NMLS SAFE MLO — Originador de Préstamos Hipotecarios — Todas las Preguntas

La relación deuda-ingreso final de un prestatario es del 52%, por encima de las pautas del programa. ¿Qué acción podría ayudarle más directamente a calificar?

• a.Ordenar una segunda tasación
• b.Cambiar la dirección de la propiedad
• c.Aumentar el monto del préstamo solicitado
• d.Pagar o reducir un préstamo de auto y tarjetas de crédito para bajar la deuda mensual✓

La relación final incluye todas las deudas mensuales. Pagar o reducir deudas a plazos y rotativas baja el numerador y reduce la relación, mejorando la calificación. Una segunda tasación o un préstamo mayor no bajan la relación deuda-ingreso.

Un préstamo FHA se procesa por un sistema de evaluación automatizada. ¿Qué scorecard evalúa el riesgo crediticio de los préstamos FHA?

• a.TOTAL Scorecard✓
• b.Scorecard de Desktop Underwriter
• c.Scorecard del Closing Disclosure
• d.Scorecard de Loan Prospector

La FHA usa el TOTAL (Technology Open To Approved Lenders) Scorecard, que corre a través de DU o LPA para evaluar el riesgo crediticio en préstamos asegurados por FHA. DU y LPA son los sistemas subyacentes, y no existe un scorecard del Closing Disclosure.

Durante el post-cierre, un prestamista revisa el expediente completo antes de vender el préstamo a un inversionista. ¿Cuál es el propósito principal de esta revisión post-cierre?

• a.Restablecer la tasa de interés del prestatario
• b.Confirmar que el expediente esté completo, exacto y en cumplimiento para que el préstamo sea vendible✓
• c.Volver a ordenar la tasación para los registros del comprador
• d.Cobrar el primer pago del prestatario en persona

La revisión post-cierre (control de calidad y armado del expediente) confirma que los documentos estén completos, exactos y en cumplimiento con los requisitos del inversionista y regulatorios para que el préstamo pueda entregarse o venderse en el mercado secundario. No cambia la tasa ni cobra pagos.

Un prestatario quiere usar un regalo de $10,000 de un padre para el enganche. ¿Qué documentación exige normalmente un evaluador?

• a.Solo la declaración de impuestos del padre
• b.Un pagaré que muestre que el regalo debe reembolsarse
• c.Una carta de regalo que declare que no se espera reembolso, más evidencia de la transferencia y, a menudo, la capacidad del donante✓
• d.Nada; los regalos nunca necesitan documentación

Los fondos de regalo requieren una carta de regalo que confirme que el dinero es un verdadero regalo sin expectativa de reembolso, junto con documentación de la transferencia y a veces la capacidad del donante para regalar. Si se exigiera reembolso, sería un préstamo, no un regalo, y contaría como deuda.

La póliza de seguro de título del prestamista (póliza del préstamo) protege principalmente:

• a.Al vendedor contra el incumplimiento del comprador
• b.Al prestatario contra la caída del valor de la propiedad
• c.Al prestamista contra pérdidas por defectos de título cubiertos, hasta el monto del préstamo✓
• d.Al tasador contra errores de valoración

Una póliza de título del prestamista protege la posición del gravamen del prestamista contra defectos de título cubiertos, como gravámenes no revelados o reclamos de propiedad, hasta el monto del préstamo. Una póliza del propietario protege al comprador. No asegura contra caídas del mercado ni incumplimiento.

Un evaluador revisa la estabilidad laboral de un prestatario. ¿Cómo se ve generalmente a quien cambió de trabajo dentro del mismo campo por mejor salario, en comparación con quien tiene lagunas frecuentes y cambios de trabajo no relacionados?

• a.Descalificado automáticamente por cambiar de trabajo
• b.Menos favorablemente, porque cualquier cambio de trabajo es una señal de alerta
• c.Más favorablemente, porque el avance dentro de un campo respalda la estabilidad del ingreso✓
• d.De forma idéntica, porque el historial laboral nunca se considera

Los evaluadores valoran la probabilidad de que el ingreso continúe. Un cambio de trabajo dentro del mismo campo por avance profesional generalmente respalda la estabilidad, mientras que las lagunas frecuentes o los cambios no relacionados generan inquietud. Los cambios de trabajo por sí solos no descalifican.

A un prestatario se le ofrece una opción de 'float-down' en su bloqueo de tasa. ¿Qué permite una cláusula float-down?

• a.Que el prestatario obtenga una tasa más baja si las tasas del mercado bajan durante el bloqueo, usualmente por una tarifa✓
• b.Que el prestatario omita la tasación
• c.Que el prestatario cambie a un préstamo de tasa ajustable gratis
• d.Que el prestamista suba la tasa en cualquier momento antes del cierre

Una opción float-down permite al prestatario aprovechar una tasa más baja si las tasas del mercado bajan durante el período de bloqueo, mientras sigue protegido si suben. Normalmente implica una tarifa y términos específicos, y no se relaciona con tasaciones ni cambios de tipo de préstamo.

Un informe de tasación señala que el mejor y mayor uso de la propiedad difiere de su uso actual. ¿Por qué importa el 'mejor y mayor uso' en la valoración?

• a.Fija el plazo del préstamo
• b.Fija la tasa de interés
• c.Refleja el uso legalmente permitido, físicamente posible y financieramente factible que respalda el valor máximo✓
• d.Determina el puntaje de crédito del prestatario

El mejor y mayor uso es el uso razonablemente probable de una propiedad que es legalmente permitido, físicamente posible, financieramente factible y máximamente productivo, y sustenta la conclusión de valor del tasador. No fija tasas, puntajes de crédito ni plazos del préstamo.

Al calificar a un solicitante de principio a fin, un prestamista evalúa las 'cuatro C'. ¿Qué conjunto las enumera correctamente?

• a.Cargo, Colchón, Tope y Retención
• b.Capacidad, Crédito, Capital y Colateral (garantía)✓
• c.Efectivo, Cobertura, Cumplimiento y Contingencia
• d.Costo, Cierre, Contrato y Comisión

La evaluación tradicional considera las cuatro C: Capacidad (de pago), Crédito (historial), Capital (activos/reservas) y Colateral (la propiedad). Las otras listas no son el marco reconocido de evaluación.

Un procesador ordena una verificación de empleo (VOE), pero el prestatario empezó un trabajo nuevo la semana pasada. ¿Qué paso adicional es más apropiado?

• a.Exigir que el prestatario renuncie y vuelva al trabajo anterior
• b.Ignorar por completo el trabajo nuevo
• c.Cancelar el préstamo porque el prestatario tiene empleo reciente
• d.Documentar el historial laboral de los dos años previos y, si hace falta, verificar la oferta/inicio del nuevo empleo✓

La evaluación considera un historial laboral de dos años para medir estabilidad. Un cambio reciente de trabajo es aceptable cuando el historial previo está documentado y el nuevo empleo se verifica, a menudo con una carta de oferta y una VOE verbal o escrita. El empleo nuevo por sí solo no exige denegación.

¿Con cuántos días hábiles de anticipación, como mínimo, debe recibir el prestatario el Closing Disclosure antes de la consumación del préstamo?

• a.Dos días hábiles
• b.Tres días hábiles✓
• c.Siete días hábiles
• d.Un día hábil

Según TRID, el acreedor debe asegurar que el prestatario reciba el Closing Disclosure al menos tres días hábiles antes de la consumación. Ciertos cambios (como un aumento del APR más allá de la tolerancia) pueden generar un nuevo período de espera de tres días. La regla de siete días aplica al Loan Estimate antes de la consumación.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Durante la evaluación, un tasador identifica obsolescencia funcional en la casa. ¿A qué se refiere la obsolescencia funcional?

• a.Desgaste físico por la edad y el uso
• b.Una pérdida de valor por diseño o características anticuadas que reducen la utilidad✓
• c.Una caída en la economía general del vecindario
• d.Un gravamen registrado contra la propiedad

La obsolescencia funcional es una pérdida de valor causada por características anticuadas o mal diseñadas, como una distribución incómoda o pocos baños. El deterioro físico es desgaste, y la obsolescencia externa proviene de factores externos como un vecindario en declive.

Un prestatario con ingreso sólido pero solo 90 días de antigüedad en un depósito grande pregunta por qué importan las 'reservas'. ¿Qué son las reservas en la evaluación?

• a.El monto de la concesión del vendedor
• b.El honorario de contingencia del tasador
• c.Activos líquidos que quedan tras el cierre y podrían cubrir varios meses de pagos hipotecarios✓
• d.La ganancia del prestamista en el préstamo

Las reservas son los activos líquidos del prestatario que quedan tras el enganche y los costos de cierre, a menudo medidos en meses de PITI. Amortiguan ante una interrupción de pagos y fortalecen el expediente. No son ganancia del prestamista, concesiones del vendedor ni honorarios del tasador.

Un agente de cierre se prepara para registrar la escritura y la hipoteca tras el financiamiento. Registrar estos documentos sirve principalmente para:

• a.Dar aviso público de la transferencia de propiedad y del gravamen del prestamista✓
• b.Cancelar la póliza de seguro de título
• c.Fijar la tasa de interés del prestatario
• d.Renunciar al derecho de rescisión del prestatario

Registrar la escritura y la hipoteca/escritura de fideicomiso en los registros públicos de la propiedad da aviso constructivo del cambio de propiedad y de la posición del gravamen del prestamista, protegiendo la prioridad. El registro no fija tasas, no renuncia a la rescisión ni cancela el seguro de título.

Un evaluador necesita confirmar las deudas pendientes y el historial de pagos de un prestatario. ¿Cuál es la fuente principal?

• a.El informe de crédito tri-merge✓
• b.El informe de tasación
• c.El certificado de determinación de inundación
• d.El contrato de compra

Un informe de crédito tri-merge combina datos de las tres principales agencias y es la fuente principal de las deudas pendientes, saldos e historial de pagos del prestatario, usados para calcular relaciones y evaluar el crédito. El contrato, la tasación y el certificado de inundación sirven otros fines.

Un prestatario compra un condominio. Además del expediente estándar, ¿qué exige normalmente el prestamista durante la evaluación?

• a.Una tasación comercial
• b.Solo una licencia de conducir
• c.Una revisión del proyecto del condominio, incluidos el presupuesto de la HOA, el seguro y detalles de ocupación por propietarios✓
• d.Nada adicional respecto a la compra de una casa

El financiamiento de condominios requiere una revisión del proyecto para confirmar que la asociación de propietarios sea financieramente sólida, esté bien asegurada y cumpla los requisitos del inversionista sobre ocupación por propietarios y litigios. Esto se suma a los documentos estándar de calificación del prestatario.

La solicitud de un prestatario muestra ingresos por manutención de menores que desea usar para calificar. ¿Cómo puede tratarse este ingreso?

• a.Solo cuenta como activo
• b.Cuenta el doble por estar libre de impuestos
• c.Nunca puede usarse para calificar
• d.Puede contar si está documentado, es probable que continúe por un período definido (a menudo al menos tres años) y se recibe de forma constante✓

La manutención de menores, la pensión alimenticia o el mantenimiento pueden usarse como ingreso calificable si están documentados, se han recibido de forma constante y es probable que continúen al menos por un período definido (comúnmente tres años). No está obligado a revelarlo, pero si se usa, debe respaldarse.

Un cierre está programado, pero el evaluador añade una condición 'previa al financiamiento'. ¿En qué difiere de una condición 'previa a documentos'?

• a.No hay diferencia; ambas son opcionales
• b.Ambas deben cumplirse solo después del registro
• c.Una condición previa a documentos debe cumplirse antes de preparar los documentos de cierre, y una previa al financiamiento antes de liberar los fondos del préstamo✓
• d.Una condición previa al financiamiento se cumple después de que el préstamo cierra

Las condiciones tienen un orden: las previas a documentos (PTD) deben cumplirse antes de preparar los documentos de cierre, y las previas al financiamiento (PTF) deben resolverse antes de desembolsar los fondos. Ninguna es opcional y ambas preceden al financiamiento/registro.

Tras el cierre, un prestamista recopila datos por préstamo, como el propósito del préstamo, la información demográfica del solicitante y la acción tomada, para el reporte anual. ¿Qué ley impulsa esta recopilación?

• a.La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA)
• b.La Ley de Vivienda Justa
• c.La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA)✓
• d.La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)

La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) exige que los prestamistas cubiertos recopilen y reporten datos por préstamo, incluidos el propósito, la información demográfica del solicitante y la acción tomada, para ayudar a identificar patrones de préstamo. Es una obligación de reporte posterior a la originación, distinta de FCRA, TILA o la Ley de Vivienda Justa.Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)

Una tasación usa el enfoque de costo en una casa nueva y singular con pocas ventas comparables. El enfoque de costo estima el valor al:

• a.Promediar los últimos tres precios de listado
• b.Capitalizar el ingreso por renta de la propiedad
• c.Sumar el valor del terreno al costo de reposición de las mejoras, menos la depreciación✓
• d.Usar solo la opinión de valor del prestatario

El enfoque de costo estima el valor como el valor del terreno más el costo actual de reponer las mejoras, menos la depreciación acumulada. Es más útil para propiedades nuevas o de uso especial con pocas ventas comparables. No se basa en listados, capitalización de ingresos ni la opinión del prestatario.

Un prestatario da un enganche del 20% en un préstamo convencional. ¿Cuál es un efecto común en la estructura del préstamo?

• a.Se prohíbe una cuenta de escrow
• b.La tasa de interés debe ser ajustable
• c.Por lo general no se requiere seguro hipotecario privado en 80% de LTV o menos✓
• d.La tasación se exime automáticamente

En un préstamo convencional, un enganche del 20% deja el préstamo al 80% de relación préstamo-valor, lo que normalmente elimina el requisito de seguro hipotecario privado (PMI). El enganche no obliga a una tasa ajustable, no prohíbe el escrow ni exime automáticamente la tasación.

Un tasador ajusta una comparable que tiene un baño extra respecto a la propiedad. En el enfoque de comparación de ventas, los ajustes se hacen a:

• a.La propiedad en cuestión, para igualar cada comparable
• b.El ingreso del prestatario, para igualar el valor
• c.Las propiedades comparables, para que reflejen la propiedad en cuestión✓
• d.El monto del préstamo, para igualar la tasación

En el enfoque de comparación de ventas, los ajustes se aplican a las ventas comparables, no a la propiedad en cuestión, para reflejar las diferencias de modo que cada comparable indique a cuánto se vendería la propiedad. Si una comparable es superior (baño extra), su precio se ajusta a la baja. La propiedad en cuestión nunca se ajusta.

En el cierre de una compra, los impuestos de propiedad se 'prorratean' entre comprador y vendedor. ¿Qué logra el prorrateo?

• a.Duplica la factura de impuestos en el cierre
• b.Asigna los impuestos para que cada parte pague la porción del período en que fue dueña de la propiedad✓
• c.Transfiere los impuestos al prestamista de forma permanente
• d.Exime los impuestos del año

El prorrateo divide costos recurrentes como los impuestos de propiedad entre comprador y vendedor según la porción del período fiscal en que cada uno posee la propiedad. Así cada parte paga su porción justa a la fecha de cierre. No exime, duplica ni transfiere permanentemente los impuestos.

Los resultados de DU de un prestatario devuelven 'Refer/Eligible'. ¿Qué significa esto típicamente para el expediente?

• a.La tasa se reduce automáticamente
• b.El préstamo se deniega y no puede continuar
• c.El expediente requiere evaluación manual porque el sistema automatizado no emitió una recomendación de aprobación✓
• d.El préstamo se aprueba automáticamente sin revisión

Una recomendación 'Refer' significa que el sistema automatizado no pudo dar una aprobación y el expediente debe evaluarse manualmente por una persona, que valora factores compensatorios. 'Eligible' indica que el préstamo cumple los parámetros del programa. Refer no es una aprobación ni denegación automática.

Durante el procesamiento, el prestatario abre una nueva tarjeta de crédito y financia muebles antes del cierre. ¿Por qué puede esto poner en riesgo el préstamo?

• a.Garantiza un cierre más rápido
• b.Baja automáticamente la tasa de interés
• c.No tiene efecto una vez enviada la solicitud
• d.La nueva deuda puede subir la relación deuda-ingreso y cambiar la aprobación, sobre todo si se hace una nueva consulta de crédito antes del cierre✓

La nueva deuda adquirida durante el procesamiento aumenta las obligaciones mensuales y la relación deuda-ingreso. Los prestamistas suelen reverificar el crédito poco antes del cierre, y las cuentas nuevas pueden invalidar la aprobación o retrasar el cierre. Se recomienda evitar nuevo crédito hasta después del cierre.

Un compromiso de título enumera excepciones en el Anexo B. ¿Qué son estas excepciones?

• a.Asuntos que la póliza de título NO asegurará, como ciertas servidumbres o restricciones✓
• b.El desglose del pago mensual del prestatario
• c.Montos que el prestamista debe pagar al tasador
• d.Las fechas de vencimiento del bloqueo

El Anexo B de un compromiso de título enumera excepciones, es decir, asuntos específicos como servidumbres, convenios o restricciones que la póliza de título no cubrirá. Revisarlos ayuda a determinar si el título es aceptable. No se relacionan con honorarios del tasador, pagos ni fechas de bloqueo.

Un evaluador debe calcular el ingreso calificable de un prestatario que gana $22/hora en una semana estándar de 40 horas. ¿Cuál es el ingreso bruto mensual correcto (usando 2,080 horas al año)?

• a.$2,933
• b.$5,280
• c.$3,813✓
• d.$1,760

El ingreso anual es $22 por 2,080 horas, o $45,760, y el ingreso bruto mensual es $45,760 dividido entre 12, que equivale a unos $3,813. Multiplicar el pago por hora por 40 da solo una cifra semanal, así que el método anual-luego-dividir arroja el ingreso mensual correcto.

Un prestamista ordena una tasación 'de escritorio' o 'híbrida' en lugar de una completa en un préstamo elegible. ¿Qué las distingue de una tasación tradicional?

• a.Fijan la tasa de interés directamente
• b.Solo se usan después del cierre
• c.Eliminan la necesidad de determinar el valor
• d.Se basan en datos y, en las híbridas, en inspecciones de terceros en lugar de una visita interior completa del tasador✓

Las tasaciones de escritorio usan datos de la propiedad y registros públicos sin visita del tasador, mientras que las híbridas combinan una inspección de terceros con el análisis del tasador. Ambas producen una opinión de valor, pero reducen la inspección interior/exterior completa tradicional del tasador.

Los activos de un prestatario incluyen acciones en una cuenta de corretaje que planea usar para el cierre. ¿Cómo trata normalmente un evaluador estos fondos?

• a.Pueden contarse, a menudo con un valor descontado, una vez documentada la liquidación o accesibilidad✓
• b.Deben venderse directamente al prestamista
• c.Nunca son utilizables porque no son efectivo
• d.Cuentan al triple de su valor de mercado

Los valores negociables como las acciones pueden usarse para el enganche y las reservas, pero los evaluadores pueden aplicar un descuento por la volatilidad del mercado y exigir documentación del valor y, si se usan en el cierre, evidencia de liquidación. No se triplican ni se excluyen de plano.

Entre el Loan Estimate y el Closing Disclosure, la tarifa de registro (un rubro de tolerancia cero/limitada) aumenta más allá de la tolerancia permitida. ¿Qué debe hacer generalmente el prestamista?

• a.Subsanar la violación de tolerancia, normalmente reembolsando al prestatario el exceso✓
• b.Nada; todas las tarifas pueden cambiar libremente
• c.Volver a ordenar la tasación
• d.Cancelar el préstamo

Según las reglas de tolerancia de TRID, ciertas tarifas no pueden aumentar respecto al Loan Estimate más allá de límites fijados. Si ocurre, el prestamista debe subsanar la violación, generalmente reembolsando el exceso al prestatario, usualmente dentro de los 60 días de la consumación. No exige cancelar el préstamo.TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)

Un prestatario supone que su pago mensual en un préstamo con cuenta de escrow es fijo para siempre. ¿Por qué puede cambiar la porción de escrow con el tiempo?

• a.Porque el prestamista añade nuevos puntos de descuento cada año
• b.Porque los impuestos de propiedad y las primas de seguro pueden subir o bajar, cambiando el monto de escrow requerido✓
• c.Porque la tasa de interés de un préstamo fijo cambia cada año
• d.Porque el capital del préstamo se recalcula mensualmente

Incluso en un préstamo de tasa fija, la porción de escrow del pago puede cambiar porque los impuestos de propiedad y las primas de seguro varían con el tiempo. El prestamista hace un análisis anual de escrow y ajusta el escrow mensual para cubrir los nuevos montos, lo que cambia el pago total.

Un prestatario califica con un co-firmante (co-prestatario no ocupante). ¿Cómo afecta generalmente el co-prestatario a la calificación?

• a.El co-prestatario no puede ser responsable de la deuda
• b.El ingreso y las deudas del co-prestatario se incluyen, y comparte la responsabilidad legal del pago✓
• c.El ingreso del co-prestatario se ignora por completo
• d.Solo cuentan los activos del co-prestatario, no los del prestatario principal

El ingreso y las deudas de un co-prestatario no ocupante se consideran en la calificación, lo que puede ayudar a las relaciones del prestatario principal, y el co-prestatario es legalmente responsable de pagar el préstamo. Su aporte no se ignora y comparte la responsabilidad de la deuda.

Después de que el prestatario revisa el Closing Disclosure inicial, el vendedor acepta pagar un crédito adicional de costos de cierre en la mesa. ¿Cómo debe manejarse?

• a.Omitir divulgar el crédito ya que beneficia al prestatario
• b.Cancelar el cierre por completo
• c.Actualizar el Closing Disclosure para reflejar el crédito del vendedor antes de la consumación✓
• d.Dejar la divulgación sin cambios y registrarlo después de manera informal

Los cambios en los términos o costos, como un crédito adicional del vendedor, deben reflejarse con exactitud en el Closing Disclosure para que las cifras coincidan con la transacción real en la consumación. Algunos cambios requieren un CD corregido, pero la transacción debe documentarse con precisión, no dejarse sin cambios ni sin divulgar.

Un prestatario compra una casa tasada en $300,000 con precio de venta de $290,000 y quiere un préstamo del 90%. ¿Sobre qué valor se calcula el préstamo máximo y cuánto es?

• a.Sobre el menor entre precio o valor ($290,000); $261,000✓
• b.Sobre el valor tasado; $270,000
• c.Sobre el enganche; $29,000
• d.Sobre el mayor entre precio o valor ($300,000); $270,000

La relación préstamo-valor usa el menor entre el precio de compra o el valor tasado, que aquí es $290,000. Al 90% de LTV, el préstamo máximo es 0.90 por $290,000, o $261,000. Usar la cifra mayor sobrestimaría el préstamo permitido, así que rige el valor menor.

Una prestataria que compra una segunda vivienda le dice al oficial de prestamo que vivira alli como residencia principal para obtener una tasa mas baja, aunque planea alquilarla. Esto es un ejemplo de que tipo de fraude hipotecario?

• a.Robo de identidad
• b.Fraude de comprador testaferro
• c.Fraude de ocupacion✓
• d.Fraude de avaluo

Tergiversar como se usara una propiedad (ocupada por el dueno vs. inversion) para obtener mejores condiciones es fraude de ocupacion, porque la ocupacion afecta el precio y la elegibilidad. El fraude de avaluo infla el valor, el testaferro usa el nombre de otra persona para ocultar al comprador real, y el robo de identidad usa datos ajenos sin consentimiento.Mortgage fraud (occupancy fraud)

Un solicitante presenta talones de pago alterados que muestran $8,000 de ingreso mensual cuando realmente gana $4,000. Que tipo de fraude es este?

• a.Desvio de plusvalia
• b.Fraude de ingresos (tergiversacion)✓
• c.Fraude de ocupacion
• d.Fraude de avaluo

Falsificar o inflar documentos de ingresos para calificar es fraude de ingresos, una forma de tergiversar las calificaciones del prestatario. El fraude de ocupacion trata del uso de residencia, el de avaluo trata del valor, y el desvio de plusvalia desvia la plusvalia o rentas del verdadero dueno.Mortgage fraud (income fraud)

Un inversionista con mal credito le paga a su primo, que tiene buen credito, para que solicite una hipoteca y tome el titulo, aunque el inversionista hara los pagos y controlara la propiedad. El primo actua como:

• a.Garante
• b.Cofirmante
• c.Comprador testaferro✓
• d.Coprestatario calificado

Un comprador testaferro presta su nombre y credito para obtener un prestamo para otra persona que es el verdadero beneficiario, ocultando al prestatario real. El cofirmante y el garante son partes reveladas que comparten responsabilidad de verdad, y un coprestatario calificado si pretende usar y pagar la propiedad conjunta y abiertamente.Mortgage fraud (straw buyer)

Un oficial de prestamo presiona a un tasador para que 'alcance' un valor $40,000 mayor de lo que respaldan las ventas comparables, para que el prestamo cierre. Esto se describe mejor como:

• a.Una reconsideracion de valor permitida
• b.Fraude de ocupacion
• c.Fraude de avaluo / influencia indebida sobre el tasador✓
• d.Una revision legitima de control de calidad

Coaccionar o presionar a un tasador para alcanzar un valor predeterminado socava la valuacion independiente y es fraude de avaluo, prohibido por las reglas de independencia del tasador. Una reconsideracion permitida presenta datos comparables nuevos sin dictar una meta, y ni el fraude de ocupacion ni una revision de control de calidad implican presionar el valor.Mortgage fraud (appraisal fraud)

Un estafador usa un numero de Seguro Social y una licencia de conducir robados para solicitar una hipoteca a nombre de otra persona sin su conocimiento. Este tipo de fraude es:

• a.Fraude de comprador testaferro
• b.Fraude de ocupacion
• c.Fraude de ingresos
• d.Robo de identidad✓

Usar la informacion identificatoria de otra persona real sin su conocimiento o consentimiento para obtener un prestamo es robo de identidad. El testaferro participa a sabiendas, el fraude de ocupacion trata de tergiversar la residencia, y el de ingresos trata de ganancias falsificadas.Mortgage fraud (identity theft)

En un esquema de fraude con fines de lucro con avaluos inflados y reventas rapidas (flipping), quien resulta perjudicado tipicamente?

• a.Los prestamistas, los prestatarios legitimos y los propietarios vecinos✓
• b.Solo el tasador
• c.Solo los estafadores que organizan el esquema
• d.Nadie, si el prestamo se paga a tiempo

Los esquemas de fraude con fines de lucro perjudican a los prestamistas (perdidas por prestamos sobrevalorados), a prestatarios y comunidades honestos (valores distorsionados, ejecuciones) y a los vecinos (comparables deprimidos). Es falso que nadie salga perjudicado o que solo una parte cargue el costo; los organizadores son los autores, no las victimas.Mortgage fraud (who is harmed)

Una familia exagera un poco sus ingresos para poder calificar y comprar una casa que pretenden habitar. Esto se clasifica generalmente como:

• a.No es fraude en absoluto, porque viviran alli
• b.Prestamo predatorio
• c.Fraude con fines de lucro
• d.Fraude por vivienda (propiedad)✓

El fraude que cometen los prestatarios para obtener una vivienda que pretenden ocupar es 'fraude por vivienda (propiedad)'. El fraude con fines de lucro lo cometen personas internas o redes para extraer dinero, sigue siendo fraude aunque ocupen la casa, y el prestamo predatorio es mala conducta del prestamista, no una tergiversacion del prestatario.Mortgage fraud (fraud for property vs. profit)

Cual de las siguientes es una senal de alerta clasica de posible fraude hipotecario en una solicitud?

• a.El avaluo esta respaldado por tres ventas comparables recientes
• b.El prestatario aporta un historial laboral de dos anos claro y verificable
• c.El ingreso declarado coincide con los W-2 verificados
• d.Un deposito grande y sin explicacion aparece en la cuenta del prestatario justo antes del cierre✓

Un deposito grande, sin documentar ni explicar, justo antes del cierre es una senal de alerta porque puede indicar un prestamo no revelado o un pago inicial regalado que se oculta. El empleo verificable, los avaluos bien respaldados y el ingreso que coincide con los W-2 son senales de un expediente limpio, no alertas.Mortgage fraud red flags

Un expediente muestra el mismo numero de telefono para el prestatario, el vendedor y el tasador, y el precio de venta esta muy por encima del vecindario. Estos hechos indican con mayor probabilidad:

• a.Un regalo de plusvalia bien documentado
• b.Una transaccion de compra normal
• c.Un subsidio gubernamental requerido
• d.Posible colusion / fraude con fines de lucro✓

Que partes supuestamente independientes compartan datos de contacto, sumado a un precio inflado, sugiere colusion, sello de las redes de fraude con fines de lucro. No es una transaccion normal e independiente, un regalo de plusvalia documentado se revela y es legitimo, y ningun subsidio gubernamental explica telefonos identicos entre las partes.Mortgage fraud red flags

Cual de los siguientes NO es una base prohibida de discriminacion bajo la Ley de Igualdad de Oportunidad de Credito (ECOA)?

• a.El puntaje de credito del solicitante✓
• b.La religion del solicitante
• c.Recibir ingresos de asistencia publica
• d.El estado civil del solicitante

El puntaje de credito es un factor legitimo y no prohibido que los prestamistas pueden usar para evaluar la solvencia. ECOA prohibe discriminar por raza, color, religion, origen nacional, sexo, estado civil, edad y recibir ingresos de asistencia publica, por lo que religion, estado civil e ingresos de asistencia publica son bases protegidas.ECOA / Regulation B

A una mujer soltera solvente le dicen que debe tener un cofirmante varon aunque su ingreso y credito la califican por si sola. Esto probablemente viola ECOA por motivo de:

• a.Edad
• b.Origen nacional
• c.Sexo y estado civil✓
• d.Recibir asistencia publica

Exigir un cofirmante a una solicitante calificada porque es una mujer soltera discrimina por sexo y estado civil, ambos prohibidos por ECOA. La edad, el origen nacional y la asistencia publica tambien estan protegidos, pero no son la base implicada al exigir un cofirmante varon.ECOA / Regulation B

Bajo ECOA, cuando un prestamista toma una accion adversa sobre una solicitud, el solicitante generalmente tiene derecho a:

• a.Nada, a menos que lo pida por escrito
• b.Una segunda revision automatica por un regulador federal
• c.Un reembolso de la cuota de solicitud
• d.Un aviso con las razones especificas de la denegacion (o como obtenerlas)✓

ECOA/Regulacion B exige un aviso de accion adversa que de las razones principales especificas de la denegacion o indique como solicitarlas. No hay obligacion de reembolsar cuotas, no hay re-revision federal automatica, y el aviso se debe sin que el solicitante lo pida primero.ECOA / Regulation B

Un oficial de prestamo desanima a un solicitante calificado de aplicar tras enterarse de que tiene 68 anos, diciendo 'un prestamo probablemente no es adecuado para alguien de su edad'. Esto es:

• a.Permisible, si el oficial es cortes
• b.Desaliento prohibido por motivo de edad bajo ECOA✓
• c.Solo un tema de servicio al cliente, no legal
• d.Permisible, porque la edad afecta el riesgo de pago

Desalentar activamente a un solicitante calificado por su edad es discriminacion prohibida bajo ECOA, que prohibe el desaliento por cualquier base protegida. La edad no puede usarse para disuadir a un solicitante calificado, la cortesia no cura la violacion, y es una infraccion legal, no un simple fallo de servicio.ECOA / Regulation B

Cual caracteristica es una clase protegida bajo la Ley Federal de Vivienda Justa que NO figura expresamente en ECOA?

• a.Sexo
• b.Discapacidad✓
• c.Origen nacional
• d.Raza

La discapacidad y el estado familiar son clases protegidas de la Ley de Vivienda Justa que no se nombran expresamente en la lista de ECOA. La raza, el origen nacional y el sexo estan protegidos por ambas leyes, por lo que no distinguen a una de otra.Fair Housing Act

A una familia con tres ninos pequenos le dicen que un complejo de apartamentos 'esta mejor pensado para adultos'. Esto probablemente viola la proteccion de la Ley de Vivienda Justa por:

• a.Estado familiar✓
• b.Religion
• c.Color
• d.Discapacidad

Desviar a una familia de una vivienda porque tiene ninos implica el estado familiar, clase protegida de la Ley de Vivienda Justa. La discapacidad, la religion y el color tambien estan protegidos, pero no son la base en cuestion cuando el problema es la presencia de ninos.Fair Housing Act

La practica de negar o restringir credito hipotecario a barrios enteros segun su composicion racial o etnica, sin importar las calificaciones individuales, se llama:

• a.Trato dispar a un solo solicitante
• b.Blockbusting
• c.Direccionamiento (steering)
• d.Redlining (linea roja)✓

El redlining es negar o restringir credito a zonas geograficas enteras por su composicion racial o etnica. El steering dirige a individuos hacia o lejos de ciertas zonas, el blockbusting induce ventas de panico explotando temores de cambio del vecindario, y el trato dispar a un solicitante se refiere a una sola persona, no a un barrio entero.Fair Housing Act