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La parte de cobertura de propiedad comercial es modular: requiere las declaraciones generales de la póliza, las condiciones generales de la póliza, una página de declaraciones de propiedad comercial, al menos un formulario de cobertura (como el Formulario de Cobertura de Edificio y Propiedad Personal) y un formulario de causas de pérdida (Básico, Amplio o Especial). Eliminar cualquiera de ellos rompe la parte de cobertura.

El Formulario Especial es el más amplio de los tres formularios estándar de causas de pérdida. Utiliza un enfoque de riesgos abiertos (también llamado todo riesgo): la cobertura aplica a cualquier pérdida física directa salvo que el formulario excluya específicamente el riesgo. El Básico y el Amplio son formularios de riesgos nombrados y solo cubren los riesgos listados.

El incendio es uno de los riesgos ya cubiertos por el formulario Básico (junto con rayo, explosión, viento o granizo, humo, aeronaves o vehículos, motín o conmoción civil, vandalismo, fuga de rociadores, hundimiento del terreno y actividad volcánica). El formulario Amplio AÑADE riesgos como peso de nieve/hielo/aguanieve, objetos que caen y descarga accidental de agua; el incendio no es una de esas adiciones.

La cobertura de Edificio en el CP 00 10 incluye el edificio, las adiciones terminadas, accesorios instalados permanentemente, maquinaria y equipo, accesorios exteriores y materiales dentro de 100 pies utilizados para mantenerlo. Los muebles de oficina e inventario propiedad del asegurado nombrado son Propiedad Personal Comercial (BPP), un elemento de cobertura separado que requiere su propio límite.

La propiedad de terceros pero bajo cuidado, custodia o control del asegurado nombrado (como la ropa de los clientes en una tintorería) se cubre bajo la tercera categoría, Propiedad Personal de Terceros. El pago por pérdida en esa categoría se realiza al propietario salvo que la póliza diga lo contrario.

La fórmula de coaseguro es (Lo Contratado / Lo Que Debió Contratar) x Pérdida. Debió contratar = 80% x $1,000,000 = $800,000. Contrató solo $600,000, así que la razón es 600,000/800,000 = 0.75. Pago = 0.75 x $200,000 = $150,000. El asegurado absorbe los $50,000 restantes como penalidad de coaseguro.

La opción de Valor Acordado suspende la cláusula de coaseguro durante el período de la póliza. El asegurado y la aseguradora acuerdan un valor (normalmente mediante una declaración firmada de valores), y siempre que el límite iguale o supere ese valor acordado, no aplica penalidad de coaseguro al momento de la pérdida. No cambia los riesgos cubiertos ni elimina deducibles.

Bajo la condición estándar ISO de vacancia, si un edificio está desocupado por más de 60 días consecutivos antes de una pérdida, la aseguradora no pagará pérdidas causadas por vandalismo, fuga de rociadores (salvo que estén protegidos contra congelamiento), rotura de vidrios del edificio, daño por agua, robo o intento de robo. Para cualquier otra pérdida cubierta, la aseguradora reduce el pago en un 15%.

La cobertura de Ingreso Comercial (a menudo llamada interrupción de negocios) paga el ingreso neto (utilidad o pérdida neta antes de impuestos) que el asegurado habría ganado, más los gastos operativos normales continuos (como nómina, renta y servicios), durante el período de restauración tras una pérdida física directa cubierta. No paga las reparaciones físicas y no se basa en las ventas brutas.

La extensión de Autoridad Civil paga el ingreso comercial perdido (y el gasto extra necesario) cuando una autoridad civil prohíbe específicamente el acceso al predio descrito a causa de una pérdida física directa a otra propiedad dentro de una distancia indicada del predio, causada por un riesgo cubierto. El formulario estándar otorga esta cobertura por un período limitado (típicamente cuatro semanas consecutivas, tras un período de espera de 72 horas en ediciones más recientes).

La cobertura de Gasto Extra paga los gastos necesarios que el asegurado incurre durante el período de restauración que no habría tenido si no hubiera ocurrido una pérdida física directa. Ejemplos clásicos incluyen rentar instalaciones temporales, agilizar reparaciones o alquilar equipo sustituto para que el negocio siga operando o regrese más rápido.

Una BOP es una póliza paquete diseñada para pequeños y medianos negocios elegibles (oficinas, tiendas minoristas, edificios de apartamentos pequeños y muchos restaurantes dentro de límites de tamaño establecidos). Agrupa propiedad comercial, ingreso comercial y responsabilidad general — típicamente con opciones de crimen, ruptura de equipo y otras coberturas — en un contrato único y simplificado.

Las BOP están diseñadas para riesgos pequeños y medianos, como pequeñas tiendas, oficinas y pequeños riesgos habitacionales. Los grandes fabricantes (especialmente de automóviles), bancos, hoteles grandes y negocios de talleres mecánicos o gasolineras suelen ser inelegibles y deben suscribirse en formularios comerciales separados.

El Formulario de Cobertura de Riesgo del Constructor está diseñado específicamente para edificios o estructuras en construcción. Cubre el edificio durante la construcción y puede incluir materiales, suministros, equipos, maquinaria y accesorios que pasarán a formar parte permanente del proyecto, mientras la propiedad está en el sitio, en tránsito o temporalmente en otro lugar.

Los formularios estándar de propiedad comercial excluyen la pérdida causada por explosión de calderas de vapor, tuberías de vapor, motores de vapor o turbinas de vapor poseídos, arrendados u operados por el asegurado. Para asegurar estas exposiciones (y la categoría más amplia de averías mecánicas y eléctricas), el asegurado necesita un formulario o endoso separado de Ruptura de Equipo / Caldera y Maquinaria.

El acuerdo de Robo por Empleado (antes Deshonestidad del Empleado) cubre la pérdida de dinero, valores u otra propiedad resultante directamente de un robo cometido por un empleado solo o en complicidad. El Fraude por Computadora exige que se use una computadora para causar una transferencia de propiedad desde dentro del predio a una persona o lugar fuera, lo cual es un patrón de hechos distinto.

En el formulario de cobertura de crimen comercial, atraco significa la toma ilegal de propiedad bajo el cuidado y custodia de una persona, por alguien que ha causado o amenazado con causar daño corporal o ha cometido un acto manifiestamente ilegal presenciado por la persona. Robo con escalo (o 'robo de caja fuerte') es la toma ilegal de propiedad desde dentro del predio (o caja fuerte cerrada) por una persona que entró o salió ilegalmente, evidenciado por marcas de entrada o salida forzada.

Las pólizas de marítimo interior (como Joyeros, Equipo de Contratista, Bellas Artes o Cámaras) se desarrollaron para asegurar propiedad móvil, en tránsito o de naturaleza inusual. El formulario de Joyeros es el producto estándar de marítimo interior para las exposiciones de joyería dentro y fuera del predio y en tránsito descritas. El marítimo oceánico asegura cascos y carga marítima, no exposiciones terrestres domésticas.

Las cuatro coberturas tradicionales del marítimo oceánico son Casco (el buque), Carga (mercancías transportadas), Flete (el ingreso por transportar la carga) y Protección e Indemnización (responsabilidad del armador por lesiones corporales, daños materiales y ciertos reclamos de tripulación). La compensación obrera para el personal de oficina es una línea estatutaria separada, no una cobertura marítima oceánica.

El coaseguro exige que el asegurado lleve al menos el porcentaje requerido del valor. Aquí, 90% x $2,000,000 = $1,800,000 de cobertura requerida; el asegurado lleva $2,000,000, lo cual excede el requisito. Como se cumple el coaseguro, la aseguradora paga la pérdida cubierta completa de $500,000, sujeto solo al límite y al deducible (ignorado en el problema). No hay penalidad.

El período de restauración comienza inmediatamente después de la pérdida física directa (sujeto a cualquier deducible/período de espera, comúnmente 72 horas en ediciones más recientes) y termina en la fecha que ocurra primero: (a) cuando la propiedad debió ser reparada, reconstruida o reemplazada con velocidad razonable y calidad similar, o (b) cuando el negocio se reanuda en un nuevo lugar permanente. El formulario puede incluir un período de Ingreso Comercial Extendido después, pero el período de restauración mismo sigue esta definición.

La afirmación falsa es que las pólizas de marítimo oceánico están diseñadas para edificios comerciales terrestres. El marítimo oceánico es la línea más antigua de seguros y cubre buques, carga, flete y responsabilidad del armador — no se usa para asegurar edificios en tierra. Las otras tres afirmaciones son correctas: el formulario Especial es de riesgos abiertos, las pérdidas de equipo/caldera suelen requerir un formulario o endoso separado, y una BOP empaqueta propiedad y responsabilidad para riesgos comerciales pequeños y medianos.