PrepPass 团队 · 依据官方资料核对 NMLS — MLO Testing and Education (CSBS) · 我们如何核对
审核人 Abraham Chen — Licensed Mortgage Loan Originator (NMLS ID #2099286 — 核实)
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NMLS 房贷经纪执照(SAFE MLO) 考试速记表（2026）
免费、可打印的 NMLS 房贷经纪执照(SAFE MLO) 考试速记表：87 个最高频要点，按考试的内容领域分成 5 个板块，每个板块标注其公布权重。
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- 87 个要点中有 70 个标注了出处条款。
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联邦房贷法律与法规
占考试 24%- RESPA 反回扣
- 以介绍结算服务业务为交换而给予或收受费用、回扣或任何有价物均属违法；只有针对实际提供服务的报酬才被允许。违规者可被处以最高 $10,000 罚金或最长 1 年监禁，或两者并罚。· RESPA § 8 · 12 U.S.C. 2607(c)–(d) (checked 2026-09-20)
- TILA 融资费用与年百分率
- 贷款机构必须披露融资费用和年百分率（APR），以便借款人比较不同报价的真实信贷成本。在常规交易中，所披露的 APR 与真实利率相差在八分之一个百分点以内即视为准确；在不规则交易中则为四分之一个百分点。· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.22(a) (checked 2026-09-20)
- 贷款估算单时限
- 贷款估算单须在贷款机构收到申请后 3 个工作日内送达或寄出，且不得晚于贷款生效前 7 个工作日。以邮寄而非当面交付的贷款估算单，视为在寄出后 3 个工作日被借款人收到。· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(1)(iii)–(iv) (checked 2026-09-20)
- 成交披露单时限
- 借款人须在贷款生效前至少 3 个工作日收到成交披露单。只有三类临近变更会重新启动该时钟：APR 失准、贷款产品变更或新增提前还款罚金。若在生效后 30 天内发生的事件改变了借款人实际支付的金额，须在 30 天内送出更正后的披露。· TRID · 12 CFR 1026.19(f)(1)(ii)(A), (f)(2)(ii)–(iii) (checked 2026-09-20)
- 容差分类
- 贷款机构可控的费用（含其自身收费）为零容差，成交时不得上涨。登记费，以及借款人获准自行比价的第三方服务费，只要合计涨幅不超过贷款估算单的 10%，即视为善意估算。· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(3)(i)–(ii) (checked 2026-09-20)
- 披露文件的保存期限
- 贷款机构须将 Z 条例合规证据保存 2 年，将贷款估算单与成交披露单规则的合规证据在贷款生效后保存 3 年，并将每份已完成的成交披露单本身在生效后保存 5 年。· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.25(a), (c)(1) (checked 2026-09-20)
- ECOA 禁止的歧视依据
- 贷款机构不得因种族、肤色、宗教、原国籍、性别、婚姻状况、年龄，或因收入来自公共援助而歧视申请人。贷款机构须在通知申请人处理结果后，将申请及相关记录保存 25 个月。· ECOA / Regulation B · 12 CFR 1002.2(z), 1002.4(a), 1002.12(b)(1) (checked 2026-09-20)
- 不利决定通知
- 当信贷被拒或以不同条件批准时，申请人须在完整申请后 30 天内收到书面的不利决定通知说明理由。对不完整申请作出不利决定同样适用 30 天；申请人既未明确接受也未动用的还价，在 90 天后构成不利决定。· ECOA / Regulation B · 12 CFR 1002.9(a)(1) (checked 2026-09-20)
- HMDA 申报
- 机构在此前连续两个日历年中，每年发放至少 25 笔封闭式房贷，或至少 200 笔开放式信用额度，即成为 HMDA 申报机构。它须在数据采集年度之后的 3 月 1 日前向监管机构提交贷款／申请登记表，并将副本至少保存 3 年。· HMDA / Regulation C · 12 CFR 1003.2(g), 1003.5(a)(1)(i) (checked 2026-09-20)
- FCRA 准确性与查阅权
- 消费者报告数据必须准确，借款人有权查看所使用的信用信息，并收到基于风险的定价通知或信用评分通知。多数不利记录须在 7 年后从报告中移除，破产记录为 10 年。征信机构须在 30 天内对争议项目重新调查；若消费者在此期间补充信息，可再延长 15 天。· FCRA · 15 U.S.C. 1681c(a), 1681i(a)(1) (checked 2026-09-20)
- GLBA 隐私通知
- 金融机构须向消费者提供隐私通知，说明信息共享做法，并在许多情况下给予选择退出某些共享的机会。· GLBA（格雷姆-里奇-比利利法）
- 保障义务
- 机构须维持行政、技术和物理方面的保障措施，以保护客户的非公开个人信息。· GLBA（格雷姆-里奇-比利利法）
- BSA/AML 计划
- 房贷机构与发放人员须维持反洗钱计划，并对涉及金额至少 $5,000 的可疑交易提交可疑活动报告（SAR）。SAR 须在首次察觉后 30 个日历日内提交；若尚未确定嫌疑人，提交方最多可用 60 个日历日。SAR 及其佐证文件须保存 5 年。· BSA/AML · 31 CFR 1029.210, 1029.320(a)(2)–(3), (c) (checked 2026-09-20)
- 贷款发放人薪酬规则
- 发放人的报酬不得基于贷款利率或其他条件，且禁止在同一笔贷款上同时向借款人和贷款机构收取双重报酬。贷款机构与发放机构须在每次支付后，将薪酬记录及相应协议保存 3 年。· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.36(d), 1026.25(c)(2) (checked 2026-09-20)
- HOEPA 高成本保护
- 以主要住所作担保的贷款，若其 APR 高出平均优惠报价利率：第一留置权超过 6.5 个百分点，或次级留置权超过 8.5 个百分点，即属高成本房贷。若点数与费用合计超过贷款总额的 5%，且 2026 年贷款额在 $27,592 及以上，同样属高成本。当贷款总额低于 $27,592 时，触发线为贷款总额的 8% 与 $1,380 中的较低者。可在生效后 36 个月之后收取、或超过提前偿还金额 2% 的提前还款罚金，本身即令贷款成为高成本。· HOEPA · 12 CFR 1026.32(a)(1); 2026 dollar figures from the CFPB annual threshold adjustments effective 2026-01-01 (checked 2026-09-20)
- PMI 自动终止
- 借款人支付的私人房贷保险，在按初始摊还表首次预定降至原房产价值 78% 之日自动终止（前提是借款人当时还款正常）。借款人在还款记录良好时，可在降至原价值 80% 时申请取消；无论如何，保险最迟须在贷款摊还期中点之后的下个月第一天终止。· Homeowners Protection Act · 12 U.S.C. 4901 (cancellation date, termination date), 4902(a)–(c) (checked 2026-09-20)
- 撤销权
- 在以主要住所作担保的大多数再融资或房屋净值贷款中，借款人有 3 个工作日撤销交易，期限止于第三天午夜。时钟自以下三者中最晚者起算：贷款生效、撤销权通知送达、全部重要披露送达。若撤销权通知或重要披露之一未送达，撤销权改为 3 年。收到撤销通知后，贷款机构须在 20 个日历日内退还借款人款项并解除担保权益。· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.23(a)(3), (d)(2) (checked 2026-09-20)
- 高价房贷（HPML）门槛
- 第一留置权贷款的 APR 高出平均优惠报价利率 1.5 个百分点及以上即属高价房贷；余额超过房地美收购上限的，门槛为 2.5 个百分点；次级留置权为 3.5 个百分点。以主要住所作担保的高价第一留置权贷款须设立托管账户，且该账户须在贷款生效后保持开立至少 5 年，借款人才可申请撤销。· Regulation Z · 12 CFR 1026.35(a)(1), (b)(1), (b)(3) (checked 2026-09-20)
房贷通用知识
占考试 20%- 常规贷款
- 常规贷款不由政府承保或担保。符合机构额度与承保限制的称为合规贷款（conforming）；2026 年一户型的基准上限为 $832,750；高成本县的上限为 $1,249,125。余额更大的则为巨额贷款（jumbo）。· FHFA · 2026 Conforming Loan Limit Values (checked 2026-09-20)
- FHA 贷款
- FHA 贷款由联邦住房管理局承保，允许比多数常规产品更低的首付与信用分。借款人自有资金投入须至少为评估价值的 3.5%，且 FHA 同时收取前期与年度房贷保险费。· National Housing Act § 203(b)(9)(A) · 12 U.S.C. 1709(b)(9)(A) (checked 2026-09-20)
- VA 贷款
- VA 贷款由退伍军人事务部为符合条件的退伍军人和现役人员担保，通常无需首付且无每月房贷保险。· Department of Veterans Affairs (VA)
- USDA 贷款
- USDA 农村发展担保贷款帮助指定农村地区的合格购房者以零首付购房。家庭调整后收入不得超过适用的中等收入上限；该规则将其定为全美家庭收入中位数的 115% 与规则所列本地基准中的较高者。· USDA Rural Development · 7 CFR 3555.151(a), 3555.10 ("moderate income") (checked 2026-09-20)
- 固定利率房贷
- 利率及本息还款额在整个贷款期内保持不变，使还款可预测。
- 浮动利率房贷上限
- 浮动利率贷款（ARM）的利率在初始固定期后可变动，受首次调整上限、周期性上限和终身上限的限制。首次利率调整通知须在按新利率的首期还款到期前至少 210 天、至多 240 天送达。此后改变还款额的通知，须在该期还款到期前至少 60 天、至多 120 天送达。· Regulation Z · 12 CFR 1026.20(c)(2), (d) (checked 2026-09-20)
- 只付息贷款
- 在只付息期内借款人只支付利息，因此本金余额在开始摊还之前不会减少。
- 反向房贷
- 反向房贷让符合条件的年长房主将净值转化为资金，无需每月还款，在房屋出售或借款人离开时偿还。
- LTV 与 CLTV
- 贷款价值比（LTV）将贷款额与房产价值相比；综合贷款价值比（CLTV）计入所有留置权，比率越高通常风险与成本越大。
- 债务收入比
- 债务收入比（DTI）将借款人的每月债务义务与税前月收入相比；前端 DTI 只计住房，后端 DTI 计入所有债务。
- PITI
- 资格审核所用的住房还款通常包括本金、利息、房产税和保险，并在适用时加上房贷保险或业主协会费。
- APR 与票面利率
- 票面利率是对余额收取的利息，而 APR 反映利率加上某些融资费用，因此 APR 通常更高。· TILA / Regulation Z
- 点数与利率买断
- 一个折扣点是相当于贷款额 1% 的金额，由借款人支付以降低利率。临时买断（buydown）在贷款前几年降低利率，之后再回升至票面利率。· Regulation Z · 12 CFR 1026.32(b)(3)(i) (bona fide discount point) (checked 2026-09-20)
- 摊还
- 在完全摊还的贷款中，早期还款大部分为利息，后期还款大部分为本金，期末余额归零。
- 托管账户
- 托管（escrow/impound）账户在每次还款时收取一部分税费与保险，以便服务机构在到期时代为支付这些账单。服务机构可保留的缓冲金不得超过预计年度支出的六分之一，即借款人 2 个月的托管缴款。· RESPA / Regulation X · 12 CFR 1024.17(c)(1), (c)(5), (d)(1)(i)(C) (checked 2026-09-20)
- PMI 与 MIP
- 私人房贷保险（PMI）适用于常规贷款，可在达到既定净值水平时取消；而 FHA 的房贷保险费（MIP）往往持续贷款全程。
- 托管账户对账单与结余
- 服务机构须在成交时或成交后 45 个日历日内，向借款人提供初始托管账户对账单，并在每个核算年度结束后 30 个日历日内提供年度对账单。结余达 $50 或以上的，须在分析后 30 天内退还借款人；结余更小的，可改为抵扣次年的缴款。· RESPA / Regulation X · 12 CFR 1024.17(f)(2)(i), (g)(1), (i) (checked 2026-09-20)
房贷发放业务
占考试 27%- URLA / 1003 表
- 统一住宅贷款申请表（URLA），又称 1003 表，是用于收集借款人收入、资产、债务及房产信息的标准表格。
- 申请的六项要素
- 一旦贷款机构掌握借款人的姓名、收入、社会安全号、房产地址、估计价值及所需贷款额，即视为已收到申请。· TRID（TILA-RESPA 整合披露）
- 披露触发
- 集齐全部六项要素即启动 3 个工作日内送达贷款估算单的时限，因此发放人员不得拖延收集第六项来拖延时钟。在借款人既已收到贷款估算单又已表示继续意向之前，除真实合理的信用报告费用外，不得收取任何费用。· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(1)(iii)(A), (e)(2)(i) (checked 2026-09-20)
- 贷款估算单送达
- 贷款估算单须在申请后 3 个工作日内提供，且不得晚于贷款生效前 7 个工作日。若借款人超过 10 个工作日仍未表示继续意向，贷款机构可视该报价为已过期。· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(1)(iii), (e)(3)(iv)(E) (checked 2026-09-20)
- 成交披露单等待期
- 借款人须在签字前至少 3 个工作日收到成交披露单。只有 APR 失准、贷款产品变更或新增提前还款罚金会重启该等待期；其他临近变更只需在生效时或之前更正。· TRID · 12 CFR 1026.19(f)(1)(ii)(A), (f)(2)(i)–(ii) (checked 2026-09-20)
- 情况变更
- 有效的情况变更（如新信息或借款人要求的更改）可使贷款机构出具修订后的贷款估算单，并重置受影响费用的容差。修订单须在获知变更后 3 个工作日内发出，且借款人须在贷款生效前至少 4 个工作日收到。利率锁定后 3 个工作日内同样须出具修订后的贷款估算单。· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(3)(iv), (e)(4) (checked 2026-09-20)
- 容差分组
- 零容差费用完全不得上涨；10% 的一组涵盖登记费与借款人获准自行比价的第三方服务费；其余项目若出于善意估算，则无容差限制。· TRID · 12 CFR 1026.19(e)(3)(i)–(iii) (checked 2026-09-20)
- 收入与资产核实
- 承保人通过工资单、W-2 或报税表等文件核实收入，并确认首付与储备金的来源与留存时间。
- 还款能力
- 贷款机构须基于经核实的收入、债务与义务，做出借款人能够偿还贷款的合理善意判断。· TILA / Regulation Z
- 评估与价值
- 评估确定房产的市场价值与状况，贷款额以评估价值与购买价格中的较低者为限。贷款机构须在申请后 3 个工作日内告知申请人有权取得副本，并在评估完成后立即、或在贷款生效前至少 3 个工作日（以较早者为准）交付每份评估报告。· ECOA / Regulation B · 12 CFR 1002.14(a)(1)–(2) (checked 2026-09-20)
- 产权与洪水
- 产权查询确认清晰的所有权与留置权，洪水判定则显示房产是否位于须强制投保洪水保险的特别洪水危险区。NFIP 对一至四户住宅建筑的建筑物保额上限为 $250,000；室内财物另设 $100,000 的上限。· Flood Disaster Protection Act; NFIP limits at 42 U.S.C. 4013(b)(2)–(3) (checked 2026-09-20)
- 短期转售须做第二份评估
- 当卖方在取得房产后 180 天内转售时，高价房贷须再做一份书面评估，且不得向借款人收费。触发条件是：卖方在借款人签约前 90 天或更短时间内取得房产且涨价超过 10%；或卖方在签约前 91 至 180 天取得房产且涨价超过 20%。· Regulation Z · 12 CFR 1026.35(c)(4) (checked 2026-09-20)
- 利率锁定
- 利率锁定在设定期限内保证特定利率与条件，只要贷款在该期限内成交，即可保护借款人免受成交前利率上涨的影响。
- 成交
- 成交时借款人签署本票与担保文件，最终数字与成交披露单核对一致，并收取所需资金。
- 放款与登记
- 签字后贷款机构拨付资金，担保文件被登记以确立留置权。对可撤销的再融资，贷款机构在 3 个工作日撤销期届满前不得放款；收到撤销通知后，须在 20 个日历日内解除交易。· TILA / Regulation Z · 12 CFR 1026.23(c), (d)(2) (checked 2026-09-20)
职业道德：欺诈、公平放贷与消费者保护
占考试 18%- 区分“为住房欺诈”与“为牟利欺诈”
- 为住房欺诈涉及自住业主歪曲事实以购买自住房；为牟利欺诈涉及内部人员操纵交易以窃取资金或净值。两者都是联邦犯罪——为影响房贷放贷机构而明知作出的虚假陈述，可处最高 $1,000,000 罚金或最长 30 年监禁，或两者并罚——而考官希望你能对动机进行归类。· 18 U.S.C. 1014 (loan application fraud) (checked 2026-09-20)
- 警惕稻草人买家与身份滥用
- 稻草人买家让他人使用自己的名字和信用来取得一笔他们从不打算偿还或居住的贷款。迹象包括：买家对该房产明显缺乏兴趣、来自无关方的赠与资金，以及由第三方主导的购买。
- 标注房产估值与自住方面的红旗信号
- 在短时间内以高得多的价格转售（非法倒卖）、评估值超过可比销售案例、在离借款人工作地很远的房子上主张自住，以及未向贷款机构披露的卖方支付的激励，都需要上报。
- 将篡改或不一致的文件视为欺诈迹象
- 被涂改的数字、工资单上字体不一致、整数的银行余额、返回速度可疑地快的雇佣核实（VOE），以及与签发规律不符的社会安全号，都是典型的文件欺诈信号，必须独立核实。
- 绝不协助、忽视或参与虚假陈述
- 指导借款人夸大收入、接受你明知是假的文件，或对明显的不一致视而不见，都会使发起人成为欺诈的当事方，面临个人执照和刑事风险。
- 掌握 ECOA 的禁止歧视依据
- ECOA／B 条例禁止基于种族、肤色、宗教、民族血统、性别、婚姻状况、年龄、领取公共援助收入，或善意行使《消费者信贷保护法》权利的歧视。· ECOA／B 条例
- 掌握《公平住房法》的禁止歧视依据
- 《公平住房法》禁止在住宅房地产交易中基于种族、肤色、宗教、性别、民族血统、家庭状况和残障的歧视。请注意它增加了家庭状况和残障，但省略了 ECOA 中的部分依据，如年龄和婚姻状况。· 《公平住房法》
- 绝不进行“划红线”
- 划红线（redlining）是指因某一地理区域居民的种族或族裔构成，而非合理的风险因素，而拒绝或劝阻在该区域提供信贷。拒绝在少数族裔社区放贷或将其排除在外，违反公平放贷法。· ECOA／《公平住房法》
- 绝不基于受保护类别引导借款人
- 引导（steering）是指因受保护特征而非借款人的资质和陈述的目标，将其引向或引离某些贷款产品、条款或社区。· ECOA／《公平住房法》
- 理解差别待遇与差别影响
- 差别待遇是指因受保护依据而对申请人区别对待。差别影响是指表面中性的政策不成比例地损害受保护群体，且无法以业务必要性证明其正当性——认定责任无需证明意图。· ECOA／《公平住房法》
- 避免不公平、欺骗性或滥用性行为
- 如果某行为造成实质性、不可避免且其弊大于利的消费者损害，即为不公平；若误导理性消费者，即为欺骗性；若严重妨碍理解或不合理地占消费者便宜，即为滥用性。· 《多德-弗兰克法案》（UDAAP）
- 不得将发起人薪酬与贷款条款挂钩
- 发放人薪酬不得基于贷款的利率或其他条款（贷款金额除外）而变化。基于利润的非递延奖金仅允许发放至该发放人当期总薪酬的 10%，以免例外吞掉规则本身。· Regulation Z · 12 CFR 1026.36(d)(1)(iv)(B)(1) (checked 2026-09-20)
- 不得为获取报酬而引导，避免双重收酬
- 除非符合消费者利益，发起人不得将消费者引向能让发起人获得更多报酬的贷款，且一般不得在同一笔交易中同时向消费者和另一方收取报酬。· Z 条例
- 依据按揭广告规则真实宣传
- 按揭广告不得对利率、还款额或政府关联作出虚假或误导性声明；若广告陈述了利率等具体条款，还必须披露如年百分率（APR）等所需的配套条款。· Z 条例（《诚实借贷法》）／N 条例（MAP 规则）
- 绝不为推荐给予或收受回扣
- 禁止为推荐结算服务业务而支付、给予或收受任何费用、回扣或有价物；费用必须是针对实际提供的服务。违规者须对被收费者承担连带责任，赔偿额为该结算服务收费金额的三倍。· RESPA § 8 · 12 U.S.C. 2607(a)–(d) (checked 2026-09-20)
- 识别掠夺性放贷的典型特征
- 剥夺净值（用借款人无力偿还的房屋净值放贷）、贷款翻炒（反复不必要地再融资以叠加费用）、搭售不必要的产品，以及旨在困住借款人的提前还款罚金，都属于掠夺性做法。
- 确认借款人的还款能力
- 发起人必须基于经核实的收入、资产、负债和义务，作出借款人有能力偿还贷款的合理善意判断。合格房贷（QM）另须满足固定上限：期限不得超过 30 年；2026 年，贷款额在 $137,958 及以上时，点数与费用合计不得超过贷款总额的 3%。· Regulation Z · 12 CFR 1026.43(c), (e)(2)(ii), (e)(3)(i); 2026 points-and-fees figures from the CFPB annual threshold adjustments effective 2026-01-01 (checked 2026-09-20)
- 保护非公开个人信息
- NPI 包括消费者提供的任何可识别个人身份的财务信息，如收入、账户余额和社会安全号。必须安全地收集、存储和传输，除非获准否则绝不披露。· 《格雷姆-里奇-布莱利法案》
- 提供所需的隐私披露
- 金融机构必须向消费者提供隐私通知，说明收集和共享哪些信息，并在需要时提供拒绝与非关联第三方进行某些共享的权利。· 《格雷姆-里奇-布莱利法案》（隐私规则）
- 维护防范数据泄露的保障措施
- 发起人及其公司必须维护行政、技术和物理保障措施来保护客户信息，包括对含有 NPI 的文件进行安全销毁。· 《格雷姆-里奇-布莱利法案》（保障规则）
统一州级内容：SAFE 法案与执照制度
占考试 11%- 理解 SAFE 法案的核心目标
- SAFE 法案旨在通过为全国按揭贷款发起人的执照与注册设定最低标准，来加强消费者保护并减少欺诈。· SAFE 法案
- 区分州级执照与联邦注册
- 为受州监管的非存款类贷款机构和经纪商工作的 MLO 必须取得州执照；受联邦监管的存款机构雇佣的 MLO 则改为联邦注册，无需考试，也无执照前学时要求。从未持照或注册、且在过去 12 个月内仅为 5 笔或更少住宅按揭贷款担任 MLO 的存款机构员工，适用最低限度（de minimis）豁免。· SAFE Act · 12 CFR 1008.103, 1007.101(c)(2)(i) (checked 2026-09-20)
- 了解 NMLS 唯一识别号
- NMLS 为每位 MLO 分配一个永久的唯一识别号（NMLS ID），它伴随个人整个职业生涯，跨雇主、跨州保持不变，使监管者和消费者能够追溯其历史。· SAFE 法案
- 认识到 NMLS 是核心记录系统
- 全国多州执照系统是 MLO 申请、被追踪和维持其状态的唯一平台；它整合了过去分散在各州的记录。· SAFE 法案
- 运用 MLO 的职能定义
- MLO 是指为获取报酬或对报酬有预期，而受理住宅按揭贷款申请并提供或协商住宅按揭贷款条款的个人。两个要件合在一起，描述了触发执照要求的活动。· SAFE 法案
- 完成所需的执照前教育
- 州执照申请人须完成至少 20 小时经 NMLS 批准的执照前教育。这 20 小时须至少包含 3 小时联邦法律与法规、3 小时职业道德（涵盖欺诈、消费者保护与公平放贷），以及 2 小时非传统按揭产品市场的放贷标准。· SAFE Act · 12 U.S.C. 5104(c)(1); 12 CFR 1008.105(d) (checked 2026-09-20)
- 通过 SAFE MLO 考试
- 申请人须通过含全国部分的合格笔试，正确率至少 75%。申请人可连续重考三次，每次间隔至少 30 天；连续三次不及格后须等待至少 6 个月。执照失效达 5 年或更久者须重新通过考试，其间担任注册发放人的时间不计入。· SAFE Act · 12 U.S.C. 5104(d)(3); 12 CFR 1008.105(e) (checked 2026-09-20)
- 通过背景与财务审查
- 申请人须向 NMLS 提交指纹以进行 FBI 犯罪背景审查，并授权调取独立信用报告。申请前 7 年内的重罪定罪将阻断发照；涉及欺诈、不诚实、违背信任或洗钱的重罪，无论发生在何时都永久阻断。· SAFE Act · 12 U.S.C. 5104(a), (b)(2); 12 CFR 1008.105(b), (g)–(h) (checked 2026-09-20)
- 提供担保债券或同等保障
- 持州执照的 MLO 必须由担保债券（或州要求的类似财务责任）承保，为因发起人违规而受损的消费者提供追索途径。· SAFE 法案
- 完成每年的继续教育
- 每位持照 MLO 每年须完成至少 8 小时经 NMLS 批准的继续教育。这 8 小时须至少包含 3 小时联邦法律与法规、2 小时职业道德，以及 2 小时非传统按揭产品；经批准的讲师每讲授一小时可获得 2 小时学分。· SAFE Act · 12 U.S.C. 5105(b); 12 CFR 1008.107(a)(2), (c) (checked 2026-09-20)
- 在每年的窗口期内续期执照
- 执照必须每年通过 NMLS 续期，续期要求完成继续教育、缴纳费用，并持续满足所有资格标准。课程仅在修读当年计入学分，同一门已批准课程不得在次年再次用于满足要求。· SAFE Act · 12 U.S.C. 5105(a), (b)(3); 12 CFR 1008.107(b) (checked 2026-09-20)
- 保持 NMLS 记录及时更新
- MLO 必须更新其 NMLS 记录，以反映诸如就业、地址或纪律与法律行动等变化，使监管者和公众看到准确的信息。· SAFE 法案
- 向消费者披露唯一识别号
- 发放人员必须向消费者提供其 NMLS 唯一识别号，以便借款人核实执照及历史。Z 条例要求在四类文件上载明发放机构与个人发放人的姓名及 NMLSR ID：信贷申请表、TRID 披露文件、本票或贷款合同，以及担保文件。· Regulation Z · 12 CFR 1026.36(g) (checked 2026-09-20)
- 不得欺诈或误导任何一方
- 禁止直接或间接采用任何手段，在住宅按揭贷款相关事务中欺诈或误导借款人、贷款机构或任何其他人。· SAFE 法案
- 不得虚假陈述或隐瞒重要事实
- 在申请或沟通中作出虚假陈述或遗漏重要信息，或对任何人从事任何不公平或欺骗性做法，都属于被禁止的行为。· SAFE 法案
- 配合监管者并保存记录
- MLO 及其雇主必须保存所需记录，并配合州监管者的检查和调查；不作回应或不提供记录本身即构成违规。· SAFE 法案
- 了解纪律处分的范围
- 违规可能导致执照被拒、暂停或吊销、责令停止行为的命令，以及针对每一项作为或不作为最高 $25,000 的民事罚款，此外还可能承担其他法律下另行认定的刑事责任。· SAFE Act · 12 U.S.C. 5113(d)(2) (checked 2026-09-20)
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本页是学习辅助材料，不能替代官方资料 —— 现行规定请始终查证于 NMLS — MLO Testing and Education (CSBS)。