
• b.La ganancia del prestamista en el préstamo
• c.El monto de la concesión del vendedor
• d.El honorario de contingencia del tasador

Las reservas son los activos líquidos del prestatario que quedan tras el enganche y los costos de cierre, a menudo medidos en meses de PITI. Amortiguan ante una interrupción de pagos y fortalecen el expediente. No son ganancia del prestamista, concesiones del vendedor ni honorarios del tasador.

Un agente de cierre se prepara para registrar la escritura y la hipoteca tras el financiamiento. Registrar estos documentos sirve principalmente para:

• a.Fijar la tasa de interés del prestatario
• b.Dar aviso público de la transferencia de propiedad y del gravamen del prestamista✓
• c.Renunciar al derecho de rescisión del prestatario
• d.Cancelar la póliza de seguro de título

Registrar la escritura y la hipoteca/escritura de fideicomiso en los registros públicos de la propiedad da aviso constructivo del cambio de propiedad y de la posición del gravamen del prestamista, protegiendo la prioridad. El registro no fija tasas, no renuncia a la rescisión ni cancela el seguro de título.

Un evaluador necesita confirmar las deudas pendientes y el historial de pagos de un prestatario. ¿Cuál es la fuente principal?

• a.El contrato de compra
• b.El informe de tasación
• c.El informe de crédito tri-merge✓
• d.El certificado de determinación de inundación

Un informe de crédito tri-merge combina datos de las tres principales agencias y es la fuente principal de las deudas pendientes, saldos e historial de pagos del prestatario, usados para calcular relaciones y evaluar el crédito. El contrato, la tasación y el certificado de inundación sirven otros fines.

Un prestatario compra un condominio. Además del expediente estándar, ¿qué exige normalmente el prestamista durante la evaluación?

• a.Solo una licencia de conducir
• b.Nada adicional respecto a la compra de una casa
• c.Una tasación comercial
• d.Una revisión del proyecto del condominio, incluidos el presupuesto de la HOA, el seguro y detalles de ocupación por propietarios✓

El financiamiento de condominios requiere una revisión del proyecto para confirmar que la asociación de propietarios sea financieramente sólida, esté bien asegurada y cumpla los requisitos del inversionista sobre ocupación por propietarios y litigios. Esto se suma a los documentos estándar de calificación del prestatario.

La solicitud de un prestatario muestra ingresos por manutención de menores que desea usar para calificar. ¿Cómo puede tratarse este ingreso?

• a.Puede contar si está documentado, es probable que continúe por un período definido (a menudo al menos tres años) y se recibe de forma constante✓
• b.Nunca puede usarse para calificar
• c.Cuenta el doble por estar libre de impuestos
• d.Solo cuenta como activo

La manutención de menores, la pensión alimenticia o el mantenimiento pueden usarse como ingreso calificable si están documentados, se han recibido de forma constante y es probable que continúen al menos por un período definido (comúnmente tres años). No está obligado a revelarlo, pero si se usa, debe respaldarse.

Un cierre está programado, pero el evaluador añade una condición 'previa al financiamiento'. ¿En qué difiere de una condición 'previa a documentos'?

• a.No hay diferencia; ambas son opcionales
• b.Una condición previa a documentos debe cumplirse antes de preparar los documentos de cierre, y una previa al financiamiento antes de liberar los fondos del préstamo✓
• c.Una condición previa al financiamiento se cumple después de que el préstamo cierra
• d.Ambas deben cumplirse solo después del registro

Las condiciones tienen un orden: las previas a documentos (PTD) deben cumplirse antes de preparar los documentos de cierre, y las previas al financiamiento (PTF) deben resolverse antes de desembolsar los fondos. Ninguna es opcional y ambas preceden al financiamiento/registro.

Tras el cierre, un prestamista recopila datos por préstamo, como el propósito del préstamo, la información demográfica del solicitante y la acción tomada, para el reporte anual. ¿Qué ley impulsa esta recopilación?

• a.La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA)
• b.La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)
• c.La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA)✓
• d.La Ley de Vivienda Justa

La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) exige que los prestamistas cubiertos recopilen y reporten datos por préstamo, incluidos el propósito, la información demográfica del solicitante y la acción tomada, para ayudar a identificar patrones de préstamo. Es una obligación de reporte posterior a la originación, distinta de FCRA, TILA o la Ley de Vivienda Justa.Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)

Una tasación usa el enfoque de costo en una casa nueva y singular con pocas ventas comparables. El enfoque de costo estima el valor al:

• a.Promediar los últimos tres precios de listado
• b.Capitalizar el ingreso por renta de la propiedad
• c.Usar solo la opinión de valor del prestatario
• d.Sumar el valor del terreno al costo de reposición de las mejoras, menos la depreciación✓

El enfoque de costo estima el valor como el valor del terreno más el costo actual de reponer las mejoras, menos la depreciación acumulada. Es más útil para propiedades nuevas o de uso especial con pocas ventas comparables. No se basa en listados, capitalización de ingresos ni la opinión del prestatario.

Un prestatario da un enganche del 20% en un préstamo convencional. ¿Cuál es un efecto común en la estructura del préstamo?

• a.Por lo general no se requiere seguro hipotecario privado en 80% de LTV o menos✓
• b.La tasa de interés debe ser ajustable
• c.Se prohíbe una cuenta de escrow
• d.La tasación se exime automáticamente

En un préstamo convencional, un enganche del 20% deja el préstamo al 80% de relación préstamo-valor, lo que normalmente elimina el requisito de seguro hipotecario privado (PMI). El enganche no obliga a una tasa ajustable, no prohíbe el escrow ni exime automáticamente la tasación.

Un tasador ajusta una comparable que tiene un baño extra respecto a la propiedad. En el enfoque de comparación de ventas, los ajustes se hacen a:

• a.La propiedad en cuestión, para igualar cada comparable
• b.Las propiedades comparables, para que reflejen la propiedad en cuestión✓
• c.El monto del préstamo, para igualar la tasación
• d.El ingreso del prestatario, para igualar el valor

En el enfoque de comparación de ventas, los ajustes se aplican a las ventas comparables, no a la propiedad en cuestión, para reflejar las diferencias de modo que cada comparable indique a cuánto se vendería la propiedad. Si una comparable es superior (baño extra), su precio se ajusta a la baja. La propiedad en cuestión nunca se ajusta.

En el cierre de una compra, los impuestos de propiedad se 'prorratean' entre comprador y vendedor. ¿Qué logra el prorrateo?

• a.Exime los impuestos del año
• b.Duplica la factura de impuestos en el cierre
• c.Asigna los impuestos para que cada parte pague la porción del período en que fue dueña de la propiedad✓
• d.Transfiere los impuestos al prestamista de forma permanente

El prorrateo divide costos recurrentes como los impuestos de propiedad entre comprador y vendedor según la porción del período fiscal en que cada uno posee la propiedad. Así cada parte paga su porción justa a la fecha de cierre. No exime, duplica ni transfiere permanentemente los impuestos.

Los resultados de DU de un prestatario devuelven 'Refer/Eligible'. ¿Qué significa esto típicamente para el expediente?

• a.El préstamo se aprueba automáticamente sin revisión
• b.El préstamo se deniega y no puede continuar
• c.La tasa se reduce automáticamente
• d.El expediente requiere evaluación manual porque el sistema automatizado no emitió una recomendación de aprobación✓

Una recomendación 'Refer' significa que el sistema automatizado no pudo dar una aprobación y el expediente debe evaluarse manualmente por una persona, que valora factores compensatorios. 'Eligible' indica que el préstamo cumple los parámetros del programa. Refer no es una aprobación ni denegación automática.

Durante el procesamiento, el prestatario abre una nueva tarjeta de crédito y financia muebles antes del cierre. ¿Por qué puede esto poner en riesgo el préstamo?

• a.La nueva deuda puede subir la relación deuda-ingreso y cambiar la aprobación, sobre todo si se hace una nueva consulta de crédito antes del cierre✓
• b.No tiene efecto una vez enviada la solicitud
• c.Baja automáticamente la tasa de interés
• d.Garantiza un cierre más rápido

La nueva deuda adquirida durante el procesamiento aumenta las obligaciones mensuales y la relación deuda-ingreso. Los prestamistas suelen reverificar el crédito poco antes del cierre, y las cuentas nuevas pueden invalidar la aprobación o retrasar el cierre. Se recomienda evitar nuevo crédito hasta después del cierre.

Un compromiso de título enumera excepciones en el Anexo B. ¿Qué son estas excepciones?

• a.Montos que el prestamista debe pagar al tasador
• b.Asuntos que la póliza de título NO asegurará, como ciertas servidumbres o restricciones✓
• c.El desglose del pago mensual del prestatario
• d.Las fechas de vencimiento del bloqueo

El Anexo B de un compromiso de título enumera excepciones, es decir, asuntos específicos como servidumbres, convenios o restricciones que la póliza de título no cubrirá. Revisarlos ayuda a determinar si el título es aceptable. No se relacionan con honorarios del tasador, pagos ni fechas de bloqueo.

Un evaluador debe calcular el ingreso calificable de un prestatario que gana $22/hora en una semana estándar de 40 horas. ¿Cuál es el ingreso bruto mensual correcto (usando 2,080 horas al año)?

• a.$1,760
• b.$2,933
• c.$3,813✓
• d.$5,280

El ingreso anual es $22 por 2,080 horas, o $45,760, y el ingreso bruto mensual es $45,760 dividido entre 12, que equivale a unos $3,813. Multiplicar el pago por hora por 40 da solo una cifra semanal, así que el método anual-luego-dividir arroja el ingreso mensual correcto.

Un prestamista ordena una tasación 'de escritorio' o 'híbrida' en lugar de una completa en un préstamo elegible. ¿Qué las distingue de una tasación tradicional?

• a.Eliminan la necesidad de determinar el valor
• b.Solo se usan después del cierre
• c.Fijan la tasa de interés directamente
• d.Se basan en datos y, en las híbridas, en inspecciones de terceros en lugar de una visita interior completa del tasador✓

Las tasaciones de escritorio usan datos de la propiedad y registros públicos sin visita del tasador, mientras que las híbridas combinan una inspección de terceros con el análisis del tasador. Ambas producen una opinión de valor, pero reducen la inspección interior/exterior completa tradicional del tasador.

Los activos de un prestatario incluyen acciones en una cuenta de corretaje que planea usar para el cierre. ¿Cómo trata normalmente un evaluador estos fondos?

• a.Pueden contarse, a menudo con un valor descontado, una vez documentada la liquidación o accesibilidad✓
• b.Nunca son utilizables porque no son efectivo
• c.Cuentan al triple de su valor de mercado
• d.Deben venderse directamente al prestamista

Los valores negociables como las acciones pueden usarse para el enganche y las reservas, pero los evaluadores pueden aplicar un descuento por la volatilidad del mercado y exigir documentación del valor y, si se usan en el cierre, evidencia de liquidación. No se triplican ni se excluyen de plano.

Entre el Loan Estimate y el Closing Disclosure, la tarifa de registro (un rubro de tolerancia cero/limitada) aumenta más allá de la tolerancia permitida. ¿Qué debe hacer generalmente el prestamista?

• a.Nada; todas las tarifas pueden cambiar libremente
• b.Subsanar la violación de tolerancia, normalmente reembolsando al prestatario el exceso✓
• c.Cancelar el préstamo
• d.Volver a ordenar la tasación

Según las reglas de tolerancia de TRID, ciertas tarifas no pueden aumentar respecto al Loan Estimate más allá de límites fijados. Si ocurre, el prestamista debe subsanar la violación, generalmente reembolsando el exceso al prestatario, usualmente dentro de los 60 días de la consumación. No exige cancelar el préstamo.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Un prestatario supone que su pago mensual en un préstamo con cuenta de escrow es fijo para siempre. ¿Por qué puede cambiar la porción de escrow con el tiempo?

• a.Porque el capital del préstamo se recalcula mensualmente
• b.Porque la tasa de interés de un préstamo fijo cambia cada año
• c.Porque los impuestos de propiedad y las primas de seguro pueden subir o bajar, cambiando el monto de escrow requerido✓
• d.Porque el prestamista añade nuevos puntos de descuento cada año

Incluso en un préstamo de tasa fija, la porción de escrow del pago puede cambiar porque los impuestos de propiedad y las primas de seguro varían con el tiempo. El prestamista hace un análisis anual de escrow y ajusta el escrow mensual para cubrir los nuevos montos, lo que cambia el pago total.

Un prestatario califica con un co-firmante (co-prestatario no ocupante). ¿Cómo afecta generalmente el co-prestatario a la calificación?

• a.El ingreso del co-prestatario se ignora por completo
• b.Solo cuentan los activos del co-prestatario, no los del prestatario principal
• c.El co-prestatario no puede ser responsable de la deuda
• d.El ingreso y las deudas del co-prestatario se incluyen, y comparte la responsabilidad legal del pago✓

El ingreso y las deudas de un co-prestatario no ocupante se consideran en la calificación, lo que puede ayudar a las relaciones del prestatario principal, y el co-prestatario es legalmente responsable de pagar el préstamo. Su aporte no se ignora y comparte la responsabilidad de la deuda.

Después de que el prestatario revisa el Closing Disclosure inicial, el vendedor acepta pagar un crédito adicional de costos de cierre en la mesa. ¿Cómo debe manejarse?

• a.Actualizar el Closing Disclosure para reflejar el crédito del vendedor antes de la consumación✓
• b.Dejar la divulgación sin cambios y registrarlo después de manera informal
• c.Omitir divulgar el crédito ya que beneficia al prestatario
• d.Cancelar el cierre por completo

Los cambios en los términos o costos, como un crédito adicional del vendedor, deben reflejarse con exactitud en el Closing Disclosure para que las cifras coincidan con la transacción real en la consumación. Algunos cambios requieren un CD corregido, pero la transacción debe documentarse con precisión, no dejarse sin cambios ni sin divulgar.

Un prestatario compra una casa tasada en $300,000 con precio de venta de $290,000 y quiere un préstamo del 90%. ¿Sobre qué valor se calcula el préstamo máximo y cuánto es?

• a.Sobre el valor tasado; $270,000
• b.Sobre el menor entre precio o valor ($290,000); $261,000✓
• c.Sobre el mayor entre precio o valor ($300,000); $270,000
• d.Sobre el enganche; $29,000

La relación préstamo-valor usa el menor entre el precio de compra o el valor tasado, que aquí es $290,000. Al 90% de LTV, el préstamo máximo es 0.90 por $290,000, o $261,000. Usar la cifra mayor sobrestimaría el préstamo permitido, así que rige el valor menor.

Una prestataria que compra una segunda vivienda le dice al oficial de prestamo que vivira alli como residencia principal para obtener una tasa mas baja, aunque planea alquilarla. Esto es un ejemplo de que tipo de fraude hipotecario?

• a.Fraude de avaluo
• b.Fraude de comprador testaferro
• c.Fraude de ocupacion✓
• d.Robo de identidad

Tergiversar como se usara una propiedad (ocupada por el dueno vs. inversion) para obtener mejores condiciones es fraude de ocupacion, porque la ocupacion afecta el precio y la elegibilidad. El fraude de avaluo infla el valor, el testaferro usa el nombre de otra persona para ocultar al comprador real, y el robo de identidad usa datos ajenos sin consentimiento.Mortgage fraud (occupancy fraud)

Un solicitante presenta talones de pago alterados que muestran $8,000 de ingreso mensual cuando realmente gana $4,000. Que tipo de fraude es este?

• a.Fraude de ingresos (tergiversacion)✓
• b.Fraude de ocupacion
• c.Fraude de avaluo
• d.Desvio de plusvalia

Falsificar o inflar documentos de ingresos para calificar es fraude de ingresos, una forma de tergiversar las calificaciones del prestatario. El fraude de ocupacion trata del uso de residencia, el de avaluo trata del valor, y el desvio de plusvalia desvia la plusvalia o rentas del verdadero dueno.Mortgage fraud (income fraud)

Un inversionista con mal credito le paga a su primo, que tiene buen credito, para que solicite una hipoteca y tome el titulo, aunque el inversionista hara los pagos y controlara la propiedad. El primo actua como:

• a.Cofirmante
• b.Garante
• c.Coprestatario calificado
• d.Comprador testaferro✓

Un comprador testaferro presta su nombre y credito para obtener un prestamo para otra persona que es el verdadero beneficiario, ocultando al prestatario real. El cofirmante y el garante son partes reveladas que comparten responsabilidad de verdad, y un coprestatario calificado si pretende usar y pagar la propiedad conjunta y abiertamente.Mortgage fraud (straw buyer)

Un oficial de prestamo presiona a un tasador para que 'alcance' un valor $40,000 mayor de lo que respaldan las ventas comparables, para que el prestamo cierre. Esto se describe mejor como:

• a.Una reconsideracion de valor permitida
• b.Fraude de avaluo / influencia indebida sobre el tasador✓
• c.Fraude de ocupacion
• d.Una revision legitima de control de calidad

Coaccionar o presionar a un tasador para alcanzar un valor predeterminado socava la valuacion independiente y es fraude de avaluo, prohibido por las reglas de independencia del tasador. Una reconsideracion permitida presenta datos comparables nuevos sin dictar una meta, y ni el fraude de ocupacion ni una revision de control de calidad implican presionar el valor.Mortgage fraud (appraisal fraud)

Un estafador usa un numero de Seguro Social y una licencia de conducir robados para solicitar una hipoteca a nombre de otra persona sin su conocimiento. Este tipo de fraude es:

• a.Robo de identidad✓
• b.Fraude de comprador testaferro
• c.Fraude de ocupacion
• d.Fraude de ingresos

Usar la informacion identificatoria de otra persona real sin su conocimiento o consentimiento para obtener un prestamo es robo de identidad. El testaferro participa a sabiendas, el fraude de ocupacion trata de tergiversar la residencia, y el de ingresos trata de ganancias falsificadas.Mortgage fraud (identity theft)

En un esquema de fraude con fines de lucro con avaluos inflados y reventas rapidas (flipping), quien resulta perjudicado tipicamente?

• a.Solo los estafadores que organizan el esquema
• b.Nadie, si el prestamo se paga a tiempo
• c.Solo el tasador
• d.Los prestamistas, los prestatarios legitimos y los propietarios vecinos✓

Los esquemas de fraude con fines de lucro perjudican a los prestamistas (perdidas por prestamos sobrevalorados), a prestatarios y comunidades honestos (valores distorsionados, ejecuciones) y a los vecinos (comparables deprimidos). Es falso que nadie salga perjudicado o que solo una parte cargue el costo; los organizadores son los autores, no las victimas.Mortgage fraud (who is harmed)

Una familia exagera un poco sus ingresos para poder calificar y comprar una casa que pretenden habitar. Esto se clasifica generalmente como:

• a.Fraude con fines de lucro
• b.No es fraude en absoluto, porque viviran alli
• c.Fraude por vivienda (propiedad)✓
• d.Prestamo predatorio

El fraude que cometen los prestatarios para obtener una vivienda que pretenden ocupar es 'fraude por vivienda (propiedad)'. El fraude con fines de lucro lo cometen personas internas o redes para extraer dinero, sigue siendo fraude aunque ocupen la casa, y el prestamo predatorio es mala conducta del prestamista, no una tergiversacion del prestatario.Mortgage fraud (fraud for property vs. profit)

Cual de las siguientes es una senal de alerta clasica de posible fraude hipotecario en una solicitud?

• a.El prestatario aporta un historial laboral de dos anos claro y verificable
• b.Un deposito grande y sin explicacion aparece en la cuenta del prestatario justo antes del cierre✓
• c.El avaluo esta respaldado por tres ventas comparables recientes
• d.El ingreso declarado coincide con los W-2 verificados

Un deposito grande, sin documentar ni explicar, justo antes del cierre es una senal de alerta porque puede indicar un prestamo no revelado o un pago inicial regalado que se oculta. El empleo verificable, los avaluos bien respaldados y el ingreso que coincide con los W-2 son senales de un expediente limpio, no alertas.Mortgage fraud red flags

Un expediente muestra el mismo numero de telefono para el prestatario, el vendedor y el tasador, y el precio de venta esta muy por encima del vecindario. Estos hechos indican con mayor probabilidad:

• a.Una transaccion de compra normal
• b.Un regalo de plusvalia bien documentado
• c.Un subsidio gubernamental requerido
• d.Posible colusion / fraude con fines de lucro✓

Que partes supuestamente independientes compartan datos de contacto, sumado a un precio inflado, sugiere colusion, sello de las redes de fraude con fines de lucro. No es una transaccion normal e independiente, un regalo de plusvalia documentado se revela y es legitimo, y ningun subsidio gubernamental explica telefonos identicos entre las partes.Mortgage fraud red flags

Cual de los siguientes NO es una base prohibida de discriminacion bajo la Ley de Igualdad de Oportunidad de Credito (ECOA)?

• a.El puntaje de credito del solicitante✓
• b.La religion del solicitante
• c.El estado civil del solicitante
• d.Recibir ingresos de asistencia publica

El puntaje de credito es un factor legitimo y no prohibido que los prestamistas pueden usar para evaluar la solvencia. ECOA prohibe discriminar por raza, color, religion, origen nacional, sexo, estado civil, edad y recibir ingresos de asistencia publica, por lo que religion, estado civil e ingresos de asistencia publica son bases protegidas.ECOA / Regulation B

A una mujer soltera solvente le dicen que debe tener un cofirmante varon aunque su ingreso y credito la califican por si sola. Esto probablemente viola ECOA por motivo de:

• a.Edad
• b.Sexo y estado civil✓
• c.Origen nacional
• d.Recibir asistencia publica

Exigir un cofirmante a una solicitante calificada porque es una mujer soltera discrimina por sexo y estado civil, ambos prohibidos por ECOA. La edad, el origen nacional y la asistencia publica tambien estan protegidos, pero no son la base implicada al exigir un cofirmante varon.ECOA / Regulation B

Bajo ECOA, cuando un prestamista toma una accion adversa sobre una solicitud, el solicitante generalmente tiene derecho a:

• a.Nada, a menos que lo pida por escrito
• b.Un reembolso de la cuota de solicitud
• c.Un aviso con las razones especificas de la denegacion (o como obtenerlas)✓
• d.Una segunda revision automatica por un regulador federal

ECOA/Regulacion B exige un aviso de accion adversa que de las razones principales especificas de la denegacion o indique como solicitarlas. No hay obligacion de reembolsar cuotas, no hay re-revision federal automatica, y el aviso se debe sin que el solicitante lo pida primero.ECOA / Regulation B

Un oficial de prestamo desanima a un solicitante calificado de aplicar tras enterarse de que tiene 68 anos, diciendo 'un prestamo probablemente no es adecuado para alguien de su edad'. Esto es:

• a.Permisible, porque la edad afecta el riesgo de pago
• b.Permisible, si el oficial es cortes
• c.Solo un tema de servicio al cliente, no legal
• d.Desaliento prohibido por motivo de edad bajo ECOA✓

Desalentar activamente a un solicitante calificado por su edad es discriminacion prohibida bajo ECOA, que prohibe el desaliento por cualquier base protegida. La edad no puede usarse para disuadir a un solicitante calificado, la cortesia no cura la violacion, y es una infraccion legal, no un simple fallo de servicio.ECOA / Regulation B

Cual caracteristica es una clase protegida bajo la Ley Federal de Vivienda Justa que NO figura expresamente en ECOA?

• a.Discapacidad✓
• b.Raza
• c.Origen nacional
• d.Sexo

La discapacidad y el estado familiar son clases protegidas de la Ley de Vivienda Justa que no se nombran expresamente en la lista de ECOA. La raza, el origen nacional y el sexo estan protegidos por ambas leyes, por lo que no distinguen a una de otra.Fair Housing Act

A una familia con tres ninos pequenos le dicen que un complejo de apartamentos 'esta mejor pensado para adultos'. Esto probablemente viola la proteccion de la Ley de Vivienda Justa por:

• a.Discapacidad
• b.Estado familiar✓
• c.Religion
• d.Color

Desviar a una familia de una vivienda porque tiene ninos implica el estado familiar, clase protegida de la Ley de Vivienda Justa. La discapacidad, la religion y el color tambien estan protegidos, pero no son la base en cuestion cuando el problema es la presencia de ninos.Fair Housing Act

La practica de negar o restringir credito hipotecario a barrios enteros segun su composicion racial o etnica, sin importar las calificaciones individuales, se llama:

• a.Direccionamiento (steering)
• b.Blockbusting
• c.Redlining (linea roja)✓
• d.Trato dispar a un solo solicitante

El redlining es negar o restringir credito a zonas geograficas enteras por su composicion racial o etnica. El steering dirige a individuos hacia o lejos de ciertas zonas, el blockbusting induce ventas de panico explotando temores de cambio del vecindario, y el trato dispar a un solicitante se refiere a una sola persona, no a un barrio entero.Fair Housing Act

Un oficial de prestamo solo muestra programas de prestamo en barrios de mayoria minoritaria a solicitantes de minorias y nunca menciona esas zonas a solicitantes blancos. Esto es un ejemplo de:

• a.Redlining
• b.Blockbusting
• c.Solo impacto dispar
• d.Direccionamiento (steering)✓

Dirigir a los solicitantes hacia o lejos de ciertos barrios segun una caracteristica protegida es steering. El redlining niega credito a zonas enteras, el blockbusting explota temores para inducir ventas, y esto es trato dispar intencional, no una politica neutral con mero impacto dispar.Fair Housing Act

Una politica de prestamo de apariencia neutral que sin intencion causa un resultado mucho peor para una clase protegida, sin justificacion de negocio, aun puede ser ilegal bajo la teoria de:

• a.Impacto dispar✓
• b.Trato dispar
• c.Redlining
• d.Blockbusting

El impacto dispar aborda politicas neutrales en apariencia que perjudican desproporcionadamente a una clase protegida sin necesidad legitima de negocio. El trato dispar exige un trato distinto intencional, mientras que el redlining y el blockbusting son practicas especificas, no la teoria del impacto en si.Fair Housing Act / ECOA (disparate impact)

Bajo la prohibicion de actos o practicas injustas, enganosas o abusivas (UDAAP), una practica es 'enganosa' cuando:

• a.Solo cobra una tasa de interes alta pero divulgada
• b.Engaña o es probable que engañe a un consumidor razonable en su perjuicio✓
• c.Es legal en al menos otro estado
• d.Se divulga en letra chica en alguna parte del expediente

Un acto 'enganoso' implica una representacion u omision material que probablemente engañe a un consumidor razonable que actua de forma razonable. Una tasa alta divulgada y legal no es enganosa por si sola, la legalidad en otro lugar es irrelevante, y esconder un dato en letra chica puede contribuir al engano, no curarlo.UDAAP (Dodd-Frank)

Que agencia tiene la autoridad federal principal para hacer cumplir la prohibicion de actos injustos, enganosos o abusivos en los prestamos hipotecarios al consumidor?

• a.Solo la Junta de la Reserva Federal
• b.El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
• c.La Oficina de Proteccion Financiera del Consumidor (CFPB)✓
• d.La Comision de Bolsa y Valores (SEC)

La CFPB tiene la autoridad principal para hacer cumplir UDAAP en productos financieros de consumo, incluidas las hipotecas. La Reserva Federal ya no tiene la facultad reguladora principal aqui, HUD administra asuntos de vivienda justa, y la SEC supervisa valores, no UDAAP hipotecario de consumo.UDAAP (Dodd-Frank)

Un prestamista estructura un producto de modo que los consumidores no puedan proteger razonablemente sus intereses y se aprovecha injustificadamente de su falta de comprension. Esto encaja mejor en que categoria de UDAAP?

• a.Solo injusto
• b.Solo enganoso
• c.Ninguna; es simplemente venta agresiva
• d.Abusivo✓

Un acto 'abusivo' interfiere materialmente con la capacidad del consumidor de entender un termino o se aprovecha injustificadamente de su falta de comprension o incapacidad de proteger sus intereses. 'Injusto' se centra en un dano sustancial e inevitable y 'enganoso' en afirmaciones que confunden; llamarlo mera venta agresiva ignora que es una conducta especificamente prohibida.UDAAP (Dodd-Frank)

Bajo la Regla de Compensacion del Originador de Prestamos, la compensacion de un originador en una hipoteca cerrada NO puede basarse en:

• a.La tasa de interes u otras condiciones del prestamo✓
• b.El volumen total en dolares de prestamos originados
• c.Un salario fijo por hora
• d.La cantidad de prestamos que efectivamente cierran

La Regla de Compensacion del LO prohibe basar la compensacion en los terminos o condiciones de una transaccion, como la tasa de interes. La compensacion puede basarse en el volumen total, un salario por hora o el numero de prestamos que cierran, ninguno de los cuales vincula el pago a los terminos especificos de un prestamo individual.Loan Originator Compensation Rule

Un oficial de prestamo dirige a un prestatario bien calificado hacia un prestamo de tasa mas alta solo porque le paga una comision mayor. Esta practica prohibida se conoce como:

• a.Financiamiento de mesa (table funding)
• b.Direccionamiento (por compensacion)✓
• c.Reembolso del diferencial al prestatario
• d.Fijacion de tasa

Guiar a un prestatario hacia un prestamo que no le conviene para aumentar el pago del originador es direccionamiento prohibido bajo la Regla de Compensacion del LO. El table funding es un mecanismo de fondeo, un reembolso al prestatario reduce sus costos en vez de perjudicarlo, y la fijacion de tasa solo asegura una tasa por un periodo.Loan Originator Compensation Rule

En una sola transaccion, un originador de prestamos generalmente puede recibir compensacion de:

• a.Del consumidor y del acreedor a la vez
• b.De quien pague mas
• c.Del consumidor o del acreedor, pero no de ambos en la misma transaccion✓
• d.Solo de la compania de titulos

La prohibicion de doble compensacion significa que el originador generalmente no puede recibir pago del consumidor y del acreedor en la misma transaccion; debe ser uno u otro. Elegir a quien paga mas o cobrar de ambos viola la regla, y la compania de titulos no es la fuente de la compensacion del LO.Loan Originator Compensation Rule

La Regla de Publicidad de Actos y Practicas Hipotecarias (Regulacion N) prohibe principalmente:

• a.Anunciar cualquier tasa hipotecaria
• b.Anunciar solo en internet
• c.Cobrar cualquier cuota de originacion
• d.Tergiversaciones materiales en comunicaciones comerciales sobre productos hipotecarios✓

La Regulacion N (Regla MAP) prohibe tergiversaciones materiales en cualquier comunicacion comercial sobre los terminos de un producto de credito hipotecario. No prohibe anunciar tasas ni anuncios en linea, ni prohibe cobrar una cuota de originacion legitima.Mortgage Acts and Practices / Regulation N

Un anuncio promociona una 'hipoteca al 2.99%' en letras grandes, pero esa tasa no esta disponible para casi nadie y no se respeta cuando los consumidores aplican. Esto es un ejemplo clasico de:

• a.Publicidad de gancho y cambio (bait-and-switch)✓
• b.Una divulgacion de tasa gancho permitida
• c.Un tope de tasa gubernamental requerido
• d.Una fijacion de tasa legitima

Anunciar una tasa atractiva que no esta realmente disponible para atraer solicitantes y luego cambiarlos a peores condiciones es gancho y cambio, prohibido como practica enganosa. No es una divulgacion permitida, no interviene un tope gubernamental, y una fijacion de tasa es un compromiso que se respeta, no un senuelo.Mortgage Acts and Practices / Regulation N

Cual de las siguientes afirmaciones publicitarias de hipotecas es mas probable que sea una tergiversacion prohibida bajo la Regulacion N?

• a.'Tasas desde 6.25% APR para prestatarios calificados, sujeto a aprobacion'
• b.'Pago mas bajo garantizado para siempre, pase lo que pase'✓
• c.'Contactenos para tasas y condiciones actuales'
• d.'Prestamos FHA y VA disponibles'

Garantias absolutas como 'pago mas bajo para siempre, pase lo que pase' tergiversan que los terminos no pueden cambiar y estan prohibidas bajo la Regulacion N. El lenguaje de tasa debidamente calificado, una invitacion a consultar y una afirmacion veraz de que se ofrecen ciertos tipos de prestamo son todos permisibles.Mortgage Acts and Practices / Regulation N

Refinanciar repetidamente el prestamo de un prestatario principalmente para generar nuevas cuotas, con poco o ningun beneficio neto para el, es una practica predatoria conocida como:

• a.Direccionamiento
• b.Redlining
• c.Reciclaje de prestamos (despojo de plusvalia)✓
• d.Financiamiento de mesa

El reciclaje de prestamos (loan flipping) es refinanciar repetidamente para generar cuotas mientras se despoja la plusvalia sin beneficio real para el prestatario. El direccionamiento lo empuja a peores terminos por comision, el redlining niega credito por geografia y el table funding es un arreglo de fondeo neutral.Predatory lending / HOEPA

Cual de los siguientes es mas caracteristico del prestamo predatorio?

• a.Verificar la capacidad de pago del prestatario antes del cierre
• b.Proporcionar divulgaciones claras y precisas
• c.Ofrecer al prestatario la opcion mas economica para la que califica
• d.Otorgar un prestamo que el prestamista sabe que el prestatario no puede pagar✓

Otorgar un prestamo sin considerar, o a pesar de saber, que el prestatario no puede pagar es un rasgo central del prestamo predatorio y viola los principios de capacidad de pago. Verificar la capacidad de pago, dar divulgaciones precisas y ofrecer la opcion mas economica que califica son sellos de un prestamo responsable y no predatorio.Predatory lending / Ability-to-Repay

Bajo la Ley Gramm-Leach-Bliley, el deber de una compania hipotecaria de proteger la informacion personal no publica (NPI) de los clientes exige principalmente:

• a.Mantener salvaguardas para proteger la NPI y entregar un aviso de privacidad✓
• b.Publicar los saldos de prestamo de los clientes por transparencia
• c.Compartir libremente la NPI con cualquier socio de marketing
• d.Eliminar todos los registros del cliente tras el cierre

GLBA exige que las instituciones financieras entreguen avisos de privacidad y mantengan salvaguardas administrativas, tecnicas y fisicas para la NPI. Publicar saldos o compartir NPI libremente violaria los deberes de privacidad, y GLBA no obliga a eliminar registros tras el cierre.Gramm-Leach-Bliley Act (Privacy) / Safeguards

Un oficial de prestamo deja solicitudes impresas con numeros de Seguro Social sobre un escritorio sin llave durante la noche en un edificio compartido. Esto viola mas directamente:

• a.La regla anti-comisiones de la Seccion 8 de RESPA
• b.La Regla de Salvaguardas de GLBA que protege la NPI✓
• c.La Regla de Compensacion del Originador
• d.La Ley de Vivienda Justa

No asegurar fisicamente documentos con NPI viola la Regla de Salvaguardas de GLBA, que exige proteger la informacion del cliente. La Seccion 8 de RESPA trata comisiones ilegales, la Regla de Compensacion del LO trata el pago, y la Ley de Vivienda Justa trata la discriminacion, ninguna rige la proteccion fisica de la NPI.Gramm-Leach-Bliley Act (Safeguards Rule)

Bajo GLBA, antes de que una institucion financiera comparta la NPI de un consumidor con ciertos terceros no afiliados, el consumidor generalmente debe recibir:

• a.Un pago en efectivo
• b.Una tasa de interes mas baja garantizada
• c.Un aviso de privacidad y, en muchos casos, el derecho a optar por no participar✓
• d.La propiedad del tercero

GLBA exige un aviso de privacidad que describa las practicas de intercambio de informacion y, en muchas situaciones de intercambio con no afiliados, la oportunidad de optar por no participar. No se le debe al consumidor un pago en efectivo, una reduccion de tasa ni la propiedad del tercero a cambio de su NPI.Gramm-Leach-Bliley Act (Privacy)

Una compania de titulos paga a un corredor hipotecario $200 por cada prestamo que le refiere, sin realizar ningun servicio a cambio. Bajo la Seccion 8 de RESPA, este pago es:

• a.Permitido como gasto de marketing
• b.Permitido si es menor de $500
• c.Permitido si se divulga en la Divulgacion de Cierre
• d.Una comision ilegal prohibida por referir negocio de servicios de cierre✓

La Seccion 8 de RESPA prohibe dar o aceptar una cuota o algo de valor por referir negocio de servicios de cierre cuando no se presta un servicio genuino. Una cuota de referido no es un gasto legitimo de marketing, no hay umbral en dolares que lo haga legal, y divulgarlo no cura una comision ilegal.RESPA Section 8

Cual de los siguientes pagos generalmente esta PERMITIDO bajo la Seccion 8 de RESPA?

• a.Pago por bienes o servicios realmente prestados a un valor de mercado razonable✓
• b.Una cuota pagada solo por referir a un prestatario a una compania de titulos
• c.Una comision repartida entre dos proveedores por direccionar negocio
• d.Una tarjeta de regalo a un agente inmobiliario por cada referido cerrado

La Seccion 8 de RESPA permite pagos por bienes o servicios realmente prestados a su valor de mercado razonable. Las cuotas solo por referidos, los repartos de comisiones y los regalos ligados a referidos estan prohibidos porque pagan por la referencia y no por un servicio genuino.RESPA Section 8

Las disposiciones anti-comisiones de la Seccion 8 de RESPA se aplican a las referencias de negocio que involucran:

• a.Solo la tasa de interes del prestamo
• b.Servicios de cierre como titulo, avaluo y deposito en garantia (escrow)✓
• c.Solo comisiones inmobiliarias
• d.Solo el seguro de vivienda

La Seccion 8 cubre las referencias de negocio de servicios de cierre, que incluyen titulo, avaluo y escrow. No se limita a la tasa de interes, a las comisiones inmobiliarias por si solas ni al seguro de vivienda por si solo; la categoria amplia son los servicios de cierre.RESPA Section 8

El hermano de un oficial de prestamo es dueno de la compania de avaluos que se usa en el prestamo de su propio prestatario. La accion mas etica es:

• a.No decir nada, ya que los avaluos son independientes de todos modos
• b.Instruir personalmente al tasador sobre el valor necesario
• c.Divulgar la relacion y asegurar que se mantenga la independencia del tasador✓
• d.Cancelar el prestamo para evitar cualquier apariencia de conflicto

Divulgar el conflicto y preservar la independencia del tasador maneja bien la situacion sin perjudicar al prestatario. Ocultar la relacion arriesga un conflicto no revelado, instruir al tasador sobre el valor es coaccion ilegal, y cancelar un prestamo legitimo perjudica al prestatario sin necesidad.Ethical duty / conflicts of interest

Un oficial de prestamo descubre que un companero presenta a sabiendas estados de cuenta bancarios falsificados para clientes. La respuesta mas etica y apropiada es:

• a.Ignorarlo para evitar conflictos laborales
• b.Advertir en privado al companero pero no hacer nada mas
• c.Pedirle al companero una parte de las comisiones extra
• d.Reportar la mala conducta por los canales internos/regulatorios apropiados✓

Presentar a sabiendas documentos falsificados es fraude, y el deber etico es reportarlo por los canales internos o regulatorios adecuados. Ignorarlo permite un fraude continuo, una advertencia discreta no detiene el dano, y compartir las ganancias convierte al oficial en participe del fraude.Ethical duty / mortgage fraud reporting

Un comprador y un vendedor acuerdan que el vendedor le prestara en secreto el pago inicial al comprador mediante un segundo prestamo no revelado, oculto del prestamista principal. Esto es:

• a.Fraude hipotecario (una segunda hipoteca oculta / pasivo no revelado)✓
• b.Una concesion del vendedor permitida
• c.Un regalo de plusvalia estandar
• d.Un programa gubernamental requerido de pago inicial

Un segundo prestamo oculto usado para el pago inicial y escondido del prestamista principal es una 'segunda silenciosa', una forma de fraude hipotecario por tergiversacion material. Una concesion del vendedor revelada, un regalo de plusvalia documentado y un programa legitimo de pago inicial son transparentes y licitos, a diferencia de una deuda oculta.Mortgage fraud (silent second / undisclosed debt)

Bajo ECOA/Regulacion B, un prestamista puede preguntar el estado civil de un solicitante:

• a.Nunca, bajo ninguna circunstancia
• b.Solo para denegar a solicitantes conjuntos
• c.En situaciones limitadas, como cuando afecta los derechos del acreedor en prestamos garantizados o de bienes gananciales✓
• d.Solo para cobrar una tasa mas alta a los casados

La Regulacion B permite preguntar el estado civil en circunstancias limitadas, como cuando la ley estatal de bienes o de gananciales afecta los derechos del acreedor, usando los terminos casado/no casado/separado. No esta prohibido del todo, y nunca puede usarse para denegar a solicitantes conjuntos ni para cobrar mas a los casados.ECOA / Regulation B

El personal de un prestamista ofrece habitualmente productos subprime a solicitantes de minorias igualmente calificados mientras ofrece productos prime a solicitantes no minoritarios. Este patron se describe mejor como:

• a.Precio basado en riesgo aceptable
• b.Direccionamiento ilegal / trato dispar en productos de prestamo✓
• c.Una violacion de privacidad
• d.Una comision ilegal de la Seccion 8 de RESPA

Canalizar a prestatarios de minorias igualmente calificados hacia peores productos (subprime) por una clase protegida es direccionamiento ilegal y trato dispar bajo la ley de prestamos justos. No es un precio legitimo basado en riesgo cuando los solicitantes estan igualmente calificados, y no es un tema de privacidad ni una comision de RESPA.Fair lending / steering

Un originador le dice a un prestatario 'debe firmar hoy o perdera esta tasa para siempre', sabiendo que la misma tasa estara disponible manana. Esta tactica de presion se caracteriza mejor como:

• a.Buena tecnica de venta
• b.Una divulgacion requerida
• c.Una fijacion de tasa permitida
• d.Una practica enganosa/de alta presion que puede violar UDAAP✓

Afirmar falsamente que una tasa desaparecera para presionar una firma inmediata es una tactica enganosa y de alta presion que puede violar UDAAP. No es venta legitima, no es una divulgacion requerida, y una fijacion de tasa genuina no se apoya en una falsa afirmacion de 'ahora o nunca'.UDAAP / advertising

A un solicitante que usa silla de ruedas le dicen que el prestamista 'realmente no hace prestamos a personas que no pueden trabajar tiempo completo', aunque el solicitante tiene amplios ingresos verificados por discapacidad e inversion. Esto probablemente viola la Ley de Vivienda Justa y ECOA por discriminar por:

• a.Discapacidad y fuente de ingreso✓
• b.Edad
• c.Religion
• d.Estado familiar

Rechazar o desalentar a un solicitante por una discapacidad, e ignorar ingresos licitos por discapacidad, discrimina por discapacidad y fuente de ingreso. Edad, religion y estado familiar estan protegidos, pero no son las bases implicadas por estos hechos concretos.Fair Housing Act / disability

Cual arreglo MAS probablemente violaria la Regla de Compensacion del Originador?

• a.Pagar un salario fijo sin importar los terminos del prestamo
• b.Pagar un bono mayor especificamente por cerrar prestamos a tasas de interes mas altas✓
• c.Pagar segun la cantidad de prestamos cerrados
• d.Pagar un salario por hora

Ligar un bono al cierre de prestamos a tasas mas altas basa la compensacion en un termino del prestamo, lo que la regla prohibe. Un salario fijo, el pago por cantidad de prestamos y un salario por hora no varian con los terminos de cada prestamo y son permisibles.Loan Originator Compensation Rule

Un arreglo de negocio afiliado (donde un corredor refiere prestatarios a una compania de titulos que posee en parte) puede ser permisible bajo RESPA solo si:

• a.El corredor mantiene en secreto la propiedad
• b.Se exige al prestatario usar al afiliado
• c.Se divulga la relacion, no se exige su uso y solo se recibe un retorno por la propiedad✓
• d.El afiliado paga al corredor un bono por cada referido

RESPA permite arreglos de negocio afiliado solo con divulgacion escrita de la relacion, sin exigir el uso del afiliado y con retornos limitados a una participacion genuina de propiedad (no cuotas por referido). El secreto, el uso obligatorio y los bonos por referido violan las condiciones del puerto seguro.RESPA Section 8 / affiliated business

Que combinacion en un expediente de compra es la senal de alerta MAS fuerte de fraude de ocupacion?

• a.El prestatario alquila actualmente y compra una primera vivienda para habitar
• b.La propiedad esta cerca del trabajo del prestatario
• c.El prestatario ya posee y ocupa una vivienda cercana de valor similar
• d.La propiedad 'ocupada por el dueno' esta a cientos de millas del trabajo y la residencia actual del prestatario✓

Una propiedad 'ocupada por el dueno' ubicada lejos del trabajo y la vivienda actual del prestatario sugiere fuertemente que no se ocupara de verdad, una senal clasica de fraude de ocupacion. Alquilar antes de una primera compra, comprar cerca del trabajo y poseer una vivienda cercana similar son coherentes con planes legitimos de ocupacion.Mortgage fraud red flags

El proposito central de las leyes de proteccion al consumidor como UDAAP en los prestamos hipotecarios es:

• a.Proteger a los consumidores de un trato injusto, enganoso y abusivo✓
• b.Garantizar que todo solicitante sea aprobado
• c.Maximizar las ganancias del prestamista
• d.Eliminar todos los cargos de interes

Las leyes de proteccion al consumidor buscan resguardar a los consumidores de actos o practicas injustas, enganosas y abusivas. No garantizan la aprobacion, no existen para maximizar ganancias del prestamista ni eliminan los cargos de interes licitos.UDAAP / consumer protection

Un agente le dice a los propietarios 'deberian vender ahora antes de que se muden mas familias minoritarias y bajen los precios', con la esperanza de lucrar con ventas de panico. Esta practica ilegal es:

• a.Redlining
• b.Blockbusting✓
• c.Direccionamiento
• d.Impacto dispar

Inducir a los duenos a vender explotando temores sobre la llegada de una clase protegida al vecindario es blockbusting. El redlining niega credito por zona, el direccionamiento guia a compradores por rasgos protegidos, y el impacto dispar trata de politicas neutrales con efectos desiguales, ninguno describe la induccion a ventas de panico.Fair Housing Act / blockbusting

Un originador quiere enviar por correo el expediente completo de un prestatario, incluidos SSN y datos bancarios, por una conexion publica no segura. La mejor practica bajo las salvaguardas de GLBA es:

• a.Enviarlo sin cifrar para mayor rapidez
• b.Publicarlo en un sitio web publico por conveniencia
• c.Usar transmision segura y cifrada para proteger la NPI✓
• d.Enviar los documentos por mensaje de texto sin cifrar

La Regla de Salvaguardas de GLBA exige proteger la NPI, por lo que los expedientes sensibles deben transmitirse por metodos seguros y cifrados. Enviar correo sin cifrar, publicar en un sitio publico o enviar documentos por texto sin cifrar exponen la NPI y violan los deberes de proteccion.Gramm-Leach-Bliley Act (Safeguards)

Bajo RESPA, un corredor hipotecario invita a un agente inmobiliario a una cena costosa cada vez que el agente le envia un referido. Esto es muy probablemente:

• a.Siempre permitido como cortesia normal de negocios
• b.Permitido porque no hubo dinero en efectivo
• c.Permitido si la comida cuesta menos de $100
• d.Algo de valor prohibido entregado por referidos✓

Un 'algo de valor' dado a cambio de referidos, incluidas comidas ligadas a referencias, esta prohibido bajo la Seccion 8 de RESPA aunque no haya efectivo. No hay excepcion de cortesia, su naturaleza no monetaria no lo salva, y no hay umbral en dolares que legalice regalos ligados a referidos.RESPA Section 8

Un prestamista se niega a contar el ingreso de medio tiempo de una prestataria solo porque es una mujer en licencia de maternidad, suponiendo que 'no volvera a trabajar'. Esta suposicion probablemente viola ECOA por motivo de:

• a.Sexo (incluido embarazo/maternidad)✓
• b.Edad
• c.Origen nacional
• d.Recibir asistencia publica

Suponer que una mujer en licencia de maternidad no volvera a trabajar y descontar su ingreso es discriminacion por sexo (incluido el embarazo), prohibida por ECOA. La edad, el origen nacional y la asistencia publica estan protegidos, pero no son la base implicada por una suposicion sobre la licencia de maternidad.Fair lending / ECOA

Que caracteristica de un prestamo, combinada con un prestatario que claramente no puede pagarlo, es un sello del prestamo predatorio?

• a.Un prestamo de tasa fija totalmente amortizable dentro del presupuesto del prestatario
• b.Cuotas excesivas y un gran pago globo que el prestatario no puede cubrir✓
• c.Un APR competitivo y claramente divulgado
• d.Un pago inicial modesto y verificado

Cuotas excesivas junto con un pago globo impagable predisponen al prestatario al fracaso y son sellos del prestamo predatorio. Un prestamo amortizable asequible, un APR competitivo divulgado y un pago inicial verificado son caracteristicas de un prestamo responsable.Predatory lending

Un prestatario califica tanto para un prestamo convencional mas economico como para un producto mas costoso que le paga mas al originador. Eticamente, el originador debe:

• a.Vender siempre el producto que mas paga
• b.Ocultar la opcion convencional
• c.Presentar las opciones con honestidad y no dirigir al prestatario al prestamo mas costoso por beneficio propio✓
• d.Negarse a hablar de costos

La practica etica exige presentar las opciones con honestidad y no dirigir al prestatario a un prestamo mas costoso solo para aumentar el pago del originador. Vender siempre el producto que mas paga, ocultar la opcion mas barata o negarse a hablar de costos vulneran el deber de trato justo y pueden violar las reglas de direccionamiento.Ethical duty / suitability

Bajo ECOA, la discriminacion esta prohibida en:

• a.Solo la tasa de interes cobrada
• b.Solo la decision de aprobar o denegar
• c.Solo la publicidad
• d.Cualquier aspecto de una transaccion de credito, desde la solicitud hasta el servicio y el cobro✓

ECOA prohibe la discriminacion en cualquier aspecto de una transaccion de credito, incluida la solicitud, la evaluacion, los terminos, el servicio y el cobro. Limitarla solo a la tasa, solo a la decision de aprobacion o solo a la publicidad subestima el alcance completo de la ley.ECOA / Regulation B

Un estafador crea un prestatario y una propiedad totalmente ficticios que no existen, y luego obtiene el dinero del prestamo. Este esquema se conoce como:

• a.Un prestamo fantasma (air loan)✓
• b.Un prestamo puente permitido
• c.Un regalo de plusvalia
• d.Un refinanciamiento de tasa y plazo

Un 'prestamo fantasma' es un fraude en el que el prestatario, la propiedad y a veces toda la transaccion son fabricados para extraer los fondos del prestamo. Un prestamo puente, un regalo de plusvalia y un refinanciamiento de tasa y plazo son transacciones legitimas y reales, no fabricaciones.Mortgage fraud (air loan)

Cual afirmacion sobre la publicidad hipotecaria es VERDADERA?

• a.Solo la tasa de interes debe ser veraz; otras afirmaciones pueden exagerarse
• b.Los anuncios no deben contener tergiversaciones materiales sobre los terminos del prestamo✓
• c.Las advertencias en letra chica pueden curar un titular enganoso
• d.El APR nunca tiene que declararse con exactitud

La publicidad debe evitar tergiversaciones materiales sobre los terminos del prestamo, y las afirmaciones enganosas estan prohibidas sin importar el tema. Es falso que solo la tasa deba ser veraz, que la letra chica cure un titular enganoso, o que el APR no tenga que ser exacto.UDAAP / advertising

La politica de un prestamista es rechazar a todos los solicitantes cuyo ingreso provenga de un vale de vivienda o asistencia publica, sin importar el monto o la confiabilidad. Esta politica:

• a.Es una gestion de riesgo plenamente permisible
• b.Viola solo la ley estatal
• c.Viola ECOA, que protege a los solicitantes cuyo ingreso proviene de asistencia publica✓
• d.Es requerida por la ley federal

ECOA protege a los solicitantes cuyo ingreso proviene de asistencia publica, por lo que un rechazo general de tal ingreso viola la ley. No es gestion de riesgo permisible, es una infraccion federal (no solo estatal), y ninguna ley federal exige rechazar ingresos de asistencia publica.Fair lending / ECOA

Cuando el fraude de ingresos lleva a un prestatario a un prestamo que realmente no puede pagar, la parte MAS directamente perjudicada suele ser:

• a.Solo la red de fraude
• b.Nadie, si suben los precios de las casas
• c.Solo el gobierno federal
• d.El prestatario, que enfrenta incumplimiento y posible ejecucion hipotecaria✓

El fraude de ingresos que coloca a un prestatario en un prestamo impagable perjudica mas directamente a ese prestatario, que arriesga el incumplimiento y la ejecucion, junto con el prestamista. Es falso que nadie salga perjudicado si suben los precios, que solo sufra el gobierno o que solo la red de fraude cargue las consecuencias.Mortgage fraud (who is harmed)

Que entidad es la principal responsable de hacer cumplir la Ley Federal de Vivienda Justa?

• a.El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)✓
• b.La Comision de Bolsa y Valores (SEC)
• c.El Servicio de Impuestos Internos (IRS)
• d.Solo la Comision Federal de Comercio

HUD es el principal responsable de administrar y hacer cumplir la Ley de Vivienda Justa (con el DOJ para litigios). La SEC supervisa valores, el IRS maneja impuestos, y el rol de proteccion al consumidor de la FTC no la convierte en el principal ejecutor de la Ley de Vivienda Justa.Fair Housing Act

El proposito principal de la Regla de Compensacion del Originador es:

• a.Garantizar al originador una comision minima
• b.Evitar que se incentive a los originadores a vender a los consumidores peores condiciones✓
• c.Exigir que todos los prestamos sean de tasa fija
• d.Fijar una tasa de interes maxima nacional

La regla existe para eliminar los incentivos que llevarian a los originadores a empujar a los consumidores hacia peores terminos por un pago mayor. No garantiza una comision minima, no obliga a prestamos de tasa fija ni impone un tope nacional de tasa.Loan Originator Compensation Rule

Una forma permisible de que un corredor hipotecario y un agente inmobiliario compartan el costo de un anuncio producido en conjunto es:

• a.El agente no paga nada pero recibe credito por referidos
• b.El corredor paga todo el presupuesto de marketing del agente
• c.Cada parte paga su porcion justa segun su proporcion real del anuncio✓
• d.El corredor paga por cada referido cerrado disfrazado de publicidad

Bajo RESPA, el co-marketing es permisible solo si cada parte paga una porcion proporcional a su beneficio real o espacio en el anuncio. La publicidad gratis a cambio de referidos, pagar el presupuesto completo de otro o pagos por referido disfrazados son comisiones ilegales prohibidas.RESPA Section 8

El tipo de informacion protegida como informacion personal no publica (NPI) bajo GLBA incluye:

• a.Solo el nombre del cliente
• b.Solo informacion ya publica en los registros del condado
• c.Solo las preferencias de marketing
• d.Informacion financiera que el cliente proporciona, como SSN, numeros de cuenta e ingresos✓

La NPI incluye informacion financiera personalmente identificable que el cliente proporciona o que resulta de una transaccion, como SSN, numeros de cuenta e ingresos. El nombre por si solo no es NPI, la informacion de registros publicos generalmente no es NPI, y la NPI es mucho mas amplia que las preferencias de marketing.Gramm-Leach-Bliley Act

Dos solicitantes con perfiles crediticios identicos aplican el mismo dia; el prestamista cobra una tasa mas alta al solicitante de otra raza sin razon legitima. Este es el ejemplo mas claro de:

• a.Trato dispar✓
• b.Impacto dispar
• c.Una violacion de privacidad
• d.Una excepcion de precio permisible

Cobrar precios distintos a solicitantes en igual situacion por su raza es trato dispar intencional, la forma mas directa de discriminacion en el prestamo. El impacto dispar implica politicas neutrales con efectos desiguales, esto no es un tema de privacidad, y no hay excepcion legitima cuando la unica diferencia es la raza.Fair lending / disparate treatment

Un oficial de prestamo nota que el numero telefonico del empleador declarado por el prestatario conecta con el propio celular del prestatario. El oficial debe:

• a.Ignorarlo porque el prestamo es solido en lo demas
• b.Investigar la discrepancia como posible senal de fraude de empleo✓
• c.Ayudar al prestatario a inventar una mejor historia
• d.Cerrar rapido antes de que alguien lo note

Un numero de 'verificacion' del empleador que suena en el propio telefono del prestatario es una senal de empleo fabricado y debe investigarse. Ignorarlo, ensenar una historia de encubrimiento o apresurar el cierre facilitarian un posible fraude en vez de abordarlo.Mortgage fraud / ethics

Cual de los siguientes ilustra mejor un acto o practica 'injusta' bajo UDAAP?

• a.Cobrar una cuota de originacion competitiva y claramente divulgada
• b.Ofrecer una tasa mas baja a prestatarios bien calificados
• c.Causar un dano sustancial que el consumidor no puede evitar razonablemente y que no se compensa con beneficios✓
• d.Entregar estimaciones de prestamo precisas y a tiempo

Una practica 'injusta' causa o probablemente cause un dano sustancial que los consumidores no pueden evitar razonablemente y que no se compensa con beneficios contrapuestos. Cuotas competitivas divulgadas, tasas mas bajas basadas en riesgo y estimaciones precisas a tiempo son practicas legitimas, no injustas.UDAAP

Un amigo le pide a un oficial de prestamo que 'solo busque' el saldo hipotecario y el ingreso de un vecino por curiosidad. El oficial debe:

• a.Compartirlo porque son amigos
• b.Compartir solo el ingreso, no el saldo
• c.Publicarlo en un chat grupal
• d.Negarse, porque acceder y divulgar NPI sin un proposito comercial legitimo esta prohibido✓

Acceder o divulgar la NPI de un consumidor sin un proposito comercial legitimo y autorizacion viola los deberes de privacidad, asi que el oficial debe negarse. Compartir cualquier parte, o publicarla, violaria GLBA y el deber de proteger la informacion del cliente.Ethical duty / privacy

Un anuncio que usa imagenes y lenguaje que senalan que un prestamista solo da la bienvenida a solicitantes de cierta raza o religion puede violar la ley de prestamos justos porque:

• a.Desalienta las solicitudes de clases protegidas✓
• b.Mejora la eleccion del consumidor
• c.Es discurso comercial protegido en todos los casos
• d.Solo importa si alguien es realmente denegado

La publicidad que desalienta a miembros de clases protegidas de solicitar puede violar por si misma ECOA y la Ley de Vivienda Justa, incluso antes de cualquier denegacion. No mejora la eleccion, no es inmune como discurso comercial, y una violacion no requiere una denegacion real.Fair lending / advertising

Que practica se consideraria MAS claramente predatoria y no solo agresiva?

• a.Promocionar prestamos ampliamente a clientes potenciales
• b.Apuntar a propietarios mayores con alta plusvalia para refinanciamientos impagables y cargados de cuotas✓
• c.Ofrecer un producto competitivo de tasa fija
• d.Explicar con claridad los riesgos del prestamo

Apuntar deliberadamente a propietarios mayores vulnerables con prestamos impagables y llenos de cuotas para despojar su plusvalia es una practica predatoria clasica. El marketing amplio, los productos competitivos y las explicaciones claras de riesgo son legitimos y favorables al consumidor, no predatorios.Predatory lending / ethics

Bajo ECOA, un prestamista que evalua la edad de un solicitante puede:

• a.Negar credito a cualquier persona mayor de 62
• b.Reducir automaticamente el puntaje de los solicitantes mayores
• c.Considerar la edad solo de forma limitada en un sistema de puntuacion crediticia empiricamente derivado y solidamente demostrado✓
• d.Exigir un cofirmante mas joven a los prestatarios mayores

ECOA permite considerar la edad solo de maneras estrechas, empiricamente derivadas y estadisticamente solidas (por ejemplo, favoreciendo a los solicitantes mayores), no para penalizarlos. Negar a los mayores, reducir sus puntajes o exigir un cofirmante mas joven discriminan por edad.ECOA / Regulation B

Que patron de hechos es MENOS probable que indique fraude de ocupacion?

• a.Un prestatario compra una cuarta 'residencia principal' en un ano
• b.Un condominio 'ocupado por el dueno' se pone en alquiler de inmediato tras el cierre
• c.El prestatario nunca se muda y conserva su vivienda anterior
• d.Un comprador primerizo termina su contrato de alquiler y se muda a la nueva casa como su unica residencia✓

Un comprador primerizo que termina su contrato de alquiler y se muda a la nueva casa como su unica residencia actua de forma coherente con una compra legitima ocupada por el dueno. Comprar varias 'principales' en un ano, alquilar de inmediato una unidad 'ocupada por el dueno' y nunca mudarse son indicadores clasicos de fraude de ocupacion.Mortgage fraud (occupancy)

Un constructor le ofrece a un corredor hipotecario espacio de oficina gratis dentro de su centro de ventas a cambio de que el corredor dirija a todos los compradores hacia el. Bajo RESPA, este arreglo es:

• a.Algo de valor prohibido intercambiado por referidos✓
• b.Permitido porque el espacio de oficina no es efectivo
• c.Permitido si los compradores tecnicamente pueden elegir otro prestamista
• d.Requerido para acelerar los cierres

El espacio de oficina gratis dado a cambio de dirigir referidos es 'algo de valor' por referencias y viola la Seccion 8 de RESPA. Su naturaleza no monetaria no lo exime, una capacidad teorica de elegir no cura un esquema de direccionamiento por valor, y nada exige tal arreglo.RESPA Section 8 / ethics

Un prestamista puede considerar legalmente cual de los siguientes al decidir si otorga credito hipotecario?

• a.El origen nacional del solicitante
• b.La relacion verificada de deuda a ingreso del solicitante✓
• c.La religion del solicitante
• d.Si el solicitante recibe asistencia publica

La relacion deuda-ingreso es un factor de solvencia legitimo y no prohibido que un prestamista puede considerar. El origen nacional, la religion y recibir asistencia publica son bases prohibidas bajo ECOA y no pueden usarse en la decision de credito.Fair lending / ECOA

Un prestatario le pide a un oficial de prestamo que 'omita' un prestamo de auto existente de la solicitud para que la relacion deuda-ingreso luzca mejor. El oficial debe:

• a.Omitirlo ya que el prestatario lo pidio
• b.Reducir el monto en lugar de omitirlo
• c.Negarse e incluir con exactitud todos los pasivos conocidos✓
• d.Pedirle a un companero que lo presente en su lugar

Omitir a sabiendas un pasivo real para distorsionar la DTI es tergiversacion y fraude hipotecario, asi que el oficial debe incluir con exactitud todas las deudas conocidas. Omitir, subestimar o hacer que un companero presente el expediente falso participarian en el fraude en vez de prevenirlo.Ethical duty / mortgage fraud

¿Cuál es el propósito principal de la Ley SAFE federal?

• a.Establecer normas mínimas para la licencia y el registro de los originadores de préstamos hipotecarios y aumentar la protección al consumidor✓
• b.Garantizar los préstamos hipotecarios otorgados a compradores de vivienda por primera vez
• c.Fijar las tasas de interés que los prestamistas pueden cobrar por los préstamos de vivienda
• d.Ofrecer asistencia federal para el pago inicial a prestatarios de bajos ingresos

La Ley SAFE (Ley de Licencias Hipotecarias Seguras y Justas de 2008) se promulgó para mejorar la protección al consumidor y reducir el fraude estableciendo normas nacionales mínimas para la licencia y el registro de los originadores de préstamos hipotecarios. No garantiza préstamos, ni fija tasas, ni brinda asistencia para el pago inicial.SAFE Act

Una persona origina préstamos hipotecarios residenciales mientras trabaja para un banco nacional que es una institución de depósito. Según la Ley SAFE, por lo general esta persona debe:

• a.Obtener una licencia estatal de MLO antes de tomar cualquier solicitud
• b.Registrarse en el NMLS como MLO registrado, pero no está obligada a obtener una licencia estatal✓
• c.No hacer nada, porque los empleados de banco están totalmente exentos de la Ley SAFE
• d.Obtener tanto una licencia estatal como un registro federal

Los MLO empleados por instituciones de depósito (o sus subsidiarias reguladas por una agencia bancaria federal) se registran a través del NMLS como MLO registrados en lugar de obtener una licencia estatal. La licencia estatal aplica a los MLO que trabajan para entidades no depositarias, como compañías hipotecarias independientes. El registro sigue requiriendo un identificador único.SAFE Act

El identificador único del NMLS (NMLS ID) asignado a un originador de préstamos hipotecarios se describe mejor como:

• a.Un número temporal que cambia cada vez que el MLO renueva la licencia
• b.Un número compartido por todos los MLO que trabajan en la misma compañía
• c.Un número permanente asignado a la persona que la acompaña durante toda su carrera, incluso si cambia de empleador o de estado✓
• d.El número de Seguro Social del MLO usado para la declaración de impuestos

El identificador único del NMLS es un número permanente asignado a un MLO individual (y por separado a las compañías y sucursales). Sigue a la persona a través de empleadores y estados y no cambia al renovar, lo que permite a los consumidores y reguladores rastrear su historial.SAFE Act

Según la Ley SAFE, ¿cuántas horas de educación previa a la licencia aprobada por el NMLS debe completar un solicitante para calificar para una licencia estatal de MLO?

• a.8 horas
• b.12 horas
• c.16 horas
• d.20 horas✓

La Ley SAFE exige un mínimo de 20 horas de educación previa a la licencia aprobada por el NMLS, que incluye 3 horas de ley federal, 3 horas de ética y 2 horas de préstamos hipotecarios no tradicionales. Cada estado puede exigir horas adicionales más allá del mínimo federal de 20 horas.SAFE Act

Para aprobar el Examen SAFE MLO del NMLS, un candidato debe obtener una puntuación de al menos:

• a.75%✓
• b.70%
• c.80%
• d.65%

La Ley SAFE exige que el candidato responda correctamente al menos el 75% de las preguntas para aprobar el examen escrito calificado. Quien no apruebe puede repetir el examen tras un período de espera, con restricciones adicionales después de varios intentos fallidos consecutivos.SAFE Act

¿Cuántas horas de educación continua (CE) aprobada por el NMLS debe completar cada año un MLO con licencia estatal para mantener la licencia?

• a.20 horas
• b.8 horas✓
• c.12 horas
• d.4 horas

La Ley SAFE exige que los MLO con licencia estatal completen al menos 8 horas de educación continua aprobada por el NMLS cada año, incluidas 3 horas de ley federal, 2 horas de ética y 2 horas de préstamos hipotecarios no tradicionales. Los estados pueden exigir horas adicionales de CE.SAFE Act

¿Cuál de los siguientes es un elemento requerido de la revisión de antecedentes penales para un solicitante de licencia estatal de MLO?

• a.El solicitante nunca debe haber recibido una multa de estacionamiento
• b.El solicitante debe presentar una carta de referencia personal en lugar de las huellas dactilares
• c.El solicitante debe presentar sus huellas dactilares para una verificación de antecedentes penales y no puede tener ciertas condenas por delitos graves dentro del período descalificante✓
• d.El solicitante debe tener un título universitario en finanzas

Los solicitantes deben presentar huellas dactilares para que el NMLS pueda obtener una verificación de antecedentes penales. La Ley SAFE prohíbe permanentemente a quien haya sido condenado por un delito grave que implique fraude, deshonestidad, abuso de confianza o lavado de dinero, y a quien tenga cualquier delito grave en los siete años previos a la solicitud. Las infracciones menores y los títulos no son el criterio.SAFE Act

Maria fue condenada hace seis años por un delito grave que involucró fraude y lavado de dinero. Según la Ley SAFE, su elegibilidad para una licencia estatal de MLO es:

• a.Aprobada automáticamente porque han pasado más de cinco años
• b.Aprobada si completa educación continua adicional
• c.Aprobada si deposita una fianza de garantía más grande
• d.Prohibida permanentemente, porque un delito grave que involucra fraude, deshonestidad, abuso de confianza o lavado de dinero resulta en una descalificación de por vida✓

La Ley SAFE impone una prohibición permanente (de por vida) a todo solicitante condenado por un delito grave que implique un acto de fraude, deshonestidad, abuso de confianza o lavado de dinero, sin importar cuánto tiempo haya pasado. Una prohibición separada de siete años aplica a otros delitos graves. Ninguna fianza ni educación puede subsanar la prohibición permanente.SAFE Act

Según la Ley SAFE, ¿qué factor puede considerar un estado al revisar la responsabilidad financiera de un solicitante de MLO?

• a.El informe de crédito del solicitante y su historial de responsabilidad financiera✓
• b.La afiliación religiosa del solicitante
• c.El número de hijos que tiene el solicitante
• d.El estado civil del solicitante

La Ley SAFE exige que los solicitantes demuestren responsabilidad financiera, carácter y aptitud general, y los estados obtienen un informe de crédito como parte de esa revisión. Factores como la religión, el tamaño de la familia y el estado civil no son criterios permitidos para las decisiones de licencia.SAFE Act

¿Por qué la Ley SAFE exige que los MLO con licencia estatal o sus empleadores mantengan una fianza de garantía?

• a.Para pagar los costos de educación continua del MLO
• b.Para proporcionar una fuente de recuperación para los consumidores y el estado si el MLO infringe la ley o actúa de manera fraudulenta✓
• c.Para financiar el pago inicial del prestatario
• d.Para reembolsar al prestamista por los préstamos que entran en incumplimiento

Una fianza de garantía brinda protección financiera: es una fuente de recuperación para los consumidores perjudicados y para el estado si el MLO infringe las leyes de licencia. El monto de la fianza suele escalarse según el volumen de originación de préstamos. No es para costos de educación, pagos iniciales ni incumplimientos ordinarios de préstamos.SAFE Act

¿Durante qué ventana anual debe un MLO con licencia estatal presentar la solicitud de renovación de licencia a través del NMLS?

• a.En cualquier momento del año calendario, sin fecha límite
• b.Entre el 1 de enero y el 31 de marzo
• c.Entre el 1 de noviembre y el 31 de diciembre✓
• d.Solo en el aniversario exacto de la fecha original de la licencia

El período estándar de renovación del NMLS va del 1 de noviembre al 31 de diciembre de cada año. Para renovar, el MLO debe haber completado la educación continua requerida, seguir cumpliendo todas las normas y pagar las tarifas aplicables. No renovar antes de la fecha límite coloca la licencia en estado terminado o vencido.SAFE Act

Un MLO con licencia estatal toma el mismo curso de CE de 8 horas dos veces en el mismo año para cumplir el requisito de este año y del próximo. Según la regla de años sucesivos de la Ley SAFE, esto es:

• a.Totalmente permitido, ya que el contenido es idéntico
• b.Permitido solo si el segundo curso se toma en línea
• c.Permitido si el MLO paga una tarifa doble
• d.No permitido, porque un MLO no puede tomar el mismo curso de CE aprobado en el mismo año o en años sucesivos para cumplir el requisito anual✓

La regla de años sucesivos de la Ley SAFE prohíbe que un MLO reciba crédito por el mismo curso de CE aprobado tomado en el mismo año o en años sucesivos. El contenido del curso debe ser diferente para contar hacia el requisito del año siguiente, asegurando que el MLO reciba material actualizado.SAFE Act

Según la definición de la Ley SAFE, un originador de préstamos hipotecarios es una persona que, por compensación o ganancia, hace cuál de los siguientes?

• a.Toma una solicitud de préstamo hipotecario residencial u ofrece o negocia los términos de un préstamo hipotecario residencial✓
• b.Solo entrega documentos del préstamo a una compañía de títulos
• c.Solo realiza el archivo administrativo de solicitudes completadas
• d.Solo tasa el valor de bienes raíces residenciales

La Ley SAFE define a un MLO como una persona que, por compensación o ganancia (o la expectativa de ella), toma una solicitud de préstamo hipotecario residencial u ofrece o negocia los términos de un préstamo hipotecario residencial. El personal puramente administrativo, los mensajeros de documentos y los tasadores generalmente no son MLO.SAFE Act

Carlos trabaja en una compañía hipotecaria y solo organiza y archiva documentos después de que un MLO con licencia ha tomado la solicitud y negociado los términos. Carlos no habla con los prestatarios sobre tasas ni términos. Según la Ley SAFE, Carlos:

• a.Debe obtener una licencia estatal de MLO porque maneja archivos de préstamos
• b.Por lo general no está obligado a tener licencia, porque el trabajo puramente administrativo no cumple la definición de MLO✓
• c.Debe registrarse como MLO federal sin importar sus funciones
• d.Debe aprobar el examen SAFE MLO, pero no necesita educación

Las personas que realizan tareas puramente administrativas, como organizar y archivar documentos después de tomada la solicitud, por lo general no cumplen la definición de MLO de la Ley SAFE y no están obligadas a tener licencia. La licencia se activa al tomar solicitudes u ofrecer/negociar términos del préstamo.SAFE Act

Según la Ley SAFE, ¿en cuál de los siguientes debe un MLO con licencia estatal mostrar su identificador único del NMLS?

• a.Solo en la divulgación final de cierre
• b.Solo en la declaración de impuestos personal del MLO
• c.En los formularios de solicitud de préstamo hipotecario residencial y en las promociones o anuncios, incluidas las tarjetas de presentación y los sitios web✓
• d.En ningún lugar; el identificador es confidencial y no puede compartirse

La Ley SAFE exige que los MLO proporcionen su identificador único a los consumidores y lo muestren en los documentos y anuncios de préstamos hipotecarios residenciales, para que los consumidores puedan verificar el estado de licencia del MLO a través de NMLS Consumer Access. El identificador es información pública, no confidencial.SAFE Act

¿Qué es NMLS Consumer Access?

• a.Una base de datos de suscripción de pago disponible solo para prestamistas
• b.Un sistema privado exclusivo para reguladores para presentar acciones de cumplimiento
• c.Una herramienta usada únicamente para procesar créditos de educación continua
• d.Un sitio web público y gratuito que permite a los consumidores buscar información sobre los MLO y compañías con licencia y registrados usando el identificador único✓

NMLS Consumer Access es un sitio web gratuito y de acceso público donde los consumidores pueden verificar si un MLO o una compañía tiene licencia o está registrado y revisar información como el empleo y el estado. Esta transparencia es una función clave de protección al consumidor posibilitada por el requisito del identificador único.SAFE Act

¿Cuál de las siguientes actividades generalmente requeriría que una persona tenga una licencia estatal de MLO?

• a.Negociar la tasa de interés y los términos de un préstamo hipotecario residencial con un prestatario a cambio de compensación✓
• b.Fotocopiar la solicitud completada de un prestatario para el archivo
• c.Contestar el teléfono de la oficina y transferir llamadas a un MLO con licencia
• d.Entregar un paquete de préstamo firmado a la oficina de plica (escrow)

Ofrecer o negociar los términos de un préstamo hipotecario residencial a cambio de compensación es una actividad central sujeta a licencia según la Ley SAFE. Los actos puramente administrativos, como fotocopiar, transferir llamadas o entregar documentos, no activan por sí solos el requisito de licencia.SAFE Act

¿Qué organizaciones desarrollaron y mantienen conjuntamente el Sistema Nacional de Licencias Multiestatal (NMLS)?

• a.La Junta de la Reserva Federal y el Tesoro de EE. UU. únicamente
• b.La Conferencia de Supervisores Bancarios Estatales (CSBS) y la Asociación Americana de Reguladores Hipotecarios Residenciales (AARMR)✓
• c.La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios y la Asociación de Banqueros Hipotecarios
• d.La Oficina de Protección Financiera del Consumidor actuando sola

El NMLS fue desarrollado y es mantenido por la Conferencia de Supervisores Bancarios Estatales (CSBS) y la Asociación Americana de Reguladores Hipotecarios Residenciales (AARMR). Sirve como el sistema de registro para la licencia estatal y el registro federal de los MLO, armonizando el proceso entre jurisdicciones.SAFE Act

Un MLO con licencia estatal cambia de empleador, pasando de una compañía hipotecaria a otra. En cuanto al identificador único del NMLS, el MLO:

• a.Recibe un identificador completamente nuevo del nuevo empleador
• b.Pierde el identificador permanentemente y debe volver a examinarse
• c.Conserva el mismo identificador único, pero el patrocinio de la licencia debe actualizarse en el NMLS para reflejar al nuevo empleador✓
• d.Puede usar el identificador de compañía del nuevo empleador como propio

El identificador único pertenece a la persona y no cambia cuando cambia de empleador. Sin embargo, el registro en el NMLS debe actualizarse para que la licencia del MLO sea patrocinada por el nuevo empleador antes de originar préstamos allí. Los identificadores de compañía son distintos de los identificadores individuales.SAFE Act

¿Cuál de las siguientes es una conducta prohibida para un originador de préstamos hipotecarios según las normas de la Ley SAFE?

• a.Divulgar al prestatario la tasa de porcentaje anual (APR) del préstamo
• b.Proporcionar al prestatario una estimación escrita de los costos de cierre
• c.Mostrar el identificador único del NMLS en la publicidad
• d.Hacer una declaración falsa o engañosa o cometer fraude en relación con una transacción hipotecaria✓

La Ley SAFE y sus reglas de implementación prohíben que los MLO defrauden a los consumidores, hagan declaraciones falsas o engañosas, o incurran en prácticas deshonestas o injustas. Divulgar el APR, proporcionar estimaciones de costos y mostrar el identificador único son conductas adecuadas y a menudo requeridas, no actos prohibidos.SAFE Act

Si un regulador estatal determina que un MLO con licencia infringió la Ley SAFE o la ley estatal, ¿cuál de las siguientes acciones disciplinarias puede imponer generalmente el regulador?

• a.Suspender o revocar la licencia, imponer sanciones monetarias civiles y emitir órdenes de cese y desista✓
• b.Ordenar que el MLO cumpla directamente una condena obligatoria en prisión federal
• c.Aumentar la tasa de interés del prestatario como sanción
• d.Transferir automáticamente los clientes del MLO al regulador

Los reguladores estatales tienen autoridad para tomar acciones disciplinarias administrativas, incluidas negar, suspender o revocar una licencia, imponer multas o sanciones monetarias civiles y emitir órdenes de cese y desista. La condena penal la manejan los tribunales, no los reguladores, y estos no alteran los términos del préstamo ni reasignan clientes.SAFE Act

Según la Ley SAFE, el término 'préstamo hipotecario residencial' generalmente se refiere a un préstamo que es:

• a.Cualquier préstamo comercial garantizado por un edificio de oficinas
• b.Un préstamo principalmente para uso personal, familiar o del hogar que está garantizado por una hipoteca o gravamen sobre una vivienda✓
• c.Un préstamo personal sin garantía con solo la firma
• d.Un préstamo garantizado únicamente por un automóvil

La Ley SAFE vincula la definición de préstamo hipotecario residencial a un préstamo garantizado por un interés de garantía consensual (hipoteca o gravamen) sobre una vivienda o bien raíz residencial. Los préstamos para edificios comerciales, los préstamos personales sin garantía y los préstamos de automóvil quedan fuera de esta definición.SAFE Act

De las 20 horas requeridas de educación previa a la licencia, ¿cuántas horas deben cubrir la ley y las regulaciones federales?

• a.2 horas
• b.5 horas
• c.3 horas✓
• d.8 horas

El plan de estudios de 20 horas de educación previa a la licencia debe incluir al menos 3 horas de ley y regulaciones federales, 3 horas de ética (incluyendo fraude, protección al consumidor y préstamos justos) y 2 horas de capacitación sobre productos hipotecarios no tradicionales. Las horas restantes cubren temas hipotecarios generales y electivos.SAFE Act

Un candidato reprueba el examen SAFE MLO tres veces consecutivas. Según las reglas de examen del NMLS, ¿cuándo puede el candidato volver a intentar el examen?

• a.De inmediato, sin período de espera
• b.Después de 24 horas
• c.Después de 7 días
• d.Después de un período de espera de al menos 180 días✓

Las reglas de repetición de examen del NMLS exigen que el candidato espere al menos 30 días entre los primeros tres intentos, y tras tres reprobaciones consecutivas debe esperar al menos 180 días antes de volver a presentar el examen. Estos períodos de espera buscan asegurar que los candidatos estén adecuadamente preparados.SAFE Act

Un MLO que deja vencer una licencia y luego la reinstala tarde debe generalmente cumplir con qué condición de educación continua?

• a.Completar la educación continua no cumplida para el año o los años en que la licencia no se renovó, además de la CE del año actual✓
• b.Omitir toda la educación continua porque la licencia estuvo inactiva
• c.Solo pagar una tarifa de reinstalación sin requerir educación
• d.Volver a tomar el curso completo de 20 horas previo a la licencia cada vez

Un MLO que reinstala una licencia vencida debe reponer cualquier educación continua que se requería pero no se completó durante el período en que la licencia no se renovó, además de cumplir los requisitos actuales. La reinstalación tiene un plazo limitado; si pasa demasiado tiempo, la persona podría tener que solicitar de nuevo como nuevo titular.SAFE Act

¿Qué afirmación distingue mejor a un MLO con licencia estatal de un MLO registrado a nivel federal?

• a.Los MLO con licencia estatal nunca necesitan un identificador único, pero los MLO registrados sí
• b.Los MLO con licencia estatal trabajan para prestamistas no depositarios y deben cumplir requisitos de examen y educación, mientras que los MLO registrados trabajan para instituciones de depósito y están exentos de esos requisitos de examen y educación✓
• c.Los MLO registrados deben aprobar el examen SAFE, pero los MLO con licencia estatal no
• d.No hay diferencia; los términos son intercambiables

Los MLO con licencia estatal (por lo general en compañías hipotecarias independientes) deben aprobar el examen SAFE, completar la educación previa y continua y cumplir requisitos de fianza. Los MLO registrados a nivel federal en instituciones de depósito se registran a través del NMLS y obtienen un identificador único, pero no están sujetos a los requisitos de examen y educación de la Ley SAFE. Ambos necesitan un identificador único.SAFE Act

La Ley SAFE establece normas mínimas nacionales, pero permite que los estados hagan cuál de los siguientes?

• a.Eliminar por completo el requisito de fianza de garantía
• b.Renunciar a la verificación de antecedentes penales para solicitantes locales
• c.Promulgar requisitos más estrictos que los mínimos federales, como horas de educación adicionales✓
• d.Reducir la educación previa a la licencia por debajo de 20 horas

La Ley SAFE establece un piso, no un techo. Los estados deben cumplir las normas mínimas federales, pero pueden imponer requisitos más estrictos, como educación adicional específica del estado, montos de fianza más altos o exámenes extra. No pueden ir por debajo de los mínimos federales.SAFE Act

Un MLO coloca un anuncio de radio para servicios hipotecarios. Según la Ley SAFE, ¿qué debe incluir el anuncio respecto al identificador único?

• a.El identificador del prestatario que recibirá el préstamo
• b.Solo la dirección postal de la compañía, sin ningún identificador
• c.El identificador nunca se requiere en publicidad, solo en las solicitudes de préstamo
• d.El identificador único del NMLS del MLO, para que los consumidores puedan verificar el estado de licencia del MLO✓

Los requisitos del identificador único de la Ley SAFE se extienden a los anuncios y las promociones. Debe incluirse el identificador único del NMLS del MLO para que los consumidores puedan consultar su estado de licencia. Anunciar una hipoteca sin el identificador requerido puede constituir una infracción.SAFE Act

¿Cuál fue un factor principal que motivó al Congreso a aprobar la Ley SAFE en 2008?

• a.El fraude hipotecario generalizado y los abusos que contribuyeron a la crisis de la vivienda y financiera, y la regulación inconsistente de los MLO entre los estados✓
• b.Una escasez de tasadores de bienes raíces con licencia en todo el país
• c.La necesidad de reducir las tasas del impuesto federal sobre la renta a los propietarios
• d.El deseo de nacionalizar todos los préstamos hipotecarios residenciales

La Ley SAFE se aprobó tras la crisis de la vivienda y financiera, cuando el fraude hipotecario y la supervisión estatal inconsistente, a veces débil, de los originadores perjudicaron a los consumidores. El Congreso buscó normas mínimas uniformes, rendición de cuentas y un sistema nacional de seguimiento para proteger a los consumidores y reducir el fraude.SAFE Act

Una persona origina un préstamo hipotecario garantizado por su propia residencia para su uso personal y no recibe compensación. Según una exención común de la Ley SAFE, esta persona:

• a.Está obligada a obtener una licencia estatal completa de MLO
• b.Por lo general está exenta, porque una persona que origina un préstamo para su propia residencia normalmente no actúa como MLO según la Ley SAFE✓
• c.Está obligada a registrarse federalmente como MLO
• d.Está obligada a depositar una fianza aunque no se necesite licencia

La definición de MLO de la Ley SAFE se centra en originar préstamos para otros a cambio de compensación o ganancia. Una persona que origina un préstamo garantizado por su propia residencia, para su propio uso y sin compensación, por lo general no cumple la definición y no está obligada a tener licencia. La compensación y originar para otros son los factores clave.SAFE Act

¿Cuál de los siguientes describe mejor el estándar de 'aptitud y carácter general' que la Ley SAFE exige a los solicitantes de MLO?

• a.Un requisito de tener un título universitario específico
• b.Un examen de aptitud física administrado por el estado
• c.Una demostración de que el solicitante posee la responsabilidad financiera, el carácter y la aptitud general que justifiquen determinar que el MLO operará de manera honesta, justa y eficiente✓
• d.Un requisito de tener servicio militar previo

La Ley SAFE exige que cada solicitante demuestre responsabilidad financiera, carácter y aptitud general de modo que el regulador pueda concluir que el MLO operará de manera honesta, justa y eficiente dentro de la ley. Este estándar se evalúa mediante la verificación de antecedentes, la revisión de crédito y la divulgación de conducta pasada, no mediante títulos ni pruebas físicas.SAFE Act

Un MLO con licencia estatal completa sus 8 horas de educación continua el 30 de diciembre, pero no presenta la solicitud de renovación hasta el 15 de enero del año siguiente. ¿Cuál es la consecuencia más probable?

• a.La licencia se renueva automáticamente porque la CE se completó
• b.El MLO recibe un año adicional de licencia
• c.Nada cambia; la fecha límite de renovación es flexible
• d.La licencia vence porque la renovación no se presentó antes del 31 de diciembre, y el MLO no puede originar préstamos hasta que se reinstale✓

Completar la CE es necesario pero no suficiente; el MLO también debe presentar la solicitud de renovación y las tarifas dentro de la ventana del 1 de noviembre al 31 de diciembre. No cumplir con la fecha límite del 31 de diciembre hace que la licencia venza, y el MLO no puede originar préstamos legalmente hasta que la licencia se reinstale o renueve conforme al proceso tardío aplicable.SAFE Act

¿A qué agencia federal se le otorgó autoridad para dictar reglas sobre la Ley SAFE tras la aprobación de la Ley Dodd-Frank?

• a.La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)✓
• b.El Servicio de Impuestos Internos (IRS)
• c.La Comisión Federal de Comercio (FTC)
• d.La Comisión de Bolsa y Valores (SEC)

La autoridad para dictar reglas de la Ley SAFE se transfirió a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) bajo la Ley Dodd-Frank. La Regulación H y la Regulación G de la CFPB implementan los requisitos de licencia y registro de la Ley SAFE para los MLO con licencia estatal y registrados a nivel federal, respectivamente.SAFE Act

Un MLO con licencia en el Estado A desea originar préstamos para prestatarios que compran viviendas en el Estado B. Según la Ley SAFE, el MLO debe:

• a.No hacer nada; una licencia en un estado autoriza a prestar en todos los estados
• b.Obtener una licencia separada (o estar autorizado de otro modo) en el Estado B, ya que las licencias de MLO se emiten estado por estado✓
• c.Solo notificar al Estado A sobre la actividad adicional
• d.Registrarse a nivel federal en lugar de tener cualquier licencia estatal

Las licencias estatales de MLO son específicas de cada jurisdicción. Un MLO debe tener licencia (o estar autorizado de otro modo) en cada estado donde origine préstamos. El NMLS facilita solicitar licencias en varios estados a través de un solo sistema, pero cada estado emite su propia licencia y puede tener requisitos adicionales.SAFE Act

Según la Ley SAFE, un MLO debe reportar ciertos cambios al NMLS, como un nuevo cargo penal o un cambio de dirección, con el fin de:

• a.Aumentar la tasa de comisión del MLO
• b.Calificar para una reducción de la educación continua requerida
• c.Mantener el registro del NMLS exacto y actualizado, lo cual es parte del mantenimiento continuo de la licencia y del monitoreo de aptitud✓
• d.Transferir la licencia a otra persona

Mantener una licencia requiere conservar el registro del NMLS actualizado. Los MLO deben actualizar sin demora la información importante, como datos de contacto y preguntas de divulgación (incluidas nuevas acciones penales o regulatorias), lo que permite a los reguladores monitorear la aptitud continua. No mantener el registro exacto puede constituir por sí mismo una infracción.SAFE Act

¿Cuál de los siguientes sería más probablemente considerado conducta prohibida sujeta a acción disciplinaria según la Ley SAFE?

• a.Referir a un prestatario a un agente de bienes raíces con licencia
• b.Divulgar todas las tarifas que el prestatario pagará en el cierre
• c.Recomendar que el prestatario compare varias ofertas de préstamo
• d.Indicar a un prestatario que falsifique la información de ingresos en una solicitud de préstamo✓

Indicar o ayudar a un prestatario a falsificar información en una solicitud de préstamo es fraude y una infracción clara sujeta a acción disciplinaria. Las demás opciones, como las referencias, la divulgación completa de tarifas y fomentar la comparación de ofertas, son prácticas legítimas y favorables al consumidor.SAFE Act

El requisito de educación previa a la licencia bajo la Ley SAFE debe completarse a través de:

• a.Un proveedor de cursos aprobado por el NMLS✓
• b.Cualquier video en línea que el solicitante elija
• c.Capacitación en el trabajo sin cursos formales
• d.Un curso ofrecido solo por el futuro empleador del solicitante sin necesidad de aprobación

La educación previa a la licencia y la educación continua deben completarse a través de proveedores y cursos aprobados por el NMLS para garantizar contenido consistente y de calidad. Los videos informales, la capacitación no estructurada en el trabajo o los cursos no aprobados del empleador no satisfacen los requisitos educativos de la Ley SAFE.SAFE Act

¿Cuál de las siguientes personas actúa como originador de préstamos hipotecarios y generalmente necesitaría tener licencia o registro?

• a.Un tasador con licencia que determina el valor de mercado de una vivienda
• b.Un oficial de préstamos que toma la solicitud de un prestatario y negocia la tasa de interés y los términos del préstamo a cambio de compensación✓
• c.Un empleado de una compañía de títulos que prepara el compromiso de título
• d.Un inspector de viviendas que evalúa el estado físico de la propiedad

Un oficial de préstamos que toma solicitudes y negocia los términos del préstamo a cambio de compensación encaja plenamente en la definición de MLO de la Ley SAFE. Los tasadores, el personal de compañías de títulos y los inspectores de viviendas desempeñan funciones inmobiliarias distintas y no son MLO por esos roles.SAFE Act

¿Cuál es el propósito de exigir que los MLO divulguen su identificador único a los consumidores?

• a.Permitir que el MLO cobre una tarifa de originación más alta
• b.Reemplazar la necesidad de una estimación escrita del préstamo
• c.Permitir que los consumidores verifiquen la identidad y el estado de licencia del MLO y revisen su historial a través de NMLS Consumer Access✓
• d.Permitir que el MLO omita la verificación de antecedentes

El identificador único permite a los consumidores confirmar que tratan con un MLO debidamente autorizado o registrado y consultar el historial de la persona a través de NMLS Consumer Access. Esta transparencia disuade el fraude y ayuda a los consumidores a tomar decisiones informadas. No tiene relación con tarifas, divulgaciones ni con eximir de verificaciones de antecedentes.SAFE Act

Un regulador emite una orden de cese y desista contra un MLO. ¿Qué exige esta orden que haga el MLO?

• a.Aumentar de inmediato las horas de educación continua
• b.Pagar el saldo pendiente del préstamo del prestatario
• c.Transferir la licencia a un supervisor
• d.Detener la conducta o actividad específica que el regulador ha determinado que infringe la ley✓

Una orden de cese y desista ordena al MLO (o a la compañía) detener de inmediato un acto o práctica específica que se determinó que infringe las leyes de licencia o de protección al consumidor. Es una de varias herramientas administrativas de cumplimiento que usan los reguladores, junto con multas, suspensión y revocación.SAFE Act

¿Cómo varía normalmente el monto de la fianza de garantía para un MLO o compañía con licencia estatal?

• a.Por lo general escala con el volumen en dólares de los préstamos hipotecarios residenciales originados✓
• b.Es una tarifa fija de $50 para cada titular de licencia en todo el país
• c.Disminuye a medida que aumenta el volumen de préstamos
• d.Lo establece el prestatario individual en el cierre

Los estados suelen fijar los montos de la fianza en una escala variable vinculada al volumen de préstamos hipotecarios residenciales originados, de modo que los originadores de mayor volumen mantienen fianzas más grandes. Esto ajusta la protección al consumidor al nivel de actividad. La fianza no es una tarifa nominal fija ni la establecen los prestatarios.SAFE Act

Si un estado no promulga un sistema de licencias que cumpla las normas mínimas de la Ley SAFE, ¿qué autoriza la Ley?

• a.El estado puede simplemente optar por no regular a los MLO en absoluto
• b.El gobierno federal (a través de la CFPB, antes HUD) puede establecer y operar un sistema de licencias de respaldo para ese estado✓
• c.Todos los MLO de ese estado quedan permanentemente sin licencia
• d.Los residentes de ese estado ya no pueden obtener préstamos hipotecarios

La Ley SAFE incluye un respaldo federal: si un estado no implementa un sistema de licencias de MLO conforme, el regulador federal (originalmente HUD, ahora la CFPB) está autorizado a establecer y operar un sistema de licencias y registro para ese estado. Esto asegura la cobertura nacional de las normas mínimas.SAFE Act

La licencia de un MLO es revocada en un estado por fraude. Debido al identificador único del NMLS y al sistema compartido, ¿cuál es el efecto probable en otros estados?

• a.La revocación es invisible para otros estados y no tiene efecto
• b.El MLO obtiene automáticamente licencias en todos los demás estados
• c.Otros estados pueden ver la acción disciplinaria a través del NMLS y pueden tomar su propia acción, ya que el identificador único vincula el registro del MLO entre jurisdicciones✓
• d.El identificador único se elimina y el MLO obtiene un historial limpio

Como el identificador único vincula el registro de un MLO en todos los estados dentro del NMLS, las acciones disciplinarias como una revocación son visibles para cada regulador estatal. Otros estados pueden considerar ese historial y también pueden negar, suspender o revocar la licencia del MLO en su jurisdicción. El registro no se borra.SAFE Act

¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre el identificador único de la Ley SAFE es correcta?

• a.Cada MLO de una compañía comparte un identificador para toda la oficina
• b.El identificador cambia cada año al renovar
• c.El identificador es confidencial y no puede darse a los consumidores
• d.Cada MLO recibe su propio identificador permanente, y las compañías y sucursales reciben sus propios identificadores separados✓

El NMLS asigna identificadores únicos a nivel de individuo, compañía y sucursal. El identificador de un MLO individual es permanente y personal, y lo acompaña a través de empleadores, estados y renovaciones. Es información pública destinada a compartirse con los consumidores, no un número compartido ni confidencial.SAFE Act