Seguros y Gravámenes
Este capítulo abarca las dos protecciones que todo contratista debe comprender: el seguro que usted contrata para proteger a los trabajadores y a terceros de daños, y las herramientas de gravamen y aviso que lo protegen cuando un cliente no paga. La compensación de trabajadores y los gravámenes de constructor se evalúan con frecuencia, así que conozca con precisión los plazos y las cifras monetarias.
La Compensación de Trabajadores Es Obligatoria para Todo Empleador
La ley de California exige que todo empleador contrate un seguro de compensación de trabajadores desde el momento en que contrata a su primer empleado. No hay un número mínimo de empleados ni un período de espera; los trabajadores de tiempo parcial, de temporada, temporales y ocasionales todos cuentan. Puede cumplir el requisito mediante una aseguradora privada, el Fondo Estatal de Seguro de Compensación o, con aprobación estatal, mediante el autoaseguro. Los propietarios únicos y los socios por lo general no están obligados a cubrirse a sí mismos, pero pueden optar por hacerlo.
Sanciones por Operar Sin Cobertura
No contar con el seguro obligatorio de compensación de trabajadores conlleva algunas de las sanciones más severas de la ley de contratistas. La CSLB suspende la licencia automáticamente cuando se entera de que la cobertura ha caducado, sin necesidad de audiencia, y la suspensión permanece hasta que se presente prueba vigente de cobertura. La División de Cumplimiento de Normas Laborales puede emitir una orden de suspensión que detiene todo trabajo de inmediato, y un empleador sin seguro enfrenta un delito menor junto con fuertes sanciones monetarias.
Cobertura Sin Culpa y el Remedio Exclusivo
La compensación de trabajadores es un sistema sin culpa: el trabajador lesionado cobra los beneficios sin importar quién causó el accidente y no necesita probar que el empleador fue negligente. A cambio de esta certeza, el sistema es el remedio exclusivo del trabajador: el empleado por lo general no puede demandar al empleador en un tribunal civil por una lesión laboral. Este intercambio brinda a los trabajadores beneficios rápidos y predecibles, a la vez que protege a los empleadores de demandas ilimitadas y veredictos de jurado.
El Proceso de Reclamación de Compensación
Cuando un empleado reporta una lesión laboral, el empleador debe entregar un formulario de reclamación DWC-1 dentro de un día hábil. El trabajador completa la parte del empleado, el empleador llena su sección y el formulario pasa al administrador de reclamaciones para iniciar el caso. Para evitar demoras en el tratamiento mientras se investiga la reclamación, la aseguradora del empleador debe autorizar y pagar la atención médica hasta $10,000, incluso antes de que la reclamación sea aceptada o rechazada formalmente.
Beneficios por Incapacidad en la Compensación de Trabajadores
La compensación de trabajadores paga varios tipos de beneficios. La atención médica cubre todo tratamiento razonable para la lesión. La incapacidad temporal reemplaza el salario perdido —por lo general dos tercios del salario semanal promedio— mientras el trabajador se recupera. Cuando el médico decide que la condición no mejorará más, se declara al trabajador 'permanente y estacionario', y cualquier deterioro duradero se califica para los beneficios por incapacidad permanente. Un trabajador que no puede volver a su antiguo empleo puede recibir un vale suplementario por desplazamiento laboral para recapacitación, y los dependientes de un trabajador fallecido en el trabajo reciben beneficios por muerte.
Funcionarios Corporativos y Subcontratistas Sin Seguro
Los funcionarios y directores corporativos que poseen acciones de la corporación pueden optar por excluirse de la cobertura de compensación de trabajadores firmando una renuncia escrita, pero los empleados comunes nunca pueden ser excluidos. Los contratistas también deben vigilar a sus subcontratistas: si usted contrata a un trabajador sin licencia, esa persona se considera su empleado, y si un subcontratista con licencia carece de su propio seguro de compensación, el contratista general se considera el empleador de los trabajadores del subcontratista y es responsable de sus lesiones. Siempre obtenga un certificado de seguro vigente de cada subcontratista antes de que comience el trabajo.
Seguro de Responsabilidad Civil Comercial General
El seguro de Responsabilidad Civil Comercial General, o CGL, protege al contratista contra reclamaciones de terceros —personas que no son empleados— por lesiones corporales y daños a la propiedad causados por las operaciones o el trabajo terminado del contratista. Por ejemplo, si un transeúnte resulta herido en la obra o una estructura terminada daña la propiedad de un vecino, el CGL responde. Es independiente de la compensación de trabajadores, que cubre a sus propios empleados, y muchos propietarios y prestamistas exigen prueba de CGL antes de permitir el inicio del trabajo.
Otros Seguros Comerciales y el Certificado de Seguro
Además de la compensación de trabajadores y el CGL, los contratistas contratan otras coberturas según sus riesgos. El seguro de riesgo del constructor protege una estructura en construcción contra incendio, robo, vandalismo y daños por clima antes de que esté terminada. El seguro de auto comercial cubre los vehículos de la empresa, y el seguro de errores y omisiones cubre reclamaciones derivadas de servicios profesionales de diseño o asesoría, como el trabajo de diseño y construcción. Un certificado de seguro es un resumen de una página emitido por la aseguradora que prueba que existe una póliza; puede falsificarse, así que verifique las fechas y llame directamente a la aseguradora ante cualquier duda.
Seguro Frente a Fianzas de Garantía
El seguro y las fianzas se confunden a menudo, pero funcionan de manera muy distinta. El seguro es un contrato de dos partes en el que la aseguradora acuerda absorber las pérdidas del asegurado a cambio de primas. Una fianza de garantía es un acuerdo de tres partes: el principal (el contratista) promete cumplir, el obligado (el cliente o el público) está protegido y el fiador garantiza la obligación. Si el fiador paga una reclamación, luego busca el reembolso del contratista; por eso una fianza no sustituye al seguro, y un contratista que activa una reclamación de fianza al final sigue debiendo el dinero.
Gravámenes de Constructor y el Aviso Preliminar
Un gravamen de constructor otorga a contratistas, subcontratistas, obreros y proveedores de materiales una garantía sobre la propiedad mejorada cuando no se les paga por su trabajo o materiales. La mayoría de los reclamantes deben primero notificar un aviso preliminar al propietario, al contratista directo (principal) y a cualquier prestamista de construcción dentro de los 20 días posteriores a suministrar por primera vez mano de obra o materiales. El contratista principal que tiene un contrato directo con el propietario no necesita notificarle un aviso preliminar. Notificar el aviso tarde reduce los derechos de gravamen únicamente a los 20 días de trabajo previos al aviso.
Plazos del Gravamen y Registro
Después de notificar cualquier aviso preliminar requerido, un reclamante que no recibe pago debe registrar el gravamen de constructor ante el registrador del condado dentro de plazos estrictos vinculados a la terminación del proyecto. Si el propietario registra un aviso de terminación o de cese, el contratista directo tiene 60 días para registrar un gravamen y todos los demás tienen 30 días. Si no se registra un aviso de terminación o de cese, cada reclamante tiene 90 días desde la terminación real del trabajo. Perder el plazo destruye permanentemente los derechos de gravamen, así que anote estas fechas con cuidado.
Hacer Valer, Liberar y Sustituir un Gravamen con Fianza
Registrar un gravamen es solo el primer paso. Para mantener vivo el gravamen, el reclamante debe presentar una demanda de ejecución para hacerlo valer dentro de los 90 días posteriores al registro, o el gravamen expira automáticamente. Una vez recibido el pago, el reclamante debe registrar de inmediato una liberación del gravamen, ya que no liberar un gravamen pagado expone al reclamante a daños. Un propietario que disputa un gravamen puede quitarlo del título de la propiedad registrando una fianza de liberación de gravamen igual al 125 por ciento del monto del gravamen. En proyectos privados, un subcontratista o proveedor impago también puede notificar un aviso de suspensión de pago al propietario o prestamista, ordenándole retener fondos adeudados al contratista principal; los acuerdos de cheque conjunto, en los que el propietario emite un solo cheque a nombre del contratista y del proveedor, son otra forma práctica de asegurar el pago a las partes de nivel inferior.