NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios — Todas las Preguntas

Según TRID, ¿quién es responsable de asegurar que el Loan Estimate se entregue al consumidor?

• a.El acreedor (aunque un corredor hipotecario puede entregarlo)✓
• b.La compañía de títulos
• c.El agente inmobiliario
• d.Solo el corredor hipotecario

El acreedor es en última instancia responsable de asegurar que el Loan Estimate se entregue y sea exacto. Un corredor hipotecario puede entregar el LE en nombre del acreedor, pero eso no traslada la responsabilidad de cumplimiento del acreedor.TRID

Un corredor hipotecario recibe la solicitud de un consumidor. ¿Qué afirmación es correcta sobre el Loan Estimate?

• a.El corredor puede entregar el LE, pero el acreedor sigue siendo responsable de su exactitud y cumplimiento✓
• b.No se requiere LE cuando participa un corredor
• c.El corredor debe entregar el LE y el acreedor no tiene ninguna responsabilidad
• d.Solo el acreedor puede entregar el LE

Cuando un corredor recibe la solicitud, puede entregar el Loan Estimate, pero el acreedor sigue siendo responsable de asegurar que el LE cumpla con TRID. Solo debe entregarse un LE por transacción.TRID

Antes de la intención de continuar, la tarifa que el acreedor cobra para obtener el informe de crédito debe ser:

• a.Cualquier monto que elija el acreedor
• b.Genuina y razonable en su monto✓
• c.Eximida por completo
• d.De al menos $500

La tarifa del informe de crédito es la única que puede cobrarse antes de la intención de continuar, y debe ser genuina y razonable en su monto. No puede inflarse como forma de cobrar otros costos por adelantado.TRID

Un oficial de préstamos cobra una tarifa de avalúo de $600 al prestatario una hora después de emitir el LE pero antes de que el prestatario diga que quiere avanzar. Esto es:

• a.Una violación de TRID, porque no se pueden cobrar tarifas (salvo la del informe de crédito) antes de la intención de continuar✓
• b.Permitido para cualquier tarifa de terceros
• c.Permitido si el prestatario compra una segunda vivienda
• d.Permitido, porque el LE ya se emitió

Emitir el LE no basta; el consumidor también debe comunicar la intención de continuar antes de que se pueda cobrar cualquier tarifa distinta de la del informe de crédito. Cobrar la tarifa de avalúo antes de la intención de continuar viola TRID.TRID

Cuando un acreedor permite al consumidor buscar un servicio de cierre, el acreedor debe proporcionar:

• a.Una garantía del precio más bajo
• b.Una lista escrita que identifique al menos un proveedor disponible para cada servicio de este tipo✓
• c.Una exención de avalúo
• d.Una intención de continuar firmada

Para los servicios que el consumidor puede buscar, el acreedor debe darle una lista escrita que identifique al menos un proveedor para cada servicio de ese tipo. Esto ayuda al consumidor a comparar y mantiene a los proveedores de la lista dentro de la tolerancia del 10 por ciento.TRID

Si el acreedor permite al consumidor buscar un servicio pero no proporciona la lista escrita de proveedores requerida, ¿bajo qué tolerancia se trata generalmente el cargo por ese servicio?

• a.Está exento de las reglas de tolerancia
• b.Tolerancia acumulada del 10 por ciento✓
• c.Tolerancia cero siempre
• d.Sin tolerancia

Si el acreedor permite buscar pero no proporciona la lista escrita requerida, el cargo suele quedar sujeto a la tolerancia acumulada del 10 por ciento, como si el consumidor no hubiera tenido la oportunidad de buscar libremente. Esto protege al consumidor de la omisión.TRID

¿Cuál de los siguientes constituye una 'circunstancia cambiada' que permite un Loan Estimate revisado?

• a.El oficial de préstamos olvidó incluir una tarifa en el LE original
• b.El acreedor quiere aumentar su tarifa de originación para más ganancia
• c.El consumidor decide que quiere una tasa un poco más baja
• d.Un evento extraordinario fuera del control de cualquiera, como un desastre natural, que afecta la transacción✓

Una circunstancia cambiada incluye un evento extraordinario fuera del control de cualquier parte interesada, como un desastre natural. El propio error del acreedor o el deseo de más ganancia no es una circunstancia cambiada válida y no justifica reiniciar las tolerancias.TRID

También se permite un Loan Estimate revisado cuando:

• a.El puntaje de crédito del consumidor se mantiene igual
• b.Han pasado más de 10 días hábiles por cualquier motivo
• c.Información específica del consumidor en la que se basó la solicitud resulta luego inexacta, como ingresos distintos de los declarados✓
• d.El acreedor simplemente quiere reiniciar las tolerancias

Una circunstancia cambiada también cubre información específica del consumidor en la que se basó la solicitud y que luego resulta inexacta o cambia, como que los ingresos declarados no coincidan con los verificados. Esto puede justificar un Loan Estimate revisado y reiniciar la tolerancia de los cargos afectados.TRID

Cuando un consumidor fija una tasa de interés después del Loan Estimate inicial, ¿para cuándo debe el acreedor entregar un Loan Estimate revisado?

• a.En la consumación
• b.Dentro de 7 días hábiles
• c.Nunca se requiere
• d.A más tardar tres días hábiles después de fijar la tasa✓

Fijar la tasa es un evento específico que permite un Loan Estimate revisado. Cuando se fija la tasa, el acreedor debe entregar el LE revisado a más tardar tres días hábiles después del bloqueo para que los cargos dependientes de la tasa reflejen la tasa fijada.TRID

El Loan Estimate indica que el consumidor debe manifestar la intención de continuar dentro de ¿cuántos días hábiles para que los costos de cierre estimados sigan disponibles (el período mínimo estándar)?

• a.3 días hábiles
• b.10 días hábiles✓
• c.7 días hábiles
• d.30 días hábiles

El Loan Estimate debe indicar que los costos de cierre estimados están disponibles hasta una fecha determinada, y esa fecha debe ser al menos 10 días hábiles después de entregar el LE. Si el consumidor no manifiesta la intención de continuar dentro de ese período, el acreedor puede revisar las estimaciones.TRID

Según TRID, 'consumación' se refiere a:

• a.El día en que se ordena el avalúo
• b.El día en que se desembolsan los fondos del préstamo
• c.El momento en que el consumidor queda obligado contractualmente con el préstamo✓
• d.El día en que el consumidor recibe las llaves

La consumación es el momento en que el consumidor queda obligado contractualmente con el préstamo, según lo determine la ley estatal. Es un concepto distinto del cierre o el desembolso, y el período de espera del CD se mide respecto de la consumación.TILA / Regulation Z

El Closing Disclosure muestra principalmente:

• a.El puntaje de crédito del consumidor
• b.Solo la tasa de interés
• c.Los términos y costos de cierre reales y finales de la transacción hipotecaria✓
• d.Una estimación que aún puede cambiar sustancialmente

El Closing Disclosure expone los términos y costos reales y finales de la transacción hipotecaria. Usa un formato similar al del Loan Estimate para que los consumidores puedan comparar las cifras finales con las estimaciones anteriores.TRID

Una razón clave por la que el CD refleja el formato del LE es:

• a.Permitir que el consumidor compare fácilmente los costos finales con las estimaciones originales✓
• b.Confundir la comparación de ofertas
• c.Acelerar la suscripción
• d.Eliminar la necesidad de un pagaré

El Closing Disclosure usa un diseño similar al del Loan Estimate para que los consumidores puedan comparar con facilidad los términos y costos finales con las estimaciones que recibieron antes. Esta comparabilidad es central para el propósito de las divulgaciones de TRID.TRID

Un consumidor recibe el Closing Disclosure en persona el lunes. Suponiendo que no haya feriados federales de por medio, el día más temprano en que puede ocurrir la consumación es:

• a.El miércoles
• b.El martes
• c.El jueves✓
• d.El lunes siguiente

El período de espera de tres días hábiles cuenta martes, miércoles y jueves, pero no el lunes de la recepción. Como los sábados suelen contar como días hábiles bajo la definición precisa (solo se excluyen domingos y feriados públicos legales), y aquí no hay feriado de por medio, la consumación puede ocurrir el jueves.TRID

Un acreedor deposita el Closing Disclosure en el correo. Para el requisito de recepción de tres días hábiles, se presume que el consumidor lo recibe:

• a.Solo cuando el consumidor firma físicamente por él
• b.Tres días hábiles después del envío, salvo que el acreedor tenga evidencia de recepción anterior✓
• c.El día del envío
• d.Siete días hábiles después del envío

Cuando el CD se envía por correo, se presume que el consumidor lo recibe tres días hábiles después del envío, salvo que haya evidencia de recepción anterior. El período de espera de tres días hábiles antes de la consumación corre desde esa fecha de recepción presumida. Entregar el CD en persona o electrónicamente con prueba de recepción puede acortar este plazo.TRID

El consumidor puede renunciar al período de espera de tres días hábiles del CD solo cuando:

• a.Hay una emergencia financiera personal genuina, como una ejecución hipotecaria inminente, documentada en una declaración escrita y fechada✓
• b.El acreedor aprueba un plazo más corto
• c.El consumidor simplemente lo solicita por escrito por comodidad
• d.El préstamo es para una propiedad de inversión

El período de espera de tres días hábiles solo puede renunciarse ante una emergencia financiera personal genuina, como la venta inminente de la vivienda del consumidor en ejecución hipotecaria. El consumidor debe entregar una declaración escrita y fechada que describa la emergencia; la mera comodidad no basta.TRID

Si un cargo excede la tolerancia aplicable en el cierre, el acreedor generalmente debe:

• a.Cobrarle más al consumidor
• b.Reembolsar el exceso al consumidor, una 'corrección', normalmente dentro de los 60 días de la consumación✓
• c.Cancelar el préstamo
• d.Ignorarlo si es menor de $100

Cuando un cargo excede su tolerancia, el acreedor debe corregir la violación reembolsando el exceso al consumidor, generalmente dentro de los 60 días naturales después de la consumación. También se entrega un Closing Disclosure corregido que refleja el reembolso.TRID

Los cargos del Loan Estimate se consideran hechos de 'buena fe' si:

• a.El oficial de préstamos tenía la intención de ser exacto
• b.El monto realmente cobrado no excede el monto divulgado, sujeto a las tolerancias aplicables✓
• c.El consumidor está de acuerdo por escrito
• d.El cargo es menor de $1,000

La buena fe se mide generalmente comparando el monto cobrado en el cierre con el monto divulgado en el Loan Estimate. Un cargo es de buena fe si el monto cobrado no excede el divulgado, sujeto a las categorías de tolerancia cero, del 10 por ciento o sin tolerancia.TRID

Los 'servicios que el consumidor puede buscar' son aquellos para los cuales:

• a.No se necesita ningún proveedor
• b.El acreedor permite que el consumidor elija al proveedor✓
• c.La tarifa siempre es cero
• d.El acreedor elige al proveedor

Los servicios que el consumidor puede buscar son aquellos para los cuales el acreedor le permite elegir al proveedor. El acreedor debe darle una lista escrita de proveedores; que un cargo permanezca en la tolerancia del 10 por ciento o pase a sin tolerancia depende de si el consumidor elige de esa lista.TRID

Para efectos de activar una solicitud, el 'valor estimado de la propiedad' puede basarse en:

• a.La propia estimación del consumidor o el precio de compra indicado en un contrato de venta✓
• b.Solo un avalúo formal completado
• c.Solo el valor tasado para impuestos
• d.Solo la valuación automatizada del acreedor, nunca la del consumidor

La 'estimación del valor de la propiedad' entre los seis datos puede basarse en la propia estimación del consumidor o en el precio de compra del contrato de venta; no se requiere un avalúo formal para activar una solicitud. Este es uno de los seis elementos que inicia el plazo del LE.TRID

Antes de que el consumidor reciba el Loan Estimate, si el acreedor entrega una estimación escrita de términos o costos, esta debe:

• a.Indicar claramente, en una declaración prominente, que los términos no son una oferta✓
• b.Entregarse solo de forma oral
• c.Ser idéntica al CD final
• d.Garantizar esos costos

Si un acreedor entrega una estimación escrita de términos o costos antes de que el consumidor reciba el LE, debe incluir una declaración prominente de que los términos y costos pueden cambiar y no son una oferta. Esto evita que tales hojas de trabajo se confundan con el Loan Estimate oficial.TRID

Un prestatario da al oficial de préstamos su nombre, ingreso mensual, SSN, el monto del préstamo que quiere y un valor estimado de la vivienda, pero aún no ha identificado una dirección específica de la propiedad. Según TRID:

• a.AÚN no se ha activado una solicitud, porque falta la dirección de la propiedad✓
• b.La regla de los seis datos no aplica a préstamos de compra
• c.Se activa una solicitud porque cinco datos son suficientes
• d.El LE debe enviarse dentro de tres días de todos modos

Se requieren los seis datos para una solicitud, y la dirección de la propiedad es uno de ellos. Con solo cinco datos entregados, no se ha activado ninguna solicitud y el plazo de tres días hábiles del LE aún no ha comenzado.TRID

Un acreedor puede usar un Loan Estimate revisado para reiniciar una base de tolerancia solo cuando:

• a.Aplica una razón válida, como una circunstancia cambiada, un cambio solicitado por el prestatario o un bloqueo de tasa✓
• b.Se verifica que el ingreso del consumidor es el declarado originalmente
• c.El acreedor descubre que fijó demasiado bajo su propia tarifa de originación
• d.En cualquier momento antes del cierre por cualquier motivo

Un LE revisado puede reiniciar tolerancias solo cuando aplica una razón válida específica, como una circunstancia cambiada que afecte los cargos o la elegibilidad, un cambio solicitado por el prestatario, un bloqueo de tasa o el vencimiento del LE. El propio error de precios del acreedor no es una razón válida para reiniciar tolerancias.TRID

El prestatario pide cambiar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años después del LE inicial, alterando varios costos. El acreedor puede:

• a.Emitir un Loan Estimate revisado que refleje el cambio solicitado por el prestatario dentro de tres días hábiles✓
• b.Cobrar las tarifas que quiera sin volver a divulgar
• c.Emitir solo un CD revisado
• d.No emitir ningún LE revisado

Un cambio en los términos del préstamo solicitado por el prestatario es una razón válida para emitir un Loan Estimate revisado. El acreedor debe entregar el LE revisado dentro de tres días hábiles de recibir la solicitud, y puede reiniciar las tolerancias de los cargos afectados.TRID

Un Loan Estimate revisado NO puede entregarse:

• a.Después de un bloqueo de tasa
• b.En o después de la fecha en que el consumidor haya recibido el Closing Disclosure✓
• c.Después de una circunstancia cambiada
• d.Dentro de tres días hábiles de la solicitud

Un Loan Estimate revisado no puede entregarse en o después de la fecha en que el consumidor recibe el Closing Disclosure. Como el LE revisado debe recibirse al menos cuatro días hábiles antes de la consumación y el CD al menos tres, una vez emitido el CD, cualquier cambio posterior se refleja en un CD revisado, no en un nuevo LE.TRID

Los montos depositados en una cuenta de depósito en garantía (escrow), impuesto retenido o reserva están sujetos a ¿qué tolerancia?

• a.Tolerancia del 10 por ciento
• b.Tolerancia del 25 por ciento
• c.Sin tolerancia✓
• d.Tolerancia cero

Los montos depositados en una cuenta de depósito en garantía, retención o reserva están en la categoría 'sin tolerancia', lo que significa que pueden cambiar del LE al CD siempre que la estimación se haya hecho de buena fe y con base en la mejor información razonablemente disponible.TRID

Las primas del seguro de vivienda (contra riesgos) divulgadas en el LE están sujetas a ¿qué tolerancia?

• a.Sin tolerancia✓
• b.Tolerancia del 10 por ciento
• c.Tolerancia cero
• d.No pueden aparecer en el LE

Las primas del seguro de vivienda (contra riesgos) están en la categoría 'sin tolerancia' porque el monto depende de la póliza que elija el consumidor y puede variar. La estimación aún debe basarse en la mejor información razonablemente disponible y hacerse de buena fe.TRID

Un cargo por un servicio que el consumidor no puede buscar, prestado por un afiliado del acreedor, está sujeto a ¿qué tolerancia?

• a.Sin tolerancia
• b.Tolerancia del 10 por ciento
• c.Tolerancia del 15 por ciento
• d.Tolerancia cero✓

Los cargos por servicios que el consumidor no puede buscar y que presta el acreedor o un afiliado del acreedor están sujetos a tolerancia cero. Como el acreedor controla al proveedor, se espera que divulgue esos montos con exactitud.TRID

¿Cuál emparejamiento relaciona correctamente el cargo con su categoría de tolerancia?

• a.Tarifas de registro — tolerancia del 10 por ciento; impuestos de transferencia — tolerancia cero✓
• b.Ambos — sin tolerancia
• c.Ambos — tolerancia cero
• d.Tarifas de registro — tolerancia cero; impuestos de transferencia — tolerancia del 10 por ciento

Las tarifas de registro caen bajo la tolerancia acumulada del 10 por ciento, mientras que los impuestos de transferencia están sujetos a tolerancia cero. Distinguir estos dos cargos relacionados con el gobierno es un punto común del examen.TRID

En el cierre, ¿cuál de estos es más probable que se permita que sea más alto que el Loan Estimate sin una corrección de tolerancia?

• a.La tarifa del informe de crédito cobrada por el afiliado del acreedor
• b.Un impuesto de transferencia
• c.La tarifa de originación del acreedor
• d.El interés prepagado por día que aumentó porque el cierre ocurrió más tarde en el mes de lo supuesto✓

El interés prepagado por día está en la categoría 'sin tolerancia', así que puede ser más alto en el cierre que en el LE, por ejemplo cuando el cierre ocurre más tarde en el mes, sin activar una corrección. La tarifa de originación del acreedor y los impuestos de transferencia son de tolerancia cero, y un cargo de afiliado por un servicio que el consumidor no puede buscar también es de tolerancia cero.TRID

Durante el procesamiento, un evaluador de crédito necesita verificar el ingreso de un prestatario asalariado. ¿Qué conjunto de documentos respalda más directamente el ingreso calificable de un asalariado con W-2?

• a.El contrato de compra y la declaración de divulgación del vendedor
• b.Talones de pago recientes, formularios W-2 del año anterior y una verificación de empleo✓
• c.Una carta de regalo firmada y el estado de cuenta bancario del donante
• d.Dos años de declaraciones de impuestos del Anexo C y un estado de pérdidas y ganancias

Para un asalariado con W-2, el ingreso se documenta con talones de pago recientes, los W-2 del año anterior y, a menudo, una verificación de empleo (VOE). El Anexo C y los estados de pérdidas y ganancias aplican a prestatarios por cuenta propia, y las cartas de regalo o contratos documentan otros hechos del préstamo, no el ingreso salarial.

Un sistema de evaluación automatizada devuelve una recomendación sobre un préstamo convencional enviado a Fannie Mae. ¿Qué sistema produjo el resultado?

• a.El motor del Closing Disclosure
• b.Loan Prospector (LP/LPA)
• c.Desktop Underwriter (DU)✓
• d.Solo TOTAL Scorecard

Desktop Underwriter (DU) es el sistema de evaluación automatizada de Fannie Mae, mientras que Loan Product Advisor (LPA, antes Loan Prospector) es el de Freddie Mac. TOTAL Scorecard se usa con préstamos FHA, y el Closing Disclosure es un documento de cierre, no un motor de evaluación.

La tasación de una propiedad resulta $15,000 por debajo del precio de compra acordado en una casa que el comprador financia al 95% de LTV. Si nada más cambia, ¿cuál es la consecuencia más probable?

• a.La tasación no tiene efecto porque los préstamos se basan solo en el precio
• b.El prestamista basa el préstamo en el valor tasado más bajo, así que el comprador debe aportar más efectivo o renegociar✓
• c.El contrato de compra queda anulado automáticamente por ley federal
• d.El prestamista debe subir automáticamente el monto del préstamo para cubrir la diferencia

Los prestamistas basan la relación préstamo-valor en el menor entre el precio de compra o el valor tasado. Una tasación baja reduce el préstamo máximo, así que usted normalmente debe aportar efectivo adicional, renegociar el precio o disputar la tasación. La ley federal no anula automáticamente el contrato.

Un prestatario solicita un bloqueo de tasa el martes y el oficial de préstamos confirma por escrito un bloqueo de 45 días. ¿Qué garantiza principalmente este acuerdo de bloqueo?

• a.Que los costos de cierre no aumentarán por ningún motivo
• b.Que el préstamo será aprobado por la evaluación de crédito
• c.Que la tasación respaldará el precio de compra
• d.Que la tasa de interés y los puntos cotizados se mantienen por un período fijo si el préstamo cierra dentro de esa ventana✓

Un bloqueo de tasa garantiza la tasa de interés y los puntos por un período específico, siempre que el préstamo cierre dentro de esa ventana y los términos no cambien. No garantiza la aprobación de la evaluación, el valor tasado ni que todos los costos de cierre se mantengan fijos.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Una determinación de inundación muestra que la propiedad está en un Área Especial de Riesgo de Inundación (SFHA) y el préstamo es de relación federal. ¿Qué debe exigir el prestamista?

• a.Que la propiedad se vuelva a tasar a un valor más alto
• b.Que se mantenga seguro contra inundaciones sobre las mejoras durante toda la vigencia del préstamo✓
• c.Que el prestatario renuncie por escrito a todo derecho a cobertura de inundación
• d.Que el préstamo se deniegue automáticamente

Según la Ley de Protección contra Desastres de Inundación, cuando un préstamo de relación federal garantiza un edificio en un SFHA, el prestamista debe exigir seguro contra inundaciones que cubra las mejoras durante la vigencia del préstamo. Estar en un SFHA por sí solo no exige denegación ni nueva tasación.Flood Disaster Protection Act

Una búsqueda de título revela un gravamen de constructor (mechanic's lien) no liberado de un contratista anterior. Antes del cierre, ¿cuál es la resolución apropiada?

• a.Ordenar una segunda tasación
• b.Ignorarlo porque el comprador no es responsable de los contratistas del vendedor
• c.Aumentar el monto del préstamo para igualar el gravamen
• d.Sanear el gravamen para que el título se transfiera libre de esa carga, normalmente mediante pago o liberación en el cierre✓

Un gravamen no liberado es un defecto del título que debe sanearse antes de que la propiedad se transfiera con título limpio y asegurable. Normalmente se resuelve pagándolo y registrando su liberación en el cierre. No se remedia con una segunda tasación ni ignorándolo.

Un evaluador emite una aprobación condicional. ¿Qué describe mejor una condición del préstamo?

• a.Una divulgación federal exigida solo en la solicitud
• b.Una promesa de que la tasa de interés bajará antes del cierre
• c.Un requisito específico que el prestatario debe cumplir antes de que el préstamo pueda autorizarse para cerrar✓
• d.Una denegación final que no se puede revertir

Una aprobación condicional significa que el préstamo se aprueba sujeto a condiciones específicas, como documentación o explicaciones adicionales, que deben cumplirse antes de emitir la autorización de cierre. No es una denegación, una promesa de tasa ni una divulgación.

En el cierre, el prestamista establece una cuenta de depósito en garantía (escrow/impound) para un prestatario. ¿Cuál es el propósito principal de esta cuenta?

• a.Guardar el enganche del prestatario hasta que se registre la escritura
• b.Financiar puntos de descuento futuros
• c.Pagar la comisión del originador del préstamo a lo largo del tiempo
• d.Cobrar y pagar los impuestos de propiedad y las primas de seguro de riesgo a su vencimiento✓

Una cuenta de escrow/impound cobra una parte del pago mensual del prestatario para pagar los impuestos de propiedad y el seguro de riesgo (y a veces de inundación) al vencer. RESPA limita el colchón que un prestamista puede exigir. No es para enganches, comisiones ni puntos.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)

Un prestatario por cuenta propia solicita una hipoteca. ¿Qué documentación establece más directamente el ingreso calificable?

• a.Dos años de declaraciones de impuestos personales y de negocio con un estado de pérdidas y ganancias del año en curso✓
• b.La estimación verbal de sus ingresos mensuales
• c.Un solo talón de pago reciente
• d.Solo una copia de la licencia comercial del prestatario

El ingreso por cuenta propia se documenta normalmente con dos años de declaraciones de impuestos personales y de negocio más un estado de pérdidas y ganancias del año en curso, para establecer un ingreso estable y continuo. Un solo talón, una estimación verbal o solo una licencia no bastan.

Una verificación de depósito (VOD) muestra un depósito de $20,000 dos semanas antes de la solicitud que el prestatario no puede explicar. ¿Por qué preocupa esto a un evaluador?

• a.Los depósitos no influyen en la aprobación del préstamo
• b.Los depósitos grandes sin origen pueden representar deuda no revelada o fondos que no son propios del prestatario✓
• c.Los estados de cuenta nunca se revisan en la evaluación
• d.Los depósitos grandes siempre descalifican al prestatario

Los evaluadores deben verificar que los fondos para el enganche y las reservas sean propios del prestatario y de origen debidamente documentado. Un depósito grande e inexplicable puede ser un préstamo oculto o fondos prestados, lo que altera el panorama real de deuda, por lo que se exige documentar el origen.

Al calificar a un prestatario, la relación inicial (de vivienda) se calcula como:

• a.Deudas mensuales totales divididas entre el ingreso bruto mensual
• b.Gasto mensual de vivienda (PITI) dividido entre el ingreso bruto mensual✓
• c.Ingreso neto mensual dividido entre los activos totales
• d.Monto del préstamo dividido entre el valor de la propiedad

La relación inicial o de vivienda compara el gasto mensual total de vivienda (capital, interés, impuestos y seguro, o PITI) con el ingreso bruto mensual. La relación final añade todas las demás deudas mensuales. La relación préstamo-valor es una medida distinta del préstamo frente al valor de la propiedad.

El bloqueo de tasa de un prestatario vence dos días antes del cierre programado debido a retrasos en el procesamiento. ¿Cuál es la consecuencia más común?

• a.El prestamista debe pagar una multa al prestatario
• b.El préstamo se cancela automáticamente
• c.El prestamista puede extender el bloqueo (a veces por una tarifa) o volver a bloquear a las tasas actuales del mercado✓
• d.El prestatario conserva la tasa original indefinidamente sin hacer nada

Cuando un bloqueo vence antes del cierre, el prestamista normalmente ofrece una extensión, a veces con costo, o vuelve a bloquear a las tasas vigentes del mercado, que pueden ser más altas o bajas. El préstamo no se cancela automáticamente y por lo general no hay multa automática pagada al prestatario.

Según las reglas de tasación de ECOA/Regulación B, ¿cuándo debe el prestamista entregar al solicitante una copia de la tasación en un préstamo de vivienda de primer gravamen?

• a.Solo si el prestatario paga una tarifa adicional
• b.Sin demora al completarse, o al menos tres días hábiles antes del cierre, lo que ocurra primero✓
• c.Solo después de que el préstamo cierre
• d.Nunca; las tasaciones son confidenciales para el prestamista

Según ECOA/Regulación B, el prestamista debe entregar copia de las tasaciones y otras valoraciones escritas sin demora al completarse, o al menos tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero. El solicitante puede renunciar al plazo, pero igual recibe una copia.Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Durante la evaluación, un resultado de DU indica 'Approve/Eligible' pero incluye mensajes de verificación. ¿Qué exigen estos mensajes?

• a.Que el prestatario vuelva a solicitar desde cero
• b.Que se obtenga y verifique la documentación y las condiciones listadas para respaldar el resultado✓
• c.Que el préstamo se deniegue porque aparecieron mensajes
• d.Que se aumente la tasa de interés

Un resultado de DU 'Approve/Eligible' aún enumera mensajes de verificación y condiciones que el expediente debe documentar, como ingresos, activos y datos de crédito. Cumplirlos respalda la recomendación. Los mensajes no significan denegación ni exigen volver a solicitar.

Un levantamiento topográfico ordenado durante el cierre revela que la cerca del vecino se extiende tres pies sobre la propiedad. Este es un ejemplo de:

• a.Una penalización por pago anticipado
• b.Un déficit en la cuenta de escrow
• c.Una extensión del bloqueo de tasa
• d.Una invasión (encroachment) que puede requerir resolución antes del cierre✓

Cuando una estructura o mejora cruza la línea de límite hacia otra parcela, es una invasión (encroachment). Puede afectar el título o el valor y quizá requiera resolución, como un acuerdo o una excepción de título, antes de proceder al cierre. No se relaciona con penalizaciones por pago anticipado ni bloqueos de tasa.

En el financiamiento, el agente de cierre desembolsa los fondos del préstamo. En una compra típica, los fondos se desembolsan principalmente a:

• a.El vendedor y para pagar gravámenes existentes, impuestos y cargos de cierre según el estado de cierre✓
• b.El originador del préstamo solo como comisión
• c.El tasador y el inspector antes que todos los demás
• d.El prestatario directamente en efectivo

En el financiamiento y desembolso, el agente de cierre paga al vendedor, cancela gravámenes existentes e impuestos prorrateados, y cubre los cargos de cierre detallados en el estado de cierre/Closing Disclosure. Los fondos no se pagan únicamente como comisión ni se entregan en efectivo al prestatario en una compra.

Un prestatario recibe un bono mensual de $3,000 que ha sido constante durante tres años y probablemente continuará. ¿Cómo puede un evaluador tratar este ingreso por bono?

• a.Nunca puede usarse porque los bonos son variables
• b.Duplica automáticamente el ingreso calificable del prestatario
• c.Puede contarse como ingreso calificable si se documenta como estable y con probabilidad de continuar✓
• d.Solo cuenta como activo, no como ingreso

El ingreso variable, como bonos, horas extra o comisiones, puede contarse como ingreso calificable cuando se documenta con un historial adecuado (comúnmente unos dos años) y se demuestra estable y con probabilidad de continuar. No se excluye automáticamente ni se cuenta doble.

Un tasador usa el enfoque de comparación de ventas en una casa unifamiliar. Este enfoque estima el valor principalmente al:

• a.Comparar la propiedad con ventas recientes de propiedades similares cercanas, con ajustes✓
• b.Usar solo el precio de compra original de la casa
• c.Dividir el ingreso operativo neto entre una tasa de capitalización
• d.Calcular el costo de reconstruir la casa nueva, menos la depreciación

El enfoque de comparación de ventas estima el valor comparando la propiedad con ventas recientes de casas similares, ajustando por diferencias en características, tamaño y condición. El enfoque de costo reconstruye menos depreciación y el de ingreso capitaliza el ingreso, ambos más usados en otros tipos de propiedad.

Un préstamo está 'autorizado para cerrar' (cleared to close). ¿Qué indica este estado?

• a.El prestatario ha hecho el primer pago hipotecario
• b.Todas las condiciones de evaluación se han cumplido y el préstamo puede avanzar al cierre✓
• c.La tasación acaba de ordenarse
• d.La tasa de interés se ha bloqueado por primera vez

'Autorizado para cerrar' significa que la evaluación revisó y aprobó todas las condiciones, por lo que el préstamo puede pasar a la etapa de cierre. No se refiere a ordenar la tasación, bloquear la tasa ni hacer un pago.

Según la Sección 8 de RESPA, una compañía de títulos ofrece al originador un pago en efectivo por cada referido de negocio de cierre. Este arreglo es:

• a.Permitido si es menor de $500
• b.Permitido si se divulga verbalmente
• c.Permitido si el prestatario consiente
• d.Un soborno (kickback) prohibido por referir negocio de servicios de cierre✓

La Sección 8 de RESPA prohíbe dar o recibir cualquier tarifa, soborno o cosa de valor por referir negocio de servicios de cierre en préstamos hipotecarios de relación federal. Tales pagos son ilegales sin importar el monto, la divulgación o el consentimiento del prestatario.Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)