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La licencia de Líneas Personales bajo el Cód. Seg. CA §1625.5 cubre auto personal y viviendas residenciales de una a cuatro familias propiedad de una persona física. Una casa de alquiler unifamiliar a nombre del cliente cumple tanto las reglas de elegibilidad de la DP (no más de cuatro unidades) como el alcance de la licencia de Líneas Personales, y es el uso clásico de la Póliza de Vivienda para arrendadores. Un edificio de seis unidades supera el techo de cuatro de la DP, un edificio de oficinas es riesgo comercial fuera de Líneas Personales, y la estructura común de una asociación de condominios es un riesgo habitacional comercial que va en póliza comercial separada.

El Formulario Especial DP-3 asegura la vivienda y otras estructuras sobre una base de riesgos abiertos — cualquier causa de pérdida no excluida específicamente queda cubierta — mientras mantiene los bienes personales sobre una lista de riesgos nombrados. DP-1 usa riesgos nombrados en todo, DP-2 usa riesgos nombrados más amplios en todo, y HO-4 es una póliza de inquilinos (solo contenidos), no un formulario de Vivienda.

DP-1 liquida pérdidas a la vivienda al valor real en efectivo (ACV), que equivale al costo de reposición menos depreciación. La liquidación por costo de reposición generalmente solo está disponible bajo DP-2 y DP-3 (y aun así está sujeta a la condición de coaseguro del 80%). El valor acordado y el costo de reposición funcional no son el método predeterminado de DP-1.

La Cobertura D, Valor Justo de Alquiler, reembolsa al arrendador los ingresos de alquiler perdidos cuando una pérdida cubierta deja la vivienda alquilada inhabitable, por el tiempo razonablemente necesario para reparar o reemplazar. La Cobertura E, Gastos Adicionales de Vivienda, paga los gastos extra del asegurado nombrado cuando está desplazado de una vivienda que él mismo ocupa — no el alquiler perdido del arrendador. Las Coberturas B y C aplican a otras estructuras y bienes personales, no a ingresos de alquiler.

La Póliza de Vivienda es un contrato exclusivamente de propiedad; NO hay cobertura de Sección II (ni responsabilidad personal ni pagos médicos) en la DP-3 base ni en ningún otro formulario DP. Un arrendador debe agregar el endoso de Suplemento de Responsabilidad Personal o llevar una póliza separada de responsabilidad o paraguas para estar protegido contra una demanda por caída. La Cobertura A asegura el edificio, no demandas, y no hay un límite automático de $300,000 en una DP.

Según la condición de desocupación de la DP, una vez que la vivienda ha estado desocupada más de 60 días consecutivos inmediatamente antes de una pérdida, la aseguradora no pagará pérdidas causadas por vandalismo o daño malicioso, rotura de vidrios, fugas de rociadores, daño por agua o hurto (si está endosado). Los 75 días cruzan el umbral de 60 días, por lo que la pérdida por vandalismo está excluida. Otros riesgos como el incendio aún estarían cubiertos.

El requisito de coaseguro del 80% significa que el asegurado debe llevar al menos 0.80 × $500,000 = $400,000. El dueño lleva solo $300,000. Participación proporcional = ($300,000 / $400,000) × $60,000 = $45,000, menos el deducible de $1,000 = $44,000. La aseguradora paga el mayor entre ACV y esta participación; asumiendo que el ACV es similar o menor, el pago es $44,000. La diferencia es la penalidad por coaseguro por estar infrasegurado.

La Cobertura B (Otras Estructuras) se provee automáticamente al 10% de la Cobertura A. 10% de $400,000 = $40,000. Bajo DP-2 y DP-3 es seguro adicional, es decir, no reduce el límite de la Cobertura A. El asegurado puede comprar un límite mayor de Cobertura B por endoso si es necesario.

DP-2 agrega los riesgos amplios sobre la lista básica de DP-1. Estos incluyen objetos que caen; peso de hielo, nieve o aguanieve; descarga accidental de agua o vapor; congelación de plomería; y daño eléctrico súbito. Terremoto e inundación están excluidos bajo todo formulario DP y requieren cobertura separada (CEA, NFIP). El desgaste siempre está excluido como problema de mantenimiento, no como riesgo.

Bajo todo formulario de Propiedad de Vivienda, los bienes personales se liquidan a valor real en efectivo (ACV) por defecto. Para mejorar la Cobertura C a costo de reposición, el asegurado debe agregar el Endoso de Costo de Reposición de Bienes Personales. El costo de reposición garantizado y el funcional no son los métodos estándar de liquidación de la Cobertura C de la DP.

El hurto no es un riesgo base en ningún formulario DP. Para una DP ocupada por el dueño se puede agregar el Endoso de Cobertura de Hurto Amplio; para una vivienda no ocupada por el dueño (alquiler) se usa el Endoso de Cobertura de Hurto Limitado, con sublímites sobre joyería, armas, platería y artículos similares de alto hurto. Incluso el lenguaje de riesgos abiertos del DP-3 aplica a la estructura de la vivienda, no al hurto de bienes personales, y no hay cobertura automática de hurto.

La Cobertura E, Gastos Adicionales de Vivienda, reembolsa al asegurado nombrado los costos extra incurridos mientras está desplazado de una vivienda que él mismo ocupa, incluyendo hotel, comidas y gastos similares. La Cobertura E es estándar en DP-2 y DP-3 pero no en DP-1. La Cobertura D paga ingresos de alquiler perdidos (escenario de arrendador), no los costos de vida personales del dueño. Las Coberturas A y C aplican al edificio y a los bienes personales.

El terremoto está excluido bajo todo formulario de Póliza de Vivienda. Un arrendador de California que quiera cobertura de terremoto debe obtenerla por endoso separado o, más comúnmente, por una póliza complementaria de la Autoridad de Terremotos de California (CEA) comprada a través de una aseguradora participante. La inundación está igualmente excluida y se obtiene por el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). El lenguaje de riesgos abiertos del DP-3 está sujeto a las exclusiones específicas de la póliza, que incluyen movimiento de tierra y agua por inundación.

Una distinción clave es que la DP no requiere ocupación por el dueño y es por ello la póliza estándar para viviendas de alquiler y estacionales, mientras que una póliza de propietarios exige que el asegurado nombrado ocupe la vivienda como residencia. La DP NO incluye responsabilidad personal automáticamente — eso es la póliza de propietarios. Tanto DP como HO se limitan a residencias de una a cuatro familias, y ambas excluyen el terremoto.

Las penalidades de coaseguro aplican a pérdidas parciales, no totales. En una pérdida total el límite de la póliza es el máximo que pagará la aseguradora; aquí el límite es $300,000 y el asegurado llevaba seguro igual al 100% del costo de reposición. La aseguradora paga hasta el límite de $300,000 (sujeto a deducible, que la pregunta dice ignorar). El Código de Seguros de California §2051 rige cómo se valoran las pérdidas totales.

La Póliza de Vivienda no tiene responsabilidad en su formulario base, por lo que la solución correcta es agregar el endoso de Suplemento de Responsabilidad Personal (que añade Cobertura L de responsabilidad y Cobertura M de pagos médicos y puede programar ubicaciones adicionales) o emitir una póliza separada de responsabilidad de arrendador. La Cobertura A es solo para daños al edificio y no puede reutilizarse para demandas. La Cobertura D paga los alquileres perdidos del arrendador, no reclamos de lesiones de inquilinos. Ordenanza o Ley añade costos de actualización del código, no responsabilidad.