Leyes y regulaciones hipotecarias federales

Es ilegal dar o aceptar una comisión, soborno o cosa de valor a cambio de referir negocios de servicios de liquidación; solo se permite el pago por servicios realmente prestados. Quien lo viole puede ser multado hasta $10,000 o encarcelado hasta 1 año, o ambas cosas.

Los prestamistas deben divulgar el cargo financiero y la tasa de porcentaje anual (APR) para que el prestatario compare el costo real del crédito entre ofertas. El APR divulgado es exacto si está dentro de un octavo de 1 punto porcentual de la tasa real en una transacción regular, y dentro de un cuarto de punto en una irregular.

La Estimación del Préstamo debe entregarse o enviarse por correo a más tardar 3 días hábiles después de que el prestamista reciba la solicitud, y a más tardar 7 días hábiles antes de la consumación. Si se envía por correo en vez de entregarse en persona, se considera recibida 3 días hábiles después del envío.

El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre a más tardar 3 días hábiles antes de la consumación. Solo tres cambios tardíos reinician ese plazo: un APR inexacto, un cambio de producto de préstamo o una penalidad por pago anticipado añadida. Un hecho ocurrido dentro de los 30 días posteriores a la consumación que altere un monto pagado exige divulgaciones corregidas dentro de 30 días.

Los cargos que el prestamista controla, incluidas sus propias comisiones, tienen tolerancia cero y no pueden aumentar al cierre. Los cargos de registro y los de servicios de terceros que el prestatario pudo cotizar son de buena fe si el total sube no más de 10% sobre la Estimación del Préstamo.

El prestamista debe conservar la evidencia de cumplimiento de la Regulación Z durante 2 años, la evidencia de cumplimiento de las reglas de la Estimación del Préstamo y la Divulgación de Cierre durante 3 años tras la consumación, y cada Divulgación de Cierre completada durante 5 años tras la consumación.

Un prestamista no puede discriminar a un solicitante por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque su ingreso provenga de asistencia pública. El prestamista debe conservar la solicitud y los registros relacionados durante 25 meses después de notificar la acción tomada.

Cuando se niega el crédito o se aprueba en condiciones distintas, el solicitante debe recibir un aviso escrito de acción adversa dentro de 30 días de una solicitud completa. Los mismos 30 días rigen la acción adversa sobre una solicitud incompleta, y una contraoferta que el solicitante ni acepta ni usa se vuelve acción adversa después de 90 días.

Una institución queda cubierta por HMDA una vez que originó al menos 25 préstamos hipotecarios cerrados, o al menos 200 líneas de crédito abiertas, en cada uno de los dos años calendario anteriores. Debe presentar su registro de préstamos/solicitudes al regulador antes del 1 de marzo siguiente al año de recolección y conservar una copia al menos 3 años.

Los datos del informe del consumidor deben ser exactos, y el prestatario puede ver la información crediticia usada y recibir un aviso de precios basados en el riesgo o de puntaje. La mayoría de los datos adversos deben salir del informe después de 7 años y una quiebra después de 10 años. La agencia debe reinvestigar un dato disputado dentro de 30 días, ampliables en 15 días si el consumidor envía más información en ese plazo.

Las instituciones financieras deben dar a los consumidores un aviso de privacidad que describa las prácticas de intercambio de información y, en muchos casos, la oportunidad de rechazar cierto intercambio.

Las instituciones deben mantener salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información personal no pública de los clientes.

Los prestamistas hipotecarios y los originadores deben mantener un programa contra el lavado de dinero y presentar un Reporte de Actividad Sospechosa sobre toda transacción sospechosa que involucre al menos $5,000. El SAR vence a más tardar 30 días calendario después de la detección inicial; si no se ha identificado a un sospechoso, el declarante puede tomar hasta 60 días calendario. El SAR y su documentación se conservan 5 años.

El pago de un originador no puede basarse en la tasa de interés del préstamo ni en otras condiciones, y se prohíbe la compensación doble del prestatario y del prestamista sobre el mismo préstamo. El prestamista y la organización originadora deben conservar los registros de compensación y el acuerdo que los rige durante 3 años después de cada pago.

Un préstamo garantizado por la vivienda principal es de alto costo si su APR supera la tasa promedio de oferta preferente en más de 6.5 puntos porcentuales en un primer gravamen, u 8.5 puntos porcentuales en un gravamen subordinado. También lo es si los puntos y comisiones totales superan 5% del monto total del préstamo, con un monto de $27,592 o más en 2026. Para un monto total del préstamo por debajo de $27,592 el disparador es el menor entre 8% del monto total o $1,380. Una penalidad por pago anticipado cobrable más de 36 meses después de la consumación, o que exceda 2% de lo prepagado, lo vuelve de alto costo por sí sola.

El seguro hipotecario privado pagado por el prestatario termina automáticamente en la fecha en que el saldo esté programado por primera vez a llegar al 78% del valor original de la propiedad, si el prestatario está al día. El prestatario puede solicitar la cancelación al 80% del valor original con buen historial de pagos, y el seguro debe terminar en todo caso el primer día del mes siguiente al punto medio del período de amortización.

En la mayoría de los refinanciamientos y préstamos sobre el valor líquido garantizados por la vivienda principal, el prestatario tiene 3 días hábiles para rescindir, hasta la medianoche del tercer día. El plazo corre desde lo último entre la consumación, la entrega del aviso del derecho de rescisión o la entrega de todas las divulgaciones materiales. Si el aviso de rescisión o las divulgaciones materiales quedan sin entregar, el derecho de rescisión dura 3 años. El prestamista tiene entonces 20 días calendario tras el aviso de rescisión para devolver el dinero y liberar la garantía.

Un préstamo de primer gravamen es de precio más alto cuando su APR supera la tasa promedio de oferta preferente en 1.5 puntos porcentuales o más, o en 2.5 puntos porcentuales o más si el saldo excede el límite de compra de Freddie Mac; un gravamen subordinado usa 3.5 puntos porcentuales. Uno de primer gravamen sobre la vivienda principal exige cuenta de plica, y esa cuenta debe permanecer abierta al menos 5 años tras la consumación antes de que el prestatario pueda pedir cancelarla.