浏览所有题目
查看每道题的答案和解析——可按主题或全部一起学习。
人寿保险基础
30 道题1. 下列哪一项最能区分定期寿险与终身寿险？
定期寿险是纯保障：只有当被保险人在保险期内死亡时才赔付，不积累现金价值。现金价值、终身保障和保单贷款是终身寿险等永久型产品的特征。
Cal. Ins. Code §10113; standard insurance principles2. 一位房主购买了一份30年保单，保费保持不变，但保额随按揭余额逐年下降。这最符合下列哪一类？
递减定期寿险保费固定，但保额随时间下降，通常对应递减的按揭余额，使身故赔付正好清偿贷款余额。
Standard insurance principles3. 定期寿险"可转换"特性的主要优势是什么？
可转换功能允许投保人在无需体检或重新核保的情况下将定期保单换为永久型保单（通常为终身或万能寿险），保护健康已恶化的被保险人。
Standard insurance principles4. 莎拉在30岁购买了一份20年缴费终身寿险。下列哪一项正确？
限期缴费终身寿险将终身保单的成本集中到较短的缴费期内。20年缴终身寿险下，莎拉缴费20年后保单缴清，但保障终身有效。
Standard insurance principles5. 在万能寿险（UL）选项 A（Type I）下，当现金价值增长时身故保额如何变化？
选项 A（Type I）是 UL 的平准身故保额方案。现金价值增长时，保险公司的净风险额下降，总身故保额保持不变。
Standard insurance principles; Cal. Ins. Code §105406. 下列哪一项最能描述万能寿险选项 B（Type II）下的身故赔付？
选项 B（Type II）支付保额加上已积累的现金价值，因此身故赔付随时间增长。由于净风险额不下降，选项 B 比选项 A 成本更高。
Standard insurance principles7. 销售员希望销售变额万能寿险（VUL）。除了加州寿险执照外，还需要什么？
变额产品将现金价值置于分立账户子账户，并将投资风险转嫁给投保人，因此在联邦法律下属于证券。销售员必须同时持有加州寿险执照和 FINRA Series 6 或 7 证券资格。
Cal. Ins. Code §10506; FINRA rules8. 指数型万能寿险（IUL）的哪一特性可在市场下跌时保护投保人？
IUL 按指数表现给现金价值计息，但始终受保证下限保护——通常为0%——因此指数下跌时保单现金价值不会减少。代价是设有封顶限制收益上限。
Standard insurance principles9. 精算师用哪三项因素计算寿险的总保费？
每份寿险保费均由三项要素构成：死亡率（预期赔付死亡保险金的成本）、利息（准备金的预期收益）和费用（佣金、税费、薪资）。假定利率越高，保费越低；死亡率和费用越高，保费越高。
Standard actuarial principles10. 其他条件相同的情况下，哪种缴费方式的全年总支出最高？
分期附加费会对更频繁的缴费方式收费，以补偿保险公司损失的利息和增加的账单成本。在标准分期方式中，月缴的全年总额最高；年缴最便宜。
Standard insurance principles11. 一位申请人血压控制良好且总体健康。核保员接受了申请，但因心血管风险加收定额附加保费。该申请人被归为哪一风险类别？
加费类（substandard）申请人死亡风险高于平均水平，但仍可被接受，需缴付附加保费（按每千额定额附加或按标准的百分比等级）。最优级别留给比平均更健康的人。
Cal. Ins. Code §1014012. 医疗信息局（MIB）报告在寿险核保中的主要用途是什么？
MIB 是会员保险公司共享编码信息的中心，用于检测虚假陈述。它会标记先前投保申请中的披露，提示核保员深入调查。须告知申请人将查询 MIB。
Fair Credit Reporting Act; Cal. Ins. Code §791 et seq.13. 马可为配偶购买了一份50万美元的寿险。三年后两人离婚，马可继续缴费。离婚四年后前配偶去世，马可仍能获得赔付吗？
在寿险中，可保利益必须在保单签发时存在，但之后无需持续。马可与配偶在保单签发时已婚，因此即使离婚后保单仍然有效。
Cal. Ins. Code §1011014. 下列哪项最能描述"陌生人发起的寿险"（STOLI）？
STOLI 是一种赌博安排：投资人出资或说服被保险人购买寿险并将其所有权转移给投资人。由于投资人没有真实的可保利益，加州明令禁止 STOLI。
Cal. Ins. Code §10113.115. 两名合伙人希望确保一方去世时，幸存合伙人能买下逝者的股份，让其家属拿到现金。每位合伙人为另一位合伙人投保。这属于：
交叉购买计划下，每位合伙人亲自为其他每位合伙人投保并缴费。一方身故后，幸存合伙人用赔款买下逝者的股份，使家属获得现金。
Standard insurance principles16. Acme 制造公司为其 CEO 投保一份寿险，由 Acme 缴费、持有保单并担任受益人。这属于哪一类安排？
关键人物保险（或"关键员工"保险）是企业为其去世会损害公司的员工投保的保单。企业同时是投保人和受益人，赔付用于弥补利润损失和招聘替代人员的成本。
Standard insurance principles17. 不可撤销寿险信托（ILIT）的主要遗产规划优势是什么？
ILIT 代替被保险人持有保单，因此当被保险人去世时身故赔付付给信托，不计入应税遗产。信托必须是不可撤销的，且原有保单转入后受三年回溯规则约束。
IRC §2042; estate planning principles18. 下列哪项最能描述生存被保险人（second-to-die）寿险？
生存被保险人（second-to-die）保单对两人投保，仅在第二次死亡后赔付。其保费低于两份单独保单，因此常用于遗产税流动性规划。
Standard insurance principles19. 下列哪种寿险设计在保单前几年保费较低，之后升至较高的水平并终身保持？
修正型终身寿险让年轻投保人更易入手：前几年保费低于最终水平，之后跳升至永久较高水平。总成本与普通终身寿险相当。
Standard insurance principles20. 为何生存保险（endowment）在当今市场上基本被淘汰？
生存保险结构上在到期时（如65岁）或更早身故时支付保额。经过税法改革（IRC §7702 和 MEC 规则），多数生存保险设计已不再符合税法意义上的寿险定义，因此失去税延积累和免税身故赔付等优势。
Standard insurance principles21. 销售员在"现场核保"中扮演什么角色？
现场核保是销售员在核保过程中的贡献。销售员筛查申请人是否存在明显问题，确保投保单完整真实，并将干净的资料交给总公司核保员。销售员并不决定费率或签发保单。
Standard insurance principles22. 在哪种情况下核保员最可能要求出具主治医生陈述书（APS）？
APS 是申请人个人医生关于具体诊断或治疗史的详细报告。当投保单或副医体检引出需要临床澄清的问题——如心脏病或癌症史——时核保员会要求 APS。
Standard insurance principles23. 趸缴终身寿险在联邦税法下最可能被归类为下列哪种？
用一次性大额缴费购买永久寿险通常无法通过 IRC §7702A 的"七年缴费测试"，会被归类为 MEC。身故赔付仍免所得税，但提取和贷款的税务处理较不利（后进先出，59½岁前可能加收10%罚款）。
Standard insurance principles24. 在传统终身寿险有效期间，记入现金价值的利息在所得税上一般如何处理？
非 MEC 永久寿险内的现金价值增长是税延的，只要留在保单内每年不征税。日后若提取超过成本基础的金额或退保产生收益，方可能征税。
Standard insurance principles25. 在销售变额寿险或变额万能寿险时，必须在销售时或之前向客户交付什么文件？
变额寿险产品在联邦法律下属于证券，SEC 规则要求在销售时或之前交付招股说明书。招股说明书披露分立账户的投资、费用和投保人承担的风险。
Securities Act of 193326. 下列哪一项属于通常被认可的对他人寿命具有可保利益的类别？
受认可的可保利益类别包括自己、配偶、近亲、商业伙伴、关键员工和债权人。陌生人、邻居或与被保险人没有关系的被动投资人在保单签发时不具有可保利益。
Standard insurance principles27. 当保险公司假定准备金会获得更高的利息时，对总保费一般产生什么影响？
利息是保费的三大要素之一。假定利率越高意味着保险公司预期准备金获得更多收益，需要从投保人处收取的保费越少。死亡率和费用则相反作用。
Standard insurance principles28. 下列哪项特性使年度可续保定期寿险（ART）不同于平准定期寿险？
ART 每年续保无需重新核保，但每年按被保险人较大的到达年龄重新定价。平准定期寿险则在整个保期锁定保费和保额。
Standard insurance principles29. 下列哪项最能说明"保费返还"定期寿险？
保费返还（ROP）定期寿险承诺若被保险人活过整个保期则返还累计已缴保费。由于此项生存利益，保费高于普通定期寿险。保期内的身故赔付与标准平准定期寿险相同。
Standard insurance principles30. 申请人健康状况和职业风险均极差，保险公司不愿以任何价格签发保单。该申请人状态属于：
加费类（Substandard）是可以承保但价格更高。当核保员认为没有任何可接受的保费能覆盖该风险时，申请人被拒保，至少目前被视为不可投保。
Standard insurance principles