Duyệt tất cả câu hỏi

Phần bảo hiểm tài sản thương mại có cấu trúc theo mô-đun: yêu cầu khai báo chung của hợp đồng, điều kiện chung của hợp đồng, trang khai báo tài sản thương mại, ít nhất một biểu mẫu bảo hiểm (như Biểu mẫu Bảo hiểm Tòa nhà và Tài sản Cá nhân) và một biểu mẫu nguyên nhân tổn thất (Basic, Broad hoặc Special). Thiếu bất kỳ thành phần nào sẽ phá vỡ phần bảo hiểm.

Biểu mẫu Special là biểu mẫu rộng nhất trong ba biểu mẫu nguyên nhân tổn thất tiêu chuẩn. Nó dùng cách tiếp cận rủi ro mở (còn gọi là toàn rủi ro): bảo hiểm áp dụng cho mọi tổn thất vật lý trực tiếp trừ khi biểu mẫu loại trừ rủi ro đó cụ thể. Basic và Broad là biểu mẫu rủi ro liệt kê và chỉ bảo hiểm những rủi ro được liệt kê.

Hỏa hoạn là một trong những rủi ro đã được bảo hiểm theo biểu mẫu Basic (cùng với sét, nổ, gió bão hoặc mưa đá, khói, máy bay hoặc xe cộ, bạo loạn hoặc rối loạn dân sự, phá hoại, rò rỉ vòi phun chữa cháy, sụt lún hố và hoạt động núi lửa). Biểu mẫu Broad BỔ SUNG các rủi ro như sức nặng của tuyết/băng/mưa đá, vật rơi và xả nước sự cố — hỏa hoạn không nằm trong số bổ sung đó.

Bảo hiểm Tòa nhà trên CP 00 10 bao gồm bản thân tòa nhà, các phần bổ sung đã hoàn thành, đồ đạc cố định lắp đặt vĩnh viễn, máy móc và thiết bị, đồ đạc ngoài trời và vật liệu trong phạm vi 100 feet được dùng để bảo trì tòa nhà. Đồ đạc văn phòng và hàng tồn kho thuộc sở hữu của người được bảo hiểm có tên là Tài sản Cá nhân của Doanh nghiệp (BPP), một mục bảo hiểm riêng biệt cần có hạn mức riêng.

Tài sản thuộc sở hữu của người khác nhưng trong việc chăm sóc, lưu giữ hoặc kiểm soát của người được bảo hiểm có tên (như quần áo của khách hàng tại tiệm giặt khô) được bảo hiểm theo danh mục thứ ba, Tài sản Cá nhân của Người khác. Thanh toán tổn thất cho danh mục này được thực hiện cho chủ sở hữu tài sản trừ khi hợp đồng quy định khác.

Công thức đồng bảo hiểm là (Đã Mang / Phải Mang) x Tổn thất. Phải mang = 80% x $1.000.000 = $800.000. Người được bảo hiểm chỉ mang $600.000, do đó tỷ lệ là 600.000/800.000 = 0,75. Thanh toán = 0,75 x $200.000 = $150.000. Người được bảo hiểm gánh $50.000 còn lại như một khoản phạt đồng bảo hiểm.

Tùy chọn Giá trị Thỏa thuận tạm ngưng điều khoản đồng bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng. Người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm thống nhất một giá trị (thường thông qua một tuyên bố giá trị có ký tên), và miễn là hạn mức bằng hoặc vượt giá trị thỏa thuận đó, không có hình phạt đồng bảo hiểm khi xảy ra tổn thất. Nó không thay đổi các rủi ro được bảo hiểm hoặc loại bỏ mức khấu trừ.

Theo điều kiện bỏ trống tiêu chuẩn ISO, nếu một tòa nhà bỏ trống hơn 60 ngày liên tiếp trước khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả tổn thất do phá hoại, rò rỉ vòi phun chữa cháy (trừ khi được bảo vệ chống đông), vỡ kính tòa nhà, tổn thất do nước, trộm cắp hoặc cố ý trộm cắp. Đối với bất kỳ tổn thất nào khác vốn được bảo hiểm, công ty bảo hiểm giảm thanh toán 15%.

Bảo hiểm Thu nhập Doanh nghiệp (thường gọi là bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) chi trả thu nhập ròng (lợi nhuận ròng hoặc lỗ trước thuế thu nhập) mà người được bảo hiểm đáng lẽ kiếm được, cộng với chi phí hoạt động bình thường tiếp diễn (như lương, tiền thuê và điện nước), trong thời kỳ phục hồi sau một tổn thất vật lý trực tiếp được bảo hiểm. Nó không chi trả việc sửa chữa vật lý và không dựa trên tổng doanh thu.

Điều khoản mở rộng Cơ quan Dân sự chi trả thu nhập doanh nghiệp bị mất (và chi phí phụ trội cần thiết) khi việc tiếp cận địa điểm được mô tả bị cấm cụ thể theo lệnh của cơ quan dân sự vì tổn thất vật lý trực tiếp đối với tài sản khác trong phạm vi đã định từ địa điểm, do nguyên nhân tổn thất được bảo hiểm gây ra. Biểu mẫu tiêu chuẩn cung cấp bảo hiểm này trong thời gian giới hạn (thường là bốn tuần liên tiếp, bắt đầu sau thời gian chờ 72 giờ theo các phiên bản mới hơn).

Bảo hiểm Chi phí Phụ trội chi trả các chi phí cần thiết mà người được bảo hiểm phải gánh chịu trong thời kỳ phục hồi mà lẽ ra sẽ không phát sinh nếu không có tổn thất vật lý trực tiếp. Ví dụ điển hình bao gồm thuê cơ sở tạm thời, đẩy nhanh việc sửa chữa hoặc thuê thiết bị thay thế để doanh nghiệp có thể tiếp tục hoạt động hoặc tăng tốc quay trở lại.

BOP là một hợp đồng gói được thiết kế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đủ điều kiện (như văn phòng, cửa hàng bán lẻ, các tòa nhà chung cư nhỏ và nhiều nhà hàng dưới giới hạn quy mô nhất định). Nó kết hợp tài sản thương mại, thu nhập doanh nghiệp và trách nhiệm chung — thường với các tùy chọn về tội phạm, hỏng thiết bị và các bảo hiểm khác — thành một hợp đồng duy nhất, đơn giản hóa.

BOP được thiết kế cho các rủi ro vừa và nhỏ như cửa hàng bán lẻ nhỏ, văn phòng và các rủi ro nhà ở nhỏ. Các nhà sản xuất nặng (đặc biệt là ô tô), ngân hàng, khách sạn lớn và các doanh nghiệp liên quan đến sửa chữa ô tô hoặc trạm xăng thường không đủ điều kiện và phải được viết trên các biểu mẫu tuyến thương mại riêng biệt.

Biểu mẫu Bảo hiểm Nhà thầu Xây dựng được thiết kế đặc biệt cho các tòa nhà hoặc công trình đang xây dựng. Nó bảo hiểm bản thân tòa nhà trong quá trình xây dựng và có thể bao gồm vật liệu, đồ dùng, thiết bị, máy móc và đồ đạc cố định sẽ trở thành một phần thường trực của dự án, trong khi tài sản ở công trường, đang vận chuyển hoặc tạm thời ở một địa điểm khác.

Các biểu mẫu tài sản thương mại tiêu chuẩn loại trừ tổn thất do nổ của nồi hơi hơi nước, ống hơi, động cơ hơi nước hoặc tuabin hơi nước do người được bảo hiểm sở hữu, thuê hoặc vận hành. Để bảo hiểm những phơi nhiễm này (và danh mục rộng hơn về hỏng cơ khí và điện), người được bảo hiểm cần một biểu mẫu hoặc bổ sung bảo hiểm Hỏng Thiết bị / Nồi hơi và Máy móc riêng biệt.

Trộm cắp của Nhân viên (trước đây gọi là Sự Không Trung thực của Nhân viên) là hợp đồng bảo hiểm bảo vệ tổn thất về tiền, chứng khoán hoặc tài sản khác phát sinh trực tiếp từ hành vi trộm cắp do nhân viên thực hiện một mình hoặc cấu kết. Gian lận Máy tính yêu cầu sử dụng máy tính để gây ra việc chuyển tài sản từ trong cơ sở đến một người hoặc nơi bên ngoài, đó là một tình huống thực tế khác.

Trong biểu mẫu bảo hiểm tội phạm thương mại, cướp có nghĩa là việc lấy tài sản trái phép từ sự chăm sóc và giám hộ của một người bởi người đã gây ra hoặc đe dọa gây tổn hại thân thể hoặc đã thực hiện một hành vi rõ ràng trái pháp luật được người đó chứng kiến. Đột nhập (hoặc 'đột nhập két sắt') là việc lấy tài sản trái phép từ bên trong cơ sở (hoặc két sắt/hầm chứa bị khóa) bởi một người xâm nhập hoặc thoát ra trái phép như được chứng minh bằng dấu vết của việc đột nhập hoặc thoát ra cưỡng bức.

Các hợp đồng bảo hiểm hải vận nội địa (như Jewelers Block, Contractors Equipment Floater, Fine Arts Floater hoặc Camera Floater) được phát triển để bảo hiểm tài sản di động, đang vận chuyển hoặc có tính chất bất thường. Biểu mẫu Jewelers Block là sản phẩm bảo hiểm hải vận nội địa tiêu chuẩn cho các phơi nhiễm trang sức tại cơ sở, ngoài cơ sở và đang vận chuyển được mô tả. Bảo hiểm hàng hải đại dương bảo hiểm thân tàu và hàng hóa đại dương, không phải các phơi nhiễm trên đất liền nội địa.

Bốn bảo hiểm hàng hải đại dương truyền thống là Thân tàu (con tàu), Hàng hóa (hàng được vận chuyển), Cước phí (thu nhập từ vận chuyển hàng hóa) và Bảo vệ & Bồi thường (trách nhiệm của chủ tàu đối với tổn thương cơ thể, thiệt hại tài sản và một số yêu cầu của thủy thủ đoàn). Bồi thường tai nạn lao động cho nhân viên văn phòng là một tuyến luật định riêng biệt — không phải là bảo hiểm hàng hải đại dương.

Đồng bảo hiểm yêu cầu người được bảo hiểm mang ít nhất tỷ lệ phần trăm giá trị cần thiết. Ở đây, 90% x $2.000.000 = $1.800.000 bảo hiểm cần thiết; người được bảo hiểm mang $2.000.000, vượt yêu cầu. Vì yêu cầu đồng bảo hiểm được thỏa mãn, công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ tổn thất $500.000 được bảo hiểm, chỉ tuân theo hạn mức và mức khấu trừ (đã bỏ qua trong bài toán). Không có hình phạt.

Thời kỳ phục hồi bắt đầu ngay sau tổn thất vật lý trực tiếp (tuân theo bất kỳ thời gian khấu trừ/thời gian chờ nào nêu trong các phiên bản mới hơn, thường là 72 giờ) và kết thúc vào ngày sớm hơn giữa (a) ngày tài sản phải được sửa chữa, xây dựng lại hoặc thay thế với tốc độ hợp lý và chất lượng tương tự, hoặc (b) ngày doanh nghiệp được tiếp tục tại một địa điểm thường trực mới. Biểu mẫu có thể bao gồm một thời kỳ Thu nhập Doanh nghiệp Mở rộng sau đó, nhưng thời kỳ phục hồi tự nó tuân theo định nghĩa này.

Phát biểu sai là các hợp đồng bảo hiểm hàng hải đại dương được thiết kế cho các tòa nhà thương mại trên đất liền. Bảo hiểm hàng hải đại dương là tuyến bảo hiểm lâu đời nhất và bảo hiểm tàu, hàng hóa, cước phí và trách nhiệm của chủ tàu — nó không được dùng để bảo hiểm các tòa nhà trên đất liền. Ba phát biểu còn lại chính xác: biểu mẫu Special là rủi ro mở, tổn thất thiết bị/nồi hơi thường cần một biểu mẫu hoặc bổ sung riêng, và BOP gói tài sản và trách nhiệm cho các rủi ro thương mại vừa và nhỏ.

Commercial General Liability covers a business's legal liability to third parties for bodily injury and property damage arising from its premises, operations, products, and completed work, plus personal and advertising injury. Damage to the company's own building or inventory is covered by commercial property insurance, and on-the-job injuries to the company's employees are handled by workers compensation, not CGL.

A Businessowners Policy is a packaged commercial policy that bundles commercial property and general liability coverage (and often business income) tailored for eligible small and mid-sized businesses. It is convenient and cost-effective but has eligibility restrictions. Workers compensation and commercial auto are generally written separately, not inside a BOP.

Business income coverage replaces the net income the business would have earned and pays continuing normal operating expenses (such as payroll and rent) during the period of restoration after a covered physical loss suspends operations. It addresses the indirect financial consequences of a loss, complementing the direct property coverage that pays to repair or replace the damaged property itself.

Inland marine coverage evolved from ocean marine to insure property that moves over land or is otherwise mobile or in transit, as well as certain fixed property tied to transportation or communication (such as bridges) and hard-to-value items like fine art and contractors' equipment. Ocean marine covers vessels and cargo on the water; buildings and employee health are covered by other lines.

A package binds one common declarations page and one set of common policy conditions to two or more coverage parts, such as commercial property, general liability, crime, inland marine and commercial auto, with interline endorsements applying across them. A policy carrying a single coverage part is a mono-line policy, not a package. Each coverage part brings its own declarations, coverage form and causes of loss selection, so no single causes of loss form governs the whole package, and workers compensation is written separately.

Interline endorsements are the endorsements that cut across the package rather than belonging to a single line, so one attachment can amend the property, liability and crime parts at once. A nuclear energy liability exclusion is the classic example. An endorsement that touches only the property part is a coverage-part endorsement, and adding an additional insured amends one part rather than crossing lines.

Building coverage reaches the described structure, completed additions, permanently installed fixtures, machinery and equipment, and property the insured owns and uses to service the building or its premises. Stock held for sale is business personal property, not building. Money and securities are excluded from the property form and need crime coverage, and a customer's vehicle in the lot is a garagekeepers exposure.

Improvements and betterments made by a tenant are covered as the tenant's use interest within its business personal property, alongside owned stock, furniture and leased property the tenant is contractually required to insure. They are not personal property of others, because the tenant paid for them and holds the use interest rather than holding someone else's goods. The landlord's building limit covers the structure the landlord owns, not the tenant's fit-out.

Personal property of others covers goods in the insured's care, custody or control at the described premises, and the loss is adjusted with and paid to the owner of that property rather than to the business holding it. Paying the named insured would treat the customer's machine as the shop's own property. A mortgagee has rights in the building, not in a customer's equipment, and the customer's own insurer is not a payee under this coverage.

The broad form keeps every basic peril and adds falling objects, the weight of snow, ice or sleet, and water damage from the accidental discharge of water or steam, plus collapse as an additional coverage. Theft is not part of the broad form; it arrives with the special form's open-perils approach. Flood and earth movement are excluded on all three causes of loss forms, and mechanical breakdown needs equipment breakdown coverage.

The special form is open perils: every risk of direct physical loss is covered unless the policy excludes or limits it, so the burden falls on the insurer to identify the exclusion. Requiring the insured to point at a listed peril describes the basic and broad forms, where only named perils are covered. Suddenness is not the test under a property form, and proof of value goes to the amount of the loss rather than to whether it is covered.

The coinsurance formula divides the amount carried by the amount required and multiplies by the loss. The amount required is 80% of $600,000, or $480,000, and the insured carried $360,000, so $360,000 divided by $480,000 is 0.75. That gives 0.75 times $90,000, or $67,500, and the $2,500 deductible then comes off for a payment of $65,000. The $67,500 answer forgets the deductible and the $90,000 answer ignores the underinsurance penalty.

The agreed value option suspends the coinsurance condition for the term shown, in exchange for the insured filing a statement of values the insurer accepts. With coinsurance out of the way and the limit at least equal to the agreed value, the covered loss is paid in full up to the limit: $200,000 less the $5,000 deductible is $195,000. The answers that apply a coinsurance penalty misread the endorsement, and the deductible is not waived by agreed value.

A blanket limit is one limit available to any covered item at any covered location, so the whole $1,200,000 stands behind a loss at either building and the $600,000 loss is paid in full, less the $10,000 deductible, for $590,000. Specific limits work the other way: a $500,000 limit written on that building alone would cap the recovery there and leave $100,000 uninsured. Blanket coverage does not waive the deductible.

The period of restoration runs from the direct physical loss until the damaged property should be repaired, rebuilt or replaced with reasonable speed and similar quality, or until the business resumes at a new permanent location, whichever comes first. Slow rebuilding by the insured does not extend it. The period is not cut off when the policy term expires, which is why the answer pointing at policy expiry is wrong; exhausting the limit caps the payment rather than defining the period.

Business income is the net income the business would have earned plus the normal operating expenses that continue during the suspension, including payroll the insured keeps paying. Each month of the shutdown costs $9,000 plus $6,000, or $15,000, and four months gives four times $15,000, or $60,000. The $36,000 figure counts only lost net income and the $24,000 figure counts only continuing expenses, so both understate the loss.

Actual loss sustained means the insured is paid what the suspension genuinely cost in lost net income and continuing expenses during the period of restoration, proved from its own books, subject to the limit of insurance. There is no per-day sum agreed in advance, which is what separates this from a valued or stated-amount approach. Rebuilding the structure is paid by the direct property coverage, not by business income.

Extra expense pays the necessary costs the insured would not have incurred had there been no loss, spent to avoid or cut short the suspension of operations. Both items qualify: three months at $12,000 is $36,000, plus $9,000 for the rented presses, for a total of $45,000. The $36,000 answer leaves out the equipment rental. Extra expense sits alongside business income, which pays lost net income and continuing expenses rather than these added costs.

Ordinary payroll is the payroll of employees other than officers, executives, department managers and employees under contract. Excluding it, or limiting it to a set number of days, cuts the premium on the reasoning that rank-and-file staff would be released after a shutdown while key people are retained. So officer and executive pay stays covered, and continuing expenses such as rent and utilities are still paid, which is why the answers stripping out all payroll or removing rent are wrong.

A reporting form charges premium on the values the insured reports at set intervals, which suits a business whose inventory swings through the year. The full reporting condition pays only the proportion the last reported value bears to the actual value on that date: $200,000 divided by $250,000 is 80%, and 80% of $50,000 is $40,000. Paying the whole $50,000 would reward the under-report, and the penalty is proportional rather than a flat cut.

A peak season endorsement lifts the limit for the stated months, when inventory is at its highest, so the November loss is measured against $700,000 rather than the off-season $300,000: $560,000 less the $5,000 deductible is $555,000. The answers built on $300,000 apply the base limit to a loss that fell inside the endorsed period, and the full $560,000 ignores the deductible.

Vacancy turns on the contents: the building is vacant when it does not hold enough business personal property to carry on customary operations. That is why the answer about nobody sleeping there is wrong, since it describes unoccupancy, which is a different idea. A building under construction or renovation is not treated as vacant, and utility service is not the test. Once the stated vacancy period has run, the insurer will not pay for vandalism, theft, water damage, glass breakage or sprinkler leakage, and other covered losses are settled at a reduced amount.

Commercial property forms exclude loss caused by mechanical breakdown and by artificially generated electrical current, so a boiler, chiller, transformer or motor that wrecks itself is not a property claim. Equipment breakdown coverage fills that gap and pays for the damaged equipment, resulting damage to other property, and the business income loss that follows. A boiler is still covered property for perils such as fire, and an ensuing fire after an explosion is covered, so those answers are wrong.

Builders risk is written on a completed value basis: the limit is set at what the finished structure will be worth, and the exposure builds up as materials, labour and equipment go into the job. Insuring only the value in place on day one would leave the project badly underinsured within weeks. Land is not insurable property, and the contractor's fee measures profit rather than the property at risk. Coverage ends when the building is accepted, occupied or put to its intended use.

A contractors equipment floater is inland marine coverage bought precisely because the property moves: it follows mobile equipment to job sites, in transit and in storage. The building and personal property form confines coverage to the described premises and the area immediately around them, so an excavator miles away falls outside it. An excavator is mobile equipment rather than a covered auto, and ocean marine hull coverage insures vessels.

A bailee customers form is the inland marine answer for a business holding other people's goods for cleaning, repair or processing, and it responds for the customers' property whether or not the bailee is legally liable for the damage. The stock item on a property form covers goods the insured owns for sale, not customers' clothing. A fine arts floater insures works of art, and garagekeepers is the parallel coverage for customers' vehicles.

Ocean marine is written in four traditional parts: hull on the vessel itself, cargo on the goods being carried, freight on the shipping revenue at risk, and protection and indemnity for the vessel owner's liability to crew, passengers and other property. Contractors equipment is an inland marine floater and garagekeepers covers customers' autos at a service business, so neither belongs to ocean marine. Business income is a commercial property coverage.

Employee theft coverage treats a series of dishonest acts by one employee as a single occurrence, so the whole scheme is measured against one $50,000 limit rather than one limit per year. The loss runs past the limit, so the insurer pays the limit less the deductible: $50,000 minus $1,000 is $49,000. The $85,000 answer ignores the limit altogether, and the $50,000 answer forgets that the deductible still comes off.

Suretyship is a three-party guarantee. The principal owes the duty and must perform, the obligee is the party protected and the one who required the bond, and the surety guarantees the principal's performance and may seek reimbursement from the principal after paying a claim. That right of reimbursement is what separates a surety bond from insurance. A fidelity bond is a different animal: it protects an employer against loss from its own employees' dishonesty and works as insurance rather than as a guarantee of somebody else's promise.

Aviation is a specialty line of its own, written as hull coverage on the aircraft plus aviation liability for injury and damage the flying causes. Standard property, liability and farm forms exclude aircraft, so the farmowners answer fails even though the flying serves farming. A farmowners policy packages the farm dwelling, barns and other farm structures, livestock and machinery, and farm liability. Inland marine floaters follow mobile equipment on the ground, not aircraft.

A businessowners policy is aimed at small and mid-sized apartment buildings, offices, retail stores and similar service risks that fall inside the eligibility rules on size and receipts, and it packages property, business income and general liability in one prepackaged form at a lower cost than buying each separately. Manufacturing operations sit outside those classes and are written on a commercial package policy instead, which also lets the manufacturer add crime, inland marine and equipment breakdown parts.

Garagekeepers responds for damage to customers' vehicles left with the business for service, repair, storage or parking, making it the auto version of bailee coverage. The garage's own vehicles are insured as owned autos under its garage or commercial auto coverage. Injuries to its own workers belong to workers compensation, and the structure itself needs commercial property coverage.