NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios — Todas las Preguntas

Que caracteristica de un prestamo, combinada con un prestatario que claramente no puede pagarlo, es un sello del prestamo predatorio?

• a.Un pago inicial modesto y verificado
• b.Cuotas excesivas y un gran pago globo que el prestatario no puede cubrir✓
• c.Un APR competitivo y claramente divulgado
• d.Un prestamo de tasa fija totalmente amortizable dentro del presupuesto del prestatario

Cuotas excesivas junto con un pago globo impagable predisponen al prestatario al fracaso y son sellos del prestamo predatorio. Un prestamo amortizable asequible, un APR competitivo divulgado y un pago inicial verificado son caracteristicas de un prestamo responsable.Predatory lending

Un prestatario califica tanto para un prestamo convencional mas economico como para un producto mas costoso que le paga mas al originador. Eticamente, el originador debe:

• a.Negarse a hablar de costos
• b.Presentar las opciones con honestidad y no dirigir al prestatario al prestamo mas costoso por beneficio propio✓
• c.Ocultar la opcion convencional
• d.Vender siempre el producto que mas paga

La practica etica exige presentar las opciones con honestidad y no dirigir al prestatario a un prestamo mas costoso solo para aumentar el pago del originador. Vender siempre el producto que mas paga, ocultar la opcion mas barata o negarse a hablar de costos vulneran el deber de trato justo y pueden violar las reglas de direccionamiento.Ethical duty / suitability

Bajo ECOA, la discriminacion esta prohibida en:

• a.Solo la decision de aprobar o denegar
• b.Cualquier aspecto de una transaccion de credito, desde la solicitud hasta el servicio y el cobro✓
• c.Solo la tasa de interes cobrada
• d.Solo la publicidad

ECOA prohibe la discriminacion en cualquier aspecto de una transaccion de credito, incluida la solicitud, la evaluacion, los terminos, el servicio y el cobro. Limitarla solo a la tasa, solo a la decision de aprobacion o solo a la publicidad subestima el alcance completo de la ley.ECOA / Regulation B

Un estafador crea un prestatario y una propiedad totalmente ficticios que no existen, y luego obtiene el dinero del prestamo. Este esquema se conoce como:

• a.Un prestamo fantasma (air loan)✓
• b.Un prestamo puente permitido
• c.Un refinanciamiento de tasa y plazo
• d.Un regalo de plusvalia

Un 'prestamo fantasma' es un fraude en el que el prestatario, la propiedad y a veces toda la transaccion son fabricados para extraer los fondos del prestamo. Un prestamo puente, un regalo de plusvalia y un refinanciamiento de tasa y plazo son transacciones legitimas y reales, no fabricaciones.Mortgage fraud (air loan)

Cual afirmacion sobre la publicidad hipotecaria es VERDADERA?

• a.Solo la tasa de interes debe ser veraz; otras afirmaciones pueden exagerarse
• b.Los anuncios no deben contener tergiversaciones materiales sobre los terminos del prestamo✓
• c.El APR nunca tiene que declararse con exactitud
• d.Las advertencias en letra chica pueden curar un titular enganoso

La publicidad debe evitar tergiversaciones materiales sobre los terminos del prestamo, y las afirmaciones enganosas estan prohibidas sin importar el tema. Es falso que solo la tasa deba ser veraz, que la letra chica cure un titular enganoso, o que el APR no tenga que ser exacto.UDAAP / advertising

La politica de un prestamista es rechazar a todos los solicitantes cuyo ingreso provenga de un vale de vivienda o asistencia publica, sin importar el monto o la confiabilidad. Esta politica:

• a.Viola solo la ley estatal
• b.Viola ECOA, que protege a los solicitantes cuyo ingreso proviene de asistencia publica✓
• c.Es una gestion de riesgo plenamente permisible
• d.Es requerida por la ley federal

ECOA protege a los solicitantes cuyo ingreso proviene de asistencia publica, por lo que un rechazo general de tal ingreso viola la ley. No es gestion de riesgo permisible, es una infraccion federal (no solo estatal), y ninguna ley federal exige rechazar ingresos de asistencia publica.Fair lending / ECOA

Cuando el fraude de ingresos lleva a un prestatario a un prestamo que realmente no puede pagar, la parte MAS directamente perjudicada suele ser:

• a.Solo el gobierno federal
• b.Nadie, si suben los precios de las casas
• c.Solo la red de fraude
• d.El prestatario, que enfrenta incumplimiento y posible ejecucion hipotecaria✓

El fraude de ingresos que coloca a un prestatario en un prestamo impagable perjudica mas directamente a ese prestatario, que arriesga el incumplimiento y la ejecucion, junto con el prestamista. Es falso que nadie salga perjudicado si suben los precios, que solo sufra el gobierno o que solo la red de fraude cargue las consecuencias.Mortgage fraud (who is harmed)

Que entidad es la principal responsable de hacer cumplir la Ley Federal de Vivienda Justa?

• a.El Servicio de Impuestos Internos (IRS)
• b.Solo la Comision Federal de Comercio
• c.El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)✓
• d.La Comision de Bolsa y Valores (SEC)

HUD es el principal responsable de administrar y hacer cumplir la Ley de Vivienda Justa (con el DOJ para litigios). La SEC supervisa valores, el IRS maneja impuestos, y el rol de proteccion al consumidor de la FTC no la convierte en el principal ejecutor de la Ley de Vivienda Justa.Fair Housing Act

El proposito principal de la Regla de Compensacion del Originador es:

• a.Fijar una tasa de interes maxima nacional
• b.Evitar que se incentive a los originadores a vender a los consumidores peores condiciones✓
• c.Exigir que todos los prestamos sean de tasa fija
• d.Garantizar al originador una comision minima

La regla existe para eliminar los incentivos que llevarian a los originadores a empujar a los consumidores hacia peores terminos por un pago mayor. No garantiza una comision minima, no obliga a prestamos de tasa fija ni impone un tope nacional de tasa.Loan Originator Compensation Rule

Una forma permisible de que un corredor hipotecario y un agente inmobiliario compartan el costo de un anuncio producido en conjunto es:

• a.El agente no paga nada pero recibe credito por referidos
• b.Cada parte paga su porcion justa segun su proporcion real del anuncio✓
• c.El corredor paga por cada referido cerrado disfrazado de publicidad
• d.El corredor paga todo el presupuesto de marketing del agente

Bajo RESPA, el co-marketing es permisible solo si cada parte paga una porcion proporcional a su beneficio real o espacio en el anuncio. La publicidad gratis a cambio de referidos, pagar el presupuesto completo de otro o pagos por referido disfrazados son comisiones ilegales prohibidas.RESPA Section 8

El tipo de informacion protegida como informacion personal no publica (NPI) bajo GLBA incluye:

• a.Solo el nombre del cliente
• b.Solo informacion ya publica en los registros del condado
• c.Informacion financiera que el cliente proporciona, como SSN, numeros de cuenta e ingresos✓
• d.Solo las preferencias de marketing

La NPI incluye informacion financiera personalmente identificable que el cliente proporciona o que resulta de una transaccion, como SSN, numeros de cuenta e ingresos. El nombre por si solo no es NPI, la informacion de registros publicos generalmente no es NPI, y la NPI es mucho mas amplia que las preferencias de marketing.Gramm-Leach-Bliley Act

Dos solicitantes con perfiles crediticios identicos aplican el mismo dia; el prestamista cobra una tasa mas alta al solicitante de otra raza sin razon legitima. Este es el ejemplo mas claro de:

• a.Una violacion de privacidad
• b.Impacto dispar
• c.Una excepcion de precio permisible
• d.Trato dispar✓

Cobrar precios distintos a solicitantes en igual situacion por su raza es trato dispar intencional, la forma mas directa de discriminacion en el prestamo. El impacto dispar implica politicas neutrales con efectos desiguales, esto no es un tema de privacidad, y no hay excepcion legitima cuando la unica diferencia es la raza.Fair lending / disparate treatment

Un oficial de prestamo nota que el numero telefonico del empleador declarado por el prestatario conecta con el propio celular del prestatario. El oficial debe:

• a.Investigar la discrepancia como posible senal de fraude de empleo✓
• b.Ayudar al prestatario a inventar una mejor historia
• c.Ignorarlo porque el prestamo es solido en lo demas
• d.Cerrar rapido antes de que alguien lo note

Un numero de 'verificacion' del empleador que suena en el propio telefono del prestatario es una senal de empleo fabricado y debe investigarse. Ignorarlo, ensenar una historia de encubrimiento o apresurar el cierre facilitarian un posible fraude en vez de abordarlo.Mortgage fraud / ethics

Cual de los siguientes ilustra mejor un acto o practica 'injusta' bajo UDAAP?

• a.Causar un dano sustancial que el consumidor no puede evitar razonablemente y que no se compensa con beneficios✓
• b.Entregar estimaciones de prestamo precisas y a tiempo
• c.Cobrar una cuota de originacion competitiva y claramente divulgada
• d.Ofrecer una tasa mas baja a prestatarios bien calificados

Una practica 'injusta' causa o probablemente cause un dano sustancial que los consumidores no pueden evitar razonablemente y que no se compensa con beneficios contrapuestos. Cuotas competitivas divulgadas, tasas mas bajas basadas en riesgo y estimaciones precisas a tiempo son practicas legitimas, no injustas.UDAAP

Un amigo le pide a un oficial de prestamo que 'solo busque' el saldo hipotecario y el ingreso de un vecino por curiosidad. El oficial debe:

• a.Compartir solo el ingreso, no el saldo
• b.Publicarlo en un chat grupal
• c.Negarse, porque acceder y divulgar NPI sin un proposito comercial legitimo esta prohibido✓
• d.Compartirlo porque son amigos

Acceder o divulgar la NPI de un consumidor sin un proposito comercial legitimo y autorizacion viola los deberes de privacidad, asi que el oficial debe negarse. Compartir cualquier parte, o publicarla, violaria GLBA y el deber de proteger la informacion del cliente.Ethical duty / privacy

Un anuncio que usa imagenes y lenguaje que senalan que un prestamista solo da la bienvenida a solicitantes de cierta raza o religion puede violar la ley de prestamos justos porque:

• a.Es discurso comercial protegido en todos los casos
• b.Desalienta las solicitudes de clases protegidas✓
• c.Mejora la eleccion del consumidor
• d.Solo importa si alguien es realmente denegado

La publicidad que desalienta a miembros de clases protegidas de solicitar puede violar por si misma ECOA y la Ley de Vivienda Justa, incluso antes de cualquier denegacion. No mejora la eleccion, no es inmune como discurso comercial, y una violacion no requiere una denegacion real.Fair lending / advertising

Que practica se consideraria MAS claramente predatoria y no solo agresiva?

• a.Apuntar a propietarios mayores con alta plusvalia para refinanciamientos impagables y cargados de cuotas✓
• b.Ofrecer un producto competitivo de tasa fija
• c.Explicar con claridad los riesgos del prestamo
• d.Promocionar prestamos ampliamente a clientes potenciales

Apuntar deliberadamente a propietarios mayores vulnerables con prestamos impagables y llenos de cuotas para despojar su plusvalia es una practica predatoria clasica. El marketing amplio, los productos competitivos y las explicaciones claras de riesgo son legitimos y favorables al consumidor, no predatorios.Predatory lending / ethics

Bajo ECOA, un prestamista que evalua la edad de un solicitante puede:

• a.Exigir un cofirmante mas joven a los prestatarios mayores
• b.Reducir automaticamente el puntaje de los solicitantes mayores
• c.Negar credito a cualquier persona mayor de 62
• d.Considerar la edad solo de forma limitada en un sistema de puntuacion crediticia empiricamente derivado y solidamente demostrado✓

ECOA permite considerar la edad solo de maneras estrechas, empiricamente derivadas y estadisticamente solidas (por ejemplo, favoreciendo a los solicitantes mayores), no para penalizarlos. Negar a los mayores, reducir sus puntajes o exigir un cofirmante mas joven discriminan por edad.ECOA / Regulation B

Que patron de hechos es MENOS probable que indique fraude de ocupacion?

• a.El prestatario nunca se muda y conserva su vivienda anterior
• b.Un comprador primerizo termina su contrato de alquiler y se muda a la nueva casa como su unica residencia✓
• c.Un prestatario compra una cuarta 'residencia principal' en un ano
• d.Un condominio 'ocupado por el dueno' se pone en alquiler de inmediato tras el cierre

Un comprador primerizo que termina su contrato de alquiler y se muda a la nueva casa como su unica residencia actua de forma coherente con una compra legitima ocupada por el dueno. Comprar varias 'principales' en un ano, alquilar de inmediato una unidad 'ocupada por el dueno' y nunca mudarse son indicadores clasicos de fraude de ocupacion.Mortgage fraud (occupancy)

Un constructor le ofrece a un corredor hipotecario espacio de oficina gratis dentro de su centro de ventas a cambio de que el corredor dirija a todos los compradores hacia el. Bajo RESPA, este arreglo es:

• a.Algo de valor prohibido intercambiado por referidos✓
• b.Permitido si los compradores tecnicamente pueden elegir otro prestamista
• c.Permitido porque el espacio de oficina no es efectivo
• d.Requerido para acelerar los cierres

El espacio de oficina gratis dado a cambio de dirigir referidos es 'algo de valor' por referencias y viola la Seccion 8 de RESPA. Su naturaleza no monetaria no lo exime, una capacidad teorica de elegir no cura un esquema de direccionamiento por valor, y nada exige tal arreglo.RESPA Section 8 / ethics

Un prestamista puede considerar legalmente cual de los siguientes al decidir si otorga credito hipotecario?

• a.El origen nacional del solicitante
• b.La religion del solicitante
• c.Si el solicitante recibe asistencia publica
• d.La relacion verificada de deuda a ingreso del solicitante✓

La relacion deuda-ingreso es un factor de solvencia legitimo y no prohibido que un prestamista puede considerar. El origen nacional, la religion y recibir asistencia publica son bases prohibidas bajo ECOA y no pueden usarse en la decision de credito.Fair lending / ECOA

Un prestatario le pide a un oficial de prestamo que 'omita' un prestamo de auto existente de la solicitud para que la relacion deuda-ingreso luzca mejor. El oficial debe:

• a.Negarse e incluir con exactitud todos los pasivos conocidos✓
• b.Pedirle a un companero que lo presente en su lugar
• c.Omitirlo ya que el prestatario lo pidio
• d.Reducir el monto en lugar de omitirlo

Omitir a sabiendas un pasivo real para distorsionar la DTI es tergiversacion y fraude hipotecario, asi que el oficial debe incluir con exactitud todas las deudas conocidas. Omitir, subestimar o hacer que un companero presente el expediente falso participarian en el fraude en vez de prevenirlo.Ethical duty / mortgage fraud