Explorar todas las preguntas

1. ¿Cuál formulario ISO de Propiedad de Vivienda brinda cobertura de riesgos abiertos (todo riesgo) sobre la estructura de la vivienda pero solo riesgos nombrados sobre los bienes personales?

El Formulario Especial DP-3 asegura la vivienda y otras estructuras bajo riesgos abiertos (todo riesgo), es decir, cubre cualquier causa de pérdida que no esté específicamente excluida. Sin embargo, los bienes personales bajo DP-3 siguen siendo cubiertos por riesgos nombrados. DP-1 utiliza riesgos nombrados en todo, DP-2 utiliza riesgos nombrados más amplios en todo, y HO-3 es un formulario de propietario, no de vivienda.

2. Por defecto, ¿bajo qué base de valuación se liquidan las pérdidas de la vivienda en el Formulario Básico DP-1?

El Formulario Básico DP-1 liquida las pérdidas sobre la base del valor real en efectivo (ACV), es decir, el costo de reposición menos depreciación. La cobertura por costo de reposición sobre la vivienda generalmente solo está disponible en DP-2 y DP-3 (sujeta a la condición de coaseguro del 80%). El valor acordado y el costo de reposición funcional no son los métodos predeterminados en DP-1.

3. ¿Cuál de los siguientes riesgos es elegible para ser asegurado bajo una póliza ISO de Propiedad de Vivienda?

Los formularios ISO de Propiedad de Vivienda están diseñados para viviendas residenciales de una a cuatro familias, ya sea ocupadas por el propietario o por inquilinos. Un edificio de seis unidades excede el límite de cuatro familias y debe asegurarse mediante un programa comercial o de edificio de apartamentos. Una tienda de conveniencia es un riesgo comercial, y la cobertura interior de un condominio corresponde a un formulario HO-6 de propietario.

4. Una vivienda está asegurada por $300,000 de Cobertura A bajo un DP-3 sin ningún endoso que modifique la Cobertura B. ¿Cuál es el monto estándar de Cobertura B (Otras Estructuras)?

Bajo los formularios estándar ISO de Propiedad de Vivienda, la Cobertura B (Otras Estructuras) se proporciona automáticamente al 10% del límite de la Cobertura A. Con $300,000 de Cobertura A, la Cobertura B es $30,000. El 10% es seguro adicional en DP-2 y DP-3, mientras que en DP-1 se incluye dentro del límite de la Cobertura A salvo que se elija una opción.

5. ¿La Cobertura E (Gastos Adicionales de Vivienda) está disponible bajo cuáles formularios de vivienda?

Los Gastos Adicionales de Vivienda (Cobertura E) se incluyen como cobertura estándar solo en DP-2 y DP-3, reconociendo que esos formularios más amplios suelen asegurar viviendas ocupadas por sus dueños, donde el desplazamiento genera costos extra. DP-1 ofrece Valor de Renta Justa (Cobertura D), pero no incluye ALE salvo que se añada mediante endoso.

6. ¿Cuál afirmación sobre la cobertura de responsabilidad civil bajo una póliza ISO estándar de Propiedad de Vivienda es correcta?

A diferencia de una póliza de propietario, los formularios de Propiedad de Vivienda (DP-1, DP-2, DP-3) son contratos exclusivamente de bienes y NO contienen cobertura de responsabilidad civil personal ni de pagos médicos en el formulario base. La responsabilidad personal (Cobertura L) y los pagos médicos (Cobertura M) deben añadirse por endoso, generalmente el Suplemento de Responsabilidad Personal, para ofrecer una protección similar a la Sección II de una póliza de propietario.

7. Para cobrar el costo de reposición completo en una pérdida parcial de la vivienda bajo DP-2 o DP-3, el asegurado debe contratar un seguro igual al menos a qué porcentaje del valor de reposición?

La condición estándar ISO de costo de reposición exige que el asegurado mantenga una cobertura equivalente al menos al 80% del valor total de reposición de la vivienda en el momento de la pérdida. Si el asegurado tiene menos del 80%, la aseguradora paga el mayor entre el ACV o una parte proporcional de la pérdida. Contratar el 100% garantiza el pago total, pero el umbral para activar el beneficio de costo de reposición es del 80%.

8. ¿Cómo se trata el robo de bienes personales bajo una póliza ISO estándar de Propiedad de Vivienda sin endoso?

Las pólizas estándar de vivienda no incluyen el robo como riesgo cubierto. El asegurado puede contratar un Endoso de Cobertura de Robo (Robo Amplio o Robo Limitado, según la ocupación) para añadir el riesgo, generalmente con sublímites sobre artículos de alto riesgo como joyas, armas de fuego y platería. Esto contrasta con una póliza de propietario, en la que el robo se incluye automáticamente.

9. Bajo los formularios ISO de Propiedad de Vivienda, ¿tras cuántos días consecutivos de desocupación se excluirán ciertos riesgos como vandalismo, rotura de cristales y daños por agua?

Los formularios ISO de Propiedad de Vivienda contienen una condición de desocupación que establece que si la vivienda ha permanecido desocupada más de 60 días consecutivos inmediatamente antes de la pérdida, la aseguradora no pagará daños por vandalismo o daño malicioso, rotura de cristales, fuga de rociadores, robo (si se añadió por endoso) ni daños por agua. La cobertura de otros riesgos como el incendio sigue vigente sujeta a las demás condiciones.

10. Un inversionista posee un dúplex alquilado a dos familias inquilinas y quiere la cobertura de propiedad más amplia sobre el edificio. ¿Cuál formulario de vivienda es el más adecuado?

Un dúplex (vivienda de dos familias) alquilado a inquilinos es elegible para el programa de Propiedad de Vivienda porque tiene cuatro o menos unidades. Para obtener la protección más amplia del edificio (riesgos abiertos con costo de reposición sujeto a coaseguro del 80%), el Formulario Especial DP-3 es el más adecuado. DP-1 es el más limitado. HO-4 y HO-6 son formularios de inquilino y condominio diseñados para ocupantes, no para dueños del edificio.

11. La casa de alquiler de un arrendador sufre un incendio cubierto y queda inhabitable durante cuatro meses mientras se repara. ¿Cuál cobertura paga al arrendador la renta que se habría cobrado?

La Cobertura D, Valor de Renta Justa, reembolsa al asegurado nombrado por la pérdida de ingresos por alquiler de la parte de la vivienda alquilada o disponible para alquiler, menos los gastos que no continúan, mientras la vivienda sea inhabitable por un riesgo cubierto. La Cobertura E (ALE) aplica cuando el asegurado nombrado debe desocupar la unidad que él mismo habita, lo cual no ocurre aquí.

12. En comparación con DP-1, ¿qué grupo de riesgos añade el Formulario Amplio DP-2 a la cobertura de la vivienda?

DP-2 es un formulario de riesgos nombrados que añade los llamados "riesgos amplios" a la lista básica de DP-1, incluyendo objetos que caen; peso de hielo, nieve o aguanieve; descarga o desbordamiento accidental de agua o vapor; rotura súbita y accidental de un sistema de calefacción; congelamiento de tuberías; y daños súbitos por corriente eléctrica generada artificialmente. Los riesgos abiertos sobre la vivienda son la característica de DP-3. Terremoto e inundación están excluidos en todos los formularios DP.

13. ¿Cuál de las siguientes pérdidas en una vivienda quedaría excluida bajo los tres formularios ISO de Propiedad de Vivienda?

Todos los formularios ISO de Propiedad de Vivienda excluyen el movimiento de tierra (terremoto, deslizamiento, flujo de lodo, sumidero) así como inundación, ordenanza o ley, negligencia, guerra, riesgo nuclear y pérdida intencional. La cobertura de terremoto debe contratarse por separado; en California suele ser a través de la California Earthquake Authority o de una póliza privada de terremoto.

14. ¿Qué endoso recomendaría un agente para que el asegurado pueda detallar un anillo de diamante de $25,000 y una colección de arte de $10,000 con cobertura más amplia y sin sublímite de robo?

El Endoso de Bienes Personales Detallados (también conocido como cédula de artículos personales o flotante marítimo interior) lista artículos específicos de alto valor con descripción y límite, brindando una cobertura más amplia y normalmente de riesgos abiertos, evitando los sublímites de la Cobertura C para joyas, obras de arte, armas de fuego y bienes similares. La cobertura de ordenanza o ley cubre costos por códigos de construcción, el endoso de costo de reposición mejora la base de liquidación y el endoso de terremoto cubre el terremoto.

15. Tras un incendio cubierto, el departamento municipal de construcción exige al propietario actualizar el cableado eléctrico al código vigente antes de reocupar, sumando $20,000 al costo de reconstrucción. ¿Cuál cobertura responde a este costo extra?

Los formularios ISO de Vivienda excluyen los costos de construcción incrementados por el cumplimiento de cualquier ordenanza o ley que regule la construcción, reparación o demolición. El Endoso de Ordenanza o Ley reincorpora la cobertura, generalmente como un porcentaje de la Cobertura A, para el costo adicional de cumplir los códigos durante la reparación o reconstrucción. La Cobertura A por sí sola no incluye esta recompra de la exclusión.

16. Por defecto, ¿sobre qué base se liquidan los bienes personales (Cobertura C) bajo cualquiera de los formularios ISO de Propiedad de Vivienda?

Los bienes personales bajo todos los formularios DP se liquidan al valor real en efectivo (ACV), es decir, el costo de reposición menos depreciación. Existe un Endoso de Costo de Reposición de Bienes Personales que cambia la base de liquidación de la Cobertura C al costo de reposición. El valor acordado aplica a ciertos contratos comerciales, no a los bienes personales estándar de vivienda.