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Hoja de Repaso del Examen NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios (2026)

Una hoja de repaso gratis e imprimible del examen NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios: los 87 puntos de mayor rendimiento, agrupados en 5 secciones que siguen las áreas de contenido del examen, cada sección con su peso publicado.

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  • 70 de los 87 puntos citan la regla de la que provienen.
  • Se imprime desde el navegador (Ctrl-P, o Cmd-P en Mac): la navegación, los botones y los enlaces no salen en la copia impresa.
  • 400 preguntas de práctica gratuitas de NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios sobre el mismo material, cada una explicada.
  • Última actualización: agosto de 2026.
Preguntas de práctica gratis →Guía de estudio completa →
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La práctica sigue gratis. La guía completa de NMLS SAFE MLO (Mortgage Loan Originator) es el material en sí, explicado de principio a fin — un PDF + EPUB descargable que conservas.

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Leyes y regulaciones hipotecarias federales

24% del examen
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Prohibición de comisiones RESPA
Es ilegal dar o aceptar una comisión, soborno o cosa de valor a cambio de referir negocios de servicios de liquidación; solo se permite el pago por servicios realmente prestados. Quien lo viole puede ser multado hasta $10,000 o encarcelado hasta 1 año, o ambas cosas.· RESPA § 8 · 12 U.S.C. 2607(c)–(d) (checked 2026-09-20)
Cargo financiero y APR de TILA
Los prestamistas deben divulgar el cargo financiero y la tasa de porcentaje anual (APR) para que el prestatario compare el costo real del crédito entre ofertas. El APR divulgado es exacto si está dentro de un octavo de 1 punto porcentual de la tasa real en una transacción regular, y dentro de un cuarto de punto en una irregular.· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.22(a) (checked 2026-09-20)
Plazo de la Estimación del Préstamo
La Estimación del Préstamo debe entregarse o enviarse por correo a más tardar 3 días hábiles después de que el prestamista reciba la solicitud, y a más tardar 7 días hábiles antes de la consumación. Si se envía por correo en vez de entregarse en persona, se considera recibida 3 días hábiles después del envío.· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(1)(iii)–(iv) (checked 2026-09-20)
Plazo de la Divulgación de Cierre
El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre a más tardar 3 días hábiles antes de la consumación. Solo tres cambios tardíos reinician ese plazo: un APR inexacto, un cambio de producto de préstamo o una penalidad por pago anticipado añadida. Un hecho ocurrido dentro de los 30 días posteriores a la consumación que altere un monto pagado exige divulgaciones corregidas dentro de 30 días.· TRID · 12 CFR 1026.19(f)(1)(ii)(A), (f)(2)(ii)–(iii) (checked 2026-09-20)
Categorías de tolerancia
Los cargos que el prestamista controla, incluidas sus propias comisiones, tienen tolerancia cero y no pueden aumentar al cierre. Los cargos de registro y los de servicios de terceros que el prestatario pudo cotizar son de buena fe si el total sube no más de 10% sobre la Estimación del Préstamo.· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(3)(i)–(ii) (checked 2026-09-20)
Conservación de registros de divulgación
El prestamista debe conservar la evidencia de cumplimiento de la Regulación Z durante 2 años, la evidencia de cumplimiento de las reglas de la Estimación del Préstamo y la Divulgación de Cierre durante 3 años tras la consumación, y cada Divulgación de Cierre completada durante 5 años tras la consumación.· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.25(a), (c)(1) (checked 2026-09-20)
Bases prohibidas de ECOA
Un prestamista no puede discriminar a un solicitante por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque su ingreso provenga de asistencia pública. El prestamista debe conservar la solicitud y los registros relacionados durante 25 meses después de notificar la acción tomada.· ECOA / Regulation B · 12 CFR 1002.2(z), 1002.4(a), 1002.12(b)(1) (checked 2026-09-20)
Aviso de acción adversa
Cuando se niega el crédito o se aprueba en condiciones distintas, el solicitante debe recibir un aviso escrito de acción adversa dentro de 30 días de una solicitud completa. Los mismos 30 días rigen la acción adversa sobre una solicitud incompleta, y una contraoferta que el solicitante ni acepta ni usa se vuelve acción adversa después de 90 días.· ECOA / Regulation B · 12 CFR 1002.9(a)(1) (checked 2026-09-20)
Reporte HMDA
Una institución queda cubierta por HMDA una vez que originó al menos 25 préstamos hipotecarios cerrados, o al menos 200 líneas de crédito abiertas, en cada uno de los dos años calendario anteriores. Debe presentar su registro de préstamos/solicitudes al regulador antes del 1 de marzo siguiente al año de recolección y conservar una copia al menos 3 años.· HMDA / Regulation C · 12 CFR 1003.2(g), 1003.5(a)(1)(i) (checked 2026-09-20)
Exactitud y acceso de FCRA
Los datos del informe del consumidor deben ser exactos, y el prestatario puede ver la información crediticia usada y recibir un aviso de precios basados en el riesgo o de puntaje. La mayoría de los datos adversos deben salir del informe después de 7 años y una quiebra después de 10 años. La agencia debe reinvestigar un dato disputado dentro de 30 días, ampliables en 15 días si el consumidor envía más información en ese plazo.· FCRA · 15 U.S.C. 1681c(a), 1681i(a)(1) (checked 2026-09-20)
Aviso de privacidad GLBA
Las instituciones financieras deben dar a los consumidores un aviso de privacidad que describa las prácticas de intercambio de información y, en muchos casos, la oportunidad de rechazar cierto intercambio.· GLBA (Ley Gramm-Leach-Bliley)
Deber de salvaguarda
Las instituciones deben mantener salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información personal no pública de los clientes.· GLBA (Ley Gramm-Leach-Bliley)
Programa BSA/AML
Los prestamistas hipotecarios y los originadores deben mantener un programa contra el lavado de dinero y presentar un Reporte de Actividad Sospechosa sobre toda transacción sospechosa que involucre al menos $5,000. El SAR vence a más tardar 30 días calendario después de la detección inicial; si no se ha identificado a un sospechoso, el declarante puede tomar hasta 60 días calendario. El SAR y su documentación se conservan 5 años.· BSA/AML · 31 CFR 1029.210, 1029.320(a)(2)–(3), (c) (checked 2026-09-20)
Regla de Compensación del Originador
El pago de un originador no puede basarse en la tasa de interés del préstamo ni en otras condiciones, y se prohíbe la compensación doble del prestatario y del prestamista sobre el mismo préstamo. El prestamista y la organización originadora deben conservar los registros de compensación y el acuerdo que los rige durante 3 años después de cada pago.· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.36(d), 1026.25(c)(2) (checked 2026-09-20)
Protecciones de alto costo HOEPA
Un préstamo garantizado por la vivienda principal es de alto costo si su APR supera la tasa promedio de oferta preferente en más de 6.5 puntos porcentuales en un primer gravamen, u 8.5 puntos porcentuales en un gravamen subordinado. También lo es si los puntos y comisiones totales superan 5% del monto total del préstamo, con un monto de $27,592 o más en 2026. Para un monto total del préstamo por debajo de $27,592 el disparador es el menor entre 8% del monto total o $1,380. Una penalidad por pago anticipado cobrable más de 36 meses después de la consumación, o que exceda 2% de lo prepagado, lo vuelve de alto costo por sí sola.· HOEPA · 12 CFR 1026.32(a)(1); 2026 dollar figures from the CFPB annual threshold adjustments effective 2026-01-01 (checked 2026-09-20)
Terminación automática del PMI
El seguro hipotecario privado pagado por el prestatario termina automáticamente en la fecha en que el saldo esté programado por primera vez a llegar al 78% del valor original de la propiedad, si el prestatario está al día. El prestatario puede solicitar la cancelación al 80% del valor original con buen historial de pagos, y el seguro debe terminar en todo caso el primer día del mes siguiente al punto medio del período de amortización.· Homeowners Protection Act · 12 U.S.C. 4901 (cancellation date, termination date), 4902(a)–(c) (checked 2026-09-20)
Derecho de rescisión
En la mayoría de los refinanciamientos y préstamos sobre el valor líquido garantizados por la vivienda principal, el prestatario tiene 3 días hábiles para rescindir, hasta la medianoche del tercer día. El plazo corre desde lo último entre la consumación, la entrega del aviso del derecho de rescisión o la entrega de todas las divulgaciones materiales. Si el aviso de rescisión o las divulgaciones materiales quedan sin entregar, el derecho de rescisión dura 3 años. El prestamista tiene entonces 20 días calendario tras el aviso de rescisión para devolver el dinero y liberar la garantía.· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.23(a)(3), (d)(2) (checked 2026-09-20)
Umbrales del préstamo hipotecario de precio más alto
Un préstamo de primer gravamen es de precio más alto cuando su APR supera la tasa promedio de oferta preferente en 1.5 puntos porcentuales o más, o en 2.5 puntos porcentuales o más si el saldo excede el límite de compra de Freddie Mac; un gravamen subordinado usa 3.5 puntos porcentuales. Uno de primer gravamen sobre la vivienda principal exige cuenta de plica, y esa cuenta debe permanecer abierta al menos 5 años tras la consumación antes de que el prestatario pueda pedir cancelarla.· Regulation Z · 12 CFR 1026.35(a)(1), (b)(1), (b)(3) (checked 2026-09-20)

Conocimientos generales de hipotecas

20% del examen
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Préstamos convencionales
Los préstamos convencionales no están asegurados ni garantizados por el gobierno. El que cumple los límites de tamaño y suscripción de las agencias es conforme; para 2026 el límite base de una unidad es $832,750 y el techo en condados de alto costo es $1,249,125. Un saldo mayor es un préstamo jumbo.· FHFA · 2026 Conforming Loan Limit Values (checked 2026-09-20)
Préstamos FHA
Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y admiten enganches y puntajes más bajos que la mayoría de los programas convencionales. La inversión en efectivo del prestatario debe ser al menos 3.5% del valor tasado, y la FHA cobra una prima de seguro hipotecario inicial y otra anual.· National Housing Act § 203(b)(9)(A) · 12 U.S.C. 1709(b)(9)(A) (checked 2026-09-20)
Préstamos VA
Los préstamos VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos para veteranos y militares elegibles, a menudo sin pago inicial y sin seguro hipotecario mensual.· Department of Veterans Affairs (VA)
Préstamos USDA
Los préstamos garantizados de Desarrollo Rural del USDA ayudan a compradores elegibles en zonas rurales designadas a comprar sin enganche. El ingreso ajustado del hogar no puede exceder el límite de ingreso moderado aplicable, que la norma fija en el mayor entre 115% del ingreso familiar mediano de EE. UU. y los parámetros locales que enumera.· USDA Rural Development · 7 CFR 3555.151(a), 3555.10 ("moderate income") (checked 2026-09-20)
Hipoteca de tasa fija
La tasa de interés y el pago de capital e intereses permanecen iguales durante todo el plazo del préstamo, lo que da pagos predecibles.
Topes de la hipoteca de tasa ajustable
La tasa de un ARM puede cambiar tras un período fijo inicial, limitada por un tope de primer ajuste, un tope periódico y un tope de por vida. El aviso del ajuste inicial vence al menos 210 días y no más de 240 días antes del primer pago al nivel ajustado. Un aviso posterior que cambie el pago vence al menos 60 días y no más de 120 días antes de ese pago.· Regulation Z · 12 CFR 1026.20(c)(2), (d) (checked 2026-09-20)
Préstamos de solo interés
Durante un periodo de solo interés el prestatario paga únicamente intereses, por lo que el saldo de capital no baja hasta que comienza la amortización.
Hipotecas inversas
Una hipoteca inversa permite a propietarios mayores elegibles convertir el valor líquido en fondos sin pago mensual requerido, y se paga cuando se vende la vivienda o el prestatario la deja.
LTV y CLTV
La razón préstamo-valor (LTV) compara el monto del préstamo con el valor de la propiedad; la razón combinada (CLTV) suma todos los gravámenes, y las razones más altas suelen significar mayor riesgo y costo.
Razón deuda-ingreso
La razón deuda-ingreso (DTI) compara las obligaciones mensuales de deuda del prestatario con el ingreso bruto mensual; el DTI inicial cuenta solo la vivienda y el final cuenta todas las deudas.
PITI
El pago de vivienda usado en la calificación suele incluir capital, intereses, impuestos de propiedad y seguro, más el seguro hipotecario o las cuotas de asociación cuando aplican.
APR frente a tasa nominal
La tasa nominal es el interés cobrado sobre el saldo, mientras que el APR refleja la tasa más ciertos cargos financieros, por lo que el APR suele ser más alto.· TILA / Regulation Z
Puntos y reducciones de tasa
Un punto de descuento es una cantidad igual al 1% del monto del préstamo, pagada por el prestatario para reducir la tasa de interés. Un buydown temporal baja la tasa durante los primeros años y luego la devuelve a la tasa del pagaré.· Regulation Z · 12 CFR 1026.32(b)(3)(i) (bona fide discount point) (checked 2026-09-20)
Amortización
En un préstamo totalmente amortizable, los primeros pagos son en su mayoría intereses y los últimos en su mayoría capital, llegando a saldo cero al final del plazo.
Cuentas de plica
Una cuenta de plica recauda parte de los impuestos y el seguro con cada pago para que el administrador pague esas facturas al vencer. El administrador puede mantener un colchón no mayor a un sexto de los desembolsos anuales estimados, es decir 2 meses de los pagos de plica del prestatario.· RESPA / Regulation X · 12 CFR 1024.17(c)(1), (c)(5), (d)(1)(i)(C) (checked 2026-09-20)
PMI frente a MIP
El seguro hipotecario privado (PMI) aplica a préstamos convencionales y puede cancelarse en niveles fijos de valor líquido, mientras que la prima de seguro hipotecario (MIP) de FHA a menudo dura toda la vida del préstamo.
Estados de plica y excedentes
El administrador debe entregar al prestatario un estado inicial de la cuenta de plica en la liquidación o dentro de 45 días calendario de ella, y un estado anual dentro de 30 días calendario del fin de cada año de cómputo. Un excedente de $50 o más debe reembolsarse dentro de 30 días del análisis; uno menor puede acreditarse a los pagos del año siguiente.· RESPA / Regulation X · 12 CFR 1024.17(f)(2)(i), (g)(1), (i) (checked 2026-09-20)

Actividades de originación hipotecaria

27% del examen
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URLA / Formulario 1003
La Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial (URLA), también llamada Formulario 1003, es el formulario estándar para recopilar el ingreso, los activos, las deudas y los detalles de la propiedad del prestatario.
Seis elementos de una solicitud
Se considera recibida una solicitud una vez que el prestamista tiene el nombre del prestatario, el ingreso, el número de Seguro Social, la dirección de la propiedad, el valor estimado y el monto del préstamo solicitado.· TRID (Divulgación Integrada TILA-RESPA)
Activación de la divulgación
Recibir los seis elementos inicia el plazo de 3 días hábiles para entregar la Estimación del Préstamo, así que el originador no puede demorar el sexto para frenar el reloj. Antes de que el prestatario haya recibido la Estimación y manifestado su intención de continuar, no puede cobrarse ninguna comisión salvo un cargo real y razonable por el informe de crédito.· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(1)(iii)(A), (e)(2)(i) (checked 2026-09-20)
Entrega de la Estimación del Préstamo
La Estimación del Préstamo debe entregarse dentro de 3 días hábiles de la solicitud y a más tardar 7 días hábiles antes de la consumación. El prestamista puede dar por vencida su oferta si el prestatario tarda más de 10 días hábiles en manifestar su intención de continuar.· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(1)(iii), (e)(3)(iv)(E) (checked 2026-09-20)
Periodo de espera de la Divulgación de Cierre
El prestatario debe recibir la Divulgación de Cierre al menos 3 días hábiles antes de firmar. Solo un APR inexacto, un cambio de producto de préstamo o una penalidad por pago anticipado añadida reinician ese plazo; todo otro cambio tardío se corrige en la consumación o antes.· TRID · 12 CFR 1026.19(f)(1)(ii)(A), (f)(2)(i)–(ii) (checked 2026-09-20)
Circunstancias cambiadas
Una circunstancia cambiada válida, como información nueva o un cambio pedido por el prestatario, permite emitir una Estimación del Préstamo revisada que reinicia la tolerancia del cargo afectado. La revisada debe salir dentro de 3 días hábiles de conocer el cambio, y el prestatario debe recibirla a más tardar 4 días hábiles antes de la consumación. También se debe una revisada dentro de 3 días hábiles tras fijar la tasa.· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(3)(iv), (e)(4) (checked 2026-09-20)
Grupos de tolerancia
Los cargos de tolerancia cero no pueden aumentar en absoluto, un grupo del 10% cubre los cargos de registro y los servicios de terceros que el prestatario pudo cotizar, y las estimaciones del resto no tienen límite de tolerancia si se hicieron de buena fe.· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(3)(i)–(iii) (checked 2026-09-20)
Verificación de ingreso y activos
Los suscriptores verifican el ingreso con documentos como talones de pago, formularios W-2 o declaraciones de impuestos, y confirman que los fondos para el pago inicial y las reservas tengan origen y antigüedad demostrables.
Capacidad de pago
Los prestamistas deben hacer una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar el préstamo con base en el ingreso, las deudas y las obligaciones verificadas.· TILA / Regulation Z
Avalúo y valor
La tasación establece el valor de mercado y la condición de la propiedad, y el monto del préstamo se limita al menor entre el valor tasado y el precio de compra. El prestamista debe avisar al solicitante de su derecho a una copia dentro de 3 días hábiles de la solicitud, y entregar cada tasación apenas se complete o al menos 3 días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero.· ECOA / Regulation B · 12 CFR 1002.14(a)(1)–(2) (checked 2026-09-20)
Título y inundación
La búsqueda de título confirma la titularidad y los gravámenes, y la determinación de inundación muestra si la propiedad está en una zona especial de riesgo donde el seguro contra inundación es obligatorio. La cobertura del NFIP sobre un edificio residencial de una a cuatro familias tiene un tope de $250,000 para el edificio mismo, con un tope aparte de $100,000 para el contenido.· Flood Disaster Protection Act; NFIP limits at 42 U.S.C. 4013(b)(2)–(3) (checked 2026-09-20)
Segunda tasación en una reventa rápida
Un préstamo hipotecario de precio más alto requiere una segunda tasación escrita, sin costo para el prestatario, cuando el vendedor revende dentro de 180 días de haber adquirido la propiedad. El disparador es un aumento de precio de más de 10% si el vendedor la adquirió 90 días o menos antes del acuerdo del prestatario, y de más de 20% si la adquirió 91 a 180 días antes.· Regulation Z · 12 CFR 1026.35(c)(4) (checked 2026-09-20)
Bloqueos de tasa
Un bloqueo de tasa garantiza una tasa de interés y condiciones específicas por un periodo determinado, protegiendo al prestatario de aumentos de tasa antes del cierre si el préstamo cierra dentro de ese plazo.
Cierre
En el cierre el prestatario firma el pagaré y el instrumento de garantía, las cifras finales se concilian con la Divulgación de Cierre y se recaudan los fondos requeridos.
Desembolso y registro
Tras la firma, el prestamista desembolsa los fondos y se registra el instrumento de garantía para establecer el gravamen. En un refinanciamiento rescindible el prestamista no puede desembolsar hasta que corra el plazo de rescisión de 3 días hábiles, y tiene 20 días calendario tras un aviso de rescisión para deshacer la transacción.· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.23(c), (d)(2) (checked 2026-09-20)

Ética: fraude, préstamos justos y protección al consumidor

18% del examen
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Distingue el fraude para vivienda del fraude para ganancia
El fraude por vivienda implica que un propietario-ocupante falsee hechos para comprar una casa donde vivir; el fraude por lucro implica que personas internas manipulen la transacción para robar dinero o valor líquido. Ambos son delitos federales — una declaración falsa hecha a sabiendas para influir en un negocio de préstamos hipotecarios se castiga con multa de hasta $1,000,000 o hasta 30 años de prisión, o ambas — y los examinadores quieren que clasifiques el motivo.· 18 U.S.C. 1014 (loan application fraud) (checked 2026-09-20)
Vigila a los compradores de paja y el uso indebido de identidad
Un comprador de paja permite que otra persona use su nombre y crédito para obtener un préstamo que nunca pretende pagar ni ocupar. Las señales incluyen un comprador sin interés aparente en la propiedad, fondos de regalo de partes no relacionadas y una compra dirigida por un tercero.
Señala alertas de valor de la propiedad y de ocupación
Una reventa repentina a un precio mucho más alto (flipping ilegal), tasaciones que superan las ventas comparables, una declaración de ocupación como vivienda principal en una casa lejana del trabajo del prestatario e incentivos pagados por el vendedor no revelados al prestamista ameritan una escalación.
Trata los documentos alterados o inconsistentes como indicios de fraude
Cifras borradas con corrector, tipos de letra que no coinciden en los talones de pago, saldos bancarios en números redondos, verificaciones de empleo devueltas sospechosamente rápido y números de Seguro Social que no coinciden con los patrones de emisión son señales clásicas de fraude documental que deben verificarse de forma independiente.
Nunca ayudes, ignores ni participes en una tergiversación
Instruir a un prestatario a inflar los ingresos, aceptar documentos que sabes que son falsos o hacer la vista gorda ante inconsistencias evidentes convierte al originador en parte del fraude, con riesgo personal para su licencia y responsabilidad penal.
Conoce las bases prohibidas de la ECOA
La ECOA/Reglamento B prohíbe la discriminación por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, recepción de ingresos de asistencia pública o el ejercicio de buena fe de derechos bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.· ECOA / Reglamento B
Conoce las bases prohibidas de la Ley de Vivienda Justa
La Ley de Vivienda Justa prohíbe la discriminación en transacciones de bienes raíces residenciales por raza, color, religión, sexo, origen nacional, estado familiar y discapacidad. Nota que agrega estado familiar y discapacidad, pero omite algunas bases de la ECOA como la edad y el estado civil.· Ley de Vivienda Justa
Nunca practiques el redlining
El redlining es negar o desalentar el crédito en un área geográfica por la composición racial o étnica de sus residentes, en lugar de por factores de riesgo legítimos. Negarse a prestar en vecindarios de minorías, o excluirlos, viola la ley de préstamos justos.· ECOA / Ley de Vivienda Justa
Nunca canalices a los prestatarios según una clase protegida
Canalizar (steering) significa guiar a un prestatario hacia o lejos de ciertos productos de préstamo, términos o vecindarios por una característica protegida en lugar de sus calificaciones y sus objetivos declarados.· ECOA / Ley de Vivienda Justa
Comprende el trato dispar frente al impacto dispar
El trato dispar es tratar a un solicitante de forma diferente por una base protegida. El impacto dispar ocurre cuando una política aparentemente neutral perjudica de forma desproporcionada a un grupo protegido y no se justifica por necesidad del negocio; no se requiere intención para que haya responsabilidad.· ECOA / Ley de Vivienda Justa
Evita actos o prácticas injustos, engañosos o abusivos
Un acto es injusto si causa un daño sustancial e inevitable al consumidor no compensado por beneficios; engañoso si induce a error a un consumidor razonable; y abusivo si interfiere materialmente con la comprensión o se aprovecha de forma irrazonable de un consumidor.· Ley Dodd-Frank (UDAAP)
No vincules la paga del originador a los términos del préstamo
La compensación del originador no puede variar según la tasa de interés del préstamo ni otras condiciones, salvo el monto del préstamo. Un bono no diferido basado en utilidades solo se permite hasta 10% de la compensación total de ese originador en el período, para que la excepción no devore la regla.· Regulation Z · 12 CFR 1026.36(d)(1)(iv)(B)(1) (checked 2026-09-20)
No canalices por compensación y evita la doble compensación
Un originador no puede dirigir a un consumidor hacia un préstamo que le pague más al originador a menos que sea en interés del consumidor, y por lo general no puede recibir pago tanto del consumidor como de otra parte en la misma transacción.· Reglamento Z
Anuncia con veracidad bajo las reglas de publicidad hipotecaria
Los anuncios hipotecarios no pueden hacer afirmaciones falsas o engañosas sobre tasas, pagos o afiliación gubernamental; si un anuncio expresa términos específicos como una tasa, también debe divulgar los términos complementarios requeridos, como la APR.· Reglamento Z (Ley de Veracidad en los Préstamos) / Reglamento N (Regla MAP)
Nunca des ni aceptes comisiones ilegales por referidos
Está prohibido pagar, dar o aceptar cualquier comisión, soborno o cosa de valor a cambio de referir negocios de servicios de liquidación; las comisiones deben ser por servicios realmente prestados. Quien lo viole responde solidariamente ante la persona cobrada por el triple del monto de ese cargo.· RESPA § 8 · 12 U.S.C. 2607(a)–(d) (checked 2026-09-20)
Reconoce las señas del préstamo abusivo
El despojo de plusvalía (prestar contra la plusvalía que el prestatario no puede pagar), el reciclaje de préstamos (refinanciamientos repetidos e innecesarios que acumulan tarifas), la inclusión de productos innecesarios y las penalidades por pago anticipado diseñadas para atrapar a los prestatarios son todas prácticas abusivas.
Confirma la capacidad de pago del prestatario
Los originadores deben hacer una determinación razonable y de buena fe de que el prestatario puede pagar el préstamo con ingresos, activos, deudas y obligaciones verificados. Una hipoteca calificada además debe cumplir límites fijos: su plazo no puede exceder 30 años, y en 2026 sus puntos y comisiones totales no pueden exceder 3% del monto total en un préstamo de $137,958 o más.· Regulation Z · 12 CFR 1026.43(c), (e)(2)(ii), (e)(3)(i); 2026 points-and-fees figures from the CFPB annual threshold adjustments effective 2026-01-01 (checked 2026-09-20)
Protege la información personal no pública
La NPI incluye cualquier información financiera de identificación personal que un consumidor proporcione, como ingresos, saldos de cuenta y números de Seguro Social. Debe recopilarse, almacenarse y transmitirse de forma segura y nunca divulgarse salvo cuando esté permitido.· Ley Gramm-Leach-Bliley
Entrega las divulgaciones de privacidad requeridas
Las instituciones financieras deben dar a los consumidores un aviso de privacidad que describa qué información se recopila y se comparte y, donde se requiera, el derecho a optar por no participar en cierto intercambio con terceros no afiliados.· Ley Gramm-Leach-Bliley (Regla de Privacidad)
Mantén salvaguardas contra las filtraciones de datos
Los originadores y sus compañías deben mantener salvaguardas administrativas, técnicas y físicas para proteger la información del cliente, incluida la eliminación segura de documentos que contengan NPI.· Ley Gramm-Leach-Bliley (Regla de Salvaguardas)

Contenido estatal uniforme: la Ley SAFE y las licencias

11% del examen
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Comprende los objetivos centrales de la Ley SAFE
La Ley SAFE busca mejorar la protección al consumidor y reducir el fraude estableciendo estándares mínimos para las licencias y el registro de los originadores de préstamos hipotecarios a nivel nacional.· Ley SAFE
Distingue la licencia estatal del registro federal
Los MLO que trabajan para prestamistas y corredores no depositarios supervisados por el estado deben tener licencia estatal; los empleados por instituciones depositarias reguladas a nivel federal se registran federalmente, y no rinden examen ni horas de educación previa. Un empleado de una depositaria que nunca tuvo licencia ni registro y que actuó como MLO en 5 o menos préstamos hipotecarios residenciales en los últimos 12 meses queda bajo la excepción de minimis.· SAFE Act · 12 CFR 1008.103, 1007.101(c)(2)(i) (checked 2026-09-20)
Conoce el identificador único de NMLS
NMLS asigna a cada MLO un identificador único y permanente (el ID de NMLS) que acompaña a la persona durante toda su carrera y a través de empleadores y estados, permitiendo a reguladores y consumidores rastrear su historial.· Ley SAFE
Reconoce a NMLS como el sistema central de registro
El Sistema Nacional de Licencias Multiestatal es la única plataforma a través de la cual los MLO solicitan, son rastreados y mantienen su estatus; consolida registros que antes estaban dispersos entre los estados.· Ley SAFE
Aplica la definición funcional de MLO
Un MLO es una persona que, por compensación o la expectativa de ella, toma una solicitud de préstamo hipotecario residencial y ofrece o negocia los términos de un préstamo hipotecario residencial. Ambos elementos juntos describen la actividad que activa la licencia.· Ley SAFE
Completa la educación previa a la licencia requerida
Un solicitante de licencia estatal debe completar al menos 20 horas de educación previa aprobada por NMLS. Esas 20 horas deben incluir al menos 3 horas de leyes y reglamentos federales, 3 horas de ética sobre fraude, protección al consumidor y préstamos justos, y 2 horas sobre normas de préstamo del mercado hipotecario no tradicional.· SAFE Act · 12 U.S.C. 5104(c)(1); 12 CFR 1008.105(d) (checked 2026-09-20)
Aprueba el examen SAFE MLO
El solicitante debe aprobar un examen escrito calificado con componente nacional, obteniendo al menos 75% correcto. Puede repetirlo tres veces consecutivas con al menos 30 días entre intentos, y tras tres reprobaciones consecutivas debe esperar al menos 6 meses. Quien deje vencer su licencia por 5 años o más debe aprobar el examen de nuevo, sin contar el tiempo como originador registrado.· SAFE Act · 12 U.S.C. 5104(d)(3); 12 CFR 1008.105(e) (checked 2026-09-20)
Aprueba la revisión de antecedentes y financiera
Los solicitantes deben enviar huellas al NMLS para una verificación penal del FBI y autorizar un informe de crédito independiente. Una condena por delito grave en los 7 años previos a la solicitud impide la licencia, y un delito grave de fraude, deshonestidad, abuso de confianza o lavado de dinero la impide de forma permanente, sin importar cuándo ocurrió.· SAFE Act · 12 U.S.C. 5104(a), (b)(2); 12 CFR 1008.105(b), (g)–(h) (checked 2026-09-20)
Proporciona una fianza de garantía o cobertura equivalente
Los MLO con licencia estatal deben estar cubiertos por una fianza de garantía (o la responsabilidad financiera comparable que exija el estado) que proporcione recurso a los consumidores perjudicados por las infracciones de un originador.· Ley SAFE
Completa la educación continua anual
Cada MLO con licencia debe completar al menos 8 horas de educación continua aprobada por NMLS cada año. Esas 8 horas deben incluir al menos 3 horas de leyes y reglamentos federales, 2 horas de ética y 2 horas de productos hipotecarios no tradicionales, y un instructor aprobado gana 2 horas de crédito por cada hora enseñada.· SAFE Act · 12 U.S.C. 5105(b); 12 CFR 1008.107(a)(2), (c) (checked 2026-09-20)
Renueva la licencia dentro de la ventana anual
Las licencias deben renovarse cada año a través de NMLS, lo que exige completar la educación continua, pagar las tarifas y seguir cumpliendo todos los estándares de calificación. Un curso cuenta solo en el año en que se toma, y el mismo curso aprobado no puede usarse otra vez al año siguiente.· SAFE Act · 12 U.S.C. 5105(a), (b)(3); 12 CFR 1008.107(b) (checked 2026-09-20)
Mantén actualizados los registros de NMLS
Los MLO deben actualizar su registro de NMLS para reflejar cambios como empleo, dirección o acciones disciplinarias y legales, de modo que los reguladores y el público vean información exacta.· Ley SAFE
Divulga el identificador único a los consumidores
Los originadores deben dar a los consumidores su identificador único NMLS para que verifiquen la licencia y su historial. La Regulación Z exige el nombre y el NMLSR ID tanto de la organización originadora como del originador individual en cuatro documentos: la solicitud de crédito, las divulgaciones TRID, el pagaré o contrato de préstamo y el instrumento de garantía.· Regulation Z · 12 CFR 1026.36(g) (checked 2026-09-20)
No defraudes ni engañes a ninguna parte
Está prohibido emplear directa o indirectamente cualquier esquema para defraudar o engañar a prestatarios, prestamistas o cualquier otra persona en relación con un préstamo hipotecario residencial.· Ley SAFE
No tergiverses ni ocultes hechos importantes
Hacer declaraciones falsas u omitir información importante en una solicitud o en las comunicaciones, o incurrir en cualquier práctica injusta o engañosa hacia cualquier persona, es conducta prohibida.· Ley SAFE
Coopera con los reguladores y conserva los registros
Los MLO y sus empleadores deben conservar los registros requeridos y cumplir con los exámenes e investigaciones de los reguladores estatales; no responder o no presentar registros es en sí mismo una infracción.· Ley SAFE
Comprende el rango de la disciplina
Las violaciones pueden llevar a la negación, suspensión o revocación de la licencia, órdenes de cesar la conducta y una multa civil de hasta $25,000 por cada acto u omisión, además de cualquier responsabilidad penal separada bajo otras leyes.· SAFE Act · 12 U.S.C. 5113(d)(2) (checked 2026-09-20)

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