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Código de Seguros de California y Ética
28 preguntas1. Un corredor de seguros de auto le dice a un prospecto que la compañía competidora 'está a punto de quebrar' aunque no exista evidencia pública que lo respalde. Según la ley de California, esta conducta se describe mejor como cuál práctica desleal prohibida?
La Sección 790.03(b) del Código de Seguros prohíbe hacer, publicar o difundir declaraciones falsas o maliciosamente críticas sobre una aseguradora con la intención de dañarla. Esta conducta es difamación. El twisting implica tergiversaciones para inducir un reemplazo de póliza; rebating es compartir la comisión con el asegurado; boicot/intimidación requiere acción conjunta que restrinja el comercio.
Cal. Ins. Code §790.03(b)2. Según los Reglamentos de Prácticas Justas en el Manejo de Reclamos, después de recibir aviso de un reclamo de auto personal, la aseguradora debe acusar recibo del reclamo dentro de cuántos días calendario?
El Título 10 CCR §2695.5(b) exige que la aseguradora acuse recibo del reclamo dentro de 15 días calendario. La regla de 40 días aplica para aceptar o rechazar el reclamo, y 30 días es el plazo para emitir el pago después del acuerdo.
Cal. Ins. Code §790.03(b); CCR Title 10 §2695.5(b)3. Después de recibir una prueba completa de pérdida para un reclamo de propiedad residencial, la aseguradora debe aceptar o rechazar el reclamo, total o parcialmente, dentro de cuántos días calendario?
El Título 10 CCR §2695.7(b) exige aceptar o rechazar un reclamo, total o parcialmente, dentro de 40 días calendario tras recibir la prueba del reclamo. El plazo solo puede extenderse por razones fuera del control de la aseguradora, con aviso escrito cada 30 días.
CCR Title 10 §2695.7(b)4. Una vez que la aseguradora y el asegurado lleguen a un acuerdo escrito sobre el monto pagadero por una pérdida de propietario, el pago debe emitirse dentro de cuántos días calendario?
El Título 10 CCR §2695.7(h) exige que, a más tardar 30 días calendario desde que las partes acuerden por escrito el monto del reclamo, la aseguradora emita el pago. No hacerlo puede generar 10% de interés legal según el Código Civil §3287.
CCR Title 10 §2695.7(h)5. Un agente-corredor de líneas personales de California que renueva su licencia por segunda vez debe completar cuántas horas de educación continua durante cada período de licencia de dos años, incluido el requisito de ética?
El Código de Seguros §1749.3 exige 24 horas de educación continua por término de licencia de dos años, de las cuales al menos 3 deben ser de ética. Los nuevos licenciatarios en sus primeros cuatro años tienen requisitos mayores; esta regla cubre el ciclo estándar de renovación.
Cal. Ins. Code §1749.36. Un agente-corredor de líneas personales cobra prima de un propietario. Según §1733, esos fondos se mantienen en qué carácter?
El Código de Seguros §1733 establece que todos los fondos recibidos por un licenciatario que actúa como agente o corredor por cualquier transacción de seguros se reciben y mantienen en carácter fiduciario. El licenciatario debe remitirlos a la aseguradora, asegurado u otra persona con derecho y no puede desviarlos a uso personal.
Cal. Ins. Code §17337. Según §1668, el Comisionado puede denegar la solicitud de licencia de agente-corredor de líneas personales por cualquiera de los motivos enumerados. Cuál de los siguientes NO es un motivo legal de denegación?
La Sección 1668 enumera 14 motivos de denegación, incluyendo deshonestidad, fraude, declaración falsa material y falta de integridad. La afiliación sindical legal no figura entre los motivos legales; el Comisionado no puede denegar una licencia basándose en actividad asociativa protegida.
Cal. Ins. Code §16688. Un asistente sin licencia en una oficina de líneas personales cotiza la prima de una póliza de auto a un cliente y vincula la cobertura firmando una nota de cobertura temporal. Según §1631, esta conducta es:
El Código de Seguros §1631 prohíbe a cualquier persona solicitar, negociar o celebrar contratos de seguros en California sin licencia. Cotizar primas y vincular cobertura son actividades centrales bajo licencia; la revisión posterior por un corredor no subsana la infracción.
Cal. Ins. Code §16319. Cuál declaración refleja mejor la distinción legal entre 'agente de seguros' y 'corredor de seguros' bajo la ley de California?
El Código de Seguros §31 define al agente como persona autorizada para realizar transacciones de seguros en nombre de una aseguradora (representa a la aseguradora). El §33 define al corredor como persona que, por compensación, realiza transacciones de seguros por cuenta de otro (representa al asegurado). La relación fiduciaria difiere en aspectos importantes.
Cal. Ins. Code §31, §3310. Cuándo debe el asegurado tener interés asegurable en la propiedad cubierta por una póliza de propietario de California?
El Código de Seguros §286 exige que, en seguros de propiedad, el asegurado tenga interés asegurable en la propiedad al momento de la pérdida. Esta es la diferencia clave con el seguro de vida, donde el interés debe existir solo al inicio.
Cal. Ins. Code §28611. Una aseguradora pretende no renovar una póliza de auto personal al final del término. Según §678, cuánto aviso escrito anticipado debe enviarse al asegurado nombrado?
El Código de Seguros §678 exige que la aseguradora envíe aviso escrito de intención de no renovar al menos 30 días pero no más de 60 días antes del vencimiento. El aviso debe indicar la razón específica de la no renovación.
Cal. Ins. Code §67812. Tras una emergencia de incendio forestal declarada por el Gobernador, §675.1 prohíbe a la aseguradora cancelar o no renovar pólizas residenciales en códigos postales afectados durante qué período?
El Código de Seguros §675.1 impone una moratoria de un año a la cancelación y no renovación de pólizas residenciales en códigos postales adyacentes o dentro del perímetro de un desastre de incendio declarado. La moratoria corre desde la fecha de la declaración de emergencia del Gobernador.
Cal. Ins. Code §675.113. Según §10086, una aseguradora que suscribe cobertura residencial en California debe hacer cuál de las siguientes acciones respecto al seguro de terremoto?
El Código de Seguros §10086 (con §10081) exige que toda aseguradora que suscriba seguro residencial ofrezca cobertura de terremoto al emitir la póliza y en cada renovación. El asegurado puede rechazarla por escrito; la cobertura no es automática y suele suscribirse a través de la California Earthquake Authority.
Cal. Ins. Code §10086, §1008114. Bajo la Proposición 103, codificada en §1861.05, antes de que una aseguradora de auto o propietario pueda usar una nueva tarifa debe:
La Sección 1861.05, promulgada por la Proposición 103 en 1988, hace de California un estado de aprobación previa para tarifas de propiedad y casualidad, incluidos auto personal y propietario. La tarifa no puede ser excesiva, inadecuada ni injustamente discriminatoria, y el Comisionado debe aprobarla antes de su uso.
Cal. Ins. Code §1861.05 (Prop 103)15. Una aseguradora retrasa irrazonablemente el pago de una cantidad no disputada en un reclamo de propietario por varios meses. Según el Código Civil §3287, el asegurado puede tener derecho a:
El Código Civil §3287 otorga al reclamante interés previo al juicio a la tasa legal (10% anual sobre obligaciones no contractuales) una vez que la cantidad debida es fija y cierta. Para un monto no disputado, los intereses se acumulan desde que la obligación se vuelve líquida. Esto se suma a cualquier remedio por mala fe.
Cal. Civ. Code §328716. Según §11580, una tercera parte lesionada que ha obtenido sentencia contra un asegurado responsable en un accidente de auto puede entablar acción directa contra la aseguradora cuando:
El Código de Seguros §11580(b)(2) autoriza acción directa contra la aseguradora cuando una sentencia a favor del lesionado contra el asegurado permanece insatisfecha al menos 30 días después del aviso de entrada de la sentencia. La disposición debe incluirse en toda póliza de responsabilidad de California.
Cal. Ins. Code §1158017. Tras una colisión de auto cubierta, la aseguradora quiere sugerir un taller específico al asegurado. Según la Carta de Derechos de Reparación de Auto (§758.5), la aseguradora debe:
El Código de Seguros §758.5 prohíbe el steering y exige que cuando una aseguradora sugiera un taller, debe informar al reclamante por escrito (y oralmente si es en persona o por teléfono) que no está obligado a usar ese taller y puede elegir cualquier taller licenciado.
Cal. Ins. Code §758.518. Según §1871.4, presentar a sabiendas un reclamo falso o fraudulento de pago bajo un contrato de seguro es:
El Código de Seguros §1871.4 establece que es ilegal presentar a sabiendas cualquier reclamo falso o fraudulento de pago de pérdida; la infracción es un wobbler sancionable con prisión estatal de dos, tres o cinco años, o multa, o ambos. No hay umbral mínimo de dinero.
Cal. Ins. Code §1871.419. La Sección 1875.20 exige que las aseguradoras admitidas que suscriben auto personal en California mantengan cuál de los siguientes?
El Código de Seguros §1875.20 y siguientes exige que las aseguradoras admitidas que suscriben auto privado y ciertas líneas establezcan una Unidad Especial de Investigación (SIU) para investigar reclamos fraudulentos sospechosos y remitirlos a la División de Fraude del Departamento y a las autoridades.
Cal. Ins. Code §1875.2020. Una aseguradora informa a las autoridades sobre información de un reclamo de propietario que cree razonablemente fraudulento. Según §1879.5, la aseguradora:
El Código de Seguros §1879.5 otorga a aseguradoras, empleados y agentes autorizados inmunidad civil por proporcionar información sobre fraude sospechoso al Departamento de Seguros o a la policía, siempre que la divulgación sea de buena fe y sin intención fraudulenta ni malicia real.
Cal. Ins. Code §1879.521. Bajo la Ley de Información de Seguros y Protección de Privacidad de California (§791 y siguientes), una aseguradora que obtiene información personal de un solicitante de propietario mediante un informe de consumidor investigativo de terceros debe:
Las Secciones 791.02 y 791.04 exigen que una institución de seguros que recopile información personal de fuentes distintas al solicitante proporcione aviso escrito de sus prácticas, incluyendo el tipo de información, fuentes, usos y los derechos de acceso y corrección del solicitante.
Cal. Ins. Code §791.02, §791.0422. Cuál describe mejor al Comisionado de Seguros de California?
Según el Código de Seguros §12900 y siguientes, el Comisionado de Seguros de California es elegido por voto estatal por un término de cuatro años y está limitado a dos términos. Encabeza el Departamento de Seguros y ejerce amplia autoridad regulatoria y de ejecución.
Cal. Ins. Code §12900, §1292123. Se le pregunta a un productor cuál regulador de California supervisa las HMO en contraste con las aseguradoras tradicionales. La respuesta correcta es:
Bajo la Ley Knox-Keene (Health & Safety Code §1340 y siguientes), las HMO y otros planes de servicios de salud son regulados por el Departamento de Atención Médica Administrada (DMHC), una agencia separada del Departamento de Seguros, que regula a las aseguradoras tradicionales. Los productores de líneas personales deben conocer esta distinción aunque queda fuera de su alcance directo.
Cal. Ins. Code §106; Health & Safety Code §1340 et seq.24. Cuál es una violación del estatuto de Prácticas Desleales en Reclamos (§790.03(h)) en el contexto de líneas personales?
§790.03(h)(1) prohíbe tergiversar al reclamante hechos pertinentes o disposiciones de la póliza relativas a las coberturas. Las demás actividades son pasos normales y lícitos del manejo de reclamos. Los 16 actos enumerados en §790.03(h) constituyen la columna vertebral de la ley de prácticas desleales en California.
Cal. Ins. Code §790.03(h)(1), (3)25. Bajo la regla de documentación de archivos de reclamo en el Título 10 CCR §2695.3, una aseguradora debe mantener los documentos del archivo en una forma que:
El Título 10 CCR §2695.3 exige que los archivos de reclamo de cada licenciatario contengan todos los documentos, notas y papeles de trabajo (incluidas comunicaciones) razonablemente relacionados con el reclamo, con detalle suficiente para reconstruir los eventos y fechas. El período de retención es al menos cinco años (o más cuando la ley lo exija).
CCR Title 10 §2695.326. Una aseguradora de auto espera cuatro meses sin responder consultas escritas reiteradas del asegurado sobre cobertura en un reclamo de colisión cubierto. Según §790.03(h)(5), esto constituye:
La §790.03(h)(5) define como práctica desleal 'no intentar de buena fe efectuar acuerdos prontos, justos y equitativos cuando la responsabilidad es razonablemente clara' y, junto con (h)(2)/(3), exige reconocer y actuar con prontitud razonable. Meses de silencio sin justificación violan el estatuto.
Cal. Ins. Code §790.03(h)(5)27. Tras aceptar un reclamo de propietario, la aseguradora niega cobertura basada en una disposición de póliza que, según los hechos, claramente no aplica. Según §790.03(h)(13), esta conducta se caracteriza mejor como:
La §790.03(h)(13) considera desleal no proporcionar pronta y razonable explicación de la base en la póliza, conforme a los hechos o ley aplicable, para denegar un reclamo u ofrecer un acuerdo. Citar una disposición inaplicable es exactamente la denegación pretextual que el estatuto combate.
Cal. Ins. Code §790.03(h)(13)28. Un nuevo agente-corredor de líneas personales está en su primer período de licencia tras aprobar el examen. Según §1749.33, sus obligaciones de prelicencia y educación continua incluyen:
Los solicitantes de agente-corredor de líneas personales deben completar 20 horas de educación prelicencia bajo §1749.33, además de las obligaciones estándar de EC para líneas personales. El examen cubre ley, ética y conocimiento de productos; la EC continua (incluidas horas de ética) comienza de inmediato y no se exime.
Cal. Ins. Code §1749.33