Duyệt tất cả câu hỏi

Theo định nghĩa own-occupation, người được bảo hiểm bị tàn tật toàn phần nếu không thể thực hiện các nhiệm vụ của nghề nghiệp cụ thể của họ, ngay cả khi có thể làm việc trong lĩnh vực khác. Đây là tiêu chí có lợi nhất vì cho phép quyền lợi tiếp tục được chi trả ngay cả khi người được bảo hiểm có thể kiếm sống ở một nghề khác.

Thời gian chờ là khoảng thời gian chờ trước khi quyền lợi bắt đầu. Thời gian chờ dài hơn nghĩa là công ty bảo hiểm chi trả cho ít khiếu nại tàn tật hơn và mỗi khiếu nại bắt đầu chi trả muộn hơn, làm giảm tổng rủi ro của công ty bảo hiểm và hạ phí.

Công ty bảo hiểm giới hạn quyền lợi để người được bảo hiểm vẫn có lý do tài chính thực sự để hồi phục và quay lại làm việc. Chi trả gần hoặc nhiều hơn toàn bộ thu nhập sẽ khuyến khích giả bệnh và lựa chọn nghịch (adverse selection).

Hợp đồng tàn tật ngắn hạn thường chi trả quyền lợi từ 3 đến 26 tuần sau thời gian chờ ngắn từ 0 đến 14 ngày. Tàn tật dài hạn tiếp nối sau khi ngắn hạn kết thúc và có thể chi trả trong nhiều năm.

Tàn tật suy đoán tự động coi một số tổn thất thảm khốc — gồm mất thị lực ở cả hai mắt, thính lực ở cả hai tai, khả năng nói, hoặc khả năng sử dụng bất kỳ hai chi nào — là tàn tật toàn phần. Quyền lợi bắt đầu ngay lập tức và thời gian chờ được miễn, ngay cả khi người được bảo hiểm trên thực tế có thể làm việc.

Tàn tật dư phần (residual) là điều khoản hiện đại chi trả quyền lợi theo tỷ lệ được tính trên phần trăm thu nhập mà người được bảo hiểm bị mất so với thu nhập trước khi tàn tật. Nó khuyến khích quay lại làm việc bán thời gian mà không mất toàn bộ quyền lợi.

Điều khoản tàn tật tái phát quy định rằng nếu cùng một tàn tật quay trở lại trong một khung thời gian quy định (thường là 6 tháng), giai đoạn thứ hai được coi là sự tiếp nối của khiếu nại ban đầu. Không phải thực hiện lại thời gian chờ.

Bảo hiểm tàn tật chi phí điều hành doanh nghiệp (BOE) hoàn trả các chi phí cố định để vận hành doanh nghiệp trong khi chủ sở hữu bị tàn tật. Nó không chi trả thu nhập cá nhân của chủ sở hữu; đó là vai trò của bảo hiểm thu nhập tàn tật cá nhân.

Bảo hiểm disability buy-out cung cấp khoản tiền một lần cần thiết để thành viên hợp danh còn lại hoặc doanh nghiệp mua phần vốn của thành viên hợp danh bị tàn tật theo thỏa thuận mua-bán. BOE bao trả chi phí kinh doanh, không phải giá mua phần vốn của thành viên hợp danh.

Điều khoản COLA làm tăng quyền lợi hàng tháng trong một khiếu nại dài để khoản chi trả theo kịp lạm phát. Điều khoản tăng tương lai cho phép người được bảo hiểm mua thêm bảo hiểm vào các ngày định trước mà không cần thẩm định mới, nhưng không điều chỉnh một khiếu nại đang được chi trả.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn được xây dựng riêng cho chăm sóc kéo dài — sự trợ giúp các sinh hoạt thường ngày mà bảo hiểm y tế và Medicare không bao trả ngoài một thời gian ngắn điều dưỡng chuyên nghiệp. Các dịch vụ khác trong danh sách là chăm sóc y tế cấp tính được bảo hiểm y tế bao trả.

Tiêu chuẩn HIPAA, được các hợp đồng LTC đủ tiêu chuẩn thuế và khung LTC của California áp dụng, kích hoạt quyền lợi khi người được bảo hiểm không thể thực hiện ít nhất 2 trong 6 ADL (tắm, mặc quần áo, ăn uống, đi vệ sinh, di chuyển, kiểm soát đại tiểu tiện) mà không có hỗ trợ đáng kể trong khoảng thời gian dự kiến ít nhất 90 ngày. Suy giảm nhận thức nghiêm trọng là một điều kiện kích hoạt riêng biệt, độc lập.

Sáu ADL gồm: tắm, mặc quần áo, ăn uống, đi vệ sinh, di chuyển và kiểm soát đại tiểu tiện. Lái xe không phải ADL. Không thể lái xe không kích hoạt quyền lợi LTC vì nó không phải là một hoạt động tự chăm sóc thiết yếu.

Các hợp đồng LTC đủ tiêu chuẩn thuế sử dụng hai điều kiện kích hoạt độc lập: không thể thực hiện ít nhất 2 trong 6 ADL, hoặc suy giảm nhận thức nghiêm trọng cần giám sát đáng kể để bảo vệ sức khỏe và an toàn của người được bảo hiểm. Bệnh Alzheimer giai đoạn nặng tự nó đủ điều kiện theo điều kiện kích hoạt suy giảm nhận thức.

Hợp đồng LTC dạng bồi định, hay per-diem, chi trả mức cố định hàng ngày hoặc hàng tháng ngay khi điều kiện kích hoạt được đáp ứng, không phụ thuộc chi phí chăm sóc thực tế. Hợp đồng hoàn trả chỉ chi trả các chi phí thực phát sinh, đến một giới hạn hàng ngày hoặc hàng tháng được quy định.

California yêu cầu mọi hợp đồng chăm sóc dài hạn cá nhân phải bao gồm thời hạn xem xét miễn phí 30 ngày. Người mua có thể trả lại hợp đồng trong khung thời gian đó và được hoàn phí đầy đủ. Thời hạn này dài hơn thời hạn xem xét tiêu chuẩn 10 ngày trên hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và y tế khác tại California.

California yêu cầu các công ty bảo hiểm đề nghị bảo vệ chống lạm phát trên mỗi hợp đồng LTC mới, phổ biến nhất là tăng kép 5 phần trăm hoặc tăng đơn 5 phần trăm hàng năm. Người mua phải được tạo cơ hội chấp nhận hoặc từ chối lời đề nghị bằng văn bản; bản thân lời đề nghị không được bỏ qua.

California giới hạn việc loại trừ bệnh có sẵn trong hợp đồng LTC ở 6 tháng kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Sau 6 tháng, một bệnh đã được tiết lộ trước đó không thể được dùng làm lý do từ chối khiếu nại.

LTC partnership program California cho phép một người sau này dùng cạn một hợp đồng Partnership đủ tiêu chuẩn được giữ lại tài sản tương đương khoản quyền lợi mà hợp đồng đã chi trả, được bảo vệ khỏi yêu cầu chi tiêu xuống thông thường của Medi-Cal. Hợp đồng Partnership cũng phải đáp ứng các chuẩn mực tiểu bang nghiêm ngặt hơn, bao gồm cả bảo vệ lạm phát bắt buộc.

Một hợp đồng LTC đủ tiêu chuẩn thuế tuân theo các chuẩn HIPAA liên bang, gồm cả điều kiện kích hoạt 2/6 ADL và suy giảm nhận thức nghiêm trọng, đổi lại được hưởng ưu đãi thuế liên bang đối với phí và quyền lợi. Các hợp đồng không đủ tiêu chuẩn thuế có thể có điều kiện kích hoạt linh hoạt hơn nhưng mất các ưu đãi thuế.

Định nghĩa 'true own-occupation' chi trả cho người được bảo hiểm như bị khuyết tật toàn phần bất cứ khi nào họ không thể thực hiện các nhiệm vụ chính của nghề nghiệp CỤ THỂ của họ — ngay cả khi họ có thể kiếm thu nhập trong lĩnh vực khác. Đây là định nghĩa có lợi nhất và thường có sẵn cho bác sĩ, luật sư và các chuyên gia chuyên môn khác (với phí cao hơn). Phương án B là 'định nghĩa phân chia' phổ biến — có lợi trong hai năm đầu, sau đó thu hẹp thành any-occ. Phương án C là bài kiểm tra nghiêm ngặt nhất, được sử dụng bởi Social Security Disability Insurance — người được bảo hiểm phải không thể thực hiện bất kỳ công việc phù hợp hợp lý nào. Phương án D ('gainful occupation') ở giữa. Thứ tự từ có lợi nhất đến ít có lợi nhất cho người được bảo hiểm: true own-occ → phân chia → gainful → any-occ.

Theo định nghĩa liên bang HIPAA được California áp dụng (Insurance Code §10232.92), một hợp đồng LTC đủ tiêu chuẩn thuế được kích hoạt khi một chuyên gia chăm sóc sức khỏe có giấy phép xác nhận rằng người được bảo hiểm bị 'bệnh mãn tính' — nghĩa là không thể thực hiện không có sự hỗ trợ đáng kể ít nhất 2 trong 6 ADLs (ăn, tắm, mặc quần áo, đi vệ sinh, di chuyển, kiểm soát đại tiểu tiện) trong ít nhất 90 ngày, HOẶC có suy giảm nhận thức nghiêm trọng yêu cầu giám sát đáng kể (ví dụ: bệnh Alzheimer). Phương án A sẽ là một yếu tố kích hoạt quá dễ. Phương án B (3 trong 6) sai — tiêu chuẩn liên bang là 2 trong 6. Phương án D sẽ làm cho quyền lợi gần như không thể đạt được. Lựa chọn thay thế suy giảm nhận thức là rất quan trọng: một bệnh nhân Alzheimer có thể có khả năng thể chất thực hiện tất cả 6 ADLs nhưng vẫn cần LTC.

California Insurance Code §10232.9 yêu cầu các công ty bảo hiểm LTC CUNG CẤP cho mỗi người nộp đơn sự bảo vệ chống lạm phát, tối thiểu là tùy chọn tăng quyền lợi hàng năm 5% lãi kép (tiêu chuẩn vàng để theo kịp lạm phát chi phí nhà dưỡng lão trong khung thời gian 20-30 năm). Người nộp đơn có thể chọn hình thức thấp hơn (5% đơn giản, tỷ lệ phần trăm thấp hơn, hoặc không có) nhưng phải được cung cấp phiên bản mạnh nhất. Phương án A — 2% đơn giản quá yếu để là đề nghị duy nhất. Phương án B — California là một trong những bang LTC nghiêm ngặt nhất; cung cấp bảo vệ chống lạm phát là bắt buộc mặc dù việc mua là tùy chọn. Phương án C — California không giới hạn theo tuổi người nộp đơn. Mặc định 5% lãi kép phản ánh tỷ lệ tăng trưởng lịch sử của chi phí LTC và được yêu cầu cho đủ điều kiện Partnership LTC.

California Partnership for Long-Term Care, được ủy quyền bởi DRA liên bang 2005 và California Welfare & Institutions Code §22009, cung cấp bỏ qua tài sản Medi-Cal 'đô-la đổi đô-la': mỗi đô-la mà một hợp đồng LTC Partnership chi trả bảo toàn một đô-la tài sản tương đương, vốn nếu không sẽ phải chi tiêu cạn để đủ điều kiện Medi-Cal. Nếu một hợp đồng Partnership chi trả $200,000 quyền lợi, người được bảo hiểm có thể giữ thêm $200,000 tài sản bổ sung và vẫn đủ điều kiện cho Medi-Cal LTC. Phương án A sai — cả quyền lợi LTC partnership và LTC đủ tiêu chuẩn thuế thông thường đều miễn thuế thu nhập theo IRC §7702B. Phương án C đảo ngược — hợp đồng Partnership YÊU CẦU bảo vệ chống lạm phát 5% lãi kép cho người mua dưới 70 tuổi. Phương án D — hợp đồng Partnership vẫn được thẩm định y tế.

Các điều khoản bảo vệ lạm phát là quan trọng đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì chi phí LTC trong lịch sử đã tăng 4-5% mỗi năm và các lợi ích được trả 20+ năm sau khi mua nếu không sẽ trở nên không đủ. Một điều khoản lạm phát ĐƠN áp dụng tỷ lệ phần trăm cho lợi ích hàng ngày GỐC mỗi năm — tăng trưởng tuyến tính: một lợi ích $200/ngày với 3% đơn trở thành $260 sau 10 năm và $320 sau 20. Một điều khoản lạm phát KÉP áp dụng tỷ lệ phần trăm cho lợi ích của NĂM TRƯỚC — tăng trưởng theo cấp số nhân: một lợi ích $200/ngày với 5% kép trở thành khoảng $326 sau 10 năm và khoảng $531 sau 20. California Insurance Code §10232.9 yêu cầu các công ty bảo hiểm LTC CUNG CẤP lạm phát kép 5%, và các hợp đồng California Partnership for Long-Term Care thường YÊU CẦU kép 5% cho người mua dưới 70 tuổi. Phương án A, B và C đều không chính xác về mặt thực tế.