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El Código de Seguros de California §22 define el seguro como un contrato por el cual una parte se compromete a indemnizar a otra por pérdida, daño o responsabilidad derivada de un evento contingente o incierto. El seguro indemniza pérdidas contingentes, no garantiza ganancias, ni paga anualidades ni agrupa ahorros.

Las aseguradoras solo cubren riesgo puro: situaciones con posibilidad de pérdida o no pérdida. La posibilidad de ganancia de un negocio es riesgo especulativo porque incluye también la posibilidad de ganancia, y el riesgo especulativo es no asegurable por suscripción y por política pública.

El hazard morale o actitudinal es la conducta descuidada que surge porque el asegurado sabe que tiene cobertura. Se diferencia del hazard moral (deshonestidad o intención de fraude) y del hazard físico (condición tangible como una cerradura rota).

La ley de los grandes números es la base estadística del seguro: al aumentar el número de unidades de exposición similares observadas, las pérdidas reales se aproximan al promedio previsto. Indemnización, máxima buena fe y adhesión describen rasgos legales del contrato, no una herramienta de predicción estadística.

La selección adversa es la tendencia de los riesgos peores al promedio a solicitar seguro con más insistencia que el público general. Las normas de suscripción, incluido el derecho a rechazar o recargar, existen precisamente para controlar la selección adversa y mantener el grupo equilibrado.

Los cuatro elementos del contrato son oferta y aceptación, contraprestación, partes legalmente capaces y propósito legal. La notarización no es necesaria; el seguro puede formarse mediante coberturas provisionales orales y solicitudes aceptadas sin notario.

Un contrato aleatorio es aquel en que los valores intercambiados son desiguales y dependen de un evento fortuito. El asegurado puede pagar una prima pequeña y cobrar una suma muy grande, o pagar prima por años y no cobrar nada. Unilateral, condicional y bilateral describen otras características del contrato.

Las pólizas son contratos de adhesión redactados por la aseguradora y ofrecidos sin negociación. Según la jurisprudencia consolidada de California, cualquier ambigüedad se interpreta en contra del redactor, es decir, en contra de la aseguradora y a favor de la cobertura del asegurado.

El Código de Seguros de California §286 exige que el interés asegurable en propiedad exista al momento del siniestro. Como la vendedora transfirió la propiedad antes del incendio, no tenía interés asegurable cuando ocurrió la pérdida y no puede cobrar nada. Esto contrasta de forma clave con el seguro de vida, en el que el interés asegurable solo debe existir al emitirse la póliza.

Conforme al Código de Seguros de California §§330–334, el ocultamiento es la omisión de comunicar un hecho material que se conoce y se debe comunicar. La parte perjudicada (normalmente la aseguradora) puede rescindir la póliza, intencional o no. No hace falta probar fraude para rescindir por ocultamiento.

La subrogación es el derecho de la aseguradora, tras pagar al asegurado, a colocarse en sus zapatos y demandar al tercero legalmente responsable del siniestro. La subrogación aplica el principio de indemnización al evitar que el asegurado cobre dos veces y trasladar el costo al culpable. Coaseguro y reaseguro abordan problemas distintos.

El Código de Seguros de California §2051 define el Valor en Efectivo Actual (ACV) para la mayoría de los siniestros de propiedad como el costo de reposición al momento del siniestro menos la depreciación. Un techo de 15 años se paga a su valor depreciado, no al costo de uno nuevo. El Costo de Reposición con retención de depreciación es una cobertura distinta y opcional (§2051.5).

Seguro requerido = 80% × $500,000 = $400,000. El asegurado contrata $300,000. Pago = (Contratado ÷ Requerido) × Pérdida = ($300,000 ÷ $400,000) × $100,000 = 0.75 × $100,000 = $75,000. La penalidad por coaseguro aplica porque el asegurado no contrató al valor, aunque la pérdida sea menor que el límite.

Bajo una cláusula prorrata, cada aseguradora paga la proporción que su límite guarda con el total de seguro vigente. Total = $400,000 + $600,000 = $1,000,000. Cuota de A = $400,000 ÷ $1,000,000 = 40% × $200,000 = $80,000. B paga el 60% restante = $120,000.

Un deducible porcentual es un porcentaje del límite de la vivienda (Cobertura A), no de la pérdida. 15% × $400,000 = $60,000 de deducible. La aseguradora pagaría los $30,000 restantes de los $90,000. Los deducibles porcentuales son comunes en terremoto en California y en huracán en otros estados porque reducen significativamente la exposición a eventos catastróficos.