Capítulo 1 de 524% del examen
Leyes y regulaciones hipotecarias federales
La ley federal regula casi cada paso de una hipoteca residencial, desde la primera divulgación hasta el cierre. Este capítulo resume los estatutos y reglas principales que un originador de préstamos debe conocer para mantener el proceso legal, transparente y justo.
RESPA y TILA: bases de la divulgación
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces combate los abusos en los servicios de liquidación, mientras que la Ley de Veracidad en los Préstamos obliga a los prestamistas a revelar el costo real del crédito. Junto con la regla integrada TRID, establecen el momento y el contenido de las divulgaciones clave para el prestatario. Entender cuándo se activa cada divulgación y qué debe contener es esencial para una originación conforme a la ley.
Prohibición de comisiones RESPA
Es ilegal dar o aceptar una comisión, soborno o cosa de valor a cambio de referir negocios de servicios de liquidación; solo se permite el pago por servicios realmente prestados.
RESPA / Regulation XCargo financiero y APR de TILA
Los prestamistas deben divulgar el cargo financiero y la tasa de porcentaje anual (APR) para que el prestatario compare el costo real del crédito entre ofertas.
TILA / Regulation ZPlazo de la Estimación del Préstamo
La Estimación del Préstamo (Loan Estimate) debe entregarse o enviarse por correo dentro de los tres días hábiles siguientes a una solicitud completa.
TRID (Divulgación Integrada TILA-RESPA)Plazo de la Divulgación de Cierre
El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure) al menos tres días hábiles antes de la consumación del préstamo.
TRID (Divulgación Integrada TILA-RESPA)Categorías de tolerancia
Ciertos cargos (como las comisiones propias del prestamista) tienen tolerancia cero y no pueden aumentar, mientras que algunas comisiones de terceros pueden variar dentro de una tolerancia acumulada del diez por ciento.
TRID (Divulgación Integrada TILA-RESPA)Préstamos justos y reporte de datos
Las leyes antidiscriminación y de reporte promueven el acceso igualitario al crédito y permiten a los reguladores vigilar los patrones de préstamo. Los originadores deben tratar a los solicitantes de manera uniforme y entregar los avisos requeridos a tiempo. Estas reglas aplican desde el momento en que una consulta se convierte en solicitud.
Bases prohibidas de ECOA
Un prestamista no puede discriminar a un solicitante por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque su ingreso provenga de asistencia pública.
ECOA / Regulation BAviso de acción adversa
Cuando se niega el crédito o se aprueba en condiciones distintas, el solicitante debe recibir un aviso escrito de acción adversa que explique la decisión, por lo general dentro de treinta días.
ECOA / Regulation BReporte HMDA
Los prestamistas cubiertos deben recopilar y reportar datos sobre las solicitudes de préstamo, incluidos los resultados y la demografía del solicitante, para que los reguladores detecten patrones discriminatorios.
HMDA / Regulation CExactitud y acceso de FCRA
Los datos del informe del consumidor deben ser exactos, y el prestatario tiene derecho a ver la información crediticia utilizada y a recibir un aviso de precios basados en el riesgo o de puntaje crediticio.
FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito)Privacidad y prevención de lavado de dinero
Debido a que los originadores manejan información financiera sensible y pueden ser un canal para fondos ilícitos, la ley federal exige tanto salvaguardas de privacidad como monitoreo de fraude. Estos deberes protegen a los consumidores y la integridad del sistema financiero.
Aviso de privacidad GLBA
Las instituciones financieras deben dar a los consumidores un aviso de privacidad que describa las prácticas de intercambio de información y, en muchos casos, la oportunidad de rechazar cierto intercambio.
GLBA (Ley Gramm-Leach-Bliley)Deber de salvaguarda
Las instituciones deben mantener salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información personal no pública de los clientes.
GLBA (Ley Gramm-Leach-Bliley)Programa BSA/AML
Los prestamistas hipotecarios y los originadores deben mantener un programa contra el lavado de dinero y presentar Reportes de Actividad Sospechosa cuando detecten señales de fraude o lavado de dinero.
BSA/AML (Ley de Secreto Bancario)Compensación, préstamos de alto costo y rescisión
Varias reglas protegen a los prestatarios de la conducción indebida, los precios abusivos y los compromisos apresurados sobre su propia vivienda. Definen cómo se paga a los originadores, señalan los préstamos especialmente costosos y dan a los propietarios un periodo de reflexión. Cada regla tiene desencadenantes específicos y derechos del consumidor.
Regla de Compensación del Originador
El pago de un originador no puede basarse en la tasa de interés del préstamo ni en otras condiciones, y se prohíbe la compensación doble tanto del prestatario como del prestamista sobre el mismo préstamo.
TILA / Regulation ZProtecciones de alto costo HOEPA
Los préstamos que superan ciertos umbrales de tasa o de puntos y comisiones son hipotecas de alto costo sujetas a divulgaciones y restricciones adicionales, como límites a los pagos globales y a las penalidades por pago anticipado.
HOEPA (Ley de Protección de la Propiedad y el Patrimonio de la Vivienda)Terminación automática del PMI
El seguro hipotecario privado pagado por el prestatario debe cancelarse automáticamente cuando el saldo del préstamo llega al 78 por ciento del valor original de la propiedad, y el prestatario puede solicitar la cancelación al 80 por ciento.
Homeowners Protection Act (Ley de Protección de Propietarios)Derecho de rescisión
En la mayoría de los refinanciamientos o préstamos sobre el valor líquido garantizados por la vivienda principal, el prestatario tiene tres días hábiles para cancelar la transacción.
TILA / Regulation ZPon a prueba tus conocimientos
Preguntas de práctica sobre Leyes y regulaciones hipotecarias federales